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openresty/1.9.7.4互联网金融公司是如何做风险控制的？您好，P2B理财讲堂欢迎您！互联网金融公司是如何做风险控制的？来源： 阅读人数:1971 发布时间: 15:24
在互联网金融风险管理框架下，风险管理分为：风险识别、风险分析、风险控制和风险评价这四个阶段。其中，风险识别是事前阶段，风险分析及风险控制是事中阶段，风险评价即风险管理效果评价，为事后阶段。
一、风险识别
风险识别实际上应包括常态的风险监测体系和设定事项的风险识别。风险识别是指对实现各类目标的潜在事项或因素进行全面识别、鉴定，进行系统分类并查找出风险原因的过程。风险监测是指监测各种可量化的关键风险指标和不可量化的风险因素的变化和发展趋势，以及风险管理措施的实施质量与效果的过程。
以人人贷的风险识别体系为例，其主要按照”客户资质+贷款利率”和”平台信用认证标的坏账率”双线识别方式来进行风险监测。人人贷和友信合作，利用友信线下门店来开拓个体经营消费者及小微企业主客户，并进行有效贷后管理。而对电商客户，需要分析它们的线上交易数据，线下收单记录，还有电商平台提供有关它们供销存等数据，来建立增信。
客户资质审核后，还会通过监测客户借款利率，判定客户信用风险。信用不足的借款人由于信用风险高，于是贷款利率高，而贷款利率高又会反过来增加还款难度，增加信用风险，形成恶性循环。相比银行，P2P网络借贷利率则高很多，人人贷借款利率至少9%，至高可以达到 24%。而据报道，人人贷线下友信贷款实际利率已经突破 24%。而且这个利率只是投资人投资回报的利率，还没加上平台向借款人收取的账户管理费，平台每月向借款人收取其借款本金的 0.3%作为借款管理费（那一年借款管理费为 3.6%）以及提取到风险备用金的成本。而平台还要向认证标的收取风险备用金和借款管理费，所以大致可以得到20%以上的实际借款利率。如果是线下机构向平台推荐的，综合利率还需要包括推荐费，担保费，服务费等。人人贷平台要求借款人还款方式采用每月等额本息，变相提高借款利率，提高回报率。因此，人人贷也把高利率贷款客户作为高风险客户进行关注。同时，关注平台线上信用认证标的坏账率增。通过对一定时期内坏账金额与贷款规模比率变动趋势的分析，模拟计算下一期的坏账率变动趋势，因而提高或降低风险监测层级。
除了以上基于第一层次指标的风险监测，人人贷还通过数据清理和挖掘，建立一个囊括自身行为和风险的检测体系。自身风险包括：平台资金期限错配，平台借款人的期限普遍都是中长期为主，而投资者投资期限以短期为主，构成了投资短期与借贷长期的矛盾。另外，平台居间交易的债权、人人优选计划、拆标式运作、平台自融自贷等方式，都会存在资金的错配以及拆标行为；第三方资金托管可能导致的挪用投资者资金等。
又例如国内首家 P2P 纯信用无担保网络借贷平台，同时也是第一家由工商部门批准获得”金融信息服务资质”的互联网金融平台–拍拍贷，则是通过应用大数据，从2000多维度评估借款人信用。它的最大创新在于采用了”大数据”方法，采集借款人各个维度的数据判定其违约概率、违约成本，给出相应的贷款额度、利率区间和风险定价。目前拍拍贷的信用风险识别模型中，维度达2000多个，一个人的参考因子就有400多个。数据的获取上，拍拍贷与国内包括公安部身份证信息查询中心在内的十几家权威的数据中心建立合作，通过数据查询借款人的身份信息。除此之外，主要依靠互联网上的碎片化信息进行分析，包括社交数据，如微博、QQ、人人、开心等。此外，拍拍贷与支付宝、敦煌网、慧聪网、盛付通、马可波罗等平台的合作，也使得用户信用得以共享。
二、风险分析
风险分析包括对前期识别的风险进行计量，个别有条件的企业往往会结合压力测试，进行风险模拟，从而为下一阶段风险控制提供详尽的备选方案。风险计量需要在风险识别和确定风险性质的基础上，对影响目标实现的潜在事项或因素出现的可能性和影响程度，采取定性与定量结合的方法进行计量的过程。
这就要求建立操作风险计量模型，使用高级法计算操作风险及其对应的资本要求。同时采用压力测试和其他非统计类计量方法进行补充。运用流动性缺口、期限阶梯、敏感性分析、情景分析等多种度量方法分析和预测本行当前和未来流动性风险，假设不同情景下本外币资金来源与运用变化趋势，持续度量净融资需求。同时采用压力测试和其他非统计类计量方法进行补充。
国内互联网金融企业中，陆金所的风险评估模型较为先进。该模型完全为陆金所独立开发，并依托平安综合金融资源所构建的资源基础，通过”政策、分析、模型”的三元组织架构实现了对用户数据的有效梳理与应用，并与进件验证系统、风险评估模型和早期预警系统所构成的三道防线，实现以精准分析为驱动的”外科手术式”的风险管理。同时，在产品方面伴随互联网金融创新的深入，产品模式与运营方式会更趋多元化，在这样的情况下，平台就必须要与传统金融一样，引入和培育合格投资人体系：基于投资人对于风险偏好的区别，而在产品在风险属性和期限、利率等方面的设计与供给上与之匹配。在大数据处理与信用体系建设的基础上，未来陆金所将会每个自然人投资人进行风险承受能力的评估，并对产品进行充分的风险揭示和信息披露，这是平台风险管理链条中必不可少的环节，也是防范平台流动性风险的重要举措。
作为母亲国内最大的网络借贷平台，宜信引入信用分析和决策管理技术提供商 FICO(费埃哲)的信用评分技术制定信用评估和核查制度和流程。同时，它还建立了总额 2%的风险保证金。责任承担以风险池规模为限的举措，使得宜信在法律上将自身的平台信用与贷款损失风险完全剥离。
三、风险控制
风险控制是指在风险计量的基础上，综合平衡成本与收益，针对不同风险特性确定风险规避、风险分散、风险对冲、风险转移、风险补偿等相应风险控制策略并有效实施的过程。
互联网金融机构应当确定控制和缓释重大操作风险的政策、程序和步骤，制定风险控制的策略及方法、内部控制制度，采用购买保险或与第三方签订合同的方法缓释操作风险，同时关注运用保险工具将风险转嫁到其他领域所产生的风险。针对有重大市场风险影响的情形制定应急处理方案，并视情况适时对应急处理方案进行测试和更新。采取市场风险对冲手段，在综合考虑对冲成本和收益情况下，运用金融衍生产品等金融工具，实现一定程度上的市场风险控制或对冲。这里我们主要讲述内部的风险控制，一般来说，互联网金融的内部风险控制包括：
1.风险保证金制度
风险备用金制度类似于银行拨备，形成一个信用风险共担机制，来保护整个平台的投资者本金安全。适用本计划的对象是经过平台认证后的投资者，所有投资计划均适合本计划保本，但是投资者无需为此计划支付费用，而是由借款者支付。风险备用金资金来源则是当平台所成交的每交易一笔的时候，平台会按照一定的比例向借款人收取资金，然后把资金放入风险备用金账户。
2.大数原理
小额分散投资有利于规避借款者信用风险。首先，借款者按每月等额本息还款，相比于到期一次本息还款，这种方式可以降低借款人到期一次还款的压力，分散借款人流动性压力。同时，如果借款人有意欺诈，那么也可以提早识别出风险。其次，每个借款者贷款额度小。即使借款人违约，该贷款对平台整体坏账率影响不大，可以做到风险可控。最后，投资者小额分散投资。平台系统设定成强制将投资者金额分成20份，分别投向不同的项目，也就是每一个项目只占投资者总体金额5%。
3.担保制度
对于合作担保机构，选择具备丰富的个人信用审核经验、较长经营历史及雄厚的资金实力的机构合作展开业务，担保机构具有连带保证责任。首先，建立第三方保证金制度。与平台合作的担保公司必须提供担保债权相应比例的保证金，设专门账户交由第三方进行监管，在担保公司出现代偿不及时情形下可第一时间对投资人启动保证金代偿。其次，建立借款人反担保措施。每个借款人都被要求向担保公司出具足额的连带责任反担保，包括但不限于不动产抵押、机动车抵质押、动产抵押质押、设备机械质押、权利质押、自然人信用担保等各种反担保措施，依据融资人的资质差异，为每一位融资人量身打造不同的、可操作的、易于变现的反担保方案，终极目标是为投资人再次增加一层安全保证。
4.实行第三方资金托管
与有资质提供第三方托管的支付企业合作。实现交易前多重身份验证，信息统一匹配；交易中即时交易匹配，实时账户监控；交易后定期实地抽查，严格风险控制，这种从严托管、严谨合规的态度和规则回绝了不少不甚合规的 P2P 平台，有力保障了投资者的资金安全。未来通过建立 P2P 账户体系，借贷标准化并可以供第三方核实，那么第三方资金托管机构可以向类中央登记结算中心发展。
5.线上线下模式相结合
线上高效审查审批和资源匹配，线下寻觅优质客户，减低信用风险。目前，深圳多家小贷公司和银行等金融机构进行信贷资产”一对一”的转让，从而间接增加资金刘流动性。一部分P2P，例如贷帮网、红岭创投等在全国各地选择本地化的小额贷款公司加盟，平台负责网上理财产品，线下则靠小额贷款公司进行客户的筛选和实地调研以进行风险控制。翼龙贷则采取线下加盟模式。其通过与遍布全国100个地级市的加盟商签约，由后者做实地的尽职调查,这些加盟商给翼龙贷上交200万元的保证金，如果贷款逾期30天，则由加盟商回购贷款，对债权进行兜底,这种模式使他们得以快速扩张。
这里，以人人贷的风险控制模式为例，其主要采用风险备用金账户的方式。风险备用金账户的资金将专门用于在一定限额内补偿人人贷平台所服务的投资人，由于借款人的违约使得投资者所遭受的本金或本息的损失，且借款人逾期还款超过30日时，人人贷平台将按照”风险备用金账户资金使用规则”从该账户中提取相应资金用于偿付投资人应收取的本金或本息金额。
风险备用金账户资金当前全部来源于与人人贷签署协议的借款者，人人贷向借款人收取的服务费，将在收取服务费中按照贷款产品类型及借款人的信用等级等信息计提风险备用金。计提的风险备用金将存放入风险备用金账户进行专户管理。
为保障用户利益，人人贷与招商银行股份有限公司上海分行就人人贷风险备用金托管问题正式签署协议。招商银行上海分行会对人人贷的风险备用金专户资金进行认真、独立的托管，并针对风险备用金专户资金的实际进出情况每月具托管报告。
风险备用金账户资金使用规则还坚持：
第一，违约偿付规则。即当借款人逾期还款超过30日时，方才从”风险备用金账户”资金中抽取相应资金偿付理财人（债权人）逾期应收赔付金额。
第二，时间顺序规则。即风险备用金账户资金对投资者逾期应收赔付金额的偿付按照该债权发生的时间顺序进行偿付分配。先偿付时间发生在前的债权，后偿付时间发生在后的债权。
第三，债权比例规则。即风险备用金账户资金对同一借款协议下的不同投资者逾期应收赔付金额的偿付按照各债权金额占同协议内发生的债权总额的比例进行偿付分配；或当风险备用金账户资金当期余额不足以支付当期（每月为一期）所有应享受该账户的投资者所对应的逾期赔付金额时，则当期应享受该账户的理财人按照各自对应的逾期应收赔付金额占当期所有理财人对应的逾期应收赔付总额的比例进行偿付分配。
第四，有限偿付规则。即风险备用金账户资金对投资者逾期应收赔付的偿付以该账户的资金总额为限。当该账户余额为零时，自动停止对理财人逾期应收赔付金额的偿付，直到该账户获得新的风险备用金。
第五，收益转移规则。即当理财人享有了风险备用金帐户对某笔逾期债权赔付金额的足额偿付后，该债权对应的借款人其后为该笔债权所偿还的本金、利息及罚息归属风险备用金账户；如债权有抵押、质押及其他担保的，则平台代借款人处置抵押质押物的所得等也归属”风险备用金账户”。
第六，金额上限规则。即当风险备用金帐户内金额超过当时平台上所有债权本金金额的10%时，人人贷有权将超出部分转出该账户，转出部分归人人贷所有。
四、风险评价
风险管理评价是指对风险管理技术适用性及其收益性情况进行的分析检查、修正与评估，具体地说，就是评估风险管理的有效性，包括评价风险管理主要目标的完成情况、评价管理层选择的风险管理方式的适当性等。
风险管理评价具体分为包括评价准备、评价实施、评价报告、评价等级认定、评价结果利用和后续审计等步骤。其中，评价准备要注重非现场评价结果汇总分析和制定评价方案。评价实施中，要运用健全性测试、符合性测试、实质性测试等多种方式，同时分析风险管理内部控制指标，最后进行综合评价，审慎撰写评价报告。风险管理与内部控制评价工作结束后，委托单位还要组织后续审计或评价，跟踪检查被评价单位问题整改情况和处罚处理决定执行情况等。后续审计或评价可以安排在下一次评价时，也可以与其他审计或评价项目合并进行。
一般的风险管理评价体系包括企业风险管理环境评价系统(占评价总权重的25%)、企业风险识别与评估评价系统(占评价总权重的10%)、企业内部控制评价系统(占评价总权重的50%)、风险管理信息交流与反馈评价系统(占评价权重的5%)、风险管理监督与改进评价系统(占评价权重的10%)、案件和责任事故评价(占总体权重的-10%)等6个系统。
目前，在对互联网金融进行系统性的风险评价方面，比较权威的是2015年1月大公国际发布的《大公互联网金融网贷平台黑名单报告》，总共涉及942家平台。大公数据对互联网金融受评主体进行严格审查，建立了以”主体合法、业务合规、信息公开、诚信经营、维护权益、安全保障、风控严密、风险补救”为核心的八维度评价方法：
（一）主体合法。主要评价受评主体的经营范围，是否突出信息中介的作用，是否未经审批或者变相开展互联网金融业务；
（二）业务合规。主要评价是否遵守国家相关法律法规，是否利用互联网进行金融欺诈或商业欺诈，以及从事其它违法行为；
（三）信息公开。主要评价是否履行信息公示或披露业务，在工商注册、组织架构、经营管理、财务风控、债项基本情况等方面进行信息披露，做到及时、准确、完整；
（四）诚信经营。主要比较承诺收益率与实际收益率，是否误导投资者、利用高收益为噱头，开展非法吸收存款、非法集资及洗钱活动；
（五）维护权益。主要评价投资者和债权人的权益保护情况。是否违规设立资金池、违规担保、存在虚假资金托管、虚假债项标的、虚假准备金、虚假评级；
（六）安全保障。主要评价信息收集、存储、交互等系统是否安全，是否能够保障客户的正常交易和相关业务流的正常运转；
（七）风控严密。风险管理制度是否健全，交易安全是否存在隐患，甚至泄露投资者的个人信息；
（八）风险补救。发生信用违约后，采取补救措施也未彻底改观，或者平台债项发生逾期的数量和比例过高，容易引发其它重大信用风险事件。
而根据以上分析，风险管理评价较低的互联网金融平台，其主要特征是：
（一）已经发生或很有可能发生跑路、虚假开展业务或其它造成客户损失的风险；
（二）风险分布与经济发展程度相关。广东、浙江、上海等相对风险因素分布较多，损失金额位居前三位；
（三）风险成因由大到小依次为：信用平台形成资金池、经营管理不善、投资失败和金融欺诈。
热点关注你的身份证有效期要到了吗？能不能异地办理身份证呢？目前，吉林、河北、广东、青海、贵州等多地出台新政，明确可在全省内或省内试点地区异地办理身份证。2016年将全面推开“营改增”改革，“营改增”进入最后的倒计时，营业税或将退出历史舞台，你准备好了吗？下面的这些增值税抵扣误区，你知道吗？重疾补充保险是2015年度深圳市政府民生实事之一，由深圳市人社局主办、平安养老保险股份有限公司深圳分公司承办。据介绍，自去年11月正式落地实施以来，重疾补充保险相关工作进展平稳顺利。截至日，1.7万人次，赔付总金额7417万元，其中对个人赔付的最高金额为26.8万元。此项民生实事在短时间内赢得了各方的广泛好评，并于日获评市政法委组织评选的“深圳2015年度十大法从投资者的角度来说，个人专户理财确实给投资者提供了"一对一"的量身服务。但是如何在享受这些服务的同时又达到自己的理财目标，才是个人专户理财更应关注的问题。个人投资要怎么选择？以前，很多欠钱不还者都存在侥幸心理，以为能躲则躲。趁着法官执行前，赶紧通过恶意转移房产，藏匿、变卖财产等方式，躲避法院的追责。
现在，《备忘录》要求，一旦被列入失信被执行人名单，大到开公司、做高管，小到坐飞机、高铁时的位置，以及去夜总会、高尔夫球场这些消费行为都会处处受限，而且不仅自己遭罪，还会影响到自己所在单位的利益。春节过后，疯狂的楼市，再次成为了人们关注的焦点。各种抢房消息频频曝出，看得让人心慌慌。很多人不禁在问，这次又是再不买就更买不起了吗？目前房地产市场透明度不足，很多买房人可能没有意识到土地使用权年期对房产价值的意义，房子本身说白了就是砖块水泥，房产的价值很大一部分是来自于土地的价值。”土地使用权70年的房子，好比4S店里的新车，而只剩两三年使用权的房子，好比开了10多年的二手车，这两者的价值哪个高哪个低，大家一看就知道。买房申请贷款，银行通常会要求借款人提供收入证明，什么是收入证明，收入证明应该怎么开？鉴别一个投资型有限合伙的是否属于私募基金，应当根据多种因素综合判断。同时提醒那些名义与实质不符，想打擦边球的投资型有限合伙企业按照法律规定进行备案登记，调整业务，合规经营。
最近一两年，网贷行业出现了集合投资者资金，投向多家P2P平台债权的智能型理财平台，如火球、PP基金、米袋等。实际上就是专门投向P2P的基金，或者P2P中的P2P。类似于基金中的基金，也就是FOF；信托中的信托，也就是TOT。安全保障网站政策关于我们客服热线全国服务热线400-822-1988加入官方微信
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400-822-1988服务时间9:00——21:00当前互联网金融存在的主要风险及问题
作者：张虎
　　2015年12月16日晚间，北京、上海、广东、江苏等公安部门官方微博先后公告，当地已对&e租宝&网络金融平台以及其关联公司涉嫌犯罪问题依法立案侦查，对相关犯罪嫌疑人采取了强制措施，对涉案资产实施了查封、冻结、扣押。根据著名财经媒体数据显示，截至2015年12月8日，e租宝上线505天，待还余额为704.9亿元，投资人数84万人，尚在回款中的投资人数约为14.87万人。&e租宝&卷入人数之多、涉及金额之巨让人吃惊，其被调查也震动了整个金融行业，成为近年来互联网金融野蛮生长所爆发出的风险事件中最严重的一起。
　　随着民众财富的快速增长、中小型企业对资金的需求扩大等原因，P2P、金融支付、投资等互联网金融高歌猛进，呈现出巨大的发展潜力。同时，行业的优胜劣汰与自我洗牌也在加速进行，互联网金融行业仍然存在诸多问题，许多不合规、不具资质的平台仍然存在，但总体而言，互联网金融行业仍然处于积极、健康的快速发展态势，互联网金融与各行业深度融合，对促进传统产业跨界融合、转型升级、形成经济发展新动能仍具重大意义。李克强总理在2015年初政府工作报告中对互联网金融持积极、鼓励态度，互联网金融仍然是当下和今后的发展方向，在拉动整体经济增长中正发挥着积极的作用。我们需要注意的是互联网金融的风险防范、突出问题的解决和金融监管制度的健全。
　　一、互联网金融野蛮生长的潜在影响及危害
　　随着互联网金融的日益壮大，互联网金融企业倒闭、跑路屡见不鲜，有的因经营不善而破产或关门，有的因风控不到位致资金链断裂，有的涉非法集资、非法吸储等违法经营被查处。应该说，互联网金融发展到这一阶段，整个行业开始进入一段事件阵痛期，并购、倒闭甚至跑路的企业会继续增加。互联网金融平台可能的负面影响和危害主要表现在以下方面：
　　1、不择手段吸引投资者。很多互联网金融企业为获取投资资金，利用权威媒体做广告增信、找政府官员背书、借用银行等金融机构信用等手段，利用信息不对称的优势，吸引很多抗风险能力低或不具备抗风险能力的投资者进入，如很多金融机构将风险较大的理财产品推荐给了风险意识与金融知识匮乏的老年人群体，无形中透支了互联网金融发展的后续潜力。
　　2、扰乱金融秩序。&e租宝&平台事件给整个互联网金融行业造成严重的负面影响。这些民间融资平台借助于网络平台，有的发布虚假的高利借款标的募集资金，有的采用借新还旧的庞氏骗局模式，有的用于自身生产经营，有的平台游走在政策边缘，短期内募集大量资金，甚至卷款潜逃，置监管法律法规于不顾，破坏正常的金融秩序和交易秩序，扰乱了互联网金融市场的健康发展。
　　3、影响投资者的信心。&e租宝&事件爆发后，很多投资者都潜意识中有一个印象&互联网金融不靠谱&，有的投资者已经将在其他金融平台投资的产品撤回，对互联网金融市场和投资者的信心都产生了重大的不利影响。很多投资者的后续投资行为将更加审慎或者干脆远离这个市场，这无疑是对金融市场的重大打击，很多企业也将因此失去一个更加灵活的资金来源。
　　4、破坏社会的安定团结。互联网金融机构金融项目往往涉及金额大、人员多、范围广，一旦出现类似&e租宝事件&容易引发大规模群体事件。特别是一些普通投资者将自己平时省吃俭用、节衣缩食的积蓄投资到金融平台中，一旦他们的投资血本无归，可能采取各种手段甚至过激的方式维护自己的权益。事实上，&e租宝&事件后，各地已经出现多起投资者集体游行、维权请愿的局面，还有投资者组成维权队伍到政府驻地喊口号、贴标语、拉横幅，有的地方甚至发生了打砸事件，损害了地方政府的形象，造成了影响社会和谐稳定的因素。
　　二、当前互联网金融存在的主要风险及问题
　　互联网金融的自我约束和自我风险控制机制尚未构建完善，更多的金融企业是在市场上去竞争业务、取得盈利，但是风险的控制机制相对薄弱，需要引起足够重视。
　　1、流动性风险。互联网金融本质上也是金融活动，因此其资产与负债期限的不匹配同样可能出现流动性风险。不论是第三方支付，还是网贷平台，都极易受到流动性风险冲击。众多平台为了保持自己的产品不被抢走以及增揽新的客户，以简单的收益率争夺市场，加剧了流动性风险。
　　2、信用风险。客户方面，互联网金融平台未纳入央行征信系统，平台在进行交易撮合时，主要是根据借款人提供的身份证明、财产证明、缴费记录、熟人评价等信息评价借款人的信用。中介方面，存在资金挪用的风险。在投资者方面，未按照风险适当性原则，对客户进行分类分层管理和风险承受能力评估，以致未将合适的产品卖给合适的客户。
　　3、操作风险。技术操作风险的产生，主要鉴于互联网金融依靠软件、网络等特殊介质开展金融业务，而其软硬件配置和技术设备的可靠性以及操作人员的专业技能和道德风险成为技术操作风险高低的主要衡量标准。虚假承诺、误导销售等现象较为普遍，片面强调高收益，忽略风险提醒。
　　4、法律风险。互联网金融尚处探索发展阶段，缺少相关的法律法规约束和明确的监管主体。在互联网金融准入、交易双方的身份认证、合同的订立等方面都存在规则缺失或不完善，在涉及民间融资方面的法律法规更是缺乏。
　　5、经营风险。互联网金融企业的高杠杆率，存在洗钱套现风险。金融平台交叉销售、交叉运作和交叉投资方向越来越具有跨行业、跨市场、跨机构的特征，多方合作的交叉性金融产品在市场上也越来越多。由此带来产品结构过于复杂、合同约定责任不清、变相监管套利、跨行业和市场的风险传递等各类问题及风险点。
　　三、加强金融监管的几点对策与建议
互联网金融的蓬勃发展有力地推动了传统金融业的改革，但是互联网金融蕴含的风险较传统金融更为复杂，互联网金融涉及面更加广泛、业务更为多元化、风险更难防控，现有金融监管存在着一定的缺位。各地监管部门应从当地经济社会发展的全局，着眼于维护金融市场稳定，促进互联网金融健康可持续发展，严厉打击行业违法违规行为，整治当前互联网金融领域乱象，同时完善相关法律法规，构建起多层次的监管体系，确保投资人的权益不受损害。
1、加强投资者权益保护。投资者保护是当前的薄弱环节，互联网金融时代的投资者面临更多风险和挑战，应该加快制定面向互联网和移动支付、投融资产品、风险管理产品等的投资者权益保护规则。建立健全互联网金融纠纷解决机制，强化对投资者者教育，加强征信体系建设，完善信息披露制度，构建良好的互联网金融市场环境。
2、实行负面清单制度。对符合法律法规的创新业务予以空间的同时，实行&负面清单&制度，严禁互联网金融公司从事特定业务，比如不得进行自融自保、不得直接或间接归集资金、不得承诺保本保息、不得向非实名用户推介项目等，并将上述负面清单列入行业监管的重要内容。
3、加强金融平台资金监管。要求金融平台必须选择符合条件的金融机构作为资金存管机构。资金托管机构承担实名开户借贷交易指令等审核的责任，对资金进行存管、划付、核算和监督。同时要求金融平台自身资金与项目资金做好隔离，进行分账管理。设立风险保证金，当融资企业的项目超出约定时间还款时，该账户资金将专门用于弥补因融资企业的项目违约给投资者造成的损失，并由托管机构定期发布风险保证金账户的资金情况。
4、完善信息披露制度。阳光是最好的防腐剂。在以往操作中，金融平台通过什么渠道披露信息、披露哪些方面的信息缺乏统一、规范的标准。制定金融平台信息披露细则，披露的信息包括自身运营状况，如向投资者公布经营活动和财务状况、平台的合作机构以及资金托管机构信息;披露项目的信息，如投资者的投资项目、资金流向、项目方资质、金融风险等。
5、加强投资者的教育。从实践看，投资者普遍缺乏长期投资的心态，&e租宝&事件无疑给参与其中的投资者巨大的警示。在金融产品创新不断、金融平台良莠不齐的当下，尤其应当教育投资者的风险意识，除了提醒投资人&投资有风险&外还要告诫投资人采用多元化的投资策略减少风险。
6、依法打击违法行为。目前互联网金融企业处于野蛮生长阶段，根据现行法律框架，相当一部分平台存在违法违规行为。如果有金融平台违反基本诚信精神、资金的第三方托管制度不完善以及内控制度不健全等风险，有关行政部门应进行适度监管，并可介入调查并给予相应的行政处罚。如果越界触碰法律底线，以恶意骗取资金为目的，涉嫌刑事犯罪的，那么司法机关应及时追究刑事责任。通过用法律的强制力规范行为的引导，逐渐消除金融平台的种种乱象，保护投资者利益。
来源：共识网
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