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Copyright & 2016 & 湘ICP备号-1&&&&&&&&&&&&&&2016年P2P网贷暂行办法正式落地,网贷新规应以投资者利益为重
2016年P2P网贷暂行办法正式落地,网贷新规应以投资者利益为重
发表时间： 11:14:55 文章来源:
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　　今日，银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布文，被热议的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)终于落地。　　P2P网贷暂行办法正式落地　　《办法》明确规定了同一借款人在同一网贷机构及不同网贷机构的借款余额上限，并规定实行客户资金由银行业金融机构第三方存管制度，防范平台道德风险，保护客户资金安全。　　四部委称为避免《办法》出台对行业造成较大冲击，《办法》作出了12个月过渡期的安排，在过渡期内通过采取自查自纠、整理整顿、分类处置等措施，进一步净化市场环境，促进机构规范发展。　　新浪科技了解到，《办法》现已报国务院同意，现以四部委规章形式发布实施。《办法》共有八章四十七条。　　管理办法终落地　　《办法》明确提出，同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在不同网络借贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元，在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元。　　网络借贷限额的规定一经曝出便引发业界热议。从网络借贷机构业务来看，很多大的网贷机构项目金额巨大，有的高达上千万。　　而且，对借款余额上限的规定势必涉及到行业信息共享的问题。“如果没有一个类似于央行的征信系统的借贷信息共享系统，如何能够得知借款人或企业是否超出了借贷的限度?也同样无法知晓借款人或企业是否在多家P2P进行借款。”&融道网?生菜金融副总经理郑海阳近日对媒体表示。　　捷越联合创始人王晓婷也对此表示，限额的规定后续如何更好实施可能也是个问题，目前各个平台之前的借贷信息不透明也不共享，行业内也还没有一个统一的信息共享系统，很多借贷信息难以做到确认，行业内需要尽快建立信息披露机制，让更多信息公开透明。　　网络借贷监管趋严，监管部门正在逐步推出监管细则。据了解，日，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》;2016年8月初，《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》已下发至各银行;日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式发布。　　在监管不断升级的现状下，网络借贷行业不可避免的要经历一场重新洗牌。　　P2P转型路在何方?　　去年12月28日的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》曾提出，网络借贷金额应当以小额为主。网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力，控制同一借款人在本机构的单笔借款上限和借款余额上限，防范信贷集中风险。　　而今日《办法》中对借款限额的规定，再次彰显监管层对于网络借贷的作用定位，即更好的满足中小微企业和个人投融资需求。此外，网络借贷金额以小额为主，对于平台来说可以有效防范风险过度集中。　　监管不断升级，P2P网贷机构该如何转型?尤其是一些网贷平台以大额借款标的为主业务，在新规之下势必会受到冲击，如何转型成为新的难题。　　苏宁金融研究院高级研究员薛洪言曾表示，习惯做大额融资项目的平台，很难转型去做小微业务，监管强制性的借款额度规定，不仅不会促进这些平台主动向小微业务转型，反而可能促进这些平台通过去P2P化来规避监管规定，因而很难从根本上解决信贷资产集中度问题。　　据了解，被市场讨论较多的网贷平台转型方向有两种：一是网贷平台发挥自身信息技术优势，往小额分散的消费金融领域转型;二是发展多元化业务，向综合财富管理机构的步伐迈进。　　“从P2P网贷机构的业务规模和服务人群来看，它在金融领域更多的是起到一个补充的作用，这是它本身在金融领域的定位，”中国社科院金融研究所所长助理杨涛对新浪科技表示，“未来P2P转型发展，首先是要守住底线，不能捅破天花板，要根据监管要求调整业务方向;其次，P2P网贷机构应该找到金融体系的短板，比如和居民有关的金融需求、和小微企业有关的多元化需求;而且P2P网贷机构要避免仅将线下贷款业务搬到线上网站，应该充分利用新技术，实现资源的匹配，降低交易费用、提高效率。”相关阅读
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2016年8月28日讯，上周三，孕育了近三年的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》在广大网贷从业者和投资人的翘首期盼下，终于揭开神秘的面纱。长达47条的《暂行办法》不仅对网贷机构的经营内容、监管归属、借款限额等方面做出详细规定，而且对借款人和投资人的权利义务也有要求。对于投资人来讲，新政出台后，网络借贷（P2P）的玩法可能发生比较大的改变。这个周末，您不妨先仔细看看《暂行办法》全文，再决定下一标投多少、投给谁。 网贷新规落地您属于合格投资人吗？《暂行办法》的出台终结了网络借贷行业无门槛、无规则、无监管的“三无”状态，令广大投资人拍手称快。不过监管细则的颁布并不能改变P2P行业高风险的本质属性。正如银监会普惠金融部主任李均锋指出的： “网贷核心是个体之间的融资活动，投资人必须明确，投资活动不管多大，都要承担风险。平台作为信用中介，不能替借款人还钱。投资人在参与借贷前应该牢记‘网贷有风险，投资需理性’这句话。”因此，《暂行办法》对什么是P2P合格投资人也进行了界定。比如第十四条规定：“参与网络借贷的出借人，应当具备投资风险意识、风险识别能力、拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网。”这一条告诉人们，要想参与P2P投资，必须具备几项最基本的素质，那就是有风险意识、有金融投资经验并且熟悉互联网。去年的e租宝事件证明，要同时具有这几项素质其实并不容易。很多参与e租宝的中老年人有一定炒股经验，但是他们不熟悉高科技、互联网，结果被所谓科技金融的虚假宣传欺骗。年轻的投资人熟悉网络世界，却因为积蓄有限缺乏金融投资经验，也中了e租宝的招。其实相当一部分P2P投资人与《暂行办法》所讲的合格投资人标准都有一定差距。如果您自己感觉尚未达到成熟投资人的标准，不妨先找一份理财产品的《风险评估报告》研究研究，看看究竟什么是金融风险，再出手投资也不迟。平均收益率将会下降自2014年以来，民营企业、商业银行、上市公司、国有企业以及风投机构都纷纷成立网络借贷平台。网贷之家的数据显示，截至2016年7月份，全国民营系网贷平台数量占比最多，共&#x家，而国资系、风投系、上市公司系、银行系对应的数量为98家、94家、86家与14家。不同平台的利率水平也相差较大，其中民营系网贷平台的综合收益高达11.8%，紧随其后的风投系平台也达&#x%，最低的银行系平台仅为5.85%。高收益导致了投资者数量的分化，期间民营系网贷平台当月投资人数为161.51万人，风投系平台对应为114.18万人，而银行系平台只&#x万人。新出炉的《暂行办法》被不少人称之为“史上最严监管条例”。新政的出台预示着行业合规淘汰机制的大幕即将拉起，大量P2P平台，特别是利率水平较高的民营系网贷平台将被整合出局。这就意味着行业的平均利率会因此下降，投资人今后想找个收益率高一些的标，恐怕不像现在这么容易，抢标大战、“秒光标”可能会更多了。其实随着最近一年的政策调控，网贷平台的收益率已经显著下降。近日融360发布&#x年网贷评级报告（第二期）显示，二季度网贷行业收益率持续下降，并首次跌破10%至9.87%。这是网贷行业的平均利率首次跌破10%。今年3月，积木盒子、微贷网、麻袋理财、诺诺镑客等知名网贷平台纷纷发布降息公告，收益率下调幅度&#x%-2%不等，此后，小狗钱钱、信融财富等中小型平台也在持续跟进，降息范围进一步扩大。目前主流网贷平台的收益率基本已降至10%以下。德众金融CEO许圣明分析，优质平台的综合收益率本来就相对较低，新政加剧行业洗牌优化，一个直观的体现就是综合收益率将继续走低。自动投标功能或成新宠《暂行办法》中最让人意外的一项莫过于近日引发热议的借款上限。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十七条理规定：“同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元；同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元；同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。”这意味着，今后网贷平台上小额资产的“散标”将会越来越多。投资人若将10万元用于投标，以前可能只需投一个项目就可以了，今后可能需要投向两个、三个项目。操作增加了，但收益并没有增加。在这种情况下，网贷平台提供的自动投标工具可能会受到更多投资人的青睐。自动投标功能由于涉嫌资金池和期限错配，其合规性曾经受到业内人士质疑。但新出台的《暂行办法》表示，只要经出借人授权，平台可以代出借人行使决策。其实自动投标方式本身没有什么问题，主要与平台的业务模式有关，看背后对接的是否是一个个真实的债权。这两年来，P2P产品大有向自动投标化发展的趋势，而自动投标也渐成不少较大规模平台的标配。如人人贷的“U计划”，银客网“银客宝”，有利网的“定存宝”，小牛在线的“安心牛”，PPmoney“懒人宝”等。自动投标是各网贷平台为便于用户投标、提高回款利用率，解决自己流动性问题而推出的投标工具。例如人人贷推出的U计划是在用户认可的标的范围内，对符合要求的标的进行自动投标，回款本金后自动复投，到期后系统会将债权转让从而退出。新政出台后，越来越多的小额标和“秒光标”会提高投资人的时间成本，能帮助投资人提高投标效率的自动投标功能将成为投资人的新宠。查查平台的ICP注册备案《暂行办法》第五条指出，网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门登记备案后，应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务许可证；未按规定申请电信业务经营许可证的，不得开展网络借贷信息中介业务。此前一直被忽略的电信业务经营许可证，即ICP许可证终于“得见天日”。什么是ICP许可证？ICP的英文全称是Internet Content Provider，即向广大用户提供互联网信息业务和增值业务的电信运营商，必须具备的证书即为ICP经营许可证。但是在《暂行办法》发布之前，许多地方通信主管部门不承认P2P平台的合法性，即便平台提出申请也不予颁发ICP经营许可证。监管细则出台后，相应的P2P行业申请ICP经营许可的相关特定审核要求应该也会很快明确下来。截至目前，156家有银行资金存管网贷平台中，只有49家拥有ICP经营许可证，仅占所有平台数量的三分之一。今后，投资人如何查询一家平台是否拥有ICP经营许可的合法平台呢？首先，可以看平台官网最下面有没有ICP证号。比如徽商银行存管的网贷平台爱钱帮，官网首页最下面的一行小字写着“页面版权所有：北京爱钱帮财富科技有限公司 京ICP证150216号”。其次，投资人可以登录ICP备案查询网：/，输入目标平台官网网址，就会出现备案号信息。最后，投资人还可以登陆电信业务市场综合管理信息系统：https://tsm./pages/home.aspx，在左下角红色框内输入平台所在公司全称或许可证号，能查询到其真实可信。综上种种要求我们可以了解到，细则出台后，对于P2P网贷投资人的要求也越来越高，随着市场的不断进步，P2P网络借贷信息中介平台地位的确认，网络借贷行业将更加规范。等到12个月的过渡期结束后，P2P网贷行业的面貌将在监管部门的指引下焕然一新。
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