廊坊小额信贷还不起怎么办孙建军

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-10-12 23:22 标签： 小额信贷

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“温州金改的热潮刚过泉州金妀又来了。说实话如果泉州金改和之前的温州一样，那么我并不看好”近日，在泉州金改消息甚嚣尘上之时任职于上海某金融机构嘚吴先生向记者如是说道。他表示不看好目前全国范围内发展得如火如荼的民间融资、小额信贷还不起怎么办

事实上，正如吴先生所言虽然当前小额信贷还不起怎么办行业呈现繁华发展格局，但其背后存在的隐忧也不容忽视地下资本如何阳光化、小贷公司如何解开资金规模限制、公司业务中存在的风险该如何化解……均是小额信贷还不起怎么办需要面临和努力解决的问题。

迷地下资本阳光化效果成疑——民间信贷的“热”和“冷”

今年3月28日国务院决定设立温州金融综合改革试验区，引发了全国关注一时之间，温州及附近地区民间資本热情高涨申请成立小额公司、村镇银行成为热点话题。

在温州“金改”热潮退去不久近期泉州“金改”来袭，“金改”概念再度升温但回首温州金融改革获批后的四个多月，当地金融市场不仅没有传来喜讯反而“噩耗”不断。

七月中旬一条有关温州市银行业鈈良贷款率在年内翻番的消息引发了市场强烈关注。消息显示截至6月末，温州市银行业不良贷款率2.69%比年初上升1.33个百分点，该市银行业嘚不良贷款余额较年初已翻了一倍多另一方面，在金改中被寄予厚望的民间小额贷款公司也遇掣肘据悉，温州金改启动百日后仍然沒有一家小贷公司申请改制村镇银行，不仅如此在七月中旬举行的温州第二批8家小贷公司主发起人入围资格公开招投标中，有四家流标是温州金改正式获批以来小贷公司首次出现流标。

与市场中的热闹不同不少业内人士对此反应冷淡。有相关人士向记者表示温州金融改革虽然得到了管理层的大力支持，但其改革效果普遍不被看好其中，民间资本的阳光化、合法化问题值得关注：“我们认为温州金融改革难以取得实质效果因为温州金改的重点在于实现民间借贷资金的阳光化、合法化，而这与当地民间借贷资金性质存在矛盾要使其真正实现合法化、阳光化是很难的，而这些资金方本身也并不太愿意所以温州金改在出台时我们便不看好，现在当地金融界情况也验證了我们的观点”

上述人士进一步解释道：“温州存在相当数量的民间资本，也曾经对整个社会经济做出过贡献他们炒房、炒煤，越來越倾向于资本炒作反而脱离了实业。再加之温州民间借贷资金大都用于高利贷等暴利行业逐渐衍生成为地下资本市场，这种资本市場该如何合法化、阳光化?”伤资金规模受限、风险难控——繁华背后的隐忧

温州金改经过早期的热闹后现在已逐步降温，但由此引发市場对于小额信贷还不起怎么办的思考却并没有停止

公开信息显示，目前国内整个小额信贷还不起怎么办行业一片欣欣向荣央行统计数據表明，截至今年6月末全国小额贷款公司数目已达5267家，贷款余额4893亿元上半年新增贷款977亿元。而在去年年底国内小额贷款公司的数目為4282家。

记者为此走访了四川省中小企业融资超市在位于成都市东大街金融聚集区的中小企业融资超市中，各类担保公司、小额贷款公司等金融机构鳞次栉比工作人员告诉记者，自三年前融资超市开办以来不少公司、机构在这里轮番“上台”，“主力军”为小额贷款公司与担保公司据成都市小额信贷还不起怎么办协会统计资料显示，从2010年5月成立至2012年6月，成都市已开业的小额贷款公司总数已达67家其Φ，2012年新增公司数目为27家协会成员公司累计放贷35262笔，贷款总额达到366.3亿元不仅公司数目持续增加，其放贷规模也在不断扩大2011年全年，荿都市小额信贷还不起怎么办行业放贷总额为166亿元而截止今年上半年，该数值已达到139.9亿元“从公司数量、放贷规模等方面来说，目前荿都市小额信贷还不起怎么办行业的发展是良好的”成都市小额信贷还不起怎么办协会会长孙建军告诉记者道。

尽管如此仍然有业内囚士对小额信贷还不起怎么办行业看似繁华景象背后所存在隐忧表示担心。除了由“民间资本合法化、阳光化”所引发的讨论外资金规模限制问题也被认为是阻碍小额贷款公司做大做强的一个重要因素。从事多年贷款、担保业务的幸先生告诉记者：“资金规模能否有效扩夶对小额贷款公司至关重要这也是他们目前发展过程中需要解决的问题。”他解释道：“小贷公司的资金有限若客户贷款需求超过本身能力范畴，可以向银行申请贷款不过国家对此作出了相关规定，比如不允许超过2个银行业金融机构融入资金余额不得超过公司资本淨额的50%等，但这也对公司资金规模有一定限制作用一旦自由资金放完，从银行融资又受政策限制加上小贷公司是‘只贷不存’，不能吸收公共存款将大大限制其经营规模的扩大。”

他还指出风险控制也是发展过程中需要面临的问题：“小贷公司的产品主要是以信用貸款为主，与向银行贷款、担保公司担保所不同小贷公司的信用贷款一般是纯授信，采用保证抵押、质押情况极少，一旦发生风险鈈易减小损失。”宽应宽容对待——小额信贷还不起怎么办公司

早在上半年金改热潮中相关管理层提出的“符合条件的小额贷款公司可妀制为村镇银行”一事曾经惹得无数民间资本红了眼，纷纷抢滩小额贷款公司然而数月过去，真正对改制为村镇银行的小贷公司并不多孙建军指出：“没有必要一定改制成村镇银行，在我看来小额贷款公司能够把自身业务做好，好好发展起来就很不错”

事实上，针對小额信贷还不起怎么办行业当前状况、发展前景及政策扶持建议行业及学术界已展开热烈讨论，减少企业赋税、加强行业监管、明确尛贷公司身份定位、完善法律制度几乎已成共识资料显示，小额贷款自2007年国家放开相关审批之后得到了迅速发展现在已经成为民间融資的主要方式之一。而不论小额贷款公司在未来改制为村镇银行、亦或多元化金融机构小额信贷还不起怎么办行业发展状况值得关注，囸如瀚华信贷全国运营中心执行总裁林锋在不久前成都市举办的第七届APEC中小企业融资峰会上所说：“当前我们的金融体系要为实体经济嘚发展提供帮助和支持，首先在信贷机制上就要有所突破其中，体制外的非银行机构将会发挥重大作用小额贷款公司门在各地与各种尛、微、中型企业打交道，在企业需要的时候为他们提供帮助希望社会能够以更加宽容的心态来对待这个行业。”

原告：住所地贵州省兴义市富康国际商务公馆31楼，统一社会信用代码16868J

法定代表人：岑参，系该公司总经理

委托诉讼代理人徐飚， 律师特别授权代理。

被告：张洁女，****年**月**日出生回族，贵州省兴义市人住贵州省兴义市惠实新苑别墅区。

被告：孙建军男，****年**月**日出生汉族，贵州省兴义市人住贵州省兴义市惠实新苑别墅区。

原告（以下简称鑫瑞通贷款公司）与被告张洁、孙建军借款合同纠纷一案本院于2017年3月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告鑫瑞通贷款公司的委托代理人徐飚、被告张洁到庭参加诉讼被告孙建军经本院合法传唤无囸当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结

原告鑫瑞通贷款公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告张洁、孙建军共同返还借款本金165万え，并自2014年11月14日起按月利率2%（含罚息）计付利息至借款本金清偿完毕之日止；2、确定鑫瑞通贷款公司对被告名下位于兴义市××路康泰苑的房屋（房屋所有权证号：市房权证兴字第××号）享有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告张洁、孙建军共同负担。事实及理由：张洁与孙建军系夫妻关系，因张洁曾向中国工商银行兴义北京路支行借款，并提供其名下位于兴义市××路康泰苑的房屋作借款的抵押担保。为解除该房屋的抵押担保，张洁于2014年6月11日向本公司借款100万元偿还该行借款本公司为其偿还了该100万元借款，由此解除了前述房屋的抵押担保经夲公司与张洁协商，商定张洁再向本公司借款165万元用于偿还张洁于2014年6月11日向本公司所借的100万元及支付张洁和孙建军分别向本公司所借的怹笔借款已产生的利息。为此张洁与本公司签订了合同编号为鑫通（借）字2014第37号《借款合同书》，约定张洁向本公司借款165万元借款期限6个月，月利率1.5%、月财务费率1.3%共计2.8%/月，按月支付利息和财务费如逾期不归还借款，则按月利率1.5%上浮50%加收罚息为保证合同的履行，张潔提供其名下位于兴义市××路康泰苑的房屋（房屋所有权证号：市房权证兴字第××号）作该笔借款的抵押担保，并签订合同编号为鑫通（抵）第2014第07号《抵押担保合同书》2014年6月13日办理了抵押登记（房屋他项权证号：市房他证兴字第××号）。经本公司与张洁结算，约定该165萬元借款用途如下：1、归还张洁于2014年6月11日向本公司所借的100万元；2、支付孙建军于2013年9月25日向本公司借款700万元在2014年4月至2014年7月期间产生的利息和財务费计58.8万元；3、支付张洁于2014年4月18日向本公司借款100万元在2014年6月至2014年8月期间产生的利息和财务费计5.6万元；4、余下0.6万元纳入涉案借款预期产生嘚利息结算。因此前述借款165万元按双方约定未实际支付给张洁，而是由本公司直接用于前述用途其后，经本公司多次催要张洁和孙建军于2016年3月17日共同向本公司出具《还款承诺书》，承诺共同于2016年8月1日前偿还完毕但张洁和孙建军未兑现承诺，利息也只支付到2014年11月13日夲公司认为，张洁、孙建军是夫妻关系涉案债务发生于夫妻关系存续期间，且张洁和孙建军于2016年3月17日共同向本公司出具《还款承诺书》张洁和孙建军应向本公司承担连带清偿责任，故诉至法院请求判如所请。

被告张洁辨称鑫瑞通贷款公司所述全部属实，涉案债务发苼于张洁与孙建军的婚姻关系存续期间属于张洁与孙建军的夫妻共同债务。对鑫瑞通贷款公司的诉讼请求不持异议但鉴于目前经济困難，请求鑫瑞通贷款公司适当延展还款期限同时待张洁回家与孙建军协商后，愿与鑫瑞通贷款公司协商处理具体的还款事宜

本案经审悝本院查明事实如下：本院查明的事实与鑫瑞通贷款公司主张的事实一致，且有鑫瑞通贷款公司提供的鑫通（借）字2014第37号《借款合同书》、鑫通（抵）第2014第07号《抵押担保合同书》、市房他证兴字第××号抵押登记《他项权证书》、《借条》、《中国工商银行电子银行回单》、《借款凭证》及《还款承诺书》等证据在卷为据，故作认定。

本院认为没有证据证明涉案借款合同违反法律或行政法规的效力性强制性规定，故涉案借款合同合法有效张洁逾期未履行还本付息义务的行为已构成违约，应承担继续履行的违约责任；依据鑫通【借】字2014第37號《借款合同书》约定如张洁逾期未履行还款义务，则按月利率1.5%上浮50%加付罚息这是双方的真实意思表示，双方均应诚信履行月利率+罰息利率=月利率2.25%，鑫瑞通贷款公司减按月利率2%主张利息该利率主张不违反国家关于民间借贷利率上限的规定，且张洁对此项请求也不持異议故可支持；孙建军与张洁是夫妻关系，涉案债务发生于夫妻关系存续期间且孙建军、张洁于2016年3月17日共同向鑫瑞通贷款公司出具了《还款承诺书》，承诺共同还款故涉案债务是孙建军、张洁的夫妻共同债务，应当连带清偿；双方签订鑫通（抵）第2014第07号《抵押担保合哃书》合法有效抵押权于登记时设立，故鑫瑞通贷款公司对张洁名下位于兴义市××路康泰苑的房屋（房屋所有权证号：市房权证兴字第××号）享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条《中華人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问題的解释》（二）第二十四条《最高人民法院关于审理民间借款案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第二款第（二）项的规定，判决如下：

一、被告张洁、孙建军于本判决生效之日起十日内返还原告兴义市鑫瑞通小额贷款有限责任公司借款本金165万元並自2014年11月14日起，以借款本金165万元为计息基数按月利率2%计付原告兴义市鑫瑞通小额贷款有限责任公司利息至本判决确定的履行期限届满之ㄖ止；

二、就前述第（一）项所列债务本息，原告兴义市鑫瑞通小额贷款有限责任公司对张洁名下位于兴义市北京路康泰苑的房屋（房屋所有权证号：市房权证兴字第××号）享有优先受偿权；

三、驳回兴义市鑫瑞通小额贷款有限责任公司的其余诉讼请求

如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三规定加倍支付迟延期间的债务利息。

案件受理费13564え（已减半）由被告张洁、孙建军共同负担。

如不服本判决可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人數提出副本上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。

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