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安全维护网贷经营成难题
李秀玲 | 未央网
本文共2640字，预计阅读时间52秒7月7日，P2P网贷平台新联在线发布关于遭受黑客占用宽带攻击的公告。新联在线于日上线，而这已经是今年进入7月以来该平台第二次出现技术问题。日，该平台发布系统公告称，技术团队经排查发现平台存在重大安全漏洞，已于第一时间进行了技术修复。
近年，P2P网贷平台进入高速发展期，网贷之家日前发布的《2014中国网络借贷行业上半年报》显示，截至2014年6月底，全国网贷平台数量约达1184家，行业成交量约为818.37亿元，至2014年底，我国P2P平台的数量将达1500家。
伴随P2P网贷行业高速发展的是平台和投资人的信息安全屡遭威胁，黑客入侵平台事件频频上演。据媒体报道，2013年，国内有近70家网贷平台因为黑客事件宣布关门。
模板系统先天不足
国诚金融联合创始人首席运营官王建章表示，目前，攻击网贷平台的黑客主要有三种类型。
第一种是码农爱好者。该类人群基于个人兴趣爱好，喜欢抓取软件漏洞，并将测试结果告知平台。“这种黑客与平台是相互促进的关系。”王建章说。第二种是职业性攻击者。该黑客受到同行、高额借款者以及个人恩怨当事人的雇用，攻击平台。第三种是敲诈勒索者。这一类黑客会进入系统数据库，提取信息，并对平台进行金钱要挟，“一旦网站受到黑客攻击，导致投资者无法访问网站及平台提现困难，将会引起恐慌进而发生挤兑。”
今年以来，人人贷、拍拍贷、翼龙贷等多家网贷平台均遭受过黑客攻击，被迫关闭服务器，短暂停止服务。
行业内普遍认为，黑客攻击平台有三大指向性，分别是名气较大的平台、采用模板的平台以及高息平台。
由于成本受限，目前行业自主开发系统软件的平台数量不多，更多的平台选择购买“模板”，模板的价格也高低不等。“在淘宝，最便宜的200元即可购买一套，而成熟软件的模板供应商根据系统等级，定价在3万到50万不等。”该业内人士指出，由于系统内核相同，如果一个漏洞被发现，将会引起大批量平台漏洞爆发，黑客选择这样的平台“既经济又高效”。
一家名为融都科技的互联网金融方案提供商在官网上写道：“300家P2P网贷系统客户，30%市场占有率。”另一家名为“绿麻雀系统”的网站宣称：“绿麻雀系统是一款专业的P2P网贷程序，公司提供P2P网贷平台的全方位技术支持和网站运营策划。”在该网站案例一栏可发现使用该系统的部分网贷平台，包括融易信、易天贷、西部聚财、大地贷、盛世汇盈、雪山贷、国安贷等29家网贷企业。
随后，浏览淘宝网和中国供应商两大平台，输入“P2P系统”关键词后，淘宝共列出宝贝658件，最高价格达98000元。中国供应商更是显示出343754条报价信息。由青岛创元软件科技有限公司开发的价值6000元一套的P2P网贷程序在页面标注着“110套起批”。
自建系统成本高
面对“来势汹汹”的黑客，模板系统存有“先天不足”，业界普遍认可的应对措施是平台自建系统。但业界人士也坦言，拥有独立系统面临诸多现实困难，如耗费时间长、系统不稳定，成本更高等。
据了解，目前国诚金融的平台系统系独立开发，包括人力和软件在内，年投入额达100万元，随着规模的增加，未来年投入额将增加至300万。“自己开发是个无底洞。”王建章说。
这个无底洞还体现在服务器上，同平台系统相似，服务器有平台独立购买和使用云服务器两种方式。以阿里云为例，一台服务器一年的托管费用为4万元，如果该平台需要6台服务器，那么年成本在24万左右。如果单独购买服务器，每台成本为6万元。“购买费用不是最主要的，更重要的是购买后该服务器需要到电信做托管，以保证服务器72小时不间断电源。”王建章说，行业内有些平台号称独立服务器，但这些服务器没有去电信做托管，而是放置在企业机房内，一旦断电将造成数据大量流失。
证大财富总经理贺牧在日“如何做一名合格P2P投资者”论坛上表示，网络信息安全不仅仅是指防范黑客的攻击，还有平台对互联网系统的投入。2012年底，证大E贷平台曾经发生过硬盘被烧毁、数据丢失事件。该事件后，证大财富加大设备投入，据贺牧透露，三年来针对网络系统累计投入已达1000多万元，其中人员费用占比六成，设备费用占比四成。目前不包含平台运营端的人数，证大E贷的IT团队人数已达80人。
用户信息泄露亟待解决
P2P加速膨胀不仅体现在平台数量上，更体现在选择这一理财方式的投资者规模上。网贷之家《2014中国网络借贷行业上半年报》数据显示，截至2014年上半年，我国P2P网贷平台投资人达44.36万人，而这一数字几乎为2013年全年投资人数量25.05万人的2倍。P2P网贷平台介入者倍数增加的背后是大量的个人信息被平台所掌握，个人信息安全急需得到重视和保护。
日，人人贷发布用户个人信息安全提示公告，公告指出，人人贷工作人员在与用户沟通过程中，发现个别用户注册人人贷账户时发生身份信息已被占用的情况。经工作人员调查发现用户曾在某P2P平台注册并提交过身份信息，该平台盗用了用户信息在人人贷网站上注册并用于发布广告。
用户信息泄露已经成为亟待解决的问题，而用户实名认证时，是否需要上传身份证也成为投资人和平台关注的热点。
据了解，目前部分平台在实名认证环节无需上传身份证，如爱投资、积木盒子、合力贷、诺诺磅客等。
选择无需上传身份证的平台认为，这种方式一方面造成较差的用户体验，另一方面也存有信息泄露风险。“信息真实性绑定个人利益，如果平台注册信息与银行卡信息不匹配，投资者将无法提现，因此投资人没有造假的必要。”
要求上传身份证的平台更多出于成本的考虑，“目前，网贷平台和公安部实名认证可以对接，但每查询一次就要5元钱，还不管成功与否。”强行要求投资人上传身份证对平台来说无疑十分“经济”。
针对用户信息安全问题，过去两年部分平台还曾发生黑客入侵造成投资人利益受损的案例。黑客入侵平台系统后台，将投资人实名认证信息与提现银行卡相关信息修改为黑客本人信息，导致投资人盈利流入黑客账户。“现在主流平台基本都无需上传身份证，这也是行业内的发展趋势。”王建章说。
2014年年初，银监会副主席郭利根在一次论坛上表示，互联网金融要牢牢守住信息安全底线，增强互联网金融的风险抵御能力，真正促进互联网金融行业健康地发展。
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P2P网贷平台停业的原因分析
　　P2P网贷平台停业的原因分析
　　8月24日，网贷行业《暂行办法》出台，网贷借款上限和银行资金存管成为平台业务调整的难点，网贷平台迎来了一次巨大的洗牌。在法规趋严的情况下，平台停业退出是过去数月P2P网贷平台退出的主要选择。
　　近四个月以来，停业平台的数量在不断的增加，我们可以看到持续了数个月的当月停业转型平台数量要多于跑路平台数量的情况仍然在延续，表明停业退出是过去数月平台退出的主要选择。
　　平台停业的原因分析
　　1.期限拆标引爆流动性风险。
　　从多赚采集的数据来看，过去停业退出的平台中，有97.3%的平台借款时间均在6个月以内，其中有56.67%的平台借款期限在3个月以内。虽然大部分平台主营业务为小额信贷，抵押贷等业务，但是如此短的借款期限，同时结合平台的停业公告和剩余未兑付的标的来分析，很难避免期限拆标的嫌疑。深圳的网赢天下与武汉的中财在线、浙江的非诚勿贷都因为期限拆标问题引爆了流动性风险而停业。
　　2.小额标难以盈利，大额标难以转型。
　　新规中规定，在同一平台，同一平台个人最多借款20万元，同一法人或其他组织最多借款100万元。而经营企业贷，房屋抵押贷，银行过桥贷等业务的平台基本是都超过了新规中限额的规定。
　　拥有大额标的的平台若想转型，就代表需要抛弃原有的风控模型和业务模式重新开始。不少平台直接选择了退出行业。钱趣网在转型后不久发布公告表示清盘退出，大部分原因是因为本身对业务不太熟练。
　　而小额标市场早已从蓝海变成了红海，目前大约有20%的平台在退出前出现亏损，退出后无法还款。
　　3.高收益难以为继
　　在退出的停业平台中，有半数以上的平台收益率一直维持在18%以上，甚至有三分之一的平台一直是20%以上的年化利率，如此高昂的运营成本，很多小平台难以持续经营。而此前禾嘉创投平台突然准备大幅降息，并提前多日发出预告，结果在降息公告发布后第二天平台直接崩溃，宣布提现困难。所以在这种情况下，很多平台选择了良性退出。
　　4.平台的权宜之计
　　平台的公告可能只是为了稳定投资者，老板正在准备跑路中。据多赚的数据显示，目前有3成左右的平台在宣布退出之后，经过了一段时间的&精心准备&后跑路了。剩下的4成平台的投资者进入了漫长的等待中，这些平台虽然未传出跑路，但是出现了严重的坏账和逾期问题。
　　目前并没有完善的退出机制，平台在决定退出时，应在保障投资人利益的前提下，逐步缩减业务范围，进行有步骤的有序退出和清盘，谨防恶性跑路事件的发生。相信在不久的将来，监管办法一定会对退出机制做出明确的规定。
　　对投资人而言，投资平台时需要谨慎的选择，如果发现平台退出也要做好维权准备。
　　南方财富网微信号：南财
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48小时排行监管限额后 P2P平台转型面临哪些难点？
　　自《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“办法”)颁布以来，P2P行业就被一股政策强压所笼罩着。《办法》在监管思路上大致保留了《征求意见稿》的内容，但作为P2P行业首部正式的监管文件，不管是效力还是约束力，此前的《指导意见》、《征求意见稿》等文件都难以与其相提并论。尤其是资金银行存管、ICP许可证、借款人限额三大规定的确立，更加剧了网贷平台的生存压力。　　一、监管发限额令，过半平台须整改　　显然，新规之后摆在P2P平台面前的只有两条路，要么整改，要么离场。根据网贷之家联合盈灿咨询发布的《P2P网贷行业2016年8月月报》显示，P2P网贷正常运营平台数量已经出现了进一步下滑的迹象。截至8月底，全国平台数量为2235家，同比7月下降了46家，环比下降幅度为2.02%。可以看出，在监管严政的推动下，P2P行业自我淘汰的进程正在加速，主动平台数量持续上涨，也充分反映了整个行业正在回归良性发展。事实上，对于当下的P2P平台而言，整改确实已经取代了发展成为了新形势下的核心诉求。目前业内普遍对“借款人限额”这一规定反应较为激烈，《办法》指出“同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元”。该条例一旦实施，即意味着P2P行业大额业务时代将终结，取而代之的将是真正意义上的小微金融服务。　　笔者了解到，目前P2P行业内至少有半数以上的平台不同程度地涉足大额借款业务，其中主营企业融资、政信项目、供应链金融、融资租赁、房产抵押的，以及部分国资、上市系、综合理财超市型平台，更是大标平台中的主力军。根据公开渠道了解的信息显示，前述代表平台推出的企业借款单个项目金额从200万-400万不等，部分大型企业的单笔借款甚至高达亿元。　　二、P2P平台转型之路困难重重　　悲观论调认为，监管严打之下，P2P行业的好日子基本到头了，银行存管、ICP备案、小额业务几乎成了摆在P2P平台面前的三座大山，也是众多平台无法跨越的高峰。事实上，《办法》一经颁布，业内便针对监管要求展开了激烈的讨论，以期能找到前景明朗、性价比最高的转型方案，可见P2P行业的积极性并没有被严政挫伤。笔者也以为，P2P行业的处境即使艰难，也不会是穷途末路。不过P2P平台必须认识到的是，所谓的转型之路并不好走，大标平台转向小额业务领域，更是危机重重。　　业内普遍认为，消费金融、三农金融、车贷是比较接近监管要求的几类小额业务。然而，契合监管并不意味着P2P平台可以贸然进入上述领域，看到机遇的同时，也应充分认识到它的风险。　　第一，消费金融。消费金融是近几年大热的细分领域之一，以阿里、京东为代表的电商平台及以趣分期、分期乐的校园分期平台的崛起，给了P2P行业莫大的激励和想象。　　但事实上，P2P行业进军消费金融还面临着两大难点，即缺乏完善的消费应用场景及成熟的风险控制手段，前者决定了平台是否拥有持续吸引用户的能力，后者则与资金的安全性息息相关。现阶段P2P平台与消费金融结合的主要模式是在资产端对接有消费需求的用户，再通过资金端的投资人筹措资金，并以资产端用户缴纳的服务费作为投资人的收益回报。由于P2P平台多数采用的是直接提供消费资金的模式，因此如何确保资金的实际用途与用户借款的消费诉求一致就成了这条生态链上的关键一环。然而多数P2P平台既缺少充分的征信数据，风控手段也过于依赖线下传统风控模式，因此很难准确掌握用户资金真实用途的。　　对于志在消费金融的P2P平台来说，亟需思考的是有没有足够的优势？包括能否能打造足够丰富的消费场景、是否具备成熟的线上风控手段、是否具备获取用户征信信息的资格和技术等。　　第二，三农金融。最新发布的《中国“三农”互联网金融发展报告(2016)》指出，自2014年起，我国“三农”金融缺口达3.05万亿，以网络借贷为代表的互联网金融手段，将成为缓解中国“三农”领域的金融供给短缺问题的主要出路。　　互联网金融涉足三农领域，一方面是受到政策的引导，对于急于寻求合规的P2P平台而言，从事政策鼓励的项目再保险不过了。另一方面则得益于国家对三农问题的高度重视，尤其是农村金融体系的建设，国家对三农金融的扶持也意味着身为参与者的P2P平台能够获得一定的政策红利。但从金融的风险性来看，涉农项目的先天不足也导致了互联网+农村金融的模式发展得十分缓慢。一方面，以种养殖、畜牧为代表的农业活动，对自然条件的依赖性较强，存在较大的自然风险，这类风险的发生率不稳定，难以通过风控手段对其进行预判及有效应对。另一方面，我国农村多分布在偏远地区，人口分散，流动性较大，P2P平台在进行线下风控时也不得不面对交通成本过高的现实。　　可以看出，虽然政策频频释放信号表示农村金融的发展空间十分巨大，但十几年来传统金融机构在农村信贷问题上尚找不到成熟的解决方案，仅仅是作为传统金融补充者的P2P平台还挑得起这个重担吗？　　第三，车贷。车贷被誉为是P2P行业内可复制性最强、标准化程度最高、安全性较好的细分业务模式，但正因为这样，导致车贷行业的进入门槛较低，整体发展速度也比较快，短短几年间便积累了一定规模，行业格局也基本形成。资本背景、规模和影响力都遥遥领先的微贷网、投哪网是车贷行业当之无愧的寡头平台；以生菜金融、果树财富为代表的专门车贷型平台，专注打磨车贷产品，并围绕差异化的品牌特色来打造影响力；以融金所、易贷网等平台为代表的，则属于车贷行业中的“综合”型平台，虽然主营业务是车贷，但也有涉及房产抵押、信用借款等业务。　　对于后入者而言，车贷行业的红利窗口实际上已经过去了。一方面，车贷行业格局初定，在市场份额、知名度及品牌影响力上，后入者都难以与老牌车贷平台抗衡，尤其是现在正处于行业的敏感时期，投资人对行业也或多或少存有疑虑，在这种形势下，部分体量太小或者经营时间太短的平台可能会面临经营风险。另一方面，车贷业务由于可复制性较强，整个车贷行业已经呈现出明显的同质化竞争趋势，在现有格局难以撼动的情况下，新入局的P2P平台如果无法在车贷产品上实现实质性的创新，这种转型无疑是失败的。　　伴随着车贷平台的激增，车贷市场必然会趋于饱和，因此，对于有意转型车贷领域的P2P平台来说，车贷也未必是一块香饽饽，此役突围的关键还在于平台是否拥有与市场抗衡、与根基深厚的老牌车贷平台抗衡的优势。
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导读： 印度也有算有自知之明，在综合国力上无法和中国比拟，印度只是“小打小闹”，并没有达到极端或公开叫板的程度。 未来世界人口的第一大国，号称要把中国经济甩在身后的印度，又双蛑泄羰铝恕Ｒ辉蛩估锢伎喊嗤刑馗80%的...
导读： 银行信息港将继续坚持自主创新，提升自身的造血功能，争做引领行业发展新思潮的启发者。 近日，银行信息港捷报连连。11月2日，国家发改委公布十三五规划问计求策活动获奖名单，银行信息港杨月辉以《关于建设全国扶贫（捐赠）信息...
广州公积金继续收紧 ，信用卡逾期要注意啦。 广州住房公积金管理中心昨日再度发文严格控制公积金贷款门槛，针对六种情况进行限制贷款。此外，文件还强调职工申请公积金贷款时不需要提供收入证明。职工公积金缴存基数未达上限的，其个人...
公积金贷款买房注意事项 有哪些？公积金贷款买房七大注意事项。 注意事项一：准备好贷款资料 公积金贷款手续复杂，为了节省贷款审批时间，同时保障顺利获贷，贷前借款人应按要求准备好贷款资料，如果自己不清楚需要准备哪些资料，可到当...
公积金贷款额度怎么计算 ？公积金贷款额度计算器。银行信息港小编为你介绍。 首先，按照还贷能力计算的贷款额度。计算公式为：（借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额）还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额贷款期限...
上海哪些银行可申请公积金贷款 ？盘点上海支持公积金贷款银行。 1.大型商业银行 中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行。 2.股份制商业银行 上海浦东发展银行、中信银行、招商银行、中国光大银行、华夏银行、中...
目前刚买房，月供2000多，办的商贷按揭。公积金也才刚买不久，想提前了解一下，公积金买多久以后可以提取？需要什么条件？ 上本市的公积金网站查看。每个市都不同的政策。我们这里是每个月直接冲，或者每12个月提一次。 半年后可以提取...
有人选择商贷转公积金贷款吗？转好还是不转好呀？自己粗略算了下，简单的加减乘除算出来，转公积金的话，可以少个六七万，但没有考虑任何的投资啥的 商业贷款批准了，还能转公积金吗？ 还款一年以后可以转吧，各地政策略有差异 符合条件...
双11预售开启，红包先行，好价不断更新~ 服饰鞋包会场 家用电器会场 3C数码会场 家居家纺会场 个护美妆会场 食品生鲜会场 预售单品汇总...
玉林新闻网-玉林晚报讯 11月2日下午，我市在市文化艺术中心召开全市社会保险工作推进会，总结当前我市社会保险扩面征缴和各项社保制度改革工作情况，研究部署下一步工作，确保全面完成今年社会保险各项目标任务。 据了解，截至10月底，...
省统计局今天公布前三季度山东供给侧结构性改革最新情况， 三去一降一补 五大任务取得积极进展，27项重点工作、40条政策措施稳步推进，经济发展的内生动力进一步增强。 前三季度，山东重点行业过剩产能化解进度加快，已完成国家下达的生...
楚天金报讯 金报讯 全国第二期社会保障卡综合应用经验交流研讨会今日在汉召开，武汉市人社局提前发布社保卡成绩单，武汉市持卡普及率已超95%，已发行770万张社保卡，今年起武汉将在中心城区试点运行第三代社保卡，可刷卡乘坐公交、地铁...
湖北日报讯 去年，全国符合条件的被征地农民有64.6%纳入社会保障覆盖范围。在全国部分省市被征地农民社会保障会上，人社部农保司副司长董英申介绍，今年前三个季度符合条件的被征地农民约有216.9万人，其中，102万人纳入国家基本养老保...
南方日报讯 11月3日，记者从清远市经信局获悉，清远出台《清远市 互联网+ 行动计划 》 提出，到2020年，清远要建成一批重要的基础性互联网支撑平台和跨部门、跨领域、跨行业的公共服务平台，深入推进大数据、云计算、物联网、移动互联网...
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