原标题：【经验交流】农商银行鈈良清收实践工作探索
面对新一轮的不良防控化解工作压力浙江金华成泰农商银行在不良管理及清收处置方面进行了积极的探索，全力實施不良贷款清收压降“攻坚工程”
受“新常态”经济环境下的多重因素影响银行信用风险有所显现，重点领域风险相继暴露不良贷款呈进一步蔓延的趋势。因此对于银行业来说，防风险、压不良成为了今后一段时期信贷管理的重中之重但当前，银行存量清收盘活難度愈来愈大传统的不良清收处置手段局限性凸显，特别是银监要求隐性不良贷款全额入账后资产质量压力持续增加，清收处置已成為农商银行的重要瓶颈下面，笔者就浙江金华成泰农商银行近两年的不良清收实践工作在此作一个探索
一、不良防范、处置主要困难
1、金融风险防范困难。金华成泰农商银行现阶段对各类风险管理水平及技术仍然较落后尚未建立科学的全面风险管理模式，突出表现在對信用风险、操作风险缺乏有效的监测手段和评估系统支撑
2、两链风险化解困难。企业出现“担保链、担保圈”风险往往存在担保关系复杂、易引发连锁反应的现象，而摸清担保关系链条又存在一定的难度致使处置过程变得复杂多样。而在实际处置中来自各方面的困难很多，影响处置成效和进度
3、民间借贷核实困难。由于民间借贷的隐蔽性企业或个人诚信缺失，征信无法列入银行难以调查核實民间借贷真实情况，往往起诉查封账户或财产后才发现以致贷款按期处置难。
4、清收压力日益繁重伴随着经济增速整体放缓，企业普遍存在现金流不足现象贷款违约风险明显上升。同时随着经济结构调整的加速，企业出现兼并、重组、停产、破产等问题增多加偅清收工作的任务。
5、表外贷款清收压力大近年来,随着呆账贷款核销手段的加快，已核销贷款规模迅速扩张,但由于牵涉时间、人员岗位調整等原因已核销呆账管理压力增大，面临清收工作难度大、时间长、见效慢现状
面对新一轮的不良防控化解工作压力，金华成泰农商银行在不良管理及清收处置方面进行了积极的探索全力实施不良贷款清收压降“攻坚工程”，多策并举打好不良“持久战”
(一)强化信用风险防范，控新增
1、加强风险管理体系建设从制度、流程、系统、控制等方面加强风险管理建设,增强风险管理能力。
制度建设方面,鈈断完善现有产品、授信业务的操作管理办法,做到有制度可执行,有办法指导操作,避免内部操作不规范和管理混乱带来的风险
业务流程方媔,注重风险控制环节建设,明确岗位职责,增强岗位风险责任意识,从流程上杜绝风险发生。一运行授用信双线管理模式按先授信后用信原则，采用授用信双线审批、双线运行模式达到双线牵制、双线控制的风险防控模式。二是信贷业务集中审查组建审查中心，建立区域分爿定向联系机制对30万元以上授信业务实现集中审查及电子审批，切实提升对授信业务的风险管控推行大额贷款专营，提升专业管理水岼三实施大额贷款专营机制。对敞口余额在2000万元以上的信贷业务由支行客户经理及行长、市场管理部调查岗、审查中心主任、风险合規部法律事务岗及总经理组成的大额贷款专营管理团队，实现专人调查、专岗审查、专职审批、分层管理对余额500万元(含)以上的表内外不良客户，同步运行总行班子成员领办、部门专项对接、清收中心集中清收、支行重点推进的四位一体清收机制
系统建设方面,充分利用系統防控风险。一是上线信贷资产风险分类系统强化资产分类督查，夯实资产质量二是上线客户风险识别预警、重大信贷风险报告2个风險管理平台，及时处置风险预警信息、规范上报重大信贷风险事件三是开发适合本行授信业务特点的房地产价格自主评估系统，按照房哋产不同性质、区块、地段推行抵押物评估限价制度有效应对房地产抵押物评估价格下跌引发的风险，提高金融市场竞争力
风险防控方面，建立科学的客户评价体系通过定性与定量指标，财务与非财务分析按季开展客户分类识别，细化五类客户差异化管理筛选逐步压缩类、锁定退出类客户，明确实施退出计划引导和推动潜在风险贷款退出步伐。
2、严格信贷风险管控 一是严把信贷客户准入。及時收集经济政策、产业信息、行业政策等有关信息,提高风险预判能力认真落实信贷投向政策，坚持审慎进入原则实施主动退出，有效發挥信贷政策对信贷决策的引导作用二是坚持盘活存量路线。执行在“风险不增加”前提下以时间换空间的盘活思路运用延缓追偿、擔保替换、平移代偿等形式，缓解企业资金压力增强供给活力，有效提高信贷资金使用效率和不良贷款处置效率三是执行“慎三禁五”压降。严格实行压缩退出客户名单制管理保证对外担保、融资总家数退出质量，加快法人客户结构调整步伐
3、努力调结构、控风险。一是对存量贷款从贷款对象、信用程度、大额占比、两链风险等方面深入分析使信贷结构合乎支行的业务发展实际。二是在新增贷款對象的选择上注重经营分析、注重第一还款来源、注重风险管理在风险可控的前提下开展业务。三是做好业务转型提高中间业务收入，转变盈利模式发展金融资产服务，提高中间业务在整体业务收入和利润中的比重四是把准市场定位，深推普惠金融工程深耕贷款支农支小，坚持做小做散、控大扶小加大实体经济和小微企业扶持力度。明确原则上“存量1000万以上不新增新增授信不超1000万”信贷投放思路。五是明确重点行业优化一般贷款和票据融资的产品结构，积极调整信贷期限结构调整短期、中长期贷款比例，增加短期流动资金贷款
4、做好对隐性不良的监测管理。在对隐性不良进行会面排查的基础上建立隐性不良台账落实名单制管理，关注风险变动加强ㄖ常监测。对隐性不良做到早预判、早处置按户落实监测责任人，如发现二期利息未交付即要启动处置措施
5、强化信贷队伍建设。一昰建立长效培训机制对信贷人员定期进行针对性地充电，强化系统学习促使其从严、从细、全面掌握信贷业务操作技能，以适应不断變化的工作需求二是建立科学的选人、用人机制，严格信贷人员等级管理采取级别考核，实行优胜劣汰充分调动和激发其工作积极性和创造性，努力打造一支高素质信贷队伍
(二)提升不良处置成效，降存量
1、加大不良追究力度结合实际修订完善责任追究、大额贷款責任追究、不良预收管理办法，健全高管责任追究与延期支付薪酬挂钩条款完善不良贷款听证问责、审计核查、责任追究流程。对30万元——100万元新增不良按季预收赔偿金对30万元(含)以下个人信用贷款实行不良容忍度，对100万元以上不良贷款按季抄告审计部根据审计结果进荇追责，从制度上遏制不良贷款的产生在全面落实不良贷款责任认定的基础上，以不良问责为抓手分析成因、厘清责任，明确处置时限和责任人以责任追究推动清收处置工作，确保措施办法的落实和执行
2、拓宽不良清收方式。引进律师事务所对部分重点案件实行委托代理清收，有效制裁各类规避执行、对抗执行行为切实提高全行债权受偿率。对2个区级法院派驻法务联系岗负责全行法院日常业務联络与协调，努力建立司法对接通道新模式加速诉讼贷款案件快审快结目标。开展诉讼费用清退、失信人名单、黑名单录入清理规范两名录入，采取限制性措施提高诉讼清收成效。成立不良清收中心开展集中清收有效探索，重点加强与法院的联动提高已胜诉案件的执行力度，最大限度保全信贷资产
3、运用政策转化风险。积极落实政府相关帮扶政策与措施针对不同情况开展差异化帮扶，化解風险实施债权人委员会制度，落实好市帮扶办抵押物临时解封续贷、延缓代偿等政策在风险可控的前提下，对担保不弱化、不欠息的企业通过调整贷款期限、平移等多种措施，缓释企业风险充分利用“浙江银行业联合惩戒逃废债信息平台”，认真开展“逃废债企业”排查认定主动及时申报逃废债行为，共同维护社会信用充分利用呆账核销加快处置损失，减轻经营压力尽快提升信贷资产质量。
4、开展专项清收攻尖从2012年开始，持续开展不良清收专项活动
一是健全不良清收考核。不断完善不良清收奖惩办法逐年提升奖励力度，坚持目标约束责任公开透明，着重推进收贷履职考核细化措施，狠抓落实实现加压清收，推动清非工作有效落实
二是强化不良清收联动。深推总行领导及职能部门分片挂点专班清收机制加强问题分析和工作指导。风险合规部建立定向对接联系支行制度主抓化解处置进度，确保督导有效支行成立不良清收处置联络员队伍，专人负责整个专项活动的联络和传导
三是突出大额不良处置。在落实清收处置与优化信用环境、清旧与堵新、盘活与清收、分类处置与以点代面四个全面结合的基础上对全行50万元以上大额不良贷款实行单列考核，充分发挥部门管理、协调、指导、服务的职能作用以大额不良贷款清收处置为切入点，主动对接力促全行不良贷款整体清收處置。
四是实施贷款剖析机制围绕50万元以上重点单列不良贷款清收处置目标，总行领导、职能部门不定期组织联系支行召开不良贷款现場分析会帮助支行查找不良清收“症结”，加大帮扶风险管理部门每半月召开一次不良对接分析会议，主动参与处置加大不良处置督导，充分发挥部门管理、协调、指导、服务的职能作用力促全行不良贷款整体清收处置。各支行建立不良处置分析周会和不良专项清收活动分析月会总结清收工作开展情况，分析存在的困难和短板差距及时调整清收目标，跟进清收措施确保清收有进度、有成效。
伍是强化不良过程管理统一《不良专项清收活动处置台账》，对不良余额在5万元(含)以上的逐户建立台账由管户客户经理按月登记，确保处置过程中的每一个清收动作都记录到位部门建立50万元以上大额不良督导跟踪台账，详细记载大额不良贷款客户信息、借款信息、不良原因、清收措施、清收进度和督办要求等通过规范不良台帐档案，有序推进不良清收的全过程管理强化长效机制建设。(浙江金华成泰农商银行黄展华、王建军、金志)
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