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小米金融百万消费贷被指不靠谱：谁能贷到100万
　　随着消费者消费意识的增强，个人网络消费贷款成为各方争夺的焦点。除了商业银行、P2P外，越来越多的互联网企业也加入这一战局。日前小米金融信贷产品“小米贷款”开始首批公测，参加公测的小米用户无须抵押即可快速获得信用贷款。不过，作为个人无抵押无担保的信用消费贷款，最高100万元的放贷额度令市场尤其关注。究竟谁可以获得100万元的额度，如此高额度的放贷资金又如何控制风险，小米贷款的信用评判体系又如何？
　　疑问一谁能贷到100万
　　正在进行灰度测试的“微粒贷”最高借款额度为20万元，但是小米贷款最高贷款额为100万元，究竟谁能贷到100万元？
　　小米贷款于9月16日开始限量公测，北京商报记者注意到，小米董事长兼CEO在上晒出了自己的贷款额度，为100万元现金贷款；随后娱乐圈明星、企业高管晒出同等贷款额度截图并转发。但是在MIUI论坛，小米金融专版，不少参与公测的小米用户可贷额度多在元左右，反映额度太低，偶尔有一些用户能到1万-3万元左右，但也只是少数。同时，小米金融相关人士也直言，借款额度通常为几千元起，目前有300万公测用户，贷款额度均值在1万元左右。
　　如此看来，100万元的放贷额度并不能给普通用户，大多数人只能过过眼瘾。同时，小米金融相关人士也表示，最高借贷额度确实是100万元，但也是少数人。“小米贷款”的逻辑类似于商业信用卡，即商业机构自行发卡，根据用户在发卡商业机构中的消费行为，为用户提供一定的信用额度，最终的目的是促进用户在该商业机构的消费。有业内人士直言，如果定位于“能直接体现的信用卡”，额度最高为100万元，但实际能享受到的人群却少之又少，那么在营销过程中不免存在一些“营销噱头”。
　　疑问二信用状况如何评判
　　在申请小米贷款时，符合贷款申请条件的公测用户打开金融App并确认授权信息后，可看到贷款页面，实名认证并刷脸，认证通过后，一旦获得了额度，即可贷款。小米金融相关人士告诉北京商报记者，对于如何判断用户的征信，主要是根据小米自己的数据进行分析。
　　其实，个人信用消费贷款风险较大，虽然放贷额度较小可以分散风险，但是如果参考数据太单一可能会加大风险。据了解，互联网消费贷额度多在30万-50万元之间，比如商业银行如果要给借款人发放消费贷款超过50万元以上，可能会要求申请人在该行准入过的企事业单位中工作，年龄在30-55周岁之间，资信良好，名下有房产等。
　　网贷315首席信息官李子川直言，基于用户行为的纯信用、无抵押贷款的违约情况难以有效控制，用户的信用评价，应该由官方、市场共同认可的第三方提供，企业直接介入信用评价需要相当的时间积累。对于如何提高自己的贷款，小米金融官方微博表示，长期高频使用小米手机；多使用小米贷款页面推荐的服务；通过小米网或者小米商城购物消费等，从这里不难看出，这些可能也是小米贷款的信用评判依据。
　　疑问三放贷资金如何监控
　　如果是商业银行的个人消费贷款，虽然金额比较分散但对于资金的监管，商业银行相当谨慎。不过随着互联网的兴起，个人网络消费贷款的资金监控消失。小米贷款的放贷资金是否会进行监控，相关人士直言，“我们主做个人消费贷款，所以没有用户资金监控”。
　　是否个人消费贷款无需监控？其实如果是商业银行，监管层严格要求监控相应资金，不过小米金融虽然获得相应牌照资质，但并不受到银监会管控。同时，即使是商业银行的个人消费贷款，在监控时也很有难度。但有市场人士担心，小米贷款最高放贷额为100万元，如此高金额的资金难道也不监控？
　　不过，小米贷款采取收费的方式来覆盖相应的风险，据了解，小米贷款利率按照每天0.05%计算。从贷款发放当天开始计算利息，还款当天不计息，若已经有本金或者利息的逾期，逾期部分的本金或利息的逾期利率为正常贷款利率的1.5倍，即为每天0.075%。
　　北京商报记者 闫瑾
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小米贷款公测 逻辑与信用卡类似
编辑：Amao
来源：21世纪经济报道
9月16日，信贷产品“贷款”首批公测后，小米金融总经理王安全接受了21世纪经济报道记者的采访。王安全表示，“小米的业务结构分为硬件、软件和互联网服务三部分，而金融正是互联网服务部分的核心，因为金融容易构成生态圈，形成业务驱动力。小米正在向金融领域大步迈进。小米涉足金融主要有三大优势，一是主营业务稳定，拥有不错的用户群；二是数据体系完善，大数据积累丰富；三是品牌互动性强，拥有良好的信用。”另据21世纪经济报道记者了解，围绕个人消费金融这一主旨，保险、证券业务等领域都可能是小米的涉猎范畴。基于“从行为到金融”的金融逻辑小米表示，“小米贷款”是其迈向个人消费金融的关键一步，也是打造“从行为到金融”新型征信模式的起步。王安全表示，所谓“从行为到金融”，即“基于系统，经用户授权，积累其在线上行为，并依据此对用户的信用程度和偿还能力等进行评估。比如，线上数据显示，某用户经常锻炼并保持良好作息习惯，则在一定程度上表明该用户身体较为健康，那么其购买商业健康险的价格就会相对较低；同理，某用户经常在线上进行购物，则在一定程度上表明该用户消费能力相对较强，那么其获得的贷款额度就会相对较高。可以说，类似的连续的日常数据更不容易造假。”王安全进一步说道，“当然，不会基于单一行为对用户的信用程度和偿还能力等进行评估，一定是多密度、高维度的综合性评估，并且会借助小米生态链下的硬件公司，比如小米手环、智能体重秤等。小米目前拥有超过1.5亿用户。”记者在采访中了解到，小米金融今年获得的小额贷款牌照，资金来自于自有资金。“小米贷款”是面向小米用户的纯信用、无抵押贷款产品，在小米金融对用户行为综合评估后明确相应的贷款额度，单笔贷款额度最低为100元，最高为用户的可用额度。利率则按照每天0.05%计算。从贷款发放当天开始计算利息，还款当天不计息。如果用户已经有本金或者利息的逾期，逾期部分的本金或利息的逾期利率为正常贷款利率的1.5倍，即为每天0.075%，并且会影响到用户的信用。每月10日为还款日，用户当月1-31日申请成功的贷款，次月10日为该笔贷款的第一个还款日，以此类推，每笔贷款最多6期。征信门槛制约零售金融王安全表示，零售类金融服务在国内尚不发达主要受限于征信门槛，过去传统金融征信是“从金融到金融”，现在主流的机制是“从交易到金融”，即通过用户网上交易数据来做金融，而小米金融则希望通过云计算、机器智能学习等技术手段建立的“从行为到金融”的征信机制，可以提高零售类金融产品的使用效率和安全性。事实上，基于用户行为而开发的金融产品在保险领域已经多有尝试。例如，在车险领域，基于车载诊断系统OBD，把车辆相关数据上传至保险公司，以此为基础建立行车数据模型，为用户精准厘定保费；在健康险领域，通过可穿戴设备、便携式检测设备获取用户健康大数据，深度介入与参与用户的疾病诊疗与健康管理流程，提升商业健康险的针对性。不过，鲜有基于用户行为而开发的纯信用、无抵押贷款产品，更多的是如蚂蚁金服、金融等基于用户交易的相关产品。其实，“小米贷款”的逻辑类似于商业信用卡，即商业机构自行发卡，根据用户在发卡商业机构中的消费行为，为用户提供一定的信用额度，最终的目的是促进用户在该商业机构的消费。对此，国泰君安首席经济学家林采宜在接受21世纪经济报道记者采访时表示，“从信贷行为来看，‘小米贷款’没有问题，其利用自有资金的操作模式等同于小额贷款公司，但从征信行为来看，征信的核心是评估用户的还款意愿和能力，一般的社会化机构难以通过消费行为获得核心数据，更多的是基于交易数据。不过，任何一个征信模式都需要经过样本和时间的检验，不断弥补缺陷，修订模型。”网贷315首席信息官李子川似乎并不看好“小米贷款”。“基于用户行为的纯信用、无抵押贷款的违约情况难以有效控制，而基于用户交易的类似业务，例如京东白条、芝麻信用等，则会相对稳健。用户的信用评价，应该由官方、市场共同认可的第三方提供，企业直接介入信用评价需要相当的时间积累。”一位互联网金融人士则表示，“消费金融具有广阔的发展空间，大公司在做，小公司也在做，到底怎么做并无定论，关键在于各家自身的应用场景，最真实的效果自己最清楚。小米金融的改变是否会成功，需要市场检验。”
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