投重大疾病保险诉讼案例一定要体检吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-05-06 22:13 标签： 中国人寿重大疾病险
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买重大疾病保险不再体检 事先签无重大疾病个人声明
　　买重大疾病保险可以不体检了
　　50岁以下可买 保额最高90万元
　　重庆晚报讯 市民到保险公司买重大疾病保险时，一般都会被要求到指定医院做一次体检。现在可以不用这样麻烦了。昨日，在重庆日报与重医附一院联合举办的全国保险公众宣传日活动上，市内部分寿险公司推出免体检重大疾病保险。据了解，买重大疾病保险免体检，这在寿险行业内还不多见。
　　“我们推出了一款健康保障计划，最近正在公司进行内测，估计这两天就会全面推向市场。”某寿险公司人士透露，这款健康保障计划提供轻症重疾和重大疾病两方面的保障。“与市场上传统的重大疾病保险不同，我们这一款重疾险，只要被保险人年龄在50岁以内，无须到医院体检。”
　　市内另一寿险公司人士也表示，该公司也推出免体检的重大疾病保险。“我们公司的重大疾病保险，被保险人免体检的保额，要根据不同的保险营销员来确定，找等级越高的保险营销员购买重疾险，免体检的重疾险保额也会越高。”
　　“以前市民到保险公司买重大疾病保险，一般都会被要求到指定医院做一次体检，以减小保险公司承保重大疾病的风险。”某寿险公司人士称，此前也有个别寿险公司试行有免体检的重大疾病保险，不但限定重大疾病保额不能高于30万元，而且对被保险人的年龄也有非常严格的要求。“部分寿险公司最近试水的重大疾病保险，可以说才是真正的免体检重疾险。”
　　买重大疾病保险不用体检，保险公司怎样防范道德风险？市民又该如何防范发生扯皮事情呢？市内保险行业人士认为，对于保险公司来说，可以通过设定等待期、被保险人声明等方面来防风险；对于市民个人来说，可以通过保存购买保险的相关手续（保单、发票、声明、医院证明）等来防止纠纷。
　　某寿险公司人士透露，他们在免体检重疾险中设定了180天等待期，等待期内因疾病发生保险责任，无息全额退还已交保费；另一方面，市民会被要求签署投保时无重大疾病的个人声明，一旦发生重大疾病时与个人声明不符，可能遇到拒赔。
　　保险公司人士指出，市民在购买免体检的重疾险时，个人声明一定真实无误。同时在投保时还可以找一位保险公司认可的见证人，以证明自己在投保时无重大疾病。
　　轻症保额15万元
　　重症疾病75万元
　　保额有多少
　　重庆晚报记者解到，免体检的重大疾病保险，保额和承保病种与要体检的重疾险无多大差别。以某寿险公司的健康保障计划为例，重大疾病保额可以达到90万元，其中轻症保额15万元，重症疾病保额75万元。
　　上述寿险公司人士透露，轻症的保障范围包括主动脉介入手术、轻度原发性肺动脉高血压、脑外伤开颅手术、非危及生命的恶性病变、心脏瓣膜介入手术等；重疾的保障范围包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、良性脑肿瘤、心脏瓣膜手术、严重帕金森病、双耳失聪等。
　　保额90万元期限20年
　　五年内每年缴1.5万元
　　保费给多少
　　免体检重疾险到底贵不贵？寿险公司人士透露，不同年龄、保额多少等不同，保费不一样。以一位40周岁的市民为例，选择保额90万元，保险期限20年，交费时限为5年，则每年需要缴保费1.5万元。“如果被保险人在保险期满仍生存，并且没有发生重大疾病赔付，我们将退还被保险人所交的保费。”
　　上述人士透露，这种免体检的重大疾病保险，将通过市内部分银行网点进行销售。
　　重庆晚报记者 张彬 见习记者 钟祯
　　犹豫期退保
　　全额退费
　　银行代理销售的保险产品都规定有犹豫期（记者注：免体检重疾险的犹豫期为签收保险合同次日起的15日），投保人在犹豫期内退保，可以全部取回已缴纳保费，但要收取少量工本费。若超过犹豫期但在保险合同期内提前退保，则可能产生较大的资金损失。
　　投保后回访
　　不要轻率回答
　　保险合同签发后，保险公司要采取电话回访等形式对投保人进行回访，投保人在接到回访电话或接受当面访问时，应认真回答，不要随意敷衍或轻率回答。
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[责任编辑: 韩梦霖]
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第三方登录：买重疾险免体检 如实告知方能防范风险
　　荆楚网消息（见习记者陈仁海）买恶性肿瘤保险不用体检？保额竟然可以高达100万元？相信很多人不太会相信。日前记者在某人寿保险公司探访发现，该公司推出一款恶性肿瘤疾病保险号称“免体检”。实际情况究竟如何？
　　恶性肿瘤投保免体检 最高保额100万元
　　记者在该公司营业大厅发现，一张大大的宣传页上，该防癌险“免体检”特点赫然在列。据了解，买重大疾病保险免体检，这在寿险行业内还不多见。
　　“我们推出的这款防癌险，提供恶性肿瘤方面的保障，50岁以下都可以买，保额最高可到100万元。”业务员介绍，无需体检是这款保险的一大特色。
　　“自2009年修订的《保险法》实施以来，市民到保险公司买重大疾病保险，一般都会被要求到指定医院做一次体检，保险公司借此减小承保重大疾病的风险。”某寿险公司人士称，此前也有个别寿险公司试行有免体检的重大疾病保险，不但限定重大疾病保额不能高于30万元，而且对被保险人的年龄也有非常严格的要求。
　　记者了解到，前述人寿保险公司的某款防癌险，最低保额即为30万元，突破前述最高限额。
　　免体检重疾险到底贵不贵？记者在其宣传单上看到，保额不同、起缴年龄不同，保费不一样。以一位30周岁的男性市民为例，保额100万元，缴费期限20年，保终身，则每年需要缴保费10400元，20年时间共需缴费20.8万元。
　　若从5岁开始投保，同样保额100万元，每年仅需缴纳保费4300元，20年累计缴纳8.6万元。
　　业务员介绍，如果被保险人身故，保险公司将无息返还所交保费。
　　一年等待期，能否真正防范风险？
　　买重大疾病保险不用体检，保险公司怎样防范道德风险？如何避免带病投保现象发生？
　　业务员特别提醒，该防癌险有一年的等待期，在等待期内发生“恶性肿瘤”和“因恶性肿瘤导致的相关疾病就诊”，保险公司不承担保险责任，并无息退还所交保费。
　　根据2009年开始实施的《保险法》，如果一个客户已经知道自己患了癌症，想投保重疾险，保险公司明知客户患病情况而承保，或保险业务员为了增加业绩帮助客户隐瞒病情通过核保，按《保险法》规定，保险合同成立满两年后，客户出险，保险公司必须给予理赔。
　　对比发现，本文开头提到的防癌险，只设立了一年的等待期，显然对保险公司来说，意味着更大的风险。
　　保险公司可用“等待期”来防范风险，市民又该如何防范扯皮事情呢？保险业内相关人士表示，市民在购买免体检的重疾险时，一定要如实告知既往病史和当下身体状况。
　　“投保时，没能将自身的健康情况和过往病史如实告知保险公司，则可能直接影响保险的理赔。”某寿险公司相关人士指出。
　　如果有过往病史，消费者普遍比较“纠结”，一方面对向保险公司告知自己的病史有所忌讳，另一方面也担心被拒保，给自己“找麻烦”。
　　“其实，对于如实告知自身健康状况这一点，消费者不必过虑。不是拥有过往病史就一定会被拒保或者增加保费。”上述人士表示，在核保时，有的保险公司会根据产品特性，适度接收一些风险较高的客户，甚至也可能与健康客户同样的保费进行承保。相反，如果投保时故意隐瞒病史，会被保险公司看作是恶意投保，不但会被拒赔，还可能无法退还相关保费。
（作者：陈仁海&&编辑：王淳）
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