五大类P2P平台优劣势对比 背景是助力也是掣肘
作者：程雪军
　　在过去的一年中，P2P行业虽然爆出了诸多跑路、倒闭的负面消息，然而，市场对P2P平台的热情却从未减退。2014年，P2P行业成交量高达2528.17亿元。很多研究报告更是乐观地预计P2P网贷将很快进入万亿级市场。千亿级市场规模，万亿级市场预期，一时间，P2P行业四处闪现着的掘金机会，吸引各路资金进场。
&&& 一、P2P平台宏观分析
&&& 截至目前，市场上涌现出主要包括银行系、国资系、上市公司系、民营系等四类P2P平台。
&&& 1.1 运营平台数量和增长情况
&&& （1）运营平台数量：民营系占据行业龙头地位，然后是风投系、国资系、上市公司系、银行系。
&&& （2）月环比增长：风投系增长最快，民营系其次，国资系再其次，上市公司系和银行系增速最慢。
　　1.2 贷款余额和平均每家贷款余额
&&& （1）贷款余额：民营系占据行业龙头位置，然后依次是风投系、上市公司系、银行系、国资系。
&&& （2）平均每家贷款余额：银行系占据行业龙头位置，然后依次是上市公司系、风投系、国资系、民营系。
　　1.3 综合利率和平均借款期限
&&& （1）综合利率：民营系最高，然后是风投系、上市公司系、国资系，最低的是银行系，主要还是基于风险溢价，所给予的不同综合利率。
&&& （2）平均借款期限：银行系最高，风投系、国资系其次，上司公司系和民营系最末。
　　1.4 人气指数：投资人数和借款人数
&&& （1）当月投资人数和借款人数（总数）：民营系居于行业龙头位置，其次是风投系、上市公司系，最后是银行系和国资系。
&&& （2）平均当月每家投资人数和借款人数：银行系居于行业龙头位置，风投系和上市公司系居于次要位置，最后是国资系和民营系。
　　二、P2P平台微观分析
&&& 2.1 第一类平台：银行系P2P
&&& P2P行情持续火爆，众多银行系P2P纷纷进场。其中，比较有代表性的平台有的小企业e家、的民生易贷、的小马bank、兰州银行“e融e贷”等。　　银行系P2P的优势主要在于：第一，资金雄厚，流动性充足；第二，项目源质地优良，大多来自于银行原有中小型客户；第三，风险控制能力强，利用银行系P2P的天然优势，通过银行系统进入央行征信数据库，在较短的时间内掌握借款人的信用情况，从而大大降低了。另外，包括恒丰银行、招商银行、兰州银行、包商银行在内的多家银行，以不同的形式直接参与旗下P2P网贷平台的风控管理。　　那么，问题来了――银行的风控管理模式是否同样适用于P2P网贷平台？对此，有部人提出质疑：“中国的银行传统上靠抵押物来控制风险，你给我一个抵押物，我对你的抵押物进行估值和判断，比如值1000万的我就给你贷100万，但是P2P平台做的是信用贷款，本质上是不需要采用任何抵押物的，所以依靠抵押物来控制风险的银行在做信用风险方面的风控能力并不突出。”此外，与传统P2P网贷平台相比，银行系P2P的劣势主要体现在收益率偏低，预期年化收益率处于5.5%-8.6%之间，略高于银行理财产品，但处于P2P行业较低水平，对投资人吸引力有限。并且，很多传统商业银行只是将互联网看作是一个销售渠道，银行系P2P平台创新能力、市场化运作机制都不够完善。
　　2.2 第二类平台：国资系P2P
&&& 以开鑫贷为代表，国资系P2P也开始在全国紧锣密鼓地布局。据不完全统计，截至目前已有近60余家国资背景P2P平台陆续上线，比如，旗下国开金融与江苏省国有大型企业江苏金农股份有限公司共同设立的开鑫贷、广州金控集团控股75%的金控网贷以及广东股交中心独资设立的蓝海众投等。国家队进场，被业内解读为管理层对互联网金融领域的认可，对P2P借贷模式的应允。
&&& （1）优势和劣势
&&& 国资系P2P的优势体现在如下方面：第一，拥有国有背景股东的隐性背书，兑付能力有保障；第二，国资系P2P平台多脱胎于国有金融或类金融平台。因此，一方面，业务模式较为规范，另一方面，从业人员金融专业素养较高。国资系P2P平台的劣势也十分明显：首先，缺乏互联网基因；其次，从投资端来看，起投门槛较高――比如，开鑫贷1万元起投，金开贷3万元起投，另外，收益率不具有吸引力――其平均年化投资收益率为11%左右，远低于P2P行业平均收益率；最后，从融资端来看，由于项目标的较大，且产品种类有限，多为企业信用贷，再加上国资系P2P平台较为谨慎，层层审核的机制严重影响了平台运营效率。
&&& （2）标的类型
&&& 国资系平台和银行系平台都比较倾向于选择中小企业贷。47%（22家）的国资平台和75%（6家）的银行系平台项目类型包括中小企业贷；除中小企业贷外，国资平台也比较青睐个人信用贷，共有40%（19家）的国资平台参与个人信用贷；相应地，银行系平台参与个人信用贷的数量为2家，占比25%。
&&& 从事票据抵押、房贷的国资、银行系平台数量相对较少，其中4%（2家）的国资平台和13%（1家）银行系平台从事票据抵押业务，17%（8家）的国资平台和13%（1家）银行系平台从事房产抵押贷款业务；21%（10家）的国资平台从事车辆抵押贷款业务，无银行系平台参与此项业务。
&&& 值得一提的是，少有国资平台和银行系平台支持债权转让，仅17%（8家）国资平台和13%（1家）银行发布债权流转标，在某种程度下，国资和银行系平台流动性稍欠。
　　（3）国资系平台一览表
　　2.3 第三类平台：上市公司系P2P
&&& P2P市场持续火爆，上市公司资本实力雄厚，双方一拍即可。以熊猫烟花为代表，上市公司纷纷跑步进场，上市公司系P2P已经成为P2P江湖上一支不容小觑的队伍。据公开数据显示，截至2014年底，已有近42家上市公司涉足P2P领域，总投资额高达数十亿元。与此同时，我们看到在二级市场上，资本对互联网金融概念板块的追捧力度之大。春节前，互联网金融概念板块全面爆发，多只互联网金融概念股持续涨停。
&&& （1）上市公司抢滩P2P背后的原因
&&& 其原因可归结为如下三点：第一，传统业务后续增长乏力，上市公司谋求多元化经营，寻找新的利润增长点，典型代表为用友软件；第二，上市公司从产业链上下游的角度出发，打造供应链金融体系。其中，典型代表为熊猫烟花。据报道，熊猫烟花出资1亿元打造了P2P网贷平台――银湖网，其中70%的项目源来自于产业链上下游企业。上市公司在其所处细分领域深耕多年，熟知产业链上下游企业情况，掌握其经营风险、贸易真实性，很容易甄别出优质借款人，从而保证融资安全。第三，P2P概念受资本追捧，上市公司从市值管理的角度出发，涉足互联网金融板块。借助火热的互联网金融概念，或是通过控股收购P2P公司合并报表，能够帮助上市公司实现市值管理的短期目标。
&&& （2）涉足P2P的上市公司所属行业类别
&&& 根据统计，涉足p2p行业的上市公司所属行业分布相对集中，制造业最多，占比57%。制造业对p2p平台表现出极大的兴趣无非是想打造完善的供应链金融体系。构建以p2p资金流为脉络形成的供应链金融生态圈，将供应链中的信息生成、接收、物流的发出和对接、甚至是实体企业的生成端和销售端进行对接和融合。从而帮助核心企业掌控整个产业链中其他上下游企业，进而提高上下游企业之间的对接效率和经营收益。
　　（3） 上市系平台一览表
&&& 2.4 第四类平台：风投系P2P
&&& 截至日，全国范围内共63家平台获得风投，融资次数约83次。获得风投的平台多分布在北京、上海、广东等地，这些平台大半青睐“抵押标”，注册资本在1000万元以下的居多。相比国资系和银行系，风投系虽然没那么硬的后台，但它却有更不错的收益。较低的风险，不错的收益，这是风投系受人欢迎的原因。
&&& 一方面，风投在一定程度上能够为平台增信，风投机构的资金注入充裕了平台资金，有利于扩大经营规模，提升风险承受能力（参见联想战略控股翼龙贷）；而另一方面，风投引入是否导致P2P平台急于扩大经营规模而放松风险控制值得深思。
&&& 事实证明，风投注资其实不能完全规避P2P平台的信用风险和经营风险。曾获华利投资的上咸Bank今年1月与里外贷爆出“自融”丑闻，涉及金额数亿人民币；2013年上线的平台融易融（现更名为自由金服）2015年1月获海外风投振东投资的1000万美元投资，2015年7月出现“提现困难”。
&&& 2.5第五类平台：民营系P2P
&&& 目前，P2P行业中民营系平台数量最多，起步最早。部分民营系P2P网贷平台已经成长为行业领头羊，比如，红岭创投、爱投资、有利网等；更多的草根平台则鱼龙混杂，不胜枚举。
&&& 这类平台的优势体现在：第一，具有普惠金融的特点，门槛极低，最低门槛甚至50元起投；第二，投资收益率具有吸引力，大多在15%-20%左右，处于P2P行业较高水平。然而，民营系P2P的劣势也十分明显，比如风险偏高。由于资本实力及风控能力偏弱，草根P2P网贷平台是网贷平台跑路及倒闭的高发区。
&&& 虽然民营系的P2P没有银行的强大背景，但是民营系的P2P平台有着强大的互联网思维，产品创新能力高，市场化程度高。投资起点低，收益高，手续便捷，客户群几乎囊括了各类投资人群。而近期《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等法规的颁布，对P2P行业在互联网金融的肯定，无疑让民营系P2P平台在互联网金融获得了更大的发展机遇。相信，随着时间的沉淀，好的P2P平台最终会以优异的成绩来证明民营系P2P平台特有的魅力。
&&& 三、结论
&&& 这是最好的时代，亦是最坏的时代。伴随着各路资本的介入，P2P行业已经进入战国时代，群雄逐鹿各显神通。对于银行系、国资系、上市公司系P2P网贷平台而言，背靠大树是优势也是限制。而对于民营草根系P2P网贷平台而言，在没有强硬的背景，没有雄厚资本实力的情况下，如何在派系的行业中生存下去是其不得不面对的一道难题。2015年作为互联网金融监管元年，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等法律法规的颁布，也是对P2P行业在互联网金融的肯定。P2P平台唯有利用好自身资源，充分发挥互联网优势，做好金融服务和风险控制，民营系P2P平台才能再互联网金融时代脱颖而出。
（责任编辑：王姝睿 HF059）
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国资背景P2P平台有哪些？
在股市暴跌，银行降息背景下，P2P行业呈现火热发展的现象。而网贷的风险也一直在释放，网贷之家数据显示，目前正常运营的平台是2136家,7月新上线平台数量为217家，新增问题平台109家，且7月下旬问题平台呈现增加趋势。
在目前的P2P行业中有几大类型的平台，平台、银行系平台、上市系平台、民营系平台，&拥有雄厚实力和金融背景的银行系和国资系平台无疑是投资者最放心的平台首选，但是由于这类型企业的谨慎考虑，涉足互联网金融的银行和国资企业却很少。
目前行业内的国资系平台有：安徽省六安市供销社旗下的梦想盈行；由国开金融有限责任公司与江苏金农公司投资的开鑫贷；由北京市海淀区国有资产投资经营公司和海科融通支付公司投资的众信金融；由陕西金控集团与国开行陕西省分行共同发起设立的金开贷；安徽省供销社旗下新力投资有限公司控股的德众金融；中国农科院旗下中农基金控股企业中农高科(湖北)发起的京金联；紫金普惠金融信息咨询江苏有限公司打造的；隶属于南京国资背景紫金投资集团的紫金所等等。
相较于其他的P2P平台，国资资本较为雄厚，对于利润的追求较低，在项目的选择上应该会更加倾向于低风险项目。从平台推广上，国资背景具有直接的品牌优势，初期可容易获得投资者的信任。
有消息称银监会P2P细则已经基本定稿，计划于10月前后公布，其中细则包括不得设立资金池、定位于纯信息中介、平台资金进行银行存管、实缴资本达到5000万以上等等。5000万实缴资金成为拦路虎，目前市场上2000多家P2P当中，仅有数十家达到要求，所占比例连零头都不到。而且这数十家平台当中，部分并非实缴资本，而是代缴之后资金抽出。市场认为受制于即将出台的严格监管细则，八成的P2P平台将会被淘汰出局。目前行业内的国资系P2P平台以其自身特点引领行业向正规、权威、安全方向前进。
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&版权所有皖ICP备号-1公司号称要上市 利用P2P平台非法吸金155万
中安在线讯 据安徽商报消息，一眼望去，这家企业非常高大上，涉足彩票业、金融业、电子商务等领域，自诩正在奔赴纳斯达克的路上。可私底下，公司老板却搞了一个P2P网贷平台，将投资人的钱全部“吸”入自己口袋。日前，庐阳区检察院以涉嫌集资诈骗罪对亿德汇富集团负责人李维伟提起公诉。据悉，李维伟涉嫌利用亿德汇富P2P骗取34名投资者155万余元。
公司涉足多行业号称要上市
蚌埠人李维伟今年47岁。在过去的5年间，他的事业版图以令人眼花缭乱的速度扩张着。
公开资料显示，日，李维伟以10万元注册资本创办了合肥亿德投资管理有限公司。2012年底，他在深圳市投资注册了深圳首网天下科技有限公司。2013年，他又接连创办了安徽亿德彩票技术咨询有限公司和安徽磬德投资管理有限公司。 2014年，亿德汇富集团号称斥资6000万成立了亿德彩票俱乐部。在2014年初的一份招聘简章中，亿德汇富自称正在奔赴纳斯达克的路上，计划在3年内上市。当时，这家企业一口气要招聘350人。2014年底，李维伟又涉足互联网金融。
利用P2P平台非法“吸金”
这个名为“亿德汇富”的P2P平台，成了李维伟的吸金工具。检察机关依法审理查明，2014年11月，李维伟聘请他人制作了“亿德汇富P2P”网上投资平台。李维伟在该平台内虚构投资项目及借款方，以年利率14%~18%的高额利息为诱饵，让投资者将投资款直接汇入他的个人银行卡内，向社会公众非法吸收资金。安徽磬德投资管理有限公司作为资金监管方，保证到期还本付息，以此骗取他人钱财。据悉，该集团还涉嫌利用网络彩票等项目进行融资。
谎言被揭穿老板投案自首
去年2月底，互联网销售彩票被紧急叫停，戳破了李维伟的事业泡沫。去年3月12日，“亿德汇富”平台的资金突然没有到位，停止提现一天。 3月13日下午，平台发布保护性提现公告。当时，李维伟曾向投资者承诺，公司保证广大投资者的资金安全，做到保本保息，不逃避，不推责。
可到了去年5月中旬，亿德汇富集团一夜间关门。记者了解到，去年6月4日，李维伟主动到公安机关投案。据检察机关指控，李维伟利用亿德汇富P2P网上投资平台，先后骗取田某某等投资者155.96万元，而这些资金都被李维伟用于归还前期借款的本息及公司日常开销。
日前，庐阳区检察院以涉嫌集资诈骗罪对李维伟提起公诉。
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揭秘五大热门上市公司系背景P2P网贷平台
中国财讯网
　　近两年，P2P网贷行业高速发展，平台数量急剧上升，发展趋势也极具鲜活生命力，不同类型的平台凭借自身优势不断脱颖而出，在强手如林的网贷行业占有一席之地。当前，P2P市场上的平台类型主要包括民营系、上市公司系、银行系、国资系等，各类型平台的规模、业务模式、产品功能等都各具特色。据网贷之家发布的《2016年全国P2P网贷行业半年报》显示，截至2016年6月拥有上市公司系背景的平台数量已达82家。以下为投资者较为关注的5大上市公司系平台：
　　鹏金所
　　所属上市公司：22家上市公司及上市公司实际控制人控股企业
　　业务模式：小微企业供应链金融
　　深圳市鹏鼎创盈金融信息服务股份有限公司(以下简称&鹏金所&)成立于2014年6月，注册资本为5.2778亿元，股东包括深圳市高新投创业投资有限公司以及天源迪科、沃尔核材、科陆电子、海能达、兴森科技等22家境内外上市公司及上市公司实际控制人控股企业。
　　目前，鹏金所的主要产品是&鹏金保&，该产品依托平台22家上市公司股东的资源为它们供应链上下游的小微企业提供资金支持，这些债权由鹏金所合作的72家担保公司来审核安全性并推荐给平台，由平台发布标的并募集投资人的资金。另外，鹏金所还在最近推出了被称为&鹏金链&的供应链金融产品，该业务为鹏金所股东供应链上的小微企业提供应收账款保理业务。这两种产品均是由鹏金所募资给合作的担保公司，再由担保公司将资金提供给需要融资的小微企业(这些小微企业必须是鹏金所股东公司供应链上的企业)，所以鹏金所的经营模式可以用P2B2B来概括。
　　银湖网
　　所属上市公司：熊猫金控
　　业务模式：供应链金融
　　银湖网是银湖网络科技有限公司旗下的互联网金融平台。银湖网络科技有限公司由A股上市公司熊猫金控(股票代码600599)出资成立，注册资本2亿元人民币。作为A股上市公司中较早向金融转型的案例，熊猫烟花2015年4月更名为&熊猫金控&在当时引起了广泛关注。熊猫烟花从2014年开始部署金融业务，陆续成立小额贷款公司、资产管理公司、商务顾问公司、金融大数据中心以及P2P网贷平台等。银湖网目前定位于供应链金融，利用熊猫烟花已有的供应链资源业务。
　　铜掌柜
　　所属上市公司：中来股份战略入股
　　业务模式：跨境电商金融、上市公司供应链金融、票据及消费金融
　　铜掌柜为杭州铜米互联网金融服务有限公司(铜米金服)旗下的互联网金融信息平台，成立于2014年7月。由上市公司中来股份战略入股，获浙银资本A轮融资。自成立以来，在业务模式上独树一帜，在国内率先推出跨境电商金融服务，目前业务涵盖跨境电商金融服务、上市公司供应链金融、票据金融、消费金融等。
　　抱财网
　　所属上市公司：凯乐科技和康得新注资
　　业务模式：保理金融、担保类产品
　　抱财网是北京中联创投电子商务有限公司旗下专业化的互联网金融品牌，由中联创投全资子公司北京抱财金融信息服务有限公司负责运营。
　　自成立以来，抱财网用先进的理念和创新的技术建立了一个高效、专业、规范的互联网金融平台，不仅为社会富余资金提供了优质投资渠道，也为中国实体经济尤其是小微企业及创业者群体提供支持。作为国内具有潜力的互联网金融企业，抱财网将坚持产品及风险控制体系的创新，持续为中国普惠金融的发展贡献力量。
　　久金所
　　所属上市公司：久其软件
　　业务模式：央企供应链金融
　　&久金所&是上市公司北京久其软件股份有限公司(股票简称：久其软件，股票代码：002279)旗下专业的互联网金融信息服务平台，平台于日正式上线，由北京久其互联网金融信息服务有限公司(简称&久金所&)独立运营。公司成立于2015年5月，注册资金5000万人民币，总部位于北京。
　　久金所定位于为央企提供供应商应收账款保理融资、基于电商平台的供应链金融、项目债权转让融资、BT/BOT项目类收益权转让、集中采购保证金融资等互联网+金融产业升级方案，以及为其员工提供包括薪资理财、基金理财和内部员工小额借贷相关的个人P2P金融信息服务，致力于打造一个规范、安全、专业的互联网金融交易撮合平台。
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