“刷卡消费了12万多，还的还差200块钱，四五天的时间产生了4000多的利息。我还款的数额明明是超过最低还款额的，怎么还有那么多的利息？
“信用卡逾期69.36元未还款，超期10日产生高达317.43元利息”……近日，央视著名栏目《今日说法》主持人李晓东起诉中国建设银行全额罚息。据报道，李晓东持建设银行信用卡消费1.8万余元，由于其绑定的自动还款账户余额不足，当期产生69.36元逾期还款额。次月账单显示该逾期款项在10天后竟然产生了317.43元的利息。金融借贷和民间借贷有区别关于金融借贷的逾期利息如何计算？和民间借贷逾期还款有什么区别呢？从借款合同的类型来看，大致可以分为金融借贷和民间借贷两种类型。按照我国新修改的民间借贷司法解释关于适用范围的规定，自然人、法人、其他组织之间进行资金融通的行为都属于民间借贷范畴，而经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，发放贷款等相关金融业务则属于金融借贷。从这个热点案例来看，可以认为作为普通消费者去银行办理信用卡，银行等金融机构作为出借人在谨慎审查客户借款资质、借贷资金用途，还款能力、信用等级等条件的基础上，与客户签订包括借款额度、还款方式、还款期限、逾期利率、违约责任等内容的借贷协议，其本质就是银行与信用卡持卡人之间在意思自治基础上形成的借贷关系。若持卡人未按照约定的期限履行还款的责任，那么就应当按照之前办理信用卡时签订的协议承担违约责任。逾期还款利息怎么算日常信用卡还款纠纷当中，关注度比较高的问题是信用卡逾期还款如何处理。按照通常的理解，逾期借款就是指借款人未按照借款合同的约定期限返还给贷款人的款项。在信用卡还款事项中，一般约定有最低还款和全额还款两种类型，持卡人可以按照还款能力和需求选择不同的还款额度，但每期账单的最低还款额有统一的计算方式，是影响持卡人在银行征信系统信誉度的最低要求，一般选择最低还款额后不能享受免息，要按照银行规定的日利率继续偿还利息，俗称“利滚利”。因此，在办理信用卡或者进行账单还款时，银行应当对办卡人或者持卡人尽到逾期利息、罚息等还款事项的提醒和告知义务。对于信用卡罚息问题，焦点集中在利息计算方式方面，一个是全额罚息，一个是未偿还款项罚息。按照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关的通知》罚息利率的相关规定，“逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”对于大多数银行目前实施的全额罚息规定是否涉及霸王条款或者合同格式条款的问题，还要具体看办理信用卡时签订的借款协议条款、金融机构发布的适用规定、银行告知义务履行情况等多项因素统一认定。
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信用卡分期付款暗藏高收费：手续费高于贷款利息
作者：沈佳苗 戴蕾蕾
　　邱宝昌：“对于"免息不免费"的分期付款业务，银行并没有让众多消费者了解到实际支付的手续费高于贷款利息。因此银行涉嫌误导消费者和侵害消费者知情权。”
　　法治周末实习生 沈佳苗
　　法治周末记者 戴蕾蕾
　　小到香水护肤品、手机电脑，大到钻戒、私家车……分期付款消费被人们广泛使用。“零利息”也成为各大银行和商家推广信用卡分期付款业务的最大卖点。
　　信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。
　　“据银率网调查，目前全国推出了信用卡业务的各家银行基本上都开通了信用卡分期业务。由于信用卡分期要比普通的银行消费贷款审批更便捷，受到了不少喜欢提前消费人群的欢迎。”银率网信用卡分析师华明告诉法治周末记者。
　　不过，法治周末记者走访了北京几家银行网点发现，“免息分期付款”实则是“免息不免费”。华明告诉法治周末记者，计算下来持卡人分期支付的“收费费率”高于一次性贷款的利息，有些信用卡分期服务年化利率超过20%。
　　“对于"免息不免费"的分期付款业务，银行并没有让众多消费者了解实际支付的手续费高于贷款利息，因此银行涉嫌误导消费者和侵害消费者知情权。”中国消费者协会律师团团长邱宝昌告诉法治周末记者。
　　信用卡分期付款免息不免费
　　“您在我们4S店买车，如果刷指定信用卡，可以享受分期免息的优惠。”这是北京一些4S店销售人员的推销方式。
　　但是，法治周末记者在采访中发现，分期付款虽然免息，但并不等同于免费，消费者需要支付一定比例的手续费，而且不同银行对该业务手续费的计算方式各不相同，手续费一般不退。
　　(以下简称交行)北京分行一家网点的工作人员告诉法治周末记者，交行现在推出的信用卡分期付款业务从3个月到24个月不等。全国各个网点收取的手续费都按照分期金额的0.72%来计算，同时按月进行收取。
　　“分期的时间越长，手续费用越高(分期后每期的手续费率为0.72%，时间越长期数越多，总计的手续费就越高)。如果是普通的信用卡用户，可以直接办理分期，但是需要消费金额在1500元以上(需要分期的金额，不包括取现和利息等费用)。”该工作人员说。
　　需要注意的是，交行规定如果消费者在选择分期之后，已经进行了1至2期，在客户选择取消分期时，已收的手续费不予退还。同时，如果是客户主动结束分期，希望尽早将债务还清，已收的手续费也不退还消费者。
　　(以下简称工行)也同样推出了信用卡分期业务。工商银行的工作人员告诉法治周末记者，客户首先需要办理一张贷记卡，且单笔消费必须在600元以上。能否办理分期需要在消费行为完成后才能决定。而且，工商银行在国内各地区收取的手续费率不一致，只有在办理完信用卡之后，才能了解不同地区的具体优惠的手续费率。
　　据该工作人员介绍，工商银行已推出的分期分为3到24期不等，有些地区也有36期。同时，收取的手续费也是按照期数的长短各有不同。
　　(,)的工作人员则告诉法治周末记者，办理信用卡分期的金额必须在1000元以上，收取的手续费按照办理金额和期限来决定，一般来说，金额越高，期数越高，手续费也越高。
　　该工作人员补充介绍说，客户可以在当期账单日之前撤销分期付款业务，手续费可以退还给客户，但在账单日之后消费者就只能办理提前还款，但同时办理的手续费也就不予退还。
　　华明表示，目前信用卡分期手续费的偿还方式分两种：一种是在第一期偿还所有的手续费；另一种是每期偿还一笔手续费。由于办理完信用卡分期后，如果消费者提前还款(假设分期12期，但是在第5期就把所有的本金偿还了)，银行是不退还已经收取的分期手续费。因此，消费者应尽量选择信用卡分期手续费每期收取的方式。
　　手续费实际费率远高于银行贷款利率
　　华明告诉法治周末记者，对于持卡人来说，一笔信用卡分期业务办理完后，持卡人需要每个月都要偿还本金和利息，而不是在期满后一次性还本付息。银行所收取的手续费是按照刷卡总额的固定比例来计算的。在还款过程中，刷卡人占用的银行资金会逐期减少，但手续费却不会因为本金的减少而发生变化。因此，信用卡分期手续费的实际年利率要比银行宣传的高得多。目前，银行一年商业贷款基准利率为6.15%。
　　华明举例说到，假设持卡人对一笔12000元的消费申请12期的分期，分期手续费率为7.2%，那么每期需要偿还的本金为0元。这笔分期的手续费一共是%=864元，每一期的利息是864/12=72元。假设这笔钱是在1月1日消费的，每月最后一天是还款日，同样是1000元的本金，因为占用的时间不同，每一笔本金的实际年利率都不一样。
　　据华明测算，除了最后一笔1000元的实际利率为7.2%外，其他每笔本金的实际利率都要高于7.2%，这笔12000元的消费信用卡分期12期后，持卡人实际上需要承担的年利率约为22.34%。
　　信用卡专家董峥告诉法治周末记者：“银行之所以开展信用卡分期业务的出发点就是为了赚取更多的利润。”
　　在董峥看来，银行开展信用卡业务收益模式正在发生变化，以往信用卡收益的传统来源处于下降趋势。
　　“原来信用卡业务收益三大来源：一是年费，但是目前几乎收取不到，或者是处于微乎其微的状态；二是透支利息(不包括全额还款的信用卡客户)，需要消费者承担对最低还款额以外透支金额收取的利息；三是信用卡持卡人刷卡手续费，但是刷卡手续费在近年呈下降趋势。因此，各大银行对信用卡分期付款这块市场上铆足了劲。”董峥说。
　　“另外，银行的分期付款业务的推出，可以帮助银行锁定一定量的客户，从而使其在运营的过程中需要维持一定量的‘活卡率’。”董峥说。
　　分期付款业务暂无法律规范
　　根据银监会的统计，2013年全年银监会直接受理的消费者投诉中，关于信用卡方面的投诉占到37%。其中就有很多消费者对信用卡分期付款业务的投诉。
　　董峥坦言，信用卡销售人员在给客户推荐信用卡过程中，存在销售人员表达不清，消费者听不懂的情况。这就使得银行在提供服务时，让消费者无法获得良好的体验。
　　“而且消费者在每次申请信用卡之后，很多银行并没有留给客户任何有关该业务的章程，以供消费者日后的查看和权益的维护。”董峥说。
　　华明告诉法治周末记者，由于银行只提供费率标准，消费者要想了解到信用卡分期的实际年化利率，就需要将自己每笔信用卡分期本金的手续费都进行年化计算。
　　中国政法大学财税金融法研究所所长刘少军告诉法治周末记者，目前并没有明确的法律法规去限制银行开展分期付款业务，而商业银行开展相关业务的收费标准是由今年2月份出台的《商业银行服务价格管理办法》规范的。法治周末记者查询了《商业银行服务价格管理办法》的内容，并没有发现对信用卡分期付款手续费相关的明文规定。
　　董峥表示，客户在选择购买该产品时愿意听取对自己有益的部分，而销售者出于销售产品的目的也只会将优势的部分传达给客户。理性的消费者就应该在办理银行业务时，仔细地阅读相关的文件和条款，不能听任银行销售所说的话。
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信用卡借款3000，日息万分之五，一个月后还的利息是多少？
09-03-12 &
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呵呵，你取款3000元，手续费是15元，利息按30计的话是0.5*3*30=45元，也就是你一个月后要还60元
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手续费加利息共要60元。
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刷工商信用卡刷了九百多，还利息要还多少
请登录后再发表评论!信用卡最低还款方式总利息高:透支2万元两月付息770元
&&& 楚天金报讯（记者蒲哲）“五一”三天小长假，湖北省银行卡刷卡金额超过67亿元，其中不少就是信用卡消费。长假一过，一些持卡人也开始盘算还信用卡账了。业内人士提醒消费者，要及时规划自己的还款计划，建议及时还清临时额度。而对于发现自己无法一次性还清欠款的，也可以申请成本较小的分期付款。
&&& 最低还款方式相当于年息18.25％
&&& “后悔一下用了这么多钱。”昨日，说起假期的冲动花销，在武昌一家事业单位上班的小吴面带悔色。长假期间，看到商场做活动，她一下子花费了5万多元，其中两万多元都是透支的信用卡。“我就算不吃不喝，也一下子还不完啊。”昨日，小吴只好赶紧给信用卡中心去电，请求对自己的这些消费进行分期，也就是账单分期。“账单分期的成本比最低还款的成本要小得多。”昨日，某股份制银行武汉信用卡中心的工作人员说。
&&& 据介绍，所谓最低还款，一般归还当月透支额的1/10，而分期还款则是将原本一次性还款额分成数期还清。而无论是选择哪种还款方式，都意味着付出一笔利息或者手续费。那么这笔钱会有多少呢？
&&& 很多人嫌麻烦，总是看着账单上标了多少最低还款额，就去还多少钱。但持卡人选择最低还款额之后，不再享受免息还款待遇。银行还将从消费入账日开始计算，按日息万分之五来收取全部消费金额的利息，相当于年息18.25％。
&&& 银行经理算了一笔账，以小吴透支的2万元，采用最低还款方式，则第一个月需还本金2000元，透支利2％×50（天）＝500元。若是在第二个月到期还款日还清余款，则第2个月需还本金1.8万元，透支利息1％×30（天）＝270元。这样两次共支付本金2万元，利息770元。而如果小吴采取分期的方式，分三个月还完这笔款项，按照2.6%的分期手续费计算，成本在520元左右。
&&& 临时额度超期要收超限费
&&& 此外，多位信用卡中心工作人员提醒，消费者要注意临时额度的使用情况。为了方便消费，很多持卡人申请临时额度，但临时授信额度是有“有效期”的，目前大多数银行都是给予用户一个月的期限。业内人士称，临时额度不享受循环信用，实际刷卡额度超过原信用额度的部分将计入当期对账单的最低还款额，需要在到期还款日前一次还清。临时额度到期时，若持卡人尚未归还临时额度中已使用部分，有的银行目前仍收取超限费，通常为超限部分的5％。
&&& 目前，包括支付宝、银联在线、拉卡拉这样的第三方支付方式已经成为信用卡还款的重要渠道。最大的线下支付机构拉卡拉在不少便利店内均设有刷卡机，但拉卡拉还款并不是完全免费的，有些银行通过拉卡拉还款还需要交纳2元的手续费；通过支付宝、快钱此类网络平台，只要信用卡持卡人拥有一张具有网上支付功能的银联储蓄卡，就可以进行同行或跨行还款，且目前暂免手续费。
（作者：&&编辑：记者蒲哲）
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