分配方案之谜：分红险“不能说的秘密”
第一财经日报
　　近期，多家公司陆续发布了2009年分红险红利方案。对于者来说，分红水平的高低，是选择分红险的一个重要指标，但是，保险公司如何确定分红方案，红利水平有哪些影响因素，消费者恐怕难以做到明明白白。
　　分红率不是一个简单的数字，其背后是不同的财务处理手法和市场逻辑。
　　红利方案四法
　　一般来说，保险公司每年派发的红利比例，不得低于当年可分配盈余的70％。分红险的红利，源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余，其中主要源于利差。保险公司确定和计算分红险保单红利分配方案，包括可分配盈余的确定和计算过程、保单红利分配比例的确定、分红险特别储备的计提、保单红利分配方案的宣告时间和分配对象等要素。
　　根据保监会2009年发布的《关于修订分红保险专题财务报告编报规则的通知》，红利分配方案的制定，大致有四种方法。
　　其一是根据销售分红险时宣传的保单红利演示水平为基础，确定向保户分配的“三差”分配因子，计算红利分配额和向保户分配的“三差”总额，并倒算出向公司分配的保单红利总额，以及总的可分配盈余。
　　其二是保险公司根据同期市场上同业的保单红利分配水平，确定自己的保单红利分配水平和分配比率，以分红保险期末责任准备金数额为基础，计算得出向保户分配的红利数额。
　　其三是通过资产负债匹配方法确定保单红利分配方案。保险公司首先确定一个保单红利分配“基础方案”，该方案能够反映公司对未来分红保险业务发展的展望及分红保险客户的理性预期，一般选取“中等”档的演示红利。在以后的各年度，以上一年度的分配方案作为“基础方案”，在此基础上进行调整和确定当年的保单红利分配的大致水平。确定了分配方案后，公司会对不同比例水平下的分红保险账户中的资产和负债进行评估，找到能够保证评估后的资产略大于负债，而且各年度分红水平比较平稳的比例数值，最终确定当年的分红方案。
　　第四种方法则是按照红利利源分析结果确定红利分配方案。首先计算当年分红险的“三差”等实际盈余，然后综合考虑过去和未来的保单红利分配水平，计提分红险特别储备，进而确定当年的实际可分配盈余。在此基础上，确定向保户和公司的分配比例，并计算相应的保单红利数额。 &&上一页
俞燕】 （责任编辑：邵k）
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来源：投资理财
　　通常我们获得收入大概有四种方式：
　　第一种收入方式：叫做劳动型收入，就是雇员的工作方式。今天这个世界上，80%的人是通过找工出卖自己的劳动力来获得收入的。
　　第二种收入方式：叫自由职业者。目前在这个社会上，随着社会分工的细化，知识员工的增多，现在这种自由职业者越来越多。
　　第三种收入方式：就是做企业家。那么企业家是怎么获得收入的呢？企业家实际上是交足国家的，分给员工的，剩下的就给自己了。所以企业家是整合资源赚钱。
　　第四种收入方式：就是靠钱生钱，这是一种什么收入方式呢？那就是靠钱来生钱，实际上这就是以投资来赚钱。
　　不同选择的财富案例：在1995年的时候：有兄弟三共同开办了一个企业，后来他们分手了，老大、老二、老三各拿了500万元现金。
　　老大的选择：把500万元一直存在银行到现在，经过14年的时间增加到了1000万元；
　　老二的选择：用500万元投资买了大量的房子，经过14年的时间增加到了3000万元；
　　老三的选择：用 500元万购买了大量的股票，经过14年的时间增加到了3个亿。
　　启示：钱生钱是最快的这个故事告诉我们一个道理，让我们永远记住一个永恒的法则：选择比努力更重要，这是一个非常重要的商业法则。
　　赚钱的最高境界
　　赚钱第一定律：你要做羊，还是做狼？
　　永远是10%的人赚钱，90%的人赔钱，这是市场的铁律，不论是股市，还是开公司、办企业，都不会改变。
　　如果人人都赚钱，那么谁赔钱，钱从何处来？
　　天下人不可能都是富人，也不可能都是穷人！
　　但富人永远是少数，穷人永远是多数！
　　这是上帝定的，谁也没办法。
　　但赚钱总是有办法，就是你去做10%的人，不要去做大多数人。
　　做少数富人，你需要换思想，转变观念，拥有富人的思维，就是和大多数人不一样的思维。
　　有人说得好：“换个方向，你就是第一。”因为大多数人都是一个方向，千军万马都一样的思维，一样的行为，是群盲，就象羊群一样。
　　你要做羊，还是做狼？
　　数英雄，论成败，天下财富在谁手？10%的人拥有90%的财富，90%的人拥有10%的财富。你要想富，你就得研究富的办法，研究富翁的思想和行为，象富人那样做，立下雄心壮志，做出不凡的业绩，很快你就是富翁！
　　“富人思来年，穷人思眼前”，这就是赚钱第一定律！
　　赚钱第二定律：金钱遍地都是，赚钱很容易！
　　问苍茫大地，谁主财富！为什么他能赚钱，你不能赚钱。追根求源，想赚钱―首先你要对钱有兴趣，对钱有一个正确的认识，不然钱不会找你。钱不是罪恶，她是价值的化身，是业绩的体现，是智慧的回报。
　　物以类聚，钱以人分。你必须对钱有浓厚的兴趣，感觉赚钱很有意思，很好玩，你喜欢钱，钱才能喜欢你。这决不是拜金主义，而是金钱运行的内在规律，不信你看那些富翁都喜欢钱，都能把钱玩得非常了得，看看比尔盖茨，看看沃伦巴菲特，看看乔治索罗斯。
　　金钱遍地都是，赚钱很容易。你必须确立这样的观念。如果你觉得赚钱很难，那么赚钱真的很难。那些大富翁没有一个认为赚钱难的，反倒认为花钱太难。你要牢记，赚钱真的很容易，随便动动脑筋就能来钱。这可不是教你吹牛，这是赚大钱，当富翁的思想基础，你不得不信！
　　股市赚钱难吗？不难，其实股市赚钱就6个字：“低点买，高点卖”。你只要用好这6个字，保你日进斗金，富得流油。华尔街经营之神巴菲特，就是善用这6字真言的世界级大师。说句实话，用活6字真言，你可以不用看K线图，不用盯着大盘，边玩边赚钱，这叫休闲贸易！
　　眼见他高楼起，气得你心口疼。你仇富吗，千万别。仇富说明你还不富，说明你还有穷人思维，赚钱第一定律怎么讲的，赶快重温。
　　如今经济全球化车轮势不可挡，市场经济大潮波澜壮阔，中国将飞速发展，风景这边独好，我们是遇到了“千年未遇之变局”，真是生逢良时，你不赚钱，干啥？赚钱玩呗！
　　正确认识钱，树立正确的金钱观念，这是赚钱的第二定律！
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『原创』主题： 【一米黄金】资金管理的方法是赚钱的头条原则
发表日期： 14:01:05
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【一米黄金】资金管理的方法是赚钱的头条原则
资金管理的方法是赚钱的头条原则！
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　　　　　　1． 下任何一张单，都要有止损。
　　　　把损失降低到最低是长期获利的根本保证。所以为了使你的损失最小化，下的任何一张单都要有止损。
　　　　2． 风险/获利的比例至少应该是1：1.5。
　　　　当你要下一张单时，一定要想清楚获利和损失的可能性。假设获利的空间是￥4000，而损失的空间只是￥2000，那么风险/获利比是1：2，则值得一试。.
　　　　3． 不要让你的账户负荷过重。
　　　　因为外汇交易可以放大资金控制量，通常比例是100：1。意思是说1000美金就可以控制100，000美金。那么这种资金放大的功能就像一把双刃剑，高额的回报伴随着巨大的风险。所以审慎的投资者通常会把每一次的最大损失控制在10%以内，则利润就会是稳定而长期的。所以我们的目标应该是一个好的投资者，而不是一个投机商。
　　　　4． 接受失败，尽快转移注意力到下一次交易。
　　　　这个世界上没有人能保证他的每一笔交易都是赚钱的，所以当你的某次交易亏钱时，尽快忘掉它，并且把注意力转移到下一次交易中。否则，你就会亏得越来越多而无法自拔。
　　　　5． 制定一个切实可行的活力目标。
　　　　不要把感情和金钱牵扯到一起。简简单单地把每一次做单看作是一次商业交易，不要牵扯感情。如果有损失，学会接受它，并且朝前看。学会如何接受失败比成功更重要，它就类似于我们中国的一句古话，失败是成功之母。无感情因素，遵照交易原则去交易一开始是很难适应和习惯的，但你不得不去适应它，因为它是赚钱的不二法则。
　　　　6． 当你的交易获利时，保护你赢得的利润。
　　　　保护你的利润是另一个是你获得稳定，长期利润的重要因素。当你处于一个获利的位置时，很重要的一点是把你得止损点相应的提高。这样尽管你希望持有这个仓为更长时间，获得更多的利润，至少你的最小盈利获得了保证。
　　　　7． 交易的规模控制在你能承受的损失范围之内。
　　　　尽管每一个人都知道交易的金额超过你能承受的范围是一件愚蠢的事情，但这种蠢事在我们交易人当中还是非常普遍。我们做黄金交易的目的是让我们的生活品质提高，所以我们不应该动用那些我们不该动用的钱，例如：每个月的生活费，养老储蓄，以及不要借钱来进行黄金外汇交易。因为如果你这样做，你的心态就与一般赌徒无异，最终的结果通常是输得倾家荡产。
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多做多错，少做少错；
抓住机会，绝不放过；
顺势而行，宁割勿抗；
严格止损，切记勿贪；
平和心态，风控为赢。
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作者：潘若强
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　　什么是？
　　基金分红方式是指将的一部分派发给投资者的一种投资回报方式（除外）。
　　基金分红的依据是什么？
　　1、基金当期收益先弥补上期亏损后，方可进行当期收益分配；
　　2、基金收益分配后每份基金份额的净值不能低于面值；
　　3、如果基金当期出现亏损，则不进行收益分配。有的基金还在招募说明书中对基金收益的分派事先作了约定，如一年中最少、最多的分派次数，或当可分配收益达到一定标准就进行等。
　　基金分红方式是什么？
　　1.现金分红
　　基金公司将基金收益的一部分，以现金派发给者的一种分红方式。根据《基金运作管理办法》的规定，如果投资者没有指定分红方式，则默认分红方式为现金分红方式。投资者可以在权益登记日之前，去基金销售平台更改。
　　2.红利再投资
　　基金投资者将分红所得现金红利再投资该基金，以获得基金份额的一种方式。
　　一般来说，长期看好的话，选择红利再投资。通常红利再投资可以免申购费。如果不长期看好，短期可能会赎回，选择现金分红。
　　基金分红如何计算？
　　假设你持有某基金10000份，分红日净值是1.50元，每十份基金分红0.5元，那么：
　　1、现金分红，/10=500.00元， +500=000元；
　　2、红利再投（红利再投不收取申购费），500.00/（1.50-0.5/10）=344.83份基金；
　　你现在的基金份额是=10344.83份， .45=元。
　　两个结果你的钱一样多，但如果现金分红后，你再拿分得的500元申购该基金则得到（申购费按1.5%计算）。
　　500*（1-1.5%）/1.45=339.66份基金，少得344.83-339.66=5.17份基金。
　　分红的程序如何？
　　一般程序如下，具体根据基金公司公告，可能有一两天时间差
　　T-1日或者更早：基金公司发布分红公告（持有人或者准备买的人该看看）
　　T日：权益登记日、除息日（当天净值有变化，扣除分红）
　　T+1日：现金红利发放日（到账时间根据销售机构不同有差异）
　　T+2日：红利再投资份额可用日（可查看、赎回等）
　　基金分红越多越好吗？
　　遇到基金分红，你以为赚到了？不是，其实是把你的钱换个方式还给你而已。羊毛出在羊身上。由于基金就会体现在净值的增长上，所以其实分红所用的利润早就表现为增长上了，所以分红的时候，大家并不会获得一笔意外之财，基金会将分红从净值里扣除的。
　　基金分红并不是越多越好，投资者应该选择适合自己需求的分红方式。基金分红并不是衡量基金业绩的最大标准，衡量基金业绩的最大标准是基金净值的增长，而分红只不过是基金净值增长的兑现而已。
　　对于，投资者如果想实现收益，通过赎回一部分基金单位，同样可以达到现金分红的效果；因此，基金分红与否以及分红次数的多寡并不会对投资者的投资收益产生明显的影响。
　　基金公司为什么要分红？
　　a．对基金公司本身好：
　　1、可以在不违反基金规定的前提下减仓，打个比方，当从2000涨到4000，A基金觉得是时候要减仓了，但是公募基金都有规定，要保持一定的仓位，但借由分红就可以达到减仓效果。
　　2、可以让基金净值降下来，这样看上去更便宜，可以吸引投资者购买；
　　3、分红也是宣传的噱头，经常分红的基金通常会被宣传的业绩更好。
　　b.对投资者也有些好处：
　　分红方式有两种选择，现金分红或者红利再投资，默认为现金分红。
　　如果选择现金分红，投资者投入的资产能够以现金的形式部分回流，落袋为安，且不用交这一部分的赎回费。
　　如果选择红利再投资，那么分红的钱会重新计算成份额投入基金，也不用交这一部分份额的申购费。
　　示例：（,,）基金分红公告：
　　权益登记日：2016 年 9 月 21 日
　　除息日：2016 年 9 月 21 日
　　现金红利发放日：2016 年 9 月 23 日
　　红利再投资相关事项的说明：
　　本次分红将以 2016 年 9 月 21 日除权后的基金份额净值为计算基准确定再投资份额，红利再投资所产生的份额于 2016 年 9 月 22 日直接划入其基金账户，2016 年 9 月 23 日起投资者可以查询、赎回。
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华西都市报
　　花明天的钱买房
　　美国老太和中国老太的故事已被人讲过无数次，中国老太太工作了一辈子，终于存够了买房子的钱；而那个美国老太太工作了一辈子，终于把银行的房贷还清了。且不论这个故事鼓励大家超前的理念正确与否，但有一个事实不可否认：按揭的观念已深入人心，并成为生活中不可缺少的一部分。
　　1998年6月，国务院决定，党政机关停止实行40多年的实物分配福利房的做法，推行住房分配货币化。日，在中国一直延续实行了近50年的住房福利制度宣告结束，与之相配套的以“购房按揭”为主要内容的一系列住房金融服务举措也随之出台，从这一刻起，国人巨大的购房需求被释放出来。
　　所谓按揭，是香港惯用的一种叫法，在国外被称为mortgage，是按照粤语发
　　音翻译而来。实际上就是个人住房。购房者拿即将购入的房屋作抵押，向银行申请贷款以付购房款。一般购房者采用五成至八成按揭购房。通过按揭，一个购房者可以购入数倍于自己手头现金价值的住房，从而能够提早10年至30年改善自己的居住水平或进行投资。15年来，由于按揭的出现和发展，人们买房可以分期付款，这样，支付压力就大大减轻，圆了数以万计人的买房梦，成了中国房地产发展的重要推动力。
　　居住是每一位公民最关心、最迫切、也是最无法回避的“刚性需求”。如果没有按揭，不少人都要为拥有自己的一套住房奋斗10年、20年、30年；如果没有按揭，不少人这一辈子的奋斗目标可能就是最后能够住上新房。按揭给人们的生活方式带来了巨大的转变，让你可以选择提前消费的生活方式。
　　小额贷款
　　为插上翅膀
　　“没有小额贷款，我不可能做到今天。”在谈及小额贷款时，在新都经营着一个机械设备厂的老罗颇为感慨。
　　老罗在国营企业做了一辈子的技术和，在技术、资源方面都非常丰富，但自己创业，没有资金，规模总是上不去。为此，老罗几乎跑遍了所有银行，连成都的一些外地银行和都找了，最后还是没贷到钱。“过去两年什么办法都想了，别说二三十万，哪怕几万周转资金都贷不出来。”
　　2008年6月，一家小额贷款公司在新都成立，老罗尝试着提出了贷款申请。没想到，没几天，老罗就拿到一笔5
　　万元的无抵押贷款。随后，通过抵押私人，贷出了20万抵押贷款。
　　“以前我们只能做订单业务，客户一欠款我们就头疼，如今，我们可以自己购买原材料生产设备，然后直接卖给客户，收现金，改变了商业模式，产能比去年同期增加了一倍。”老罗说。
　　随着近一两年小额贷款，尤其是创业贷款的迅速发展，如今的创业环境和15年前相比，有着天壤之别。很多像老罗这样的创业者都在小额贷款的帮助下实现了自己的梦想。而这些，别说是在15年前，别算是同5年前相比，都不可想象，有人这样形容小额贷款：它给创业者插上了腾飞的翅膀。
（责任编辑：戴海东）
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