理财产品高回报高收益叫人“眼红心动”
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连日来，记者以客户身份走访了多家银行。在理财经理与记者的交流中，几乎都能够简要地介绍本行理财产品，但对于记者提出的相对深入的理财问题，多数理财经理的回答比较模糊。一位银行业内人士接受记者采访时表示，在不少银行推介理财产品的过程中，不排除一些金融机构的销售人员不顾客户的风险承受能力，为了个人的销售业绩，推销各种“高收益”的理财产品。很多人为了吸引市民，在介绍理财产品时含糊其词，比如，会混淆“年收益率”和“累计收益率”的概念。市民购买理财产品时，工作人员变相夸大产品的收益率，会强调产品说明书上注明的“累计预期收益率10%”之类的宣传，但也许这款理财产品仅是年平均收益为3.3%的理财产品，这样一来很容易对消费者产生误导。如今，理财已成为市民生活的一项重要内容。随着投资渠道的增多，各类高收益理财产品层出不穷，并且一经推出便受到不少市民的追捧。但不可否认的是，市场的活跃也给骗子带来机会，各种电信诈骗、非法集资、假借银行之名发布高收益理财信息等金融犯罪行为也是屡见不鲜。对此，本报提醒消费者，购买理财产品要通过正规渠道，时刻保持风险意识，避免受到不正规理财产品的侵害。市民：“高收益理财产品诱人，靠谱吗？”“几乎每周我都能收到不同银行发来的与理财相关的短信，现在可好了，除了银行短信，还能隔三差五地接到一些自称是投资公司打来的电话，不断地推销高收益产品。听到10%以上的收益确实吸引人，但靠谱吗？最怕高收益分文未赚，最后连本金都受到牵连。”市民黄女士向记者讲述了自己去年的一次自称为失败的投资经历。“去年年底去银行咨询理财，当时原本是打算买一款银行推出的一款为五万元的保本理财产品，可经过理财经理的一番推荐，考虑到这笔钱半年内暂且不用，最终还是买了她推荐的一款冲基金产品。结果等自己需要用这笔钱时，发现半年多的投资不但没有赚到钱，而且本金亏了400多元。“现在想来还是过于听信工作人员的推介，记得当时她还拿出产品宣传彩页一个劲儿地给我强调这款产品的过往业绩，似乎当时除了这个产品外其他产品都不具投资价值一样。”黄女士无奈地说道。退休教师吴女士一直比较关注各种渠道的理财信息。她告诉记者，“以前总是跟着身边的姐妹一起买银行短期理财产品，收益率一般在5%到6%左右，如果能一次性投入更多，收益还能高点。可最近身边又有人在谈论互联网理财，说不但安全、稳健，而且收益很高，有些产品的预计年化收益都超过15%了，想投又怕风险太大！”银行：勿将“年收益率”等同于“累计收益率”连日来，记者以客户身份走访了多家银行。在记者与理财经理的交流中，几乎都能够简要地介绍本行理财产品，但对于记者提出的相对深入的理财问题，多数理财经理的回答比较模糊。一位银行业内人士接受记者采访时表示，在不少银行推介理财产品的过程中，不排除一些金融机构的销售人员不顾客户的风险承受能力，为了个人的销售业绩，推销各种“高收益”的理财产品。很多人为了吸引市民，在介绍理财产品时含糊其词，比如，会混淆“年收益率”和“累计收益率”的概念。市民购买理财产品时，工作人员变相夸大产品的收益率，会强调产品说明书上注明的“累计预期收益率10%”之类的宣传，但也许这款理财产品仅是年平均收益为3.3%的理财产品，这样一来很容易对消费者产生误导。p2p产品：收益虽高但违约风险不可忽视时下，各类互联网理财产品不断涌现，余额宝、微信理财通、人人贷等理财产品炙手可热，其中不乏“尝鲜”之人。此前有消息称，很多投资者在路边收到的宣传单上所印制的理财广告，多数为p2p产品。对此，银行业内人士表示，p2p网贷是指个人通过网络平台相互借贷，这样的模式本身就隐藏了不小的风险。一是借贷人违约。借贷人如果能从银行获得贷款，就没有必要在p2p平台融资，若要还清15%甚至更高的利率得需要多少利率作支持呢？二是p2p平台经营风险，一旦该公司经营出现问题或者倒闭跑路，在缺乏监管的现状下投资者也很难追回损失。相比于正规的金融机构，无论从监管还是项目审核都有非常严格的标准和流程，偿付能力强，投资风险就小得多。另外需要注意的是，目前整个p2p行业发展还不成熟，缺乏严格的监管，而且在做产品销售时不免存在误导现象，如果投资者自身缺乏必要的理财知识，单纯地被高收益所蒙蔽，会为投资埋下隐患。业内：购买高风险理财产品要慎重我市银行业协会提醒市民，购买高风险理财产品要慎重。投资之初，就应提高自身风险防范意识，对所购理财产品要做到心中有数，尤其对产品的性质、收益、风险及运营原理都应有清楚的了解，不要盲目听信他人的介绍。消费者购买银行理财产品，一定要到正规的银行营业网点或通过正规的网上银行、电话银行等渠道购买。另外需要注意的是，不可忽略理财产品的说明书和注意事项，要仔细阅读与自身投资相关的条款，若有不清楚的地方即刻咨询银行工作人员或拨打全国统一的客服电话。理财产品宣传的超高收益率最终能否实现，是投资者最为关心的事，因此要弄清产品说明书中的起息日和到期日细节，有些银行不算休息日，有的到期日遇到休息日要顺延，这些都会影响理财产品最终收益的比例，导致与期待收益不符的情况出现。□记者薛晓霞实习生金璇
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个人住房公积金贷款> 个人投资理财技巧 有些傻方法却能有高回报
个人投资理财技巧 有些傻方法却能有高回报
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&　　很多人觉得个人投资理财是一件很难且需要讲究技巧的事情，其实过度聪明和投机取巧不见得就能将财理的很好，相反的有些看起来很呆笨死板的常规方法，往往有些时候会给你带来不一样的收获。这些呆板方法有哪些呢?跟着余易贷小编一起来看看吧。
　　个人投资理财技巧一：记帐
　　所有人都知道理财要记帐，实行一个礼拜不难，一两月也行，三五月问题不大，但是真正去一年两年甚至一辈子记帐，却很难去做到。其实只要把记帐作为一种习惯，时间长了也就变成生活的一部分了。我们讲理财就是为了更好的设计和规划我们的生活。让我们过地更好，那么记帐就是为了让我们如何去明白我们的现金流，让我们知道哪些多花了，哪些没必要花，哪些如何花才能更有价值。所以，如果要理财，第一个你要做的就是先会记账。
　　个人投资理财技巧二：量入为出
　　记帐了，我们就知道，有些钱花地很莫名其妙，一个月算下来，零食你花了不少，衣服很多扔柜子里几乎没穿过，一堆乱七八糟没用的东西。有些东西完全没必要花，所以，嘉丰瑞德理财师建议大家买东西的时候问问自己，我真的需要吗?然后倒数十个数，其实大部分你都会知道其实这并不是非要不可的东西。当然你得弄明白&想要&和&需要&的区别。理财必须理性和克制，现在的克制，是为了以后能更好的生活。就像休息是为了更好的工作一样!
　　个人投资理财技巧三：积累你的原始资金，越早越好
　　一定要学会定时强制储蓄，不要以为一个月一百块两百块没多少，哪怕就是几十块，一点点，趁年轻的时候一定要多积累，养成每个月有一笔钱雷打不动地储蓄起来。将来你就会知道，这笔资金会是你的启动资源。最好能在读书的时候就开始，把压岁钱零花钱存起来，现在的小孩零花钱还是很可观，不要怀疑，很可能你在大学毕业的时候会有一笔可观的个人小资产。
　　个人投资理财技巧四：不要什么都用信用卡付帐
　　信用卡实在不适合学生和刚工作不久的年轻人，买东西付现金好，没有什么不方便不习惯的，我以前买一块钱一瓶矿泉水都喜欢刷卡，一个月算下来才发现很多钱莫名其妙就没了。不要抱怨我的钱怎么没怎么花就没了，钱就是你大手大脚在你不知道的时候就没了，所以，一般情况下，是没有使用信用卡的必要!这会让你麻木消费，所以，也请记好帐，只要一个月，你就能知道你的钱是怎么莫名其妙地没了的。理财师表示，不要和别人比，没什么可比性的，年轻的时候尽量不要有负债。
　　个人投资理财技巧五：不要盲目投资
　　当你可能有一笔小钱的时候你可能去买基金或国债等，看到很多人买都赚了，你也想去投资看看。但是你拿的钱，可能是你省了很久下来的，任何投资都是有风险，投资永远是用你的&余钱&!也就是你一段时间内的正常生活费和一笔应急资金后剩余的钱才能拿来投资。不要完全相信电视网站证券公司天花乱坠的大赚特赚的信息，也要明白你自己所能承担的风险。如果你胆子很小，那么你其实并不适合投资这类东西。投资有很多东西，并不是所有人都适合投资基金股票证券国债的，发现你自己的优点，投资你自己，你可以多充电，你可以做其他的买卖。总之，赚钱方法很多，找到适合你自己的投资方式。
个人投资理财技巧
　　个人投资理财技巧六：请投资你自己
　　人生活到老学到老，只有不断增加你的自我资本才是最重要的。尤其是还是一个人，没家庭负担，没压力的时候，尽管充实自己吧，这个时候学习的效率也是最快的!等到你真的结了婚，有了孩子和家庭，学习的效率肯定大不如前。而且这个世界投资什么都有风险，但是你却是最真实的!只要有本事，有能力，总会有饭吃!所以，趁年轻的时候还是多学习吧!
　　个人投资理财技巧七：给自己保险给父母保障
　　不要觉得这个离自己太遥远，当我们开始工作赚钱的时候，可以给自己买一份小额的意外险，一旦发生风险，保险金至少可以给与父母一些生活保障。
个人投资理财技巧
　　理财很多时候追求稳当，如果你还不是理财达人，也不是很善于投资，那不如从这些小事这些常规方法入手，相信只要坚持和积累就一定会有成效的。
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高回报理财项目诱人上钩 一般不靠谱
　　有了闲钱，大家总想着钱生钱。于是，以高额回报为诱饵，诱人上钩，让投资者一次次加码砸钱，最后卷款跑路，这就是“e租宝”的玩法，去年年底那场轰动全国的金融理财案，将互联网理财的安全性推到了风口浪尖。实际上，不仅是互联网平台上的理财，据苏州市消保委统计，财富公司信贷项目、银行代售保险理财等纠纷均是眼下的金融理财投诉热点，而且因为各种问题，消费者维权之路走得很艰难。　　□商报记者冯佳通讯员王锋　　A　　说好的5年存款　　眨眼变10年即刻要拿钱本金都要缩水　　好不容易熬了五年，眼见着理财约定期已到，7旬老人张大爷开心地到银行取回投资，没想到，合同上竟藏有猫腻，银行只是代售点，理财项目实际是某家保险公司发行的，而且按合同约定，张大爷还要再等上5年才能到保险公司取回本金加收益，现在想取回本金都将蒙受大损失。　　张大爷回忆说，五年前他去银行存钱，就遇上了热情的工作人员，周到详细地介绍了这个理财项目的好处，年化六个点的利息不说，最重要的是很安全，而且钱不用一次交清，分五年慢慢交。远远高于银行定存的利息切中了张大爷的心，就在合同上签字交钱。　　而事实上，银行只是代售点，项目发起方保险公司约定，钱存满5年后，并不能即刻取回，要再满5年才能连本带息拿回。没弄清合同，也没搞明白缘由，张大爷这下傻眼了，因为保险公司给出的说法是，现在要取回，不仅利息没了，还要损失手续费，且费用不低。　　张大爷并非个例，就在上周，另一位七旬老人也在市消保委倾诉一模一样的遭遇。至少要满7年拿“回，本金才不会受损。”市消保委的工作人员说，仔细调查了详情后，才了解了这个理财项目的本来面目。而且合同文本上白纸黑字都写明了，消费者维权困难重重。他说，此类事件，前来投诉的以老年人居多，他们对合同约定条款不甚明了，只听了工作人员的片面之词就签字交钱，导致纠纷发生。　　B　　理财到期兑付却生枝节　　执法介入才解了困局　　就在本月初，又一位老人向姑苏区市场监管局投诉，在干将东路某资产管理有限公司购买了数份价值共计260万人民币的理财产品，还与该公司签订一年期理财产品合同。今年2月底，在该理财产品即将到期的前几天，他来到该公司，提出如期兑付其中100万元理财产品的要求，该公司却“节外生枝”，要求投诉者生提交申请单并将当时签订的理财产品合同交回，否则不予兑付。老人这下警醒了，怕有猫腻，到时连个凭证都没了，遂向市场监管部门投诉。　　详细了解事情经过后，执法人员认真查阅其理财产品合同后，立即赶到这家公司约见了公司负责人，要求其依法履行合同，为投诉者兑付其中100万元本金。该负责人反复强调客观理由，搪塞其要求消费者交回理财产品合同的原因，企图采取“拖延”战术蒙混过关。　　为了让资产管理公司如期兑付理财产品，依法维护投诉者权益，执法人员数次赶到该公司，向公司负责人讲明该公司应当依法遵守的《广告法》、《合同法》等法律法规，如果违约违法将会带来的社会负面影响和应当承担相应法律责任。经过不懈努力，上周五，这家公司总算如期兑付了投诉人价值100万元的本金。　　据姑苏区消保委调查，目前，类似开在高档写字楼，大街小巷租门面，装修豪华气派，持有营业执照的合法身份，许诺无风险高回报，这样的财富公司极其常见，仅姑苏区就有400多家。这些公司中不乏存在超范围经营、虚假宣传甚至卷钱跑路等问题。与正规金融机构相比，游离于法律盲区和监管漏洞之间的类金融机构是金融纠纷频发的领域。　　C　　层层递进到高位套牢　　高额理财回报有多离谱　　据苏州市消保委统计，在最近一年的金融投资理财纠纷中，数额巨大的要数去年底波及全国的“e租宝”事件，当时就有20多人到市消保委投诉，其中一个人的朋友圈总共损失达六七百万元。　　回顾一下“e租宝”案，这个互联网平台采取的是层层递进套牢手法：先让投资者小额投钱，5万元半年收益为4.5%，等期满后，互联网平台上按时连本带息交付，随后又推出10万元项目，半年期收益为5.31%，还可介绍熟悉要好的朋友加入，一人只能投一次，这笔钱投资者也都按时拿到手了，随后推出了回报更高，年收益达12%的5年50万元起理财项目，当苏城一个朋友圈12个人都投此项目后，“e租宝”却一夜之间垮台。市消保委的工作人员说，当时大多投诉者损失金额都在50万元以上。　　“e租宝”其实类似民间借贷，投资人获得的实际上是债权，就像找房子要找中介一样，平台只是需要钱的人和有钱需要理财的人之间的桥梁，赚的是投资方和借款方双方的佣金。“只要稍微多个心眼，想一想预期年化收益率达10%-20%，而银行的一年期存款基准利率才1.5%，财富公司或互联网金融平台一出手就是十多倍的利率，居然还能保本无忧？这已经超出了投资理财的范畴，简直堪比做慈善了。姑苏区消保委秘书长王锋说，如今还有很多人在互联网平台选购这种高昂理财产品。据专家分析，如果一家财富公司给出的年息20%，刨去业务员和各种成本大致在10%左右，你投进去100万元，实际只剩下了70万元，这家公司要赚钱，70万元投资必须达到57%的回报率才行，如今哪行哪业会有这么好的投资回报？　　记者手记　　冲动前　　先问六个问题　　平时，常常会遇到一些财富公司广发信息，群打电话，口口相传，还“扫街”拉人，大量发放传单，这些公司往往最爱中老年人，还会专门在一些展销会、甚至找到一些社区或老年大学进行合作。名义上是普及金融知识，实际上就是借助各类平台推销产品。　　实际上，小贷的合同条款很复杂，有时连一个专业人士都摸不清楚，如果一条条把风险摆到你面前，可能不会成交一笔。因此，当见到客户时，一定会首先谈收益，比如谈到12%甚至是20%，很多人一听到高收益自然会问有无风险。这些公司答复总是说，绝对没“有任何风险。”为了能快速实现成交，还会请来一些指定的“老年人托儿”。这些就是“演员”，一旦成功每笔会给他们低廉酬劳。你在惦记人家高利息的时候，殊不知，人家在惦记着你的本金。　　可是，谁都想自己口袋里的钱能生钱，专业人士对此有没有什么高招？姑苏区消保委秘书长王锋建议，有个简单的方法可以避免让自己中招，当你接到一个陌生电话，有人用甜美的声音向你推荐某快速致富之道时，马上挂断电话；当你意外地被“邀请”到某个传授一夜暴富捷径的投资讲堂上时，你立即抬屁股走人……如果做不到这些，已经被灌入一些“迷魂汤”时，但还可以用以下的六步自问法来增强自己对投资理财骗局的抵抗力。　　1.是什么人卖给我东西，他有信誉吗？2.这些钱拿去干什么，由谁来监督呢？3.我买到了什么？挣什么钱？能拿到吗？4.收益率合理吗？行业的平均收益率是多少？　　5.一旦我不想要这个投资了，能卖出去吗？　　6.如果卖不出去，我能自己用吗？　　在砸钱之前，请你必须要事先做些功课，不管是线上的还是线下的，重点审查企业或网站资质和规模、考察企业或平台曝光度、查看风投的投资记录、考察企业或平台存活时间、考察借款数据、考察贷款集中度、考察资金流动性、终极大招是莫贪心，受保护的民间借贷利率不超过年利率24%，如果民间投资失败，只能自食苦果。
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