余额宝是不是“吸血鬼”？
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编者按：财知道197期《余额宝是英雄》发表后，各位网友对余额宝和银行谁才是吸血鬼作了热烈讨论。 您可能也想知道其他人是怎么看待这件事的吧。因此，我们摘录一些比较典型的观点供您进一步批判和思考。真理只有在争锋中才能越辩越明。
怎么看银行：
@赵晓：吸血的是权贵。银行是吸管之一。
@冰淇淋sally：同意！躺着挣钱的银行才是吸血鬼！
@竹叶青zw：银行将储户的存款拿去投资，只给储户很少的回报，另外有人给储户高回报，银行就说人家是吸血鬼，脸皮厚到无可救药
@秋雨潇潇618: 故事真相大概是这样的：银行寄生在储户身上吸血；余额宝寄生在银行身上吸血；储户寄生在余额宝身上，再把本来属于自己的那点鲜红滚烫的血重新吸回来。总以老大自居的银行们该醒醒了！
@钻出兔子的猫：认同！银行就是土匪最爱耍流氓！
@This__is_Lee：一块儿只有国有银行才能吃的蛋糕，突然有个外来人也要吃，这帮人为了维护自己吃蛋糕的权益。。必然要这么干。。。但是他们这么干属于干扰市场经济，这帮国有银行被老百姓惯的。。。抢的就是你蛋糕
@官磊_无线标准：这么多年息差吃的很爽，利润每年二三十的增长，全世界银行看着都眼红，应该放放血了；同时也是提高自身竞争力的机会，慎重的把每分钱贷到给真正高成长价值的企业
@人文经济学会:银行利用部分准备金制度，挪用和抢劫了储户交由其存管的财产去放贷。银行还是经济危机祸根之一。央行发行的基础货币经银行存款倍增效应等而放大，货币超发继而信贷扩张，企业家收到错误信号，加大供给，然后出现高失业高过剩高的滞涨大萧条。
@天才猫猫--深蓝海：吸血的是银行！！[怒][怒][怒]农行跨地区取钱要LZ百分之一的手续费！！！LZ还没出跨省呢！！！坑爹啊
怎么看余额宝：
@袁裕来律师:有竞争就会提高。
@A小远：打破垄断，促进竞争，缩小利差，返利于民。利率趋于真实，纠正过热投资。
@蔷薇花开1975：经央视这么一批，本来还对余额宝有顾虑。现在彻底放心了，果断往里存了5万。
@海南杨政：余额宝是创新银行，打破国有银行垄断的有力武器！
@仇列：银行缺乏竞争，从这点来说余额宝的出现是好事
@灯芯蜻蜓：分析得好。取缔就是否定市场化。余额宝的出现至少让民众有些收益，银行就眼红了，什么逻辑。呼吁大家多存几万压压惊！
@公仆不讲究：余额宝是英雄，他只不过是分享了某些既得利益集团的蛋糕而已。谁规定天下所有的好事，都必须是归你们领导们的？怪事！你们要点逼脸行吗？[赞][赞][哈哈][哈哈]
@熊宝贝儿H：反正余额宝比银行活期利息高多了。哪里划算放哪里呗。老百姓又不是傻子。
@什么什么美：这是绝对的市场行为，是市场经济体制下该有的！！！
@钱晓样：深深地觉得余额宝是真正的第一次让全民能明确地享受社会发展成果。
也有这么吐槽央视的：
@江杰律师：央视明显是官僚思维作祟，当官的自己吃着肉，却看不惯商人喝汤，老百姓受益。中央都已经确定市场经济要在国民经济中占决定性作用，该砖家还企图以权欺人，滥用媒体愚弄老百姓，这种逆潮流的反动派，注定是纸老虎！
@mm萌20：一项项便民服务，央视的看法就是和广大人民不一样！
@在深海中游弋: 为何我们的央视还没有被解散？[鄙视]
@且听胡说: 官媒都成了垄断国企的代言人！民营企业的利益由谁来代言？
@阿布诺Limitation：最可怕的就是官媒机器胡乱喷人，用滑稽的舆论打压创新的激情，反对老百姓拥护的，央视群众路线教育实践活动效果不理想阿！
@木棉袈裟Pan:多学点知识免得被央视的专家给忽悠了！触动利益比触动灵魂更难！银行本身就是暴利的垄断行业。
@DAVIDRAMBO: 我们总理说了：法律没有规定禁止的就是可以！这是市场行为！请贪得无厌、厚颜无耻、卑鄙龌龊的白眼狼国企们的五毛和马甲们闭上满口喷屎的臭嘴
也有不认同余额宝的：
@KOYOU-5：别天真了。储户都是短期利益的短视者，现在收益高说余额宝是英雄，等收益低是又会怎么说，拿不出来时又怎么说。
@午后阳光-惬意：不知余额宝轻轻一扇它的翅膀，会对我的吃穿住行带来怎样的改变，那么多的募集资金，投到哪里都不是小事吧，到时候它能站在国家这个层面考虑问题吗。毕竟是钱生钱的游戏，最怕是最后的买单者是老百姓呀。原来包子一块钱，余额宝我挣了一块五，刚感叹好幸福呀，第二天包子卖三块一个了。。。[泪]
@王朝晖：推动了利率市场化是对的。但也抬高了融资成本，势必会传导给企业。影响实体经济的发展。而且中小企业和民营资本首当其冲。因为他们的议价能力是较弱的。而國有、垄断行业恰恰受到冲击较小，甚至一部分挤出成本会转嫁给中小企业承担。从长远看，网络必将重要组成部分。国家应考虑取消贷存比管理。
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余额宝or银行？到底谁是吸血鬼收藏
央视证券资讯频道评论员钮文新近日发表文章《取缔余额宝》。文章认为余额宝和货币基金并未创造价值，却获得了2%的收益，冲击了中国全社会的融资成本与经济安全，是趴在银行身上的“吸血鬼”，是典型的“金融寄生虫”，所以，呼吁取缔支付宝。
余额宝是由支付宝为个人用户打造的余额增值服务。用户资金转入转出方便快捷，在享受投资收益的同时，可随时用于消费。根据官方数据，截至日，余额宝客户数4303万人，规模1853亿元，为国内最大基金，到日，余额宝规模进一步增加到4000亿元。除了总规模，户均持有金额也从刚上线的几百元逐渐增至四季末的4307元。户均持有金额与急速蹿升的总规模反映了用户的信心与市场的认可。
根据其官方介绍，2012年，10万元一年定期储蓄利息3250元/年，如通过余额宝收益能达到7500多元/年。本质上看，即散户通过投资余额宝，迈过了银行上浮利率的门槛。理所当然的，这必然引起存款搬家，根据央行最近披露的数据，2014年1月份，人民币存款罕见的减少9402亿元，而去年同期该数据是净增7499亿元。
当下市场利率化改革始终未能真正破局，我国存款利率为3.5%，贷款利率为6.56%，而在实际操作中，真实的利率甚至达到12%、13%，存贷差远远高于西方国家的平均水平。2010年全球大银行排名靠前的美国银行、摩根大通、花旗集团、苏格兰皇家银行、汇丰控股、富国银行、法国巴黎银行、桑坦德银行和巴克莱银行9家国际大银行，净息差平均水平为2.88%。正是在这样高的存贷差之下， 2013年上半年，16家国内上市银行净利润总额达到6191.7亿元人民币。从这个意义上看，如果说余额宝是银行业的吸血鬼，那银行业是不折不扣中国经济的吸血鬼。
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中午刚探讨了这问题，，，，
还好我什么也不用！
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余额宝是吸血鬼还是变革者
　　IT时报记者
　　钮文新三论
　　2月21日，“余额宝是趴在银行身上的‘吸血鬼’，应取缔余额宝。”
　　2月24日，“呼吁取缔余额宝，是出于国家宏观经济利益的立场。”
　　2月25日，“余额宝已经变成了第二个央行，相当于让中国加了四次息。”
　　朱海就(经济学者)：余额宝倒逼银行提高存款利率，捍卫储户权益，是见义勇为的英雄。现在大量资金流入房地产、国企投资项目就是因为融资成本太低。
　　(FT专栏作家)：十八届三中全会提出的利率市场化、不分所有制平等使用生产要素等金融改革目标，已经被互联网金融“不等、不靠”地部分实现了。
　　(经济学者)：余额宝们在金融垄断极其森严的领域，硬生生划开了一个口子，倒逼中国利率市场化进程，这是多么伟大的创举。
　　树大招风。规模已超4000亿元的余额宝成为舆论焦点。2月21日，央视评论员钮文新发表博文，呼吁取缔余额宝。此言一出，争议声不断。某网站调查显示，九成以上网友反对钮文新论断。显而易见的事实是，在中国当前的金融体制下，“余额宝们”已然动了传统银行业的奶酪，并引起监管部门的关注，是继续跨前一步，推出更多新产品从银行嘴里“夺食”？还是就此背上银行和监管的双重枷锁，“余额宝们”在趟水过河。
　　余额宝或将涉足“贷款产品”
　　钮文新言论中最核心的观点是，指责“余额宝”把老百姓存款从银行吸出来，再以协议定存方式把钱存给银行，从中渔利，而银行则有可能被迫抬高贷款利率，从而提升整个社会的融资成本。
　　但反对人士认为，这恰恰暴露了中国利率非市场化的弊端。一名不愿透露姓名的银行业人士对《IT时报》记者说，中国市场利率的生成主要依赖于央行的指挥棒，利率管制下，银行们通过存贷间的利差获得不错的利润。如果垄断不打破，依然会存在企业融资成本较高，居民存款收益较低，银行中间赚得盆满钵溢的局面。“基于货币基金的‘宝宝们’相当于绕过了基准利率，如果这个金额庞大到一定程度，相当于推动了利率市场化。”上海财经大学国际金融系主任奚君羊认为。
　　还在苦恼“余额宝们”抬高存款利率的银行，更应该担心的是为之带来巨大利润的贷款利率。在传统金融行业，收益率更高的理财产品，大多是投资“非标准化债权资产”，也即所谓的信托贷款、委托债权等，本质上相当于给企业发放贷款。一旦互联网金融产品也涉及这个领域，不仅自身利润率大涨，最终也可能对整个贷款利率产生影响。
　　据《IT时报》记者了解，天弘基金和余额宝正在研究一些融资产品，借助互联网的优势降低成本，为企业提供较为优惠的贷款利率，“用互联网金融产品对接起供需双方，逐渐回归利率的本质，最终将形成由市场决定利率的玩法。”余额宝基金经理王登峰说道。
　　面临市场和监管双重风险
　　然而，春节过后，“唱衰”互联网金融的声音一直不断，存在的现实是，各种潜在的风险，已然横在“余额宝们”前面。
　　近段时间，各种“余额宝们”的收益率一直在下跌。张阿姨年前刚刚学会了用手机购买理财通，但眼看7日年化收益率已经连跌了20天，截止到2月27日为6.17%，她又在考虑，是不是要把钱拿出来去买银行固定收益的理财产品。张阿姨不知道的背景是，“余额宝们”大多为货币基金产品，由于资金滚入速度加快，年后同业拆借市场资金逐渐充裕，拆借率也在下降，这直接影响了各种“宝”的收益率，从而可能导致部分资金流出。
　　监管部门也有动作。有消息称，证监会将下发货币基金风险提示文件，除了对流动性管理的强调，还将严格要求基金公司将风险准备金和所投资协议存款的未支付利息挂钩。有人算了一笔账，4000亿元规模的余额宝，必须将26亿元左右的资金用于风险准备金，这对于利润率仅有0.63%的天弘基金来说，是个不小的压力。
　　对此，王登峰认为，对于“余额宝们”的监管是一种规范，而不是“管死”，监管方针的明确，有助于让优秀的企业获得更良性的发展。“在中国金融史上，曾出现过小银行‘耍赖’，收益无法及时兑现的情况，所以余额宝只选择和大型银行合作，以规避风险，监管完善也有助于明确余额宝和银行的关系。”他表示。
　　利率市场化或将倒逼余额宝
　　在舆论对钮文新几乎一边倒的批评声中，银行们已经意识到，必须面临抉择。
　　在上述的那位银行人士眼中，余额宝带来的是既爱又恨的情结。“爱”的是他确实给了投资者非常好的启蒙教育，让更多的客户主动来银行咨询理财事宜，“恨”的是它改变了市场竞争格局，加速了利率市场化的推进，存款不见了、客户不见了、都回家找“宝”去了。央行最新披露的存款数据表明，2014年1月人民币存款减少9402亿元，去年同期为净增长7499亿元。
　　在奚君羊看来，这是银行必须经历的阵痛。“余额宝们”加大了银行的资金成本，这迫使银行要做出改变，包括推出货币基金之类的业务，同时压缩无谓的开支，提高资金使用率。
　　经济学家张化桥甚至认为，等到利率市场化之后，存款利率将逐步走高，余额宝的存在逐渐失去意义。“宝”类产品甚至会成为中国利率自由化的“烈士”，除非它们必须发明新的游戏。
　　对话余额宝
　　IT时报：余额宝会扰乱利率市场吗？
　　王登峰：余额宝的本质是货币市场基金，它是市场利率的追随者，而不是决定者。货币基金以债券、票据、银行存款等作为标的，余额宝的年化收益率不是凭空设计出来的，和其他货币基金一样，它也有自己的模式，也会随着市场情况波动。而一些业内人士所看到的余额宝收益率略高的情况，正是其推动利率市场化进程中的正常现象。
　　IT时报：余额宝的收益率会继续保持高位吗？
　　王登峰：余额宝的收益率并不重要，关键是这种模式带来的创新。近年来，国家也在有意识地一步一步推动利率市场化，这其中可以有两种方式，一种是粗放型地直接放开存款利率，另一种则是通过货币基金逐步实现。而后者更为温和，负面影响也较小。
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