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银行卡的秘密：借记卡收费明减暗增 信用卡收入成谜
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&&&&人民银行近期发布的《2011年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至第一季度末，全国累计发行银行卡25.53亿张，其中，借记卡累计发卡量为23.10亿张，信用卡累计发卡量为2.42亿张。从信用卡种类来看，农行、招行、工行分别以198种、195种、171种分列前三甲。接下来便是股份制银行。
理财周报零售银行实验室研究员 钟辉/文 　　没有地可圈了，怎么办？ 　　精耕细作成为各大银行信用卡业务的唯一出路。 　　1907种银行卡，其中1418种信用卡。 　　背后是27个团队绞尽脑汁的设计，创新与冲动。 　　此中有秘密。 日，银监会发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》，严控信用卡滥发卡等因素带来的风险；5月18日央行发布的《2011年第一季度支付体系运行总体情况》及5月30日（）业协会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2010）》显示，信用卡发卡量增速已放缓，借记卡发卡量继续高速增长。 从2003年至今，中国信用卡已结束盲目扩张阶段，开始进入深耕细作的新阶段。 　　各大银行信用卡规模大比拼 人民银行近期发布的《2011年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至第一季度末，全国累计发行银行卡25.53亿张，其中，借记卡累计发卡量为23.10亿张，信用卡累计发卡量为2.42亿张。 在理财周报零售银行实验室统计出的1907种银行卡中，虽然489种借记卡的发卡数量远超1418种信用卡，但从业务上来讲，借记卡只是一个银行电子账户，远非信用卡丰富的透支消费、取现、分期还款等功能可比。 从信用卡种类来看，农行、招行、工行分别以198种、195种、171种分列前三甲。接下来便是股份制银行。 140多家城商行中发行信用卡的仅有11家，其中上海银行以57种信用卡居城商行信用卡发行种类之首，除三家上市城商行外，东莞银行、河北银行、哈尔滨银行、温州银行等也均有发行信用卡，种类均在10种以下。外资行中，发行信用卡的只有东亚银行一家，发行信用卡种类为8种。 从信用卡累计发卡数量上来看，工行以6336万张夺魁，招行以3477万张紧跟其后。中行、建行、农行信用卡累计发行量均在2000多万张，1000万张以上的还有中信与广发。其他股份制商业银行均在几百万张不等，值得注意的是，以零售业务著称的平安银行信用卡累计发行量高达500万张。 　　告别疯狂发卡，活卡率才是王道 中国银行业协会近期发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2010）》显示，截至2010年底，国内信用卡发卡量达到2.3亿张，比上年增长23.96%，活卡量为13，158万张，比上年增长37.42%， 活卡率为62.31%，比上年高10.71个百分点。 银行业高级分析师金鳞向理财周报记者表示。“活卡率是一个动态的概念，活卡指的是三个月内至少有一笔交易的信用卡，信用卡都有一个有效期，一般为三年，未激活以及超过三年有效期的信用卡都不在活卡范畴之内。” 2003年被称为中国的信用卡元年。统计显示，2003年，全国信用卡发卡量仅有300万张。此后，各大银行便弥漫在信用卡疯狂发卡的硝烟之中，2008年以后才有所放缓。 《2011年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至2011年第一季度末，信用卡累计发卡量为2.42亿张，较2010年第四季度末增长5.5%，同比增长25.7%，增速较上年同期下降2.4个百分点。信用卡累计发卡量占比小幅下降。 信用卡经历过前些年的疯狂发卡阶段后，已经开始注意成本和风险控制，注意提高活卡率及信用卡使用效率，从业务着手深耕细作。489种23亿张借记卡：四大行巨无霸 收费明减暗增||###||###||###　　借记卡累计发卡量为23.1亿张，光大、工行、建行等多家银行借记卡短信通知收费均上调 理财周报零售银行实验室研究员 钟辉 冀欣/文 从真金白银到铜钱纸币，再到今天电子化的银行卡，我们的生活方式不断被颠覆。电子化时代，银行卡已经成为生活中必不可少的东西。 颠覆的背后，银行卡整体服务及收费正在发生悄然的变化。 人民银行近期发布的《2011年第一季度支付体系运行总体情况》显示，第一季度，银行卡消费业务13.64亿笔，金额3.25万亿元；以2010年末全国总人口13.40亿人计算，第一季度全国人均银行卡消费1.02笔和2424元。银行卡渗透率达到36.0%。联网POS机具 356.8万台，ATM28.68万台，每台ATM对应的银行卡数量为8901万张，每台POS对应的银行卡数量为716张，比2006年第一季度的1496张减少半数以上。银行卡受理环境明显改善。 　借记卡的发展规模 受监管层影响和基于风险控制方面的考虑，信用卡发卡速度已经明显降低。相比信用卡，借记卡只是客户的一个电子账户，而且能够网罗个人理财产品、代销基金等各种业务的客户，更有取现、转账产生的中间收入，因此各大银行没有理由不大力增加借记卡的发卡力度。 《2011年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至2011年一季度末，借记卡累计发卡量为23.10亿张，较2010年第四季度末增长5.7%，同比增长16.9%，增速较上年同期上升3.2个百分点。 据理财周报零售银行实验室统计，就发卡量来讲，四大行具有绝对优势，工行、农行、建行借记卡发卡量分别达29104万张、38500万张以及29200万张；此外招行、民生、浦发、（）借记卡发卡量也分别达到5694万张、2502万张、2177万张、834万张。 从借记卡发卡种类来讲，目前中国各银行共发行借记卡489种。就发卡种类而言，四大行并不是最多的，前三甲依次为（）42种、重庆银行30种、（）28种；四大行中工行、农行、中行、建行分别为7种、18种、17种、22种；此外，许多城商行发行借记卡种类均在10种以下。 理财周报零售银行实验室统计显示，四大行种类比较集中，如工行只有牡丹系列卡、农行也只有金穗系列卡和星座系列卡；而借记卡种类较多的股份制商业银行则较为分散，主要是一些功能卡，如中信友谊商城卡、中信新华读书卡、中信江都社保卡，兴业慈善卡、兴业（）联名卡等；城商行发行的借记卡功能与生活更是贴近，煤气、水电等缴费卡、社保卡等，如吉林银行的广电联名IC卡、焦作商行的月季城市通卡等。 与信用卡的先消费后还款相比，借记卡则是指先存款后消费（或取现）没有透支功能的银行卡。按其功能的不同，可分为转帐卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。 一般而言借记卡有四种常见功能。存取现金，借记卡大多具备本外币、定期、活期等储蓄功能，借记卡可在发卡银行网点、自助银行存取款；转账汇款，持卡人可通过银行网点、网上银行、自助银行等渠道将款项转账或汇款给其他账户；刷卡消费，持卡人可在商户用借记卡刷卡消费；代收代付，借记卡可用于代发工资，也可缴纳通讯费、水费、电费、燃气费等各种费用；资产管理，如购买理财产品、开放式基金、保险、个人外汇买卖、贵金属交易等均可通过借记卡进行签约、交易和结算。 近年来，为了扩展客户和增加增值服务，许多银行借记卡的服务已延伸到金融服务之外，如为持卡人提供机场贵宾通道、医疗健康服务等。 2.4亿张信用卡工行独占1/4 股份制银行深发展垫底||###||###||###　　招行行长马蔚华曾指说，信用卡坏账核销需提供充足证据进行逐笔核销，而信用卡逐笔操作的难度大 理财周报零售银行实验室研究员 张莉/文 你手里有几张银行卡？今年比去年是不是又多了一张？ 消费决定需求。以前可以这么说，但现在却未必。好比你不需要5张卡，事实上你拥有10张，甚至还多。 而追根溯源，却是发卡的银行。 2011年初召开的中国人民银行支付结算工作会议上，公布了一组数据。截至2010年末，中国银行（601988）卡发卡总量为24.2亿张，较2009年末增加3.5亿张。其中借记卡发卡量为21.9亿张。今年一季度发卡量为2.4亿张。 数字很喜人，但往往不是衡量业绩的唯一标准。这块业务究竟带给银行的利润占比多大？哪些银行深陷“欲罢不能、只能跟风”的牢笼？ 　　工行发卡6366万张 超中行和招行之和 根据理财周报零售银行实验室检测，截止到2010年底，在18家发卡活跃的中资银行中，工行以6366万张称霸，成为名副其实的“领头羊”。 一向视银行卡这块领域为“风水宝地”的招行，发卡量已超3477万张，在各行发卡量统计数据中排名第二，仅次于根基庞大的工行。中行、建行、农行也位列五强，发卡量依次为2877万张、2795万张、2448.44万张。其中第二名招行和第三名中行总和6354万张，还不及工行一家的数字。 数字企及千万以上的还有广发和中信，分别为1164万张和1158.18万张。民生和光大紧随其后，已达913万张和858万张。股份制银行中，由于（）数据显示不明，深发展暂时以412.87万张的数字垫后。 城商行在规模上稍逊大行一筹，在银行卡业务上，也是限制重重。但从发卡量的数字，就能看出差距。数字最大的当属平安银行，500万张，已经是遥遥领先。其次是190万张的上海银行。城商行中规模最大的北京银行（601169），发卡数量仅有60万张，不及上海银行的1/3。（）更是少得可怜，仅有5万余张，这与北京银行在信用卡上起步较晚有一定关系。 “四大行有着雄厚的根基，无论在规模还是客户数量上，承载着更多的责任，数量多在所难免。不过，近两年，增长趋势已经有所减缓。股份制银行正处于迅速发展期，为跟国际接轨，银行卡业务大多已经成为一个独立的部门，数量增长的趋势也是如日中天。城商行由于地域的限制，只能在网点覆盖的区域内发行，加上用途也不如大行的广泛，卡民的接受程度不强，发行的数量自然会受到影响。”一位深谙银行业务的分析师表示。 浦发信用卡有19种 为上海银行的1/3 ||###||###||###　　浦发信用卡有19种 为上海银行的1/3 据了解，国内中外资银行发行的信用卡，现已有查询的共有1418种。农行发行的信用卡种类居首，共有198种，招行以195种次之，工行以171名列第三。中信和兴业都在百余款之列，分别是120种和156种。浦发相对单一，仅有19种，为众多股份制银行中之末，刚好为同城的城商行、上海银行的1/3。城商行信用卡发行数量不多，但种类并不亚于一些大行。上海银行以57款名列前茅，平安银行25款次之，北京银行和（）均为12款。河北银行、浙江泰隆商业银行、哈尔滨银行等虽为数不多，但均有自己的信用卡。 值得一提的是，外资行中，只有东亚有自己独立发行的信用卡，且有分外币和人民币两种共8款信用卡。其他外资行，都是采取联名信用卡的形式在国内发行，如汇丰和交行、花旗和浦发、恒生和兴业等。 　　银行卡收入成谜 “没有一家银行的信用卡业务是真正赚钱的。而这项业务，却是收入与支出最不成正比的一个典型代表”。浦发信用卡中心的相关人士告诉理财周报记者。 记者向各大银行垂询，大多银行对信用卡这块业务收入避而不谈，公开信息也是微乎其微。只有招行、广发信用卡中心高层告诉本报，他们在2009年底实现了收支平衡，2010年已经处于盈利状态了。 理财周报零售银行实验室监测，各行已公开的信息很少，只有少数几家银行公布了银行卡这块业务的收入状况。 在营业收入方面，中信银行（601998）24.55亿元，光大15.08亿，兴业11.8亿，浦发6.736亿，上海银行4亿。其中，浦发和民生的利息收入，分别为2.724亿和30.7亿。中间收入中，农行64.42亿、招行32.73亿、浦发4.0123亿。 央行2010年底曾透露，截至2010年第三季度末，全国银行卡人均拥有量1.78张，其中北京、上海等地信用卡人均拥有量较大，分别为1.12张、1.05张，远高于0.17张的全国人均信用卡拥有量。 庞大的发卡数量，随之而来的便是坏账率的提高。根据国际惯例，逾期180天未偿还的信用卡贷款即为坏账。央行曾公布，在去年一季度，信用卡坏账余额88亿，坏账率达3.5%。 去年四季度，信用卡坏账规模较三季度环比大幅减少了2.31亿元，降幅2.9%。 为何信用卡业务难以盈利？谁加重了信用卡的坏账？ 招行行长马蔚华曾指说，信用卡坏账核销需提供充足证据进行逐笔核销，而信用卡金额小、笔数多，逐笔操作的难度大、成本高。 “坏账核销速度严重滞后于坏账产生的速度，导致信用卡坏账率出现了每年累加的现象。中国信用卡坏账核销很严格，需要一系列的手续，且需要提供足够的证明。而国外的信用卡核销则相对容易，一般反映的是当年的情况。”银行业研究员伍永刚表示。 一位银行业分析师一针见血地指出，信用卡跑马圈地，银行滥发信用卡的责任不可推卸。为了争夺信用卡市场，银行使出浑身解数，以发卡数量为冲刺目标，导致信用审核不严、滥发现象严重，无形中增加成本支出。不仅如此，睡眠卡的不断递增，给银行和卡民都带来了双重负担。 借记卡收费项目明减暗增||###||###||###　　借记卡收费项目明减暗增 信用卡因收费业务繁多而凭受关注，借记卡的收费问题也一直在大众的视线之内。 （）近日公告，从本月起对开通“个人短信通”服务的借记卡账户按3元/月的标准收取服务费。 不只光大银行，短信通知收费的银行不在少数。其中，工行、建行、中信、兴业的借记卡短信通知收费金额从1元/月到3元/月不等。（）在客户签约之后一次性收取2元，后期不再继续收取，在收费银行中标准最低，而中行在免费期之后也按2元/月收取 目前仅招行、华夏等少数银行，对借记卡持卡人的短信通知免费， 今年3月，央行、银监会、发改委三部委联合下发了《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，要求各家银行自今年7月1日起免除人民币个人账户的11类34项收费，其中包括开户、销户的手续费，工资卡医保卡等特殊种类卡的年费，还有密码重置费等。值得一提的是，短信通知服务费并不包含其中。 7月1日被要求终止的34项收费，多数被认为无关痛痒。争议最大，并且与持卡人关系最为密切的收费项目依然存在，另外，部分银行在取消一些免费项目的同时，又新增了一些收费项目。 兴业银行官网公布，从7月1日起，该行将对日均余额不能达到300元的普通借记卡账户，每季度收取3元的小额账户管理费。银行对账户管理费“免费范围”也开始压缩。据了解，各家银行在借记卡卡内日均余额不足一定数目的条件下收取小额账户管理费，标准一般是1000元，广发是500元。深发展对代发工资客户的账户可以免除小账户管理费。 值得关注的是，过去几年，各银行的收费标准版本不断升级，价格也水涨船高。 招行、中行、农行、工行、平安等银行都曾经上调过账户管理费。 目前各家银行小额账户管理费征收标准差异巨大，工行、农行、交行、深发展、广发等银行是每季收3元，1年最多收12元；建行和中行按季收5元；招行按月收费3元，每年最多36元；平安银行每月收2元，每年最多收24元。 与此同时，挂失费、年费、开户费等名目繁多的收费项目，各家银行的执行标准不一，但都有“免费午餐”收缩的趋势。 有数据显示，2003年商业银行的服务收费项目仅有300多种，现在已发展到3000多种，7年多时间增长了10倍多。 积分：招行最贵20元换1分，中信广发账单日冲积分理财周报零售银行实验室研究员 樊帆/文为了鼓励客户信用卡消费，除了各式各样的增值、优惠服务，每家银行都陆续推出了刷卡积分换礼的活动。而消费积分是用信用卡进行消费，而每家银行都会按照自己的标准给予积分，等积分达到一定数量时，将可拿积分兑换银行可选范围内的礼品，这也是信用卡的一大特点之一。　　招行20元才积1分永久有效绝大多数银行给出的标准是消费1元钱积1分，而在统计的1418种信用卡中有197款信用卡并不是按照1元钱积1分的消费标准。其中，就有深发展白金至尊标准卡与深发展白金至尊纪念卡是消费2元积1分。而消费换积分的标准最高的还属（）的信用卡，在其推出的195种信用卡的消费换积分的消费额度达到最高，为20元钱才积1分。其余银行取现均可以得到积分，中信银行、广发银行、（）等16家银行1168款信用卡取现1元积1分，而招商银行取现积分与消费积分的额度同为20元钱才积1分。细数每家银行积分有效期，最短2年最长永久，积分有效期分为5种，2年有效期、3年有效期、4年有效期等。中信银行、广发银行连账单日积0.5元积1分，其余银行在账单日均不予积分，而积分的有效期最短为2年，积分最短2年有效期的银行还有浦发银行、深发展银行、（）、中国银行以及（）。积分有效期最长的为永久不清理卡上的积分，包括北京银行、上海银行、招商银行等8家银行315款信用卡。　　中信银行最爱与公司推出联名信用卡随着信用卡业务竞争的日趋激烈，发卡行不断推陈出新，中信银行最爱推出新花招，与航空公司、石油公司、汽车销售公司、旅游公司等推出联名信用卡，这不仅加强了与商家间的合作，也增加了自身与其它银行的竞争力获得更多的客户。然而，只有中信银行联名信用卡共41款拥有积分补充，如中信国航知音双币卡积分补充的是积分补充为18元换5公里、中信荷兰旅游信用卡积分补充为18元换2公里、中信（）百货联名卡积分补充为18元换1公里。客户怎么查询自己信用卡上的积分或者像了解自己信用卡更多的一些服务，一般有三种方式：第一，每期账单上都会显示你所持有信用卡的当前积分，在账单上直接查询；第二，打你所持有信用卡的银行客服电话，直接查询积分；第三：登陆你所持有信用卡银行的网站，在网上输入卡号和密码即可。　　信用卡分期付款“零利息、零手续费”幌子的背后是商品提价，手续费率随期限增长而增高 理财周报零售银行实验室研究员 李峻岭/文 总体看，利用信用卡分期付款方式进行购物，比较适合于一些收入相对稳定但一时又不愿或难以拿出全部所购商品金额的群体。由于分期付款的手续费率一般高于同期贷款利率。理财周报零售银行实验室研究发现，对于收入不稳定的持卡人来说，使用分期付款成本较高，因为提前消费可能会给消费者未来的生活带来压力。 理财周报零售银行实验室对多家银行的信用卡分期方式进行了梳理，揭开信用卡分期付款的神秘面纱。 　　信用卡分期付款“零利息、零手续费”幌子的背后是商品提价 信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。银行会根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。 据了解，信用卡常见的分期业务主要有账单分期、邮购分期、商户分期等，建议持卡人根据不同需求选择最适合的方式。 账单分期一般不限商户，持卡人只要在刷卡消费后、账单邮寄之前，向银行方面提出分期付款的申请；商户分期付款的前提是银行与商户有合作，消费者可向商户提出分期付款申请，也可以向银行提出申请；信用卡持卡人经常在收到邮寄账单时看到一些分期购物广告，或某家银行信用卡网站上的分期购物信息。这种邮购分期一般标明银行实行“零利息、零手续费”，但实际上并非如此。羊毛出在羊身上，银行已经把手续费加在了商品价格之中。 对于享受账单分期和商场分期的信用卡持卡人而言，免息但不免费。也就是说他们不需要支付分期付款的利息，但需承担手续费。持卡人选择的分期期限不同，手续费也不相同。 据理财周报零售银行实验室统计，目前银行收取手续费有两种方式，一种是一次性扣除，即在缴付首期款时一次性收取，如工行、中行、招行、民生等；一种是按月分摊收取，如农行、建行、交行等均采取该形式。 　　信用卡分期付款手续费比较 根据统计，目前理财周报零售银行实验室所统计的样本银行中，信用卡分期付款的期数一般从3期至24期不等。 综合分析可以看出，大多数银行信用卡分期付款手续费率随期限增长而增高。也就是说，期限越长，手续费越高。不过也有特殊的，如建行的3期手续费率每期为0.7%，6期手续费率每期为0.3%，即使是12期，其每期手续费率0.6%，也低于3期付款的每期手续费率. 交通银行（601328）的情况比较特殊。不同于其他银行，交通银行不以期限长短确定手续费，而是以分期付款金额确定手续费，金额越多，手续费越低。如1500元（含）至6500元每月手续费为0.72%；6500元（含）至12500元每月手续费为0.70%；而12500元以上每月手续费为0.68%。由此可以看出，这种分期手续费率的标准是鼓励消费者进行更大金额的刷卡消费。 理财周报零售银行实验室比较最基础的3期分期付款数据发现，（合计）手续费率最低的是光大银行（601818），为1.5%；工行的手续费率也相对较低，其手续费率是申请金额的1.65%，平均每月手续费率为0.55%；（合计）手续费率最高的是招行，3期合计为2.60%，平均每月手续费率为0.87%。 统计还显示，四大国有商业银行的6期手续费率最低，每期均为0.6%；多数银行的12期合计手续费率为7.2%。多数24期每月手续费率在0.6%-0.72%之间。 实际上，各家银行除了规定分期费率不同外，分期起点也就是单笔消费最低数额也各有不同，基本范围在500元至1500元不等。 谨慎对待分期付款优惠条件 今年以来，存款准备金和基础利率不断上调，信贷收紧的局面仍在延续。据了解，目前商业银行的消费贷款业务要求首付至少为所购商品全款30%，甚至更高。而贷款利率至少上浮20%，且贷款审批程序相对复杂。 信用卡分期付款业务本质上是一种消费贷款。一般来讲，信用卡分期付款手续费会高于银行消费贷款利息，但低于信用卡18%的年透支利息。而且信用卡分期付款业务在申请和审批流程方面一般比消费贷款要便捷快速。 需要持卡消费者注意的是，银行所说的“免息”是有条件的，并不是在任何情况下都免息。比如，农行规定，持卡人在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时，当月消费分期应还本金可享受免息期；分期手续费将全额记入信用卡每月最低还款额，应随本金按期还款。如申请人未按时还款，农行有权按信用卡的透支利率及计息方式计收利息，并按信用卡的收费标准及收费方式计收有关费用。 关于分期付款，各家银行都有一些值得消费者注意的功能。比如工行信用卡分期付款具有一个展期功能――也就是说，把没有完成的分期付款进一步展期。这样做的效果是可以进一步减缓刷卡消费者的资金压力。 农行则规定，符合（）分期付款展期条件的，可向农业银行提出分期付款展期业务需求，每个分期付款最多只能展期一次。持卡人账户出现农业银行规定的异常状态或者持卡人已经清偿分期付款本金的，不能办理展期业务。 农行还规定，对于已成功申请消费分期的交易不可撤销，若发生退货情况，已入账的分期手续费不予退还。 理财周报零售银行实验室提醒消费者，在选择信用卡分期付款时，除了对比各家银行的手续费之外，还要看看所购商品的价格。特别是各银行信用卡业务所关联的网上商城。这些商品的价格里一般都含有了分期手续费的成分，但表面看上去好像有“零手续费”的错觉。 消费者还应注意信用卡分期业务中的“提前还款”规定。理财周报零售银行实验室调查了解到，如果持卡人提前还款，一些银行会对剩余分期的手续费照常收取。如建行规定：持卡人已成功办理消费分期，需缩短还款期时，可通过客服电话申请提前终止消费分期，但必须一次性支付剩余各期本金及分期手续费（分期手续费收取标准不变）。 理财周报零售银行实验室研究员 樊帆/文 面对现有查询的1418款信用卡种类繁多，到底哪些首年免年费？金卡、白金卡、钻石卡年费究竟差距多大？不同的银行对账单日期有什么不同？理财周报零售银行实验室统计1418种信用卡，一探究竟。 　　招商无限卡年费高达10000元令人咋舌 在1400多种信用卡种类中，首年不免年费的39款信用卡中，近期才通过A+H配股融资不超过260亿元的中信银行（601998）所占的卡种独占鳌头，其中包括中信兔斯基卡、中信魔力卡、中信国航知音卡等32款卡种，相比之下广发银行和农业银行（601288）广发臻享白金卡、农行金穗尊然精粹白金卡等7款卡种刷卡同样不减免手续费，可谓是有过之而无不及。 据理财周报零售银行实验室统计，深发展31款卡种荣登刷卡次数免首年年费之最，需要刷卡18次才能免首年年费，细分这31款卡种以商家联名卡、消费卡居多，深发展香港旅游卡、深发展沃尔玛畅享卡、深发展靓丽?甜美-靓悦卡均包含在内。 一般而言，信用卡的等级主要分为普卡、金卡、白金卡、钛金卡、钻石卡、无限卡等。 无限卡年费最高让人叹为观止，其中金卡双币卡的招商无限卡年费高达10000元，令人咋舌，而光大阳光商旅无限卡5000元的年费紧追其后。 不同银行的白金卡年费参差不齐，但都普遍高于金卡年费，中信银行金卡银联卡的年费均在2000元。 招商、农行还款日选择多能修改一次账单日十分抢眼 不同的银行在信用卡账单日的设置上也大相径庭，那我们就来比一比到底哪几家银行信用卡账单日的选择更加丰富。 每月还款日选择性比较单一的银行有中信银行、广发银行、东亚银行等4家银行，除南京银行（601009）以20日作为账单日外，每月以开户日作为账款日的有：121款中信银行信用卡、64款广发银行信用卡和25款平安银行信用卡。 相比较上述12家银行而言，多选择性还款日的银行对客户而言方便效率。民生银行（600016）作为账单还款日选择性最多的银行，除了6、9、10、11、12、13、19、30、31日以外均可选择一天进行还款，而随机账单还款日的银行有浦发银行（600000）、交通银行（601328）、北京银行（601169）、上海银行、宁波银行（002142）、中国邮储银行。 基本上每家银行的信用卡都是统一的账单日，而农业银行旗下的信用卡偏偏喜欢特立独行，针对不同的信用卡其账单日也不一样，如农行金穗伟星联名贷记卡的2、7、10、12、15、17、19、22、24、25、28日为账单日，农行金穗长治久安公务卡的账单日则是为10、13、17、20、23、27日。 每家银行账单日可否修改也截然不同，在这1418款信用卡中就有1044款信用卡不能修改账单日，有277款信用卡只能修改一次账单日，而在这277款信用卡中只包有招商银行（600036）、交通银行、农业银行这3家银行，其余银行无一在内。 总而言之，招商银行和农业银行都的还款日多、能修改一次账单日十分抢眼。 理财周报零售银行实验室研究员 李峻岭/文 虽然在某些特殊情况下可以救急，但是一般情况下信用卡持有人使用较多的还是信用卡的刷卡消费功能，“信用卡取现”并非日常消费方式 因为特殊情况下避免不了使用信用卡的取现功能，所以，持卡人对各家银行的信用卡取现所涉及的费用还是要了解，尽量付出少的成本。 　取现费率在0.5%-3%之间 一般而言，信用卡取现可分为透支取现和溢缴款取现两种情况。 信用卡持卡人透支取现，银行会对其收取利息和手续费。目前各家银行规定的信用卡取现虽然都规定按每天万分之五来收取利息，但在手续费上却差别较大。 对于透支取现，各银行在手续费上各有不同。理财周报零售银行实验室统计，各银行的手续费率一般在0.5%-3%之间。比如建行信用卡境内本行取现手续费为取现金额的0.5%，最低2元，最高50元；境内跨行取现手续费也是取现金额的0.5%，最低2元，最高50元，另加收每笔2元的跨行取现费；境外取现手续费为取现金额的3%，最低3美元。 除（）收取0.5%的最低费率外，交通银行（601328）、工商银行（601398）、农业银行（601288）、招商银行、光大银行（601818）等银行采用的都是1%的标准。 相对而言，中小银行的信用卡取现费率比四大国有银行要高，有的甚至达到3%。可以看出，同样是信用卡取现收费，费率的差距也很大。这是值得持卡人注意的。 　　溢缴款取现也收费 在信用卡里存的多余的钱是不产生利息的。从信用卡里取出那些多余的钱，如果没动用信用卡的额度，持卡人虽然不用交纳利息，但是需要交纳手续费的。 上述“多余的钱”一般称为“溢缴款”。银行对溢缴款取现收取手续费值得注意。所谓“溢缴款”，是指持卡人还清了信用卡的所有欠款后，如果还多存了一些钱进去，这些多存的钱就称为“溢缴款”。这部分资金如果用于日后消费还好，如果还从ATM机上取出，那就会被收取手续费。 如果是信用卡溢缴款取现，银行一般会按照取现金额的0.5%收费，最低金额一般在5元左右。信用卡最大的好处就是在免息日内提前消费。所以，持卡人在还款时尽量不要多还钱。 为避免信用卡持卡人不必要的费用付出，需要掌握一些变通操作的方法。深发展信用卡客服中心的人员表示，如果持卡人的信用卡里有溢缴款，不建议持卡人直接从信用卡取现。建议持卡人将信用卡上的溢缴款转入任何一家银行（不局限于深发展）的同名借记卡，再从借记卡里取现。这样就可降低手续费。 目前，深发展的溢缴款取现手续费费率为2.5%、最低25元。而从信用卡把钱转到借记卡的转出手续费为转账金额的0.5%、最低5元。也就是说，如果持卡人的信用卡账户中有溢缴款1000元，直接取出，需支付25元费用，如果转到同名借记卡后再取出，则只需要交纳5元的手续费，这样就节省了20元钱。 信用卡持卡人都知道，如果持卡人要销卡，信用卡里的余额必须为零，否则银行无法受理。也就是说，如果信用卡上有溢缴款存在，银行是无法销卡的。这时，如果取现就会交纳手续费。所以，可行的解决办法是通过刷卡将卡里的溢缴款花掉或转出，然后再到银行进行销卡。 取现额度为信用额度的30%-50% 对于信用卡取现也有一个大概的额度。大部分银行的取现额度（也就是预借现金额度）为信用额度的30%-50%。如招行信用卡取现额度最高不超过信用额度的50%。建设银行信用卡原来取现额度最高不超过信用额度的30%，去年调整到了50%。 招行客服人员表示，招行规定每天最多取2000元。据了解，目前一般商业银行可提供每天最高2000元的透支取现额度。 有报道称，有银行的信用卡中心可为持卡人提供透支取现转分期还款服务，只要持卡人在规定时间内申请，可能能降低取现成本。但招行客服人员表示，招行没有这种服务。 信用卡正常透支取现是一种商业行为。但信用卡套现则是不法分子联合商户通过虚拟POS机刷卡消费等不真实交易，变相从事信用卡取现业务等行为。监管部门针对信用卡套现行为多次发出警示。 对于持卡人个人而言，信用卡套现行为也给自己带来风险。表面看，持卡人通过套现获得了现金，减少了利息支出，但套现的钱终究是要归还的，否则就会造成自身的不良信用记录。
据新华社报道，中国经济年会今日于北京国际饭店会议中心举行，本次……
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