草根P2P平台担保模式只是一种增信手段
　　目前我国P2P平台采取的担保模式，主要有两种：一种是平台自保，即网贷公司以自有资金为担保资金来源，这本质上是一种合同承诺；第二种担保方式是第三方担保，即由担保公司为借款项目提供担保，从而为投资者提供保障。如果借款人出现了问题，担保公司首先进行偿付，然后再进行资产追缴。由于投资者认可第三方的保证，所以选择与具有金融牌照的担保公司合作是最普遍的形式。
　　北京大学经济学博士、和君咨询集团合伙人郝继涛认为：对于平台自保来说，由网贷公司提供的保障承诺，是一种还本付息的承诺，是发生于投资人与网贷公司二者之间的承诺。也就是说，贷款项目失败与否，与投资人没关系，网贷公司保障的是投资人将资金交付给网贷公司后，网贷公司负责兜底并还本付息。这不同于法律意义的担保行为。担保行为是债权人、债务人、保证人三方完整的法律关系。网贷公司并未与贷款人（即债务人）形成合同约定，贷款人一般也不会与网贷公司提供反担保措施（由于网贷公司不具备担保资质，即使提供也是违法的）。
　　&在借贷的经济利益链条中，网贷公司并未与贷款人形成担保关系。因此，网贷公司只是单向介入了出借人的利益承诺，不具备担保性质，我们只能视其为吸引投资的一种增信手段和保障行为。&郝继涛告诉记者，&我们知道，风险与收益成正比，有保障的投资往往收益较低。P2P一般标榜高收益，而高收益意味着高风险。为了吸引投资者，网贷公司宣称有担保的保障，实际上是在误导投资者。&事实证明，其&增信手段&也无法提供这类保障。
　　而对于第三方担保来说，最好的做法是平台寻找大型国有融资性担保公司作为其担保方。但是实际情况是，草根的P2P平台往往得不到国字号融资性担保公司的青睐，转而投向一些民营担保公司、小额担保公司，甚至是一些一般担保机构。
　　&我国法律规定只有融资性担保公司才可以为借贷关系提供担保，非融资性担保机构只能为工程履约等行为提供担保。&郝继涛告诉记者。可以说，多数P2P平台的第三方担保行为是不受法律认可的，因此，&只能称得上一定程度上缓解风险，但并未解决根本问题。&
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对投资者来说，网贷是一种相对高风险的理财方式。为获得投资者的信任，网贷平台需要通过一些手段对平台和平台上的理财产品、借款项目进行增信，也就是在投资者心中增强信用等级，从而使投资者更加放心地投资于平台上的借款项目。
& & & & 对投资者来说，网贷是一种相对高风险的理财方式。为获得投资者的信任，网贷平台需要通过一些手段对平台和平台上的理财产品、借款项目进行增信，也就是在投资者心中增强信用等级，从而使投资者更加放心地投资于平台上的借款项目。
　　对于网贷平台而言，增信是做大平台交易规模的重要途径，业务得以开展，离不开增信行为。甚至可以说增信与风控一样是网贷机构的命门，没有风控，业务发展伴随着风险无限扩大，最终平台必然倒闭;没有增信，投资者无从相信该平台，导致业务增长缓慢，平台也必走向衰亡。增信是促进平台业务增长的活动，风控是保障平稳增长的手段，二者对于网贷机构而言都是命门。
　　当下网贷机构的增信方式
　　网贷机构常用的增信手段可以分为两类，一类是通过实际性的业务运作来增强信用，主要是第三方担保、与保险公司合作、资金第三方存管、设置风险备付金等。另一类是通过宣传推广来增强投资者的信任度，如几乎每家P2P都会宣称自己有严密的风控体系、风控模型，一些平台宣称自己是金融科技公司，以及一些平台找明星做代言人等，都是宣称层面的增信行为。
　　网贷投资者是很精明的群体，对于宣传推广会有比较强的免疫力，一些概念性的东西并不能实质性打动投资者。真正能增强网贷平台在投资者群体中的信任度的手段，还是实打实的具体增信行为。
　　从目前的业界通行的做法看，主要的增信行为包括引入第三方担保、与保险公司合作推出保险、资金第三方存管、设置风险备付金、引入有实力的股东等。
　　第三方担保
　　担保是网贷机构常见的增信方式。早期网贷平台自己为融资项目提供担保，这极容易产生道德风险，监管部门对此极不认可，目前行业通行的是第三方担保的模式。如果项目最终成为坏账，担保公司为投资者提供赔付。这在一定程度上可以增强投资者对网贷平台的信心。
　　这种模式隐含的风险在于，平台上的坏账、投资者的损失最终能否赔付，取决于担保公司的担保能力，如果担保公司为扩大业务挣取担保费而肆意增大自身的杠杆，则很有可能担保公司最终无力为坏账进行赔付，担保的承诺沦为空谈。
　　根据《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》规定，担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍，最高不超过10倍。现实情况是，因为网贷风险较大，目前为网贷机构提供担保的公司多是中小型担保公司，而网贷机构的成交额在成倍增长中，担保公司杠杆突破5倍甚至10倍是比较容易出现的情形。如果网贷坏账大量出现，担保公司将面临极大考验。
　　如果在杠杆率方面缺乏节制，自身又缺乏足够的风控能力，即使是大型担保机构也会出问题。引人关注的河北融投担保违约事件就说明了这一点，一些网贷机构的坏账因河北融投缺乏代偿能力而更加陷入困境。
　　保险公司合作
　　网贷机构与保险公司合作，为平台上的融资项目以及相关方提供保险保证，也是一种增信模式。保险公司为网贷机构提供的保险保证通常有几种类型，如为网贷机构的信息安全提供保险，为借款人提供意外保险，为借款项目的抵押物提供财产保险，以及为融资项目的履约提供保证保险等。此外，阳光保险曾与一些网贷机构推出资金安全类保险，在今年三月被保监会叫停。
　　显然，网贷机构与保险公司合作的作用不能一概而论，为信息安全和借款人意外提供保险，应该说作用比较有限。为抵押物提供保险，也只有在抵押物面临一定风险时才有意义。真正能够提升平台信用水平的方式，还是网贷机构与保险公司合作的履约信用保证，即为项目能否还本付息提供保险保证。
　　相比于担保机构，保险公司资金实力更强，投资者的信任度更高，引入保险机构对于平台的信用水平是不小的提升。以小赢理财与众安保险的合作为例，众安保险作为战略合作方，为在小赢理财平台众安保险专区销售的理财产品，提供本息全额保障。借助这样的增信方式，小赢理财交易额已经突破360亿元。
　　网贷机构与保险公司合作的限制在于，网贷的高风险与履约保险的高增信作用存在矛盾，保险公司对于网贷的履约保险必然非常慎重，也就意味着能与保险公司合作推出履约信用保险的模式很难在网贷行业全面推广。据《证券日报》不完全统计，至少92家网贷平台与21家保险公司展开了相关合作，其中，只有5家公开披露了履约保证保险的信息。这数字也表明履约保证保险全面推广不现实。
　　资金第三方存管
　　严格意义上的第三方存管可以防止平台跑路风险，保障投资者的资金不被卷走。很多平台也将资金的第三方存管为宣传要点，在网站显要位置明示。目前网贷资金的银行存管推进并不顺利，能够实现银行存管的平台也就获得了一定程度的增信。据盈灿咨询不完全统计，截至日，已有34家银行布局P2P网贷平台资金存管业务，并共有149家正常运营平台宣布与银行签订资金存管协议，约占网贷行业正常运营平台总数量的6.34%;真正与银行完成资金存管系统对接平台，仅占网贷行业正常运营平台数量的2.04%。
　　但第三方存管的局限性也比较明显，即对平台上投资项目的投资风险并没有任何影响。投资者或许可以免于资金被卷跑的担忧，但投资项目的信用风险仍要面对。在第三方存管全面普及后，其增信作用将越来越低。
　　风险备付金
　　平台设置风险备付金，对于投资项目的损失进行赔付，也是一种常见的增信方式，应该说对于投资者信心的提振也会有积极作用。
　　局限之处在于，有些平台的风险备付金并没有第三方存管，或者即使存管了，平台也有很强的掌控力，可以随意支取，这就失去了风险备付金的实际意义。
　　另外，风险备付金最终由借款人承担，风险越大，备付金越高，借款人融资成本越高，这一方面使小微企业还款压力加大，另一方面，借款人要承受较高的还本付息压力，增大了项目违约的风险。
　　引入有实力的股东
　　网贷机构如果有个实力强大的机构作为股东，投资者倾向于认为股东会提供好的项目资源和风控能力，也会出于品牌的考虑而对平台的信用状况进行担保，对网贷机构的信任度也会提升。在P2P企业中，不乏引入知名股东的案例，如翼龙贷引入联想控股作为大股东，鹏金所引入万科作为大股东，应该是对于平台有比较强的背书作用。
　　不过有强大的股东和平台安全并不能完全划等号。股东再强大，也不一定对平台上的坏账进行刚性兑付。
　　总体来说，目前来看最有效的增信方式是第三方担保以及与履约信用保险。当然，这也与合作的担保公司和保险公司的实力密切相关。对于网贷机构来说，与担保公司相对容易达成合作，与保险公司合作推出履约信用保险难度较高。引入有实力的股东也是有效的方法，不过对于大部分网贷平台而言可遇不可求。
　　新监管环境下会出现哪些新的增信方式?
　　银监会近期推出了网贷业务暂行管理办法，对于网贷机构影响深远。总体来说，办法认可了网贷机构与第三方担保和保险公司的合作，并指出网贷机构要加强信息披露和资金第三方存管。由于大多数平台此前在信息披露上着力不多，今后信披做得好的网贷机构或将获得一定程度的增信。
　　在政策安排上，管理办法允许网贷机构引入第三方机构进行担保或者与保险公司开展相关业务合作。这表明监管部门认可第三方担保和与保险公司合作的增信方式。这也是目前网贷机构比较主流的增信方式。
　　办法第五条指出，网贷机构应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可;未按规定申请电信业务经营许可的，不得开展网络借贷信息中介业务。能否获取ICP牌照或许也将成为判断平台信用水平的方式，不过这要看下一步给网贷机构发放电信业务经营许可的具体细则与宽严程度。
　　办法第三十五条指出，借款人、出借人、网络借贷信息中介机构、资金存管机构、担保人等应当签订资金存管协议，明确各自权利义务和违约责任。今后所有的网贷平台都必须实现资金的第三方存管。那时候第三方存管变成普遍行为后，增信作用就不显著了。
　　办法规定了网贷机构应履行的信息披露责任，充分披露借款人和融资项目信息，定期披露网贷平台有关经营管理信息，对信息披露情况等进行审计和公布。就目前而言，网贷平台的信息不对称状况比较严重，多数平台对于自身运营状况、借款项目信息都披露不详。在今后，真实、准确、完整、及时的信息披露可能逐步成为一种新兴的增信方式。信息对称性的增强会在一定程度上提振投资者的信心。
　　此外，办法明确了行业自律组织、资金存管机构、审计等第三方机构职责和义务，充分发挥网贷市场主体自治、行业自律和社会监督的作用。加入高规格的行业协会、聘请公信力强的审计机构或许会逐步成为比较流行的增信方式，毕竟目前能够加入中国互联网金融协会这类高规格协会，以及聘请国际知名事务所进行审计的网贷机构占比并不多。
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& 那些不得不知的P2P网贷平台10大骗术!
那些不得不知的P2P网贷平台10大骗术!
　　近两年，互联网金融风生水起，P2P作为互联网金融的一枝独秀，出现了井喷式地发展。而在其高速发展的背后则隐藏着这种风险。倒闭、跑路事件频发，众多投资者苦不堪言。今天小编就要告诉您那些不得不知的平台10大骗术!　　1、利用媒体宣传造势　　以前“跑路”的平台在出事之前，人们很少能看到有关媒体的报道。但最近网金宝和科讯网“跑路”案件中，多位受骗的投资者反映，他们都是在腾讯、凤凰等“高大上”的媒体网站上看到相关报道，随后参与投资的。有投资者是看到央视网报道，才投资科讯贷的;去年倒闭的铜都贷，就曾在第一财经的《财商》栏目上做过宣传。资深网贷投资人羿飞分析，这些平台先是在网络等媒体发布软文进行宣传，吸引投资者;进而利用自有资金循环投资，制造虚假繁荣，诱惑投资者参与;最后打着保本保息的幌子，诱导投资者投资长期标的，并以活动为诱饵，将投资资金全部骗到手，然后“跑路”。　　2、编造专业创始人团队　　在倒闭的网贷平台中，有一些创始人团队看上去阵容非常豪华，名校毕业，有过大型金融机构工作经验，被当做投资选择平台的标准之一。但有网友爆料称，已“跑路”的科迅网的资料涉嫌造假，关于核心团队成员的介绍，竟然“都是从其他网站粘贴过来的”。　　针对这些骗术，有资深投资者建议，在信息时代，每个人都会在网上留下一些信息，仔细搜索平台公布的创始人信息，一定会找到一些蛛丝马迹。　　3、高息诱惑　　高息诱惑是P2P网贷诈骗平台用得最多的招数。在2013年“跑路”的平台中，大多是号称年收益超过24%的平台，一些平台甚至达到40%。网贷之家最近公布的5月份统计数据显示，目前仍有40余家平台月息超3分，即年收益超过36%。在如此高利率的诱惑之下，一些投资者失去了抵抗力，投机心理陡增。一些投资者想着投资一次就撤出来，自认为在自己投资的时间内平台不会倒闭，但往往正是这样的侥幸心理，导致他们频繁“踩雷”。　　4、秒标圈钱　　秒表因为时间短、利率高、回款快，一度是新平台吸引投资者的营销利器。P2P网贷平台最短“跑路史”在去年10月中旬被刷新。刚上线的网贷平台“福翔创投”(福建)开业不到3天，“许”姓老板便“跑路”，创下了网贷最短“跑路史”。据爆料称，该平台没有客服，所有事务均由“许总”一人完成，连最基本的办公室都不租，用超级大秒来吸引充值，然后在23日投秒后的一天卷款“跑路”。证件、手机号……任何资料都是假的，纯粹是个骗子平台!记者登录“福翔创投”官网，只有一行醒目的红字在向它的投资者挑衅：“你们这些秒客，活该!”　　5、平台所有信息系编造　　对于P2P网贷的诈骗行为，网贷之家联合创始人徐红伟告诉记者：“有种诈骗行为最为恶劣，就是几千块钱买个系统，假借一个办公场地，用假的创始人身份、假的工商执照，虚拟一些借款人，有的甚至忽悠够了钱就跑，投资人想找都没法找。他们上线就是为了诈骗的，在以往跑路的平台中，很多平台都是没有实际办公场地的，最近跑路的网金宝就是这样。”业内人士评价，这些骗术虽然很拙劣，但投资者侥幸心理太重，对一些平台的基本信息都不去核对，这是造成他们“踩雷”的主要原因。　　6、假借第三方为其增信　　记者观察发现，在“跑路”的平台中，有平台信息显示，其获得过各种“高大上”的机构颁发的奖项。还有一些平台宣传与大型担保公司有合作，并由担保公司提供本息保障，以此来为他们平台增信。在网金宝“跑路”案件中，有投资者提供的合同显示，网金宝的担保公司为湖北中州投资担保有限公司。但是，在网金宝出事之后，这家担保公司在其官方网站显要位置已经挂出声明，称其与网金宝之间没有任何关系，更没有任何合作。有业内人士建议，对于这类增信，也许一个电话就可以验证是否有机构给它们颁过奖，是否担保公司与平台有合作。在投资之前多做一些功课，就能防范这种低水平诈骗。　　7、利用搜索引擎认证增信　　前段时间炒得沸沸扬扬的旺旺贷“跑路”事件，就将网贷平台最大的流量入口百度推上风口浪尖。当时很多受害者表示，之所以投资旺旺贷，最主要的原因就是它有百度认证。在旺旺贷“跑路”事件之后，甚至有愤怒的投资者在百度公司门口打出了“百度一下，你就上当了”的标语。　　有投资者介绍，最近“跑路”的网金宝的网站就被360搜索和搜狗搜索认证过，但现在已经找不到了。“跑路”的科讯网也获得了百度财富的认证，有投资者甚至把截图放在第三方论坛里。　　8、包装成大城市平台　　在网金宝之前，“跑路”的平台多是一些小地方的平台。网金宝作为首个北京“跑路”的平台，在业内引起不小轰动。网贷平台负责人指出，北京、上海等地的平台，投资者一直认为比较正规，因为这些地方政府管理严格，监督的媒体也多，同时参与的投资者也多。目前还有平台跑路，特别是北京，地处“天子脚下”，深受投资者信赖。但大成律师事务所肖飒律师告诉记者，目前一些骗子平台也转移到北京了，对外营造一种“天子脚下，踏实做事”的假象，有的只是把网站地址写为北京，实际经营在外地。投资者根据地域选择平台也要小心了。　　9、假借官方机构为其增信　　维权投资者保存的网金宝网站资料显示，该平台一直打着与央行合作的旗号，声称“其中所有投资用户的资金均会由中国人民银行北京支行全权监管”。看到这里，稍微有些金融常识的人都知道这是个骗局，因为央行作为监管机构，是不可能对P2P网贷资金托管的，何况央行已经撤销了在北京的分行。这个信息在网上就能查询出来，但竟然有不少不明真相的投资者相信平台所说。　　10、监守自盗骗取投资者资金　　今年年初在对P2P网贷受害人的采访中，有受害者告诉记者，她所投资的网贷平台，不宣布倒闭，但就是说提现困难，让他们继续投资支持平台。而在投资者交流群，有一些人4折、5折收购他们的债权，这也被业内称之为“收草”。某贷市场部高级经理朱捷说：“这种行为实际上是一种恶意诈骗，过一段时间，他们又会再开一个平台诈骗。”
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& P2P网贷平台运营报告是否真的能够说明问题？
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P2P网贷平台运营报告是否真的能够说明问题？
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　　随着网贷平台间的竞争不断加剧，不少网贷平台为了脱颖而出想方设法提高平台的公信力，方法手段多种多样，例如在权威网贷媒体平台烧钱打广告，雇职业写手写软文，请水军深入论坛哄抬气势等等，只有投资者想不到，没有平台做不到。
　　除此以外，发布运营报告提升平台的透明感，增加公信力可以说也是各大平台的标配做法。而且投资者对这种做法完全没有对广告一样的反感，不少网贷资深人士也表示，要知道一个平台是否真的值得投资，少不了要看平台的运营报告，就像要想深入了解一个公司，少不了公司的财务报表一样，毕竟数据最能说明问题。
　　但事实真的如此么，运营报告真的能够说明问题?对此，研究院表示运营报告确实能说明一些问题，但投资者必须得有敏锐的洞察力看出运营报告中哪些是说到了问题的实质，而哪些内容只是运营报告中的“鸡肋”。
　　首先，我们说说运营报告中哪些内容是有“水分”的，比如说含金量低的文字数据或者真实性有待考证的。关于运营报告中的逾期率，笔者表示可信度不高。对于成立时间比较短的平台，如果审核基本到位的话，可能不会出现逾期的情况，毕竟时间短，可能会遇到的情况也少。但对于成立时间较长的平台而言，比如上线有2至5年的平台说没有遇到逾期的情况，有点常识的投资者都觉得不可信。根据银行公布数据显示，2015年各大银行超过90天的逾期贷款率普遍在2%左右,可见，即便是在风控实力得到普世认可的银行也会有看走眼的时候，更别提各大网贷平台了。2015年10月份闹得沸沸扬扬的阿里招财宝逾期事件也说明了即便是借款人没有想要赖账或者有其他不良动机，遇到天灾人祸，逾期也就逾期了。
　　出现坏账，大部分平台选择在运营报告中直接撇开，小部分选择适度公布，一旦平台出现逾期，紧接着就是坏账了。出现逾期，平台收回本息还有一线希望，而出现坏账基本上就等于这笔资金被判“无限期”死缓，因此平台对于出现的坏账数据尤为敏感，而胆敢披露坏账的平台不是实力大咖就是背景强硬的大平台。即便公布基本上都不是原始数据，大部分公布出来的坏账率普遍都低于银行的不良率，显然，平台在公开数据时有所保留。
　　而在每期的运营报告中宣称坏账率为0的平台显然是不可能的。达到平台“无坏账”而且还正常运营的平台只有三种可能，一是成立时间短，对资产端较为重视，确实可能还没遇到坏账。二是平台极度分散，单一资产出现坏账对平台整体影响不大，平台自有资金可以覆盖坏账，为避免投资者恐慌，未公布坏账。第三就是吸新补久，还在恶性循环中“苟延残喘”，一旦不能维持，随时准备跑路，有点法律意识与良知的平台对投资者进行打折还款也是平台的善后手段。
　　风险保障金是标配，但提取比例与额度存疑。在网贷平台公布的运营报告中，几乎都会有风险保障金使用情况这一栏。关于风险保障金，通常平台会设立一个风险保障金账户，并拿出一部分自有资金作为启动资金，在每笔借款成功时根据平台的坏账率而从中提取一定的比例放入保障金账户中，当出现逾期或者坏账时，平台会将资金提取出来进行本息垫付。虽然看起来不错，但在业内人士看来，很多平台的风险保障金只是平台增信的一种手段，没有真正的现实意义。一方面，很多P2P平台的风险保障金提取比例都在1%及以下，与平台真实存在的坏账率不相符。另一方面，既然风险保障金是以平台名义开户，那么所有权都有属于平台，出现问题要不要偿付，怎样偿付都是平台说了算，而且账户里面是否一直存在这笔资金还是只是在需要的时候走过场都属于未知。因此，平台运营报告中所宣称的风险保障金使用情况归根结底是聊胜于无，是真正意义上的“鸡肋”。
　　平台的交易规模与投资人数不一定是真，对投资者而言，参考意义也不大。通常在平台的运营报告中，第一个公布的数据就是平台的累积投资总额以及累积投资人数。很多投资者都有从众的心理，认为参与投资的人数越多，平台的累积投资总额越大，平台就越靠谱，这种想法完全是错误的。其实，对投资人而言平台的交易规模与投资人数对投资者的参考意义并不大。而且在平台创建初期，平台会利用投资者从众的心理利用水军或者其他方式做大数据从而为平台征信。即便平台的体量真的很大，也不能说明平台就是完全安全可靠的，毕竟我们时不时也会听到某某百亿级平台经侦涉入濒临倒闭的消息。平台的安全性与平台风控以及切实可行的安全保障措施有关而与平台规模体量无关。
　　除了上述运营报告中出现的“鸡肋”信息，在运营报告中也不乏真正值得参考的干货，也就是信息含金量颇高的“鸡块”。在互联网人士皆倡导的大数据时代，文字内容其实可以说明一些问题。一般在年度或者半年度运营报告的开头或结尾会有一段寄语文字，内容通常为平台高层对未来的展望或者对各类政策的解读又或者是平台CEO对投资人的话等等，内容不拘一格。这些文字看似冗长没有实际意义，但其实却是反应一个平台对行业理解程度的最佳窗口。如果平台只是一味地讲些华丽而空泛的内容，只画饼不给出平台未来发展切实可行的策略性方案，那么这类平台大都不长久。反之，如果平台对当前的局势清醒并且能够从投资体验出发做出一些战略性的平台构架方向，那么至少这个平台对投资者有诚意，对平台有长远的规划，因此也更有可能发展得更好。
　　资产端报告反映平台高层在业界的人脉资源。在运营报告中最容易被普通投资者忽略的就是平台的资产端结构，一般在平台公布了产品的销售数据之后，或者是运营报告的最后一部分，平台会将平台资产端涉及的相关资产进行总结说明。虽然这也是平台利用运营报告提高征信的一种手段，但这也确实反映了平台的优势所在。
　　对一个平台而言，平台涉及的资产决定了平台的大致收益以及安全程度，能够取得获取较为优质的资产，尤其是终极风险可控的优质资产会使平台的核心竞争力大增。另一方面，资产的优劣也能够反应出平台高层在业界的资源、人脉，能够反映出平台核心团队在行业内沉淀的时间。相信投资者在选择平台时也更愿意选择那些对行业有着清晰认识并且深刻了解行业运行规律的平台。
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