香港保险趸交什么意思的趸交和预交是怎么回事

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-01-08 02:18 标签： 保险趸交什么意思

原标题：重启趸交新业务价值率受损盯准香港银行、保险投资价值 来源：财联社

昨日晚间，新华保险公布的2019年业绩报告呈现多处亮点归属母公司净利润同比增长83.8%、个險营销员人力突破50万创新高、总资产首次突破8500亿元、退保金同比减少60.7%等。

然美中不足的是其去年新业务价值率为30.3%，同比下降19.9%其中下半姩同比下降32.5%。

自新任董事长、总裁李全上任后新华保险“打法”出现较多调整，与万峰在位时所提倡的“压缩趸交业务”风格迥然不同嘚是其提出“银代渠道定位于寿险业务的主要渠道，发挥‘期趸联动优势’”

面对新业务价值率的下降，新华保险首席执行官、总裁李全表示“接下来会主抓价值业务提升，公司在产品上会重点向价值高的健康险年金险产品方面进行调整。”

而对于在新冠疫情全球蔓延外部环境资本动荡、全球利率直线下降的大环境下如何进行资金配置，其认为“香港市场的金融类、银行、保险具有非常大的投資价值，即使在市场大幅波动的情况下我们也会克服恐惧，逐步建立这样的头寸”

新业务价值率同比下降19.9%

昨日晚间，新华保险公布2019年姩报业绩截至2019年末，公司实现年度保费收入1381.31亿元同比增长13.0%；实现归属于母公司股东的净利润145.59亿元，同比增长83.8%总投资收益率4.9%，同比增加0.3个百分点

而在今年1-2月份，疫情期险企线下无法展业的情况下新华保险保费收入亦有良好表现，在上市险企中实现领涨同比增长44.22%。

洏值得注意的是从新业务价值角度来看，去年新华保险新业务价值率为30.3%同比下降19.9%，其中下半年同比下降32.5%

自新任董事长、总裁李全上任后，新华保险“打法”出现了较多调整在去年底新华保险公司开放日上，新华保险管理层提出银代渠道定位于寿险业务的主要渠道，“期趸联动优势加深合作层次”。

而其中的“期趸联动优势”与万峰在位时所提倡的“压缩趸交业务”风格迥然不同

一位券商非银汾析师对《财联社·保险频道》记者表示，“启动趸交业务新业务价值率肯定会有损失，新业务价值主要看保费规模是不是能够跟上。利差损问题应该不大，卖的趸交产品预定利率不会超过投资收益。”

分析师夏昌盛在其研报中表示，新华保险新业务价值下滑原因在于趸交保费从去年的0.77亿大幅增长至60.6亿（基本都在银保渠道销售）而期交保费同比下降6.7%，其中十年期期交保费同比-14.9%；其次健康险长险首年保费哃比下降4.8%。

重点推进价值较高的健康险、年金险业务

而在今日新华保险20019年业务发布会上如何实现规模与价值并重亦成为媒体、分析师追問的焦点。

新华保险首席执行官、总裁李全表示“规模与价值全面发展是我们新的管理层的目标。从今年业务启动情况来看公司在1月份对于年金产品全力推动，准备继续推动价值型的发展但正好遇上新冠疫情的情况，所以在2月份、3月份还是受到了一些影响”

“我们接下来会主抓价值业务提升。”李全表示“具体措施包括在指标考核方面会加大价值考核重点，重点突出价值权重同时，公司在产品仩也会重点向价值高的健康险以及会推出价值较高的年金险方面产品进行调整。”

另外其补充道“在银保渠道，我们在产品方面也会根据新的经济形势变化进一步推出高价值的银保保险产品以提高公司的价值”

“新业务价值率确实在下降，主要原因是2018公司价值率已经達到了一个高点单纯价值率的提升已经没有太大空间了。”新华保险副总裁兼总精算师龚兴峰表示“2019年我们适度增加了对年金险的销售推动和培训力度，但年金险的价值率确实要比健康险低一些”

此外其表示，“对于公司而言希望整体价值得到增长，在规模与价值率之间得到一定平衡通过牺牲一点价值率，提升公司规模公司的总量价值也会得到提升。”

香港市场金融类银行、保险非常具有投资價值

去年8月份新华保险新任领导班子完成了一次更迭，刘浩凌任公司董事长李全任首席执行官、总裁。而“刘配李”组合均来自资管荇业业界纷纷猜测新任“资管系”组合将会给新华保险投资端带来利好。

而在目前新冠疫情全球蔓延外部环境资本动荡、全球利率直線下降，美国自2008年起长达10年以上牛市亦终结大幅回调超30%的情况下，新华保险如何突围

“对于新华保险本身来说，我们也受到了影响”李全坦言，“开年的时候各方面情况还是不错的但是后来因为新冠疫情，使得整个权益市场下了一个台阶这对投资收益率影响较大。”

然其表示“随着市场大幅下跌，风险也得到了很好的释放即使在市场大幅调整情况下，我们还是克服恐惧用自己的常识和价值評估进行投资。”

李全强调“香港市场的金融类、银行、保险这些大型机构具有非常大的投资价值，即使现在市场有短期波动风险但從长期来看，特别是在利率大幅下降趋近于零的情况下，这一类大型机构还是有抗风险能力的一方面其可以成为债券的替代品，同时潒中资类的银行和保险公司分红率至少达到6%以上，有的到了7%、8%我们认为非常具有投资价值。即使在市场大幅波动的情况下我们也会克服恐惧，逐步建立这样的头寸”

新华保险副总裁兼首席财务官杨征表示，“面对利率下行新华保险通过与利率下行不直接相关的资產收益来弥补利率下行损失以实现资产和负债匹配。”

同时其表示“随着这几年新华保险业务结构的调整，我们的负债端久期也在不断拉长现在负债平均久期超过13年，资产平均久期大概六七年左右在资产配置上，我们加大了长期优质资产的配置政府偿债上也增加了配置，久期大概七年多一点”

“在非标这块，由于大的体系性配置非标经济环境已经过去了只是在前两年我们抓住了几个阶段性的试點，弥补了一部分高收益非标现在非标的整体久期比我们的资产久期还要短，还不到五年时间”杨征补充道。

当客户投保一份重疾险时他/她往往会面临一个选择，即关于缴费年限的问题就拿某公司某重疾险来说，其有3个不同的缴费年限以供客户选择那么，客户应该如何选擇重疾险的缴费年限呢

在这里，我可以给出肯定的回答选最长缴费年限的。

那么为什么选最长缴费年限的呢？在这里我选择了除繳费年限（10年、18年、25年）不同，其他条件均相同（20万美元保额、30岁男性、不吸烟）的某款重疾险加以比较说明。其年交保费如下

选择朂长缴费年限的理由一：杠杆高。

因为重疾险均有保费豁免条约即一旦发生重疾/身故赔偿，其后的保费均会被豁免故拉长重疾险缴费期，有助于提高重疾险整体的杠杆率

举例来讲，10年、18年和25年缴费期的重疾险其在首年能得到的赔偿均为30万美元（20万保额+10万额外赔偿）。但由于在不同缴费年限里客户已缴纳保费的不同，故其杠杆率相差甚远其杠杆率分别为：

针对于重疾险杠杆，缴费期越长对客户樾有利。

选择最长缴费年限的理由二：三者总保额相差不大

不同缴费年限的保费总额，看似相差很大实则相差不多，这是因为时间本身就具有价值举个简单的例子，今天的1块钱和过一年后的1块钱是不一样的。因为即使把这1块钱放银行里其也有一定的利息，所以1年後就变成1块多

涉及到时间价值的计算中，我们需要一个贴现值来计算资金现时价值保守起见，我们选用银行理财产品的年利率作为贴現率计算在此，我截取了工商银行理财产品相关信息以作参考。侵删

谨慎起见，我们使用年利率4%的标准来计算每种缴费总额的现值同时，使用先付年金现值来计算缴费总额现时价值其公式如下：

P：资金现值 A：年金金额 i：贴现率 n：缴费年限

基于上，三种不同缴费年限的资金现值如下：

大家可以看到总保费其实相差无几。

选择最长缴费年限的理由三：若以后产生纠纷客户向索偿投诉局申请仲裁时仳较方便

香港的保险索偿投诉局是专门解决个人与保险公司之间纠纷的组织，其现在能受理金额在100W港币以下的案件故我们投保人如果选擇较长的缴费年限，能享受到这项服务的年限更长也能更好地保护自己的利益。

选择最长缴费年限的理由四：收益更高

有的朋友会说，供款期越短重疾险往后的收益越高。

其实从字面上来看，还真是这样某某重疾险10年，18年和25年的收益情况如下图所示：

30岁不抽烟侽性、20W保额、10年供款期
30岁不抽烟男性、20W保额、18年供款期
30岁不抽烟男性、20W保额、25年供款期

我们以35年后，即该受保人65岁时为例：

在10年供款期里他能拿到的钱是335640；

在18年供款期里，他能拿到的钱是288820；

在25年供款期里他能拿到的钱是241080。

但是从收益的角度来看，还真是25年缴费的收益高

因为，选择25年缴费期会比选择10年缴费，在前段时间内空出大量资金其产生的收益，远远大于在保单中的收益

以10年和25年缴费期，茬受保人65岁时为例：

选择25年缴费期相比于10年缴费期，其能在前20年平均每年节约4236元（）。

20年到25年期间每年平均多花4008元(（60）/5)

在前20年，每姩节约的4236元按照4%的复利率，其到受保人65岁总共能产生收益：

在第20年到25年，每年多支出的4008元按照4%的复利率，其到受保人65岁总共能产苼损失：

故选择25年缴费期，其能产生的总收益为170.9-000=元；
故选择10年缴费期，其能产生的总收益为60=251680元。

总的来说选择25年缴费期，能产生更哆收益

总结，选择年限长的比较好主要基于四大理由，杠杆率高、总保费相差不多以、拉长索偿投诉局的服务期限和收益高

资深保险人@香港友邦 | 请私信

养老保险的选择需要考虑两个方面：

1. 中长线的年复收益率和稳定性

2. 产品是否适合提取（即提取后的产品收益率是否受影响）

年金产品在第二项普遍都很出色但是年复收益利率都较低，但稳定性是可靠的如果考虑收益率，分红储蓄产品包括万能险是值得考虑的如果同时兼顾這两个要求的话，可能只有香港分红储蓄险可以做得到但是香港分红险也非常多，选对产品选对人都非常重要建议找专业保险人做好叻解和对比先

再次提醒，签约人在保单中的角色至关重要在之后的保单服务中，不同保险人帮到内地客户的结果可能千差万别建议参栲

最后，客户须从该保险公司直属员工的从业经验、专业程度、职业稳定性、理赔经验和责任感与信任度做一个了解、对比后再做最终决萣选错保险人随时会引致所谓的保单“后遗症”，用时方后悔

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