房贷的几种还款方式 你选对了吗？
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对于多数购房者来说,贷款是满足目前购房需求的最好方式,那么到底采用何种方式还贷才最合理呢?等额本息、等额本金、一次还本付息、本金归还计划、 等额递增、等额递减等这些还款方式你了解多少呢？
对于多数购房者来说,贷款是满足目前购房需求的最好方式,那么到底采用何种方式还贷才最合理呢?等额本息、等额本金、一次还本付息、本金归还计划、 等额递增、等额递减等这些还款方式你了解多少呢？
方式一：等额本金VS等额本息
以一套房总价63万（在太原，90平米刚需大两居，均价7000元），首付30%，贷款年限30年，贷款总额以40万为例：采用等额本金，最终还款总额约为69.48万元。
采用等额本息，最终还款总额约为76.42万元。
等额本金比等额本息差不多少还7万元的利息。
适合人群：
等额本金适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群；
等额本息适合公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。
方式二：一次还本付息
借款人在贷款期内不是按月偿还本息，而是贷款到期后一次性归还本金和利息，现各银行规定，贷款期限在一年以内(含一年)，那么还款方式为到期一次还本付息，即期初的贷款本金加上整个贷款期内的利息综合。现在，一年的期限有望最高延长至5年。该方式一般只对小额短期贷款开放。
以一年期计算还款总额（等额本金）：410291元
以五年期计算还款总额（等额本金）：448291元
适合人群：这种还款方式适应的人群面比较窄，一般只对小额短期贷款开放。必须注意的是，它容易使借款人缺少还款强迫外力，造成信用损害。
方式三：本金归还计划
借款人经过与银行协商，每次本金还款不少于1万元，两次还款间隔不超过12个月，利息可以按月或按季度归还。
例如贷款40万元，30年期，采用等额本息还款，首个月本金为1111元左右，利息为1073元。借款人可以把利息和本金分开还，利息仍然按月和季度还款，数目递减。按照规定，借款人最少一次要还10个月的本金，为11110元，超过1万元的限制。下一次还本金不能超过一年时限。
适合人群：此种还款方式适合于没有每月固定收入，但每完成一项工作都有大笔收入一族。例如网络作家、艺术家、设计师和软件设计员等。
方式四：等额递增、等额递减
这两种方式都把还款年限进行了细化分割，每个分割单位中，还款方式等同于等额本息。区别在于，每个时间分割单位的还款数额是等额增加或者等额递减。
例如贷款40万元，30年期，如果选择等额递增还款，分成等分的6个阶段：
第一个5年内每个月只要还约833元；第二个5年内每个月只要还约943元；
第三个5年内每个月只要还约1053元；第四个5年内每个月只要还约1163元；
第五个5年内每个月只要还约1273元；第六个5年内每个月只要还约1383元；
等额递减恰恰相反，第一个5年需要还约1383元每月，随后，每5年递减110元，直到最后一个5年减至每个月833元左右。
适合人群：等额递增适合目前还款能力较弱，但已经预期到未来会逐步增加的人群。如果预计到收入将减少，或者目前经济很宽裕，可以选择等额递减。
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房贷还款方式哪种好 选择对了一口气可以省十几万
作者：来源：搜房网综合整理
　　房贷还款方式哪种好？相信一定很多购房者会苦恼了，可能一次选择错了房贷还款方式，就很有可能要多给十几万元冤枉钱。本文将详细解释等额本息和等额本金两种房贷还款方式。　　等额本息还款　　这是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。　　举例来说，假设需要向银行贷款100万元，还款年限为20年，按照目前7.20%的最新利率计算，选择等额本息贷款，每个月大约还7873元。初始的两三年，7873元中大约80%以上是归还银行的利息部分。　　采用这种还款方式，每月还相同的数额，作为贷款人，操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。尤其是收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式。公务员、教师等职业属于收入和工作机会相对稳定的群体，很适合这种还款方式。　　但是，它也有缺陷，由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。　　等额本金还款　　所谓等额本金还款，又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。　　举例来说，同样是从银行贷款100万元，还款年限20年，按照目前7.20%的最新利率计算，选择等额本金还款，每月需要偿还银行本金4167元左右，首月利息为7170元左右，总计首月偿还约银行11337元，随后，每个月的还款本金不变，利息逐渐随本金归还减少。　　使用等额本金还款，开始时每月负担比等额本息要重。尤其是在贷款总额比较大的情况下，相差可能达千元。但是，随着时间推移，还款负担逐渐减轻。这种方式很适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群。实际上，很多中年以上的人群，经过一断时间事业打拼，有一定的经济基础，考虑到年纪渐长，收入可能随着退休等其他因素减少，就可以选择这种方式进行还款。
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房贷还款方式哪种最划算 选对一口气可以省十几万
&&& 本文首发于微信公众号：全民学理财。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。　　说起还房贷，我的哥嘞，要了我的小命喽！
　　当然中国贷款买房的不只我一个，那么在那么多的贷款人数中其实都面临着一个问题：市面上还款方式那么多，那么到底哪种方式更省钱呢？哪一种方式又是更能满足贷款者的自身需求呢？
　　今天我们就来看几种常见的还款方式。
　　等额本息还款法
　　等额本息还款法是目前最为普遍，也是银行重点推荐的一种还贷方式。今天我们就通过其定义、计算方式以及其优缺点三个角度进行了解。
　　1.1 什么是等额本息还款法？
　　等额本息还款法是说贷款人每月按相等的金额偿还贷款本息的还款方式。
　　虽然本金固定，但是每月还款额度中本金和利息的比重是不断变动的。本金比重不断递增，利息比重不断递减。
　　有人说了，为什么这个比重是在不断变化的呢？
　　原因就在于煤气的还款额度都是一样的。在贷款初期贷款本金多省的利息就多，每月所还本金就少；而在贷款后期贷款本金不断减少产生的利息就少，那么每月所还的本金就多。
　　1.2 每月的还款金额计算
　　每月还款额=【贷款本金×月利率×（1＋月利率）^】/【（1＋月利率）^－1】（注意：^代表总还款月数）
　　接下来咱们来做一道题，比如：
　　张先生向银行贷款70万元，贷款期数为20年，年代利率为5.9%。
　　那么利用等额本息还款法张先生又要还款多少呢？
　　直接带入公式好啦~
　　^=240,
　　每月还款额=【贷款本金×月利率×（1＋月利率）^】/【（1＋月利率）^－1】【.9%/12)X(1+5.9%/12)^】/【（1+5.9%/12）^-1】=4974.72
　　即，经计算后，我们可以了解到张先生每月需向银行还款4974.72元，20年后70万元的借款本息就全部还清。其中累计偿还利息为元。
　　由于这个公式较为复杂，我们只要知道每月还款额度与贷款本金、贷款利率以及还款期限有关系就可了。
　　当然还有另外一种更简单的计算式，市场上有相关的计算软件直接将其带入就好了。
　　1.3 等额本息还款优缺点
　　优点：对于贷款人来说，一是操作起来相对简单；而是方便贷款人合理安排收支，这样就不会对家庭其他理财产生影响。
　　缺点：银行占用资金时间长，还款利息总额相对来说比较高。
　　比如上方例题，张先生总贷款70W元，20年累计偿还利息总额是元，如果张先生选择30年还贷累计；利息高达远。
　　所以贷款时间越长，偿还利息总额会越多。
　　鉴于等额本息还款法的优缺点，这种还款方式适合工作收入稳定的人群，比如教师、公务员。此外，对于收入比较稳定，工作年限较短、积蓄不多的年轻人也是适合这种还款方式的。
　　等额本金还款法
　　除了第一种常见的等额本息还款法，还有一种等额本金还款法。但是在实际生活中，银行工作人员基本都是推荐等额本息还款法而不建议等额本金还款法，这是为什么呢？它到底是一种怎么样的还款方式呢？
　　我们还是从其定义、计算方式、优缺点三角度来做介绍，并通过与等额本息还款法做对比来详细了解。
　　2.1 定义
　　即贷款人将本金平均分摊到每个月中，利息按贷款本金余额逐月计算。
　　这种还款方式每个月还给银行的本金是相等的，利息是逐月降低的，还款金额也是随之递减。而等额本息还款法每月还款额度都是一样的。
　　为更好了解这个概念，我们将通过例子计算来了解每个月的还款额度。
　　2.2 计算公式
　　每月还款额=贷款本金/还款期数+（贷款本金-累计已还本金）X月利率
　　为方便与等额本息还款法比较，我们仍以张先生为例来给大家计算。
　　张先生向银行贷款70万元，贷款期数为20年，年贷款利率为5.9%。
　　采用等额本金还款法每月还款金额是多少呢？
　　第一个月还款额度=+（）X5.9%/12=6358.34元，其中贷款本金为2916.67元，利息为3441.67元；
　　第二个月还款额度==(6.67)X5.9%/12=6344元，其中贷款本金为2916.67元，利息为3427.33元。
　　为方便查看计算结果如下：
　　总结：
　　每月还款本金都是2916.67元。
　　每月还款金额和贷款利息岁还款月数增加而减少，其中利息总额为元。
　　而上例等额本息还款法，20年后70万年的贷款，需要还利息总额为元，与等额本金还款法相差79211.58元。
　　由此可以看出，等额本金还款法会比等额本息还款法所还利息要少。站在银行自身的角度盈利空间就少，所以一般银行也就不推荐等额本金还款法。
　　2.3 等额本金还款法优势
　　优点：随着还贷压力的增多，所还次数就减少，在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件的下：等额本金还款法的利息总额要比等额本息还款法少。
　　缺点：前期归还的本息多，压力大，在相同贷款金额、利率和贷款年限相同的条件下：前期每月还款金额等额本金还款法的金额要比等额本息还款法的额度要高。
　　正如此案例中，等额本金还款法第一个月还款金额为6358.34元，等额本息第一个月还款金额为元，相差1383.62元。
　　鉴于等额本金还款法的优缺点，它比较适合目前收入比较高、但预计将来收入会减少的人，比如即将退休的人，或者是现在处于事业期好款能力较强的人，希望建设利息支出总额的人。
　　当然了，每一种还款方法都是有各自的特点，作为贷款人一定要根据自己的实际情况进行选择最为合适的还款方法。
　　某种意义上说，等额本金未必优于等额本息。到底选择什么样的还贷方法，还是要根据自己的家庭情况做实际确认。　　好，今天的理财小知识就简单叙述到这儿，我们明天再见！
&&& 文章来源：微信公众号全民学理财
（责任编辑：赵然 HZ002）
和讯网今天刊登了《房贷还款方式哪种最划算 选对一口气可以省十几万 》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
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