山水普惠借贷平安普惠是正规公司吗吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-04-17 22:39 标签： 平安普惠是正规公司吗
山水普惠抢滩农村金融 风控难月亏600万
作者: 唐郡来源: 铅笔道 15:00:05
“我们有梦想，但还称不上有情怀。”交谈中，王坤一直强调自己的出发点。他希望为农民带去便利，同时也秉承商业精神：他得把生意做成，在前线打拼的兄弟们得能在当地买车买房。初时，几乎所有人都不看好这门生意。“农村这个事儿风险太高，效率又低，不赚钱。”“农村就是欺诈集中地。”负面信息接一个扑过来，让他有些泄气。他曾花费4个月走遍各地农村。问题很多：市场小而分散，获客效率低；风控难；数据缺乏。但农户金融需求强烈，大部分人有正常还款能力。他相信自己的判断。去年2月，王坤创立山水普惠，砸下四五千万建直营网点，靠人力开拓市场的重模式深耕农业金融。为覆盖人力、管理等成本，山水普惠贷款利率约24%，利差13%左右。去年12月，山水普惠放款1.15亿，首次实现盈亏平衡。王坤觉得自己终于看到了希望……注: 王坤承诺文中数据无误，为其真实性负责，铅笔道已备份录音速记，为内容客观性背书。农村包围城市普惠金融有三大市场：城市中银行无法覆盖的人群、小微企业以及农村里银行无法覆盖的人群。前两者王坤都曾尝试，但没找到合适方案。最后一块被所有人视为硬骨头，最难啃。但难啃也意味着高壁垒，一旦拿下将形成难以复制的核心能力。“与其在城市里跟众多金融机构正面厮杀，不如去农村扎根。”2015年4月，王坤剑走偏锋，决定扎根广大农村，在竞争激烈的普惠金融领域杀出一条血路。农村金融具体情况如何？他打算亲自去看看。王坤背上行囊，一头扎进农村，北至东北、内蒙古，南达云南，他走了个遍。10月是丰收的季节。东北平原的黑土地上，成片的玉米被收割、晾晒，等待收购。王坤站在某农户的院子里，身后是一大片玉米，层层叠叠堆了半人高。农户介绍，这一院子玉米值五六万，他家还有三四十头牛、百来只羊。今年收成不错，但他最近有些烦恼：开春时买农资从银行贷了些钱，银行要求他还款。王坤（右）与农户在堆满玉米的院子里。“粮食还没卖，羊还在圈里，怎么还？”尽管如此，每到播种施肥的季节，他还是得贷款缓解资金压力。开春时借钱买种子、化肥，秋收后还债。一路走访下来，王坤发现，这样的情况在农村非常普遍。但不是所有人都能从银行贷款。“某些地区的银行一年能从农村吸收3亿存款，但放款任务只有约6000万，真正需要钱的农户很难拿到贷款。”因此，更多农户选择赊购，“原价20块一包的化肥，赊购价是25元，换算下来，利率不低”。王坤判断，农村金融需求不小，且不少农户拥有正常还款能力。市场机会确实存在。从风控破局但问题也非常突出，王坤总结出“三座大山”：农村市场分散，获客效率低；金融机构业务员普遍对农户缺乏深入了解，风控难；农民普遍缺乏征信数据，无法依靠数据做风控。三个问题环环相扣，像给农村金融打了个死结。没办法就用笨办法。调研结束时，王坤心中已经有了计较。他要用风控和数据弥补效率的不足，一方面严格控制逾期率，另一方面自己收集数据、搭建风控模型，提高放款效率。具体而言，王坤打算在乡镇设立直营网点，客户经理深入农村直接获客，用对农户的了解替代技术风控。同时收集一手数据，逐步建立数据风控模型。去年2月，王坤拉来张翼和杨夏耘共同创立山水普惠。山水普惠创始团队：CEO张翼（左）有十几年农村金融管理经验，海归；董事长王坤（中）；CTO杨夏耘长于金融科技，曾供职中国农业银行。次月，第一批10多个直营网点开业，覆盖河南、淮海、山东等5个大区。每个网点配备8～9名客户经理，采用社区化管理模式：一个客户经理负责几个镇，且只能在自己负责的区域内发展客户。数据需要慢慢收集，项目伊始，他只能选择尽量控制逾期率。风控主要包括两方面：还款意愿和还款能力。王坤认为，只要贷款用途正当，农户的还款意愿不成问题，关键在还款能力。农民收入来源五花八门，涉及行业多种多样，养猪的和养鸭子的风险状况可能完全不一样。这为还款能力调查带来很大困难。为此，团队风控总监带领大家整理出60～70个风控模版，覆盖养猪、养牛、种水稻、种玉米等各类农业产业。客户经理可根据模版完成农户资产状况评估。客户经理完成农户资产、家庭状况等资料收集后，风控经理、风控部门及北京总部等部门逐层审核。从农户提交贷款需求到实际放款，大约需要3天时间。逾期率约千分之七。每月净亏600万每天早上8点半，客户经理们背着签字笔和拜访表，从网点出发去往自己负责的村镇。路上通常需要一定的时间，到达目的地或许已经是1个小时以后。接下来是例行的拜访工作。拜访对象是谁、工作是什么、家里几口人……一项项询问、填写，填满一张表至少需要5分钟。每人每天的任务是填满40张表，“一 天时间刚好，而且很赶紧”。王坤规定，客户经理不得通过任何中介获客，只能通过陌生拜访和客户介绍与农户建立联系。其中，陌生拜访是主要方式。他相信，用这种方式接触到的客户最真实。凭借这种类似扫楼的方式，山水普惠团队慢慢向农村渗透。前3个月跑模式，客户经理融入客户中也需要时间，王坤预计团队表现不会太好。谁知，运营第一个月，河南大区团队给了他一个惊喜：项城团队完成130万放款。部分网点的优异表现给了王坤信心：按照现有模式，年内贷款余额有望突破7亿。那段时间，整个创始团队都处在激动的状态中，7个人挤在一个办公室里，喝着酒、开着会，每天讨论到深夜十一二点。季节由春入夏，气温越来越高。山水普惠的客户经理们不得不顶着烈日穿梭在村镇之间，晒得身上掉一层皮。一场大雨过后，阳光温柔了些，但乡间小道上的泥泞立即爬上膝盖，半截裤子都是泥。大家苦不堪言。更让人沮丧的是，业绩并未随着气温一同升高。有时跑遍一个村子也找不到一个客户。某些网点一个月就完成50万～60万业绩。“怎么养活几十个人？”一时间，质疑声四起：“做农村业务这么艰难，业务量也上不去，社区模式是不是行不通？”9月，山水普惠直营网点增加至50多个，但8000万放款任务只完成了一半，公司每月净亏600万。一个夏天的奔波并未带来好结果，团队士气几乎走入低谷。12月放款1.2亿业绩惨淡，王坤坐不住了。他立即飞抵郑州，召集全国各大区负责人开大会。会上，不少人表情迷茫：“太艰苦了，根本就没有那么多客户。”“客户肯定有！只是我们没找到他，”王坤斩钉截铁地回应，“我们做的事情很难，所以才有价值。”全国大会上，王坤破天荒讲了一次情怀。实际上，王坤内心也出现一丝犹疑。团队已经投入三四千万，每月亏损600万，他还能撑多久？彼时，山水普惠各网点业务人员约600～700人，这么大一个团队，他根本退无可退，只能咬牙坚持。与此同时，王坤发现了一个问题：做得好的始终是那些网点。这些网点其实具有一定客户基础，没有客户基础的网点业务就是起不来。“社区模式需要长期积累。”靠人拓展业务，效率高不起来。“每人每月只能完成10万业绩，一个网点七八个客户经理根本不够。” 没人就没产能，每月业务量要做到200万必须有20个人。由此，他将各网点人手增加至20人左右，客户经理总量增至约900人。9月，放款3000多万；10月，4500多万；11月；7000多万；12月，山水普惠放款1.15亿。山水普惠放款资金主要来自短融网等P2P网贷平台，资金成本约1分（年化利率12%），农民贷款利率为1.5～2分（年化利率18%～24%）。王坤算了一笔账，山水普惠放款的利差约13%，每月贷款余额达到8500万时，团队可实现收支平衡。去年年底，项目第一次实现盈亏平衡。“终于有希望了！”截至目前，山水普惠直营网点约90多个，客户经理1200多人，每人月均放款2～3单，每单金额约4万。王坤认为，随着客户经理对所在区域了解加深，每月单量能稳定在3单左右。如今，王坤坚信，依靠线下直接获客的模式能够啃下农村金融这块硬骨头。他计划通过不断开设直营网点的方式扩大规模，做大贷款余额。今年，山水普惠网点数量预计在去年基础上翻一番，并实现全面盈利。此外，经过1年的数据收集，山水普惠的数据风控系统即将上线。该系统包括2个模型，一个判定是否放款，一个判定放款金额。不过，王坤承认，山水普惠仍面临威胁。若小微银行发展农村金融业务，凭借低廉的资金成本，他们有可能迅速占领市场，挤压其他平台的生存空间。
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密码（不少于6位的字母和数字组合）山水普惠作为久亿恒远旗下农村金融事业部运营主体
拥有农村金融领域专业的团队,一流的风控和强有力的科技技术支持，以中国县域和农村为主体，在现有金融体系和金融服务不足的地区，构建一个为城乡居民服务的社区型服务平台，为广大县域及农村地区提供借款咨询、信用风险评估与管理的综合性信贷服务。
作为普惠金融的参与者和实践者，山水普惠自成立以来，始终坚持商业可持续原则，为有创业意愿、有发展前景和还款能力、信用良好的县域和农村种养殖户及个体工商户，提供有尊严、有效、正规、优质的普惠金融信息服务。
未来，山水普惠将竭力为社会主义新农村建设做出自己的贡献，最终实现"情系山水，服务三农"的目标。
情系山水，服务三农
王超杰 ／WANG CHAO JIE
创新产品部总监
张曙光／ZHANG SHU GUANG
风险管理部总监
张晗／ZHANG HAN
学习发展部总监
陈林／CHEN LIN
两湖大区总监
高闯／GAO CHUANG
淮海大区总监
李显东／LI XIAN DONG
川渝大区总监
冯晨／FENG CHEN
山东大区总监
张建贞／ZHANG JIAN ZHEN
河南大区总监
王凯飚／WANG KAI BIAO
陕甘宁蒙大区总监
张翼／ZHANG YI
高级副总裁兼农村金融事业部总经理
林鑫／LIN XIN
市场开发部总监
张曙光／ZHANG SHU GUANG
风险管理部总监
张晗／ZHANG HAN
学习发展部总监
任晓峰／REN XIAO FENG
销售管理部总监
针对农户、个体工商户、有限责任公司
独资企业经营者的产品
针对企事业就职人员的
小额借贷产品
针对从事种养殖的农户
城镇居民的产品
针对业务辐射范围内
当地居民的产品
目前山水普惠已完成了川渝、云贵、陕甘宁蒙、河南、山东、两湖及淮海七个大区的全面战略布局。
截至2017年1月，已在全国正式开业县域服务中心多达85家，相继完成了对山东、江苏、安徽、湖北、湖南、内蒙古、山西、宁夏、陕西、甘肃、四川、云南、贵州、重庆等省区社区服务网点的覆盖。

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