2016年车险改革中到底怎么买保险才最划算？-车险动态-金投保险网-金投网
2016年车险改革中到底怎么买保险才最划算？
来源：成都商报编辑：
摘要：随着明年1月1日正式实施的四川商业车险改革的临近，越来越多的车主都接到各种车险推销的电话或短信。商业车险改革尚未实施，四川保险公司的客户争夺战已经暗流涌动、硝烟弥漫。
（gold.org/）12月18日讯，随着明年1月1日正式实施的四川商业改革的临近，越来越多的车主都接到各种车险推销的电话或短信。商业车险改革尚未实施，四川的客户争夺战已经暗流涌动、硝烟弥漫。
数据显示，2014年，四川省商业车险实现保费收入235亿元，承保机动车580.35万辆，累计提供4万多亿元的风险保障。因此，车险改革将关系到全省至少580余万车主和更多交通行为参与者的生活。
作为消费者，在本次商业车险改革中到底怎么才最划算？本报特联合四川省行业协会，带您一张图读懂四川商业车险改革。
商业车险改革了什么？
示范条款更完善
发生车险事故后，车主既可向责任对方索赔，向责任对方的保险公司索赔，还可以向自己的保险公司申请先行赔付，再将向责任对方追偿的权利转让给保险公司。保险金额确定方式也进一步简化，投保时按保险机动车的实际价值确定，在赔偿时，全损按照保险金额计算赔付，部分损失在保险金额内按照实际修理费用赔付。
中国保险行业协会发布的《机动车辆商业示范条款（2014版）》，扩大了保险责任，保障更全面，也更加人性化。将&、驾驶人的家庭成员人身伤亡&列入了承保范围；删减了现行商业车险条款责任免除中的&车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡&、&驾驶证失效或审验未合格&等15项内容；删除5项责任免除；倒车镜、车灯单独损坏等以往需投保了附加险才能获赔的事项，现在都纳入了主险保险责任。冰雹、台风、热带风暴、暴雪、沙尘暴等自然灾害，车上人员及车载货物意外撞击导致的损失可获得赔偿；投保了专项附加险&无法找到第三方特约险&后，将不再扣减找不到第三方的30%绝对免赔。
保险行业会怎么变?
此次改革的一大核心是将定价权交给保险公司，将产品选择权交给车主，建立市场化的条款费率形成机制，释放保险公司发展创新的活力，激发行业组织自我管理的动力。
&过去，保险公司使用统一的条款费率开展车险经营活动，在有助于建立规范化、标准化市场秩序的同时，一定程度上抑制了保险公司自我管理、自我发展的意识和潜力。&四川相关负责人表示，深化商业车险市场化改革，就是要建立统一开放、竞争有序的市场体系，激发市场主体的活力和创新精神，提升保险公司的自主创新能力和核心竞争力。
据业内人士分析，过去在统一的条款费率管理体制下，商业车险市场的竞争主要靠成本推动，靠高佣金、高回扣、低费率抢占市场。而车险改革之后，市场竞争就是包括公司品牌、销售渠道、风险定价、成本控制、理赔服务、人才培养在内的全方位良性竞争。这种良性竞争可以让具备精准的定价能力、出色的风险遴选能力、高超的成本控制能力和有效的风险防范能力的公司脱颖而出，同时还可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险，提高车险的覆盖率。
费率与风险更匹配
商业车险保费=基准保费&费率调整系数。改革后的费率调整系数=无赔款优待系数&自主核保系数&自主渠道系数&交通违法系数。长期以来，商业车险保费以新车购置价为重要定价因素，频繁出险的车主与长期不出险的车主保费差异不大，低风险车主无形中为高风险车主买了单。改革后，在不考虑其他因素情况下，对于连续3年甚至5年都没有出险的车辆，产险公司给出的车险优惠幅度可能会更大，5折甚至接近4折都有可能；反之，车险费率就有可能大幅度提高，出险两次的无赔款优待系数上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的上浮2倍。同时引入&零整比&的概念，同样价格的两款机动车，将会由于其零配件价格差异，导致保费有所区别。保险公司也将拥有更多自主定价权。一是取消车险费率总体优惠幅度不超过7折的规定；二是新增自主渠道系数和自主核保系数，各公司可以在一定范围内调整优惠比例。
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意外身故/伤残：3万元
意外医疗：20000元
健康医疗保障/重大疾病保险金："1.被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日内因疾病，由本公司认可医院（详见条款释义）的专科医生（详见条款释义）确诊初次发生本合同所指的重大疾病（详见条款释义），本公司给付重大疾病保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费，本合同终止。
2.被保险人因意外伤害（详见条款释义）或于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日后因疾病，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司按保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。"
健康医疗保障/身故保险："1.被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日内因疾病身故，本公司给付身故保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费，本合同终止。
2.被保险人因意外伤害或于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日后因疾病身故，本公司按被保险人身故时所处的以下不同情形给付身故保险金，本合同终止：
（1）若身故时被保险人处于18周岁保单生效对应日（详见条款释义）之前（不含18周岁保单生效对应日），则其身故保险金为本保险实际交纳的保险费；
（2）若身故时被保险人处于18周岁保单生效对应日之后（含18周岁保单生效对应日），本公司按保险金额给付身故保险金。"
意外保障/意外身故及伤残：保险期间因遭受意外伤害事故导致身故、伤残的，保险人依照合同约定给付保险金，残疾根据残伤程度给付。
公共场所个人责任：保险公司承担被保险人因意外事故导致他人身体或财物损失而须支付给第三方的赔偿金。
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
主险－房屋主体：房屋主体承重结构、围护结构
主险－房屋附属设施及室内装潢：房屋附属设施，包括车库、储藏室、天井、庭院、围栏、防护墙等，需分项列明；室内装潢，包括室内固定安装的各类附属设施、设备，如固定安装的供电、供水、供气、供暖管道、线路和设备、卫生洁具等
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
保险顾问在线
问：咨询一下中英人寿的吉..
并且确诊时所患疾病未达到重大疾病程度，将...
Q:你好，我想问一下，我发生意外事故，现在合作医疗还没有报下来，如果距事故发生超过180天还没理赔，意外险还能报吗？谢谢！
Q:你好：麻烦问一下，我的保险已经交了,怎样才能在网上查到?
Q:什么是安贷宝
Q:我的户口已经落户在现在所在城市&但是身份证信息还是以前老家的&。现在单位要解除合同要失业证&，办理失业证身份证信息是以前老家的可以办理吗
Q:您好，小孩10岁买国寿福禄鑫尊适合吗
Q:新农合最长多长多少时间能去办理报销，跨年呢?
Q:我要出国两年，车子就放在家里不开了。然后我这个车子的保险不办可以吗？
Q:你好。怎么查理赔
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我的意见：> 2015车险新政策解读 这些条
2015车险新政策解读 这些条款最好看一看
　　下面给大家介绍一下2015车险新政策解读，一起来看看以下相关介绍吧，希望能够帮助到大家哦!
　　2015车险新政策
　　2015车险新规定&&机动车按照实价进行投保
　　按照现行的车险条款，旧车车主在购买车损险确定保险金额时，如果按照车辆折旧后的实际价值投保，一旦发生部分损失，保险公司就要按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算进行赔偿，即车主无法获得足额的车辆维修费用。但即使旧车车主选择以新车购置价投保的话，一旦车辆全损，也只能按照出险时车辆的实际价值获得赔偿。
　　但是按照《通知》，保险公司和车主应当按照市场公允价值协商确定被保险车辆的实际价值，并协商约定保险金额,而且《机动车辆保险示范条款(征求意见稿)》中更有规定，车损险的保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定;保险机动车发生全部损失，保险人按保险金额进行赔偿;保险机动车发生部分损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。
　　如此，&高保低赔&的问题就可以在车险新规定中得到解决。
　　2015车险新规定&&无责也可先行获赔
　　如果车主购买了车损险，保险公司通常只会对车主在事故中负有责任的情况下出现的车辆损失进行赔偿，车主无责任时则不赔偿。这就是我们了解的&无责不赔&。
　　而《通知》规定，因第三者对被保险机动车的损害而造成保险事故，保险公司自向车主赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使车主对第三者请求赔偿的权利。保险公司不得通过放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任。
　　以后豪车车主们购买了新车损险后，一旦豪车被撞，而对方又无力赔偿时，豪车车主就有望先从保险公司获得维修费用，再由保险公司向肇事方追偿。
　　2015车险新规定&&设置适当免赔额度
　　《通知》规定，商业车险条款应设置适当的免赔额和免赔率，应当依照防范道德风险、节约社会资源、促进被保险人防灾减损的目的，遵循条款清晰明确、风险共担比例公平合理、不损害被保险人合法权益的原则。
　　免赔额和免赔率的设定体现了&风险共担&的原则，即车主即使投保了车险，在出险时，也需承担一部分的损失。因为事关自身利益，即使车主在投保后，也要注意行驶安全。
年3月，保监会发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，规定保险公司不得通过放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任。保监会车险监管新规保护了被保险人的合法权益，有利于车险业务的健康发展;同时，完善车损险代位求偿机制还有赖于各方的进一步努力。
　　日，保监会发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》(以下简称《通知》)，通过完善商业车险条款费率管理制度，促进保险公司条款费率拟订更加科学合理，承保理赔服务更加规范标准。如对于广受争议的&无责不赔&问题，《通知》即规定，因第三者对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险公司自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，保险公司不得通过放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任。
　　以上就是关于2015车险新政策解读 这些条款最好看一看的介绍，相信大家已经有所了解了吧，希望能够帮助到大家哦!【导语】：6月1日开始实施车险新政，小编来给大家介绍2015年车辆保险新政策全面解读，希望小编的分享能够帮助到大家！　　保险公司只有提升自身的风险识别能力与定价技术，才能应对新时期的市场竞争，让自主定价真正助推费率与风险的逐步匹配，而不是变成降价的“尚方宝剑”。　　商业车险市场化改革通过保费“奖优罚劣”的激励约束机制，有助于让车主自觉养成安全驾驶习惯。事实确实如此，改革后商业车险保费除基准纯风险保费外，还与费率调整系数有关，包括无赔款优待、自主核保、自主渠道、交通违法4个系数。其中，中保协示范条款的无赔款优待系数为0.6-2.0，驾驶习惯良好、出险频率低的车主保费将大幅降低。　　“今后，车主将有机会根据不同的车况和开车习惯，个性化地选择适合的车险产品，不仅可以比较车险费率，而且还能确保维修质量与行车安全。甚至，车险产品及维修费用将成为未来车主购车的重要考虑因素。”赛思比中心总经理张晓明向记者勾勒出车险市场化改革的未来。　　随着黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区，自6月1日起全面启用新版商业车险条款费率，我国商业车险改革试点正式全面落地。值得关注的是，在产险企业车险独大的当下，产品同质化严重、业务成本高企、价格竞争激烈已成为常态，产险业上下都寄希望于改革，而要真正达到改革期望效果、把握发展机遇、分享改革红利，对每一家险企来说都是一场重大的自我革命。　　“奖优罚劣”助安全驾驶　　记者近日在采访中获悉，此前，保监会已经完成对试点地区财产保险公司新版商业车险产品的审批工作，试点地区保监局已对当地财产保险机构相关制度建设、系统改造、人员培训、单证更换等工作进行了验收和指导。　　正如黑龙江保监局副局长唐洪涛所言，车险改革不仅是保险问题、行业问题，也是涉及民生保障、社会管理的一件大事。　　5月20日，商业车险条款费率改革后的全国第一张保单在广西柳州顺利出单，保费合计2383.18元，因为车主连续两年没有出险，所以保费比改革前降低228元。5月29日，平安产险山东分公司也开出商业车险改革后的保单，由于车主去年无出险记录，因而其投保的商业险保费由去年的2415元降至1827元，同比大幅下降24.3%。　　由此可见，商业车险市场化改革通过保费“奖优罚劣”的激励约束机制，有助于让车主自觉养成安全驾驶习惯。事实确实如此，改革后商业车险保费除基准纯风险保费外，还与费率调整系数有关，包括无赔款优待、自主核保、自主渠道、交通违法4个系数。其中，中保协示范条款的无赔款优待系数为0.6-2.0，驾驶习惯良好、出险频率低的车主保费将大幅降低，而驾驶习惯差、出险频率高的车主则会面临保费上调。　　与此同时，改革后的商业车险还对现行商业车险条款责任免除事项，如“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等15项内容进行删减，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，并且完善了代位追偿机制，提高了保障服务范围。&1共2页
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1、2、3、4、5、6、2016 年 1 月 1 日开始以来，全国范围内实施车险改革至今已经快一年了。临近年底，很多车主的车险将到期。新政实施后，面对种类繁多的保险又该如何续保？新投保的车主又该购买什么险？
一、比价格巧搭配选购险种
1、必须购买险种：交强险
这个险种在新车上牌时必须购买，第一年的费用 950 元，如果没有发生事故，逐年略有递减。这个险种赔偿是相当低的，在被保险机动车有责任的前提下，死亡伤残最高赔偿限额是 11 万元，医疗费用的赔偿是 1 万元，财产赔偿仅仅 2000 元。（实行交强险制度是通过国家法规强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高第三者责任险的投保，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本保障）
说明：很多车主为了节省保险费用，仅仅购买一个交强险，而一旦发生交通事故，光车损的损失都很大，仅仅 2000 元的财产赔偿，恐怕远远不够。所以只买交强险的做法，我们是不提倡的。哪怕驾驶者自己小心翼翼，如果是非机动撞上机动车，根据我国道路交通法的规定，你照样得赔钱，交强险赔偿额度太低，远远不够的。
2、基本险：车辆损失险（合理搭配）
车辆损失险：车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害 ( 不包括地震 ) 或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。
说明：车辆损失险的费用是和车辆的价值挂钩，根据车辆购买价格不同，费用会有较大的差别。一些使用年限较长的车型，这个费用会稍微偏低一些。对于一些购买二手车或新车价值不高的消费者，你如果不想购买车辆损失险，倒也可以理解。只要不是发生重大交通事故，车主平时小事故或刮擦用买保险的钱处理是足够了。
车辆损失险的附属险种：不计免赔险 + 指定特约维修险
说明：很多新车主特别是新手，第一次购买车险时，以为购买了车辆损失险就会获得保险公司足额赔付。实际上并不是如此，如果车主不购买不计免赔险，保险公司就只会赔付车辆损失的 8 成。指定特约维修险意思很清楚，你想去熟悉修理厂或 4S 修车，那么如果你没有买，又不到保险公司指定的维修厂修理，那保险公司也会有理由拒绝全额赔付。所以，买车辆损失险的用户，这两个险种费用也不高，可以一起买了。
3、第三者责任险 ( 合理购买搭配）
是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，可考虑购买第三者责任险作为交强险的补充。（交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，可考虑买第三者责任险作为交强险的补充）
说明：第三者责任险赔偿额度分为 5 万，10 万，20 万，30 万，50 万，100 万等等。一般建议购买 20-50 万元。这种保险是根据事故责任划分的，并不是你投保多少就赔付多少。举个例子，某个车主在等红灯时，一辆自行车刹车失灵，撞上了车辆，结果医疗费花去 10 万元。那么交警责任认定是车主只占 10% 的责任，而自行车需要承担 90%，那么保险公司三者最多给 2 万元。如果伤者纠缠车主，那么剩下 8 万元估计车主也躲不开。还有一点，不计免赔险也要同时购买，否则保险公司不会提供足额赔付。
二、几种常见的保险搭配
经济保障型：
险种组合：交强险、车损险
特点：这个适合驾驶技术非常好的车主，能保证自己是个不出事故的老司机。
通用实惠型：
险种组合：交强险、车损险、不计免赔、第三者商业险
特点：性价比最高，车主最关心的大风险都纳入了保障，最关键是保费也不高。
豪华全面型：
险种组合：交强险、车损险、不计免赔、第三者商业险、车上人员责任险、全车盗抢险、玻璃险、划痕险、涉水险
特点：适合新手司机、刚入手的新车和需要全面保障的车主购买。
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