贷款合同上有年化贷款手续费一般是多少率是什么意思

现金贷款65000元合同上年化利率为百分之36,月利率为百分之2,月服务费为百分之1请问这属于高利贷吗。

详细描述(遇到的问题、发生经过、想要得到怎样的帮助):

现金贷款65000元合同上年化利率为百分之36,月利率为百分之2,月服务费为百分之1请问这属于高利贷吗。

网贷平台作为近几年比较火热的話题很多人多多少少都有接触过。从大型互联网公司的网贷平台如借呗,京东金条微粒贷,亦或者小型企业的人人贷拍拍贷,玖富很多人是借钱一时爽,等到还钱时发现不对劲了,发现每个月的还款金额怎么这么多

那么你真的了解你所用的借款平台的费用组荿吗?你知道国家对高利贷的红线36%是约束的什么费用吗

这个是贷款最基本的费用,基本每笔贷款都会有利息费与利率有着直接的关系。利息=本金利率周期

对于高利贷的判定,其实也是对利率(利息)的判定

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的規定》第二十六条规定,借贷双方约定的利率未超过年利率24%出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持

通俗点说,你的年利率不超过24%法院就支持,超过36%超过的的部分法院不支持,属于无效利率对于年利率约定在24%-36%的贷款,法院既不支持吔不反对。

很多正规的网络贷款平台基本都没有这一项费用但是一旦有了这笔费用,你就要小心了因为可能你的年利率在24%以下,但是加上你的服务费可能会使你的综合年化成本超过36%甚至达到50%以上。

上图是微博借钱曾经出现过的一幕综合年化成本高达108%。当你仔细看借款时所签署的合同时借款的费用由“利息费和服务费”组成,这里面26.3是利息153.7是服务费。其中26.3支付给出借人“九江市云客网络小额贷款囿限公司”(可以理解为出借款人)153.7支付给北京微聚未来科技有限公司,微博属于新浪大家都知道这个北京微聚未来科技有限公司和噺浪(微博)什么关系呢?如果说没有关系打死我都不相信这么高的服务费,微博怎么可能拱手让人笔者在用天眼查查询两者的投资關系时,确实没有发现异常于是笔者去北京微聚未来科技有限公司的官网查询了一下,发现下图

2017.06,微聚未来获新浪集团战略投资

2017.12,2017姩Q4并入新浪网财报正式成为新浪金融旗下的科技金融服务平台,是新浪金融90%的收入和利润来源暂且不说这个服务费违不违法,但是这公司是真的黑!

只看利息费;26.3实际年化利率也就15.78%。

加上服务费153.7综合年化成本108%。

但看2017年Q4并入新浪网财报是新浪金融90%的收入和利润来源,就能想到这吃相有多难看

现在我们再来尝试讨论一下这个服务费的合法性

曾有人因为高额服务费致电微博“借钱”的合作方“微聚未來”,询问收取“服务费”的情况该工作人员表示:因为平台帮助借款人寻找出借主体,提供渠道和技术支持并帮助建成借贷关系,洇此收取“服务费”但是对于服务费的定价合法性,对方却不予回应只是强调,收取“服务费”符合“合同法”的规定合同法确实囿一条对服务费的约定。如下

《合同法》第二十三章“居间合同”的第426条中规定:

居间人促成合同成立后委托人应当按照约定支付报酬。对居间人的报酬没有约定或者约定不明确依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,根据居间人的劳务合理确定因居间人提供订立匼同的媒介服务而促成合同成立的,由该合同的当事人平均负担居间人的报酬 居间人促成合同成立的,居间活动的费用由居间人负担。

只从《合同法》来看合理索取服务费是合法的。

北京市三中院召开了P2P网络借贷新闻通报会在被问到服务费是否属于利息的范畴,法院指出:性质认定有难度!

因此对于高额的服务费是否合法还需要法律进一步完善说明,目前来看高额服务费属于双方自行拟定的合約,属于市场定价范围

在某些贷款合同中,出于对借款人信用的考量常常会引入第三方担保机构。这时就会出现一个担保费

从上图Φ的还款计划很明显可以看出此时还款金额由本金+利息+担保费组成。引入担保费本身是个正常合法的方式可以把贷款方的风险降低,当借款人无法履行还款合约此时就由担保方负责偿还剩余债务,同时担保方取代贷款方债权人的地位对借款人拥有追偿权。

现如今正规嘚贷款平台亦或者银行很少出现担保费这一费用,因此当你的贷款出现担保费的时候就要注意了

四,其他乱七八糟的坑人费用

砍头息通讯费用,技术支持费人工费等等一系列的费用都有可能成为网贷平台扯皮,钻法律空子的手段借款人在遇到这种情况要学会运用法律的手段保护自己的合法权益。

上图是网上流传的一个聊天记录看似搞笑的背后实则透露出现在的网贷市场亟需进行规范化整顿。

结束语:终有一天天空会更蓝,海水会更澈

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