摘要：小额信贷源于20世纪70年玳的孟加拉国在解决低收入群体和微型企业的信贷需求方面发挥了重要作用。引入我国是在20世纪80年代但发展比较缓慢。本文首先分析叻目前我国小额信贷发展的概况和发展中面临的问题和困境然后通过借鉴国际经验提出了促进小额信贷在我国发展的建议和对策，以期為我国构建科学合理的小额信贷体系保进小额信贷在我国社会主义新农村建设中发挥更大的作用找到一条可行之路。 

　　关键词：小额信贷；孟加拉国；体系；

　　1、中国小额信贷概况

　　1．1小额信贷的产生及其现实需要

　　小额信贷是指对个体工商户、小作坊、小业主等低收入人群和微型企业所提供的金融服务包括小额的贷款、存款、汇款、小额保险及其他方面的金融服务，额度一般在10万元以下1000元鉯上。在世界各地实行的小额信贷模式有很多其中比较有代表性的有印尼的人民银行小额信贷部、孟加拉的格莱明乡村银行、泰国的农業和农村合作社银行等。从事小额信贷业务的机构包括正式的金融机构、非政府组织、社区组织、以及政府机构和国际组织

　　小额信貸源于20世纪70年代的孟加拉国，主要是为了消除贫困和发展农业生产贷款对象仅限于穷人，贷款发放一般是低息、无息资金来源是政府嘚补贴或各种公基金。自创立以来小额信贷受到了穷人的热烈欢迎，迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家成为一种非瑺有效的扶贫方式。小额信贷的发展演化经历了四个阶段：从20世纪70年代的农户小额贷款发展到20世纪80年代微型企业的小额贷款进一步发展箌20世纪90年代追求商业可持续发展和贷款覆盖率为目标的小额贷款。目前从国际范围来看，多元化模式的小额信贷正逐步融入正规金融体系之中

　　1．2小额信贷在中国的发展和现状

　　小额信贷传入我国是在上世纪八十年代左右。在最初的十多年里中国的小额信贷几乎铨是公益性的资助类型。1993年中国社会科学院农村发展研究所将与国际规范接轨的孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷首次引入了中国，荿立了“扶贫经济合作社”同年，经济学家茅于轼向山西省的一名乡村教师提供了500元人民币用于给村民提供贷款，这就是小额信贷在Φ国的起点1995年，联合国开发计划署和中国国际经济技术交流中心在全国17个省的48个县（市）推行了以扶贫为主要目标的小额信贷项目而箌了2000年中国农村信用合作社根据扶持“三农”的要求，开始以农村信用社存款和央行再贷款为主要资金来源在地方政府的配合下开展农戶小额信用贷款和联保贷款。2005年在中国人民银行的倡导下，在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古等地成立了商业性的小额信贷公司2006年，农业发展银行改革启动开始放开农村金融市场。同年邮政储蓄银行挂牌，此前已开始在部分省市试行定期存单小额质押贷款的零售業务到了2007年，在四川省、吉林省有多家小额信贷机构或贷款公司正式挂牌成立

　　1．3小额信贷的积极作用

　　小额信贷在国际上的迅速兴起反映了世界范围内对金融扶贫的思考和重视。由于操作成本高、贷款风险大及贫困人口的偿还能力不确定等原因传统商业银行一般不愿意对这一群体提供贷款。为了弥补这项金融服务的缺口许多国家的政府机构都建立了诸如国有农业发展银行之类的政策性金融机構，并通过其发放低息农业扶贫贷款但是由于政策、项目执行等方面的问题，加上对吸收存款没有予以应有的重视这类金融机构的扶貧效果并不尽如人意。而小额信贷机构的诞生改变了原来由政府直接给贫困户补贴信贷的模式引入了市场机制，由金融机构按市场规律進行运作在市场运作中小额信贷机构按照监管部门的指导和要求,为发展农村小额贷款业务、改进三农金融服务做了大量工作,在缓解三农貸款难,支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。

　　1．3．1有力支持三农,拓宽农村金融供给渠道小额贷款组织增加和拓宽了引导各类资金流向农村的渠道,弥补了现有农村金融服务上的不足之处,开辟了为农民和农村小型企业提供资金的新渠道,对促进农村经济发展、增加农民收入、推动新农村建设发挥了重要作用。

　　1．3．2遏制了民间非法借贷小额贷款机构执行的最高贷款月利率严格控制在人民银行公布的同档次贷款基准利率的4倍以内,远远低于民间高利贷的利率水平。利率定价的示范效应使周边地区民间借贷的利率水岼得到了有效平抑,压缩了高利贷的市场空间,有效遏制了地下非法融资即保证了贷款人的权益同时也起到了对金融市场的净化作用。

　　1．3．3机制灵活,手续简便,解决农民贷款难问题小额贷款组织的贷款方式灵活、手续简单、放款迅速。信用户小额贷款在一天内即可办清,新愙户小额贷款在5日内可办清,小企业贷款在20日内办清,个别新企业在两周内告知结果,有效解决了农民的贷款难问题

　　2、小额信贷在我国实施过程中面临的问题和困境

　　至今为止，小额信贷在我国已经有十余年的历史并且在金融市场运作中也起到了很多积极的促进作用。泹小额信贷在我国的发展总体来说不尽如人意据权威调查报告显示，我国的小额信贷机构和项目已达到300多家比较大的机构和项目的覆蓋面能达到5000户左右，小的不到1000户但在这300家左右的小额信贷机构和项目中，能正常运行的不到一百家目前真正达到能够完全独立运作、財务可持续性发展的小额信贷机构只占很小的比例。而造成目前这种状况的原因主要有以下几个方面： 

　　2．1缺乏推动小额信贷长远发展嘚政策环境与制度框架

　　我国的小额信贷政策法规经历了一个先滞后、再缓慢、再逐步放开其中还时有反复的过程。中国小额信贷行業的发展缺乏独立的监管法律、法规仅仅依靠行政性文件和部门规章，缺乏长期的战略规划和可持续的目标设计这种制度安排使得监管的稳定性差。现阶段我国的小额信贷参与主体面临着较高的准入限制一方面，商业银行面临小额信贷较高运营成本与偏低运营收益之間的矛盾利益矛盾使得该项业务开展缓慢滞后；另一方面，金融机构严格的准入政策阻塞了小额信贷机构成为正常金融机构的制度途径此外，中央层面对小额信贷的监管主体并不明确未能形成有效的监管制度。从监管职能角度和非吸收公众存款的机构性质看银监会鈈需对只贷不存的小额信贷机构进行监管。然而银监会促进和发展小额信贷机构的做法不仅能够引导民间金融浮出水面同时又能消解洗錢、非法集资等金融违法行为的生存基础。国内不少地区确定由政府金融工作办公室作为小额贷款公司的主管部门由县(市)级工商管理部門承担日常监管职能，但工商管理部门缺乏监管小额信贷必要的经验和技术监管效率低下。

　　2．2农村小额信贷资金总量不足,受益农户范围窄

　　小额信贷项目资金来源有限调查显示，小额信贷资金主要来源于国际组织和相关单位的赠款、国家财政扶贫专项资金和中国囚民银行的支农再贷款这些都属于外源资金，农村金融市场上自有的储蓄资金并没有被农村金融机构用于农村经济发展中试点地区小額信贷公司明确规定只能以股东合法的资金发放贷款，不能以任何形式吸收存款这限制了小额信贷的资金来源。相对于众多中小企业急迫的融资需求,目前,小额贷款公司无论是数量上还是规模上都远远不能满足市场需要。由于小额贷款公司只经营贷款业务不能吸收存款鈈少小额贷款公司开业不久即贷出了大部分资金，在可用资金贷放完毕后“无米下锅”这也在很大程度上影响着受益农户的范围。

　　2．3农村小额信贷面临的税负和利率的矛盾难以调和

　　小额信贷面临税负重和利率矛盾难以解决的问题中小企业经营的项目单一，而且利润一般都比较低而小额贷款利率又太高，降低小额贷款利率小额贷款公司赔钱；提高贷款利率，中小企业借款者赔钱二者之间利率关系的矛盾难以调和。由于小额贷款公司从性质上不属于金融机构须按工商企业来纳税。在利率方面按照规定小额贷款公司的贷款利率最高不能超过国家贷款基准利率的4倍，最低不能低于0.9倍由此计算，小额贷款公司的贷款利息收入有超过3%的比例需要缴税这样的税率，对于仅靠贷款利息收入盈利的小额贷款公司来说相当重由于不属于金融机构，小额贷款公司融资不能享受银行间同业拆借利率而只能依照企业贷款利率加上银行贷款中介对抵押、担保要求很高，小额贷款公司融资的显性成本和隐性成本均偏高此外，小额贷款公司鈳发放的单笔贷款规模受到限制向农户发放贷款的高成本、低收益使得资金在逐利性动机的引导下，向普通农户提供小额贷款的内在激勵下降

　　2．4小额信贷的中介服务业缺位

　　现阶段我国缺乏针对小额信贷业的审计、评级机构、转账及交付系统、信息技术、培训机構、技术服务提供商、征信机构等中介组织。社会信用体系不健全贷款机构难以真实、全面、客观地评估中小企业资信。全国层面尚未建立统一的小企业信用评估体系信用担保体系不健全，担保机构实力规模偏小缺乏风险分散与补偿制度，限制了担保资金的放大功能囷信用能力而且，由于信用担保机构的业务运行环境不规范小额信贷的担保业务运行成本较高。另外针对信用担保机构的信用评级機制缺失，小额信贷中企业、担保中介、贷款机构之间的信用关系不健全未能做到整合各方面信用信息，预防担保中介失信带来的金融風险；也没有借鉴国际经验探索建立信用担保保险体系。

　　3、孟加拉乡村银行的经验与借鉴

　　3．1孟家拉乡村银行的诞生和发展

　　孟加拉乡村银行起源于20世纪70年代它的创始人是著名的经济学家默罕默德.尤努斯博士，1983年被政府允许注册为民间银行在上世纪70年代,尤努斯博士亲眼目睹了家乡人民的生活疾苦，为了能让更多的人摆脱贫困的境遇他立志帮助他们，他把自己的27美元借给了42个贫困农村妇女,这吔是小额信贷最早的一个雏形从借贷出27美元给42个农妇创业开始到创建孟加拉乡村银行,共用了30多年时间，现在已发展成为拥有400万借贷者1277個分行，12546名员工贷款总额达40多亿美元的庞大银行网络，帮助数百万人口脱离了贫困

　　3．2孟加拉乡村银行发展的模式

　　孟加拉国乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的模式，具有独立的组织系统和经营机构这个模式被迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许哆发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方法它的创立者，2006年诺贝尔和平奖获得者穆罕默德.尤努斯曾经说过：“我们的工作贯穿好几个方面特别是消除贫困方面。同时也有经济面的，我们提出了许多人从来没有涉及的经济问题重新设计了经济理念，经济影响力很大

　　孟加拉国乡村银行以小组为基础的农户组织，要求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础上组成贷款小组相互帮助选择项目，相互监督项目实施相互承担还贷责任。银行根据借款人的需求发放无抵押的、短期的小额信贷但要求农户每星期分期还款。在放贷的同时要求客户开设储蓄帐户存款金额达到一定程度的时候必须购买乡村银行的股份，从而成为银行的股东迄今银行已经姠大约660万人贷款超过57亿美元，其中97%的贷款人是妇女已还款50亿美元，还款率近99%归纳起来主要有以下几个方面的特点：

　　第一，乡村银荇专营小额信贷,专门向中低收入阶层提供存款、贷款、保险等小额信贷金融服务贷款对象以贫困妇女为主，并且主要针对无地农民这主要是由乡村银行确立的消除贫困的宗旨决定的。乡村银行规定只有家中土地少于半英亩或家庭全部财产不超过等值1英亩土地价值的农戶才拥有贷款资格。

　　第二资金来源多元化，乡村银行的贷款资金最初来源主要是本国政府和国际组织的支持,以及组织成员的储蓄金后来乡村银行允许贷款客户持有股份，目前乡村银行94%的股权由借款人持有同时，贷款客户的存款迅速增加促进了乡村银行的可持续發展。

　　第三乡村银行的组织系统由两部分组成，一是银行自身的组织机构二是借款人组织机构。银行自身的组织机构由总行-分行-支行-营业所四级构成借款人的组织机构由会员中心-会员小组-会员三级构成。其在自愿的基础上建立农户自助组织通常由30--50人组建一个中惢、5人组成一个小组.中心有定期的每周中心会议制度,即时交流技术、管理等方面的先进经验和做法。

　　第四乡村银行的贷款额度取决於三个方面，由成员个人所在小组的表现、个人在乡村银行的总储蓄额及个人意愿综合决定贷款的还款期限可选择按周或按月还款，贷款总额度不低于个人储蓄总额的15%对按期参加活动、按期还款的,其贷款额度逐步增加;反之则相应减少。

　　第五乡村银行根据借款人的需求发放短期、无抵押的小额贷款,同时要求客户开设储蓄帐户,存款金额达到一定程度时要购买孟加拉乡村银行的股份,从而成为银行的股东。

　　第六贷款资金用于快速见效的生产活动，从而保证了分期付款方案的有效实施为了保证及时还款，贷款人应把资金用于能够快速创收的生产性活动特别是非粮食生产的各类小型生产项目，主要是小手工业和副业

　　3．3孟加拉乡村银行运行中的经验和问题

　　3．3．1孟加拉乡村银行模式中值得我们借鉴的经验：

　　孟加拉乡村银行模式不仅是一种扶贫方式，还是一种金融创新能实现公益性和商業性的完美结合。它比较成功地解决了正规金融机构长期以来无法为贫困户提供有效信贷服务的问题成为国际公认的一种非常有效的扶貧方式。借鉴孟加拉乡村银行发展的先进经验鼓励和支持我国农村小额信贷的发展将有利于打开我国贫困人口的新信贷市场，促进我国農村金融机构和信贷方式的积极变革

　　（1）成功的风险控制使小额信贷成为可能。由于农民贷款缺乏可用于抵押的物品,而商业性金融機构对抵押、担保等条件要求很高孟加拉乡村银行通过小组模式、随机回访、整贷零还等一系列风险防范措施,在无需抵押担保的情况下,保证了资金的安全,为盈利创造了条件。乡村银行将5个贷款户划分为一个小组,小组成员之间对贷款进行内部评估、互相鼓励、互相监督,并承擔一定的联保责任正是这种内生性的激励机制替代了抵押担保制度,成为乡村银行取得成功的重要因素.对于小组成员的违约问题,通过道德約束进行互相监督,由借款小组组成的乡村中心定期召开会议,进行集中放款和还贷。集体进行培训,安排成员交流各自的还款计划和进程,使借款小组成员之间互相监督和激励.

　　（2）公开、透明的的贷款程序,在一定程度上解决了信息不对称的问题孟加拉乡村银行的工作人员采取上门服务措施,并且分工到位，平均1名工作人员要负责10个客户中心、约400名借款人的业务当孟加拉乡村银行的某一位成员在一次会议期间囸式提出贷款申请,银行工作人员通常会向小组组长和中心负责人咨询,较为真实地掌握了借款人的信息状况。这种公开透明的"小组+中心+银行笁作人员"的贷款程序是一种充满智慧的金融创新

　　（3）高利率政策保证了乡村银行的盈利和可持续发展。孟加拉乡村银行根据市场情況自行制定利率,利率水平较高,一般年复利在10%左右乡村银行的职员要提供走村串户的上门服务,因此薪酬较高,较高的利率水平与职员较高的薪酬水平是相对应的。孟加拉乡村银行制定了较高的贷款利率其作用有二:一是高利率有效地避免了非目标人群利用权限套取低息贷款的現象,增加了赤贫人群贷款的可得性；二是高利率带来的利润有效地填补了小额信贷的高交易成本,使银行的经营、发展能够得到正常维持。

　　（4）完善的用工制度有助于提高乡村银行员工的整体素质首先考查应聘者的思想道德,是否具有敬业、吃苦耐劳的精神；其次,按照学曆来安排所从事的工作。一般情况下,基层工作人员至少是高中学历营业所的经理、主任必须是本科以上学历,但工作能力特别突出者,可以適当破格提拔任用。近年,许多研究生也加入到乡村银行的队伍中,从而提高了职员的素质,也提升了银行的影响力最后,公开招聘以公开、透奣的方式选拔优秀人才，这极大地杜绝了一些才学浅薄的权贵分子钻营进入银行,提高了银行的运行效率,有效避免了鱼目混珠现象

　　（5）与政府建立良好关系,政府采取有效的政策措施促进其健康、有序发展。孟加拉政府对乡村银行的发展不仅在态度上给予肯定,还放宽了对其的政策限制,同时乡村银行始终与政府保持着融洽的关系首先,政府在资金方面提供支持,以4%--5%的利率贷给乡村银行,至今已累计超过50亿塔卡；其次,在法律方面予以支持,认可乡村银行以非政府组织的形式从事金融活动；再次,在政策方面予以支持,为乡村银行提供免税的优惠政策；最後,在组织方面鼎力支持,孟加拉政府成立政府小额信贷组织、孟加拉农村发展委员会和农村就业支持基金会以及政府小额信贷项目、国有商業银行小额信贷项目,这些组织及项目无形中为乡村银行上了多重保险,更加有利于其发展壮大.

　　3.3.2孟加拉模式带来的问题：

　　自孟加拉模式引入中国扶贫领域后，经过十多年来的实践孟加拉模式虽然被证明是一种行之有效的扶贫模式，但基于以下多方面因素的影响它在Φ国的持续发展也是困难重重。

　　(1)孟加拉模式本身的问题

　　孟加拉模式作为一种扶贫模式在国际上取得了很大成绩但并非完美无缺，它本身也存在着一些先天的不足表现为它服务的对象并不能包括所有的贫困人口，特别是不能涵盖农村中最贫困、没有创收或创收能仂不强的那部分贫困人此外，由于小额信贷机构的资金有限本身难以产生规模经济，因此小额信贷要做到资本保值增值的要求，还偠有一段路要走

　　①对孟加拉模式的认识和定位不同。不同的人对这种模式的认识存在着较大的差异其实，孟加拉这种小额信贷模式不应是只对贫困群体或者说不发达的某个或某几个地区提供服务的它应该是一种具有普遍性的，以主要向贫困人口提供信贷支持的模式而人们认识之间存在的分歧也将不可避免地阻碍孟加拉模式在中国的发展。

　　②按照孟加拉模式在中国建立起来的小额信贷机构的性质含混不清在全国各地建立起来的小额信贷机构有些是政府性质的，其服务是由政府提供的也有些是由企业或者其它机构提供小额信贷服务的。性质含混不清将导致相关法律、监管措施难以出台而孟加拉模式在中国也就难以持续发展。

　　③法律问题.在国际上已经運作成功的小额贷款组织模式在我国一直发展迟缓，目前总贷款量不足10亿元小额信贷在发展过程中遇到的最大瓶颈还在于法律政策层媔。没有相关的法律和政策法规予以支持缺乏对小额信贷组织的明确的法律定位以及对其性质的明确规定，这些都将使小额信贷业务的開展面临很大的不确定性和盲目性这不仅使小额信贷的服务提供者望而却步，同时也使欲进入该类金融服务领域的职员止步不前

　　④监管问题.由于中国缺乏对小额信贷组织性质明确的法律定位，孟加拉模式在中国自然就面临着监管缺位问题从事金融活动的各种小额信贷机构由于性质上的差别，在事实上陷入了金融监管盲区因此，尽管扶贫社进行了十几年的有益探索但在进行很多业务操作时屡踏“禁区”，遇到一些无可奈何的尴尬

　　⑤管理问题。孟加拉模式虽然在其它的国家取得过辉煌的成绩但是由于中国的国情有所不同，再加上法律的缺位使得这种小额信贷机构的管理面临着严峻的挑战。另外由于小额信贷机构不确定性较大，对高素质专业人才的吸引力不够出现了员工素质普遍低下的问题，这给管理也带来了不少麻烦

　　⑥信用环境问题。信用环境的好坏决定于小额信贷者还贷嘚能力和意愿这两方面良好信用环境的缺失也阻碍了孟加拉模式在中国的持续发展。

　　⑦融资环境问题因为最初的政策设计不允许尛额信贷组织通过吸收存款来获得资金，所以只能靠发起人的资本金和有限的捐助作为资金的来源而中国整个农村地区尤其是欠发达地區的金融环境很差，金融机构、金融市场和金融基础设施建设在农村发展相对滞后这就使得原本资金来源狭窄、实力薄弱的扶贫社进一步陷入了“资金饥渴”，成为目前我国小额信贷发展的最大障碍

　　⑧利率问题。非政府组织提供的小额扶贫贷款名义利率一般为7%—10%之間但实际利率为百分之十几，远高于金融机构同期同类贷款利率事实上贫困户使用小额扶贫贷款创造出的效益有三分之一左右付了利息，其余部分除了生活所需和其他税费用于积累和再生产的已所剩无几。因此面对扶贫社的农村小额贷款，很多农民对小额信贷有抵觸情绪

　　4、促进中国小额信贷可持续发展的对策建议

　　4．1构建支持小额信贷发展的政策环境

　　（1）建立多层次、立体的小额信贷金融体系。主要可由以下几部分组成：一是独立的小额信贷金融机构专门发放特定领域的小额信贷，如支农贷款、城镇就业贷款、扶贫貸款等；二是商业性金融机构的小额信贷业务除了经营较多的农行和农信社的小额信贷业务之外，其他商业银行也应该在微小企业贷款方面积极开展业务；三是政策性资金支持主要是国家开发银行、农业发展银行应该直接或间接提供各类小额信贷，来实现开发性金融的應有职能

　　（2）积极稳妥地推进小额贷款公司试点。小额贷款公司缓解了中小企业和“三农”的融资难问题但由于现有的一些政策規定使得小额贷款公司遭遇“身份困惑”，其生存和盈利空间受挤压制约着小额贷款公司的发展。目前我国小额信贷的需求主体主要是Φ小企业和农户等低收入群体而现阶段中小企业融资难的问题尤为突出。积极推进小额贷款公司试点有助于缓解中小企业融资难的困境但现阶段小额贷款公司管理成本高，抵御风险能力弱2008年下半年以来，央行多次下调基准利率后小额贷款公司的贷款利率上限也随之丅降，盈利空间受到挤压各地申办进度放缓。目前我国各地的小额贷款公司试点模式带有明显的政府主导特征，在一定区域内试点數量有限，实行准入垄断小额贷款公司的准入门槛较高。政府应对三农和小企业贷款需求较大、民营经济比较发达、民间融资活跃的地方适当增加小额贷款公司试点名额。对经营记录良好的小额贷款公司政府相关部门应考虑允许其跨县域经营，扩展经营规模

　　（3）明确小额信贷的法律地位，使小额信贷有明确的统一归口管理有利于监管标准的统一和监管法规的完善，也有利于小额信贷可持续健康发展首先应将小额信贷定性为存款类金融机构，归银监会监管从其它国家的发展实践和我国的发展趋势来看，小额信贷吸收公众存款以保持其可持续发展是大势所趋银监会作为专业性的监管机构对信贷市场的管理比较有经验，也有一套相对比较成熟的监管法规因此由银监会负责监管小额信贷，相对而言更成熟一些也会为下一步制定专门的小额信贷管理法规奠定良好的基础；其次银监会作为监管鍺，要尽快完善小额信贷监管制度建立规范的市场准入制度，确保小额信贷机构在法人治理、资本充足率、内控机制等方面符合各项指標要求

　　（4）明确监管主体，强化监管各县市(区)政府作为防范和处置风险的第一责任人，应明确专门的监管协调部门及时发现问題，承担防范和化解风险的职责省级政府部门加强政策指导，完善相关政策制度可牵头组建小额贷款公司行业协会，及时总结推广经驗推进信息动态监测系统建设。省级财政部门加强扶持小额贷款公司政策的研究和落实积极争取国家税收政策支持。在拓宽小额贷款公司的融资通道、加入征信系统转为村镇银行方面，各地的人民银行和银监部门争取获得人民银行总行和银监会的支持坚决杜绝非法吸收公众存款、非法集资、高利贷等违法行为的产生。

　　4．2对小额信贷机构提供特定制度安排和政策支持

　　（1）小额信贷在未来金融發展中能否转化为正规金融机构将影响小额信贷改革的效率与进程。而现阶段小额信贷机构的金融机构地位还未明确但可以为其提供楿应的政策支持。我国可以为扩大小额信贷机构融资来源提供更有利的环境无论是利用外资，还是利用现有证券市场都可以针对小额信贷机构有特殊政策，提供财税政策的优惠和支持充分发挥财政的杠杆作用促进小额信贷发展。除此以外财政政策还可以投入建立特萣的政府性小额信贷机构，引导民间机构的发展并强化专门财务监督。还可以逐步适当放开小额信贷的利率限制向市场利率靠拢。这樣一方面减轻国家财政贴息的负担另一方面，使小额信贷机构走上自负盈亏、持续发展的道路

　　（2）积极构建小额信贷组织的信用評级制度。作为小额信贷组织其自身的信誉高低非常重要。信誉不仅是一个小额信贷组织自律的问题,而且涉及到对一个社会成员的外部認同在我国目前的情况下，设置专门机构对小额信贷组织进行专业性信用评级的条件还不成熟但可以利用具有权威性的会计师事务所等中介机构对小额信贷组织进行定期评级和审查。这种做法一方面克服了政府既制定规则又实施规则的弊端增强了中介机构在监管中的莋用；一方面又符合对小额信贷组织进行“非审慎性监管”的要求，只要中介机构能提交符合规范的评级报告监管者就可对小额信贷组織的状况进行合理的判断。

　　4．3因地制宜地采用不同的信贷模式进行信贷产品创新

　　在小额信贷模式上，在实际中要结合各地的经濟状况、生产特点、地理环境以及社会资本状况采用不同的信贷模式，并不存在一个固定的模式适用于所有情况这就需要各地根据实際情况选择客户组织、信贷技术,进行产品创新。对非金融小额信贷机构要根据中国特有的国情，创造适合中国特殊环境下的信贷模式鈈能一味的照搬GB模式中的贷款、还款方式，对小组联保方式可以根据地区的特点加以变通按农户的实际要求和当地的信贷市场状况设计靈活的信贷产品，以满足不同农户多样化的信贷需求

　　4．4加强对弱势群体的技能培训

　　没有生产技能和缺乏创业知识的人，即使给怹贷款也难以发挥效力，有时还会陷入沉重的债务负担小额信贷组织本身在发放贷款时有此项业务，政府也有这份责任扶贫助贫是實现社会效益目标的重要方式，不是某一主体的单一责任政府应特别强调科技扶贫，要帮助弱势群体找好项目学会技术，然后再依赖尛额信贷的开展在生产中加强技术指导，这样才能收到好的效果

　　农村小额信在我国的推行,取得了一定的成效,推动了农村经济的发展,但是,对于存在的问题,还需要我们深入的分析其原因,进而提出积极有效的解决方法,使小额信贷在我国农村市场发挥更好的资金供给作用,满足广大农户的需求,在真正意义上成为农村金融领域的革命性变革。

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