济南市开展小额扶贫信贷工作指导意见
来源：区扶贫办　作者：　时间：
　为贯彻落实国家、省关于小额扶贫信贷工作的系列文件精神，实现精准施贷、应贷尽贷，发挥金融助推脱贫攻坚作用，结合我市实际，提出如下指导意见。　　一、指导思想　　以建档立卡贫困人口脱贫为出发点，财政扶贫资金为主导，　信贷资金市场化运作为基础，建立有效风险防控为支撑，创新贫机制为保障，精准对接建档立卡贫困人口和带动贫困人口脱贫的各类经营主体（以下简称扶贫生产经营主体）金融需求，建立贷款风险补偿金，完善贷款贴息政策，推广小额贷款保险，在核定的额度和期限内发放“富民农户贷”、“富民生产贷”。努力解决贫困农户和扶贫生产经营主体担保难、贷款难、贷款贵的问题，放大扶贫资金效益，增强贫困农民自我发展能力，做大做强特色优势产业，加快贫困群众脱贫步伐。　　二、主要产品　　小额扶贫信贷，是指银行业金融机构以财政资金为杠杆撬动信贷资金，向符合条件的各类主体发放的扶贫贷款，包括“富民农户贷”和“富民生产贷”。放贷对象为建档立卡贫困户和扶贫生产经营主体，同时须符合银行业金融机构贷款准入条件。贷款可用于各类生产经营项目，鼓励用于发展扶贫特色优势产业，开展种养业、农产品加工流通业、来料加工业、家庭手工业、休闲旅游业、电子商务业等生产经营项目。“富民农户贷”是指银行业金融机构向有劳动能力、有致富愿望、有生产经营项目、有信贷需求的建档立卡农村贫困人口发放的 5 万元以下、3 年以内、免抵押、免担保、基准利率、财政全额贴息，以加快农村贫困人口增收脱贫为目的的贷款产品，实行一次授信，随用随贷，随时归还，循环使用。“富民生产贷”是指银行业金融机构向扶贫生产经营主体发放的，按每带动 1 名农村贫困人口给予 5 万元优惠利率贷款、财政年贴息 3%，以带动农村贫困人口实现稳定就业、稳定劳务，实现稳定增收（实际增收应不低于上一年度省定扶贫标准且签订长期劳动合同、劳务合同或带动脱贫帮扶协议）为目的的贷款产品。可根据实际情况采用保证、抵押、质押等多种担保方式发放，利率上浮不超过基准利率的 30%。　　三、重点工作　　（一）全面开展小额扶贫信贷融资需求摸底调查　　各县（市）区要立足当地农村贫困人口实际情况，制定摸底调查实施方案，扶贫办、银监和银行业金融机构共同组织开展小额扶贫信贷融资需求摸底调查工作。要结合摸底调查，全面宣传小额扶贫信贷政策，提高政策知晓率。结合发展当地主导产业、优势产业和特色产业，及时向贫困人口推荐合适的生产经营项目，并准确掌握农村贫困人口的信贷需求。充分发挥各部门单位和银行业金融机构优势，摸清本地有带动农村贫困人口脱贫意愿和能力的各类生产经营主体的情况，并登记造册，为帮助更多的贫困人口实现增收脱贫提供第一手资料。调查对象为 18—62 周岁（含）、有劳动能力、有致富愿望、有生产经营项目且诚实守信的农村建档立卡贫困人口和扶贫生产经营主体。调查内容应包括贫困人口家庭基本信息、经营项目或意向经营项目、小额扶贫信贷需求金额、期限等；扶贫生产经营主体基本信息、吸纳（或计划吸纳）建档立卡贫困人口的明细、小额扶贫信贷需求金额、期限等。　　（二）着力完善小额扶贫信贷贴息政策　　按照“严格审核、先贷后贴、便捷高效、应贴尽贴”的原则，重点对“富民农户贷”和“富民生产贷”实施财政贴息。“富民农户贷”采用按半年付息、到期还本方式，由财政全额贴息；“富民生产贷”可根据借款合同约定付息，财政年贴息 3%，贷款贴息最　长不超过 3 年　对于不按用途使用贷款，贷款本息到期不还者，一律不予贴息。贴息资金项目经县扶贫办汇总审定、县财政局审核后，通过银行将贴息资金发放到贷款对象。依据各级财政资金投向及各地财力不同，各级财政分担贴息比例如下:商河县、济阳县、章丘市、历城区、长清区由省财政承担 50%，市财政承担 30%，县（市）区财政承担 20%；市中区、高新区由市财政承担 40%，区财政承担 60%；平阴县、天桥区、槐荫区由市财政承担 60%，县区财政承担 40%。各县（市）区要根据实际情况制定规范的贷款程序、贴息及风险补偿管理办法，严格贷后管理。　　（三）探索实行小额扶贫信贷“包干服务”制度　　结合小额扶贫信贷融资需求摸底调查情况和当地银行业金融机构的服务专长，积极探索符合当地特色的小额扶贫信贷推进机制，实行小额扶贫信贷分片“包干服务”制度，根据当地贫困人口分布情况、银行业金融机构的服务网点分布情况及金融扶贫意愿和能力，科学确定包干银行和包干区域，避免出现服务盲区。包干服务责任银行要与县（市）区签订合作协议，原则上每个乡镇明确一家责任银行，具体负责建档立卡贫困户及扶贫生产经营主体的评级授信、融资对接和信贷管理。脱贫任务较重的乡镇可适当增加包干银行家数，将包干服务细化到行政村，切实提高金融服务效率。　　（四）加快推进小额扶贫信贷评级授信　　包干服务责任银行要通过改进评级方法或制定专门的授信政策，调整业务系统中不符合贫困人口特点的硬性限制指标，弱化资产指标占比，增加诚信、预期还款能力等指标占比，使评级授信政策更符合贫困人口的实际情况，增强针对性和适用性。要对有信贷需求的贫困户、扶贫生产经营主体实行名单制管理，在当地扶贫部门、乡镇政府和村基层组织的协调配合下，逐户开展调查走访，综合授信调查、基层组织评议等各类信息对借款人进行信用评级。对符合条件建档立卡贫困户的有效信贷需求，要按　　照独立自主、风险可控的原则，尽快确定最高授信额度，优先安排资金，确保应贷尽贷。　　（五）建立小额扶贫信贷担保与风险补偿机制　　为鼓励银行等金融机构开展业务，各级扶贫部门与财政部门要建立小额扶贫信贷担保与风险补偿机制，以应对发生的不良贷款风险。　　一是引入担保公司。由济南财金农业科技融资担保有限公司（简称市农担公司）为我市小额扶贫信贷的贷款主体提供担保，与各县（市）区、金融机构签署合作协议，开展业务受理、项目调查、项目决策、贷款发放、贷后管理等工作。保费按照贷款金额的 2%收取，由市县两级财政各 50%的比例承担。二是落实风险补偿金。章丘市、历城区、长清区、济阳县、商河县按照省财政 200 万元、市财政 100 万元、县财政 100 万元，共 400 万元的规模落实风险补偿金；平阴县按照市财政 300 万元，县财政 100 万元，共 400 万元的规模落实风险补偿金。市中区、天桥区、槐荫区、高新区按照金融需求自主确定风险补偿金规模；全市年度风险补偿金总额不低于 2400 万元，金融机构按照风险补偿金总额放大 10—15 倍发放小额扶贫信贷。各县（市）区要严格按照要求在承贷机构开立账户专门存放贴息资金和风险补偿资金，由扶贫办、财政局、市农担公司、承贷银行四方共同监管。　　三是确定风险补偿分担比例。章丘市、历城区、长清区、济阳县、商河县，省财政承担不良贷款本金损失 30%，市财政承20%，其余部分由县（市）区财政、市担保公司、合作银行按 2∶2∶1 的比例分担；市中区、高新区，市财政承担 40%，其余部由区财政、市担保公司、合作银行按 3∶2∶1 的比例分担；县、天桥区、槐荫区，市财政承担 50%，其余部分由县区财政、市担保公司、合作银行按 2∶2∶1 的比例分担。　　四是明确风险认定补偿。&&&&&& 贷款出现逾期或不良时，银行业金融机构应及时向县乡政府、基层村组织、扶贫办及财政等有关部门反映并请求协助催收，并按要求做好风险补偿金的使用申报；经四方监管单位审核同意后，按 90%的比例从风险补偿金中向贷款银行支付补偿。　　五是支持推广扶贫小额贷款保险。&&&&& 积极开展小额扶贫信贷保证保险试点，通过保证保险为贫困户增信，探索建立“政府+银行+担保+保险”的风险分担机制，以贷款贫困户为对象，创新推出保费低廉、保单通俗的农业保险产品，合理确定理赔标准，提高理赔效率，分散贷款风险。　　（六）积极创新小额扶贫信贷金融产品和服务　　各银行业金融机构要结合政策性融资担保政策、财政贴息补偿政策、产业精准扶贫政策等，积极探索符合当地实际的小额扶贫信贷授信服务和融资模式，积极开发促进农村贫困人口创业就业、持续增收的小额信贷产品，切实提高金融服务的针对性和精准度。要按照小额扶贫信贷政策要求，专门针对贫困人口特点、生产经营项目、脱贫方式等，加大产品研发力度，尽快推出一批符合地方实际、可操作、可推广的小额扶贫信贷特色产品，满足贫困人口增收脱贫的资金需求。要建立完善方便快捷的信贷服务程序，开辟小额扶贫信贷“绿色通道”，优先受理贫困人口授信申请，简化贷款手续，缩短办理时限，推广“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的小额扶贫信贷授信管理方式，由贫困户在授信额度内自主周转使用，保证小额扶贫信贷资金贷得到、用得好、还得上。&&&&&&&& 四、职责分工　　根据银行业金融机构的服务特点和业务范围等因素综合考虑，原则上确定农业银行、邮储银行、济南各农村商业银行、齐鲁银行为济南市小额扶贫信贷合作银行，市农担公司作为市小额扶贫信贷合作担保机构。各级扶贫办、银监部门、财政局、金融办、人民银行、银行业金融机构和市农担公司的主要职责是：　　（一）扶贫办。组织确定与各级政府合作的银行业金融机构；定期向各有关部门提供建档立卡农村贫困人口的基础信息；负责风险补偿金和贴息资金的监管、审核、认定工作；协助乡镇政府、银行业金融机构做好建档立卡农村贫困人口的信用评定工作；对享受小额扶贫贷款和贴息的贫困人口数据进行动态管理。　　（二）银监部门。牵头组织金融机构分区域包干开展小额扶贫信贷业务，负责小额扶贫信贷业务风险监督管理；实施差异化　　监管政策，推动金融机构落实尽职免责制度等。　　（三）财政局。负责小额扶贫信贷风险补偿金和贴息资金的筹集、拨付、监管，确保资金及时足额到位。　　（四）金融办。协调配合银监部门指导银行业金融机构开展小额扶贫信贷业务，加强小额扶贫信贷业务风险监督管理，实施差异化监管政策，推动银行业金融机构落实尽职免责制度。　　（五）人民银行。运用多种货币政策工具，加大扶贫再贷款、支农再贷款的投放力度，向银行业金融机构提供长期、低成本的资金；负责小额扶贫信贷业务的统计和监测工作。　　（六）银行业金融机构。对符合条件的建档立卡农村贫困人口进行授信调查、信用评级、信用额度确定；负责小额扶贫信贷业务的审批发放、风险监测、贷后管理和贷款回收；负责小额贫贷款贴息资金的计算、核对和发放；负责风险补偿金的管理、申报、使用等工作。　　（七）市农担公司。负责确定担保对象的准入条件，调查核实贷款对象的资信情况、反担保措施情况，为银行发放贷款提供保证，做好保后检查工作。并按照相关管理办法，联合各单位做好风险确认及补偿工作。　　五、组织保障　　（一）加强组织领导。各级扶贫办、银监部门、财政局、金融办、人民银行要统筹规划、密切配合，定期召开专题会议，贯彻落实各级小额扶贫信贷有关政策；研究制定本地小额扶贫信贷推进工作的措施意见；指导、协调、组织开展小额扶贫信贷工作；妥善处理小额扶贫信贷工作推进中的重大问题。省金融扶贫工作重点县（市）区的乡镇要成立扶贫小额信贷管理办公室，做好宣传发动、协调配合和组织实施等工作。贫困人口较多的村可成立由村干部、派驻第一书记（或帮扶干部）、村民代表、经办金融机构信贷员等组成的金融工作组，协助包干服务责任银行做好信用评级、建立信用档案、贷款申报、贷款催收等服务工作。同时积极探索建立县、乡（镇）、村三级联动的小额扶贫信贷服务平台，实现县、乡、村三级金融服务组织全覆盖。　　（二）突出示范引导。各县（市）区可先选择示范村进行示范试点。示范村应具备以下基本条件：一是由于资金短缺造成生产发展滞后的贫困村；二是贫困村班子团结务实，工作积极主动，具有较强的组织领导能力；三是贫困农户具有一定的种、养技能，发展产业积极性高；四是依托当地资源优势，有一定产业发展基础和潜力，并具备一定规模；五是组织发动到位，贫困户主动要求实施小额扶贫信贷工程。　　（三）完善信贷管理机制。各银行业金融机构要按包干责任独立决策，指定专人负责，单列信贷资源，单独统计监测，推动业务开展。要加强贷款风险管理，合理运用财政扶贫专项资金的补贴、贴息、担保和补偿功能，完善风险缓释措施；严格按照授信合同约定发放贷款，做好贷后回访，跟踪贷款使用情况，防止贷款挪用。要提高小额扶贫信贷的不良贷款容忍度，结合有关政策规定建立小额扶贫信贷尽职免责制度，并及时报送属地监管部门，原则上在贷款逾期使用风险补偿金进行补偿前，不予责任认&定；对合规操作、勤勉尽责的授信部门和工作人员，在出现信贷风险时，应免除合规责任，实行“尽职免责”。　　（四）建立分级考核机制。市县扶贫办要会同有关部门，对各级小额扶贫信贷工作措施和成效进行专项督查和考核。对小额扶贫信贷包干责任落实到位、工作措施得力、成效突出的，在资金安排、政策支持等方面给予重点倾斜。各银行业金融机构要自上而下建立内部考核推动机制，将小额扶贫信贷产品创新、优服务、信贷投放、风险管理等内容纳入考核体系。
　　&2016 年 9 月 14 日印发
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