无锡银行：2016年年度报告
2016 年年度报告 公司代码：600908 公司简称：无锡银行 无锡农村商业银行股份有限公司 Wuxi Rural Commercial Bank Co., Ltd. 二〇一六年年度报告 （股票代码：600908） 二〇一七年三月 1 / 207 2016 年年度报告 无锡农村商业银行股份有限公司 2016 年年度报告 重要提示 一、 本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整， 不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 二、 未出席董事情况 未出席董事职务 未出席董事姓名 未出席董事的原因说明 被委托人姓名 董事长 任晓平 因身体原因请假 邵辉 三、 立信会计师事务所（特殊普通合伙）为本公司出具了标准无保留意见的审计报告。 四、 公司负责人任晓平、行长邵辉、主管会计工作负责人许臻及会计机构负责人（会计主管人员） 王瑶声明：保证年度报告中财务报告的真实、准确、完整。 五、 经董事会审议的报告期利润分配预案或公积金转增股本预案 公司2016年度利润分配预案为：以日总股本1,848,114,814股为基数，向全体股 东每10股派送现金股利1.5元人民币（含税），共计派发现金股利277,217,222.10元。上述预案已 经第四届董事会第十次会议审议通过，并由公司独立董事发表了独立意见，尚需公司股东大会审 议批准。 六、 前瞻性陈述的风险声明 √适用□不适用 本报告中所涉及的未来计划、发展战略等前瞻性描述不构成公司对投资者的实质承诺，请投资 者注意投资风险。 七、 是否存在被控股股东及其关联方非经营性占用资金情况 否 八、 是否存在违反规定决策程序对外提供担保的情况？ 否 九、 重大风险提示 √适用□不适用 公司不存在可预见的重大风险。公司经营中面临的风险主要有信用风险、市场风险、流动性 风险、操作风险等，公司已经采取各种措施，有效管理和控制各类经营风险，具体详见本年度报 告经营情况讨论分析之相关内容。 2 / 207 2016 年年度报告 十、 其他 □适用√不适用 3 / 207 2016 年年度报告 目录 第一节 释义..................................................................................................................................... 5 第二节 公司简介和主要财务指标 ................................................................................................. 5 第三节 公司业务概要................................................................................................................... 10 第四节 经营情况讨论与分析....................................................................................................... 12 第五节 商业银行信息披露内容 ................................................................................................... 27 第六节 重要事项........................................................................................................................... 38 第七节 普通股股份变动及股东情况 ........................................................................................... 49 第八节 优先股相关情况............................................................................................................... 54 第九节 董事、监事、高级管理人员和员工情况 ....................................................................... 55 第十节 公司治理........................................................................................................................... 65 第十一节 公司债券相关情况........................................................................................................... 73 第十二节 财务报告........................................................................................................................... 73 第十三节 备查文件目录................................................................................................................. 207 4 / 207 2016 年年度报告 第一节 释义 一、 释义 在本报告书中，除非文义另有所指，下列词语具有如下含义： 常用词语释义 本行/本公司/公司/无锡农商行 指 可单指或合指无锡农村商业银行股份有限公司 /无锡农村商业银行 及其前身江苏锡州农村商业银行股份有限公司 锡州农商行 指 江苏锡州农村商业银行股份有限公司 国联信托 指 国联信托股份有限公司 无锡建发 指 无锡市建设发展投资有限公司 万新机械 指 无锡万新机械有限公司 兴达尼龙 指 无锡市兴达尼龙有限公司 保荐人/主承销商 指 中信建投证券股份有限公司 律师 指 江苏世纪同仁律师事务所 立信会计师 指 立信会计师事务所（特殊普通合伙） 人民银行 指 中国人民银行 证监会/中国证监会 指 中国证券监督管理委员会 银监会/中国银监会 指 中国银行业监督管理委员会 证券交易所 指 上海证券交易所 外汇管理局 指 中华人民共和国国家外汇管理局 农信社 指 农村信用合作社 省联社 指 江苏省农村信用社联合社 江苏银监局 指 中国银行业监督管理委员会江苏监管局 无锡银监分局 指 中国银行业监督管理委员会无锡监管分局 本行章程 指 《无锡农村商业银行股份有限公司章程》 第二节 公司简介和主要财务指标 一、 公司信息 公司的中文名称 无锡农村商业银行股份有限公司 公司的中文简称 无锡农村商业银行或无锡银行（证券简称） 公司的外文名称 Wuxi Rural Commercial Bank Co., Ltd 公司的外文名称缩写 Wuxi Rural Commercial Bank或Wuxi Bank 公司的法定代表人 任晓平 二、 联系人和联系方式 董事会秘书 姓名 王洪顺 联系地址 江苏省无锡市金融二街9号 电话 5 传真 5 电子信箱 .cn 5 / 207 2016 年年度报告 三、 基本情况简介 公司注册地址 江苏省无锡市金融二街9号 公司注册地址的邮政编码 214125 公司办公地址 江苏省无锡市金融二街9号 公司办公地址的邮政编码 214125 公司网址 .cn/ 电子信箱 .cn 四、 信息披露及备置地点 公司选定的信息披露媒体名称 《上海证券报》、《中国证券报》、《证券时报》 、《证券日报》 登载年度报告的中国证监会指定网站的网址 .cn/ 公司年度报告备置地点 本公司董事会办公室 五、 公司股票简况 公司股票简况 股票种类 股票上市交易所 股票简称 股票代码 变更前股票简称 A股 上海证券交易所 无锡银行 600908 - 六、 其他相关资料 名称 立信会计师事务所（特殊普通合伙） 公司聘请的会计师事务所（境 办公地址 上海市南京东路 61 号 4 楼 内） 签字会计师姓名 孙晓爽、杨俊玉 名称 中信建投证券股份有限公司 办公地址 北京市朝阳区安立路 66 号 4 号楼 报告期内履行持续督导职责的 签字的保荐代表 冷鲲、潘锋 保荐机构 人姓名 持续督导的期间 2016 年 9 月至 2018 年 12 月 七、 近三年主要会计数据、财务指标及补充财务指标 (一) 主要会计数据 单位：千元 币种：人民币 本期比上年 主要会计数据 2016年 2015年 2014年 同期增减(%) 营业收入 2,521,649 2,396,607 5.22 2,278,312 营业利润 1,096,049 1,098,131 -0.19 1,106,318 利润总额 1,093,846 1,024,592 6.76 1,143,281 归属于上市公司股东的净利润 892,768 833,336 7.13 925,617 归属于上市公司股东的扣除非经 894,422 889,389 0.57 881,782 常性损益的净利润 经营活动产生的现金流量净额 3,091,109 11,611,578 -73.38 8,882,103 本期末比上 2016年末 2015年末 年同期末增 2014年末 减（%） 归属于上市公司股东的净资产 8,772,436 7,208,387 21.70 6,413,138 总资产 124,632,666 115,490,645 7.92 104,463,094 6 / 207 2016 年年度报告 (二) 主要财务指标 单位：千元 币种：人民币 本期比上年同 主要财务指标 2016年 2015年 2014年 期增减(%) 基本每股收益（元／股） 0.52 0.50 4.00 0.56 稀释每股收益（元／股） 0.52 0.50 4.00 0.56 扣除非经常性损益后的基本每 0.52 0.53 -1.89 0.53 股收益（元／股） 经营活动产生的现金流量净额 3,091,109 11,611,578 -73.38 8,882,103 每股经营活动产生的现金流量 1.67 6.98 -76.07 5.34 净额（元） 全面摊薄净资产收益率（%） 10.18 11.56 减少1.38个百 14.43 分点 加权平均净资产收益率（%） 11.52 12.30 减少0.78 个 15.83 百分点 扣除非经常性损益后全面摊薄 10.20 12.34 减少2.14个百 13.75 净资产收益率（%） 分点 扣除非经常性损益后的加权平 11.55 13.13 减少1.58 个 15.08 均净资产收益率（%） 百分点 平均总资产收益率（%） 0.74 0.76 减少0.02个百 0.98 分点 成本收入比（%） 32.45 32.30 增加0.15个百 30.93 分点 净利差（%） 1.75 1.75 0.00 2.22 净息差（%） 1.96 2.00 减少0.04个百 2.41 分点 (三) 补充财务数据 单位：千元 币种：人民币 项目 2016 年末 2015 年末 本期比上年同期增 2014 年末 减(%) 总负债 115,759,959 108,172,757 7.01 97,926,212 同业拆入 1,000,000 0 - 500,000 存款总额 95,461,370 87,212,889 9.46 78,375,971 其中：个人活期储 7,277,085 6,018,728 20.91 4,908,644 蓄存款 个人定期储蓄 存 32,842,098 33,151,130 -0.93 30,690,134 款 企业活期存款 20,259,280 15,319,475 32.25 13,680,405 企业定期存款 30,999,916 28,479,039 8.85 24,957,732 其他存款 4,082,991 4,244,517 -3.81 4,139,057 贷款总额 60,257,169 55,505,404 8.56 50,463,852 其中：公司贷款 41,212,716 38,534,383 6.95 36,748,166 个人贷款 8,468,925 6,167,458 37.32 3,996,694 贴现 10,575,528 10,803,563 -2.11 9,718,992 贷款损失准备 1,686,716 1,481,900 13.82 1,331,870 7 / 207 2016 年年度报告 (四) 资本充足率 单位：千元 币种：人民币 主要指标 2016 年末 2015 年末 本 期 比 上 年 2014 年末 同期增减(%) 资本净额 10,779,948 9,173,173 17.52 8,414,568 其中：核心一级资本 8,819,990 7,269,702 21.33 6,504,364 其他一级资本 3,199 1,892 69.08 1,391 二级资本 2,019,976 1,952,645 3.45 1,952,742 扣减项 63,217 51,066 23.79 43,929 加权风险资产合计 85,216,178 67,518,359 26.21 60,245,532 减少 0.94 个 资本充足率（%） 12.65 13.59 13.97 百分点 减少 0.41 个 一级资本充足率（%） 10.28 10.69 10.73 百分点 核心一级资本充足率 减少 0.41 个 10.28 10.69 10.72 （%） 百分点 增加 0.69 个 杠杆率（%） 6.72 6.03 5.92 百分点 (五) 补充财务指标 单位：% 主要指标 2016 年末 2015 年末 本期比上年同期 2014 年末 增减百分点 不良贷款率 增加 0.22 个百 1.39 1.17 1.15 分点 拨备覆盖率 减少 27.15 个百 200.77 227.92 229.41 分点 拨贷比 增加 0.13 个百 2.80 2.67 2.64 分点 存贷款比例（折人民币） 减少 0.52 个百 63.12 63.64 64.39 分点 流动性比例（折人民币） 减少 45.16 个百 45.86 91.02 86.01 分点 单一最大客户贷款比例 减少 1.63 个百 5.75 7.38 5.94 分点 最大十家客户贷款比例 减少 3.74 个百 38.25 41.99 41.10 分点 正常类贷款迁徙率 增加 2.25 个百 3.99 1.74 1.77 分点 关注类贷款迁徙率 增加 44.9 个百 72.21 27.31 14.86 分点 次级类贷款迁徙率 减少 10.04 个百 3.95 13.99 57.08 分点 可疑类贷款迁徙率 减少 5.35 个百 0.09 5.44 0.00 分点 报告期末公司前三年主要会计数据和财务指标的说明 8 / 207 2016 年年度报告 □适用 √不适用 八、 境内外会计准则下会计数据差异 (一) 同时按照国际会计准则与按中国会计准则披露的财务报告中净利润和归属于上市公司股东 的净资产差异情况 □适用 √不适用 (二) 同时按照境外会计准则与按中国会计准则披露的财务报告中净利润和归属于上市公司股东 的净资产差异情况 □适用 √不适用 (三) 境内外会计准则差异的说明： □适用√不适用 九、 2016 年分季度主要财务数据 单位：千元 币种：人民币 第一季度 第二季度 第三季度 第四季度 （1-3 月份） （4-6 月份） （7-9 月份） （10-12 月份） 营业收入 593,619 634,011 675,644 618,375 归属于上市公司股东的 215,508 257,123 225,564 194,573 净利润 归属于上市公司股东的 扣除非经常性损益后的 217,730 256,230 226,012 194,450 净利润 经营活动产生的现金流 -1,260,221 3,200,497 -4,622,567 5,773,400 量净额 季度数据与已披露定期报告数据差异说明 □适用 √不适用 十、 非经常性损益项目和金额 √适用 □不适用 单位:千元 币种:人民币 非经常性损益项目 2016 年金额 2015 年金额 2014 年金额 非流动资产处置损益 -1,753 -55 -53 计入当期损益的政府补助，但与公司正常 2,433 4,059 5,613 经营业务密切相关，符合国家政策规定、 按照一定标准定额或定量持续享受的政 府补助除外 企业取得子公司、联营企业及合营企业的 - - 67,350 投资成本小于取得投资时应享有被投资 单位可辨认净资产公允价值产生的收益 除上述各项之外的其他营业外收入和支 -2,883 -77,543 -35,948 出 少数股东权益影响额 3 -1,173 -966 所得税影响额 546 18,659 7,839 合计 -1,654 -56,053 43,835 9 / 207 2016 年年度报告 十一、 采用公允价值计量的项目 √适用□不适用 单位：千元 币种：人民币 对当期利润的影 项目名称 期初余额 期末余额 当期变动 响金额 交易性金融资产 1,087,866 1,176,279 88,413 -24,325 可供出售金融资产 8,842,410 20,262,539 11,420,129 0 合计 9,930,276 21,438,818 11,508,542 -24,325 十二、 其他 □适用√不适用 第三节 公司业务概要 一、报告期内公司所从事的主要业务、经营模式及行业情况说明 （一） 公司概况 无锡农村商业银行股份有限公司（以下简称“本公司”）经中国银行业监督管理委员会下发《中 国银行业监督管理委员会关于江苏锡州农村商业银行股份有限公司开业的批复》[银监办发 [ 号]文批准，于 2005 年 6 月在江苏省无锡市注册成立，本公司成立时名称为江苏锡州 农村商业银行股份有限公司。2010 年 9 月 20 日，根据中国银行业监督管理委员会《中国银监会 关于江苏锡州农村商业银行股份有限公司更名的批复》(银监复[ 号)，本公司名称由“江 苏锡州农村商业银行股份有限公司”变更为“无锡农村商业银行股份有限公司”。本公司法定代表 人：任晓平；注册地址及总部地址：江苏省无锡市金融二街 9 号；统一社会信用代码： 35667T。 成立以来，无锡农村商业银行坚持市场定位，紧抓战略机遇，深化转型创新，以振兴地方经 济为己任，以服务“三农”、服务市民、服务小微企业为宗旨，不断做大做强做优。截至 2016 年 12 月 31 日，本公司共设有 1 家直属营业部，1 家分行，52 家支行，62 家分理处。公司先后获得 过“江苏省银行业文明规范服务示范单位”、“江苏省和谐劳动关系先进单位”、“全国金融机构服 务‘三农’最佳诚信企业奖”、“银企合作‘十佳银行’最佳爱心公益奖”、“中国最具成长性银行”、 “2014 年度最佳金融服务机构”、“2015 年度十佳成长性银行”、"中国服务业企业 500 强"、“全 球千强银行”等荣誉称号。 （二）公司所从事的主要业务及经营模式 截至报告期末，本公司主要经营范围：吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国 内外结算，办理票据承兑与贴现，代理发行、代理兑付、承销政府债券，买卖政府债券、金融债 券，从事同行拆借，代理收付款项及代理保险业务，提供保管箱服务，外汇存款，外汇贷款，外 汇汇款，外币兑换，结汇、售汇，资信调查、咨询和见证业务，经中国银行业监督管理委员会批 准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。 （三）公司 2016 年度获奖情况 1、荣获全国地方金融论坛办公室、金融时报、中国地方金融研究院联合评选的“中国地方金融 （2015）十佳成长性银行”； 2、荣获中国企业联合会、中国企业家协会颁发的“2016 年中国服务业企业 500 强”； 3、荣获中华全国总工会授予的“全国模范职工之家”荣誉称号； 4、荣获中国国债登记结算有限责任公司颁发的“2016 年全国理财信息登记工作优秀奖”。 5、荣获江苏省老龄工作委员会颁发的“江苏省敬老文明号”称号； 6、荣获无锡市创建劳动保障诚信企业工作领导小组颁发的“劳动保障诚信企业”称号； 7、中国人民银行无锡市中心支行授予“2016 年无锡市金融统计考核评比先进集体（二等奖）” 称号； 8、中国人民银行无锡市中心支行授予“2016 年度金融消费者权益保护工作评估良好单位”称号； 10 / 207 2016 年年度报告 9、无锡市平安金融创建领导小组授予“2016 年度全市平安金融创建活动先进集体”称号； 10、中国银行业监督管理委员会无锡监管分局授予“2016 年度无锡市银行业金融机构小微企业金 融服务工作先进单位”称号。 11、中国人民银行无锡市中心支行授予“企业征信管理考核优秀单位”称号； 12、中国人民银行无锡市中心支行授予“个人征信管理考核优秀单位”称号； 13、中国人民银行无锡市中心支行授予“社会信用体系建设考核优秀单位”称号。 （四）行业情况说明 2016 年，全球及中国经济增长的不确定性明显增加，黑天鹅事件频发，银行经营风险不断加 大，银行业整体发展面临诸多挑战。面对挑战的同时，机遇也是并存的，供给侧改革的深化、利 率市场化的效用不断发挥、互联网金融的快速发展都给银行业的发展转型带来了很多机会。银行 业整体进入改革深化区。面向未来，我们认为中国经济将保持持续平稳增长，并呈现以下特征： 一是银行业经营风险进一步加大，主要体现在外部环境日趋复杂；基础设施投资增速会有波动； 房地产调控政策对房地产投资的抑制作；金融市场和利率市场更趋于市场化，波动进一步加大； 二是信贷持续增长，并呈现结构性调整，主要体现在工业企业贷款需求增加；消费稳定增长，并 在旅游、医疗、养老、娱乐、电子商务等方面具有较好的增长空间；基建投资依然需求旺盛，融 资模式上,PPP 将成为新亮点；房地产市场降温，个人住房按揭贷款增长逐步放缓；三是随着对美 联储持续加息的预期不断增加，全球经济可能会进入新一轮的加息周期，从而全球流动性将持续 收紧，对国内货币市场的流动性形成较大冲击；同时，国内货币政策出现微调，通过降杠杆来应 对金融风险，使得货币政策将以稳健为主，资金供给的边际增速下降；四是综合化经营成为增长 新动力，非利息收入有较大增长空间。主要表现在“去产能、去杠杆、去库存”的大背景下，并 购业务和投行服务增长较快；股权投资进入全新时代，投贷联动的业务模式得到创新和发展；五 是不良贷款情况有所好转，但未必“见顶”，虽然随着经济企稳，不良贷款增速将逐步放缓，同 时，随着中小微企业不良贷款的加快核销，债转股等不良资产重组手段的加快推进，银行业不良 贷款情况已经明显好转，但是，由于国家对产能过剩行业的去产能工作仍在持续推进中，除钢铁 行业外，水泥、平板玻璃、船舶等行业也将迎来新一轮的去产能目标，这些行业的去产能依然使 得银行业的不良贷款面临较大的考验；六是监管环境趋严，“合规”压力进一步增大，表外理财 业务纳入宏观审慎 MPA 监管框架下，商业银行资本缺口将增加，资本补充压力较大，需要采用包 括优先股、可转债及二级资本债在内的多种方式补充资本。 总体而言，2017 年银行业的经营环境依然面临较大的不确定性，但是，受益于经济企稳，未 来几年银行业的发展环境将会得到改善，新兴行业的快速发展、PPP 项目的快速增长、资本市场 的进一步开放，给银行业整体发展提供了较大的机遇。 二、报告期内公司主要资产发生重大变化情况的说明 √适用□不适用 报告期末，本公司资产总额为 1246.33 亿元，比上年末增加 91.42 亿元。主要资产发生重大 变化的情况有：存放同业款项较上年减少 48.93%、拆出资金较上年减少 89.16%，主要是由于调整 资产配置，同业资产减少；可供出售金融资产较上年增加 129.14%，主要是由于可供出售类债券、 理财产品余额增加；持有至到期投资较上年减少 37.57%，主要是由于持有至到期债券的减少；应 收款项类投资较上年增加 158.14%，主要是由于应收款项类资管计划、信托产品等受益权投资增 加。 三、报告期内核心竞争力分析 √适用□不适用 经过 12 年的发展，本行建立了六大核心优势： 1、政府支持力度大。本行作为无锡市地方金融法人机构，得到了政府的大力关怀和支持，主 要体现在：（1）2009 年本行成为无锡市民卡银行卡的唯一合作金融机构。市民卡的推出，大力 提升了本行在本土市场的客户量。截至 2016 年底，存余市民卡（包括省社保卡）达 368 万张，活 11 / 207 2016 年年度报告 跃用户超过 100 万张；（2）本行获特批允许在城区内设立分支机构服务全市的市民卡用户。本行 有 40 余家分支机构位于无锡城区内，对无锡地区的覆盖良好，也为未来的发展提供基础。 2、客户优势显著。本行多年来深耕本地市场，拥有良好的客户基础，有助于本行进行交叉销 售，提供全面的金融产品及服务。 3、贴近市场。总部和主要市场均位于无锡，相比于其他在无锡地区开展业务的银行，关键决 策流程更短，可以更快速地响应市场。 4、风险可控。在全国农商行中，本行较早地建立了信贷业务风险管理的流程体系，有效的风 控流程体系使本行的不良率低于行业平均水平。 5、资金便利。本行未来获取资金的操作空间大，主要因为：（1）本行的杠杆率较低，拥有 较为充分的负债空间，有利于拓展业务；（2）未来可利用上市银行的平台获得广泛、低成本的资 金。 6、区域优势。无锡市是长三角的中心城市之一，为本行未来的发展提供了优越的市场基础。 另一方面，无锡市地处长三角中心区域，交通便利，已实现 1.5 小时高铁交通圈，0.5-1.5 小时 高铁可至上海、苏州、南通、南京、杭州、扬州等长三角主要城市。这些城市的经济发展状况良 好，在全国属经济发达地区，优异的周边城市经济土壤为本行的异地扩张提供了良好的基础。 在新的发展阶段，本行在外部环境和内部经营方面面临着前所未有的挑战。首先，市场竞争 将更加激烈，本行需要投入更多的资源来应对竞争。其次，随着对消费金融、直销银行、金融市 场及金融租赁等新业务的尝试，本行必须对主要业务流程和管理流程进行改进和优化，内部管理 体制也必须向市场化转型。 第四节 经营情况讨论与分析 一、经营情况讨论与分析 2016 年是本行发展历程中具有里程碑意义的一年。全行上下在董事会的坚强领导下，坚持科 学发展导向，主动适应经济发展新常态，持续推动经营转型和改革创新，统筹做好业务拓展、结 构优化、风险防控、效益提升各项工作，总体上保持了“稳中有进”的发展态势，为地方企业发 展、金融服务改善和社会进步作出了应有贡献。 （一）推进战略转型，增强综合竞争能力 2016 年以来，我国国内经济在总量增长和结构调整取得显著成绩的同时，也面临着诸多的困 难和挑战。具体在银行业则表现为“信贷投放增长难、盈利能力提升难、客户需求满足难、风险 防控到位难”这四个“难”字上。面对严峻外部形势，本行坚持科学发展，在抓好传统业务发展 的同时，重点围绕商务转型和三年发展规划，主动加强对新常态下新经济、新模式、新思维的分 析和研究，着力用创新来驱动发展，用转型来破解难题。一是通过 IPO，成功迈入资本市场。二 是积极实施走出去的发展战略，推动异地分支机构的有序扩张。三是创新整合城区网点。进一步 优化组织架构和资源配置，经营效率明显提升。四是积极布局互联网金融。直销银行上线试运行， 手机银行全新改版升级，依托微信、支付宝两大平台，业务量快速增长，全年累计交易金额超过 了 22 亿元，笔数超过了 370 万笔；微信收单业务商户已增长至 6000 余户。五是推行客户经理分 层、实现后台集中作业。提升了专业化服务水平和业务处理能力。 （二）深化营销激励，实现平稳较快增长 一是通过深入分析新常态下居民和企业资产配置的新特点，发掘客户潜力。运用 CRM 系统， 做好客户的精准定位和定向营销，实现稳定增长。二是积极推广“税易贷”等创新产品，持续开 展土地承包经营权抵押贷款业务，通过与无锡市政府相关部门的积极合作，加强对客户的走访和 对接，实现对小微企业的信贷支持，有力地支持地方实体经济发展。三是加快发展个人消费信贷。 推广阿福快贷、信用卡分期、装修分期、优质客户信用贷款等产品，通过积极走访机关团体， 拓展消费贷款客户群体。四是紧密契合国家和地方转型及发展战略，加大对支柱产业、潜力领 域、新兴行业、绿色行业的信贷投放力度。五是推广“全员营销”，深化激励考核，全面调动员 工的积极性。 （三）优化业务结构，提增发展经营效能 12 / 207 2016 年年度报告 一是优化存款结构。通过 FTP 利润考核的积极引导，年末全行活期存款余额达 272.08 亿元， 保本理财余额达 5.85 亿元，有效降低了经营成本。二是优化资产配置。针对存贷款利差进一步收 窄的宏观环境，逐步强化以经济资本为核心的价值管理理念，进一步优化资产结构，提升资产负 债管理能力和资源配置效率。三是加快跨区域发展。年末异地支行（含江阴、宜兴）总存款达 50.00 亿元，比年初增长 59.34%；总贷款余额达 111.34 亿元，比年初增加 73.95%，为全行较快发展作 出了重要贡献。 （四）抓好队伍建设，提升员工业务水平 通过不断完善员工职业生涯培训教育体系，根据员工岗位和分工深入组织开展金融理论、专 业技能、职业道德、沟通技巧、合规以及案防知识等有针对性的培训和考核，提升专业水平；鼓 励员工以多种途径、多种形式参加 MBA、专业资格认证、职业资格考试等学习活动，提升综合素 质。同时，加强企业文化建设，提升了员工的凝聚力。 二、报告期内主要经营情况 报告期内，本行主要经营情况分析如下： (一) 主营业务分析 1、利润表及现金流量表相关科目变动分析表 报告期内，本行实现营业收入 25.22 亿元，比上年同期增长 5.22%；营业成本 14.26 亿元， 比上年同期增长 9.79%。经营活动、投资活动、筹资活动产生的现金流量净额分别为 30.91 亿元、 -111.44 亿元、30.33 亿元。 单位:千元 币种:人民币 科目 本期数 上年同期数 变动比例（%） 营业收入 2,521,649 2,396,607 5.22 营业成本 1,425,600 1,298,476 9.79 经营活动产生的现金流量净额 3,091,109 11,611,578 -73.38 投资活动产生的现金流量净额 -11,144,402 -12,458,512 10.55 筹资活动产生的现金流量净额 3,033,014 409,611 640.46 2、业务收入按种类分布情况 报告期内，本行最主要的收入来源是发放贷款及垫款利息收入以及债券利息收入，分别占本 行业务收入的 59.19%和 22.62%。 单位：千元 币种：人民币 业务种类 2016 年 占比（%） 2015 年 占比（%） 发放贷款及垫款 3,038,518 59.19 3,325,702 62.68 利息收入 存放同业利息收 112,742 2.20 358,574 6.76 入 存放中央银行款 225,323 4.39 224,023 4.22 项利息收入 拆出资金利息收 2,981 0.06 5,579 0.11 入 买入返售金融资 14,114 0.27 43,806 0.83 产利息收入 转贴现利息收入 30,081 0.58 12,136 0.22 债券利息收入 1,161,333 22.62 935,203 17.63 应收款项类投资 286,909 5.59 161,201 3.04 13 / 207 2016 年年度报告 利息收入 投资收益 42,760 0.83 50,973 0.96 手续费及佣金收 214,491 4.18 184,166 3.47 入 其他业务收入 4,452 0.09 4,254 0.08 3、营业收入按地区分布情况 报告期内，本行营业收入和营业利润主要分布在无锡地区，江苏省内其他地区占比较小。 单位：千元 币种：人民币 地区 营业收入 占比（%） 比上年增减（%） 无锡地区 2,443,524 96.90 4.71 江苏省其他地区 78,125 3.10 24.00 (二) 财务状况和经营成果分析 1、主要财务指标增减变动幅度及原因 单位：千元 币种：人民币 主要财务指标 2016 年末 2015 年末 较上年末增减 主要原因 （%） 总资产 124,632,666 115,490,645 7.92 贷款及同业资产增 加 总负债 115,759,959 108,172,757 7.01 存款、应付债券增加 营业收入 5.22 利息净收入和手续 2,521,649 2,396,607 费及佣金收入增加 营业利润 1,096,049 1,098,131 -0.19 营业支出增加 归属于上市公司 7.13 净利润增加 892,768 833,336 股东的净利润 2、报表中变化幅度超过 30%以上项目及原因 单位：千元 币种：人民币 主要会计科目 2016 年末 较上年末增减（%） 主要原因 存放同业款项 5,247,733 -48.93 调整资产配置，同业资产减少 拆出资金 208,110 -89.16 调整资产配置，同业资产减少 可供出售类债券、理财产品余 可供出售金融资产 20,263,139 129.14 额增加 持有至到期投资 10,586,541 -37.57 持有至到期债券减少 应收款项类资管计划、信托产 应收款项类投资 9,350,404 158.14 品等受益权投资增加 同业及其他金融机构存 调整负债配置，同业负债减少 506,919 -90.09 放款项 应付职工薪酬 32,031 44.88 计提奖金 应付债券 6,687,144 55.99 发行同业存单 可供出售金融资产公允价值变 递延所得税负债 31,791 -57.36 动减少 其他负债 992,505 -31.18 应付结算及清算款项减少 资本公积 974,891 163.21 上市融资股本溢价 可供出售金融资产公允价值变 其他综合收益 96,993 -54.89 动减少 未分配利润 253,173 66.67 本年实现利润 14 / 207 2016 年年度报告 主要会计科目 2016 年末 较上年末增减（%） 主要原因 手续费及佣金支出 34,735 45.80 抵质押物登记费及评估费增加 公允价值变动收益 -24,325 -293.15 交易性金融资产公允价值减少 税金及附加 63,388 -55.85 营改增，营业税减少 资产减值损失 543,733 42.86 计提贷款减值准备及应收款项 类投资减值准备 营业外支出 7,007 -91.04 捐赠支出减少 少数股东损益 -9,241 -35.48 联营企业利润减少 其他综合收益 -118,027 -166.28 可供出售金融资产公允价值减 少 3、可能对财务状况和经营成果造成重大影响的表外项目余额 单位：千元 币种：人民币 项目 2016 年末 2015 年末 信用承诺 5,640,756 4,314,637 其中： - - 银行承兑汇票 5,533,838 4,276,855 开出保函 86,492 14,576 开出信用证 20,426 23,206 租赁承诺 86,226 50,361 资本性支持承诺 6,469 20,453 (三) 资产情况分析 截至 2016 年末，本公司资产总额为 1246.33 亿元，较年初增加 91.42 亿元，增长幅度为 7.92%。 1、按产品类型划分的贷款结构 单位：千元 币种：人民币 类别 2016 年末 2015 年末 账面余额 占比(%) 账面余额 占比(%) 公司贷款 41,212,716 68.39 38,534,383 69.42 个人贷款 8,468,925 14.05 6,167,458 11.11 票据贴现 10,575,528 17.56 10,803,563 19.47 合计 60,257,169 100.00 55,505,404 100.00 2、贷款投放按行业分布情况 单位：千元 币种：人民币 项目
比例(%) 制造业 15,858,769 26.32 15,498,739 27.92 金融业 300,000 0.50 200,000 0.36 租赁和商务服务业 10,818,404 17.95 9,885,306 17.81 批发和零售业 3,970,684 6.59 3,658,624 6.59 建筑业 1,531,230 2.54 1,260,975 2.27 农、林、牧、渔业 3,926,270 6.52 4,148,257 7.47 房地产业 873,020 1.45 1,039,920 1.87 电力、热力、燃气及水生产 287,400 0.48 357,600 0.65 和供应业 水利、环境和公共设施管理 2,007,474 3.33 971,400 1.75 15 / 207 2016 年年度报告 业 交通运输、仓储和邮政业 241,209 0.40 279,250 0.50 卫生和社会工作 233,800 0.39 308,800 0.56 信息传输、软件和信息技术 642,144 1.07 434,553 0.78 服务业 教育 262,000 0.43 252,000 0.46 住宿和餐饮业 48,451 0.08 94,950 0.17 其他 50,501 0.08 52,120 0.09 贸易融资 161,359 0.27 91,889 0.17 贴现 10,575,529 17.55 10,803,563 19.47 个人 8,468,925 14.05 6,167,458 11.11 贷款和垫款总额 60,257,169 100.00 55,505,404 100.00 3、贷款投放按地区分布情况 单位：千元 币种：人民币 地区分布 2016 年末 2015 年末 账面余额 占比(%) 账面余额 占比(%) 无锡地区 56,117,485 93.13 53,178,614 94.46 江苏省内其他地 5.54 4,139,684 6.87 2,326,790 区 合计 60,257,169 100.00 55,505,404 100.00 4、贷款担保方式分类及占比 单位：千元 币种：人民币 项目 2016 年末 2015 年末 账面余额 占比(%) 账面余额 占比(%) 信用贷款 2,685,053 4.45 2,834,054 5.11 保证贷款 26,500,375 43.98 19,889,136 35.83 附担保物贷款 31,071,741 51.57 32,782,214 59.06 其中：抵押贷款 21,173,457 35.14 23,154,437 41.72 质押贷款 9,898,284 16.43 9,627,777 17.35 合计 60,257,169 100.00 55,505,404 100.00 5、前十名贷款客户情况 报告期内，公司严格控制贷款集中度风险，公司前十大客户贷款余额合计为 41.23 亿元， 占期末贷款总额的 6.84%，占期末资本净额的 38.25%，控制在监管要求之内。 单位：千元 币种：人民币 贷款客户 2016 年末余额 占期末贷款总额的 占期末资本净额的比 比重（%） 重（%） 客户 A 620,000 1.03 5.75 客户 B 580,000 0.96 5.38 客户 C 523,020 0.87 4.85 客户 D 495,000 0.82 4.59 客户 E 440,000 0.73 4.08 客户 F 350,000 0.58 3.25 客户 G 350,000 0.58 3.25 16 / 207 2016 年年度报告 客户 H 292,050 0.49 2.71 客户 I 273,000 0.45 2.53 客户 J 200,000 0.33 1.86 合计 4,123,070 6.84 38.25 6、个人贷款结构 单位：千元 币种：人民币 2016 年末 2015 年末 项目 账面余额 占比(%) 账面余额 占比(%) 信用卡透支 492,622 5.82 626,103 10.15 住房抵押 6,110,002 72.15 3,787,879 61.42 其他 1,866,301 22.03 1,753,476 28.43 合计 8,468,925 100.00 6,167,458 100.00 7、贷款迁徙率 主要指标 2016 年末 2015 年末 2014 年末 正常类贷款迁徙率 3.99% 1.74% 1.77% 关注类贷款迁徙率 72.21% 27.31% 14.86% 次级类贷款迁徙率 3.95% 13.99% 57.08% 可疑类贷款迁徙率 0.09% 5.44% 0.00% 8、买入返售金融资产情况 单位：千元 币种：人民币 项目 2016 年 2015 年末 账面余额 占比(%) 账面余额 占比(%) 债券 992,000 100.00 1,100,000 100.00 其中：政府债券 500,000 50.40 - - 金融债券 492,000 49.60 1,100,000 100.00 合计 992,000 100.00 1,100,000 100.00 9、债券投资情况 单位：千元 币种：人民币 项目 2016 年 2015 年末 账面余额 占比(%) 账面余额 占比(%) 可供出售金融资产 20,263,139 62.86 8,843,010 29.64 持有至到期投资 10,586,541 32.84 16,956,621 56.83 应收款项类投资 9,350,404 2.90 3,622,161 12.14 长期股权投资 450,161 1.40 414,002 1.39 合计 40,650,245 100.00 29,835,794 100.00 10、联营企业情况 被投资单位 主要经营地 注册地 持股比例（%） 业务性质 江苏淮安农村商业 江苏淮安 江苏淮安 16.25 银行业 银行股份有限公司 江苏东海农村商业 连云港东海 连云港东海 19.35 银行业 银行股份有限公司 17 / 207 2016 年年度报告 (四) 负债情况分析 截至报告期末，公司总负债 1157.60 亿元，较期初增加 75.87 亿元，增长 7.01%。 1、客户存款构成 单位：千元 币种：人民币 项目 2016 年 2015 年末 账面余额 占比(%) 账面余额 占比(%) 活期存款 27,536,365 28.85 21,338,203 24.47 其中：公司 20,259,280 21.23 15,319,475 17.57 个人 7,277,085 7.22 6,018,728 6.90 定期存款 63,842,014 66.88 61,630,169 70.67 其中：公司 30,999,916 32.48 28,479,039 32.65 个人 32,842,098 34.40 33,151,130 38.02 其他存款 4,082,991 4.27 4,244,517 4.86 合计 95,461,370 100.00 87,212,889 100.00 2、同业及其他金融机构存放款项 单位：千元 币种：人民币 项目 2016 年 2015 年末 账面余额 占比(%) 账面余额 占比(%) 同业存放款项 400,000 78.91 5,117,458 100.00 其他金融机构存 106,919 21.09 - - 放款项 合计 506,919 100.00 5,117,458 100.00 3、卖出回购金融资产情况 单位：千元 币种：人民币 项目 2016 年 2015 年末 账面余额 占比(%) 账面余额 占比(%) 债券 7,226,950 99.02 6,760,800 98.32 票据 71,592 0.98 115,221 1.68 合计 7,298,542 100.00 6,876,021 100.00 (五) 利润表分析 报告期内，本行实现营业收入 25.22 亿元，比上年增长 5.22%，归属于母公司股东的净利 润 8.93 亿元，比上年增长 7.13%。 单位：千元 币种：人民币 项目 2016 年末 2015 年末 较上年同期增减（%） 营业收入 2,521,649 2,396,607 5.22 其中：利息净收入 2,314,319 2,163,419 6.98 非利息净收入 207,330 233,188 -11.09 营业税金及附加 63,388 143,576 -55.85 业务及管理费 816,907 772,734 5.72 资产减值损失 543,733 380,594 42.86 其他业务成本 1,572 1,572 0 营业外收支净额 - 97.00 税前利润 1,093,846 1,024,592 6.76 所得税 210,319 205,578 2.31 净利润 883,527 819,014 7.88 18 / 207 2016 年年度报告 少数股东权益 -9,241 -14,322 35.48 归属于母公司股东的净利润 892,768 833,336 7.13 1、利息净收入 报告期内，本行实现利息净收入23.14亿元，同比增长6.98%，是营业收入的主要组成部分。 利息净收入增长的主要因素是生息资产规模增长。 单位：千元 币种：人民币 项目 2016 年度 2015 年度 利息收入 发放贷款及垫款利息收入 3,038,518 3,325,702 —公司贷款和垫款利息收入 2,383,140 2,556,197 —个人贷款及垫款利息收入 323,405 278,327 —票据贴现利息收入 331,973 491,178 债券投资利息收入 924,802 881,135 存放同业利息收入 112,742 358,574 存放中央银行款项利息收入 225,323 224,023 拆出资金利息收入 2,981 5,579 买入返售金融资产利息收入 14,114 43,806 转贴现利息收入 30,082 12,136 资管计划收益权利息利息收入 523,440 215,269 小计 4,872,002 5,066,224 利息支出 吸收存款利息支出 2,286,525 2,577,075 同业存放利息支出 11,663 73,128 拆入资金利息支出 16,982 1,623 卖出回购资产利息支出 63,279 69,058 转贴现利息支出 19,693 30,281 应付债券利息支出 155,457 146,893 向央行借款利息支出 4,084 4,747 小计 2,557,683 2,902,805 利息净收入 2,314,319 2,163,419 2、非利息净收入 （1）手续费及佣金净收入 本行持续推进战略转型，收入来源更趋多元化。报告期内，本行实现手续费及佣金净收入1.80 亿元，同比增长12.11%。 单位：千元 币种：人民币 项目 2016 年度 2015 年度 手续费及佣金收入 代理业务手续费收入 164,947 138,874 结算业务手续费收入 15,840 17,832 贷记卡手续费收入 33,704 27,460 手续费收入合计 214,491 184,166 手续费及佣金支出 代理业务手续费支出 22,517 13,987 结算业务手续费支出 12 11 银行卡手续费支出 12,206 9,825 19 / 207 2016 年年度报告 手续费支出合计 34,735 23,823 手续费及佣金净收入 179,756 160,343 （2）投资收益 单位：千元 币种：人民币 项目 2016 年度 2015 年度 权益法核算的长期股权投资收益 36,095 38,418 处置以公允价值计量且其变动计入当期损益 3,826 5,610 的金融资产取得的投资收益 可供出售金融资产在持有期间的投资收益 60 60 处置可供出售金融资产取得的投资收益 -27 3,837 项目投资收益 2,806 3,048 合计 42,760 50,973 （3）公允价值变动损益 单位：千元 币种：人民币 项目 2016 年度 2015 年度 以公允价值计量的且其变动计入当 -24,325 12,594 期损益的金融资产 合计 -24,325 12,594 （4）税金及附加 单位：千元 币种：人民币 项目 2016 年度 2015 年度 营业税 43,604 128,188 城建税 7,816 8,979 教育费附加 5,583 6,409 房产税 4,223 - 土地使用税 190 - 印花税 1,972 - 合计 63,388 143,576 营业税较上年下降的原因是银行业从 2016 年 5 月 1 日开始缴纳增值税，增值税不在此科 目核算 （5）业务及管理费 报告期内，本行业务及管理费支出8.17亿元，同比增长5.72%；成本收入比32.45%，保持在合 理水平，符合监管要求。 单位：千元 币种：人民币 项目 2016 年度 2015 年度 员工费用 417,004 391,100 办公费 263,826 213,151 折旧费用 91,753 88,763 无形资产摊销 23,680 19,873 20 / 207 2016 年年度报告 长期待摊费用摊销 8,134 13,344 税金 5,391 10,063 其他 7,119 36,440 合计 816,907 772,734 （6）资产减值损失 单位：千元 币种：人民币 项目 2016 年度 2015 年度 应收利息减值准备 772 -4,205 其他资产减值准备 3,102 2,280 贷款损失准备 506,337 361,165 应收款项类投资减值损 33,522 21,354 失 合计 543,733 380,594 （7）所得税费用 单位：千元 币种：人民币 项目 2016 年度 2015 年度 当期所得税费用 283,501 297,784 递延所得税费用 -7 合计 210,319 205,578 (六) 现金流量表分析 单位：千元 币种：人民币 项目 2016 年末 2015 年末 经营活动产生的现金流量净额 3,091,109 11,611,578 投资活动产生的现金流量净额 -11,144,402 -12,458,512 筹资活动产生的现金流量净额 3,033,014 409,611 (七) 股东权益变动分析 单位：千元 币种：人民币 项目 期初数 本期增加 本期减少 期末数 股本 1,663,303 184,812 - 1,848,115 优先股 - - - - 资本公积 370,384 604,507 - 974,891 其他综合收益 215,031 - 118,038 96,993 盈余公积 3,605,619 611,022 - 4,216,641 一般风险准备 1,202,146 180,477 - 1,382,623 未分配利润 151,904 101,269 - 253,173 少数股东权益 109,501 - 9,230 100,271 合计 7,317,888 1,682,087 127,268 8,872,707 21 / 207 2016 年年度报告 (八) 非主营业务导致利润重大变化的说明 □适用 √不适用 (九) 行业经营性信息分析 □适用√不适用 (十) 投资状况分析 1、 对外股权投资总体分析 √适用 □不适用 截至报告期末，本行控股 2 家村镇银行，分别为江苏铜山锡州村镇银行股份有限公司和泰州 姜堰锡州村镇银行股份有限公司；投资参股了 2 家农村商业银行，分别为江苏淮安农村商业银行 股份有限公司和江苏东海农村商业银行股份有限公司。此外，公司还参股了江苏省农村信用社联 合社。 (1) 重大的股权投资 □适用√不适用 报告期内，无重大非股权投资事项。 (2) 重大的非股权投资 □适用√不适用 报告期内，无重大资产和股权出售事项。 (3) 以公允价值计量的金融资产 √适用□不适用 单位：千元 币种：人民币 计入其他综合收 计入公允价值变动损 项目名称 期初余额 期末余额 益的公允价值变 益的公允价值变动金 动金额 额 交易性金融资产 1,087,866 1,176,279 - -24,325 可供出售金融资产 8,842,410 20,262,539 -119,073 - 合计 9,930,276 21,438,818 -119,073 -24,325 本年受债券价格下行影响，交易性金融资产和可供出售金融资产的公允价值出现了一定程度下降， 计入其他综合收益及公允价值变动损益的金额减少。 (十一) 重大资产和股权出售 □适用√不适用 (十二) 主要控股参股公司分析 √适用□不适用 1、江苏铜山锡州村镇银行股份有限公司 本行在徐州市铜山区发起设立了江苏铜山锡州村镇银行股份有限公司。目前，注册资本为 1 亿元，本行持股比例为 51%。截至 2016 年 12 月 31 日，江苏铜山锡州村镇银行股份有限公司总资 产为 78932.80 万元，净资产为 5995.15 万元。2016 年实现利息净收入 2542.24 万元，净利润为 -823.41 万元。 2、泰州姜堰锡州村镇银行股份有限公司 22 / 207 2016 年年度报告 本行在姜堰市发起设立了泰州姜堰锡州村镇银行股份有限公司。目前，注册资本为 15,000 万元，本行持股比例为 51%。截至 2016 年 12 月 31 日，泰州姜堰锡州村镇银行股份有限公司总资 产为 33592.44 万元，净资产为 14468.40 万元。2016 年实现利息净收入 1280.38 万元，净利润为 -1062.39 万元。 3、江苏淮安农村商业银行股份有限公司 江苏淮安农村商业银行股份有限公司是经中国银监会批准设立的股份制农村商业银行，也是 淮安市第一家本土农村商业银行，其前身是具有 60 多年历史的农村信用社。2011 年，在淮安市 区农村金融改革中，淮安市区农村信用合作联社与楚州区农村信用合作联社进行合并组建，于 2011 年 12 月 15 日正式成立江苏淮安农村商业银行。目前，江苏淮安农村商业银行注册资本金至 4.84 亿元。本行的持股比例为 16.25%。2016 年末，江苏淮安农村商业银行股份有限公司总资产 为 305.68 亿元，净资产为 17.74 亿元。2016 年全年实现利息净收入 8.56 亿元，净利润 1.33 亿 元。 4、江苏东海农村商业银行股份有限公司 江苏东海农村商业银行股份有限公司是在东海县农村信用合作联社整体改制的基础上由自然 人、境内非金融机构、境内金融机构共同发起设立的股份制地方性金融机构。目前，注册资本为 3.2984 亿元，本行的持股比例为 19.35%。2016 年末，江苏东海农村商业银行股份有限公司总资 产为 97.02 亿元，净资产为 6.62 亿元。2016 年全年实现利息净收入 3.55 亿元，净利润为 0.94 亿元。 (十三) 公司控制的结构化主体情况 √适用□不适用 详见本报告第十二节财务报告之相关内容。 三、公司关于公司未来发展的讨论与分析 (一) 行业格局和趋势 √适用□不适用 1、宏观经济分析 银行业受宏观经济的周期影响较大。银行业的发展反映了国民经济总体发展水平，同时与固 定资产投资和政策导向密切相关。另外，银行业的市场需求与特定区域国民经济发展水平也密切 相关。 目前，我国宏观经济正面临四大趋势： 一是经济增速放缓及结构转型。供给侧改革、产业结构升级及新兴产业快速发展带来投资机 遇，由于去产能、去库存和去杠杆仍在进行，部分行业的不良率问题仍偏严重；经济增速放缓， 预计未来五年 GDP 增速在 6%~7%，增长动力逐渐转为消费和投资双轮驱动，消费升级和产业转型 将成为发展重点。 图表一：中国 GDP 增速 GDP增速（年） 11.00% 9.00% 7.00% 5.00% 13 16 2017E 数据来源：国家统计局 23 / 207 2016 年年度报告 二是居民收入和财富增长。居民人均收入上升，人口结构重心向富裕和大众富裕人群转移， 理财投资需求日趋丰富；个人金融资产日趋多元化，从储蓄向其他资产类别发生结构性转移，如 理财、信托、基金、保险等。 三是区域经济一体化及城镇化。城市间区域经济一体化推动区域内城市功能区的转移和人口 大规模流动，从而拉动基础设施规划和建设；城镇人口的增加将带动个人信贷消费的需求。 四是互联网改变生活方式及消费习惯。互联网的飞速发展极大地改变了人们的生活方式及消 费习惯，互联网已经成为居民获取金融服务的重要渠道之一；移动支付技术帮助金融服务机构创 造更多的金融场景。 2、银行业行业整体发展情况 （1）行业规模 过去十年，我国国民经济快速发展，金融业作为国民经济的核心产业得到了快速发展，随着 社会对金融服务需求的不断增长，银行业务也不断创新，资产规模持续增长。截至 2016 年末，银 行业总资产规模达到 232 万亿元，2006 年到 2016 年间的复合平均增长率达到 18%。其中，农村商 业银行的增速最快，达到了 43%。 （2）盈利能力 近年来，受宏观经济增速放缓、利率市场化、金融业竞争加剧及银行脱媒等影响，商业银行 的盈利能力出现下滑。净息差自 2012 年三季度达到 2.77%的顶点后持续下降，截至 2016 年底， 净息差为 2.22%，商业银行依靠传统信贷业务获取息差收益的空间不断缩窄。商业银行的净利润 主要受该因素影响，增速在过去三年逐渐放缓。 图表二：商业银行净息差 3.00% 2.80% 2.60% 2.40% 2.20% 2.00% 2016年12月 2011年12月 2012年12月 2013年12月 2014年12月 2015年12月 2015年3月 2011年3月 2011年6月 2011年9月 2012年3月 2012年6月 2012年9月 2013年3月 2013年6月 2013年9月 2014年3月 2014年6月 2014年9月 2015年6月 2015年9月 2016年3月 2016年6月 2016年9月 数据来源：银监会 图表三：商业银行净利润总额（亿元） 20,000 15,000 10,000 5,000 0 12 15 2016 数据来源：银监会 （3）风险控制 24 / 207 2016 年年度报告 过去十年，主要受经济环境的影响，商业银行不良贷款率自 2009 年达到最低水平 0.95%后， 再次出现上升趋势。2016 年末，商业银行不良率为 1.74%。其中，农村商业银行的不良率则比行 业平均水平更高。不良贷款的增长对银行的风控能力、清收和处置能力及资本管理能力都提出了 更高的要求。 图表四：商业银行不良贷款率 8.00% 7.00% 6.00% 5.00% 4.00% 3.00% 2.00% 1.00% 0.00% 08 11 14
数据来源：银监会 （4）行业发展趋势 中国银行业正处于市场转型变革的关键时期，将为无锡银行带来一系列的机会和影响。一是 利率市场化。利率市场化名义上完成，银行对于存款的争夺日益激烈，负债业务成本持续上升； 同时，对客户的竞争也日趋加剧和客户黏性的降低导致银行获客成本增加。二是金融脱媒。随着 资本市场的发展，金融业的监管政策将进一步发展和升级，直接融资和影子银行正在削弱银行贷 款对全社会融资的贡献程度。三是客户需求转变。随着互联网等渠道的发展，客户要求银行提供 全渠道的服务；尤其是年轻一代客户对自主权和银行体验的要求不断上升，对银行提出了更高的 要求。四是经营的逐渐综合化。随着客户需求的多元化、银行自身资本节约需求的出现、风险管 理需求的增加和金融市场多元化进一步加深，都迫使国内商业银行将综合化经营选作自己战略转 型的必然之路。 （5）农村商业银行的发展趋势 农村金融是现代农村经济的核心，也是我国多层次金融体系中的重要的一部分。农村商业银 行在发展农村金融服务中发挥着重要作用。农村经济发展需要资金的支持，随着城乡一体化进程 的加快和新型城镇化建设的推进，农村商业银行的发展空间巨大。 而另一方面，相比大型商业银行，农村商业银行在发展上受到了更多的制约。人力资源相对匮乏， 导致经营管理水平和研发能力受到较大约束；企业形象和品牌声誉的认同度较低，导致业务扩张 受到限制；缺乏融资渠道，扩充资本受限，导致业务扩张受到限制；经营地区受限，分支机构较 少，同样限制了经营规模的扩张等。 因此，农村商业银行面临更大的经营压力和盈利压力，甚至面临被并购的潜在威胁。对于农 村商业银行本身，面对新的宏观和行业环境，需要进行内部变革，加大创新力度，未来才有通过 创新实现弯道超车的可能性。 (二) 公司发展战略 √适用□不适用 本行未来的发展战略，基本将围绕三大发展策略和四大能力建设展开，具体内容如下： 三大发展战略： 1、公司业务创新发展。从对公业务着手，推动三年战略的转变革新。从传统对公信贷为主的 模式向投资银行、交易银行模式转变。一是持续拓宽异地分支机构，深耕江苏市场；二是发展投 25 / 207 2016 年年度报告 贷联动业务，提供一站式全方位的金融服务；三是积极探索产业链发展模式，寻找优势产业链的 客户，实现与客户的共同成长；四是试水交易银行。 2、零售业务快速发展。在对公业务获得提升的基础上，实现零售业务的快速发展，通过完善 零售板块的产品和服务，发挥现有网点的优势，并逐步打造本行的产品、服务品牌，创造客户价 值，提升客户黏性。一是积极拓展消费信贷业务，提升客户渗透率；二是大力发展代销业务，实 现客户资产保值增值的内在需求；三是试点开展财富管理业务，搭建以高端客户为中心的金融服 务框架。 3、金融市场业务持续发力。顺应市场趋势，发挥自身优势，推动本行大金融业务的整体，着 手打造适合本行的“金融生态圈”；同时，大力开拓资金渠道和投资渠道，提升金融市场业务的 获利能力。一是通过加强同业合作，盘活资金，提升资产收益水平；二是大力发展资管业务，通 过产品创新，提升中间业务收入的拓展；三是通过提升投资能力和交易能力，完善资产配置，提 高资金运行效率。 四大能力建设： 1、财务管理和资本管理方面：一是通过本行上市的契机，发挥上市银行优势，综合利用各类 融资渠道，扩大资金来源，降低资金成本；二是完善财务流程和考核机制，包括优化 FTP 体系、 开展全成本管理、推进 EVA 考核体系建设，提高管理效率。 2、风控管理和合规管理方面：一是继续完善风控流程，提高风险防范能力，特别是对新业务 风险防范的前瞻能力；二是优化传统业务的风控体系，通过建设信贷工厂等中后台体系，进一步 完善流程银行。 3、人力资源管理方面：一是明确人力资源治理模式，优化组织架构，进一步明晰岗位职责； 二是提升人力资源管理体系，进一步与市场接轨，完善培训、激励和考核机制，打造高效的员工 队伍。 4、科技管理和运维管理方面：一是大力提升应对前台部门需求的响应速度，提高系统运行效 率，保障以客户为中心的目标的实现；二是进一步完善全行科技系统的管理体系，提升科技系统 的管理效率。 (三) 经营计划 √适用□不适用 2017 年总资产较上年增长 20%左右；利润实现稳中有升；不良贷款率控制在 1.35%以内，同时， 各项核心监管指标确保达标。 (四) 可能面对的风险 √适用□不适用 2017 年是我国“十三五”规划持续推进的一年，金融改革进一步加快，监管要求不断提高。 供给侧结构性改革、利率市场化、民营银行试点、资本市场的加快建设，都对银行业经营产生了 一定的影响。可能面临的风险主要在以下几个方面：一是资产规模扩张速度将明显放缓。随着我 国经济增速的放缓，经济发展模式的转变，生息资产和利润增速也将同步放缓，银行业受内外部 压力驱动，将逐步完成从简单的资产持有向持有与交易并重的转变。同时，由于资本市场的不断 开放和逐步下沉，银行业原有的“重资产、重资本”的粗放型模式也必然向“轻资产、轻资本” 的集约化方向转型。二是随着“去产能、去杠杆、去库存”的进一步推进，企业偿债能力减弱， 各类隐性风险显性化，不良贷款逐步暴露，对银行业资产质量依然构成较大压力。三是完善金融 市场体系将加速金融脱媒过程。随着利率市场化改革的基本完成，金融市场体系也将自我更新和 发展，在资金市场上的传导更为迅速，要求银行的利率定价能力要进一步加强，同时，对于具有 一定规模的优质客户，其融资方式也将从原有的银行渠道转为更为多元化的融资模式。四是互联 网金融的发展，对银行业的传统获客模式、盈利模式等均构成了冲击，也对银行业的经营模式带 来了技术的革新。五是民营银行的快速发展，将进一步提升实体经济和金融行业的联系，尤其是 零售行业和电商平台，其创造性的发展模式和颠覆性的经营理念将对传统银行业构成较大的冲击， 迫使银行业加快转型。六是监管进一步加强，一行三会的联合监管方式将对银行业通过各类渠道 获得的监管套利空间形成全面挤压，资金空转现象将有所好转。 26 / 207 2016 年年度报告 (五) 其他 □适用√不适用 四、公司因不适用准则规定或国家秘密、商业秘密等特殊原因，未按准则披露的情况和原因说明 □适用 √不适用 第五节 商业银行信息披露内容 一、商业银行前三年主要财务会计数据 √适用 □不适用 单位:千元 币种:人民币 项目 2016 年 2015 年 2014 年 资产总额 124,632,666 115,490,645 104,463,094 负债总额： 115,759,959 108,172,757 97,926,212 股东权益 8,872,707 7,317,888 6,536,882 存款总额 95,461,370 87,212,889 78,375,971 其中： 企业活期存款 20,259,280 15,319,475 13,680,405 企业定期存款 30,999,916 28,479,039 24,957,732 储蓄活期存款 7,277,085 6,018,728 4,908,644 储蓄定期存款 32,842,098 33,151,130 30,690,134 其他存款 4,082,991 4,244,517 4,139,057 贷款总额 60,257,169 55,505,404 50,463,852 其中： 企业贷款 51,788,244 49,337,946 46,467,158 零售贷款 8,468,925 6,167,458 3,996,694 资本净额 10,779,948 9,173,173 8,414,568 其中： 核心一级资本 8,819,990 7,269,702 6,504,364 其他一级资本 3,199 1,892 1,391 二级资本 2,019,976 1,952,645 1,952,742 加权风险资产净额 85,216,178 67,518,359 60,245,532 贷款损失准备 1,686,716 1,481,900 1,331,870 二、商业银行前三年主要财务指标 √适用□不适用 单位：千元 币种：人民币 项目 2016 年 2015 年 2014 年 营业收入 2,521,649 2,396,607 2,278,312 利润总额 1,093,846 1,024,592 1,143,281 归属于本行股东的净利润 892,768 833,336 925,617 归属于本行股东的扣除非经 894,422 889,389 881,782 常性损益后的净利润 27 / 207 2016 年年度报告 √适用□不适用 2016 年 2015 年 2014 年 项目（%） 标准值 期末 平均 期末 平均 期末 平均 资本充足率 ≥10.5 12.65 13.12 13.59 13.78 13.97 13.54 一级资本充足率 ≥8.5 10.28 10.49 10.69 10.71 10.73 11.39 核心一级资本充足 ≥7.5 10.28 10.49 10.69 10.71 10.72 11.38 率 不良贷款率 ≤5 1.39 1.28 1.17 1.16 1.15 1.10 流动性比例 ≥25 45.86 68.44 91.02 88.52 86.01 75.48 存贷比 63.12 63.38 63.64 64.02 64.39 64.83 单一最大客户贷款 ≤10 5.75 6.57 7.38 6.66 5.94 6.50 比率 最大十家客户贷款 ≤50 38.25 40.12 41.99 41.55 41.10 44.77 比率 拨备覆盖率 ≥150 200.77 214.35 227.92 228.67 229.41 241.08 拨贷比 ≥2.50 2.80 2.74 2.67 2.66 2.64 2.59 成本收入比 ≤35 32.45 32.38 32.30 31.62 30.93 30.82 √适用□不适用 项目（%） 2016 年 2015 年 2014 年 正常贷款迁徙率 3.99 1.74 1.77 关注类贷款迁徙率 72.21 27.31 14.86 次级类贷款迁徙率 3.95 13.99 57.08 可疑类贷款迁徙率 0.09 5.44 0.00 注：迁徙率根据中国银监会相关规定计算。 正常类贷款迁徙率=期初正常类贷款期末转为后四类贷款的余额/期初正常类贷款期末仍为贷款的部分 ×100%； 关注类贷款迁徙率=期初关注类贷款期末转为不良贷款的余额/期初关注类贷款期末仍为贷款的部分× 100％； 次级类贷款迁徙率=期初次级类贷款期末转为可疑类和损失类贷款余额/期初次级类贷款期末仍为贷款 的部分×100%； 可疑类贷款迁徙率=期初可疑类贷款期末转为损失类贷款余额/期初可疑类贷款期末仍为贷款的部分× 100%。 三、商业银行报告期分级管理情况及各层级分支机构数量和地区分布情况 √适用□不适用 序号 机构名称 地址 下辖网点数 员工数 资产 1 安镇支行 无锡市锡山区安镇镇胶山路 7 号 1 25 1,941,174 2 羊尖支行 无锡市锡山区羊尖镇锡沪西路 68 号 1 16 1,226,173 3 荡口支行 无锡市锡山区荡口人民路南 12 1,028,249 无锡市新区锡梅花园 15-45、46、47、 4 梅村支行 1 17 1,894,371 48 号 5 坊前支行 无锡市新区坊前镇新芳路 39 号 3 26 1,598,517 6 鸿山支行 无锡市后宅蠡鸿中路 6 号 2 23 2,008,188 7 华庄支行 无锡市滨湖区华庄镇军民路 83 号 1 20 1,824,956 8 东绛支行 无锡市苏锡路 145 号之 4 2 20 1,351,011 9 雪浪支行 无锡市滨湖区雪浪锡南路 118 号 1 17 1,159,192 28 / 207 2016 年年度报告 10 南泉支行 无锡市滨湖区南泉南湖路 64 号 13 922,800 11 阳山支行 无锡市惠山区陆中北路 1 号 1 16 1,374,001 12 杨市支行 无锡市惠山区杨市大街 78 号 11 1,048,773 13 藕塘支行 无锡市惠山区藕塘北路 125 号 1 19 931,811 14 钱桥支行 无锡市惠山区钱桥镇锡陆路 301 号 2 23 1,363,896 15 西漳支行 无锡市惠山区西漳西新路 98 号 1 20 1,248,029 16 前洲支行 无锡市惠山区前洲镇中兴路 34 号 1 20 1,640,752 17 玉祁支行 无锡市惠山区玉祁镇堰玉路 73 号 1 21 2,602,237 18 洛社支行 无锡市惠山区洛社镇徐贵桥堍 1 23 2,247,072 石塘湾支 19 无锡市惠山区石塘湾学才路 6 号 1 19 1,230,239 行 20 港下支行 无锡市锡山区港下锡港西路 5 号 1 15 1,242,388 21 张泾支行 无锡市锡山区张泾泾南路 3 号 1 19 1,353,115 东北塘支 22 无锡市锡山区东北塘镇东园路 15 815,404 行 23 长安支行 无锡市惠山区长安经惠路 851 号 15 988,113 锡山区支 24 无锡市锡山区东亭镇学士路 90 号 2 37 5,386,514 行 惠山区支 25 无锡市惠山区政和大道 185 号 1 29 4,496,006 行 滨湖区支 无锡市滨湖区太湖西大道 1890 号太湖 26 5 36 1,828,109 行 明珠发展大厦 27 新区支行 无锡市新区湘江路 2-3 号 2 30 3,729,566 28 营业部 无锡市金融二街 9 号 9 61 39,037,212 29 梁溪支行 无锡市解放北 9-1B，1C；9-2B 19 124 10,126,595 厚桥分理 30 无锡市锡山区厚桥贸易新街 28 号-1 10 712,831 处 东湖塘分 31 无锡市锡山区东湖塘锡港西路 4 号 1 15 920,504 理处 甘露分理 32 无锡市锡山区甘露朝阳路 26 号 12 868,311 处 硕放分理 33 无锡市新区硕放镇润硕苑 1 号 1 14 815,491 处 胡埭分理 34 无锡市滨湖区胡埭镇振胡路 23 号 1 20 1,124,669 处 35 楚州支行 淮安区友谊路 8 号 11 908,908 36 河埒支行 无锡市青山西路 32-2、32-3 号 4 27 898,014 37 靖江支行 靖江市江平路 271 号 10 776,561 38 丰县支行 丰县向阳南路 36 号 12 666,321 39 如皋支行 如城镇福寿路 368 号 1 13 538,640 40 仪征支行 江苏省仪征市西园南路 199-2 号 11 214,760 41 宜兴支行 宜兴市宜城街道解放路北侧 2 29 2,167,229 42 江阴支行 江阴市环城北路 28 号 2 32 5,914,186 43 苏州分行 苏州工业园区旺墩路 158 号 13 378,390 44 总行 无锡市滨湖区金融二街 9 号 346 9,877,767 合计 - 73 ,045 四、报告期信贷资产质量情况 √适用□不适用 单位:千元 币种:人民币 五级分类 金额 占比（%） 与上年末相比增减（%） 29 / 207 2016 年年度报告 正常贷款 58,445,078 96.99 8.06 关注贷款 971,958 1.62 26.27 次级贷款 735,264 1.22 48.65 可疑贷款 96,091 0.16 -30.85 损失贷款 8,778 0.01 -47.08 合计 60,257,169 100 8.56 自定义分类标准的贷款资产质量情况 □适用√不适用 公司重组贷款和逾期贷款情况 √适用 □不适用 单位:千元 币种:人民币 分类 期初余额 期末余额 所占比例（%） 重组贷款 110,963 209,888 0.35 逾期贷款 864,580 989,267 1.64 报告期贷款资产增减变动情况的说明 √适用 □不适用 2016 年，受宏观经济结构性调整影响，本行不良贷款余额呈现小幅上升。报告期末，本行不 良贷款余额为 8.9 亿元，比年初增加 1.9 亿元，不良贷款占比为 1.39%，比年初上升 0.22 个百分 点。针对不良贷款上升趋势，本行采取了以下措施：一是优化授权、授信制度，针对经济运行情 况明确授信政策，有效控制行业及系统性风险。二是对存量不良贷款根据借款人现状、担保情况、 处置现状、处置难点及处置时间和结果的预测等逐户进行分析，确定分类处置方案。三是加快存 量不良贷款处置进度，结合整理分析制定的拟处置措施，积极运用债权转让的市场化处置手段， 并对符合条件的损失贷款加大核销力度，加大对存量不良贷款的处置力度。四是加大不良贷款管 理范围，继续实行不良贷款管理前移，将瑕疵贷款前期处置列入不良贷款管理范畴，对全部逾期、 欠息类瑕疵贷款实行名单制管理，及时明确处置方案并相应组织开展处置工作。五是加强不良贷 款管理力量，增加不良贷款管理、处置专职人员，抽调具有一定工作经历和经验、工作态度认真 负责的专人专职从事不良贷款处置工作，对不良贷款、瑕疵贷款处置全面参与协调处理。六是开 展清降不良贷款专项活动，落实清收责任，加大考核力度，并通过不定期召开处置不良贷款工作 会议、处置工作座谈会、由行长室对支行行长约见谈话等形式加强督促和指导。 五、贷款损失准备的计提和核销情况 √适用 □不适用 单位: 千元 币种:人民币 贷款损失准备的计提方法 组合+单项 贷款损失准备的期初余额 1,481,900 贷款损失准备本期计提 506,337 贷款损失准备本期核销 304,600 回收以前年度已核销贷款损失准备的数额 3,079 贷款损失准备的期末余额 1,686,716 贷款损失准备的计提和核销情况的说明 本行采用个别及组合两种评估方式，评估贷款的减值损失情况。对于单项金额重大的贷款， 采用个别方式估计，如有客观证据表明贷款已出现减值的，以贷款账面金额与该贷款预计未来可 收回现金流折现价值之间的差额计量，确认其减值损失金额，计入当期损益。对于单项金额不重 30 / 207 2016 年年度报告 大的贷款，及以个别方式评估但没有客观证据表明已出现减值的贷款，将包括在具有类似信用风 险特征的贷款组合中进行减值评估，根据评估结果，确定组合方式评估的贷款减值准备计提水平。 当本行已经进行了所有必要的法律或其他程序后，贷款仍然不可收回时，本公司将决定核销 贷款及冲销相应的损失准备。如在期后本公司收回已核销的贷款，则收回金额冲减减值损失，计 入当期损益。 本行拨备覆盖率总体保持稳定，符合监管部门要求。截至报告期末，贷款减值准备余额16.87 亿元，不良贷款拨备覆盖率200.77%，拨贷比2.80%。 六、商业银行应收利息情况 √适用 □不适用 单位:千元 币种:人民币 项目 期初余额 本期增加数额 本期收回数额 期末余额 应收利息余额 656,642 4,404,566 4,433,602 627,606 减：坏账准备 1,847 772 2,619 应收利息 654,795 4,403,794 4,433,602 624,987 商业银行对应收利息和坏账准备的增减变动情况的分析 项 目 2016 年度 本年收回 本年核 年初余额 本年计提 以前年度 本年转回 年末余额 销 核销 应收利息减 1,847 772 - - - 2,619 值准备 七、营业收入 √适用 □不适用 单位:千元 币种:人民币 与上年同期相比增减 项目 数额 所占比例（%） （%） 贷款利息净收入 480,835 19.07 增加 13.70 个百分点 拆放同业利息收入 47,177 1.87 减少 23.32 个百分点 存放中央银行款项利息收入 225,323 8.94 增加 0.58 个百分点 存放同业利息收入 112,742 4.47 减少 68.56 个百分点 债券投资利息收入 1,448,241 57.43 增加 32.09 个百分点 手续费及佣金净收入 179,756 7.13 增加 12.11 个百分点 信托及资管计划收益权利息 27,574 1.09 减少 62.15 个百分点 收入 报告期商业银行营业收入的情况说明: 报告期内，本公司营业收入 25.22 亿元，较上年同期增长 5.22%。其中贷款利息净收入（=贷 款利息收入-利息支出）较上年增长 13.7%，债券投资利息收入较上年增长 32.09%，其他项目（主 要为公允价值变动损益）受债券价格下行影响，较上年下降 62.15%。 八、商业银行贷款投放情况 (一) 商业银行贷款投放按行业分布情况： √适用 □不适用 单位: 千元 币种:人民币 31 / 207 2016 年年度报告 期末 期初 行业分布 账面余额 比例（%） 账面余额 比例（%） 制造业 15,858,769 26.32 15,498,739 27.92 金融业 300,000 0.50 200,000 0.36 租赁和商务服务业 10,818,404 17.95 9,885,306 17.81 批发和零售业 3,970,684 6.59 3,658,624 6.59 建筑业 1,531,230 2.54 1,260,975 2.27 农、林、牧、渔业 3,926,270 6.52 4,148,257 7.47 房地产业 873,020 1.45 1,039,920 1.87 电力、热力、燃气及水生 287,400 0.48 357,600 0.65 产和供应业 水利、环境和公共设施管 2,007,474 3.33 971,400 1.75 理业 交通运输、仓储和邮政业 241,209 0.40 279,250 0.50 卫生和社会工作 233,800 0.39 308,800 0.56 信息传输、软件和信息技 642,144 1.07 434,553 0.78 术服务业 教育 262,000 0.43 252,000 0.46 住宿和餐饮业 48,451 0.08 94,950 0.17 其他 50,501 0.08 52,120 0.09 贸易融资 161,359 0.27 91,889 0.17 贴现 10,575,529 17.55 10,803,563 19.47 个人 8,468,925 14.05 6,167,458 11.11 商业银行贷款投放按行业分布情况的说明: 报告期内本公司贷款投放行业占比最高的为制造业，占比 26.32%，其次为租赁和商务服 务业，占比 17.95%。 (二) 商业银行贷款投放按地区分布情况： √适用 □不适用 单位:千元 币种:人民币 期末 期初 地区分布 账面余额 比例（%） 账面余额 比例（%） 无锡地区 56,117,484 93.13 53,178,615 95.81 江苏省内其他地区 4,139,685 6.87 2,326,789 4.19 商业银行贷款投放按地区分布情况的说明: 报告期内本公司的贷款投放绝大部分在无锡地区，占比达到 93.13%，江苏省内其他地区 占比 6.87%。 (三) 商业银行前十名贷款客户情况 √适用 □不适用 单位: 千元 币种:人民币 余额 占比（%） 前十名贷款客户 4,123,070 6.84 商业银行前十名贷款客户情况的说明: 32 / 207 2016 年年度报告 报告期内，公司严格控制贷款集中度风险，公司前十大客户贷款余额合计为 41.23 亿元，占 期末贷款总额的 6.84%，占期末资本净额的 38.25%，控制在监管要求之内。 (四) 贷款担保方式分类及占比 √适用 □不适用 单位:千元 币种:人民币 期末 期初 账面余额 占比（%） 账面余额 占比（%） 信用贷款 2,685,053 4.46 2,834,054 5.11 保证贷款 26,500,375 43.98 19,889,136 35.83 附担保物贷款 31,071,741 51.56 32,782,214 59.06 －抵押贷款 21,173,457 23,154,437 －质押贷款 9,898,284 9,627,777 合计 60,257,169 100.00 55,505,404 100.00 商业银行按主要担保方式分类的贷款投放分布情况的说明: 报告期内，本公司贷款主要担保方式为附担保物贷款和保证贷款，其中附担保物贷款占 比 51.57%，保证贷款占比 43.98%，信用贷款仅占 4.46%。 九、抵债资产 □适用 √不适用 十、商业银行计息负债和生息资产情况 商业银行计息负债和生息资产的平均余额与平均利率情况 √适用 □不适用 单位: 千元 币种:人民币 平均余额 平均利率（%） 类别 境内 境内 企业活期存款 16,987,359 0.72 企业定期存款 29,461,921 3.34 储蓄活期存款 6,798,159 0.44 储蓄定期存款 33,040,169 3.28 其他 5,117,081 1.33 合计 91,404,689 2.50 企业贷款 50,381,869 5.39 零售贷款 7,011,058 4.61 合计 57,392,927 5.29 一般性短期贷款 30,402,822 4.98 中长期贷款 26,990,105 5.65 合计 57,392,927 5.29 存放中央银行款项 14,304,216 1.58 存放同业 3,954,785 2.85 债券投资 33,361,718 4.31 合计 51,620,719 3.44 同业拆入 549,956 3.09 已发行债券 3,455,381 4.50 合计 4,005,337 4.31 商业银行计息负债情况的说明: √适用□不适用 33 / 207 2016 年年度报告 报告期内，本公司主要付息负债为各项存款及发行债券。其中：各项存款平均余额 914.05 亿元，平均利率 2.50%。已发行债券平均余额 34.55 亿元，主要是发行的二级资本债及同业 存单，平均利率 4.50%。 商业银行生息资产情况的说明 √适用□不适用 报告期内，本公司主要生息资产为各项贷款及债券投资。其中：各项贷款平均余额 573.93 亿元，平均利率 5.29%。债券投资平均余额 333.62 亿元，平均利率 4.31% 十一、银行持有的金融债券情况 √适用 □不适用 (一) 银行持有金融债券的类别和金额 单位: 千元 币种:人民币 类别 金额 政策性金融债 1,726,998 商业银行债 3,614,238 同业存单 3,272,892 资产证券化债 210,935 其中，面值最大的十只金融债券情况： √适用 □不适用 单位:千元 币种:人民币 债券名称 面值 年利率（%） 到期日 计提减值准备 16 江阴农村商业银 492,550 3.05
0 行 CD008 16 江阴农村商业银 492,550 3.05
0 行 CD010 14 滨海农商 01 300,000 4.63
0 16 昆山农村商行 300,000 3.84
0 CD024 16 昆山农村商行 300,000 3.98
0 CD027 16 昆山农村商行 300,000 3.98
0 CD026 16 瑞丰银行 CD085 300,000 3.50
0 14 乐山银行债 02 200,000 5.70
0 14 阜新银行 200,000 5.47
0 14 杭联农商债 200,000 5.70
0 银行持有的金融债券情况的说明 √适用□不适用 报告期末，本公司持有金融债余额最多的为商业银行债，余额 36.14 亿，其次为同业存 单，余额 32.73 亿。 34 / 207 2016 年年度报告 十二、报告期理财业务、资产证券化、托管、信托、财富管理等业务的开展和损益情况 报告期理财业务的开展和损益情况 √适用 □不适用 截至报告期末，共发行“稳赢”、“创赢”系列人民币理财产品 336 款，发行量共计 266.84 亿元，同比增长 133.5 亿元，到期产品均实现预期收益。2016 年我行获得了银行业理财登记托管 中心评选出的“2016 年全国银行业理财信息登记工作优秀农村合作金融机构”称号。 报告期资产证券化业务的开展和损益情况 □适用√不适用 报告期托管业务的开展和损益情况 □适用√不适用 报告期信托业务的开展和损益情况 √适用□不适用 报告期内代理信托销售 5 亿元，全年实现信托业务手续费收入 3889 万元。 报告期财富管理业务的开展和损益情况 √适用□不适用 本行致力完善财富管理服务，优质个人客户超过 1.2 万户，资产规模超过 174 亿元。 其他 □适用√不适用 十三、商业银行对财务状况与经营成果造成重大影响的表外项目情况 √适用 □不适用 单位: 千元 币种:人民币 项目 期末 期初 信贷承诺 5,640,756 4,314,637 其中： 银行承兑汇票 5,533,838 4,276,855 开出保函 86,492 14,576 开出信用证 20,426 23,206 租赁承诺 86,226 50,361 资本性支出承诺 6,469 20,453 十四、报告期各类风险和风险管理情况 (一) 信用风险状况的说明 √适用□不适用 本行所面临的信用风险是指交易对方未按约定条款履行其相关义务的风险。信用风险是 本集团在经营活动中所面临的最重大的风险， 高级管理层对信用风险敞口采取审慎的原则进 行管理。本集团面临的信用风险主要来自贷款组合、投资组合、贸易融资、担保和其他支付 承诺。 本行管理层每年年初根据国家、地区经济发展规划及金融市场状况和宏观调控政策要求， 结合本行的资产负责结构情况、存贷款增长趋势，拟订本行当年的信贷投向、信贷投量计划 和授信政策，报经行长室批准后，由信贷审查委员会、信贷管理的相关部门组织实施。 针对所面临的信用风险，本行建立了五项机制以应对风险管理： 1、市场准入机制。具体包括，客户评级、分类和准入审批机制以及授信申请准入的分级 审批机制； 2、出账审核机制。具体包括，出账前审批机制、出账后的监督机制； 35 / 207 2016 年年度报告 3、信贷退出机制。本行依据客户、行业及市场状况，对其贷款尚属正常的客户进行甄别， 确定相应贷款退出额度，从而对全行信贷结构进行调整； 4、风险预警机制。本行通过对信贷资产持续监测，监控本行整体信贷运行质量状况，并 及时提出相应的风险预警和处置建议； 5、不良资产处置机制。本行对不良资产处置流程予以标准化、合法化的同时，建立了不 良资产处置的考核机制及损失类贷款问责机制。 (二) 流动性风险状况的说明 √适用□不适用 流动性风险是指无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务 和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。本行流动性风险管理政策的取向是：稳健。即在满 足监管要求的基础上，适当平衡收益水平和流动性水平，保持适度流动性，将流动性风险控制在 本行可以承受的合理范围之内，确保本行的安全运营和良好的公众形象。 本行流动性风险管理的目标是通过建立适时、合理、有效的流动性风险管理机制，实现对流 动性风险的识别、计量、监测和控制，将流动性风险控制在本行可以承受的范围之内，推动本行 持续、安全、稳健运行。 (三) 市场风险状况的说明 √适用□不适用 市场风险是指因市场价格(利率、汇率和股票价格)的不利变动而使表内和表外业务发生损失 的风险。市场风险可能影响所有交易账户债券及利率、汇率金融衍生工具。 本行将业务分为交易账户和银行账户。交易账户包括以交易为目的持有及为规避交易账户市 场风险而持有的可以自由交易的金融工具和商品头寸。交易账户旨在从短期价格波动中赢利。银 行账户指交易账户之外的资产和负债。风险管理部门针对交易账户和银行账户履行识别、计量和 监测风险的职能。 本行市场风险管理的目标为：通过将市场风险控制在本行可以承受的合理范围内，实现股东 的长期风险调整收益最大化。 本行通过建立市场风险管理组织架构，划分明确的风险管理职责、制定有效的风险管理策略、 程序和制度，强化考核监督，持续推动市场风险管理工作有效开展。 (四) 操作风险状况的说明 √适用□不适用 操作风险是由于不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件导致损失的风险。本行操 作风险管理秉承内控优先、制度先行原则，严格执行统一的授权管理和业务流程管理制度，加强 关键业务环节风险点的控制和管理，不断完善授信业务问责机制，并建立相应的业绩考评与激励 制度。 针对操作风险，本行在授信业务操作、存款及柜台业务操作、资金交易操作、财务核算操作、 计算机系统操作等方面加强了风险控制，并采取了如下措施： 1、加强制度建设。将涵盖各层面主要业务活动的控制政策和程序予以制度化。 2、规范操作流程。本行对各项业务进行流程梳理，针对业务流程可能存在的风险和疏漏，设 定规范的操作流程。 3、加强自查力度。本行注重对各业务部门、营业网点的监督和管理，定期、不定期对各个层 面的相关操作风险进行检查，并采取相应的整改措施。 4、推行轮岗和强制休假制度。本行在重要岗位实行轮换制度和强制休假制 度。 5、建设业务连续性管理体系。本行为最大限度降低或消除因信息系统服务异常导致重要业务 运营中断的影响，快速恢复被中断业务，维护公众信心和本行正常运营秩序，建立了应急响应、 恢复机制的业务连续性管理制度。 36 / 207 2016 年年度报告 (五) 其他风险状况的说明 √适用□不适用 声誉风险是指由本行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对本行负面评价的风 险。本行声誉风险管理的原则是：权益有责、动态预防、及时报告和审慎管理，秉承主动防范的 政策，通过积极主动的预防，采取有效的管理措施，将利益相关方对本行的负面评价降低到最低 程度，最大程度地减少对社会公众造成的损失和负面影响。 本行通过以下方式对声誉风险进行管理： 1、确保及时处理投诉。建立投诉处理流程，通过接受、正确处理各类客户的投诉，提高本行 服务质量和效率。 2、从多种渠道积累早期风险处理经验。本行将接受投诉和批评看作是与客户、公众沟通的“黄 金机会”，及时监测和分析投诉的起因、规律、相关性等特征要素，以便为业务运营提供有价值 的风险预警信息。 3、履行告知义务，解决客户问题，确保客户合法权益，规范征信管理，充分保护客户信息， 与投资者保持良好的沟通，融洽与投资者的关系。 4、强化声誉风险管理培训。通过识别各岗位存在的风险因素并采取正确的应对措施，高度重 视对员工守则和利益冲突政策的培训，确保声誉风险管理渗透到每一个环节，从微观处减少声誉 风险因素。 5、实施信息发布和新闻工作归口管理，建立信息披露管理制度，及时准确地向公众发布信息， 建立舆情研判制度，实时关注舆情信息，主动接受舆论监督，及时澄清虚假信息或不完整信息。 6、开展声誉风险排查，定期分析声誉风险事件。 7、保持与媒体的良好接触。媒体是银行和利益相关群体保持密切联系的纽带，因此，本行将 借助各种媒体平台，定期或不定期的宣传商业银行的价值理念。通过媒体访谈等方式在公众心目 中建立积极、良好声誉的银行形象。 十五、商业银行与关联自然人发生关联交易的余额及其风险敞口的说明 √适用□不适用 截止报告日，我行与关联自然人发生关联交易余额为 243.12 万元，其中 196.92 万元为公积 金商业贷款，46.2 万元为一手房按揭贷款。我行与关联自然人发生关联交易余额占我行各项贷款 总额的比重很小。 报告期内关联贷款，我行按照《无锡农村商业银行股份有限公司关联交易管理暂行办法》、 《无锡农村商业银行股份有限公司董事会关联交易控制委员会工作细则》等办法核定关联交易方 的准入条件，履行相关程序，执行相关利率定价政策，与同期非关联方不存在差异。 十六、报告期内商业银行推出创新业务品种情况 √适用□不适用 报告期内，公司加大转型创新力度，多个条线推出了具有较好市场反响的新产品： 公司业务方面，优化产品创新会商机制及回溯检验机制，研究和探索综合化经营、互联网金 融、资本市场业务、利率市场化产品等创新方向，升级票据池产品，开发上市公司股票质押产品， 开发单位大额存单产品，开通企业理财网银购买功能，丰富客户投资渠道。 个人业务方面，推出“阿福快贷”新型消费贷款产品，扩大客户群体；推出“礼仪存单”， 丰富负债业务产品线；推出了主动型个人负债产品--个人大额存单；拓展代销贵金属、代销保险 产品种类。 资产管理方面，形成稳赢系列保本理财产品品牌，并实施了客户分层。 电子银行方面，推出信用卡“装修分期”产品，信用卡产品线日益丰富。 37 / 207 2016 年年度报告 第六节 重要事项 一、普通股利润分配或资本公积金转增预案 (一) 现金分红政策的制定、执行或调整情况 √适用□不适用 1、为确保投资者能够充分享有公司发展所带来的收益，根据有关监管规定和本行《章程》， 公司将实行持续、稳定的利润分配政策，重视对投资者的合理回报并兼顾公司自身的可持续发展。 公司利润分配形式可以为现金或股票，在公司现金流满足公司正常经营和发展规划的前提下，坚 持现金分红为主这一基本原则，公司上市后原则上每年进行现金分红。本行可以进行中期现金分 红。本行采取股票股利进行利润分配的，应当具有本行成长性、每股净资产的摊薄等真实合理因 素。本行上市后，至少每三年重新审阅一次股东回报计划，根据本行的现状、股东特别是社会公 众股东、独立董事和监事会的意见，对本行现行股利分配政策作出适当且必要的修改或调整，以 明确相应年度的股东回报计划。 2、本行股东回报计划的制定和修改由董事会向股东大会提出，必须遵循程序如下： （1）由本行董事会结合具体经营数据，充分考虑本行的盈利水平、业务规模、发展所处阶段 及当期资金需求，制定或修改股东回报计划；独立董事可以征集本行中小股东的意见，提出分红 提案直接提交董事会审议并应对股东回报计划单独发表明确意见，本行董事会应当就股东回报事 宜进行专项研究论证，既要形成明确、清晰的股东回报规划，也要详细说明规划安排的理由等情 况。在制定现金分红具体方案时，董事会应当认真研究和论证本行现金分红的时机、条件和最低 比例、调整的条件及其决策程序要求等事宜。 董事会提出的股东回报计划需要经全体董事三分之二以上表决通过，并经三分之二以上独立 董事表决通过。 （2）本行监事会应当对董事会制定或修改的股东回报计划进行审议，并经半数以上监事表决 通过，外部监事应对股东回报计划单独发表明确意见。 （3）董事会和监事会审议并通过股东回报计划后提交股东大会审议批准，股东大会在审议股 东回报计划前，本行应通过多种渠道主动与股东特别是中小股东进行沟通和交流，包括但不限于 电话、传真、本行网站、公众信箱或者来访接待等，充分听取中小股东的意见和诉求并及时答复 中小股东关心的问题。 （4）本行股东回报计划的制定与修改，应当经出席股东大会的股东所持表决权的三分之二以 上通过。本行应当严格执行确定的现金分红政策以及股东大会审议