|IP：124.200.*.*
来自：北京市的用户
众所周知，北上广的房价很高，因此朋友圈里时不时的会有一种“逃离北上广”的声音发出。可是，逃离北上广之后，回到三线四线小城市去的日子就真的好过了吗？事实上，排除房价这个因素之外，三四线城市的物价是远远要高于北上广的，为什么会这样呢？本期的安心话题就让我们聊聊#物价#的问题。(47.98 K) 17:12:07话题时间：<font color="#17年4月17日——日话题规则：<font color="#、在安心社区“家庭理财”版块发帖，标题以#物价#作为您的标题为格式；<font color="#、发帖内容要围绕本话题展开讨论；奖励设置：根据内容的精彩程度，给予加精，精彩贴给予20金币奖励，图文结合的精华帖给予100金币的奖励;同时，在帖子下面跟帖回复的精彩贴有5金币的奖励。PS：严禁发灌水帖，一经发现会被屏蔽或删帖。
隐形的翅膀
隐形的翅膀
|IP：61.151.*.*
来自：上海市的用户
其实小城市的物价高啊，有第一个原因，就是一个集散地和规模化的作用，这个大家很清楚，我们举一个例子，你去一个特别大的超市里面东西应有尽有，老板一次买买一万件十万件和你去一个小地方，老板一次进货只进十个，你说老板的进货价格可能一样吗?显然不一样。
|IP：114.245.*.*
来自：北京市的用户
小城市潜规则多多，商品的附加成本多
2017飞起来
2017飞起来
|IP：211.101.*.*
来自：北京市朝阳区的用户
小城市各项成本太高，远远不及大城市
永远的蓝天
永远的蓝天
|IP：123.121.*.*
来自：北京市的用户
财力与监管是决定物价的最主要的因素。
|IP：59.172.*.*
来自：湖北省武汉市的用户
之所以小城市高，是供求关系引起的，人少所以供应就少，价值就高了！
三人禾踏雪迎春
三人禾踏雪迎春
|IP：120.210.*.*
来自：安徽省合肥市的用户
现在是信息时代，哪哪都一样啊！
|IP：183.164.*.*
来自：安徽省马鞍山市当涂县的用户
现在是信息时代，到哪里都一样。
|IP：221.3.*.*
来自：山东省青岛市的用户
北上广当地的财政收入多，补贴也多，所以物价相对低一些，但也不是绝对的低！
|IP：27.227.*.*
来自：甘肃省平凉市的用户
国家应该调控各省市的物价，差小差距。2015年房贷大调查，透过房贷大数据能看到什么
- 希财新金融
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2015年房贷大调查，透过房贷大数据能看到什么
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&&&&&&来源：网络转载
　　我们一直关心着楼市的发展，想要买房还是考虑到房价太贵而想要申请，从简单层面来说，房贷与我们每个人都息息相关，在全国189个城市展开“2015中国房贷调查”，从和购房者联系最为密切的“房贷”层面，探求房地产市场走势真相。　　本次调查有超过50万人在网上参与，产生有效问卷45万余份，其中一线城市5万份，二线城市16万份，三、四线城市25万份。问题主要围绕“用户画像、贷款需求、贷款方向、贷款策略”四个维度来设计。根据调查报告我们可以看出，八成以上受访者会选择，旺盛的需求将进一步促进房贷市场的发展，但首付贷的市场动力仍然不足。一线城市购房者更愿意承担高额度的贷款，反映出一些大品牌开发商回归一线城市的愿望比较强烈。　　从贷款观念来看，年龄越小，越会尝试更多的贷款额度。有子女的家庭较无子女家庭更愿意节衣缩食，为下一代购置、储备房产的想法很普遍。不同城市能接受的月供与家庭月收入比重差异不大，20-50%的月供比重是购房者可以接受的。在不同城市，考虑提前还款的比例保持一致，会考虑提前还款的比例占据八成以上，说明中国消费者不愿意“欠债”，也表明市场缺乏更有效的稳定投资渠道。　　用户画像：年龄越小越尝试更多贷款 　　　　各城市参与本次调查的用户在年龄、性别、教育程度、家庭结构基本类似，其中20-39周岁的群体为主，占比75%-80%之间。男性比女性更加关注房子，占比在60.72-66.20%之间。在调查样本的学历上，三线城市初中学历以下最多占22.89%，但一线城市本科学历者占比最大，为33.34%，而大专学历在一二三线城市分别为24.31%、26.05%和23.67%。　　　　年龄越小，越会尝试更多的贷款额度。通过延长贷款期限，年轻人可以获得更多的贷款额度，而又不至于对生活质量产生过大的影响。在还贷期间的生活方式、月供占家庭月收入的比重方面，不同年龄间的差距很小。　　已婚有子女的占比超过55%以上，单身也是关注房产的主力军之一，占比在19.14-22.83%之间，三线城市单身受调查的比例要低于一二线城市。有子女的家庭较无子女家庭更愿意节衣缩食，为下一代购置、储备房产的想法很普遍。　　针对不同的城市收入、月供、贷款额度等因素的整体水平差异，本次调查不同类型的城市有一定差异，一二三线城市的家庭收入起步年收入分别是7万元、5万元和2万元以内，最高年收入分别是40万、30万和20万以上。　　从整体上看，社会收入结构呈现偏向较低水平的纺锤结构，中产群体特征不明显。特别是一线城市，受访者家庭年收入7万元以下占比最高，为21.60%，但年收入在12-15万元的群体占比仅为10.50%，而15万元的群体则逐渐增大。　　贷款需求：首付贷动力不足 仅占10% 　　通过对被调查者及其配偶名下是否有房产，我们将被调查者分为有房族和无房群体。有房者占比高达60%以上，他们在一二三线城市的比例分别是61.91%、69.93%和75.91%，拥有两套房的占比在14.93-21.89%之间，而拥有两套房以上的占比很低，在一线城市仅有4.75%。　　　　　　在问卷中，设置了近期买房打算的题目，目的是为了采集购房者的意愿程度，一年内准备买房的占比最高，在38.41%-41.82%之间，但&没有打算买房&的比例仅次于它，在24.25%-28.48%之间，这说明在今年的金九银十，对中国楼市看法的博弈依然很大，多空对决比较明显。　　　　数据还显示，拥有房产的家庭短期购房欲望不强，没有打算再买房的接近40%，三线城市更为明显，1年以内准备买房的也接近30%。而刚需短期购买欲望则更加强烈，接近8成在三年内有购房计划。由此可见，刚需和改善性需求依然是未来中国楼市的主旋律。　　　　从买房的目的来看，三线城市投资和改善的意愿明显低于一、二线城市。一线城市投资理财的比例占11.03%，而三线城市只有5.93%。但整体上，中国的购房者主要是为了自住，占比在65%以上，其中三线城市高达72.34%。　　买房子，要不要贷款？怎么贷款？这些都是有诀窍的。虽然中国新一代购房者的啃老族很多，但自己解决全部首付的比例依然是主流，占50%以上，且一二三线城市的偏差值仅有2.35%。首付不够，主要还是靠父母和亲戚朋友，占比在36%左右，最次的选择才是找金融机构贷款，一二三线城市的受访者中，向金融机构贷款的比例分别是10.74%、8.23%和9.30%。从这里看出，购房者在首付时期贷款的比例依然很小。　　从另一个维度分析则发现，收入越低，越有可能使用类似首付贷的方式，提示该类产品需加强风险控制。　　　　但首付筹完后，其余的房款怎么付？找金融机构贷款是主要的方式，约占八成左右，其中一线城市80.73%、二线城市82.47%、三线城市79.92%。当然，还有一部分有实力者靠自己全款付，大约占比在14.60%-16.27%之间，而向亲戚朋友付全款的也有，一二三线城市的比例大概是3.11%、2.92%和3.80%。　　房贷方向：选择公积金款比例高于商贷　　　　目前房贷主要有三种形式：商业贷款、和组合贷款，是首选，占比40%以上。一、二线城市组合贷款明显高于三线城市，它们的比例分别是26.79%、19.15%和12.74%，这主要是源于这些城市公积金制度相对完善，但高企的房价导致不能完全覆盖买房资金需求。在三线城市，公积金贷款和商业贷款平分秋色，分别是43.88和43.37%，这两者在一二线城市却拉开了距离，公积金贷款比商业贷款分别高出11.17%和6.69%。　　　　　　只要有公积金的人，都比较热衷选择公积金贷款，原因是预期年化利率较低，但申请贷款的流程会稍慢一些。而且公积金贷款的政策经常发生变化，一二三线城市受访者十分清楚这种变化的比例，分别13.29%、11.34%和6.10%，知道大概的在53.15%、49.27%和39.56%。但不知道的，则出现了一个明显的趋势，且偏差值高达20.78%，其中一线城市为33.56%、二线城市为39.39%、三线城市为54.34%。　　凡买过房子的人都知道，购房者一般选择从置业顾问推荐的银行进行贷款，很少有人主动去选择其他银行。因为，每个开发商会绑定三五家银行专门为购房者在案场提供服务。在这次调查中，不会去比较银行预期年化利率的，大概在15.70%-21.19%之间，会稍微比较一下的在42.96-46.89%之间，会仔细研究比较的，一线城市占比最高为37.41%，二三线城市分别是35.64%和35.86%。对于购房者而言，房子的地理位置等因素要远比预期年化利率的折扣更具有决定性，鲜有人会因为贷款预期年化利率的折扣而放弃选好的房子。调查结果也表明，随着我国预期年化利率市场化的推进，老百姓对房贷预期年化利率和相关政策的关注度在增强。　　　　调查数据显示，受访者获取房贷信息的城市差异不明显，一、二线城市用户更愿意使用互联网手段获取信息，售楼部人员往往能够对房贷决策起到影响。　　贷款策略：一线城市高额度贷款占比34.51%　　　　利息是最敏感的神经，不同的按揭方法，利息不同。选择房&利息低、还款总额少&的，一二三线城市受访者占比均超过七成，尤其是三线城市高达80.31%。一线城市比二三线受访者更愿意选择还贷期限长，它们的比例分别是20.19%、16.25%和14.15%。这和贷款金额多这一项的调查趋势相同。总体而言，城市规模越大，个人发展机会越多，越愿意考虑较长的还款期限。　　关于贷款金额上，一线城市约74%受访者贷款在40万元以上，其中贷款90万元以上的占比34.51%，贷款150万元以上的占11.56%。和一线城市中高额度贷款占比高的趋势不同，二线城市的贷款额度主要集中在中间层。例如：二线城市贷款在20-70万之间的占比71.81%，三线城市占比66.81%。　　学历与最大贷款额有较强关联性，学历越高，当前收入与预期收入都较高，从而有能力、有意愿提高贷款额度。　　并不是每个房贷者都是房奴，要看你贷款的额度占家庭月收入的比重是多少。一线城市因为工资高，所接受的贷款比例高，贷款占家庭月收入30%-50%的占39.47%。50%-70%的占11.65%。反之，一线城市要不二三线城市的占比要低，如在20%-30%这一档中，一线城市占比31.62%，二三线城市分别是36.05%和34.87%；在10%-20%档中，一线城市占比10.92%，二三线城市分别是13.56%和15.67%。一二线城市也有一个共同的特征，即在10%档和70%-90%档中，受访者的占比分别在5%和1.51%左右。　　不同城市能接受的月供与家庭月收入比重差异不大，20-50%的月供比重是购房者可以接受的。按目前房贷平均水平（三线城市35万，二线城市50万，一线城市80万）来看，能够接受这一贷款额度的人群仅占20%左右，从侧面印证了我国各城市房价收入比普遍偏高，同时老百姓对楼市的信心不足。　　不过，衡量一个家庭的收入与贷款额度的主要指标是看房贷比，一线城市贷款收入比在4-7.5倍之间，二线城市贷款收入比在2.5-6倍之间，三线城市贷款收入比在2-4.5倍之间。　　　　调查报告显示，在不同城市，考虑提前还款的比例保持一致，会考虑提前还款的比例占据八成以上，说明中国消费者不愿意&欠债&，也表明市场缺乏更有效的稳定投资渠道。　　　　要还贷了，是不是的节衣缩食了？从这次调查看，中国房贷还是十分安全的，一二三线城市每月按时还款的比例都在68%以上，分别为71.92%、71.17%和68.12%。不过，勒紧裤带过日子的比例也比较大，大概在26.53%-30.94%之间，还有一些不把房贷当一回事儿的，背负贷款、钱照花不误的在0.94%-1.55%。数据显示，三线城市的购房者提前还款的意愿更强烈，一线城市的购房者相较于其他区域，更注重房贷对生活品质的影响。　　同时，教育程度越高，越会将贷款总额控制在适度范围，保障家庭的生活品质。　　贷款预期年化利率最低0.75%，承诺不收取任何中介费用。同样的额度、同样的三步申请，一分钟就可迅速匹配信贷经理。门槛更低、费率更低、品种更丰富。建议大家办理希财网贷款，申办入口：　　拓展阅读　　　　　　
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现金贷乱象重重，如何是好？
官平 高改芳
只需手机申请，最快几分钟就能借到三五千元。去年以来，此类通过互联网平台服务小微群体的“现金贷”业务迅速崛起，业内人士估计规模近1万亿元。不过，一些网络借贷信息中...
只需申请，最快几分钟就能借到三五千元。去年以来，此类通过平台服务小微群体的&现金贷&业务迅速崛起，业内人士估计规模近1万亿元。不过，一些网络借贷信息中介机构存在虚假宣传、暴力催收、高利贷、侵犯个人隐私等问题。
知情人士对中国证券报记者透露，目前各地监管部门正在对&现金贷&业务进行清理整顿，上海一些地区已开始对相关机构摸底。业内人士表示，中低收入者的确对&现金贷&有需求，它是传统信贷业务的补充，但只有在合规经营与监管规范的基础上，此项业务才能健康发展。
弥补传统体系不足
刚参加工作不久的小杨想买一个手机，但手头紧张。他在浏览网页时看到现金贷的广告，于是点击进入并申请5000元借款，期限为15天，月息4%，当天借款就到账。
这就是现金贷的情景。它是小额现金贷款业务的简称，泛指无场景、无指定用途的小额贷款业务，其主流模式主要借鉴国外PaydayLoan(发薪日贷款)，具有高效率、高风险、高利率三大特点。
刚在纽交所上市的平台信而富相关负责人指出，与银行信贷相比，现金贷的客户群体不同。目前中国征信体系覆盖面不足，现金贷的目标客户由于初入社会，缺乏征信记录，难以被传统金融体系覆盖。以信用卡为主的银行信贷产品主要服务于一线城市白领人群，现金贷客户则主要是三、四线城市刚工作不久的青年。
现金贷目标客户的主要特征是：受过教育，按劳所得，频繁上网，是成长中的年轻一族，但被传统金融机构所忽视。通常，银行信用卡的起步额度在3000元左右，而现金贷的起步额度只有几百元，最高不过几千元。
业内人士表示，出于风险控制的考虑，银行倾向于服务有完整信用记录的人群，其信贷业务的申请门槛较高。现金贷目标客户是有合理需求、有稳定收入和还款能力的群体，他们同样需要消费信贷服务。现金贷弥补了传统金融机构服务群体覆盖不足的短板，一定程度上增强了银行服务小微群体的意识。
目前，根据参与主体背景的不同，现金贷可以分为持牌系、垂直系、电商系、网贷系四类。持牌系又可分为银行系和消费金融公司系两种，如建设银行的&快贷&、招商银行的&闪电贷&、中银消费金融公司的信用贷款、苏宁消费金融公司的&任性借&等。
行业乱象不容忽视
现金贷业务如火如荼，但其风险不容忽视。借款者无力还款或故意不还、市场竞争日益激烈、暴力催收屡见不鲜、存在骗贷集团等都是现金贷平台运营过程中要考虑的问题。网贷之家研究员王海梅表示，现金贷业务的准入门槛过低，需要监管部门予以规范。
中国证券报记者调研获悉，为了获得流量和客户，某些平台用一些&黑暗法则&野蛮发展，如大量采购个人数据进行电话推销，而且把数据转卖给其他人。某些平台在客户逾期后，催收人员随意给客户的亲朋好友打电话，并将客户的个人重要信息在网上发布。
利率方面，最高人民法院关于民间借贷的相关规定明确，如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。然而，上述小杨借款的月利率为4%，折合年利率高达48%。
上海一家上市公司旗下的现金贷平台负责人告诉中国证券报记者，对于平台来说，现金贷业务的成本包括从持牌金融机构获得资金的利息以及平台本身的各项费用成本。平台向借款人收取的利息需要覆盖&息&和&费&两项。如果息费综合成本必须控制在年利率36%以内，则现金贷业务没法做。
&我们2014年与金融机构一起探索现金贷业务时，业内做这项业务的还不多。到去年下半年，很多平台发现了市场机会，几百、上千家地蜂拥而入，市场竞争激烈。&该负责人表示，随着现金贷行业竞争日趋激烈，确实出现了一些行业乱象。部分平台资金来源不规范，不是来自持牌金融机构，而是来自个人。部分平台年化利率高达200%甚至更高。这种平台利润空间大，于是花大钱去投放广告，拼抢客户，导致行业整体获客成本提高，大家不再拼技术、拼风控，不利于行业健康发展。
&虽然目前从事现金贷业务没有实际的准入门槛，但隐性门槛不低。&上述信而富相关负责人表示，做现金贷业务需要具备完善的风控体系、优秀的预测筛选和自动决策能力。
有待监管规范
某城商行相关人士表示，网贷平台推出的现金贷其实与银行的个人无抵押信用贷款业务类似，但其所在银行对借款人的资质要求很高，如要求在事业单位工作，年收入20万元以上等。
网贷平台现金贷业务的要求没有这么高。该城商行的直销银行部曾与两三个网贷平台合作开发类似现金贷产品，由银行提供授信，网贷平台提供客户并保证还款。不过，银行与网贷平台的这种合作越来越少，主要是因为网贷平台提供的客户与银行目标客户之间差异较大。
一位多年从事互联网金融的业内人士表示，目前尚未出台专门针对现金贷业务的监管规则，现金贷业务的监管主体也不明确。但从相关监管文件的表述以及现金贷业务的性质来看，银监会可能成为现金贷业务的监管主体。
中国银监会4月10日发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》要求，做好&现金贷&业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。
上述信而富相关负责人指出，如果参照网络借贷信息中介的模式监管，则将由银监会及其派出机构负责对网贷业务活动实施行为监管，制定网贷业务活动监管制度;地方金融监管部门负责本辖区网贷的机构监管，具体监管职能包括备案管理、规范引导、风险防范和处置工作等。
业内人士称，目前现金贷缺乏法律法规的监督和规范，市场规则不健全，存在一定的法律空白。市场上既有好的企业，也有不良分子乘虚而入并扰乱市场秩序，应健全法律法规，扫除行业乱象，进一步完善监管，促进行业健康发展。
【来源：中国证券报-中证网 作者：官平 高改芳 】
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