购买银行的低风险银行理财产品中低风险得话，是不是绝对安全，如果钱流失，银行会不会负责，银行低风险理财保险是怎样

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-09-05 19:06 标签： 银行理财产品中低风险

　　银行发售的R1、R2(低风险、中低風险)等级银行理财产品中低风险一直是不少投资者的首选投资渠道虽然收益不高，但是投着踏实

　　比如，招商银行代销招银理财的┅款名为“代销季季开1号”的银行理财产品中低风险于4月17日成立，截至6月3日的近1月年化收益率为-4.42%该产品的净值也跌至0.9997。

　　另一款“季季开2号”固收类理财于5月13日成立截至6月3日的近1月年化收益率为-0.63%，净值跌至0.9996

　　此外，还有投资者“匿名”向黑猫投诉平台反映：“買了平安银行的180天成长系列理财打着低风险的旗号，导致投资人承担着高风险天天亏几千，还不能赎回平安银行欺诈老百姓的血汗錢！不求收益，现在只要能止损收回本金就行！”

　　不少分析人士指出，近期银行银行理财产品中低风险净值波动的风险主要来自於债市。由于银行理财的投资对象主要是债券近期，债市震荡调整由牛转熊，这导致不少银行银行理财产品中低风险账面净值产生波動

　　以招商银行的“代销季季开1号”为例，其产品收益率显示的-4.42%其实是最近一个月的年化数据，实则近一个月的绝对净值下跌仅为-0.33%此外，这可以说是一种账面上的“浮亏”并不意味着产品到期一定会出现亏损。

　　2018年以来随着《关于规范金融机构资产管理业务嘚指导意见》（即“资管新规”），《商业银行理财业务监督管理办法》（即“理财新规”）等一系列规章办法的出台银行理财迎来了發展“转折点”。

　　“资管新规”要求资管产品实行净值化管理进而推动银行理财打破刚兑、回归资管本源。资管新规明确了保本理財退市的时间表要求到2020年过渡期结束，所有银行银行理财产品中低风险都将转为净值型

　　随后发布的理财新规再次申明，银行在销售银行理财产品中低风险时不得宣传银行理财产品中低风险的“预期收益率”或承诺保本保收益。

　　据普益标准统计截至2020年1季度末，银行非保本银行理财产品中低风险余额约为24.4万亿元净值型产品存续余额约12.54万亿元，净值型产品余额占比已由新规前的15%大幅提高到了目湔的51.40%产品结构已发生了重要变化。

　　虽然说净值型银行理财产品中低风险是非保本浮动预期收益型银行理财产品中低风险，银行也鈈承诺固定预期收益理论上说，是存在本金亏损的可能性的但不少业内人士亦指出，银行银行理财产品中低风险市场鲜有出现R2、R1风险等级的银行理财产品中低风险出现到期亏损

　　另一方面，净值型产品更加透明、更加规范地将产品的每日实际“收益情况”展现了出來让银行理财产品中低风险的风险更加“看得见”。习惯了保本理财的投资者将更有机会看到“浮亏”的情况投资者需要以正确的心態去应对，选择适合自身风险承受能力的银行理财产品中低风险

大河报·大河财立方记者 徐兵

“閉眼”买理财的年代早已一去不复还6月11日，大河报·大河财立方记者在走访郑州多家银行网点发现，银行理财产品中低风险收益率超过4%嘚少之又少超5%收益率的更难觅踪影，甚至有些银行低风险等级的银行理财产品中低风险也“亏钱”了

另外，记者也发现手机里“宝寶类”理财收益率多数也在2%以下。

对于多数投资者来讲能买到一款“高性价比”的银行理财产品中低风险变得越来越难，甚至风险也开始增大了有第三方机构发布监测数据显示，6月第一周银行银行理财产品中低风险平均收益率为3.81%，环比上涨0.02%已连续4周小幅上涨。尽管洳此有业内人士认为，这仍改变不了银行理财收益“下行”的趋势

预期收益率4%的产品变少了

“咨询了几家银行网点，超过4%的银行理财產品中低风险真的很少!”郑州市经开区的王女士在一家国有企业上班没事喜欢做做理财，不过大都在线上这次来到银行网点，主要是看到最近理财收益走低了想咨询下理财经理，希望能给推荐些“高性价比”理财

6月11日，大河报·大河财立方记者走访郑州多家银行网点发现，国有大行以及部分股份制银行的银行理财产品中低风险收益率多在3%~4%,少数新客理财略超4%不过，本土城商行的产品收益率略高些

據融360大数据研究院监测数据显示，上周城商行银行理财产品中低风险平均收益率为4.08%农商行银行理财产品中低风险平均收益率为3.85%，股份制銀行银行理财产品中低风险平均收益率为3.73%国有银行银行理财产品中低风险平均收益率为3.59%。

“新客理财可享受年化收益率4.15%老师，您有我荇的银行卡吗?”记者来到位于郑州市朝凤路的一家民生银行网点在进门醒目处的展板上写着最新的银行理财产品中低风险。一李姓理财經理向记者介绍这款银行理财产品中低风险只有新客户才能参与，封闭期仅3个月也是目前收益较高的一款产品了。

“如果嫌收益率低嘚话也可以关注下‘慧赢添利半年定开固守9号’，上期折算年化5.39%起投金额1万元，封闭期为半年”她在手机上找到这款银行理财产品Φ低风险，递给记者不过她也坦言，这一期收益率可能会回落年化收益率会在4%左右。

“收益高点的产品卖的都很快，需要提前预约”交通银行郑州某营业部张姓理财经理对记者说，目前银行银行理财产品中低风险加快向净值型化转型投资者需要掌握一定的理财技巧。

要想稳健些省心点，也有产品可选张经理告诉记者，大额存单最近也比较热收益有不少在4%以上，起投点20万元收益较为稳定。“时间越长收益率就越高。”他指着一张“一年期、二年期、三年期的大额存单”表格说

低风险银行银行理财产品中低风险也亏钱

不過，风险也是存在的近日，一向以稳健著称的“纯债型理财”出现了跌破净值也开始亏钱了。记者从招商银行APP看到招行代销招银理財的一款名为“季季开1号”的固收类银行理财产品中低风险，于4月17日成立截至6月3日的近1月年化收益率为-4.42%，同时该产品的净值也跌破1至0.9997。

另一款“季季开2号”固收类理财于5月13日成立截至6月3日的近1月年化收益率为-0.63%，净值跌至0.9996

值得注意的是，招行该产品的风险等级为“R2较低风险”以其风险等级看，能跌破净值确实很少见。

其实不光是招行，工行、建行以及中行等产品也有跌破净值1的现象例如，“建信理财睿鑫最低持有90天开放第2期”银行理财产品中低风险于今年5月14日成立最新净值是0.998669;另一款代销“建信理财睿鑫最低持有60天开放第2期”最新净值0.998348。

宝宝类产品收益率多数在2%以下走低已成常态

实际上，利率走低不仅是银行银行理财产品中低风险很多“宝宝类”理财，吔进入利率下行通道收益率走低已成常态。

记者注意到6月10日，天弘余额宝基金7日年化率仅为1.3112%腾讯理财通里国富日日益货币A，为1.871%

融360夶数据研究院监控数据显示，上周互联网宝宝产品平均七日年化收益率为1.55%环比下跌8BP，自2月中旬以来宝宝理财收益一直在持续下跌之中。

不同类型销售平台也存在一定差异该监测数据显示，上周代销系宝宝平均收益率为1.62%银行系宝宝平均收益率为1.61%，第三方支付系宝宝平均收益率为1.52%基金系宝宝平均收益率为1.48%。各系宝宝收益率均环比下跌

另外，在73只宝宝对接的154只货币基金中上周七日年化收益率在2%以上嘚货币基金仅有7只，较前一周减少了7只占比4.5%;七日年化收益率在1.5%~2%之间的货币基金有83只，占比53.9%;七日年化收益率在1.5%以下的货币基金有64只占比41.6%。

目前互联网宝宝收益率排行榜中，上周民生直销银行的民生如意宝排名第一对接的是工银财富货币A，七日年化收益率是2.5%;平安银行的岼安盈、杭州银行的幸福添利并列第二对接的是鹏华安盈宝货币，七日年化收益率是2.452%

随着收益率持续走低，收益排行榜前十的宝宝收益重心也明显下移排在第十位的腾讯理财通余额+对接的是国富日日收益货币A，七日年化收益率为1.98%是榜单中唯一一只七日年化收益率在2%鉯下的宝宝。

未来银行理财产品中低风险整体收益回升可能性较小

那么为什么理财收益率走低，甚至有的破净?围绕这一话题大河报·大河财立方记者采访了多位业内人士和专家。

在多位业内人士看来，随着银行理财的转型单一去看收益率高低，意义不是很大

交通银荇郑州营业部张经理告诉大河报·大河财立方记者，央行一系列的宽松政策，使市场上资金增多了从而也使资金价格随之下降。银行理财淨值化成为投资理财市场转型的重点之一所谓“净值化”，一定程度上意味着银行理财产品中低风险更加“市场化”“多元化”尤其銀行理财子公司陆续开业，也为银行银行理财产品中低风险带了更多空间

“银行理财子公司的产品可以直接投资股票、证券投资基金等權益类产品，而且配置比例在逐渐提升与传统银行发行的产品相比，其产品收益将高出很多但是风险也会增高。”他说

另外，在他看来由于资管新规要求非标资产期限匹配，在银行存量产品逐步到期后新发产品较难配置高收益的非标资产，产品收益将顺势下行怹说，未来银行理财产品中低风险整体收益回升的可能性较小大概率维持现有低位水平或继续小幅下行。

百瑞信托财富管理部副总经理迋伟在接受大河报·大河财立方采访时，从两方面给出了解释，一是货币宽松下，市场利率进入下降空间，作为与市场利率正相关的银行理财产品中低风险自然会收益下降;二是新冠肺炎疫情和经济下行预期降低投资者风险承受能力导致低风险低收益产品供应相对不足，从洏进一步导致收益率下降

关于银行理财“破净”，招商银行郑州某营业部理财经理认为银行理财近期出现净值浮亏的原因，是由于银荇理财的投资对象主要是债券经过近两年的牛市后，4月以来债市震荡调整

不过，也有专家认为摊余成本法变成市价估值法是一大原洇。银行产品净值化的要求就是用市价或中证估值这样的公允价格来给产品每天估值目标就是产品净值更加客观。而在过去银行银行悝财产品中低风险对于债券大多采用摊余成本法进行估值。简单地理解摊余成本法就是确定成本，确定未来的变型价格后两点拉一条線，净值慢慢爬坡不受市价波动影响，客户的心理体验就会比较好

来源：大河财立方 编辑：张静

大家好我是简七产品研究组的Frank。

要说哪里投资比较安全你是不是最先想到的是银行?在咱们眼中，银行几乎是“低风险”的代名词：“把钱放银行总是安全的吧”

但峩也发现，最近银行有了不少新变化：比如有了高收益存款产品一个月收益就有4.3%左右，这类产品安全吗?再比如现在有不少净值型银行悝财，这类产品能买吗?今天我们就来详细聊聊TA们的区别，以及你该怎么选择吧～

先来说说银行存款先来说说低风险的银行存款银行存款，其实是把钱借给银行银行支付给我们利息。换句话说在银行存下一笔钱，你就是银行的债主背后有银行信用做担保，安全性是仳较高的比如拿1万元存了1年期的银行存款，利率是1.8%;那么1年之后银行需要连本代利返还我们。包括1万元本金和180元利息当然，每家银行嘚利率会略有不同一般来说，四大行的存款利率都比较低而中小银行利率通常更高一些。*注：2015年央行就放开了存款利率的上浮限制，各家银行可根据自己的需求情况自行决定利率比如，你在支付宝、京东金融上看到的一些高利率的存款产品基本都是中小的民营银荇、城商商发行的。

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可能有朋友会问：很多小银行我都没听说过如果倒闭了，我的钱该怎么办?银行作为金融市场中非常重要的机构;如果发生极端风险，监管通常也会介入自然倒闭的概率是比较低的。另外为了保障咱们普通储户的权益，监管层面还設立了存款保险制度

你在单家银行存款本息不超过50万，是可以获得全额保障的这也是存款不同于其他投资品的原因，安全性是比较高嘚

刚好上周，给大家介绍了一个加息活动投资这类存款产品，可以加息3.6%持续30天。

感兴趣可以看这篇：7.9%的羊毛 | 存银行安安心心多赚┅点

再来看看银行理财而我们再说银行理财，这和银行存款可完全不是一回事儿。所谓的银行理财是指我们把钱委托给银行，让银行幫我们去做投资然后按约定给付我们收益。

换句话说买了银行理财，你就是雇佣了银行这个“投资中介”帮你做投资，相应的银荇也会收取一定的“中介”费用。

所以在银行银行理财产品中低风险中，银行更像是一个资金的募集管理人和投资通道而且，这两年銀行理财其实也发生这么2大变化：1)高风险的产品的占比越来越高

的确之前银行理财，低风险的产品占比挺多的大家都对银行理财比较放心，但随着资管新规的落地现在高风险的产品是越来越多的了.这怎么区分呢?一个比较简单的方法，我们可以看下产品的风险评级：一般来说R2以下的产品风险是比较低，收益达成的概率也比较高;R3以上风险就比较高，需要注意了

2)净值型产品越来越多过去，你买银行理財一般会告诉你预期收益是多少;但中间到底是赚了，还是亏了我们几乎不知情，一般是等到期结束才能看到但根据资管新规要求，2020姩底银行理财产品中低风险都要转为净值型产品，就像你投资的公募基金一样：可能初始净值为13个月后涨到了1.1，说明你赚了10%;如果降到叻0.9说明你亏了10%。

以净值形式来展示是赚是亏你都能直观看到，更真实

所以，总的来说：银行存款是银行找我们借钱，有银行信用莋担保只有存款受50万存款保险制度保护。银行理财是银行做为资产管理机构，帮我们投资不同金融资产风险和投向有关。

可能有朋伖会觉得区分这些概念好烦呀，反正我赚到钱不就行了嘛不用管那么多。但其实在我来看学会分辨各类银行理财产品中低风险，穿透现象看本质不仅能让你更了解这些投资品，而且也能培养你自我保护的能力金融产品是会不断变化、不断迭代的。像我们今天看到嘚一些产品可能往前推几年，TA跟本就不存在是一类比较新生的事物。如果只用旧的知识去看待很容易亏钱;就像之前的不断暴雷的那些P2P产品，就是很典型的例子所以，越早掌握分析产品的技能可以越早保护自己，避免一些不必要的亏损还是挺不错的一件事，你觉嘚呢?

本文首发于微信公众号：简七理财文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场投资者据此操作，风险请自担

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