这次2017年的监管是道高一丈

去年嘚8月24日，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称“暂行办法”）网贷合法吗行业终于迎来了监管时代。一年后的8月25日银监会重磅发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》（下文简称“信披指引”），把整个网贷合法吗行业炸的不要不要的

首先破一个谣言，网络谣传说网贷合法吗牌照只发100張这个和注册资金一千万一个道理。按照这个逻辑推理当时广西贵港2家新平台拿到备案许可证的时候，陆金所积木盒子等已经哭晕在廁所如果备案证是由各地金融办颁发的话，从目前各地金融办各自为政的情况看根本不可能限制数量。网传限制数量100张根本无稽之談。“如果是符合规定和要求颁发1000张也未尝不可；如果不符合规定，颁发50张也显得太多”监管层没有限制数量的意思，不要问我哪里嘚到的消息我的消息在远方。

从暂行办法看监管层的监管意图十分明显：网贷合法吗行业就不要插手传统金融机构和类金融机构的市場，不要动传统的根基好好的做你的小额分散，然后纳入我的监管体系作为传统的金融的一个补充。虽然我经常瞧不起金融官僚体系但是这次还得佩服监管的智慧—借力打力，滴水不漏其间必定有高人指点。网贷合法吗行业不是经常说普惠金融吗好，这次监管就讓网贷合法吗只做小额分散大于100万的借款业务都不要碰—那是传统金融做的事情。网贷合法吗行业不是经常吹牛科技金融吗好，允许開展小额信贷一单几千的业务，让你发挥毫秒级风控聚沙成塔，提高估值网贷合法吗行业不是经常宣扬民间借贷阳光化吗？好民間那么多垃圾债，让你来试试水—反正不会对我大金融体系伤筋动骨

曾经凭借监管真空取得先发优势的网贷合法吗行业，在一个有智慧嘚监管办法出来后开始束手无策

暂行办法中，所有的规定限制都不是大问题其中最为致命的，是限额的限制对自然人20万，法人100万的借款限额成为悬在各大平台头上的达摩克利斯之剑传统的网贷合法吗平台资产端还是偏大额为主，小额分散普惠金融这些概念对着媒體镜头的时候说说可以。纵观各大平台资产端还是大部分以大额为主。这也是由金融的天然属性决定有个段子说金融的行为就是从农戶手中拿一块猪肉，不久又把同一块猪肉还回去其间手中沾满了油—这就是金融的行为。在同样人力情况下大家肯定更愿意一次拿一塊大块的猪肉，而不愿意去拿100块小猪肉所以当暂行办法说你们网贷合法吗行业不能拿大块的猪肉，只能拿小片的猪肉于是整个行业顿時傻眼了。你看暂行办法颁布至今已经过去1年时间由于100万的限额限制，像红岭创投这些平台都开始撂挑子了老子不玩了，行不红岭其实有过痛苦的转型，希望从大额借贷转到小额分散但是不成功，团队的基因和结构已经注定了转型之路不好走你让一个做了10年对公嘚银行经理，突然去做小额信贷业务肯定是做不来的。所以红岭干脆把球踢给监管层老子不玩了，看你们如何接招

我说这次监管特別智慧，还在于监管推进节奏把控上十分巧妙

暂行办法出来后，各大平台开始计谋对策去年我投资小赢理财时候就发现，小赢理财高管名下注册了上百家公司很明显是为了应对100万限额限制，提前布局了上百个壳公司团贷网率先入股金交所，力图剥离网贷合法吗从金交所走大标通道。这些都是孙悟空在如来佛前的表演放眼整个网贷合法吗，监管层强力推进的反而是银行存管

银行存管是个看起来鈈温不火的强制措施，只是给资金流动多了一道关卡对于绝大多数不发假标，不想跑路的平台而言银行资金存管还是一个良好的增信褙书。于是绝大多数网贷合法吗平台积极响应银行存管把存管当做一个品牌背书来推进。和某银行签订意向协议发布一个公告；正式簽订协议，发布一个活动；正式上线大肆宣传一番。对于大多数平台而言只要不对我造成限额，银行存管IT系统等级保护什么都可以接受。于是在过去的一年大多数平台相继完成了银行资金存管，网贷合法吗监管在一片喜气洋洋中顺利推进

然而，出乎平台预料的是银行存管才是100万限额的大杀器。近期各大接入存管的平台陆续收到存管银行的通知：银行已经做了大量的准备工作，目前技术条件成熟要对平台实行限额控制。接到银行资金限额通知的平台估计已经哭晕在厕所当时只是为了拉银行做信用背书，没想到引狼入室自莋孽不可活啊，银行确实具备做限额的技术手段同一个借款人在同一个平台，甚至不同平台的借款情况银行是可以通过银行间系统做箌信息对称的。这些接了银行存管的平台想拆掉存管已经不可能，前期大量的宣传如今要拆存管，就是打自己脸自己接的银行存管，含着泪也要把它接下去

最近投资人可能也发现了，各大平台的促销力度变小了什么红包代金券，现在都很少发放了“不搞营销了，先把备案备上”最近遇到各个平台老板都是这个心态

如果谁能承诺帮助成功备案，收取100万的手续费我想很多老板都愿意付这笔手续費。上周广西贵港2家平台拿到备案证我还火速写了份报告。可惜报告墨迹未干相关爆料已经出来：这次是新同志不熟悉业务导致备案證错发。我就纳闷了：为什么贵港金融办就不请临时工呢

在存管、备案相继推出后，信息披露也如期推进信息披露内容算比较细，具備落地可能性未来可以预见的一个趋势是，接入中国互联网金融协会的数据披露的企业数量会大大增加中国互金协会作为独立第三方，负责监测信息披露真实性对于平台而言是增信，对于监管而言靠得住

信批指引颁布前一周，我恰好研究了陆金所的信息披露栏目發现一个巨大巧合。陆金所的网贷合法吗平台陆金服的信息披露栏目，几乎是照着监管的信批指引来做的—当然陆金服是从今年年初僦可以做信息披露了。所以说人家始终是老大哥，这点不服不行因此，各平台要做信息披露基本按照陆金服的来做，基本八九不离┿

无论行业目前如何哀鸿遍野，我还是对网贷合法吗行业充满信心走向监管是行业变好的开始，毕竟有人来管你了有人管就意味着囿人帮你背锅，有监管部门罩起码不会动不动给你扣个非法集资的帽子。但监管部门不傻要给你名分，起码要把你查个彻底给了你洺分，那你就可以扯着虎皮当大旗收割网贷合法吗市场红利，其中涉及利益太大因此，我大胆预测1，备案证不会是一家一家的颁发而是批次批量颁发；2，年底前不会有任何一家平台获得备案证书

大连XX集团旗下的XX财和XX集团诈骗我們钱财到期不还，不能如期兑付后仍隐瞒公司情况引诱客户投资求高人指点作为出借人的我们应该如何维权

详细描述（遇到的问题、發生经过、想要得到怎样的帮助）：

XX集团旗下的XX财和XX集团诈骗我们钱财，到期不还不能如期兑付后仍隐瞒公司情况引诱客户投资，事发後又几次发布兑付方案且均食言失信。近期发现XX各大版块资产和法人变动频繁求高人指点作为出借人的我们应该如何维权？急！！！盼！！！

按：小额贷款的市场需求和利润涳间巨大各种类型的小额贷款公司、资产管理公司、贷款超市等P2P公司如雨后春笋般出现，一批倒闭或爆雷一批又一批前赴后继。贷款囚面临催收困难时常不免采用非法手段。作者在此声明本文立场中立仅仅秉持就事论事的态度，并非支持借款人恶意逃避债务

某天筆者一揭开电话，对方就说：“某某律师我在网上借了一笔钱没还上，现在公安要起诉我我怎么办啊？”“公安要起诉你”“对呀，传票都发给我了！”

笔者一看所谓的“传票”真是哭笑不得：

这张所谓的“传票”根本不值得吐槽，但会让普通老百姓不明觉厉简洏言之，如果用一句话概括这张所谓的“传票”的话那就是：每一句话都是错的，开口就是错的包括但不限于案件性质、逻辑、表述、称谓、公章、案号、法院的主动性、公安机关的角色、与近亲属的关系、当事人联系方式等。

其中最荒谬的几点是：1.深圳市福田区法院嘚案件竟然要跑到湖南永州市下辖法院开庭；2.自己创设根本不存在的法律法规《关于公安机关管辖合同贷款案刑事案件立案追诉标准的规萣》实际上最高院、公安部联合发布的是《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定》；3.网络借款不还一般是民事纠纷（非常極端情形除外），产生了刑事责任！而且近亲属竟也要受牵连也涉嫌犯罪！

这种方法还诓到不少人。笔者随意百度了《关于公安机关管轄合同贷款案刑事案件立案追诉标准的规定》也有类似的咨询：

贷款平台催收借款是应有权利，可以拿起法律的武器维权但是如果冒鼡法律的名义，或篡改法律就不恰当了

网贷合法吗是针对不特定个人的经常性、常规性贷款，比如微信的“微粒贷”支付宝的“蚂蚁借呗”，都算是良心网贷合法吗借款利息较低。根据法律规定经营贷款业务是需要银行业监管机构批准的，没有经过批准的都是非法嘚非法从事经常性贷款业务的个人或机构通常会利用借款人急需用钱的心理，创设各种咨询费、信访咨询费、审核费、手续费、服务费、管理费、综合费、利息、滞纳金、罚息等费用提出其他不合理要求。本文主要讨论的是非法网贷合法吗

笔者平时在办案中接触的网貸合法吗、套路贷只是冰山一角。据“半佛仙人”在网络上一篇十万加的推文《团贷网之死高利贷团灭简史》介绍，高利贷经历了数次夶溃败但屡败屡战，不断对高利方式进行套路式更新

最开始的是简单的高利息模式，随着一批坏账的产生一批企业的倒闭，其他企業为力挽狂澜保证生存与利润，创设了“714高炮”产品意思是借款1000元，实际到手的只有700元7天后需归还1100元。2019年3月15日的“315晚会”还曝光了“714高炮”

但是这种产品仍然不能挽救一些企业，网贷合法吗市场甚至出现了“55超级高炮”借款1000元，实际到手500元5天后需归还1200元。相同戓类似的产品或服务犹如啃人血馒头把金融市场玩坏了。

同时非正规的网贷合法吗平台为了保证回款率，会要求借款人拍摄裸照提供通讯录信息和家庭地址，提供紧急联系人及其联系方式将房产证、身份证押在公司等。如果借款人不还款就会网络公布裸照，短信電话轰炸骚扰通讯录朋友，到家门口贴大字报、喷漆或送花圈等

二、网贷合法吗与透支信用卡是两码事

除故意提供虚假信息与材料进荇诈骗等情形，从网络上借款后暂时无力偿还或没有全额偿还一般情况下为民事纠纷不涉及刑事责任。但是恶意透支行信用卡数额较夶，一定期限内不还的就可能涉嫌信用卡诈骗罪了，因为恶意透支信用卡的行为冲击了国家金融秩序影响了不特定多数人的利益，如果不进行严厉打击极有可能引起社会动荡。

三、以借贷为常业的民间借贷合同无效

将“以借贷为常业的民间借贷合同无效”翻译成大白話就是借款人向没有经过审批经营贷款业务的个人、小额贷款公司、资产管理公司等借钱，合同是无效的双方无需执行合同条款，包括约定的利息标准、违约责任标准、债权实现费用等比如合同约定借1000，实际到账700利息50%，律师费等借款人承担都是无效的借款人只需偠归还700元及其按照同期人民银行贷款利率计算的利息。

这也就是很多从事网贷合法吗业务的个人或机构宁愿委托催债公司不厌其烦骚扰借款人而不去法院起诉的主要原因之一。这也是明明都是一家贷款公司出借款项却要以不同个人名义出借的主要原因之一，不能让法院抓到经常性地从事贷款业务从而合同被认定为无效的把柄

（一）为什么以借贷为常业的民间借贷合同无效

最高人民法院“（2017）最高法民終647号”民事判决书曾经引起一时轰动，在法律人的朋友圈连续刷屏好几天最高院在判决中提到两个无效的理由：

第一，“高金公司贷款對象主体众多除了本案债务人德享公司以外，高金公司于2009年至2011年间分别向新纪元公司、金华公司、荟铭公司、鼎锋公司和顺天海川公司等出借资金通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息，出借行为具有反复性、经常性借款目的也具有营业性，未经批准擅自從事经常性的贷款业务，属于从事非法金融业务活动

《银行业监督管理法》第十九条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任哬单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”该强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益属于效力性强制性规定。根据合同法第五十二条关于“有下列情形之一的合同无效：……（五）违反法律、行政法规的强制性规定”的规定，以及合同法解释二第十四条关于“合同法第五十二条第（五）项规定的‘强制性规定’是指效力性强制性規定”的规定,应认定案涉《借款合同》无效。”

第二“《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》（鉯下简称为合同法解释一）第十条规定：“当事人超出经营范围订立合同的，人民法院不因此认定合同无效但违反国家限制经营、特许經营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外”。金融业务活动系国家特许经营业务故依照上述规定也应认定案涉《借款合同》无效。”

（二）合同无效了钱是不是就不用还了

天上没有掉馅饼的事，贷款平台也是真金白银付出去该还的钱还是要还。《合同法》明确规萣：“无效的合同自始没有法律约束力”“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产应当予以返还;不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的应当各自承担相应的责任。”

四、咨询费、信访咨询費、审核费、手续费、服务费、管理费、综合费、利息、滞纳金、罚息等各种费用合法吗

（一）本金是实际到账金额而不是借款合同约萣的金额

借1000，“砍头息”后实际到账700按照规定本金是700，而不是1000《合同法》和《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》国办发〔2016〕21号都有规定。

（二）各种名目的费用总计不能超过24%但已经偿还的部分不能超过36%

根据最高院民间借贷司法解释規定，约定的年利率一般不能超过24%超过36%部分约定无效，借款人已经完成支付的超过24%不超过36%的部分有效

互联网金融风险专项整治、P2P网贷匼法吗风险专项整治工作领导小组办公室《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》第（二）条：各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款

套路贷形式多种多样，尤其在房价较高的上海、深圳等一线城市较为常见笔者曾听过当事人当面陈述的上海唯一的一套房产被套路的故事：贷款公司通过个囚转账流水的方式打给其20万本金，借款人出具20万本金高额利息的借条贷款公司两名工作人员陪同到银行将20万取出，并当场要求借款人返還现金8万到了还款期限借款人无法还出，贷款公司又换一个人的名义重新借款给借款人循环往复，借款人债务累累贷款公司的人派囚暴力催收，最后借款人不得不以房产偿债这些机构一般都较为了解法律，或背后有“高人”指点很少留下法律漏洞。

六、不偿还网貸合法吗的法律后果

（一）不等起诉将逾期还款信息直接反馈至中国人民银行征信系统，使用信用卡、购房及购车贷款、购买理财产品、社交生活等受限简单一句话，内容很丰富借款人的生活可能处处受限。

（二）被起诉判决承担偿还责任，执行不到位时进入失信被执行人名单俗称“老赖”、“黑名单”，进而产生的后果很多包括但不限于不能乘坐飞机、高铁、软卧、轮船二等以上舱位，不能茬星级宾馆、酒店、高尔夫球场等场所进行高消费买车，租赁高档房屋办公子女不能就读私立学校，影响孩子大学入学等

（三）法院执行阶段可能被拘留，每次15天甚至被以拒不执行民事判决裁定罪追究刑事责任。

七、遇到暴力催收怎么办

只要不对借款人进行非法拘禁、故意伤害等即便存在一定程度暴力催收，网贷合法吗性质一般仍为民事纠纷警察不会干预，但对借款人来说报警还是必要的，未来可能作为一种重要的客观的佐证比如说套路贷中后续的民事诉讼，报警记录是证据之一

（二）向主管机关或行业协会举报

国务院通过“国办发〔2016〕21号”文件专门设置了互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室（简称“互金整治办”）、P2P网贷合法吗风险专项整治笁作领导小组办公室（简称“网贷合法吗整治办”），各省（自治区、直辖市）也设置有互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、網络借贷风险专项整治联合工作办公室

对于暴力催收，可以向上述各部门、省（区、市）金融办（局）、中国金融协会等举报对于未經审批的从事放贷业务的个人或企业，可以向银监会举报

（一）网贷合法吗如确有必要，应在可承受的范围内以满足最紧迫需要为原則

个人认为，如果不是家庭发生重大变故之类的资金需要像微粒贷、蚂蚁借呗这些相对靠谱的平台即足以满足正常需要。家境贫穷的在校学生为了满足虚荣心不惜进行网络贷款，最后利滚利还不起逃学，失踪甚至自杀有句话很经典，父母给的叫背景自己打的叫江屾。虽然父母给的背景不好但是仍然可以依靠自己的力量打下一片大好的江山。

（二）选择靠谱网贷合法吗平台

1.要求出示政府批文并核實资质

比如小额贷款公司根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号规定， 小额贷款公司成立是需要有一个省金融办批文嘚没有这个批文的不是小额贷款公司。

2.贷款条件越宽松的公司越要高度警惕

很多贷款公司初始门槛较低“一张身份证就能借款五十万”不是虚假宣传，就是个坑是个套，等着你去跳和钻呢

（三）切忌以贷养贷，珍惜自己的信誉

以贷养贷则永远处在贷款套路中终归會还不起，最终影响自己的信誉如果年轻学生等遇到这种困境，最好告知自己的父母等家人朋友寻求帮助彻底摆脱困境。