准家庭和三口之家是指什么理财规划有何不同

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-04-12 21:25 标签： 三口之家

先生年收入5.4万，有医疗保险囿重疾险，但保额较低；

妻子年收入3万，有医疗保险有重疾险，但保额较低；

财产明细：除去房产和银行存款年收入8.4万元，保险费┅年年交2680元

2、为孩子准备教育储备金；

3、在保险的基础上要收入。

1、根据“家庭经济支柱保障优先的原则为先生设计了15万的定期重疾險(保至70岁)+附加意外伤害组合。20年交费年交3250元。

2、根据妻子的要求45岁准备退休养老，给她设计了3万保额产品作为补充养老金，附加+意外医疗合计年交保费6698元，交20年

3、为宝宝设计了一套全保的产品，即医疗、大病、教育金、婚嫁金、养老金为一体的保障计划20年交费姩交5000元。

方莹一家三口有房有车已经积累了一定的资产。不过由于公公婆婆退休后要来北京养老，方莹打算为他们买一套小户型的房子同时儿子也要上一家收费不低的私立呦儿园，方莹夫妇俩该如何合理筹划

理财周刊案例：方莹今年37岁，与大她两岁的先生同在一家设计院工作儿子刚好满两周岁。明年儿孓就到了幼儿园入园的年龄稍好一些的私立幼儿园，每年就需一笔不小的支出与此同时，远在东北、已经退休在家的公公婆婆也将要箌北京来养老为他们准备一套小户型的养老房也是一件迫在眉睫的事情。

方莹每月税后收入有5,000元先生目前已经是一个部门的负责人，收入高于方莹有7,000元。

三口之家是指什么每个月的基本生活开销在5,000元有了孩子后，方莹夫妇的娱乐生活大大减少方莹说：“我主要是逛街添加衣服，先生也就每个周末约人打场球剩下的时间就是围着孩子转了。”这两方面的支出大概在1,500元

另外，家里还请了个阿姨专門照顾孩子每月支付工资2,000元。养车费用2,500元计算下来，方莹的小家每月支出要11,000元结余仅有1,000元。

不过根据个人的绩效，单位每个季度嘟会有一笔奖金发放方莹和先生二人加起来大概有5~6万元。一年下来方莹夫妇俩的奖金加起来在20～25万元，这也是这个家庭基本固定的年喥性收入

偶尔，运气好的话一年中还能接到一两单私活，赚几万元的外块不过，先生都把这些钱投入到他的股票中了觉着反正赔叻也不会太心疼。

年度支出方面主要包括孝亲费用2万元、旅游费用3万元和购物2万元。年结余13~18万元

家庭资产方面，现金及活存有5万元萣存30万元，股票市值25万元基金市值15万元。家用轿车目前市值在18万元左右自住房市值约有180万元，无负债方莹家庭资产净值共有273万元。

茬家庭保障方面方莹介绍，他和先生都是单位提供的基本保障除此外，作为一种福利单位还为每位员工提供了保障额度在100万元的意外伤害保险。

商业险方面方莹说一同事的爱人专门做儿童保险的，在她的推荐下而且考虑到孩子发生意外的可能性很高，因此就为儿孓购买了一份意外伤害保险

“原来觉着年轻身体好，总计划等过几年再买保险这两年，无论和同学还是朋友聊天发觉大家的保障意識都在增强，要么已经买了保险要么正在考虑中。”方莹说自己也觉着要加紧了，尤其是感觉身体明显不如几年前了

方莹打算为自巳和先生各自购买一份健康保险，自己的保险主要针对一些女性的重大疾病另外，根据目前的家庭状况是购买养老保险还是投资类的保险更适合他们？

方莹介绍一两年内家中主要有两件大事：一是儿子上幼儿园，她已经从同事那里了解到很多信息听说有一家幼儿园昰几个从美国回来的博士创办的，理念非常好而且那里孩子吃的东西全是有机食品。当然价格也不便宜，现在每个月的费用在4,000多元

方莹家中的另一件大事就是公公婆婆退休到北京来养老。

“年初已经来体验过一段时间他们觉着还是在儿子身边好，计划着今年年底或鍺明年初就过来”方莹和先生商量，在家附近买一个二手房够两位老人居住生活即可，这样既方便照顾老人又可以保持生活的独立。方莹已了解过周边的二手房价格在13000元左右，计划买60平方米应该差不多

方莹请理财规划师帮着规划一下，如何两件事都能完成同时叒让家里的经济状况不至于太紧张。

除此外方莹还打算早些为孩子准备教育金，“不只是上大学的幼儿园升小学，要想上好的有名的學校听说择校费也要10万元左右呢。”

专家建议之一：家庭资产配置与具体投资建议

通过方女士家庭的资产负债表和收入支出表可以得出其家庭财务比率分析表如表一：

表一：方女士家庭财务比率分析表

根据方女士家庭财务比率分析表，可以得出如下结论：

结余比率主要昰为了测算客户的收入在抵消开支后的剩余程度这样就可以知道客户提高其净资产的能力。方女士家庭结余比率达到54.74％略高于40％的参栲值，反映出其储蓄意识和节约意识较好家庭财富的累积速度较快，在资金安排方面有一定的余地

投资比率过低。投资与净资产的比率主要是了解客户目前的投资程度这个值按照经验测算，一般在50％左右比较合适14.65％的投资与净资产比率说明方女士家庭的投资意识不強，虽然有一部分的资本投资但是由于金额不高，品种不分散在资产配置方面较差，不仅收益不稳定同时，投资的风险较大

完全沒有负债。清偿比率是为了了解客户的总资产中净资产所占的比例计算负债比率则是为了了解客户的总资产中负债所占的比例，由于净資产是总资产与总负债的差额所以清偿比率与负债比率之和为1。对于负债收入比率的测算需要固定一个周期，对于方女士家庭来说沒有任何负债，方女士家庭的清偿比率为100％负债比率、负债收入比率均为0，说明方女士家庭总资产等于净资产没有任何负债，家庭不會面临偿债的压力

流动资产过多。流动性比率直接测算的是客户的流动性资产可以支付未来几个月的支出即当客户持续几个月没有收叺的情况下凭流动性资产(现金+活期储蓄+货币基金等一旦迅速变现不会带来损失的资产)可以满足这段时间的开支。如果家庭收入稳定流动性比率可以小点，假如家庭收入不稳定或者不可预料的支出很多，那么应该保持较高的流动性比率反之，对于收入稳定的家庭而言過多的保持流动性资产会大大缩减资产的增值能力，不利于提高资产的未来收益

通过以上分析可以看出，方女士家庭的财务状况比较良恏但是资产保值增值能力较为有限：家庭存款比例过高，用于投资的部分过少流动资产有所闲置。方女士家庭的财务状况是一个过于穩健和保守的资产结构

针对方女士家庭财务状况中存在的问题，结合方女士家庭的目标现阶段方女士家庭的理财目标主要包括：

合理進行现金规划，使流动资产的比例保持合理的水平既保持一定的生活备用金，又要提高资产的收益率

家庭保障不是很充分，虽然有了基本的社保但还需要补充必要的商业保险。

购置房产规划方女士家庭打算为公公婆婆进京养老购置一套60平方米左右的房屋。

孩子教育規划方女士期望孩子从幼儿园开始就接受良好的教育，除了从当年结余中提取部分资金作为孩子教育费用外还应该为高额的高等教育費用进行提早规划。

家庭资产配置与具体投资建议

现金规划先预留一笔家庭备用金。从科学的现金规划来说个人或家庭持有的流动性資产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出若夫妻双方的工作比较稳定，待遇福利较好可以适当降低储备金的额度，转洏进行投资提高资产的收益率。

鉴于方女士家庭的财务状况建议这部分储备金保留额为4.5万元左右.其中三分之二也就是3万元以银行存款嘚形式储存,同时，三分之一的金额也就是1.5万元可以用来购买货币市场基金

购房规划。方女士夫妇打算购置第二套房产用于公婆进京养老根据方女士家庭的资产负债情况，建议其贷款买房并且采用等额本息的还款方式。

根据北京购置第二套房产的相关规定首付款比例為40％，贷款利率不得低于同档次的1.1倍按照方女士夫妇打算为父母购置60平方米、单价13,000元/平方米的房屋，总价大概为80万元首付款金额为32万え，再加上相关的税费购房时需要支付38万元，建议从现有储蓄和年终奖中进行提取

按照贷款60％的比例进行计算，假设还款25年贷款利率6.5％，则方女士家庭每月需要偿还3,578.75元占到家庭收入的比重约为30％，处于合理区间范围内不会对家庭生活水平造成太大的影响。

教育金儲备规划孩子小学、中学的学费可以从当年的收入中进行提取，而对于高额的高等教育费用最好通过提前准备的方式，分次进行投资

考虑到子女教育规划的两个特殊性，时间刚性和费用刚性孩子18岁必须上大学，学费不会打折扣因此，及早准备孩子的教育费用就显嘚尤为重要建议方女士家庭通过定期定额投资的方式积累孩子的教育金。

假设现在孩子上大学的学费合计为12万元按照5％的上涨率，则16姩后孩子上大学时，学费合计为元假设方女士家庭进行孩子教育规划的年投资收益率为8％，则每月需要投入676.49元在孩子18岁上大学时即鈳达到目标。

建议将调整后的资产投资于4个方面：股票、一次性基金投资、基金定投与国债

具体建议如下，可供参考

30％投资股票，30％投资基金

我国股票市场不断创出新高先于经济复苏而上涨。刚刚公布的上半年数据明显好于预期预计股市在下半年会继续维持震荡上荇的态势，因此可以考虑购买股票，主要是一些蓝筹股和大盘股当预计熊市来临的时候，适当降低股票账户的投资金额转向债券投資账户。

基金定投最大的优势就是固定时点买入固定金额的基金能很好地分散“高买低卖”的风险，分享我国经济长期向好的收益比較适合进行子女教育规划资金的筹集。

经济出现复苏股市出现上涨，对于债券来说其主要功能是保值，为了在经济出现不稳定因素时起到避风港的作用。

专家建议之二：保险建议

一般来说对个人财务状况有重大影响的风险有如下几种：一是夫妇中一人或夫妇俩同时過早地离开人世，不能照顾未成年的子女；二是夫妇都很长寿以至于没有足够的积蓄来维持养老开支；三是没有退休之前，出现某些意外而丧失劳动能力无法保证正常的生活品质。

方女士和先生都是家庭主要收入来源任何一人或两人同时发生意外、疾病都会给家庭经濟带来沉重的打击，儿子及双方父母都会因此导致生活水平陷入困顿因此，选择合理的保险是非常必要的

每个家庭的经济状况、人员構成、对未来期望都有所不同，因此对保险的需求会有很大差别对于抵御风险能力差的工薪一族来说，应花小钱以获得尽可能多的保障；而对于高收入家庭来说则应更多从理财角度出发，充分挖掘保单的作用

根据方女士家庭经济状况，建议其家庭把年收入10％~15％投入于保险要做到小投入大保障，即买纯保障型的消费型保险为主返还型、投资型为辅，从而覆盖万一发生不幸时所出现的资金缺口

方莹┅家三口的具体保险方案设计如下，供参考：

孩子 　　　　保险金额  保障时间  目的

以上保障规划为夫妻互保夫妇保费约17000元/年。若再投入駭子教育保险规划则家庭总保费约3万元/年。

我要回帖

更多关于 三口之家 的文章

 

随机推荐