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收益高、随时购、提现快？互联网“宝宝”理财不会告诉你的小秘密
浙江在线-浙商网
记者：黄云灵 实习生：余时娇
　　浙江在线&浙商网3月12日消息 (记者 黄云灵 实习生 余时娇) 当&宝宝&类屌丝理财风靡祖国大江南北，无数缺乏理财经验的小白领们开始为这每天一顿早饭钱的收益率感到开心不已。&宝宝&类理财有什么好处？在小白领们看来，它门槛低、随存随取、关键收益也还可以。但事实真是这样吗？今天小编就带你们来看看&宝宝&类互联网理财不会告诉你的那些小秘密。
　　秘密一：收益究竟高不高？
　　2014年，当刚刚踏上工作岗位的小朱领取了自己人生的第一笔年终奖，她迫不及待地将钱全部转入了自己的余额宝账户。
　　在小朱看来，即便是现在余额宝的七日年化已跌至4.483%，那也比银行理财产品低不了多少，更何况人家还是1元起存，随时可取。
　　什么是七日年化收益率？可千万别理解为七日收益率，因为即便加上了七日的外衣，它的本质依然是年化收益率。即，近七日的平均年化收益。也就是说，五万元的年终奖，按4.48%计算，每天也只是获得6.13元而已。
　　实际上，&宝宝&类理财产品背后对接的多为货币基金。以几大互联网巨头的产品为代表，阿里余额宝对接基金委天弘增利宝；微信理财通对接汇添富全额宝；百度百赚对接基金为华夏现金增利；新浪微财富存钱对接汇添富现金宝；京东小金库对接基金为嘉实活钱包等。
　　记者查询资料发现，以上&宝宝&类产品的七日年化收益率基本类似。3月11日，余额宝显示七日年化为4.483%；理财通为4.952%；百度百赚为3.999%；微财富存钱4.675%；京东小金库4.721%。
　　秘密二：当心你的钱白白过了一个节
　　&宝宝&理财熟练女工小朱当然不会犯让钱休假的&傻事&，但新手小蓝就不一定了。由于&宝宝&们随存随取观念深入人心，很多人忽略了过节前若是没有压准时点存入很可能让大把的年终奖白白在里面躺一个假期。到时可不要再问：为什么一毛钱都不给我。
　　拿最近的春节来说(以余额宝为例)，2月18日为除夕，2月13日至2月16日下午3：00之前将资金转入余额宝者，可享受春节七天收益。若2月16日3：00之后你才想起这茬，对不起了，春节期间每天的早饭只能自己煮，最快也得等到2月26日，余额宝才能给你发&工资&。
　　不只是春节，所有法定假日都一样，甚至平时也许也不是你想想的T+0。记者了解到，所有货币基金均以下午3点为限，3点之前转入的，T+1日即第二日获取收益；下午3点之后转入的则在T+2日，即第三日获取收益。而下午3点前申请赎回的，无当天收益，T+1结算，T+2左右到帐；下午3点后申请赎回的，则计算当天收益。
　　背后的原理是什么？还是因为&宝宝&们背后的货币基金以及货币基金的用途。用通俗的话说，货币基金转入后，基金需找投资标的进行投资才能赚钱，3点前转入，当天能用这笔钱进行投资，三点以后，货币市场收盘，只能第二天投资。
　　余额宝等&宝宝&类产品本质是货币基金，3点前转入第二天有收益(周末、节日货币市场不开市，顺延)，三点以后多一天(原因见前一段)。
　　秘密三：提现T+0没你想的那么快
　　&钱怎么还没到账啊。&从余额宝转出资金后，看中大衣的小刘已经在商场逛了两个小时。银行的到账短信终于姗姗来迟。
　　大多数消费者还像小刘一样，沉浸在产品最初发布时&随转随用&的状态中。而&宝宝&类产品早已针对赎回时间发表申明。
　　我们再以余额宝为例，消费者通过建行、中行、招行、交行等银行，在服务时间内通过支付宝钱包转出，可完成2小时到账。仅有中信、光大、平安、招行等已开通卡通功能的银行，可完成实时到账。 。
　　刚入职的小李常用微信理财通来管理自己的工资。她总是算准时间，若第二天需要用钱，就在当日17：00前取出资金，完成&T+0&的快速赎回模式。微信理财通的赎回规则还有普通赎回模式，以当日15时之前，以&T+1&模式到账，15时之后，以&T+2&模式到账。
　　同为理财类产品，京东小金库官方显示，合作银行如工行、建行、农行、中行等银行可完成转出&T+0&模式。网银钱包于14:00前提现至银行卡，次日到账，14:00之后提现，后天到账，每日最多操作10次。
　　百度百赚也分为普通收钱和快速收钱两种模式。快速收钱预计20分钟到账，但快速收钱金额有每日限制，当超过额度时，快速收钱通道会自动关闭，转为普通收钱模式，以&T+1&模式到账。
　　新浪微财富的存钱罐在资金转出至银行卡的正常情况下，次日19：00前到帐。
　　由此看来，尽管部分银行可完成实时到账，2小时之内到账已经是&宝宝&类产品的通常赎回时间，习惯用理财产品的消费者需要对资金提现早做规划，以免错过当日提现时间。
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收益最高的活期理财
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年底临近，许多投资者们手中的闲钱也逐渐多起来，产品成为人们的关注焦点，很多人都想找到一种既安全收益又高的产品，真的有收益最高的活期理财产品吗?我们一起来了解一下。
目前市场上较具投资价值的活期理财产品有货币市场基金、银行活期理财、券商现金理财三类。
首先是货币市场基金，无论在流动性、收益率还是投资门槛方面，均位列三类产品之首。目前大多货基均为T+1申购赎回，除周末申请赎回需等到下周一资金到账外，周一到周四申请赎回都可在次日实现资金到账，流动性较强。目前市场上货基的平均年化收益率在3%以上，远高于市场上其他活期理财产品，且投资门槛也仅需1000元。建议投资者选择货基时，不用太在意“每万份收益”，“7日年化收益”等短期收益指标，应更多参考近1年的投资回报。
其次为银行活期理财产品，其投资价值位列第二位。这类产品风险较低，主要通过投放于银行间市场、短期拆借等货币市场工具，且这类产品可实现T+0到账，流动性极强。目前市场上这类产品的收益率普遍在3%以上，甚至高于部分1个月以上期限产品的收益率。更适合稳健型投资者，建议选择城商行等中小型银行的活期理财产品，因为中小银行的产品一般要比大银行同类型产品的收益显著高出一筹。
然而，和银行理财产品一样，固定长时间的投资周期和连续降准降息，余额宝等传统活期理财产品收益的一再降低，让P2P网贷公司看到进军活期理财市场的机会，相继推出“P2P活期理财”，抢食活期理财产品市场。
据悉，不少网贷平台推出这类产品的主要目的在于提高客户体验。投资者一般都会对投资项目有一定的流动性需求，但一般来说高流动性和高收益不可兼得。平台通过有效创新开发出的活期理财产品能实现高流动性和高收益的平衡。比如房易贷平台推出的“想取就取”功能，年化收益率10%，收益按日计算，急用钱的用户当天即可提现，1小时到账，不限制提现金额，不限制提现次数。而且通过跟第三方支付平台合作，真正实现了提现T+0。无论从收益率方面还是流动性方面都优于整个行业水平。
经过几年的发展，民众逐渐认识并熟悉了互联网金融。但是随着行业的迅猛发展，为了应对投资者各种不同的理财需求，各个P2P平台使出浑身解数，全力发展具有特色的全新金融产品。分析称，平台推出活期产品也是顺应时势，遵循行业发展规律，在竞争激烈的P2P网贷行业，要发展只能靠优质债权的开发和技术手段的创新。
恒瑞财富网理财产品介绍
恒瑞宝是恒瑞财富自2014年推出的一款随存随取的活期理财产品，也是恒瑞财富超灵活高收益的王牌理财产品。100元低门槛起投，月初付息，到期还本，提现免手续费!收益天天看得见，年化收益率8%-12%，最高收益是银行活期存款的34倍!100%保本保息，实行保证金制度，重重关卡保证保障您的资金安全，由恒瑞财富最专业的风控团队实时监控。
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工作日：8:30-17:30节假日：9:00-17:30小心被坑，银行理财肿么计算实际收益你造吗？--百度百家
小心被坑，银行理财肿么计算实际收益你造吗？
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昨天咱们说到银行理财产品，然后就收到小伙伴们在后台吐槽辣！有的小伙伴说，太复杂搞不懂是个什么鬼！有的小伙伴说，经常有飞单啊，很容易被坑呢！还有小伙伴说，钱老湿，这是跳广场舞的大妈才买的吗？
年底了，你被银行的理财收益坑了么
大家壕，我是钱老湿！
雾霾还没散，钱老湿还健在
那咱们还接着昨天的话题说呗
昨天咱们说到银行理财产品，然后就收到小伙伴们在后台吐槽辣！有的小伙伴说，太复杂搞不懂是个什么鬼！有的小伙伴说，经常有飞单啊，很容易被坑呢！还有小伙伴说，钱老湿，这是跳广场舞的大妈才买的吗？
你再这么说，估计广场舞大妈都要鄙视你辣，还是听钱老湿来给你叨叨吧~等你看懂理财产品的说明书，就不怕不怕啦！
银行理财产品门槛一般比较高，投资金额一般5万起（大妈都是土豪），流动性也比较弱，收益比货基高比P2P低，但风险性总体偏低啊，（安全性好当然受大妈们欢迎啦），当然啦，也很适合保守型、谨慎型的小伙伴呢~
银行理财产品是有风险等级滴
大家在买理财产品之前呢，可以做一个风险测评，然后根据自己的风险承受情况来选择适合的投资产品。而银行的理财产品也是有风险评级的，监管机构规定，银行不同风险评级的产品，只能销售给对应评级以上的投资者，不然就有误导销售的嫌疑啦！
风险等级也不是银行看心情定的，一般都是根据理财产品的投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素来设定。目前各家银行的风险评级的名字都不一样，比如说有：R1级至R5级；数字1级至5级；汉字一级至五级；PR1级至PR5级；一颗星至五颗星；字母A至E等等。这么多等级都看晕了，但意思都差不多啦！
比如说，我们最常见到的R1级至R5级，其中：谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品&(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)。R1和R2级的风险都比较低，适合小白用户进行尝试辣。
好了，当你终于明白了风险等级之后，你就不那么容易被忽悠了~
产品的投资期限是咋算的？
确定好产品的风险等级之后，就开始挑选产品了，那么，同一个风险等级的产品，咱们不是不该选收益率最高的呢？
“风险一样当然选收益率最高的辣一个，钱老湿你是不是傻啊？”
哼！你才傻呢！就知道你会这么想，你在看收益率之前，请搞懂这些时间节点好不辣？银行发行理财产品的时候，都会标注投资期限是多久啊，认购期是什么时候，募集期有多久辣，到期后多少天能到账啊等等。
银行理财产品都会在说明书上注明期限的，一般有一个月，两个月的，有的还会具体到天数，比如90天，95天，180天等等。就是说，在个期限里，理财产品是有收益的。
募集期呢，就是指产品发售日起到产品正式运行之间的这段时间。要买理财产品就要在这个期间认购，募集期一过，产品就正式开始运行啦。比如说，某个产品的募集期是12月6号到8号，那么过了8号就不能再认购了。一般来说，募集期结束的第二天才是起息日，也就是理财产品正式计算利息的时间。
在募集期中，有的产品在募集期内按照活期存款计息，有的按照7天通知存款给利息，还有的压根不给利息。所以，如果产品在募集期内利息较低，在保证能买到的前提下，不妨晚两天再买。如果金额比较大，距离起息日大于7天的话可以先到银行转成7天通知存款或者买成货基，打一个时间差，赢取更高收益。
如果你看到理财产品说明中，有“节假日顺延”这样的字眼，就要注意了，算一算到期的时候，有木有遇到节假日什么的。因为银行很有心计啊，比如说，你的到期日刚好是10月1日，那恭喜你了，你要等到放假结束后，才能拿到钱呢，白白的让资金限制好多天。相当于，你的实际收益有降低哦。
什么意思呢，看看实际收益是怎么计算的吧！
那伦家的实际收益是多少啊？
比如说，钱老湿投了10万元买入了一款XX银行发行的理财产品，认购期是12月3日至12月10日，募集期1天，预期收益率为6%，投资期限为180天，到期后2日内到账。那么这款理财产品到期后，钱老湿获得的收益是多少呢？
到期收益=投资金额×实际收益率×实际投资天数/365天
钱老湿的到期收益=10万×6%×180天/365天=2958.9元
但是，大家要知道：预期收益率≠到期收益率。为啥呢？因为一个是预期啊，一个是实际的，比如说钱老湿买的这款理财产品，预期最高年化收益率为6%，但到期后由于该产品运作并未达到最佳，银行给出的实际收益率可能是5.6%，那钱老湿实际到手就是5.6%的收益率辣。
钱老湿投的这个产品很热销，钱老湿不得不第一天就抢购，但幸运的是，实际的收益率也是6%，认购期7天，募集期1天，实际上到了第190天才收回本息，那么：
钱老湿的实际收益率=6%×180天/190天=5.68%
终于算清楚了吧？那些数学是体育老师教小伙伴们，你就收藏起来慢慢看吧！
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