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本人是去年毕业的，又考多了一次研究生，没考上，今年出来找工作，没有工作经验。今天去面试了一份小额贷款公司的风控的工作，感觉有点蹊跷。
今天找到一个贷款公司做风控的工作 但是感觉很古怪 。
我本来是去应聘签约客服的， 但是他说不缺人 ，其实是缺人的 因为离开的时候有一个小妹就面试那个职位成功了。 那个小妹是在我面试完之后再去面试的。面试官问我去不去做风控， 说我专业对口， 试用期一个月， 问我工资要求多少， 我说转正后3000&&他说给我一个试用期 ，试用期和转正后的工资都是3000。 我说星期四去入职。 本来以为是份高难度的工作，
但是我看到他的风控职位招聘直接被镇住了， 没有经验要求 ，职能：培训生&&，最恐怖的是有一条 “并对贷款自发放直至全部收回本息承担必要责任”。
&&面试官面试我的时候在忙些什么似的，一直在用电脑，连日常上班时间都没跟我说，都是我自己问的。
我可以去做吗？ 找工作找了半年，没着落比较焦急，但是又怕受骗，所以上来请问各位大侠。谢谢。
载入中......
重新出发，决别过去的失败
如果要担责任就要小心了，我们公司就是做中小企业贷款的，刚好风险把控不好，搞不好要倒闭了
有帮助，谢谢。
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还是得当心
分析的有道理
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对贷款自发放直至全部收回本息承担必要责任，没有建立安全的收回机制前风险程度大！！
有帮助，谢谢。
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谢谢各位的提醒，我不想去做，因为我觉得人在焦急的时候很容易做错误的决定，一个月3000元的收入，但是面对未知的不知到会有多大的损失，这样的投资做不过。
重新出发，决别过去的失败
公司让员工承担这样的责任，不合法不合理不合情。 工作合同里面加这一条，合同也是无效的。建议还是找个稳妥的事做做吧。& &公司都是有限责任，让员工去承担回收风险太扯了
好的意见建议
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作为金融从业人员，很负责地告诉你：不要去！
且不论那条恐怖的合同条款，仅从从业经验告诉你：风控是金融机构的核心部门。
一般风控经理都是在客户经理岗位上从业多年后才能当的。风控经理的专业水平、经验都比一般的客户经理要强很多。
就我所知道的，当地运营较好的小贷公司的风控总监都是银行风控出身。而他们也不会要没有经验的人，一般都是去银行挖风控经理。
而没有正规风控系统的小贷公司，有其他的风控系统：黑道……
个人觉得，他们的风控系统会不会是非正规的……
说得很到位。
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那你现在做了吗
小贷公司还是比较不错的，前景不错，但是已经到了洗牌阶段，大量单位要淘汰了。但是得看规模。
省金融办批准的铭牌要看准了。名字必须是XXX小额贷款有限公司，不能是XXX信贷。后者多是皮包公司。另外关注其控股，一般都是大型国企，或者知名企业控股的才比较靠谱，比如阿里小贷
小贷公司目前都是去银行挖人，不能能让你一去就做风控。你知道风控一个月多少钱么？3000块就是客户经理，不可能是风控。
谢谢提醒，我没去做着工作
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这个怎么感觉像黑社会啊
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论坛法律顾问：王进律师首席风控官告诉你：风控人员的贷款审批关注哪些因素？ -
首席风控官告诉你：风控人员的贷款审批关注哪些因素？
谈到风控，曾经听人说过一句话，风控其实是很扯淡的事情，但没有这个还真不行。俗话说外行看热闹，内行看门道。国情的特色导致目前贷款大多都是企业经营性借款，所以我讲多适用于企业抵押类借款。当然个人信用贷款也可以参考。大家都听说过信贷三要素： 品行，资产，还款能力。我把它总结一下就是人品，担保措施，还款来源。通过这三个方面我们希望解决的是借款人经营信息不透明、信息不对称的问题。首先说人品，人品里面不仅仅指个人的品德，个性，它还包含了很多的内容。人品不行的一票否决。我审过的项目首先是看这个老板，人品不行的，再充足的抵押都不做。具体包括(但不限于)：1、个人信用(经济刑事犯罪记录、涉诉及被执行信息、银行信用记录、他人评价、时间观念、信守承诺程度), 所有的客户都必须查询信用报告，这个能反映绝一个人大部分的信用情况了，负债过高，信用卡使用额度高，近一年征信查询次数过多年，逾期过多，黑名单坚决一票否决。有的人说他的逾期是忘了，我想问一句：银行的钱你都敢经常忘了，何况我们P2P平台的呢?2、个人综合素质，包括谈吐、行业经验、知识面、身体素质、心理素质、职业道德。特别是行业经验，这也是为什么很多时候经营性贷款需要有一年以上营业执照，主要是看你的从业经验，新入行的借款人要谨慎。3、个人及企业背景(个人成长经历、企业发展沿革、是否有黑社会背景、是否政治背景) 。当然有背景的情况下也要具体问题具体分析，有的时候背景不一定加分。4、个人能力(对内管理能力、对外业务开拓能力、公关交际能力、财务管理能力)，有多大的头戴多大的帽子。你一修自行车的就不要想着造火车，我们欣赏的更多的是踏踏实实做实业的人，而不是一天都晚吹牛皮的。5、个人及企业负债，隐形负债、或有负债(对外担保)、资产、净资产、利润、现金流情况，这里面可以从信用报告得到一部分信息，银行流水可以反映一部分负债情况，其实只要用心审核资料 总会发现一些端倪的。6、个人生活习惯、性格特征、兴趣爱好、人生观、价值观等等，天天花天酒地，嗜赌成性的老板会把心思放在生意上么。7、个人家庭、婚姻和睦情况、家族成员情况，经营风格、工作重心、社会关系等，一个成功的男人背后必然有一个幸福的家庭，这也是为什么我们对于单身的客户一票否决。8、个人及企业自有资金来源(自有、中长短期贷款、民间拆借、亲友集资、其他合作伙伴提供、非法来源)，这也是考验一个老板调集资金的能力。9、个人敬业精神，抗风险能力(危机处理能力、突发风险隐患爆发概率)。10、借款人借款信息是否被要求对其关联方隐瞒等等(例如其他股东、家人等)。以上十点就是关于对人品的一些看法，当然还有很多其他的要素，因为时间的关系这里就不一一细说。刚讲的是人品 ，接下来关于担保措施。这个通俗来讲，就是如果你没钱还的时候，你拿什么保证我的权益。所以也就有了保证、抵押、质押这三种主要的担保方式，担保法对这个解释的比较详细大家可以去百度下，这里我就不细讲。1、保证：一般责任和连带责任，常见的有个人保证和机构保证，个人一般包括配偶、法定代表人、股东、其它第三人，机构包括公司、融资性担保报公司。这里需要注意的是公司保证必须按照公司章程的规定出具股东会决议。说到融资性担保公司，这里多讲几句,早期的融资性担保公司分为民营和国营的，国营的不用讲，政府背景，政府拨款，其实早期民营融资性担保其实实力也很强大，一般都是由当地的龙头企业或者富豪家族发起成立的，关系人脉资源也是很强大的，注册资金1亿起，而且是实收，早期没那么多垫资的，都是实打实的砸进来的。每年融担都要出具审计报告给银行和金融局，而且金融局都要对他们进行实地审核。每三年颁发一次融资性担保经营许可证，所以最好辨别是否真假融担的方法，就是看融资性担保经营许可证是否在有效期，目前跟银行有没有实际合作特别是银行，现在的银行都很精明的，没有一定的实力，不会随便跟融担合作的。2、抵押：种类包括不动产抵押(土地使用权、房屋所有权、林木等)，动产抵押(车辆、机器设备、存货等)。当前市场上绝大部分做的是房产抵押和汽车抵押。他项不是当场出的，根据各家房管所的政策不同，办理房产抵押登记手续7-10个工作日才可以拿到他项，委托公证也是一样的道理。3、质押：汇票、本票、支票、债券、存单、仓单、提单。股权、股票，专利、商标，可转让的债权(应收账款)，讲到这里，提示大家一点：定期存单可以拿到银行质押贷款9成以上的额度。下次看到风险备用金好几千万的大家可以深究一下。以上这些措施，只为了一个目的，增加借款人的违约成本。如果抵押他一套市值100万的房子，给他80万，一般情况下他不会违约的，成本太高，当然银行更多的是流于表面，关系的成分更重要一些。当然这些抵押也好，质押也好，一般是作为借款人的第二还款来源。那么第一还款来源是什么?既然是企业经营贷款，而且用途是企业用于生产经营，那么第一还款来源肯定是看他的经营回款。经营回款又跟他的企业经营情况息息相关，所以企业经营状况才是重重之重 。那么通常企业经营情况如何看?这就是我接下来讲的风控的几个具体流程：1、资料审核：一般需要提供个人身份证明，信用报告，资产证明，企业基本资料、银行流水、企业相关经营资料等。如果你深入的话，你会从这些基本资料中剔除不少瑕疵客户。包括信用不好的、负债过高的、流水造假的 等等。2、实地考察 ：1)、看老板，面谈了解老板的人品情况，侧面了解上述所讲的10个维度;2)、看经营场地，实际生产经营情况(具体到仓库原材料及成品数量、机器运转情况，人员精神面貌等情况)，了解企业经营历史，运作模式，盈利水平。3)，看财务资料，内帐、进货单、出货单、购销合同等财务单据，与老板讲的相互对照。　一般有融资需求企业最少都有3套帐，内帐(企业经营最真实的反映，包含所有发生的进出数据，无论是否有正规单据，所有的费用老板签字即认可。给老板看的)、外帐(有的企业是会计师事务所代做，大一点的自己做，会计凭证只付发票，不认收据。上报税务局纳税用)、银行帐(做的，一般提供给银行贷款用)。所以要想了解到企业真实的经营状况，看报表和外帐是没有多大用处的。风控团队在实地审核的时候，会带上专业的会计人员，要看的必须是真实的内帐，要看他的进货单、出货单，发票收据，抽查会计凭证，真实的财务报表不是凭空生成的，都有相应的会计凭证和单据一一对应。如果有隐瞒，或者找理由不拿内帐我们统一定性为不配合，而不配合的客户是上不了风控会的。这里有人可能会问我，银行的贷款人员难道不查帐？他们技术力量比网贷公司差？我想说的是做贷款这一行的关键看你的出发点，资金是谁出的，那么你相对应的措施肯定不一样。在中国 这就是国情：钱是银行的、国家的，做事的是基层人员，除了风险外，他们更多的是考虑业绩以及效益，在银行看来你有充足的抵押物，你银行流水够充足，你报表够漂亮，你的生产经营正常，还有其他的一些因素 为什么银行不贷给你。3、风控会。通过实地风控，又淘汰了一批瑕疵客户。好了，资料审核过，实地风控回来了，是不是意味着客户通过了呢?不是! 还有风控会：业务经办人、业务主管、风控部门、财务老总、副总 、老总开会讨论，会上大家会针对这个客户提出不同的意见，如果当场没有答案的，暂时搁置，等待解决问题重新上会;通过的，同时制定相关方案，这个有点类似银行的贷款批复了，方案做好了，确定相关借款金额、期限及担保措施，然后推荐给担保公司。4、担保公司独立二次风控。担保公司还有一次实地风控以及评审会。完全通过后，通知客户签署相关协议，办理手续，手续办好后放款。当然，在这之前还有一个风控要做的事情：通过银行、担保公司、投资公司、贷款中介、相关商会侧面打听该客户的一些情况，主要看有什么负面新闻没有。5、贷后管理。放款后当周实地回访企业，拿到与借款用途相符合的单据。每周最少一次电话沟通，每月最少一次实地回访，密切关注企业经营动态。到期前一个月面谈提醒，2周，一周，3天内每天最少一次电话沟通款项到期。总体上来说，做风控是很繁琐、很痛苦的。但是要想“站着就把钱赚了”，风控十分重要，来不得半点马虎；不然，等到出了问题，就算是“跪着”，你也未必能把钱收回来。查看往期精彩内容在公众号主页内【回复相对应的数字】即可浏览文章【高效展业篇】1 《网贷展业方式、技巧、注意事项、误区全攻略》2 《信贷员必备：微信营销的新型展业方式， 你用对了吗？ 》3 《关于六大展业方式到底有没有用？》4 《信贷员必知的11大线上展业方式 》5 《插车、陌拜、扫楼、微信……哪个展业效果最好？》6 《信贷客户经理最靠谱的获取客户渠道有哪些？》7 《业务员展业为什么没有效果？差异化展业是法宝！》8 【干货】20种高效展业方式及费用汇总9 《被信贷员遗忘的展业宝地》10《信贷经理如何高效的展业（陌拜篇）》【电销话术篇】11 《信贷新人电销话术表，新人必备快速入门 》12 《电销话术：信贷员电话营销让客户不挂电话的奥秘！》13 《（收藏）信贷员电销技巧及电销沟通话术 》14 《p2p信贷员与贷款客户的沟通话术大全 》15 《电销：如何赢在开场白，获得客户认可？》16 《信贷员，这才是电话沟通的最高境界》17 《销售技巧：客户不愿意接听电话怎么办？》18 《电销必备：让客户乐意接听电话的5个技巧》 19 《信贷新人必备——《电销话术表》20 《信贷员与客户沟通的常见问题话术》【逾期催收篇】21 《催收：经验总从实践出，贷款催收中的那些点滴技巧！》22 《信贷客服: 逾期催收必须掌握的八大招式》23 《信贷客服必学：不同逾期时段的催收重点在哪里？ 》24 《催收和风险把控的思路与小技巧 》25 《年底催款有技巧 催收兵法教你讨债 》26 《【揭秘】P2P常见催收手段 》27 《随便聊聊风控，顺便谈谈催收！ 》28 《【催收】不同类型的逾期客户，不一样的催收策略》29 《催收总不能“一招鲜,吃遍天”,有了这17招才安心啊~ 》30 《控制贷款逾期，你需要这么做！ 》【信贷新人篇】31 《信贷老油条细说新人应该如何熬过第一个90天 》32 《如何让新人快速掌握信贷的专业知识及话术 》33 《致初入P2P信贷行业新人的一封信》34 《致所有无抵押小额贷款的新人和所谓的老员工！（必看）》一列列车行驶在北京居庸关长城附近盛开的山桃花海中。
上了年纪的大爷大妈准点前来，早出晚归，堪比上下班。
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　　最容易被忽略的车贷风控细节，信贷员必看！（卫通达饶珠洲GPS）
　　风险控制是每个车贷企业的命门，它决定了企业逾期、坏账率的高低，甚至是企业的生死。从车贷风险管理整个生命周期来看，车贷企业的风控主要包括以下四部分：
　　1、贷前审核
　　2、贷后管理
　　3、逾期催收
　　4、车辆处置
　　贷前审核
　　贷前审核包括信用审核和资产审核，通俗的说就是审人和审车。
　　现在有两类车贷公司，一类是只审车（借款人的情况不作为重点，而重点是审车），另一类是既审车又审人（往往对人的信用要求更高一些）。
　　不管是哪一类公司，都会面临以下风险：
　　第一类欺诈类风险：可以说欺诈类风险是车贷行业最大的风险，由于借款人的目的就是为欺诈，逾期率自然会很高；
　　第二类信用评估风险：大多数车贷公司都有自己的一套信用管理体系和信用评估技术，但由于各自情况不同，加之信用管理维度缺失、不合理，车辆价值、信用状况、工作及经营状态、家庭稳定性、负债状况、有无恶习等核心信用管理维度没有落实到位，导致贷后风险；
　　第三类操作风险：很多公司没有独立的风控线，部分风控流程业务人员参与，风控流程执行不到位很容易产生操作风险，如车辆价值评估失误、GPS安装设置不合理、备用钥匙遗漏、保险过期等；
　　第四类过度负债风险：单独强调是因为具有普遍性，很多跑了的高危客户都是非理性过度负债状态，很多公司对借款人同行负债评估不重视，借款人最后把车辆二次抵押（质押车辆），最后甚至被倒卖黑车，结果人车两空。
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　　贷后管理
　　这也是各车贷公司最容易忽略的部分，一般公司都认为前期审核完成，风险可控，只要随便装个GPS，出了问题拖车就行了。
　　实际情况往往是，当你发现还款逾期后，再去找车，GPS离线或者已被拆除，或者车辆质押给了二押公司，无法拖回。
　　其实，借款人违约前，是可以通过专业的汽车金融GPS风控平台进行风险管理，提前发现上述风险的，比如：
　　1、如果借款人的车辆在一些敏感地点停留，风控人员应及时介入核实，发现借款人正准备将车辆进行二次质押给另一公司，可以和该公司商量，给予对方应得利润的情况下将车拖回（一般抵押合同中都会约定禁止将车辆二押，这种情况属于违约的一种），产生的相应费用由借款人承担。但是如果发现不及时，二押公司已放款，就不好处理了，严重的时候还会造成人员冲突；
　　2、如果借款人预留信息虚假，GPS的轨迹分析和停留数据分析是完全可以提前发现的，多数欺诈类客户都是可以被筛选出来的；
　　3、如果借款人的行驶习惯突然改变，多数情况下是出现风险的预示，也可以通过专业的汽车金融GPS风控平台及时发现，并尽早介入。
　　很多车贷公司甚至比较大的车贷平台都还没有形成科学的贷后风险管理体系，风控人员也只能使用通用型GPS平台，人工按GPS设备轨迹分析风险。不光效率低下，准确率不高，而且风控人员个人分析水平和标准的不统一，最后造成风险不能及时发现，违约率居高不下，人员成本不断攀升。
　　其实，车贷坏账在逾期前，已经有很多迹象通过行驶数据能表现出来，发现的越早，干预的越早，最后造成损失的可能也越低。
　　最容易被忽略的车贷风控细节，信贷员必看！（卫通达饶珠洲GPS）
　　车贷风控主要包括贷前审核和贷后监管，通过贷前审核排除已经明确有问题的人和车辆，减少贷后坏账的几率。而贷后监管则是对已经放款的客户和车辆进行的行为监管，并且确保在出现风险时能及时发现并找到车或人。
　　应该说，贷前审核是用过去的事实证明借款人和车辆是否符合借款条件。但是贷后借款人的情况是否发生变化，则无法预计。
　　而每个车贷公司（平台）的逾期和坏账大多是借款人贷后情况恶化导致，因此从某种意义上说，贷后监管更为重要。
　　很多车贷公司（平台）贷后监管的手段，就是贷后风控人员每天看看GPS是否在线，然后是否有还款逾期。如果出现离线或逾期，电话联系借款人，并视情况决定是否拖车或上门催收。
　　其实，这样做贷后监管，如果车辆数量不多（小于20辆车），也没什么问题，比如民间借贷。
　　可是如果车辆数量超过几百两辆，就会非常的被动。主要表现在以下几方面：
　　1、人员问题：
　　一般来说，如果只是看看车辆GPS是否在线，如果离线则联系借款人的话，贷后风控不需要多少人。
　　但是如果要从GPS定位信息中发现风险，使用通用GPS平台管理几百上千辆车，至少需要4~5名风控人员对GPS数据进行分析。
　　而如果使用专业的汽车金融GPS定位风控平台，1个人监管1000辆车应该不是难事。
　　2、管理问题：
　　随着贷款车辆的增多，监控人员的增加，人员管理、风险管理、风险处置管理都会成为大型车贷平台贷后风控的难点。
　　人员管理包括多区域、多角色、分权限管理等等，通过GPS平台能否进行有效的区隔则变得非常重要。
　　一是要确保平台信息的安全性，不能每个风控人员都能看的公司所有的车辆信息。
　　另外，是否责任明晰，责任到人，大家都管就是都不管，出了问题就是领导的责任。
　　其次，不同的角色只能看的他应该看的，其它的与他无关就不能让他看见。
　　还有，仅仅是通过培训让每个贷后风控人员掌握较高水平的贷后风控技能，恐怕是要出很多错才能实现的。所谓经验不是你看了多少书而是犯了多少错，车贷平台是否愿意冒这个险呢？
　　3、效率问题：
　　如果车辆风险管理只是看看是否在线、是否有拆除报警、是否有越界报警，那贷后风控管理就太简单了。
　　现在借款人都知道车辆装了GPS，他想违约跑路的话，不会这么笨就让你发现的，等你发现这种情况时，可能就很难找到车了。
　　如何分析潜在风险，我们下次再聊，但是如果潜在风险都让风控人员利用通用GPS平台的定位数据人工梳理，那就像拿着算盘做复杂计算一样，简直是一场灾难。
　　其实每个大一些的车贷平台都有自己不同的贷后风险排查方法，苦于无法通过系统有效的进行分析和呈现，导致效率低下。
　　4、成本问题：
　　由于上面种种问题，导致车贷平台的各种成本不断上升，比如风控人员成本不断增加、管理成本不断增加、效率却不断下降、违约和坏账越来越多，车贷企业利润越来越薄。
　　5、及时性问题：
　　可以说车贷贷后风险越早被发现，最后的坏账发生的可能性越低。
　　比如你发现借款人逾期才去通过GPS追踪车辆，结果要么是GPS早就被拆除了，要么是车辆早就开到省外卖黑车了，再要不就是早就二押给其他公司了，电话关机，地址虚假，什么情况都出来了，如果这样怎么能不出坏账呢？
　　但是如果他刚准备跑路或者准备拆除设备，就被你发现，情况就大不一样了。
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　　就目前来看，现在车贷平台普遍使用两类GPS平台，一类是通用型，一类是专业型。
　　通用型的主要针对个人用户监控自己车辆使用，所以通过GPS设备IMEI号就可登录查看定位信息，这也是淘宝上最多的一类。但是这类平台基本都源于一个程序源代码改造而来，主要是GPS硬件厂家为设备配套使用的，往往系统漏洞比较多，有被注入和破解风险，造成信息泄露。
　　专业型平台是针对汽车金融行业而设计的GPS定位风控平台，其核心是基于GPS定位数据，结合贷后风控模型，通过云计算和大数据分析，将风险直接展现在用户面前，甚至可以根据企业定义的流程标准自动进行任务指派和干预。
　　这已经不是一般意义的GPS系统了，而是专门为车贷行业打造的贷后风控管理平台。
　　一般民间借贷（小规模车贷企业）使用通用型的比较多，主要是价格便宜，管理车辆数量较少，一个人足以。
　　稍大一些的车贷平台都会考虑使用专业的汽车金融GPS定位风控平台。
　　纵观车贷企业发展历程来看，一般都用经历过这样几个过程：
　　筹备车贷时考虑只要能看到车辆定位就行，更多的是考虑价格因素，所以选择本地的设备和通用平台提供商。
　　使用一段时间后，上述问题不断暴露，和这些GPS系统厂家沟通无法解决，便开始寻找专业的汽车金融GPS定位风控平台。
　　所以一般车贷企业都会有多家GPS平台服务的经历，这其实也是一种浪费。
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谈到风控，曾经听人说过一句话，风控其实是很扯淡的事情，但没有这个还真不行。俗话说外行看热闹，内行看门道。
国情的特色导致目前绝大多数P2P平台做的都是企业经营性借款，包括我们，所以我讲多适用于企业抵押类借款。当然个人信用贷款也可以参考。
大家都听说过信贷三要素： 品行，资产，还款能力。我把它总结一下就是人品，担保措施，还款来源。通过这三个方面我们希望解决的是借款人经营信息不透明、信息不对称的问题。
首先说人品，人品里面不仅仅指个人的品德，个性，它还包含了很多的内容。
人品不行的一票否决。我审过的项目首先是看这个老板，人品不行的，再充足的抵押都不做。
具体包括(但不限于)
1，个人信用(经济刑事犯罪记录、涉诉及被执行信息、银行信用记录、他人评价、时间观念、信守承诺程度), 所有的客户都必须查询信用报告，这个能反映绝一个人大部分的信用情况了，负债过高，信用卡使用额度高，近一年征信查询次数过多年，逾期过多，黑名单坚决一票否决。有的人说他的逾期是忘了，我想问一句：银行的钱你都敢经常忘了，何况我们P2P平台的呢?
2、个人综合素质，包括谈吐、行业经验、知识面、身体素质、心理素质、职业道德。特别是行业经验，这也是为什么很多时候经营性贷款需要有一年以上营业执照，主要是看你的从业经验，新入行的借款人要谨慎。
3，个人及企业背景(个人成长经历、企业发展沿革、是否有黑社会背景、是否政治背景) 。当然有背景的情况下也要具体问题具体分析，有的时候背景不一定加分。
4，个人能力(对内管理能力、对外业务开拓能力、公关交际能力、财务管理能力)，有多大的头戴多大的帽子。你一修自行车的就不要想着造火车，我们欣赏的更多的是踏踏实实做实业的人，而不是一天都晚吹牛皮的。
5，个人及企业负债，隐形负债、或有负债(对外担保)、资产、净资产、利润、现金流情况，这里面可以从信用报告得到一部分信息，银行流水可以反映一部分负债情况，其实只要用心审核资料 总会发现一些端倪的。
6，个人生活习惯、性格特征、兴趣爱好、人生观、价值观等等，天天花天酒地，嗜赌成性的老板会把心思放在生意上么。
7，个人家庭、婚姻和睦情况、家族成员情况，经营风格、工作重心、社会关系等，一个成功的男人背后必然有一个幸福的家庭，这也是为什么我们对于单身的客户一票否决。
8，个人及企业自有资金来源(自有、中长短期贷款、民间拆借、亲友集资、其他合作伙伴提供、非法来源)，这也是考验一个老板调集资金的能力。
9，个人敬业精神，抗风险能力(危机处理能力、突发风险隐患爆发概率)。
10，借款人借款信息是否被要求对其关联方隐瞒等等(例如其他股东、家人等)。
以上十点就是关于对人品的一些看法，当然还有很多其他的要素，因为时间的关系这里就不一一细说。曾经我们简单整理过一个民间借款调查纲要，类似上面种种需要关注的要点不下于50条，有机会再跟大家详聊。
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刚讲的是人品 ，接下来关于担保措施。
这个通俗来讲，就是如果你没钱还的时候，你拿什么保证我的权益。所以也就有了保证、抵押、质押这三种主要的担保方式，担保法对这个解释的比较详细大家可以去百度下，这里我就不细讲。
1、保证：一般责任和连带责任，常见的有个人保证和机构保证，个人一般包括配偶、法定代表人、股东、其它第三人，机构包括公司、融资性担保报公司
这里需要注意的是公司保证必须按照公司章程的规定出具股东会决议。
说到融资性担保报公司，这里多讲几句,早期的融资性担保报公司分为民营和国营的，国营的不用讲，政府背景，政府拨款，其实早期民营融资性担保其实 实力也很强大，一般都是由当地的龙头企业或者富豪家族发起成立的，关系人脉资源也是很强大的，注册资金1亿起，而且是实收，早期没那么多垫资的，都是实打实的砸进来的。每年融担都要出具审计报告给银行和金融局，而且金融局都要对他们进行实地审核。每三年颁发一次融资性担保经营许可证，所以最好辨别是否真假融担的方法，就是看融资性担保经营许可证是否在有效期，目前跟银行有没有实际合作特别是银行，现在的银行都很精明的，没有一定的实力，不会随便跟融担合作的。
2、抵押：种类包括不动产抵押(土地使用权 房屋所有权 林木等)，动产抵押(车辆、机器设备、存货等)。
当前市场上绝大部分做的是房产抵押和汽车抵押。他项不是当场出的，根据各家房管所的政策不同，办理房产抵押登记手续7-10个工作日才可以拿到他项，委托公证也是一样的道理。
3、质押：汇票、本票、支票、债券、存单、仓单、提单。股权、股票，专利、商标，可转让的债权(应收账款)，讲到这里，提示大家一点：定期存单可以拿到银行质押贷款 9成以上的额度。下次看到风险备用金好几千万的 大家可以深究一下。以上这些措施，只为了一个目的，增加借款人的违约成本。
如果抵押他一套市值100万的房子，给他80万 ，一般情况下他不会违约的，成本太高，当然银行更多的是流于表面，关系的成分更重要一些。
当然这些抵押也好，质押也好，一般是作为借款人的第二还款来源。那么第一还款来源是什么?既然是企业经营贷款，而且用途是企业用于生产经营，那么第一还款来源肯定是看他的经营回款。经营回款又跟他的企业经营情况息息相关，所以企业经营状况才是重重之重 。那么通常企业经营情况如何看?这就是我接下来讲的风控的几个具体流程：
1、资料审核：一般需要提供个人身份证明，信用报告，资产证明，企业基本资料、银行流水、企业相关经营资料等。如果你深入的话，你会从这些基本资料中剔除不少瑕疵客户。包括信用不好的、负债过高的、流水造假的 等等。
2、实地考察 ：
1)、看老板，面谈了解老板的人品情况，侧面了解上述所讲的10个维度;
2)、看经营场地，实际生产经营情况(具体到仓库原材料及成品数量、机器运转情况，人员精神面貌等情况)，了解企业经营历史，运作模式，盈利水平。
3)，看财务资料，内帐、进货单、出货单、购销合同等财务单据，与老板讲的相互对照。
一般有融资需求企业最少都有3套帐，内帐(企业经营最真实的反映，包含所有发生的进出数据，无论是否有正规单据，所有的费用老板签字即认可。给老板看的)、外帐(有的企业是会计师事务所代做，大一点的自己做，会计凭证只付发票，不认收据。上报税务局纳税用)、银行帐(做的，一般提供给银行贷款用)
。所以要想了解到企业真实的经营状况，看报表和外帐是没有多大用处的。风控团队在实地审核的时候，会带上专业的会计人员，要看的必须是真实的内帐，要看他的进货单、出货单，发票收据，抽查会计凭证，真实的财务报表不是凭空生成的，都有相应的会计凭证和单据一一对应。如果有隐瞒，或者找理由不拿内帐我们统一定性为不配合，而不配合的客户是上不了风控会的。
这里有人可能会问我，银行的贷款人员难道不查帐?他们技术力量比网贷公司差????我想说的是做贷款这一行的 关键看你的出发点，资金是谁出的，那么你相对应的措施肯定不一样。在中国 这就是国情：钱是银行的、国家的， 做事的是基层人员，除了风险外，他们更多的是考虑业绩以及效益，在银行看来你有充足的抵押物，你银行流水够充足，你报表够漂亮，你的生产经营正常，还有其他的一些因素 为什么银行不贷给你
3、风控会。通过实地风控，又淘汰了一批瑕疵客户。好了，资料审核过，实地风控回来了，是不是意味着客户通过了呢?不是! 还有风控会：业务经办人、业务主管、风控部门、财务老总、副总 、老总开会讨论，会上大家会针对这个客户提出不同的意见，如果当场没有答案的，暂时搁置，等待解决问题重新上会;通过的，同时制定相关方案，这个有点类似银行的贷款批复了，方案做好了，确定相关借款金额、期限及担保措施，然后推荐给担保公司。
4、担保公司独立二次风控。担保公司还有一次实地风控以及评审会。完全通过后，通知客户签署相关协议，办理手续，手续办好后放款。
当然，在这之前还有一个风控要做的事情：通过银行、担保公司、投资公司、贷款中介、相关商会侧面打听该客户的一些情况，主要看有什么负面新闻没有。
5、贷后管理。放款后当周实地回访企业，拿到与借款用途相符合的单据。每周最少一次电话沟通，每月最少一次实地回访，密切关注企业经营动态。到期前一个月面谈提醒，2周，一周，3天内每天最少一次电话沟通款项到期。
总体上来说，做风控是很繁琐、很痛苦的。但是要想“站着就把钱赚了”，风控十分重要，来不得半点马虎;不然，等到出了问题，就算是“跪着”，你也未必能把钱收回来。
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