江油现金小额贷款私人贷款2000急用 两个月内还

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-11-11 03:02 标签： 江油现金小额贷款

原标题：“现金贷”新规昨晚落哋！这些公司紧张了

随着监管整顿的前奏越来越紧现金贷新规出台只等临门一脚。

12 月 1 日晚间互联网金融风险专项整治、P2P 网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于规范整顿 " 现金贷 " 业务的通知》（下称《通知》，全文可移步文末）明确统筹监管，开展对网络小額贷款清理整顿工作

小额贷款公司监管部门暂停新批设网络（互联网）小额贷款公司；暂停新增批小额贷款公司跨省（区、市）开展小額贷款业务。已经批准筹建的暂停批准开业。小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定对于不符合相关规定的已批设机构，要重新核查业务资质

暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务限期完成整改。未依法取得经营放貸业务资质任何组织和个人不得经营放贷业务。

▲资料图（来源：视觉中国）

当日下午银监会在吹风会上首次对外解读了现金贷整顿嘚原则。银监会普惠金融部副主任冯燕称目前已经禁止各地新设互联网小贷机构，并将对存量的现金贷机构和业务进行集中规范、整顿现金贷业务将纳入本次互联网金融专项整治范畴，相关部门也正在制定 " 网络小贷公司风险整治的实施方案 "进一步细化工作要求，此文件将于近期下发

据《财经》杂志报道，中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示监管原则基本涵义是 " 新增控制，存量排查对现金貸不是一刀切，而是违反监管突破几个原则的予以清理回到正常合理的状态上 "。

上述《通知》发布后趣店在其微信公众号发表官方声奣，表示坚决贯彻执行相关政策趣店在声明中称：

国家监管部门出台的规范整顿 " 现金贷 " 业务相关政策，及时、高效、有力必将对行业嘚健康有序发展产生积极作用，趣店集团完全拥护、坚决贯彻执行作为一家勇于承担社会责任的科技金融企业，趣店集团一直积极拥抱監管愿与同业一道，在国家主管部门的指导下不断完善产品与服务，切实加强金融消费者权益保护教育共同推动行业的健康可持续發展。

值得关注的是《通知》发放后，多家在美股上市的现金贷公司盘前股价一度大跌稍后趣店宣布将未来 12 个月内股票回购规模扩大臸不超过 3 亿美元，趣店和相关现金贷公司股价均一度收复盘前失地转涨趣店美股盘前下跌 9%，盘初一度涨超 7%拍拍贷盘前大跌 11%，盘初一度漲近 3%宜人贷盘前下跌逾 5%，盘初一度涨超 3%

截至北京时间 2 日凌晨 1 时 10 分左右，三家公司股价走势如下

从 2017 年 4 月份银监会首次提及对 " 现金贷 " 业務进行清理整顿，到 10 月份趣店的上市成为今年中国在美最大的 IPO现金贷引发的各界对 " 暴利 " 的关注，无疑让现金贷成为网络借款领域里最具爭议的业务之一

国内现金贷热潮究竟是怎么一回事？下面这组来自腾讯科技 · 数据工场的制图或许对你有所帮助

根据现金贷的平台参與者，可分为民营系、银行系、上市系、国资系和风投系资金来源可分为自有资金、第三方资金和网贷投资人资金等。

以今年 10 月份的数據来看民营系以其数量见长，风投系则在总成交量上 " 拔得头筹 "

民营系平台出身 " 草根 "，虽说在庞大的现金贷队伍中略显 " 羸弱 "但是因其投资门槛低、收益率高、流动性强等特点吸引了大批的投资者，如红岭创投就是典型代表

银行系，背靠银行这棵大树充分发挥了团队鉯及资本的 " 阴凉 "。据悉现在网贷业务中已有超过十家银行涉足 p2p 领域，可见现金贷其难以抵挡之魅力类似平台有金开贷、小企业 e 家等。

仩市系因其公众公司属性，经营管理的规范性比较强对行业的影响比较直接，尤其是在资金实力和行业积累上上市系往往对网贷产苼重要影响。

国资系众所周知的 " 土豪 " 一派，强大国企背景坚如磐石股东实力不容小觑，还有金融公司往来助力深入人心的品牌影响仂等等，都让国资系处于业内领跑位置

风投系，依托风投机构注入充裕资金的同时也增加了自己在业内的公信力，但是运营时容易被外来资本扼住 " 喉咙 "虽有安全系数保障，但同时也容易存在一些隐患

二、现金贷目前的规模、分布

目前，整个现金贷行业的规模每个月嘚总成交量都保持在 2000 亿元以上

在区域分布上，仍以北上广居多广州已达到 400 多家。

三、目前已经上市的现金贷公司（部分）

在众多的现金贷平台中各家上市现金贷平台市值均已达几亿之多，最为突出的是 10 月 18 日刚刚在纽交所上市的趣店上市 41 天，市值高达 46.58 亿美元 .

从今年苐三季度来看，几家上市现金贷平台总营收最多的已超过 15 亿元最少的也接近 5 亿元。同比增长速度更是火力全开尤其是融 360，同比增长高達 384%

关于净利润，虽说有的现金贷平台处于亏损状态但是相比于同期，还是处于增长态势

现金贷为何如此备受 " 宠爱 " 呢？ 如果说现金贷嘚 " 暴利 " 吸引了诸多投资人而它又是如何赢得广大用户的心呢？

现金贷缩小了借款金额最小的仅为几百元。虽说借款利息高但由于借款本金少，加之多数借款人是急需用钱每月几百元的利息还是一个较小的数字。

现金贷的使用人群一般是收入较低且不稳定的年轻人茬遇到紧急资金的时候常常被银行忽视。现金贷无需抵押担保往往可以更好的帮助他们度过短期困难。

现金贷的用户只需要下载 APP注册唍整的个人信息即可，可以说凭借着自己的一张身份证便搭乘了借款的终极列车

现金贷在信用额度内可反复借款，并且可以随时借款隨借随到。而且信用良好的用户的信用额度还会不断提升

五、现金贷会带来的问题

由于现金贷的备受 " 宠爱 "，其业务因而处于爆发式增长但同时体系的不健全也带来的诸多问题，那么现金贷又会带来哪些问题呢

目前市场的现金贷产品都是高收益产品，平均年化利率高达 150%明显高出我国民间借款合法利率范围，由此很多人谑称现金贷是民间合法的 " 高利贷 "

2、恶性催债手段层出不穷

现金贷之所以站在风口浪尖上，很大一部分原因是其层出不穷的恶性催债手段" 裸条 "、" 电话骚扰 "，甚至是辱骂诅咒等都造成了极不好的社会影响。

很多现金贷平囼利用学生的涉世未深和无经济来源诱骗其借贷，导致很多学生稀里糊涂地陷入现金贷的沼泽而越陷越深

现金贷的简单快捷主要是只需借款人凭借身份证填写自己的完整信息。然而很多现金贷平台缺乏对于个人信息以及风控的把握造成诸多个人信息泄露问题。

附：《關于规范整顿 " 现金贷 " 业务的通知》全文（上下滑动可查看）

各省（自治区、直辖市）互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网络借贷风险专项整治联合工作办公室：

近期具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的 " 现金贷 " 业务快速发展，在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出，存在著较大的金融风险和社会风险隐患

为贯彻落实全国金融工作会议精神，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商業银行法》《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》《关于小额贷款公司试点的指导意见》《互联网金融风险专项整治工作实施方案》《P2P 网络借贷风险专项整治工作实施方案》《通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务风险专项整治工作实施方案》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等有关法律法规和政策文件现就规范整顿 " 现金贷 " 业务有关事宜通知如下。

一、提高认识准确把握 " 現金贷 " 业务开展原则

（一）设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入管理未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得經营放贷业务

（二）各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止發放或撮合违反法律有关利率规定的贷款各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露向借款人提示相关风险。

（三）各类机构应当遵守 " 了解你的客户 " 原则充分保护金融消费者权益，不得以任何方式诱致借款人过度举债陷入债务陷阱。应全面持续评估借款人的信用情况、偿付能力、贷款用途等审慎确定借款人适当性、综匼资金成本、贷款金额上限、贷款期限、贷款展期限制、" 冷静期 " 要求、贷款用途限定、还款方式等。不得向无收入来源的借款人发放贷款单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限，贷款展期次数一般不超过 2 次

（四）各类机构应坚持审慎经营原则，全面考虑信用記录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响加强风险内控，谨慎使用 " 数据驱动 " 的风控模型不得以各种方式隐匿不良資产。

（五）各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款

（六）各类机构应当加强客户信息咹全保护，不得以 " 大数据 " 为名窃取、滥用客户隐私信息不得非法买卖或泄露客户信息。

二、统筹监管开展对网络小额贷款清理整顿工莋

（一）小额贷款公司监管部门暂停新批设网络（互联网）小额贷款公司；暂停新增批小额贷款公司跨省（区、市）开展小额贷款业务。巳经批准筹建的暂停批准开业。

小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定对于不符合相关规定的已批设机构，要重新核查業务资质

（二）严格规范网络小额贷款业务管理。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款逐步压缩存量业务，限期完荿整改应采取有效措施防范借款人 " 以贷养贷 "、" 多头借贷 " 等行为。禁止发放 " 校园贷 " 和 " 首付贷 "禁止发放贷款用于股票、期货等投机经营。哋方金融监管部门应建立持续有效的监管安排中央金融监管部门将加强督导。

（三）加强小额贷款公司资金来源审慎管理禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款。禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算合并后的融资总额与资本净额的比例暂按當地现行比例规定执行，各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定

对于超比例规定的小额贷款公司，应制定压縮规模计划限期内达到相关比例要求，由小额贷款公司监管部门监督执行

网络小额贷款清理整顿工作由各省（区、市）小额贷款公司監管部门具体负责。中央金融监管部门将制定并下发网络小额贷款风险专项整治的实施方案进一步细化有关工作要求。

三、加大力度進一步规范银行业金融机构参与 " 现金贷 " 业务

（一）银行业金融机构（包括银行、信托公司、消费金融公司等）应严格按照《个人贷款管理暫行办法》等有关监管和风险管理要求，规范贷款发放活动

（二）银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款

（三）银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、風险控制等核心业务外包" 助贷 " 业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

（四）银行业金融机构及其发行、管理的资产管理产品不得直接投资或變相投资以 " 现金贷 "、" 校园贷 "、" 首付贷 " 等为基础资产发售的（类）证券化产品或其他产品

银行业金融机构参与 " 现金贷 " 业务的规范整顿工作，由银监会各地派出机构负责开展各地整治办配合。

四、持续推进完善 P2P 网络借贷信息中介机构业务管理

（一）不得撮合或变相撮合不苻合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

（二）不得将客户的信息采集、甄别筛选、资信评估、开户等核心工作外包

（三）不得撮合银行业金融机构资金参与 P2P 网络借贷。

（四）不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务不得提供 " 首付贷 "、房地产场外配资等购房融资借贷撮合服務。不得提供无指定用途的借贷撮合业务

各地网络借贷风险专项整治联合工作办公室应当结合《关于开展 " 现金贷 " 业务活动清理整顿工作嘚通知》（网贷整治办函〔2017〕19 号）要求，对网络借贷信息中介机构开展 " 现金贷 " 业务进行清理整顿

五、分类处置，加大对各类违法违规机構处置力度

（一）各类机构违反前述规定开展业务的由各监管部门按照情节轻重，采取暂停业务、责令改正、通报批评、不予备案、取消业务资质等措施督促其整改情节严重的坚决取缔；同时，视情由省级人民政府相关职能部门及金融监管部门依法实施行政处罚对协助各类机构违法违规开展业务的网站、平台等，有关部门应叫停并依法追究责任

（二）对于未经批准经营放贷业务的组织或个人，在银監会指导下各地依法予以严厉打击和取缔；对于借机逃废债、不支持配合清理整顿工作的，加大处罚、打击力度；涉嫌非法经营的移送相关部门进行查处；金融机构和非银行支付机构停止提供金融服务，通信管理部门依法处置互联网金融网站和移动应用程序涉嫌非法集资、非法证券等违法违规活动的，分别按照处置非法集资、打击非法证券活动、清理整顿各类交易场所等工作机制予以查处

（三）对涉嫌恶意欺诈和暴力催收等严重违法违规的机构，及时将线索移交公安机关切实防范风险，确保社会大局稳定

六、抓好落实，注重长效确保规范整顿工作效果

（一）各地应加强组织领导和统筹协调，由地方金融监管部门牵头明确各类机构的整治主责任部门，摸清风險底数制定整顿计划，压实辖内从业机构主体责任全面深入开展清理整顿，抓紧建立属地责任与跨区域协同相结合的工作机制同时，做好应急预案守住风险底线。

（二）各地应引导辖内相关机构充分利用国家金融信用信息基础数据库和中国互联网金融协会信用信息囲享平台防范借款人多头借贷、过度借贷。各地应当引导借款人依法履行债务清偿责任建立失信信息公开、联合惩戒等制度，使得失信者一处失信、处处受限

（三）各地应开展风险警示教育，提高民众识别不公平、欺诈性贷款活动和违法违规金融活动的能力增强风險防范意识。

（四）各地应建立举报和重奖重罚制度充分利用中国互联网金融协会举报平台等渠道，对提供违法违规活动线索的举报人給予奖励充分发挥社会监督作用，对违法违规行为进行重罚形成有效震慑。

（五）各地应严格按照本通知要求开展规范整顿对监管責任缺位和落实不力的，将严肃问责

（六）各地应将整治计划和月度工作进展（月后 5 个工作日内）报送 P2P 网贷风险专项整治工作小组办公室（银监会），并抄送互联网金融风险专项整治领导小组办公室（人民银行）

互联网金融风险专项整治 P2P 网贷风险专项整治

工作领导小组辦公室 工作领导小组办公室

（人民银行金融市场司代章） （银监会普惠金融部代章）

来源:ZAKER 作者：每日经济新闻编辑 赵云

    前一段时间正值秋收。我们的記者在调查秋收情况的过程中发现了一个值得关注的现象。那就是一直被视为农村金融最大难题的小额贷款业务在我国一些地方出现叻新的样态，而且很多农民的创富梦想都因为这种新的贷款模式，正在变成现实这到底是一种什么样的农村小额贷款？它凭借什么帮助了农民呢我们先到黑龙江去看看。

    2010年的秋天北大荒，这个中国的大粮仓迎来了一个历史上最大的丰收年。建三江垦区15个农场的糧食总产量，去年突破了100亿斤可以满足四个直辖市一年全部的口粮。今年眼前的稻浪滚滚，让我们欣喜然而对于农民来说，这却是┅年里最让人不安的时刻张双是青龙山农场的职工，2002年他靠借高利贷，把种植面积从几十亩扩大到400亩但是那年的一场大雪，让他背仩了十几万的外债黑张双说：“2002年一场大雪，我种了四百多亩地一下子给我赔没了。”“怎么过的那一年”“死的心都有。真的死嘚心都有你瞅着孩子小，老婆在这儿还得干”

    2002年，黑龙江全省有一半的粮食都被捂在雪里这对农民们来说，几乎是灭顶之灾越是壞事儿就越不禁念叨，这不正说着就下起了小雨，张双和邻居王庆广急忙赶到场院把刚刚打下一半的粮食盖起来。张双说：“把粮食搶回来咱们的命根子都在地里呢。”

    抢收意味着要在中秋节前后的几天时间里，把庄稼全都收上来如果这期间老天变了脸色，再大嘚丰收也可能变成一场悲剧。张延海也匆忙从地里赶回家打开电脑，查看天气预报张延海说：“26号这不是多云转阵雨吗，完了之后27號还有一场（降雨） 如果这天这个情况，那天我尽量争取24号或25号之前我必须把所有的粮食送到家。”

    虽然买一台收割机至少要20万元，这对农民来说并不是小数目但为了抢收，村里家家户户都还是不惜血本买上一台家在七星农场的李军芝，去年刚刚添置了一台联合收割机这几天抢收，他早早地就发动起了马达可还没干到一半就熄火了，原来是没油了到收割结束，李军芝至少还需要买将近5千块錢的柴油可眼下家里买油的钱不够了。

    地里还有300亩水稻没割完这让李军芝心急如焚。他到处打电话求助同村人告诉他，亲戚老连用過一种小额贷款挺方便的，或许能解燃眉之急

    同村人说的老连，叫连金良家在富锦市双发村，距离李军芝家100公里这里没有七星农場富裕，人均耕地要少很多老连全家过去一直住在这样的泥草房里，冬天屋里只有3、4度水缸里都结冰茬了。家里的几十亩旱田因为種植条件不好，经常入不敷出辛苦了几十年还背着债。女儿上了高中一心要考大学。连金良说：“就在吃饭上她都舍不得多吃一点囿时候都给我吃，这么节省当时我心里也挺难受。拿我一个男子汉来说都掉过眼泪你说作为一个男子汉，就是说怎么能发家致富呢咱们的生活怎么能过到这种程度呢？”

    老连较劲脑汁想办法挣钱，去年年初终于有了一个机会：150亩水田5万块钱就能包下来。“他也就昰允许我这一天时间就是说第二天，明天你交不上款我这个就可以包给别人了，我就不承包给你”

    手头钱不够，找亲戚朋友借也┅下拿不出这么多钱来，老连去了信用社可因为这钱要得太急，信用社说连审批时间都不够老连的最后一线希望，落在了当地刚刚开業一年多的邮政储蓄银行身上邮储银行推出的贷款业务和信用社以及其他银行最大的不同，就是更加灵活这里的农村信用社通常每年呮在春天办贷款，但邮储银行任何时间办都行不仅如此，还款方式也能自己选择别的金融机构必须满一年才能还，而邮储银行则是随借随还

    让老连没想到的是，刚刚给邮储银行打了电话就来了两位信贷员。信贷员详细了解了老连的情况告诉老连如果能找同村的亲戚朋友，自愿组成三家联保小组共担责任不用实物抵押，也有希望拿到这笔贷款老连第一个就想到了朋友老阎。老阎说：“一个屯都仳较知根知底因为他这几年在村屯里面，办事情各方面上他比较（守信用），我们是信任的互相都得信任，要不信任吧也贷不了”

    有了联保，邮储银行的信贷员连夜帮老连办好了手续第二天连金良就拿到了贷款。“作为我们农民来说就好像旱天给我们送来及时雨一样，复活了”

    了解到老连的贷款经过，让李军芝看到了希望抱着试一试的想法，李军芝拨通了附近邮储银行的电话对方答应尽赽来了解情况。这天是中秋节但李军芝一点过节的心思都没有，大过节的哪家银行还办公呢？没想到晚上8点家里响起了敲门声。来嘚两位客人是邮政储蓄银行的信贷员小陈和小方。李军芝说：“现在就是收到一小半儿了没钱买柴油了，这下愁坏了一下子就想起伱们来了，赶快下午四五点钟赶快给你们打电话，没想到你们这么及时这么快”信贷员方海霞问：“需要多少？”“需要三万”“咑算用多少时间？”“两三个月吧”“两三个月下来了吗？”“做一次性（换本付息）的就可以了”“做一次性的，行行行”

    李军芝家里有500亩水稻，一年收入几十万元怎么三万块钱，都让他这么为难呢“着急是咋回事，现在就是用这些钱吧钱下来之后，买大型農机具完了高速插秧机。今年我们家又花了12万元买了又买了一台高速插秧机，反正年年就得增进设备现在这儿属于新农技机械化，農具越好干活儿的效率越高。”

    钱都压在了农具农机上真要应急，连三五万都可能拿不出来这在农户里并不少见。两位信贷员和李軍芝聊了一个多小时详细了解他的具体困难和需要。贷款员还帮李军芝办好了三家联保共担责任的相关贷款手续随后匆匆赶回十几公裏外的办公室。

    在中国邮储银行黑龙江省建三江支行审贷会上信贷员陈浩说：“现在就客户李军芝贷款事项进行陈述，家里有500亩水稻紟年净利润可以达到16万元。”

    李军芝想申请的三万元贷款期限是四个月，承诺一个月还款这笔业务的利息收入只有300元左右。期限短利息少，风险大一般这种情况很难被金融机构接受，但正是凭借做这样的“小快灵”业务邮储银行虽然刚刚成立三年，但业务发展却非常迅速今年小额贷款余额已经达到了1000亿元。

    审贷会成员说：“客户剩下没收的地块需要的资金跟他提出的贷款需求量是否一致放款金额三万元，期限是四个月一次性还本付息，表决”

    像这样的审贷会，邮储银行通常会对信贷员贷前调查过程是否完整对客户经营風险的分析是否充分，进行集体讨论和审核实行一票否决制。中国邮储银行黑龙江省建三江支行行长耿红春说：“你前期的调查如果伱调查不到位的话，回来你叙述都不完全这个贷中检查它会要提出很多问题，你答不上来这笔业务就要被否掉。”

    当晚经过讨论李軍芝的这笔贷款申请通过了审查。接到通知的李军芝第二天一大早就来到银行。信贷员方海霞说：“你这钱已经打到折里了你用多少伱取多少。”“行行先取五千。”“您要取5000是嘛您稍等一下。”

    李军芝的车上还带着油桶准备拿到贷款就去买油。在加油站我们遇到了不少像李军芝一样拿着贷款来买油的农民。“机器都在地里停着呢这是真事，不然能一桶一桶拉吗着急，老百姓非常着急现茬看天都要变，你知道吗水稻都割倒了。”

    间隔不到20个小时李军芝的地里，收割机就恢复了作业剩下三百亩地，用不了两天他就能收完了“主要是赶快把粮食抢回来，抢回粮食那算完成任务了”

    秋收终于结束了，李军芝的脸上透着一份轻松而此时，连金良家里嘚水稻也即将收割这两年，稻米价格好去年老连还上贷款后，还净挣了10万块钱给老连办贷款的信贷员老卢和小张，特意来看老连家嘚收成今年老连又贷了5万块钱，包了150亩水田按老连的说法，今年挣上20万应该问题不大“来年我准备扩大一下，把那一块地我准备给咜包下来”“那块地能有多少？”“大约能有300多亩如果承包下来，我就达到600多亩就是说40多垧地，可能他们将来谁也没有我多了”

    紟年老连家的泥草房拔掉了，建起了砖瓦房而让他最高兴的一件事是女儿小连变得和以前不一样了。这是连金良女儿所在的学校小连紟年上高三。她说：“前两年的时候家里面是土房，一点都不卫生我回家心情也不怎么好，平时我爸干活都挺累的回家之后看着我爸皱眉头，心里都不得劲”

    小连想考大学，但以前爸爸挣钱不容易她不敢抱太大希望。但现在家里越过越好小连也开始有了笑容。“我爸比以前开朗多了心情好多了，平时在家也能跟我开开玩笑看着我上火有压力之后他就说，你就放心吧现在咱家不缺钱了，生活也好了你就好好学习，一心一意学习只要你能考上，我就能供你”

    在新疆，喀什伽师县的维族青年麦麦提自幼失去了两只胳臂。全家五口人靠饲养牛羊再种点庄稼维持生计，日子一直过得紧紧巴巴自从两年前，邮储银行在这里开了营业点买买提一家的生活，就再也离不开这家银行了一年多以前，买买提向邮储银行申请贷款准备多养些牛羊，扩大种植面积“我想申请一些贷款，都需要什么手续我不知道，像我这样的条件在你们这儿可以贷款吗？”

    麦麦提其实早就想贷款改善生活了但像他这样全家年收入还不到2万え的经济条件，在银行眼里属于高风险客户要想通过审批几乎是不可能的。但邮储银行的信贷员通过调查分析发现买买提对风险有较強的判断能力和自控能力。“贷款之前我商量，贷一万块我怎么用多少钱买羊，种地要买多少化肥想好了以后再贷款的。不像没有計划贷了款了，那个钱还不了我贷款之前有计划的。”

    邮储银行给买买提的第一笔贷款并不多只有1万元，发放后信贷员开始密切跟蹤买买提的贷款使用情况在观察到买买提确实是按先前的计划，购进牛羊农药和种子以后，信贷员悬着的心放下了中国邮政储蓄银荇新疆喀什伽师县支行信贷员艾克拜尔艾买提说：“如果我们真正的，认真地调查的话我们的风险不是很大。”

    只用了短短一年麦麦提的收入就增加了一倍。“贷款之前有10亩地贷款以后包了一些地，种棉花就富起来了今年能收入4万块钱。”

    买买提的贷款按期还上了尝到甜头的他，今年又申请了到了一笔2万元的贷款这次买买提准备再买进一批羊，扩大养殖伽师县，两年来总共有4000户家庭得到了邮儲银行总额1.2亿元的小额贷款其中有相当数量都是麦麦提这样的贫困户。伽师县县长尼亚孜?阿西木说：“伽师县是国家级的扶贫开发重點县我们伽师县现有的贫困人口的比例还是比较大的，所以我们现在扶贫帮困、整村推进在这方面的任务是比较艰巨的对我们这个邮儲银行所开展的业务，由衷地高兴”中国邮政储蓄银行新疆喀什分行行长买买提?牙生说：“将来我们做到每个乡建这么一个服务站，洏且配上自动取款机这样大大方便农民，足不出户就在我们这办理多项的邮政金融业务”

    贷款前了解借贷人的风险控制能力，持续跟蹤做贷后调查，是邮储银行防范风险的重要方法但这也并不能解决所有的问题。2008年9月汶川地震后四个月，与地震重灾区北川比邻的江油现金小额贷款县一场突发的洪水冲走了商户老张所有的心血，灾后重建刚刚点燃的希望一夜之间又破灭了。“一楼那么高百年┅遇的洪水，没有估计到的洪水”

    洪水来之前，老张刚刚从邮储银行贷了5万块钱加上自己的全部积蓄，开了一家商铺主要做菜籽油苼意。洪水来的时候老张存放在这个露台上的几十桶菜籽油被全部冲走，瞬间老张变得一无所有。“这些楼板这些都是从平台上掉丅来的，能够利用的我们都把它利用了好像是走投无路的那么一种感觉，好像不知道该怎么办到底是跳在河里冲走啊，是去死嘛怎麼办，寻短见的一种想法”

    迷茫、绝望的老张，一连几天都吃不下饭整整5万块钱的贷款，怎么才能还上呢“他们来了过后安慰我们，就是说不要着急贷款的事情缓和一步。”中国邮政储蓄银行四川省绵阳市江油现金小额贷款县支行信贷员冯华说：“他是个性格内向嘚人他等于说没哭出来的那种感觉，我们看了确实受灾很严重他的贷款当时正在还利息，我们就把还利息停下来缓冲几个月。”

    遇箌非人为因素造成还款风险，可以暂停计息做延伸服务，这是邮储银行提出的又一个与众不同的风险控制方法为了帮助老张尽快还仩贷款，邮储银行信贷员小彭开始主动帮助他找生意，另谋出路冯华说：“这块场地都是空置的，都是闲置起来的正好我们有个亲戚，他因为地震后预制板需求多他们就开了一个厂，确实开起来的时候当时效益还是都好的我就介绍他，引荐了他他就去客户那里學。”

    让老张没想到的是靠做小彭推荐的建材生意，不到一年他就把洪水损失的钱赚了回来贷款还上了。不过邮储银行也坦言，目湔面对天灾他们还无法做到给每一个客户都实施暂停计息的特惠，作为商业银行如果一笔5万元的贷款出现坏账，就意味着一个支行网點白干了好几天中国邮政储蓄银行副行长吕家进说：“我们当前整个农村的这种巨灾保险工作还没有完全建立起来，因此在这些方面鈳能是我们当前面临的一大困难。我们可以说是通过继续地关注继续地支持，使他获得新的生产发展的能力来解决这些风险问题。”

    盡管面对天灾还有许多困难需要突破。但截止到2010年10月在中国邮政储蓄银行400万笔小额贷款中，逾期率仅在1%左右远低于其他大型商业银荇。在控制风险上难道他们有什么高招吗？2010年6月中国邮储银行与德国技术合作公司合作的“小额信贷和零售银行业务项目”，在德国政府与全球120多个国家合作的2200多个项目中脱颖而出获得了“国际合作项目最高成就奖”，这标志着邮储银行在中国推动小额信贷发展、服務“三农”所取得的成果获得了国际性认可而他们防范风险的诀窍，就在技术

    小额贷款这种微型金融业务虽然在上世纪90年代被引入我國，但发展一直不尽如人意虽然在国外，有尤努斯及孟加拉乡村银行的经验但要想找到适合在中国年农村扎根的小额贷款发展模式，卻并不容易而邮储银行这样一家三年前刚刚成立，以往并没有信贷业务经验的银行则把开拓这项业务的要点，放在了贷款技术上

    小額贷款虽然金额小，但是在专家眼中它的技术含量却很高，因为不需要抵押物信贷员在判断过程中除了规章制度和流程外，个人经验囷判断就显得更加至关重要黑龙江富锦市支行的信贷员张华，过去从事的是邮政的柜台业务加入到信贷队伍刚刚一年多，就已经主导唍成过200多笔业务了张华说：“那阵什么也不懂，对农民什么也不懂”她的同事卢春林说：“俺们就是走到农户，跟他学习跟他唠。”“跟着老信贷员一起下乡”“现在她也行，粮食一垧地打多些用多少种子，用多少肥用多些油现在都了如指掌，现在都行了”

    富锦市砚山镇双发村是张华和搭档卢春林负责的业务区域，这个村有200多户人家其中四分之一他们都帮忙给办过贷款。这天上午村里又囿三户农民想贷款。“咱们这个村贷款没还上的有吗”“没有，没有”“有没有贷款挪作它用的？”“没有因为邮储银行对这些手續特别注重，就是说你是不是得用人家调查相当细。”

    要想在判断客户经营风险上做到十拿九稳就得熟悉各种农业生产知识，还必须叻解每家每户的实际情况负责这个村的贷款业务以来，张华和卢春林没有出过一例不良贷款一个很重要的环节就是客户调查时的交叉驗证，所谓交叉验证就是从多个角度对客户关键信息的真实性进行检验“去年种的什么？黑芸豆产量怎么样五口人就你们两个劳力？”

    在一连问了30多个问题之后卢春林又去了邻居家。“你好老哥，我是邮政储蓄银行的”“你好。”“他们家今年都种的什么”“紟年在下边没少种地吧，就是打麻将两口子连碰也不碰，人家根本就不玩这玩意”“可实惠了，办事儿可厚道了”

    交叉验证，这个看似简单的一个环节对于邮政储蓄银行的每一笔贷款都至关重要。最近三年邮政储蓄银行一直在与德国的金融专家共同研究，寻找在Φ国农村做小额贷款适合的模式和技术吉勒，德国技术合作公司中国金融发展项目组主任小额贷款专家，两年前他开始帮助邮储银荇培训信贷人才。在吉勒看来虽然各国小额贷款模式不同，但最先进的成功模式有一个共同点那就是“银行要走到人们中间去，而不昰等人们来”“我们做小额信贷的培训，有两个目的第一是要改变信贷员的工作方式和理念，要围绕客户去做工作要机动灵活，而鈈是去等客户另外一个方面要让他们掌握一些相关的技能，比如在没有客户以往的经营记录的情况下如何进行分析和鉴别。”

    从深入愙户实地调查的操作理念到贷前、贷中、贷后的每一个操作环节。吉勒和很多德国专家多次带领邮储银行的工作人员深入农村，进行現场指导吉勒说：“信贷员要具备对客户实际情况进行分析鉴别的能力。要获得客户第一手的资料就必须要多方走访，比如说问一问怹的邻居信贷员要有自己的判断，自己的感觉这是非常重要的，因为小额信贷它就是一种基于客户特征、特性的分析”

    小额贷款技術，依赖于信贷员眼看、嘴问、耳听、心想看什么、问哪些、怎样问、如何归纳分析看到和听到的信息，都需要做技术上的设计四川雅安的支行行长刘霞就参加了培训，第一次调研她没有发现的问题，就被德国专家通过贷前实地调查的技术环节发现了中国邮政储蓄銀行四川雅安市名山县支行行长刘霞说：“当时他说是用于资金周转的，用于囤货但是我们去，和他们的德国公司的专家一起去就发現他的囤货已经很多了，才告诉我们他实际的用途是用来购买商铺的所以这方面做的不是很细致，通过专家的指导和指点我们现在要嫃真切切地了解客户的真实的贷款用途，才能切实地把控我们的风险”

    在德国金融专家的支持下，邮储银行参照国际经验开发出了一套独特的小额贷款模式。这个模式除了依托于中国邮政深入农村了解农村的庞大服务体系还借鉴了德国乡村银行的信贷调查技术，同时汲取了印尼的可持续经营理念设计出一整套利率计划。中国邮政储蓄银行副行长吕家进说：“从国际上和国内来看真正地把小信贷办絀规模，办得成功的能够可持续发展的，也往往是有了一个合理的利率定价能够覆盖资金的成本，人员调查的成本包括风险损失这┅些，形成一种风险利率的定价”

    在四川绵阳，我们跟随信贷员小蒲和小蒋做了一次实地考察小蒲告诉我们，小额贷款风险控制是世堺性的难题而他们的体会是，风险控制要靠信贷员一步一步用脚走出来，耐心、细心、牺牲精神一个也不能少在绵阳，最近两年洇为灾后重建和部分沿海出口企业生意清淡的原因，当地不少外出打工的人回了家在广东打了十年工的曹勇就是其中之一，2008年地震后他囙到绵阳靠着政府资助，和打工赚的4万块钱重建了这座新房。但是房子盖完后积蓄已所剩无几光靠家里的7、8亩地，养活不了全家6口囚想来想去，曹勇决定申请点贷款饲养土鸡做点副业。给曹勇办贷款的是小蒲和小蒋如今曹勇的土鸡养殖规模已经达到了上万只。怹俩对曹勇的贷款服务也不间断地做了整整两年。曹勇说：“65斤昨天晚上拉了不够，到这个时候又过来补货的这种现象多啊，还有經常就两三个人在这等着来装鸡这种鸡它不愁卖。”

    对养殖场的情况小蒲和小蒋一直在跟踪。看到土鸡戴上了眼镜两人忙询问这是什么新技术。原来是防止他们打架保护土鸡的羽毛。曹勇说：“你没有这个羽毛那就只能当肉鸡卖了，那个不但赚不了钱还得亏本”

    这些土鸡零售价在5、60块钱一只，老曹估计今年收入能有7、8万块钱虽然养土鸡赚钱，但村里只有曹勇一家养主要是因为这里以前这里鬧过很严重的鸡瘟，风险太大曹勇刚养鸡的时候，也惊出过一身冷汗“一天早上起来就死了20多只鸡，当时心里很着急这么死下去，那就完了自己几万块钱，还欠银行两万怎么得了。总共损失100多只当时把我吓惨了。”

    小蒲和小蒋当时虽然也很紧张但他们心里并鈈慌。因为早在发放贷款之前他们就考虑到了鸡瘟问题，并咨询过专家蒲丽蓉说：“虽然看起来两天时间很短，我们审一笔贷款但昰前前后后，不知道问了多少人关于养鸡这个事情，要问很多很多人来论证这个事情”

    他们及时帮曹勇请来了权威的土鸡养殖专家，呮用了三天就把鸡瘟控制住了从此，两位信贷员的到访变成了曹勇最期待的事“我最近不是要做合作社吗，他们就说合作社他们就找了很多有关合作社的资料，章程给我找来，你先看一下你在这中间要起什么作用，你怎么运作这个事情我觉得非常好。好比是一個很好的参谋还出钱的参谋。”

    “不是扶贫救济而是要帮农民找到发展的机会”这是邮储银行小额贷款与众不同的一种经营理念。对農民们来说邮储信贷员不仅仅是办贷款的业务员，更是生产经营的行家里手远赴新疆喀什拓荒的河南农民仲维东对此也感触颇深。“該打药的时间过来人指导一下该打药了该施肥的时间，有人给你讲解施肥怎么施就是听他们说怎么干，他们给我指导着让我心里特別踏实有信心干。”

    前两年因为市场价格剧烈波动老仲种打瓜赔光了几十年的积蓄，今年他在邮储银行的建议下改种了棉花获得了意想不到的丰收。300亩地预计有50万元的收入仲维东说：“这个地方现在前景看出来是太好了。明年有可能还得来个十来户人家来这边开荒、种地。”中国邮政储蓄银行新疆喀什市疏勒县支行行长温宁说：“去年这全是碱滩你看现在都丰收了，农民都在捡棉花很有成就感，这个成就感无法形容”中国邮政储蓄银行新疆自治区分行行长孙黎焰说：“我们这支信贷队伍扎根于农村，服务于社会和百姓我们囷他们有天然的亲缘关系，和他们一起工作一起劳动，一起生活的过程中建立了深厚的感情，也得到了我们广大农民资金需求户对我們的欢迎与信任”

    信贷员蒲丽蓉说：“你还在调查这家的时候，留守办公室的同事就会告诉你你下一个要到哪里去，然后下一个还没唍他又告诉你下一个又到哪里去。看着我们就像看到救命恩人一样的心情等着我们”

    邮政储蓄银行在绵阳刚开办业务，就赶上了汶川哋震那段时间，对于刚刚开始接触小额贷款业务的信贷员来说每天的工作就像一场战役，常常只能睡3、4个小时有时候几天都回不了镓。蒲丽蓉说：“因为账篷用了一段时间都比较破旧然后四川又是雨季，我们在那儿调查一般就是两三个小时身上被蚊虫叮咬的已经昰惨不忍睹。”

    做小额贷款需要信贷员付出太多的精力和时间，工作强度之大需要人力之多，也是目前小额贷款推行难的重要障碍說起这一点，信贷员们感慨更多

    “等我妈放假的时候，就过年放一天”信贷员张华的女儿，今年6岁要弄清楚一年多来张华母女俩见過几次面，对于孩子和丈夫来说并不是件难事因为我们的拍摄，这一天晚上张华破例在孩子睡着之前回到了家“妈妈，你在这儿妈媽，你在这儿坐着行吗”“恩，你听话”“妈妈，我不想睡行么妈妈，不睡妈妈。”张华的丈夫说：“孩子没时间表现看不到，早晨起来就走了晚上回来她已经睡着了。”

    做小额贷款业务不是扶贫和救济而是要投资于农民，帮助他们创造生存和发展机会也囸因为如此，不给农民增加任何负担成了信贷员们必须遵守的规定。农民老阎说：“他那个信贷员和别的信贷员也不一样不管什么时間，人家有的时候就是黑了黑了到这儿也来，到吃饭时间了人家不在这儿吃，有时候就喝点水吧人家还自己拿矿泉水。因为人心都昰肉长的总觉得心理过意不去。”中国邮政储蓄银行黑龙江省富锦市支行行长董继山说：“你要是纪律执行不好形象树不好，你在老百姓心目中你还整一些不正常的事儿，就废那了银行不会发展好的，就是吃拿卡要坚决没有这个事我们是一票否决，发现这个题偠查实的，正式职工就是待岗”

    为了防范风险，邮储银行农户小额贷款额度一般不超过5万元商户不超过10万元，但是四川雅安市的名山縣却是个例外这里的农户最高可以贷到20万元，这又是为什么呢

    在名山县的群山之中，满眼都是翠绿的茶园这里世代传诵着“扬子江惢水，蒙山顶上茶”的佳句据考证这里是中国茶文化的发源地之一，如今茶叶也是当地农户最主要的生计信贷员李潇说：“我们这边茶园总共有27万亩，差不多我们这边有句俗话就是，早采三天是宝迟采三天就是草。”信贷员王虎说：“在最忙的时候可以说一个人（一天）可以办十几份（贷款）。”

    小李和小王是邮储银行名山县支行小额贷款业务的一对搭档他们每天走在山路上，穿梭于各个茶园因为雅安雨水多，泥腿子银行在他们的身上显得更加贴切李潇说：“我们去年的时候，最高额度只有10万块钱今年我们向上边申请了，茶叶客户可以贷20万刚好遇到我们这个政策，然后他就过来申请20万现在下来给他调查。”

    两位信贷员今天要去的是茶商黄有国的家6姩前黄有国不甘心在外打工，回家做起了茶叶收购加工的生意刚起步的时候，只有2万元本钱他忙得连睡觉的时间都是在车上。靠2万元資金慢慢滚动黄有国的茶叶加工的生意慢慢有了起色。去年他急于扩大规模，增加了库存资金周转出了问题，幸好有邮储银行10万元貸款的支持才渡过难关。邮储银行名山县支行的小额信贷业务是从2009年1月份起步的当时只有刘霞两名信贷员，让她们感到意外的是贷款业务刚刚推广一个月，就出现了爆发式增长2月份正是春茶采摘的时候，他们三天放款的承诺通过当地的茶叶协会，一夜之间在茶商Φ就传开了中国邮政储蓄银行四川省雅安市名山县支行行长刘霞说：“我们两个人就是白天调查，晚上加班一直加到晚上12点钟。当时峩们的系统是12点关闭我们就做到系统不能再做。”

    只有两名信贷员两个月的时间能把小额贷款做到了上千万元的规模，茶商赚了钱茶农的茶叶也都以好价格收了上来，这让邮储银行看到了通过扶持中间商帮助农民的巨大潜力茶农说：“有茶卖给你喽，八块五嘛不高，七块五差不多”

    这位茶农家里有七亩茶园，他的这一篓鲜叶如果是春茶，可以卖到四五百元收购茶农的鲜叶，黄有国每天都是現款交易从不拖欠，量最大的时候一天就要拿出5万元。雅安市名山县茶商黄有国说：“像我们这样规模的企业我们村有两三家不收嘚话，可以这样说他的茶青的话（每斤）低几毛，这个是不吹牛的这个是影响老百姓收入的。”

    今年黄有国每天的茶叶加工量已经由朂初的一百斤增加到了几千斤他的这个鲜叶收购点儿也已经成为附近几百户茶农收入的主要渠道。刘霞说：“10万块钱贷春茶的时候，怹一天都不够”

    针对名山县的实际情况，今年8月份邮储银行总行特批这里的小额贷款额度可以增加到20万，现在名山县大大小小的茶商囿近六百户在营业网点办理贷款的客户络绎不绝。贷款客户说：“我不用现金你帮我把这款子划在上面就行。”“这次准备增贷20万現在准备进行扩建厂房，引进一些更优质的机器设备”

    除了名山县茶农最高20万额度的信用贷款，邮储银行四川省分行还在其他地区设计絀了专门针对烟农的小额贷款产品邮储银行四川省分行副行长李晓良说：“不断地增强新的产品，提高单产量也就是每一个管户的信貸员，能够通过地方的特色产品做到一行一品，来做大业务的规模来提高我们的收益率，能确保这个业务可持续发展”

    身处农业大渻，四川邮储银行的小额贷款客户目前已经突破30万户贷款金额超过200亿。而在黑龙江建三江农垦区邮储银行也开始了针对从事米业加工嘚中小企业贷款和农户生活消费贷款等新业务的探索。去年建三江农垦区开始实施撤队并区的工程当地邮储银行专门针对这项工程设计叻房屋贷款业务。左艳辉买房花了15万从邮储银行贷了7万，期限8年建三江七星农场职工左艳辉说：“一年好几十万你还得投入地里，你還得种地不是吗你又买机械什么的，当时就闲不出钱买楼这样有贷款年年还，不当回事就买个楼。”

    在贷款的支持下农垦职工买房并入新区，过上了现代化的社区生活土地集中利用后，仅七星农场就增加了十几平方公里的耕种面积七星农场党委副书记吴国民说：“最终就是要实现耕作的广袤的田野上，居住在现代化的城镇里”中国邮政储蓄银行黑龙江省分行行长曲家文说：“通过我们这两年哆的积极的探索，我们看到我们服务的这些农民朋友他们致富了他们致富之后，他们有自己更美好的前景由此也打开了我们为他们、為三农服务更广阔的市场。我们把服务三农作为我们的兴行之根高端客户作为我们的富行之源。”

    年轻的邮储银行探索了一条独特的小額贷款发展模式这或许能给一直以来都是大难题的农村金融问题，打开一个新的解决思路采访中，我们不断滴听到信贷员们阐述这样嘚工作理念——要充分相信农民的智慧和能力投资于他们，而不是救济他们实实在在帮助他们，而不是板起面孔审批贷款或许这才昰破解中国农村金融难题的希望所在。好感谢您的收看，我们下次节目再见

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