所谓你不理财，财不理你。

叫理财的平台很多，后台也比较多人问我，今天咱们就来说说其中一个——桔子理财吧。

桔子理财成立于2014年7月，是深圳前海桔子信息技术有限公司推出的线上理财平台，注册及实缴为5000万，法人代表为肖文杰，是在美国纳斯达克上市的乐信集团旗下的一家子公司。

通过股权关系查询可知桔子理财后面，还有刘强东入股，没错，就是京东的老板刘强东，从这一点来，桔子理财的背景还是蛮强的。

但是也不能因为有大佬在就一味的放松，毕竟如果平台暴雷，很多股东甩锅起来，那真是一个比一个漂亮，此前联璧金融、斐讯、京东牵扯在一起的返路由器投资事件，大家应该还记忆犹新，京东是怎么做的，大家应该也看得清楚，不再赘述。

再看一下公司的管理团队。

公司董事长肖文杰，有着十多年的互联网金融经验，曾在腾讯担任财付通产品总监，负责产品开发和运营，在分期消费领域有着独到之处。

作为首席风控官的刘年华，有着14年国内外金融机构风险管理等方面的经验，曾任职于平安银行、兴业银行、通用电气、渣打银行等，具有浙大、英国爱丁堡大学学历。

还有其他的高管人员，分别曾在腾讯、百度、顺丰金融、中国银行、微软大中华区等担任要职，从高管配置上来讲，属于比较豪华的阵容。

接下来我们看一下平台信息披露方面的情况。

平台累计借贷金额达到了633.4亿元，可见平台的体量规模已经很大了；历史本息兑付率为100%，也就是说投资人的本息收益，平台都完成了刚性兑付。

值得一提的是目前平台还存在风险保障金近1630万元，还适用早期投资的人，根据监管要求，这类硬性兜底的资金是不允许存在的，所以这里还需要整改。

目前平台的借贷余额为121.13亿元，平台每笔借款金额974.37元，每笔借款金额上也充分体现出桔子理财做消费分期现金贷的特点，小额分散。

上面是总体上看的桔子理财的信息，下面我们看一看桔子理财的借款人信息披露情况。

借款人基本都是小额借款，从一百到上万不等，具有小额借贷的特点，点开其中15000元借款人王某的信息，如下。

可以看到，这个借款为分期乐推荐借款项目-L803776，借款人王某借款15000元，借款用于生活开销，时长24个月，靠工资输入还款，披露了借款人身份证信息、负债情况及征信情况，这一点基本符合现金贷借贷信息披露。

根据平台披露，桔子理财的资产端主要由分期乐提供，而分期乐是乐信旗下另一家公司，跟桔子理财属于兄弟公司的关系。

根据股权关系图可以看出，分期乐的大股东跟桔子理财一样也是肖文杰，相当于说分期乐是桔子理财的资产端，桔子理财属于资金端。

而分期乐的资产端，主要从事小额消费金融业务，目前主流为植入消费场景的白领消费及校园贷业务。

白领消费这个还好，一般都是有一定收入的喜欢超前消费的人群，有一定的经济能力。

但是校园贷业务，还是有一定的风险，毕竟政策已经打压过，并且禁止没有消费场景的现金贷。

校园贷因为针对的是在校大学生，虽然现在也是植入了消费场景，但是这一块的钱还是少赚点的好，毕竟大学生的价值观念不强，攀比心理较重，一味的给在校大学生放款消费，容易带坏大学生，未必是好事，所谓君子爱财取之有道，希望桔子理财可以适当缩减这类相关业务。

另外，桔子理财有和太平洋保险给投资人上了个账户险，之前我也分析过，目前除了履约保证险可以保证本息安全，其他的账户险、财产险、意外险等都还是比较鸡肋的，没太多意义，个人觉得噱头多过保护的实际效用。

另外，平台还提供担保，由中合中小企业融资担保股份有限公司提供担保，中合担保具有较强实力，背后有很多大股东，自身注册资本金达到71亿元之多。

但需要注意的是，并不是平台所有标的都是有担保的，上面我们看到的那个王姓借款人借的15000元，我就没有看到有担保。

我查看了一下风险保障计划标准条款，根据其陈述只有参加了风险保障计划的借款人，这类型的借款标的才有担保，这个跟宜人贷等平台的履约保证险类似，也只是覆盖了平台部分标的，需要注意。

总得来说，桔子理财有较好的公司背景，能力较强的高管团队，资金广发银行存管（亲测真实），主要从事小微分散消费金融；从合规备案角度来看，风险备用金需要取消，植入消费场景的校园贷业务存在一定的政策性风险，需要引起注意，平台标的部分有担保，一定程度上可以保障本息安全，投资需注意。

以上是临风基于公开信息做的评价，不吹不黑，网贷有风险，投资需谨慎。