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5、什么是一对一专户理财业务？高端理财水深陷阱多_国际先驱导报_《参考消息》官方网站
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高端理财水深陷阱多
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核心提示：一般情况下,如果你遇到了一个理财产品的预期收益远远高于市场其他投资工具,且销售人员承诺保本保收益,怂恿你越早买收益更高等,这时消费者就要多一个心眼了,避免掉入“高端理财”陷阱。
&邱炯/插画《国际先驱导报》记者 王淑娟 发自上海近8000万巨额资金购入理财产品，最终莫名&蒸发&！近日，民生银行就被爆出理财产品&变脸&，让民生银行陷入一场&违规销售&的纷争。尽管此类案件在高端理财市场属于较为极端的个案，但折射出来的理财市场&乱象&确实不可忽视。当前，银行违规销售的混乱以及鱼龙混杂的第三方理财机构的参与，正让高端理财这池水越来越深。纠纷仍在发酵作为银行的贵宾客户，原以为自己买的是高收益的高端理财产品，殊不知却是把巨款借给了素未谋面的公司，结果巨额理财资金莫名蒸发。这是民生银行近期发生的一起真实的&高端理财&客户纠纷案件，客户卢先生等人将8000万元资金在民生银行武昌支行购买了一款高端理财产品，然而，所谓的高端理财产品其实是一款担保类产品，随着被担保公司法人代表的跑路，这笔资金可能无法追回。像卢春明这样办理了上述理财产品的民生银行客户共13名，卢先生表示，5月份他在民生银行武昌支行客户经理的推荐下，购买了这款起步为1000万元，年化投资收益率可达12.08％的&高端理财&，且对方称该产品无风险。不过，民生银行表示，卢先生等投资者购买的这款产品并不是什么高端理财产品，而是以个人定期存单质押给民生银行，从而为一家名为永福公司的企业开具银行承兑汇票提供全额质押担保，而如今永福公司法人已经跑路。借款公司的法人代表跑路，投资者巨额理财资金可能打水漂，这让民生银行武汉分行陷入了一场被指&违规销售&的纷争。目前针对这笔业务的性质和签订过程，卢先生等投资者与民生银行方面各执一词。针对客户8000万元理财产品&不翼而飞&的传闻，民生银行回应称，民生银行与资金提供人之间除存单质押合同外，未签订任何理财及其他合同。何为个人存单质押？根据银监会的解释，这是指借款人以未到期的个人定期存单作质押，从商业银行取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务。借款人可以以本人名下定期存单做质押，还可以第三人存单做质押。也就是说，卢先生等投资者的&理财资金&被当做永福公司的第三人存单做质押，从而永福公司从民生银行以这笔存款质押来办理贷款，到期后，永福公司会支付给卢先生等人本金和利息。据记者了解，目前这起理财纠纷还未得到妥善解决，民生银行方面表态正在核实相关情况，协助客户减少损失。银行理财慎防&私单&不少投资者可能都有同感，如今到银行办理业务，遇到理财经理推销相关产品已经是再正常不过的事情了。如果你到大堂办理基本业务，基本上是&没人搭理&的，但如果透露出想要购买理财产品，理财经理就会兴致勃勃地推介。不过，在银行理财也并不是绝对安全的。目前已经曝光出来的涉及银行理财产品的多起纠纷中，几乎全部与销售人员违规销售有关。不少银行销售人员为了获取高额的销售提成，往往会诱导投资者，把高风险产品销售给根本不具有相应风险承受能力的投资者。甚至有不少&利欲熏心&的销售员，不惜私刻银行公章、伪造合同，把本来不在银行销售的风险巨大的信托产品、私募产品私下以银行的名义销售给投资者，最终给投资者带来巨大的经济损失。此前，发生在上海的华夏银行高端理财产品纠纷事件，就是一起银行员工私自兜售第三方产品的&私单事件&。业内人士将客户经理在未经过银行审批和报备，而私自兜售第三方机构理财产品的行为称为&私单&。&我们这种从业多年的内部人士，因为手上的客户资源较多，所以经常会收到第三方理财机构发来的邮件，宣称如果代销其理财产品可直接获得高额佣金，但考虑到风险太高一般不敢去做，而且这也是违反银行规定的。&上海一位在银行从业多年的资深人士告诉记者，在高额佣金回报的诱惑之下，难免会有个别银行员工&铤而走险&。去年轰动全国的上海泛鑫公司美女老板跑路事件，也涉及了上海滩的多家银行，10余名银行销售人员违规将泛鑫的保险产品包装成为理财产品，以银行的名义销售给投资者，从而造成投资者&血本无归&。更令人费解的是，这些陷入理财骗局的投资者还往往都是银行的高净值客户。这些做私单的理财经理往往都会瞄准这些高净值客户，利用客户对他们平时积累起来的信任，向他们推荐一些高收益的产品。一笔提成至少有两个点以上，有的高达5～6个点，也就是客户只要购买100万，理财经理就能拿到两万块，甚至5万～6万的提成。&&第三方机构鱼龙混杂除了发生在银行的理财陷阱外，发生在第三方理财机构的纠纷案例就更多了。而且，往往都是以高收益为诱饵的&啃老&骗局。如刚刚发生在上海的一起涉及数千万元金额的理财诈骗案件就是如此，第三方投资公司帕拉迪以销售高收益理财产品的名义，从约49名投资者手上骗取了数千万的理财资金后，老板随即卷款潜逃，只留下在陆家嘴高大上的空空荡荡的办公室。不少受骗客户告诉记者，自己是在新华保险营销员的误导下购买了帕拉迪的理财产品。然而新华保险表示，向这些投资者销售帕拉迪理财产品的所谓新华人寿营销员，早已从公司离职，只不过是以新华人寿的名义还在外&招摇撞骗&而已。并且这些客户都是和帕拉迪直接签署借贷合同，与新华保险并无任何的合同、借贷关系。&这些投资者大都是年纪很大的退休老人，他们的理财意识很薄弱，很容易被高收益迷惑，而且他们鉴别真假的能力也比较低。这些第三方理财机构就是利用老年人钱多又容易骗的特点，瞄准他们下手的。&新华保险的一名负责人告诉记者，被帕拉迪欺骗的投资者中还有不少老年人不只买了帕拉迪一家的产品，还有不少人买了其他第三方理财公司的高收益产品。第三方理财本来是指那些独立的中介理财机构，一般不代表银行、保险等金融机构，而是通过分析客户的财务状况和理财需求，为客户提供综合性的理财规划服务。但是，由于发展迅猛，这种在欧美发展了多年的理财模式，在国内却良莠不齐、亟待规范。西南财经大学信托与理财研究所研究员吴泞江指出，我国第三方理财市场的最大问题是进入门槛低、机构鱼龙混杂。目前第三方理财机构成立的速度如雨后春笋，但绝大部分第三方理财机构都是&小作坊&式的管理模式。造成这种现象的原因在于第三方理财市场几乎没有进入门槛，只要通过工商注册便可以营业，造成大量资金涌入，大量机构涌现，不规范的第三方理财机构已经成为整个行业健康发展的隐患。据记者了解，目前我国存在的第三方理财公司多以&投资管理&、&投资咨询&等命名，这类公司在注册时属于&服务业&，而非&金融业&。因此第三方理财公司如同其他公司一样，只要在工商总局进行注册即可开始营业，不排除有些为了追求短期利益，而将收益较高、但风险也较高的产品推荐给投资者。分清银行自行开发还是代销近年来，随着个人财富的增加，在物价上涨、存款利率低迷的环境下，各种理财产品被大量开发出来，通过银行、券商和第三方销售机构等渠道销售出去。要注意的是，国内投资渠道的匮乏，让理财产品成为投资领域的&明星&，但是理财领域的各类纠纷乱象也层出不穷。要提醒投资者的是，目前投资产品种类很多，购买的渠道也很多，对于投资者来说，最重要的是要认清收益越高风险就越大的道理，不要盲目地追求高收益率。对于那些习惯于通过银行来理财的投资者，如何识别是银行自行开发的产品还是代销的投资产品十分有必要。据记者了解，正常情况下，投资者在银行的营业网点可以接触到的金融理财产品大致可分为两类，第一类是银行自己开发的金融产品，如银行推出的理财产品、贵金属产品、信托产品等。这类产品完全是由银行自己研发的，出了问题，银行要负主要责任。而第二类金融产品则是银行代销的产品，如某些保险产品、基金及其他金融衍生品等，投资者需要看清具体的产品说明，弄清楚属不属于代销，最终产品的募集资金投向何方。如果是银行正规代销的金融产品，而不是理财经理&私单&销售的，对于银行来说，银行对其所做的营销宣传和销售过程的合规性也要负责任。如银行不能做虚假宣传，必须充分向客户提示产品的盈亏风险，更不能代客操作。因此，投资人应该尽可能全面掌握相关信息，不能盲目相信推销人员的一面之词，签合同的时候更要看清楚合同上是否有银行公章、银行名称等。而对于第三方理财机构，投资者需要更加谨慎。现在鱼龙混杂的第三方理财机构不少都沦为&销售机器&，只以产品销售为惟一目的，有什么卖什么、什么产品给的佣金高就主推何种产品，而忽略了客户的真实需求和投资偏好。还有某些第三方理财机构在销售过程中甚至高薪挖走金融从业人员，出现了冒用正规金融单位的名号，假托合作之名，利用投资者对该机构品牌的信任，达到销售目的的现象，最终给投资者和相关机构都造成了极大的损失和影响。一般情况下，如果你遇到了一个理财产品的预期收益远远高于市场其他投资工具，且销售人员承诺保本保收益，怂恿你越早买收益更高等，这时消费者就要多一个心眼了，避免掉入&高端理财&陷阱。微信搜索关注公众号“参考消息”（ID：ckxxwx），外国媒体每日报道精选，随时随地想看就看，还有会员福利等着您哦。
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