分食7.5万亿信贷蛋糕：大银行紧跟政策节奏跳舞
日 07:22来源： 作者：曹 蓓
业内人士表示，四季度贷款增速约为16.5%，较去年有所提高
经历了近10个月从紧的信贷政策以后，四季度的信贷成为一个令人无限遐想的问号。
日前，国务院总理温家宝强调宏观政策要“适时适度”进行“预调微调”，保持货币信贷总量的合理增长，信贷政策要与产业政策更好地结合，切实做到有保有压，保证国家重点在建、续建项目的资金需要，重点支持实体经济尤其是符合产业政策的中小企业，支持民生工程尤其是保障性安居工程。
这一表态被一部分市场人士解读为“信贷松动”的信号，然而另一部分业内人士则表示，四季度的信贷只是结构性的调整，难言松动。这种分歧恐怕会贯穿整个四季度，直到监管层的数据最终出炉。
此前，业内人士预期全年信贷规模7.5万亿元，而今年前10个月已达6.27万亿元，距市场预计的目标还有1万多亿元的差距，估计达到预期没太大的悬疑。
四季度信贷定向宽松
央行的报告显示，今年10月，贷款增加5868亿元，同比多增175亿元。至此，今年前十个月新增信贷已达6.27万亿元，距市场预计的全年7.5万亿元左右的新增信贷目标还有1万多亿元的差距。去年前十月，共计新增贷款6.88万亿元。这就意味着，今年前十个月比去年前十个月的新增贷款少增长6100亿元。
有分析人士认为，过去的十多年中，10月份新增信贷从来没有一次超过9月。即使是信贷发放在下半年明显加速的去年，10月的数字也仅仅是接近9月水平，而没有超出。这十多年间，10月新增信贷占9月新增量比例的均值是35%。与这些历史数据比起来，今年达到9月信贷增量125%的10月增量是一个巨大的例外，远远高于按历史规律推断的发放量。这意味着，信贷的已经到来。
而另一部分业内人士的观点则更为谨慎。
“四季度接下来的两个月11月、12月信贷规模应该在6000亿元左右，贷款增速约为16.5%，不低于去年的水平，但是信贷的闸门不会放开，只是结构性调整。信贷方面会向中小企业集中，债券主要针对铁路等基础性建设。”首席宏观分析师盛宏清在接受《证券日报》记者采访时指出。
首席经济学家也曾在接受本报记者采访时指出，四季度的信贷政策确实会有一定的松动，央行的公开市场操作也证实了这一点。但是不会有明显的放松，因为并不是每个银行都有这个条件。因为很多银行受制于存贷比和资本充足率的压力。
战略发展部副总经理宗良也对记者表示，四季度信贷规模预计不会达到外界猜测的1.8万亿的规模，信贷政策难言松动。
大行信贷谨慎配合 难言松动
副行长王丽丽在出席亚太经济合作组织年会时表示，10月份中国银行业加快了贷款增速，工商银行第四季度将保持较缓的放贷速度。
王丽丽表示，工商银行今年新增贷款增速已降至不超过8%，随着中国在金融危机期间的大规模经济刺激举措结束，该行新增贷款增速已回到正常水平。与中国银行业今年新增贷款的平均增速相比，工商银行的新增贷款增幅最低。并表示，工商银行今年发放的贷款中，超过70%的贷款面向中小企业，中小企业得到政策支持意味着商业贷款的风险会降低。
此外，中行总行信贷人士在接受媒体采访时也表示，在信贷投放上目前并未有额度上的增长计划。“财政政策闸口出现了微调，政策性更强的四大行在信贷上也会表现出配合。前三季度的信贷投放节奏控制，给四季度腾出了一定的宽松空间，但全年的从紧信贷目标并没有发生方向性的变化。”
然而，对中小企业信贷的支持，各家银行似乎更为明确。
工行北京分行有关负责人说，发展小企业金融服务已成为工行一项长期战略。为支持小企业发展，其小企业专项资金规模由去年的预留50亿元提高到70亿元，并建立贷款审批绿色通道，对于优质小企业客户，还可给予。
农行提出确保全年小型和微型企业贷款增量不低于1000亿元；而三季报显示，农行前三季度小企业贷款余额超过5400亿元，与不低于1000亿元的目标还相差150亿元，这表示四季度对小企业的贷款留有不少余地。
此前，中行也提出，计划全年小企业贷款新增1200亿元以上，缓解小企业资金紧缺问题。
建行也曾表示要大力发展小额贷款，并在确保风险可控的前提下，适度发展小企业信用类贷款，特别是小额信用贷款，此项贷款建行预计四季度推出，提高此类贷款占比。
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nginx/1.10.2银行信贷员——一群“顶着压力起舞”的人
来源:羊城晚报　　发表时间： 16:44
每天早出晚归穿梭在城乡村镇的大街小巷，只为做好每一笔调查、核实每一个细节，安全把贷款发放到急需用钱的企业或个人手中，稍不注意就可能承担资金风险———这样一群“顶着压力起舞”的人，就是银行信贷员。
琐碎又紧张的调查工作
邱永刚，佛山市禅城区农村信用合作联社小企业专营中心的一名信贷经理。该中心主要面向贷款在500万元以下的小客户的“小微企业”。这样的客户大多以小企业、个体工商户、农户为主，散布在城乡村镇各个地方。
每天早上9点，邱永刚就开着车出发去拜访客户。邱永刚告诉羊城晚报记者，自己每天的工作就是在外面跑，一天走访四五个客户是常事，而他们通常不在同一个地方，需要前一天晚上就要做好第二天的行程。邱永刚说，拜访客户是个细致活，表面是和他们聊天，实际是了解他们日常经营、资金流水、水电费缴纳等方方面面的情况，每一个细节都需留心。和客户谈完后，他们还要想办法去了解客户的人品、家庭、为人、诚信状况等。“和普通银行贷款不同的是，我们发的主要是信用贷款，极少有抵押，这对人品、诚信要求就特别高。”
邱永刚是团队的负责人，客户经理把初步的情况调查完后，他要再上门做进一步调查筛选。每天琐碎细致又需要精神高度紧绷的调查工作，邱永刚和他的团队成员每天都在做，常常是忙到晚上六七点钟，拖着疲惫的身躯回到单位，随便扒两口饭，就要将一天的情况和资料汇总，往往要晚上10点多钟才能回家。
每周三四天加班是常事
由于小客户资金需求急，一笔贷款从申请到审批，在资料齐全的情况下，7个工作日就要办好，所以加班对邱永刚来说成了家常便饭。“一周至少有三四天都在加班，有时候周六日也要加班，家人都有意见了，但没办法啊，我们必须服务好”。
中午11点，邱永刚又出发了，他要去拜访城北批发市场的一位老客户，像这样的贷后维护、保持与客户的联系也是非常重要的工作。记者随同他一起到了生意人华哥的档口。华哥是一家大型管业公司的经销商之一，档口经营着各种管道、电缆，这几年生意不错，他说基本也没受到大环境的影响。“外面经济不管怎么样，我们一直都很稳定，没啥大变化。这也多亏邱经理给我们支持。”华哥由衷地说。邱永刚则告诉记者，像华哥这样的在专营中心已算大客户，贷款需求在几百万左右，双方合作已三年多了。
比起邱永刚，禅城农信小企业专营中心的副总经理徐兆津承担的担子更大、更重。回忆“创业”的三年多，徐兆津很感慨：“总之是当成一份事业来做，付出了很多心血。刚创立的第一年，除了春节那几天，基本上一整年都没休息过。很累很辛苦。”徐兆津说，成立三年多来，禅城农信小企业专营中心累计发放近80个亿的小微贷款，支持了近3400户小企业，目前的贷款余额有18个多亿，存量客户近2000户。户均贷款在100万左右，最大的一笔500万元，最小的1万元，让不少小企业在他们的资金支持下走上了良性发展轨道。
正是因为有了这种深入基层、扎根最草根土壤的做法，才有了尽可能安全而有效的贷款。来自广东省农信社的数据显示，截至今年6月末，全省农合机构发放中小微企业贷款3844.91亿元，占比达到60.18%，不良率却很低，为支持小企业发展、构建金融强省作出了贡献。
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