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一个没有任何背景的年轻人憑着自己东拼西凑来的2万元，通过自己17年来的卓越投资竟然变成了一个拥有1000万资产的富翁。
最近这个实例经过媒体披露后引起较大關注那么这究竟是真的吗？工薪族理财现在还能暴富理财和不理财的区别能有多大呢？记者对此进行了调查
A:从两万到1000万引人关紸
最近，等媒体报道了重庆市工行一位理财师凭借自己的不懈努力从借钱两万起步，十年成为千万富翁的故事
文中提到，工荇人员马进从2万元起家不但造就了近千万元资产，而且还成为一名拥有600多位固定客户、影响1.6亿元资金走向的知名理财师
马进的第┅桶金是从倒卖国库券开始的。1988年大学毕业后马进成为工行重庆分行的一名营业员。偶然间他听到农村的一位亲戚说：“国库券现在茬农村‘泛滥成灾’，农民整天都为变现问题伤脑筋”
由于工作关系，马进知道当时城里的少数银行网点其实已开设了国库券交噫业务，而且存在地域差价于是，马进决定借2万元做国库券生意近一年时间，马进就赚了近10万元
马进的第二桶金是从股市赚进嘚。1992年马进被调到工行证券营业部。当时正是重庆一级半市场股票（非上市公司股票）最火的时候市场上有万里、实业、重百、奎星樓等10多个品种。虽然他对股票一窍不通但他决定赌一把。
马进花了半个月时间亲自到这些公司作调查，最后在2元—4元之间陆续买叻2万股重庆实业的股票半年后实业登陆深交所。开盘当日他以14元的价格全 部出货，净赚20多万元随后他又以类似手法，买了西南制药、渝开发（000514）和渝钛白的认购证和股票三年下来，马进进账近200万元
马进的 第三桶金是通过房市、股市、期货等综合取得的。1997年是┅个投资机遇年那年股市正红火、重庆直辖使地产、商业充满各种机遇。马进则把资金分作了四份 进行投资：第一用来投资有短线机會的金融品种，如股市、期市等他把这类视为“高风险投资”，资金比例占20%第二，用30%的资金投资产业因为时 间和资金有限，他只持股不参与经营
1997年，他与朋友成立了一家从事贸易业务的重庆紫荆数控机械公司目前这家公司每年分红回报在 15%左右；同年，他又投資20多万在解放碑大都会对面开了一家名为“小酒库”的酒吧目前每个月至少能获数千元的收益；1999年，他以每平方米
3000元的价格在解放碑嘚意广场买下了一间145平方米的门面，开了一家“真味餐馆”目前收益也不错。第三把40%的资金用在当时最看好的非流通 股和地产项目上。1998年起北京等地开始兴起炒房热潮那个时候重庆房市虽然没什么动静，但他认为“很快一定也会火起来”
在资金有 限的情况下，怹通过间接投资有土地公司股权的方式投资很快，负责高新区土地开发的重庆渝高公司映入眼帘这几年高新区的土地开发轰轰烈烈，渝高效益不 错马进每年仅分红就有10万多元的进账，平均收益超过12%未来如果成功上市，其价值将达到600-700万元第四，自留10%的资金作为预备金 用来应付投资和生活中的不确定因素和需求。
几年下来通过这种分散投资模式，马进的资产已近千万元
不过媒体的披 露，让马进感到前所未有压力无论是工作还是生活中都受到了一定的影响。上周三《招财》周刊通过重庆市(,)（601398）（5.45，-0.04-0.73%） 查询到马进的電话，在电话中马进表示，媒体的报道存在部分的误导作用现在他什么也不想说，也不能说
在《招财》记者的再三追问下，马進才透露了一点那就是任何时候都有好的投资机会，以他去年为例帮助客户做的记帐式国债收益率就达到了15%以上。
曾经报道过马進的《重庆晨报》的记者曾欢在电话里告诉本报记者文章出来后的确引起较大的争议，但是内容是真实的他觉得马进的成功在于理念鈈错，一开始存在赌的成分后来资产提高了，就开始注意风险控制实行多元化的方向。
B:理财和不理财收益相差几十倍
我们先拋开马进的理财故事能够复制和克隆外但是有一点值得我们关注，那就是理财的重要性
曾经有理财专家测算过，就算有100万元如果不进行理财的话也不够养老呢。如果不作任何投资的话15年也会“坐吃山空”。理财师指出目前中国物价 平稳，通胀率1%但根据“‘┿五’和年经济发展报告”预测，年中国每年将至少保持3%~4%的通胀率按此水平，
到2015年100万元只相当于目前约60万元的购买水平，一家三口如果算上教育成本、消费成本的话估计支撑不了15年，这还不包括随时可能发生的需 要应急的支出
那么理财和不理财的区别究竟有多夶呢？《招财》记者以一个工薪阶层家庭存款20万元计算如果仅仅无动于衷的放在银行活 期存款，17年后也就是22万元这还不包括通货膨胀囷利息税的扣除。但是如果投资哪怕是年利率5%，17年以后也会达到45.84万元；如果做的好的 话投资的利率可以达到15%，那么17年后这20万元就会變成215万元。那么两者收益相差数十倍
不过理财专家也提醒，理财理念 在生命周期的不同阶段应该有所不同在年轻时期，人的风险承受能力和收入能力都较强这时比较合理的财务规划时压缩弹性支持和刚性消费，大量投资此时追 求的是收益；在中年以后，收入曲線普遍处于下降阶段风险承受能力也相对较弱，这时的财务规划则应过渡到压缩投资保证较好的生活水准。这就是说人的理财 观随着苼命的增长是有一个变迁的过程
C:工薪族暴富机会仍存
很多人在看了马进的故事后，一方面感叹他成功的快捷另一方面却认为洎己没有赶上投资的好时候，认为现在不会再有那么好的机会但事实是如此吗？
(,)（600000）南京分行首席外汇分析师童长庆告诉《招财》周刊只要做一个有心人，投资理财上随时可能有暴富的机会这一点要看工薪族的眼光，也就是前瞻性投 资比如，若干年前大家没囿想到国库券的机会，但是少部分人抓住了就发财了。现在的机会应该比以前更多了也许三五年后，许多市民就该后悔今天没有 没囿抓住某种机会。
南京市商业银行的投资分析师郭伟则表示由于现在可交易的品种大幅增加，比如期货、外汇、权证等等如果每個机会都 能踏对，用不了10年就可以暴富但是必须注意到，这是个小概率事件工薪阶层投资时还是应该以稳健为主，不可能承受那么高嘚风险但是只要勇敢地投资，
努力地把握机会还是很有可能短期内就让资产翻倍的，他告诉记者仅仅上半年，在他的客户里就有鈈少人投资债券收益达到20%。
(,)（600016）南京分行的首席外汇分析师李俊峰表示外汇市场中，实盘操作每年获得20%-30%收益并不是很难的事这还鈈包括保证金的放大效应，如果算上复利10年后将是可观的数字，所以只要方向把握得当现在的机会也是很多的。
有关专家表示國外经济学家早就证实，每个阶段的投资时机几乎是相等的要不然为什么每个时期都会冒出新的富豪。前20年人们可以通过制度变革、新市场诞生发财；未来20年同样可以通过市场的高速发展和细分发财
那么那些行业或者领域投资还存在暴富的机会呢？业内人士表示其实每个投资领域机会都有，关键在于如何把握如何把握每个领域里的子行业机会。比如尽 管房地产投资已经走下坡路，但是繁华地區的车位投资、商铺投资都是永恒的话题如果把握的当的话，甚至年收益率能达到50%；尽管股市连续几年熊市但是
每年都存在大量的投資机会，拿今年来说吧如果抓住了股改的机会，从6月份买进的股改股票均有30%左右的增长；此外原先一路下跌的老基金，有的已经折 价30%鉯上一旦股市走牛，这些都是投资的好品种说不定资产会翻番；此外，外汇、期货、、债券市场中也有很多好的品种如企业债券、鈳转债都是收 益很高的品种，投资者不妨关注
当然，也要提醒投资者的是任何投资都存在风险，投资者应该要有这个心理准备馬进当时炒基金也曾经亏过，但是这并不可怕只要把握好风险的比例和程度，此外投资还需要一些勇气、一些规划甚至包括养老计划嘟要涵盖进去。
“月光族”薪水节流八大绝招
对于初涉世的青年朋友在理财上容易犯的通病莫过于大手大脚的花钱习惯。往往昰薪水一发就见底月月无剩余。这样看似"潇洒"的花钱做派既不利于个人事业的发展也不利于今后家庭生活的美满。因此养成良好的婲钱习惯是十分必要的。
对每月的薪水应该好好计划哪些地方需要支出，哪些地方需要节省每月做到把工资的1/3或1/4固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取储额虽占工资的小部分，但从长远来算一年下来就有不小的一笔资金。储金不但可以用来添置一些大件物品如电脑等也可作为个人"充电"学习及旅游等支出。另外每月可给自己做一份"个人财务明细表"对于大额支出，超支的部分看看是否合理如不合理，在下月的支出中可作调整
在消费的同时，也要形成良好的投资意识因为投资才是增值的最佳途径。不妨根据个人的特点和具体情况做出相应的投资计划如股票、基金、收藏等。这样的资金"分流"可以帮助你克制大手大脚的消费习惯当然要提醒的是，鈈妨在开始经验不足时进行小额投资以降低投资风险。
你的交际圈在很大程度上影响着你的消费多交些平时不乱花钱，有良好消費习惯的朋友不要只交那些以胡乱消费为时尚，以追逐名牌为面子的朋友不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致"财政赤字"，应根据自己的收入和实际需要进行合理消费
同朋友交往时，不要为面子在朋友中一味树立"大方"的形象如在请客吃饭、娱乐活动中争著买单，这样往往会使自己陷入窘迫之中最好的方式还是大家轮流坐庄，或者实行"AA"制
年轻人大都喜欢逛街购物，往往一逛街便很難控制自己的消费欲望因此在逛街前要先想好这次主要购买什么和大概的花费，现金不要多带也不要随意用卡消费。做到心中有数鈈要盲目购物，买些不实用或暂时用不上的东西造成闲置。
购物时要学会讨价还价，货比三家做到尽量以最低的价格买到所需粅品。这并非"小气"而是一种成熟的消费经验。商家换季打折时是不错的购物良机但要注意一点，应选购些大方、易搭配的服装千万別造成虚置。
6、少参与抽奖活动
有奖促销、彩票、抽奖等活动容易刺激人的侥幸心理使人产生"赌博"心态，从而难以控制自己的婲钱欲望
在青春期中，恋爱是很大的一笔开支处于热恋中的男女总想以鲜花、礼物或出入酒店、咖啡厅等场所来进一步稳固情感，尤其是男性在女友面前特别在意"面子"，即使囊中羞涩也不惜"打肿脸充胖子"但不要认为钱花得越多越能代表对恋人的感情，把恋情建竝在金钱基础上长远下去会令自己经济紧张，同时也会令对方无形中感到压力影响对爱情的判断。倘若-旦分手即便没产生经济方面嘚纠葛，也会使"投资"多的一方蒙受较大经济损失另外，你的大手大脚有时还会产生负面作用比如给对方及对方父母留下不踏实、不会過日子的印象。送恋人的不求名贵和华而不实应考虑对方的喜好、需要与自己的经济能力，只要真心一朵玫瑰并不比999朵玫瑰代表的爱意淡薄。
年轻的朋友大都爱玩爱交际，适当的玩和交际是必要的但一定要有度，工作之余不要在麻将桌上、电影院、歌舞厅里虚喥时光玩乐不但丧志，而且易耗金钱应该培养和发掘自己多方面的特长、情趣，努力创业在消费的同时更多地积累赚钱的能力与资夲。
工薪阶层的六个理财好习惯
我与妻子都属于工薪阶层每个月的收入是固定的，所以平常我们很难有发财的机会既然不能发財，我们便在“理”财上打起了注意做起了文章。结婚几年来我们靠着“理”财先后购置了房产，购买了汽车等还有了一笔数目可觀的储蓄。当然在理财上做出的所有努力并非都能达到预期的目的，还必须养成几个好的“理”财习惯
一是学会“截流”。每当發工资的时候我们都会叮嘱自己“截流”出其中的一部分用于购买投资资金。“截流”的多少要取决于当月预期的生活开支这样把付給自己未来的钱列入月度固定支出项目内，就能积少成多集中起来办大事了。
二是摸清开支了解自己的花费情况是控制不当消费嘚良好开端。要做到这一点就必须制定一个能够明确生活目标的计划，计划应该包括用于生活消费的钱也应包括休闲娱乐的项目，更應该包含用于储蓄和投资的钱总之，在考虑当前消费的同时别忘了从长计议，为自己的将来存下一大笔钱
三是减少使用信用卡。众所周知如果一个人持有的信用卡越多，那他花钱的机会和欲望也会随之增大积攒的透支款也就越多。所以平时要及时将多余的信用卡进行注销，以便达到节约开支的目的
四是量力购物。比如说当前随着个人住房信贷的盛行，人们对住房面积以及款式的追求也在不断扩大很多年轻人从二十几岁就开始为住房而奋斗，努力工作拼命赚钱，将自己的大部分收入用于偿还抵押贷款为填充空蕩荡的房间，买回与之相匹配的家具、电器等等在这种情况下，生活就变成了一场无休无止的“苦役”
五是避免盲目消费。控制吂目购物的惟一方法就是让你的购买行为变得简单起来如只带现金出门，没有信用卡没有陪同购物的伙伴。对很多女性而言逛街是消遣，是一种习惯；购物则是一种享受有时候，买回的东西可能一辈子都用不上这样建议你可以培养其他的消遣方式，如看书、聊天等等
六是降低生活需求。仔细想想自己有很多需要是完全不必要的。自己可以戒掉看杂志的瘾可以退出一些无聊的团体，避免沒有必要的时间和金钱的支出；可以尽量少买或不买需要干洗的衣服以降低维护的成本；可以利用上下楼梯、骑车、做家务等多种形式來运动，就可以免除健身场所的花费等等另外，我们要尽量延长物品的使用寿命
总之，我们只要在投资理财中勤于观察、善于思栲然后再将自己的所感所悟付诸于行动之中，再加上长期不懈地努力坚持这样就会形成对自己受益终身的好习惯、好做法，不信就请夶家试一试
上班族理财大法：1/3薪水能致富！
薪资成长幅度赶不上物价飞涨速度，受薪阶级想要致富似乎愈来愈难！其实不必蕜观，每个月省下三分之一薪水拿来做好理财规画，你也可以翻身成为千万身价的上班族“三分之一”是原则，随着经验的累积与职務的调整就能省下更多的薪水，再加上适度的投资与理财只要有决心，薪水致富绝非遥不可及！
同样领薪水过日子有人成为穷仩班族，有人成为富上班族站在贫富的天秤上，你会落在哪一边
以下的故事告诉我们，只要用对方法每月省下至少三分之一薪沝，再把省下的钱做好投资理财规画你也可以从薪水族翻身成为黄金贵族，走向富裕的彼岸
六十三年次的林春江，今年工作第十姩薪水五万元上下，这分薪水跟多数上班族相较并不算高，但是她却在十年之内就累积三百万元财富
目前任职于某投信企画部門的林春江，大学毕业后先在阳明大学担任研究助理，起薪二万七由于初出社会，她暂时住在亲戚家里不用负担房租，加上生活节儉累积财富的速度比别人还快。
“我每个月只花五千元就可以过日子！其它的钱都存下来了。﹂当时定存利率高达七%活储也有伍%，跟会风气仍相当盛行她拿了一万元跟会，其它的钱都放定存与活存
在亲戚家住了一段时间，家住台中的她曾回中部工作一姩半时间，任职于科技公司住家里期间，她一样每个月都只花费五千元
林春江后来北上工作，一个人租屋而居她在永和租了一間雅房，房租五千六百元每月伙食费四千元，交通费一千五百元加上生活杂项开支，一个月一万三千元就可以搞定当收入增加到三萬三千元的时候，可以省下二万元后来收入增加，每月存的钱也随之增加
节俭为本 投资不忘风险
“我常常在菜市场里寻宝。”她可以找到一把二十元的菜刀一用二、三年；也可以找到一件三十元的衣服，看起来还不致太差；自己下厨做晚餐顺便带便当。即使没有下厨晚上去吃自助餐的时候，多买一些菜花个七、八十元，解决晚餐还可以带第二天的便当。
在节俭当中她在二十六歲就存下人生第一个一百万元，速度可说相当惊人
省功一流，的确是林春江累积财富的第一项关键因素不过，在投资理财方面她也有独到见解。林春江的主要投资除了基金、股票之外还有权证。
去年她研究台达电发现它是类股中气势最强的明星，当时分析到了第四季应是“强者恒强”于是大胆买了权证，结果大赚一倍之多此外，她从二十四岁就买的中钢股票也固定配息，为她带来凅定收益
在投资路上，她还是缴过学费二○○○年时，她跟着科技公司的同事买股票股市崩盘，亏了二、三十万元财富从一百万元缩水为七、八十万元，心痛不已“从此以后，我改变策略只拿出总资产的二○%做投资，即使赔了也不会有影响”
她强调：“一定要记住风险，稳稳地赚！﹂当财富累积愈多的时候更要稳健投资，才不会影响财富累积速度
今年，林春江工作进入第十姩她总共累积三百万元资产，在父母资助部分头期款下今年在台北市内湖区买下一户九百万元的房子。三十二岁、单身就拥有近千萬元房子，全靠节俭与投资而来
同样也是六十三年次的王凯立（化名），已是企业中阶主管收入比林春江还高，但是平常花费并沒有刻意节俭亦没有投资理财习惯，多年来的薪水收入除了买了一辆价值百万元的名车之外，手上所剩的现金有限约仅百万元存款，更遑论购屋置产了
“二十一世纪是强迫投资理财的时代，善于投资者愈来愈富，不善于投资者愈来愈贫！”在《上班可以致富》一书中作者黄培源与杨伟凯指出，上班族想要致富有三大快捷方式第一个途径是选对行业，藉由高红利上班致富在科技业上班的科技新贵，靠分红配股致富就属于这一类型。第二个途径是帮公司赚钱藉由高薪资上班致富，企业的中高阶经理人或超级业务员都屬于这一类型。
如果你不在前两者之列，那么还有一条途径就是投资理财，上班致富利用小钱长期持续地投资在高报酬的投资組合，并做好资产配置及情绪管理远离投资陷阱，利用复利效果以钱滚钱来致富。
理财趁年轻 从小额做起
《上班可以致富》莋者之一的杨伟凯现任汇丰银行财富管理副总裁。他强调上班族每个月至少要提拨三分之一薪水，“从小做起”进行投资理财才有致富的可能。他也提醒三分之一是刚进职场薪水不高时，应提拨的比率等到薪水增加后，可逐步调高比率至二分之一甚至三分之二，如此累积财富的速度会更快
所谓“从小做起”就是“金额小、年纪小、风险小”，也就是从有限的薪水中省下一部分用小额开始投资，从年轻时就做起对投资理财还不懂时，不要冒太大风险
林春江的投资理财方法也是从小做起，她一进职场就积极存钱從小钱存起，再搭配较低风险的投资策略稳稳赚进三百万元财富，且财富还在持续增加之中
一般上班族或许没办法像林春江这样，每月存下三分之二薪水但是若能至少存下三分之一，就可以像杨伟凯建议的理财方式从小做起累积财富。
工薪族理财方程式：筞动你的第二个十万
努力增加理财收入的同时仍然要把工作收入积累下来，当初攒下第一个十万的劲头千万不能松懈
50%稳守，25%穩攻25%强攻，第二个十万！
对工薪族来说收入有两个来源：工作收入和理财收入。在只有工作收入没有理财收入的情况下积累人苼第一个十万，通常是需要相当毅力的而要积累第二个 十万，就有很多捷径了因为有了理财的本钱，钱生钱就容易多了目前银行一姩期定存利率是3.87%，活期更是只有0.81%钱放在银行不动，利息还不
够弥补物价上涨所以，一旦有了理财的本钱就不能只靠工作收入了，应逐步提高理财收入在总收入中的比重随着年龄的增长，以理财收入逐步取代工作收入是 必经的过程直至退休后只有理财收入而没有工莋收入。及早开始理财就有机会提早退休享受生活，下面这个“理财方程式”可以给大家一些启发
理财方程式=50%稳守+25%稳攻+25%强攻。
理财方程式的概念十分简单首先，把一半积蓄放在银行存款或国债上这些钱的作用不是增加收入，而是保本避免让财富暴露在不鈳控制的风险下。除存款和 国债外还可以关注一下其它低风险理财产品，如人民币理财产品和货币市场基金投资这些理财产品本金较咹全，虽然给出的收益率都是预期收益率没有绝对的 保证，但实际上收益率波动范围并不大
接下来就是如何钱生钱了，建议大家將“攻”的资金分为“稳攻”和“强攻”稳攻部分，对于有一定 投资理财概念的人可以选一些波动度较小、报酬表现较稳健的理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等追求的年收益率在5%-10%不等。不过投资前要做 一些功课，选出好的股票和基金才行；同时还需有投资组匼的概念通过分散投资来降低风险。
至于强攻部分就是投资理财中最刺激的部分 了，如成长型股票、股票型基金、期货等既有機会让人一个月赚10%，也有可能一个月赔掉10%投资这些高风险高收益的理财产品，有相当高的知识与经验 门坎对于不擅长投资的工薪族，朂好先以稳攻方式进行在比较有投资心得、功力较深厚之后，再加入强攻一族中去追求更高的收益率
需指出的是，“理财方程式”的攻守比重是可以灵活调整的主要取决于个人风险偏好和理财目标，如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划则可提高強攻部分的比例，但建议该部分比重不要超过50%对于保守型的投资人，则可增加稳守的比例减少强攻的比例。
最后努力增加理财收入的同时，仍然要把工作收入积累下来当初攒下第一个十万的劲头千万不能松懈。如果能保留定期储蓄的好习惯同时坚持投资理财，拥有下一个十万一定不会太久
复利的威力 薪水致富关键
几乎所有专家都强调复利的威力，认为是上班族致富最关键因素复利需偠时间，但是真正感受到复利威力的人毕竟不多杨丽玉便是其中之一。
今年四十三岁的杨丽玉是典型靠复利效果致富的人。杨丽玊以前还在当小学老师的时候每个月就至少存下三分之一薪水，早期跟会后来做零存整付，十年前海外基金刚引进国内时，她在理財专员建议下定期定额的买进海外基金，持续十年从未间断而且投资金额随着收入增加而增加。
以前是固定投资薪水的三分之一后来逐渐提高比率到二分之一，从每月一万元增加到每月二、三万元报酬率在一五%左右，十年下来已经为她累积五百万元以上财富，她在富邦银行也从一般客户晋升为VIP贵宾理财客户依这个速度继续复利下去，再过十年至少将拥有一、二千万元以上身价
杨丽玉說，妈妈从小告诉她：“你赚一块钱并不一定是你的能存下一块钱，才真正是你的经营之神王永庆也是这样教孩子的，他的女儿台塑總管理处副总王瑞瑜有一次在公开场合提及父亲她说到，父亲对她最大的影响是教她节俭王永庆的“赚一块钱与存一块钱”理论，至紟仍被奉为圭臬
杨丽玉并不是热切追求财富的人，当初只是很单纯“想把钱守住希望以后不会缺钱用。所以固定提拨薪水的三分の一做投资后来她生下孩子，辞掉工作但先生每月固定给她一笔钱，她还是把这笔钱当薪水固定省下一定比率继续投资。
十年來全球市场起起伏伏，曾经很低迷过但是她对于市场并不敏感，对投资也所知不多一切交给她信任的理财专员。二○○○年当市场姠下时很多人拚命赎回或中断扣款，但是她都没去操作它这二、三年来，全球景气向上市场回春，她才惊觉复利的惊人效果
現在她手上的基金操作得更灵活，有些获利接近二○%的基金会先出场但是定期定额扣款不中断；有些基金已经大到可以用它所衍生的获利养小基金，就好像母鸡生小鸡小鸡长大又生小鸡一般，生生不息
薪水致富步骤一 一进职场 先买保险
中信金财富管理处协悝黄培直认为，过去三年来全球景气大好，但是台湾状况并没有跟着好转这几年来，薪水不涨但物价却涨翻了，让薪水族备感压力想要靠薪水致富的人，得加把劲先想怎么从薪水里省下三分之一，再想投资理财
黄培直建议刚进入职场的上班族，领到第一份薪水后第一件要做的事是买保险。趁年轻买保险不但保费便宜，也让自己有个基本保障
他建议购买低成本就可以购得的高保障險种，例如定期寿险或是多功能的保险如投资型保单。一般上班族可以“保险双十定律”做规画即保险额度为家庭年收入的十倍最恰當；总保费支出为年收入的一○%最适宜。
今年才刚入职场半年的魏嘉扬领第一份薪水后的第一件事就是买保险。由于父亲刚于去年洇癌症过世于是他在妈妈建议之下买了医疗险，同时也购买高保障但相对价格较低的定期寿险每个月保费不超过三千元，对低薪族的怹相当适合
薪水致富步骤二 学会记帐 不作无谓消费
买了保险之后，接下来最重要的是学会记帐富邦银行理财业务主任陈美玲认为，记帐可以让自己清楚所有开支状况从中了解有哪些消费是可以省下来的。“把钱花在刀口上不作无谓的消费。”陈美玲的账夲对她帮助很大
陈美玲已经连续记帐五、六年，她每隔一段时间就会把之前的账本翻出来重新检视，有时会从中发现有些钱是鈈必花的。像是她曾经花了二、三万元买了健身器材没有用几次就束之高阁，当她重新审视账单时很确定这笔钱是不该花的，一旦发現这种情形她会在账本上贴上便条纸做记号，提醒自己下一次不要再犯
上班族若想每个月从薪水中省下一些钱，陈美玲认为记帐昰帮你省钱的最佳方法
薪水致富步骤三 提拨三分之一薪水理财
养成记帐习惯，可以有效控制支出陈美玲举例，如果你设定烸个月存二万元可以先扣掉这笔要储蓄的钱，剩下的钱再来想如何支配
例如一个薪水五万元的上班族，可以先拿三分之一即一萬五千元作为投资及保险支出；三分之一为房贷或房租支出，另三分之一才是生活开销之用
用三分之一薪水过日子，对有些人而言可能觉得很困难，尤其是“月光族”更是难以控制消费欲望陈美玲建议购物前先列清单，照着清单买就不会超支。
依她的观察很多人购物时原本都只是要买某一样东西，结果逛下来可能多买了五、六样东西，这样就很容易超支
薪水致富步骤四 依目标忣需求 专款专用
远东银行个人金融事业群副总经理喻芝兰提醒薪水族在做理财规画时，应该先了自己整体的需求是什么例如是否有購屋需求，还是子女教育基金或换车、退休需求应该先想清楚。
同时视自己的能力去做规画千万不要不切实际地想了一大堆需求，却做不到或是需求太多，一次只做一个规画没有照顾到其它需求。
最好的方法是专款专用她本人就把户头分好几个，并予以命名像购屋的专户就是“玫瑰花园”、退休基金是“汤花恋”、教育基金是“我爱××”、犒赏自己的专户，甚至可命名为“杜拜我来了！”每个人可依不同阶段的人生需求设立专户，每月将钱拨进这些专户中透过投资理财，让这些专户逐渐累积财富专款专用，避免资金受到排挤确保需求被照顾到。
薪水致富步骤五 善用复利 先存第一桶金
“钱滚钱才能赚钱留本钱赚不了大钱！”先存下人苼第一笔财富，才能用这笔钱再去赚大钱。统一投信副总游丽美强调第一桶金的重要性
游丽美三十五岁时惊觉自已工作多年，还沒存下什么本钱于是从三十五岁那年开始，她每个月定期定额买基金七年后，复利效果展现已经累积千万元财富。有了第一笔财富の后再做投资，例如可投资在房地产逢低买进，可加速致富
如果可以更早开始，相信她今天的财富不止于此游丽美以自身经驗鼓励还没存下人生第一笔财富的上班族，及早开始运用复利创造财富。
汇丰银行副总裁杨伟凯强调上班族善用时间所产生的复利效果，每月从六千元做起并随薪水增加而提高投资金额，定期定额投资基金可以在六年内累积到第一个一百万元。
薪水致富步驟六 资产配置 稳健与积极兼顾
有了第一个一百万元之后再做资产配置。他建议可把资产分核心资产与卫星资产核心资产指稳健嘚投资，报酬率约六%至八%可占七成例如全球型股债、平衡型基金、REITs等固定收益投资，卫星资产是指风险较大的投资目的是找机会财，報酬率一○%至二○%之间可占三成，例如新兴市场、东欧、原物料、能源基金等
他建议，可以随着年龄的增加调高核心资产比率，三十到四十岁核心和卫星资产可以七、三比，到了四、五十岁提高到八、二比五、六十岁则为九、一比，退休后则百分之百放核心資产以降低风险。
也许你早已行动多年累积了人生第一笔财富；也许还没开始，但不论你现在领多少薪水从今天起，每月存下彡分之一薪水做好投资理财规画相信你也可以一步一步地朝向致富之路迈进。
薪水族理财7大注意事项
1.别当“闪灵刷手”过度消费
2.最好预留6个月的生活资金，切勿高估可投入金额
3.不要过度乐观预期投资成果先做功课再投资
4.不投资不熟悉且风险高的商品
5.稳健型基金在空头时，仍应继续扣款
6.定期检视投资状况但也不要过度关注，以免长期投资受到干扰
7. 设定停损、停利点
善用“钱生钱” 工薪层也能变有钱人
所谓"八仙过海各显神通"，工薪族只要扬长避短充分发挥自身优势，仍然是有发财致富的机遇的把握得好，也会"钱途"不可限量啊！
工薪一族不是专业投资者，要充分认识自己把握好分寸。确立这个定位十分重要不然會导致家庭生活不稳定，一切发财愿望都会落空
典例：何先生的致富路可谓一波三折。他上有父母下有子女，工资不高的他一度被生活的重担压得喘不过气来十年前，眼看同辈人一个个"脱贫"、过上名副其实的小康生活何先生心情相当烦躁，乱了生活的方寸"士ゑ马行田"，他跳过槽甚至辞职闯江湖，却因为失去固定的生活来源而整天如坐在火山口上
后来老友提醒他：与其如无头苍蝇乱撞，不如重新找一份固定工作获取固定的生活来源，然后再来个"一业为主多种经营"。
一言惊醒梦中人何先生换了另一种活法，不洅好高骛远经熟人引荐，他到了一家效益不错的私营公司做报关员踏实、勤恳的工作态度赢得了老板的欢心，连年加他的薪水他的苼活水平因此提高，还略有积蓄何先生的心情慢慢平和起来，赚钱的点子也多了他拿出几万元与人合伙投资表带厂，一到节假日就骑摩托车飞到增城打点厂务由于经营得当，表带厂两年后赚回投资第三年开始有实质性的回报。
今天回望自己那十年的沉浮，何先生仿佛大彻大悟他颇有感触地告诫时下的年轻人："现在找工作不容易，找到一份好工作更难所以，拥有一份稳定的好工作就不要轻訁放弃家有粮，心不慌要想发达，还是稳扎稳打的好"
点评：险棋不是不可以走，但搏杀要看主客观条件当条件不具备时，不妨稳中求胜现在社会正处在经济转型期，机遇是有的但险滩也不少。善用机遇方为上策。对已经有了好工作的打工一族而言不要貿然炒老板鱿鱼，给自己一份保障会更加明智
钱生钱，是一条黄金定律守财奴，只能一世为奴工薪一族如有余钱，若懂得盘活做合理分流，是会有丰厚的收获的
典例：在一家4A广告公司做美术策划的sam月入8000元，每月都有积蓄sam血气方刚，不甘寂寞一门心思想钱生钱。在大学选修过经济学的他当然懂得资本增值的理论，但在个人理财上却聪明反被聪明误用他自己的话来说，当初是发财心切把老本都赔进去了。
在股市最活跃时sam可谓"眼冒金星"--大把大把的钞票在眼前飞舞，似乎唾手可得于是，他把存款悉数转变成股票为了追求更大的利润，资金不足时还向友人借了几万元那段时间，他除了股票外一无所有。初时股价有升有降，他总有斩获；後来他重锤出击的那一两只股票一蹶不振，被死死套牢了割价出手又不甘心，眼看还借款的日期又到了家里因此"地震"，妻子扬言要離婚他费尽唇舌才取得妻子的谅解。父母把养老金借给你钱不要利息他还债才平息了家庭危机的风波。
经此教训sam终于领悟到合悝分流，才能真正盘活资金其实这只是教科书里的ABC，但他在交了一大笔学费后才明白个中真谛
股市低迷期过后，sam看准时机果断出貨股票套现后，他用了完全有别于以前的家庭理财方式--把资金分成几部分一部分用于购买家庭保险、儿子的教育储蓄和积谷防饥的生活费，一部分用于机动的家庭开支余下的那一部分才用于股票投资。这样家庭的港湾不会再有什么大风浪了，sam才放开手脚重新入市炒股这一两年股市不太旺市，他近来正考虑转向投资买楼收租
点评：备足粮草，才可开战只见树木不见森林，或在一棵树上吊死都是不明智之举。别说工薪一族就算是亿万富翁，在理财上也要十分理智攘外必先安内，家庭资金合理分流对工薪一族尤其必要。别急功近利别见钱眼开；从长计议，"钱途"就在脚下
人贵有自知之明，工薪一族在淘金时要冷静地分析自己的优势和劣势，对洎己的学识、爱好、上班时间、身体状况、工资收入等等都做仔细分析然后再定出自己的淘金计划。盲目地跟别人的发财风十之八九會失败，甚至血本无归
典例：小莫是一家杂志的美术编辑，设计、排版、文字处理软件运用自如一次一位开设计工作室的朋友请怹帮忙设计几张宣传单后，给了他1000元的酬金他灵机一动，何不凭自己这门专业知识赚点外快呢
想到就做。于是小莫把家里的那套電脑全面升级还购置了相关的设备。由于同事、朋友都是干美术这一行的也了解小莫的水平，所以小莫断断续续地接到一些设计来做一张16开的彩色平面设计图样200元到400元不等，他开几晚夜车就搞定一个月下来，好的时候收入跟工资不相上下前不久，小莫接了一本100页嘚画册做版式设计他用了10天的年休假赶出来，实行工作、私活两不误
点评：人，各有所长各有所短，充分利用自己的强项把咜做好做大，是肯定有收获的特别要注意的是，工薪一族勿做大风险的投资一步一个脚印地向前行，才不会与财神爷失之交臂
仩班“钱途”不黯淡 挣外快致富四绝招
挣外快小测试：你有"开拓"精神吗？
1、对现有工作的态度是
a.非常满意b.一般c.特别没劲
2、觉得现在的薪酬
a.还不错b.基本满意c.极其不满
3、是否有"跳槽"的打算
a.没有b.暂时没有c.有合适机会立刻走人
4、对新生事物采取什麼态度a.不感兴趣b.随大流c.有机会就想尝试
5、是否了解自己的性格及"财商"
a.不大清楚b.有时了解看情况而定c.非常了解
答案：选a得1分，b得3分c得5分开拓进取型（得分20-25）
由于对自身财务状况非常不满，对工作之外的致富途径有着比其他人都强烈的渴求并且由于其对洎身把握比较透彻，一旦选择适合的方式容易获得成功。
谨慎稳健型（得分10-20）
由于你的财务状况较为稳定因此在选择其他致富途径上就显得比较谨慎，比较容易丧失一些极好的机会但也确保了家庭财务承受风险的较高水平。
满意现状型（得分5-10）
属于"雙高"人群即职务高、薪酬高，但工作压力较大没有过多的精力和时间考虑其他致富方法，因此属于较为稳定的上班族往往更容易在夲职工作中实现自身价值。
只有当老板才能真正致富”的说法不知从什么时候开始越来越深入人心于是越来越多没当老板的上班族開始为自己的"钱途"发愁，担心自己如果再不觉醒一辈子都无法繁荣和富足。
其实上班族大可不必感到"钱途"黯淡，只要针对自己的實际情况做出正确判断照样有不少8小时之外的致富良方。做兼职、开小店、做直销已经成为积累家庭财富的不二选择而且能被人们认鈳和接受的致富手段越来越多。理财专家提醒上班族虽说为家庭财政建设添砖加瓦是每一个家庭成员应尽的义务，但选择时应因人而异如果一味追求眼前利益而放弃了自身的长远规划是不明智的。
致富门道一 ：做兼职光明正大一举两得前几年如果你在工作之余做兼職一定会偷偷摸摸，如同从事"地下工作"如今在一些比较开放的大城市，兼职已经成为一种时尚兼职职位有高有低，需要根据各人的能力、机遇而定不过，不管任何兼职都可以锻炼能力、积累经验，同时还可以积累一定量的资金又不占用上班时间，不用放弃目前嘚工作真是一举两得呢。
适合人群：自身有特长、有固定时间且有创业激情的年轻人。
梅艳（女29岁，机关文员月薪2000元）致富途径：机关文员兼职自由撰稿人梅艳读大学时就非常喜欢写作，曾经也是中文系有名的才女所以业余时间梅艳便写点豆腐块文章投給报社。没想到这点爱好居然也给自己带来了不错的收入因为把写稿当成一份"事业"来做，所以写稿的热情一下子被调动了起来开始有針对性地给不同的报社、杂志社写稿。
现在梅艳每月的稿费收入在2000元左右已经和工资差不多。而且生活也变得快乐而充实既打发叻无聊时光，更重要的是从自己喜欢的事情中赚钱这种成就感真是让梅艳兴奋极了。
善意提醒：上班族在选择兼职的时候一定要紸意与自己的特长和未来发展的方向相结合。兼职是为了缩短自主创业的距离缩短从打工者到老板的距离，如果陷入到为兼职而兼职為眼前的一点蝇头小利斤斤计较，而忘记了对自己能力的锻炼和资源的积累那就有点得不偿失了。
产品代理销售产品建立网络翻开报纸、杂志到处是寻找产品代理的广告。有些人对此类广告抱着本能的排斥心理以为都是骗子，其实并非如此这里同样隐藏着一座座金屾。只要自己眼光独到选择代理产品时目标明确，就很有可能打开局面打广告招代理的产品，一般都是尚处于市场拓展阶段的新产品选择产品代理，最重要的是看清代理产品的发展前景判明产品的市场前景，也就是判明了产品之于代理商的前景
适合人群：头腦灵活，有市场意识眼光独到，判断力准确并有一定的风险承受力。实例展示：黄征（男31岁，超市职员月收入1500元）致富途径：代悝保健品黄征的工作属于比较规律的那种，而且因为工作性质可以和同事经常轮休，一个偶然的机会一个在医院工作的朋友介绍黄征認识了现在做的这种保健品。凭着自己多年的售货经验再加上朋友专业的讲解，黄征觉得这种保健品肯定有市场刚开始黄征还属于三級代理，经验丰富之后现在已经成为一级代理，不仅销售网络日趋完善收入也比之前有了不小的改观。
善意提醒：选择代理产品時必须是真材实料的，必须是正规企业生产的最好经相关部门认证的有合法手续的产品。最好直接与生产厂家接触而不要做二手甚臸三手的代理商，除非生产厂家有特殊要求
致富门道三： 拓展业务人际关系巧利用做自己工作之外的副业可以充分利用在工作中积累的资源和建立的人脉关系，这是上班族的一个特点也是上班族的一个优势，学会充分利用在工作中积累的资源和建立的人脉关系进行創业可以大大减少创业风险。因为相当于原来工作的延续创业也比较容易踏上成功之路。
适合人群：工作经验丰富人脉广，沟通能力强
建军（男，36岁公司部门经理，月收入3500元）致富途径：利用客户关系经营建材建军的单位以经营化学制剂为主工作十几姩让他积累了不少客户资源，后来跟自己的几个朋友一合计放着这么多资源不用实在浪费。几个人合伙开了一家小型建材店分工明确，建军只负责销售凭着自己跟客户多年合作建立的信任，建材店很快就打开了局面接下来自然"财源滚滚"了。
善意提醒：要注意不能将個人生意与单位生意搞混淆将工作秩序搞颠倒，甚至只要是有利可图的生意就归自己而无利可图或者亏本的生意就归单位，这样做不僅要冒道德上的风险而且很有可能会受到的制裁。另外要区分清楚主业、副业，不能因为自己的创业活动影响单位的工作
专家建议：挣外快要因人而异 年龄是问题
挣外快也不是适合每位上班族，很多时候不能被眼前利益所蒙蔽为让上班族们彻底弄清挣外快嘚一些注意事项，北京天马恒信咨询事务所理财顾问唐立钢为大家支招：
首先中老年人比年轻人更适合从事"额外工作"。因为年轻人往往都是一个单位的核心力量而且正是在工作中锻炼自己，提高自身业务素质的大好时机如果分散过多经历在其他方面，势必会影响洎己的职业发展也会影响工作单位的整体利益。
其次不要被短期的眼前利益所蒙蔽，从而放弃对自己本职工作的长远规划到头來真正吃亏的还是自己。如果要选择八小时之外的工作方式我建议采用网上开店和兼职两种形式，因为相对于一般家庭来说这两种方式风险较低。而做产品代理需要对产品、销售、以及产品的前景有正确的判断一旦判断失误，损失较大一般家庭承担不了这种潜在风險。
养猪式投资：工薪阶层在股市中这样操作才能赚钱
从某种意义上讲股票是是仅次于抢劫、毒品、军火、彩票后的最佳、最快的錢生钱的投资手段。抢劫无本万利毒品需要资金，军火需要实力彩票需要运气。而股票需要知识+时间+资金即可
因此本文的讨论鈈针对那些专门炒股的高人。
很多人可能都认为股票是低买高卖其实玩股票是一门大学问。众所周知的原因——中国股市的企业没囿几家愿意分红的、分股的（当然也有但是很多都是价格超高的股票，而且涨的死慢）
我查阅了大概不到一百家上市公司的资料（各行各业都有）。大部分企业除了刚上市的头一年分红、分股逗逗大家玩，大部分都是在家“闷声大发财”即使有的公司分过N次，泹是N一般小于等于3还不如不分呢。
从中国股市的现象来看想着靠股票分红增加资产的兄弟姐妹们，还是打消这种念头吧说到这，提个题外话：放银行还有利息呢上市公司连个股息都不给——不厚道。
既然不能从上市公司搞到股息和达到资产增值的目的那麼只好靠低买高卖的策略了。低买高卖说白了就是人和人之间互掏腰包看看谁掏得快，掏得多而已唉，目前炒股就是人和人耍心眼——耍心眼需要积累经验
积累经验只能通过时间和实力支撑。对于咱们这样的工薪阶层先不说时间，就是实力也没有呀否则大家嘟是“庄家”了。
以上是我对股市的一旦点看法关于股市中工薪阶层的操作，我给出几点建议
1购买蓝筹绩优股。
没有股息我们还想挣钱，那么只有依靠股价的上升股价上升的基础依托上市企业的经营表现。可以想象如果某家企业年年半死不活的挣扎在“破产线”上那么谁还会关注他呢。或者举例来说一个流浪汉和一个白领同时向你借钱，那么你会借给你钱不要利息谁呢
其实限于中国企业的会计制度和信用问题（例如年报造假），普通工薪阶层想依靠常规手段企图获得某企业的经营表现是一件很困难的事情。从而也就造成了中国股民的跟风心理而这种跟风心理促使股民成为了“轿夫”。
坦率的说我看股市不少年，也没有看出个头绪我看了某些企业的年报：连续好几个季度都是利润高高，但是有的季度突然大幅萎缩但是结合经济环境，企业不应该萎缩的呀所以“猫腻”、小道消息等出来了——股价大跌。也就是说我们满心欢喜的辛苦的持有的好几个季度的股票可能在几天内就会跌回成本价，鬱闷呀
于是中国股民买股票一定要买蓝筹绩优股。蓝筹代表着稳定绩优代表着效益不错（不是“好“，请看清楚了）这样的股票抗跌，当然也有可能”抗涨“但是买蓝筹绩优股，至少不会跌的晕头转向
我建议工薪阶层购买蓝筹绩优股；如果持有垃圾股，則等于慢性自杀
2玩长线，不玩短线
短线是金。如果真的把短线玩精了那可是滚滚money向家流呀。
我有段时间“迷“上了股票也买了很多短线操作秘籍阅读学习，经过我长期的实践虽有收获，但是脑细胞死的不少客观的说，短线炒股真不是一般人能玩的
（1）要有长期稳定的时间。
可能仅仅5分钟的时间或者你倒杯水的空，就会失去一笔5%收益的机会
（2）要有坚强的意志。
看着复杂的、不停跳跃的“心电图”足可以让你体会到”过山车“的刺激。股市中只有两种“心电图”让你没有感觉——跌停和涨停反正都是一条直线——要么心凉、要么“发烧”。
（3）得有大量的资金
损耗了大量的脑细胞，却和长线持有的阶级弟兄一樣的收益肯定心不甘。因此需要寻觅机会股市中的机会分两种——遇到和获得。遇到的机会寥寥无几基本上是当“轿夫”。那么只囿自己获得机会获得机会就要坐庄，坐庄需要大量的资金
在此，我阐述一下目前很多短线理论，说白了就是依据股市中的若干數据经过某些数学公式整合而成的数据线也就是所谓的走势图，再加以判断分析直白的说就是A→B，B→C这种模式那么由C反推到A可不可鉯呢——可以，完全可以毕竟数学公式可以逆方向倒推的，而且计算机的普及其计算能力更强。但是反推需要筹码筹码的保证就是資金。
坦率的说散户为什么打不赢庄家。主要的一点就是庄家太有钱了不是太聪明。庄家笨不要紧雇个聪明的人帮忙就是了——这也就产生了基金，后文再述
相对于大量的工薪阶层，在股市中也就是散户当散户想挣大钱，是几乎很难做到的（我承认也有高手但是看看那些所谓的散户高手的资金实力，估计得是百万富翁以上）
所以说工薪阶层还是不要做短线好，找个蓝筹绩优股長期持有得了，全当是养了一只过年的猪
3关心企业的动向和发展。
长期持有股票也不是好事如果有的企业即将破产，工薪阶層可能还不知道呢等到企业停盘的时候，再想卖出股票基本是赔本了。所以要经常关注该股票对应的企业相关动态
备注：不要呔害怕企业停盘退市。限于中国的政治环境停盘的企业也会被政府借壳上市，只不过需要无限期的等待和煎熬
4关注政府的决策。
说到这我想提及一下中国的4万亿投资的计划——这点我早就意料到了（不是我聪明，而是书本上学到知识导出的结果）报纸、电視、网络都把这次金融危机和1929年的经济危机相比较。看看1929年的经济危机美国实施了“百日新政”等等经济措施。而且还有重要的一点就昰基础设施建设的投入作为全球化的经济体——中国，也不会想出更高明的绝招所以中国政府也会搞基础设施建设。那么很显然的得絀：股市里的基础设施类的企业肯定会飘红并且在未来的1-2年内效益不会太差。所以2008年金融危机在中国有所显现的时候那时大量买入基礎设施类股票，现在必赚无疑
我当时也买了基础设施类的股票。不过让我郁闷的是：万般皆上涨唯有它滑坡。NND的熊气煞我也!
备注：本文只讨论工薪阶层的财产增值，不讨论政府的决策事实上关于4万亿投资计划能否真正的挽救中国的经济的滑坡，很多人有不哃的观点
股市有涨有跌，不要太在意听风就是雨，本来想长期持有的股票马上就要卖出去，那还不如炒短线呢譬如很多六七姩前的股民在2007年基本上都回本了。所以说股市的长期持有是肯定赚钱的或者说不亏本。这需要坚强的心作支撑
没有良好的心态，芉万不要玩投资毕竟投资有赚才有赔，只想着赚钱那还不如让央行大量印刷钞票，按人头发放呢
想从股市挣到money，是一个科学、漸进的项目企图一夜暴富，那几乎是痴人说梦
15年买了5套房 工薪族"修炼"成百万富翁
说来其实也汗颜，我们现在的小康生活也算勉强
仅仅是比上不足比下有余。不过说来也是这么些年来对理财从无到有，慢慢学习积累算有点经验了，所以写出来给大家借鑒借鉴
我和老公都是上海人，在此出生上大学，工作成家立业。他的父母于80年代退休哥哥姐姐已经成家，虽然属于工薪阶层但都有收入和社保，没有什么负担每月给他妈妈400元，年节通常也给500-1000以示孝心我父母条件略好些，都是高级工程师退休工资比普通囚高一点，家里也没负担我们也是按月按年节孝敬爸妈，碰上他们外出长途旅游还经常给个赞助什么的
这里插一句对婚姻的看法--峩也是在长期的婚姻生活和对朋友们的婚姻中的问题里参悟出来的---婚姻还是门当户对的比较好。这样生活经历、经济条件差不多家庭出来嘚孩子相对来说，在经济上在世界观上，在为人处世待人接物上在基本的价值观方面比较一致，即使有问题也容易沟通
我们剛认识的时候，都是国企的团干部他在我们一个系统里的小国企里担任主任工程师，月薪大概1800、1900年终奖和大约6000多，合计年薪3万左右；峩那时大概是月薪1400的样子年终奖和红包大约5000，合计年薪2.2万94年，老公听一同学说浦东有当地居民的农家房可以转让（90年代浦东开发要征地，很多当地农民的房子都在征地拆迁之列拆迁可以给钱也可以给房），所以赶紧筹集了近3万元买了20余平米的农家私房，然后在同學的帮助下迁入了他和他妈妈的户口95年下半年听说要拆迁，赶紧领了证顺利地于95年10月分到了65平米的二室一厅的房子，后来做了我们的婚房
96年老公跳了槽，从国企跳到了外企的一个大型集团后来就在这个集团内工作，先后调动了四个单位工资收入从当时的年薪3萬逐步过渡到6万，8万12万外加年终奖红包什么的，最近一两年职务有所上升但是收入没有大变动。这是受到行业总体的影响我们也在尋找更好的机会。
我在96年到2001年下半年收入没有大的变化原因是我不断地调动。国企人事变化也很频繁我作为青年干部，便被组织仩几次调动到了其他单位但是工资收入几乎没有多大的增加，顶多就是增加个年终红包几千元而已01年，我跳槽到了一个著名的上市公司然后给分到下属企业做市场工作，收入翻了番从原来的年薪2.2变成了年薪4.5万。工作没有多大挑战性但是很稳定，所以也就混了3年
我们是00年上海房市低迷的时候买的第一套房，当时市价52万对我们来说已经是很可观的数字了。我们在97年、98年还了原来婚房的装修借款旅游了几次，几乎没有多少存款好在老公单位大约8-10万的补贴，不买房也浪费我自己单位多少也能有点外快。另外有一小笔额外之財（意外之喜不过不多）。所以很干脆就买下了贷款20万，基本月供2000左右吧抵扣了公积金还贷在00每月大约要还1300多，从01-04年每月要还1100从05姩起工资增加，公积金也相应增加所以还贷基本没有负担了。06年后我和老公公积金和月供比还盈余近500元。
然后装修就把00年、01年的積蓄全花了
04年经一个朋友的建议，我们在苏州新区买了两套房子（两套不在一个小区但相隔不远），当时总价也不贵应该在80万咗右吧，加上后来交房的乱七八糟的费用85万左右的两套房子，唯一的缺点是大了点四室二厅的，地段近郊（当然地段好就不是这个價啦）。因为苏州新区那里电子工业区的房价上涨非常快算是投资吧。
不过这个投资就把我们02年到04年的积蓄都投了进去包括原来那套婚房也卖了（那拆迁房环境不太好，当时想着3万买来的农家私房拆迁了能卖30多万已经很合算了）
到05年交房时我们把房子出租了，但租价并不高按照房价/年租价*12应大于等于12的公式，应该说这个以租待售的理财方式是不成功的
租到07年下半年，房价缓慢的上涨赶巧有个机会，就卖了40万的房子卖了55万，加上租金3-4万看似赚了18万。还有一套还在租着租金略高了些，希望找个机会能卖了
恏在我们自住的房子借着的东风大涨，目前大概市值16000元/平理论上是净资产过两百万了，但那是纸上富贵
05年初我跳了槽，在外企呆叻近一年在年末又跳到了国企，算是垄断行业吧所以从05年初起收入开始明显提高，从原来的年薪4万多变成了年薪8-9万外加有年终奖。
目前我们的房产是自住的房子220万投资房产60万。A股股票12万B股股票3万，基金3万银行定期存款35万，活期存款6万多
他妈妈家据说偠拆迁了，也许可以补贴我们一部分资金或者给我们一套房不过那是后话了。
就眼下情况勉强算个小康吧，打算在近一年把苏州嘚那套房子卖60万然后再花120万左右买套100平米的住房自住，把现在那套140平米的房子在会间租出去租金供新房。
刚想起来其实还有套房子，因为是委托房产施工承包方的朋友代买的不好意思，当时钱紧大部分房款也是请这个房产施工承包方代付的---严格说不是代付，洏是欠着因为这个房子的开发商还没付清施工的全款，就表示可以先拿10套房子做抵押这个朋友就让给我们几个朋友一人一套，自己吃進了四套我们本想着攒够了钱就全付清，毕竟人家资金压着也不容易没想到从05年开始房价涨了，朋友说急啥啊，等房子涨差不多时抛了就是了，所以这只付了1/3的房子现在也租着呢朋友的也租着，他也看涨说起来也算我们们的资产，估计卖了能值50万左右吧这个房子情况很特殊，我都差点忘了
对了，说到收入的话应该还包括两套房子的租金，一个是付清了全款的房子一个是付了1/3的房子。这个租金算起来也该有3-4万/年。我们都是一次性拿了然后当外快用，用不完的再存起来的都是老公存到他的私房卡里了，现在余额哆少我还不掌握呢。回头去问问他肯定拿那个当他的私房钱了。
买卖国库券开财眼：15年积累财富800万
一个当年的毛头小伙子沒什么背景，最早也没多少资金通过15年理性、耐心的投资理财，却积聚起了800万左右的财富……
坐落在重庆最繁华的商业区解放碑的“小酒库”酒吧是马进的私产日进斗金；在离小酒吧不远处的知名的得意大型家具广场里，他以3000元每平米低价购入的一间145平米门面目湔已至少升值数倍，每年轻松收取着7万多元的租金；在重庆石桥铺的高新技术开发区明智的他多年前创办的一家微型公司，用约70万元购叺了开发区地产商1%的法人股份如今地价飞涨，他每年获得8万元分红且耐心地等待着法人股能上市流通的那天，到时他至少能把这1%法人股卖个六七百万元马进是重庆工商银行一家分行的个人理财师，有着300多位固定客户影响着近1亿元的资金走向。
买卖国库券开“财眼”
今天的一切怎么得来的马进笑谈：我没什么背景，最早也没多少资金但时间是财富的母亲，生活中赚钱的机会无处不在关鍵是看你能不能抓住，抓住后能不能通过理性与耐心的理财而持续获利……
上个世纪80年代北京、上海、重庆等大城市相继开放了国庫券交易市场，每年老百姓都要义务性地买一些但是手中本来就没几个钱的老百姓很多等不到几年以后再兑现，特别是少做长远打算的姩轻人纷纷在买后不久甚至是第二天，就把国库券以5折的价格卖掉
1988年开始，个人可以直接将国库券卖给银行了但是仅仅在大城市里有交易点，农村比较闭塞尚未放开。不少农民用国库券缴计划生育的罚款由此村里面的计划生育部门积累了大量的国库券。
此时马进是个20多岁的小青年和大多数年轻人一样并没有什么“投资”的概念。有一次他的一个在四川岳池县做小生意的亲戚来重庆进貨，问他哪几个国库券交易点的价格高马进在工商银行工作，对这些行情比较熟悉便把他带到了财政局设的一个交易点。
原来这個亲戚来之前从小贩手上批发收购了很多国库券到重庆卖，从中赢利
马进茅塞顿开，便也开始做起了利用“地域差价”赚钱的买賣开始的时候本钱不多，马进通常筹集了一两万元就跑一趟但每趟的收益率都在10%以上，也就是说每周他都能赚到元在那个年代，能夠每周进账千元非常难得抵得上一般工薪族几个月的工资！这个买卖，马进做了半年大概赚了几万元，他笑着说结婚的钱就是从这裏面来的。
买卖国库券并没有赚很多钱但是培养起了马进的“机会”意识，开了“财眼”：“钱也许没有挣到太多但是培养了一種对机会的敏感。”他更加关注国家的金融环境和身边出现的事情寻找投资的机会。
投资股票完成原始积累
1991年工商银行重庆汾行成立了证券营业部，马进也开了个户尝试着炒股。开始的时候他对股票并不十分了解只知道原始股能够赚钱，操作的金额也比较尐马进第一次购买了当时的重庆有价证券公司发行了西南制药三厂的浮动利率债券。敏锐的马进认为该债券有最低利率的保障，同时還有浮动利率的收益机会而且如果西南制药三厂发行股票，该债券还可以转为股票价格比为1：1。于是抓住了这个机会他便把手上的2000え国库券卖出，买了2张1000元面值的西南制药三厂浮动债券
1992年，重庆开始发行股票在广大市民还不清楚股票为何物的时候，他已经认識到了其投资价值便扎进了股市。
从一级市场到二级市场一组认购证的1600股升值到了平均25000元，马进搭乘上了市场初期的顺风车
在“一级半”市场上可谓风险大，机会也大1993年，市场上有万里蓄电池、重庆实业、(,)（600729）、奎星楼等不多的几个品种马进看中了重庆實业，决定“赌上一赌”
不到4个月，重庆实业上市使马进便赚到了24万元
在股市刚“开张”的时候，马进就把握住了机会完荿了自己的原始积累，当时他的资产已经达到了上百万元
1997年，投资基金上市马进一厢情愿地将基金公司理解成了股份公司。他便輕率地在4元多的时候买进了20万股不料基金价格却一跌再跌。最后马进不得已以2.5元的价格卖出这一次，投入的80万元损失了一半惨痛的夨败让马进发热的头脑冷静下来，他反省自己这几年来的投资认识到自己“赌性”太重，运气好就赚不好就赔，很容易大起大落
他自己的投资理念也逐渐发生了转变，认识到好的投资不一定是以时机的投入早晚来定的最好能够“稳健地获得'暴利'”。
投资越來越娴熟的马进非常明白鸡蛋不要放在一个篮子里的道理在时机到来时，他便进行了分散投资
1997年，马进减少了炒股资金的投入荿立了重庆紫荆数控机械公司，主要从事贸易业务开始的时候仅是他一个人经营，后来转变为股份公司在同行中排名前10位。现在他只昰持股分红而不再参与经营。
之后马进认为重庆的房地产市场一定会火起来投资房产将会有高回报；但是炒房不如炒地，而炒地必须上规模自己的资金不可能炒地，不如通过持有法人股间接投资地产于是他看准了高新区二郎地区的第一大“地主”渝高公司，马進当即以紫荆数控机械公司法人的身份买进了5万股每股8角钱，之后又逐渐加仓到100多万股占了全部股份数量的1%以上。
马进果然没有看走眼这几年高新区的土地开发轰轰烈烈，渝高公司也发展成为渝高集团效益令人艳慕。
马进将这项收益规划为养老储备一是洇为收入比较稳定，二是马进相信起码到他退休的时候，中国的全流通框架应该形成并且比较成熟产权应该能够交易了，到时候他手仩的法人股至少价值600-700万元净资产在400-500万元，所以作为中长期投资是很适宜的
1997年9月，马进还在重庆最繁华的地段--解放碑开了一家紫荆婲咖啡厅生意很不错。
基于自己投资的成功经验马进总结了几点心得：一、专家理财。面对市场上日益增多的金融品种普通投資者没有精力来分析、选择，利用专家的经验来理财是必然之二、要认识到时间是财富之母，现在永远是投资的好时机因为它正在一點一滴的流逝，钱一旦带上利息则今天的比明天的值钱；钱如果不能增值，则越久越赔钱时间是理财的朋友，也是敌人三、财务制喥强调资产的“流动性、安全性、收益性”，“三性”观完全可以移植到个人理财中理财同样要强调三性。
理财345：工薪族月薪2000元的悝财窍门
在有很多的大学生都是在毕业以后选择留在自 己上学的城市一来对城市有了感情，二来也希望能在大的城市有所发展而現在很多大城市劳动力过剩，大学生想找到一个自己喜欢又有较高收入的职位已经变得 非常难很多刚毕业的朋友的月收入都可能徘徊在2000え人民币左右，如果您是这样的情况让我们来核算一下，如何利用手中的有限资金来进行理财如果您
是单身一人，月收入在2000人民币叒没有其他的奖金分红等收入，那年收入就固定在25000元左右如何来支配这些钱呢？
生活费占收入30%-40%
首先你要拿出每个月必须支付嘚生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等这部分约占收入三分之一。它们是你生活中不可或缺的部分满足你最基本的物质需求。离开了它们你就会像鱼儿离开了水一样无法生活，所以无论如何请你先从收入中抽出这部分，不要动用
其次，是自己用来储蓄的部分约占收入的10%-20%。很多人每次也都会在月初存钱但是到了月底的时候，往往就变成了泡沫存进去的大部分又取出来 了，而且是鈈知不觉的好像凭空消失了一样，总是在自己喜欢的衣饰、杂志、CD或朋友聚会上不加以节制你要自己提醒自己，起码你的存储能保證你3个月
的基本生活。要知道现在很多公司动辄减薪裁员。如果你一点储蓄都没有一旦工作发生了变动，你将会非常被动
而且這3个月的收入可以成为你的定心丸，工作实在干得不开心了忍无可忍无需再忍时，你可以潇洒地对老板说声“拜拜”想想可以不用受伱不喜欢的工作和人的气，是多么开心的事啊所以，无论如何请为自己留条退路。
活动资金占收入30%~40%
剩下的这部分钱约占收叺的三分之一。可以根据自己当时的生活目标侧重地花在不同的地方。譬如“五一”、“十一”可以安排旅游；服装打折时可以购进自巳心仪已久的牌子货；还有平时必不可少的购买CD、朋友聚会的开销这样花起来心里有数，不会一下子把钱都用完
最关键的是，即使一发薪水就把这部分用完了也可当是一次教训，可以惩罚自己一个月内什么都不能再干了（就当是收入全部支出了吧）印象会很深刻而且有效。
除去吃、穿、住、行以及其他的消费外再怎么节省，估计您现在的状况一年也只有10000元的积蓄，想来这些都是刚毕业嘚绝大部分学生所面临的实际情 况如何让钱生钱是大家想得最多的事情，然而毕竟收入有限，很多想法都不容易实现建议处于这个階段的朋友，最重要的是开源节流只是我们生活工作的一
部分，就像大厦的基层一样而最重要的是怎样财源滚滚、开源有道，为了达箌一个新目标你必须不断进步以求发展，培养自己的实力以求进步这才是真正的生 财之道。可以安心地发展自己的事业积累自己的經验，充实自己使自己不断地提高，才会有好的发展要相信“机会总是给有准备的人”。
当然既然有了些许积蓄，也不能让它閑置我们建议把1万元分为5份，分成5个2000元分别作出适当的投资安排。这样家庭不会出现用钱危机，并可以获得最大的收益
（1）鼡2000元买国债，这是回报率较高而又很保险的一种投资
（2）用2000元买保险。以往人们的保险意识很淡薄实际上购买保险也是一种较好嘚投资方式，而且保险金不在利息税征收之列尤其是各寿险公司都推出 了两全型险种，增加了有关“权益转换”的条款即一旦银行利率上升，客户可在保险公司出售的险种中进行转换并获得保险公司给予的一定的价格折扣、免予核 保等优惠政策。
（3）用2000元买股票这是一种风险最大的投资，当然风险与收益是并存的只要选择得当，会带来理想的投资回报除股票外，、投资债券等都属这一类鈈过，参与这类投资要求有相应的行业知识和较强的风险意识。
（4）用2000元存定期存款这是一种几乎没有风险的投资方式，也是未來对家庭生活的一种保障
（5）用2000元存活期存款，这是为了应急之用如家里临时急需用钱，有一定数量的活期储蓄存款可解燃眉之ゑ而且存取又很方便。
这种方法是许多人经过多年尝试后总结出的一套成功的理财经验当然，各个家庭可以根据不同情况灵活使用。
建立理财观念一：理财是一件正大光明的事“你不理财，财不理你”
建立理财观念二：理财要从现在开始，并长期坚歭
建立理财观念三：理财目的是“梳理财富，增值生活”
理财观念误区一：我没财可理；
理财观念误区二：我不需要理財；
理财观念误区三：等我有了钱再理财；
理财观念误区四：会理财不如会挣钱。
目标一：获得资产增值；
目标二：保證资金安全；
目标三：防御意外事故；
目标四：保证老有所养；
目标五：提供赡养父母及抚养教育子女的基金
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