P2P存管银行签约寥寥 千亿资金安全如何保证？_网易科技
P2P存管银行签约寥寥 千亿资金安全如何保证？
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（原标题：P2P存管银行签约寥寥 千亿资金安全如何保证？）
王莹距离7月18日十部委发布《关于促进互联网金融指导意见》(下称《指导意见》)已近5个月时间，对于P2P网贷行业来说，《指导意见》中，网贷平台与银行签订直连资金存管协议被明确提出，也成为未来监管细则靴子落地后，平台合规的标配。此后，虽然多家银行及网贷平台“蠢蠢欲动”，但是由于存在诸多现实障碍，成功签约的平台寥寥几家。据网贷之家不完全统计，截至日，仅有50余家平台与银行签订了资金存管协议。而截至11月底，P2P网贷行业累计平台数量达到3769家，其中，正常运营的平台2612家，由此，签约成功率约为1.9%。与此同时，11月底，网贷行业的成交量高达1331.24亿元，约为2014年同期313.24亿元的4.2倍。资金存管正规化十部委的《指导意见》第十四条明确规定了P2P平台客户资金第三方存管制度，“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”此规定一出，资金银行存管成为P2P平台正规化的标志之一。其实，早在《指导意见》发布前，P2P行业并不乏第三方资金存管。网贷之家数据显示，在2000余家网贷平台中，拥有资金存管/托管的平台约为550家，占比超出20%。但是，绝大多数平台是同第三方支付机构合作，与银行合作的寥寥无几。《第一财经日报》记者梳理后发现，较早设立投资者弱实名电子账户、以点对点方式涉足P2P资金存管的是民生银行。早在日，民生银行宣布发布“网络交易平台资金托管系统”，包括积木盒子、人人贷在内的四家P2P成为首批合作平台。据了解，截至目前，已有建设银行、广发银行、招商银行、徽商银行、中信银行、浦发银行等超过20家银行推出P2P平台资金合作业务。但是，由于各家银行战略不同，对待此项业务的态度也不尽相同，因此在合作的具体方式上差异较大，部分银行目前仍然是弱托管方式，也有部分银行为P2P平台量身定制了强托管系统，并因此投入巨大的人力和财力。《第一财经日报》记者获悉，广发银行目前有意从弱托管模式转向强托管模式，以更好地保证投资者的资金安全，并意图为P2P平台量身打造资金存管系统。此外，工商银行也表示，正在展开对P2P资金存管方面的研究，分食存管蛋糕。资金留存平台四种模式P2P行业自诞生以来，就在寻找各种方式规避各种风险，包含平台道德风险、借款者违约风险等等。北京大成(上海)律师事务所高级合伙人刘新宇对《第一财经日报》记者表示，监管部门明确对网贷资金账户体系提出要求，旨在实现：第一，网贷平台自有资金账户与投资人账户的隔离，防止资金混同引发资金池风险;第二，每一笔资金流向依托于一个划付指令，从而与项目一一匹配。《第一财经日报》记者盘点了目前资金在平台的留存方式，共有四种模式。第一种，“资金池”模式，即平台直接在银行开设企业账户，甚至个人账户，投资者将钱汇给平台在银行的账户，平台方是否挪用投资者资金全靠“自觉”，没有任何保障。这种模式，早在划定“红线”之前就被行业所禁止，但是仍有大量平台在实际运作中使用该种模式。第二种，第三方支付托管，即第三方支付在银行开设的备付金账户，这种模式的弊端在于，所有与该第三方支付拥有托管协议的平台，以及第三方自营业务资金，例如收单资金、支付资金，统一放在备付金账户中，没有清晰划分，资金流向处于监管灰色地带。第三种，银行大账户存管模式。此类账户更大程度上被看作记账账户，体现为平台按某一个固定周期将资金流水记录发送至银行，只要双方能够匹配即可，由于银行无法获得投资者指令，因此该笔资金是用以投标还是平台自融，银行方不得而知。第四种，强存管模式。此种模式下，银行和平台方建立双账户，投资者在平台注册账户的同时，在银行也会开设相应的弱实名电子账户，并且每一笔资金调拨均需要投资者确认，即在投标充值时自动转入该银行页面，资金在银行账户间流转，平台仅仅是记录账户，不经手资金。然而，上线这样的系统并非易事，以较早上线的民生银行资金监管系统为例，虽然民生银行已经陆续签约人人贷、玖富、积木盒子等老牌平台，但各家平台方都需要对自己的业务进行“削足适履”。以积木盒子为例，为上线此系统设立了约20人的技术团队，花费至少半年时间，直到2015年7月系统才完成上线。积木盒子产品总监杨帆表示，银行方在开发这套系统时也耗费巨大，既要梳理P2P投资流程，如投标、还款、充值、债权转让等，此外，系统还需要解决如何点对点投资、如何多人向统一账户转款，以及还款的时效性等诸多问题。资金托管仍是未来方向日，你我贷与广发银行就交易资金存管服务达成合作;日，麻袋理财与招商银行签订全面资金存管战略合作协议;日，拍拍贷与招商银行达成资金存管协议;日，道口贷与上海银行签署合作协议。尽管，P2P资金存管银行消息频出，但是从行业整体来看，数量仍然寥寥。究其原因，“一方面，银行对平台资质有一定要求。另一方面，存管系统的开发与技术对接也需要时间。”拍拍贷CEO张俊对本报记者称。招商银行上海分行战略客户部总经理助理阮元则表示，在选择合作平台时，考虑的因素众多，如行业排名、行业口碑，以及注册资本、管理团队金融背景等量化因素。一位已上线存管系统的平台高管对《第一财经日报》记者表示，是否涉足资金存管领域，银行主要顾虑两方面，第一，此类合作的投入产出比是银行要着重考虑的，如果对P2P行业的前途没有看清晰，银行不会贸然投入;第二，银行在资金存管合作之外，也存在一定的为平台背书的意义，而当前行业乱象频出，让银行望而却步。不过，资金存管并非P2P与银行合作的重点，未来P2P资金仍然要走向银行托管，这是更多业内人士的共识。
阮元表示，资金托管与资金存管，两者之间的区别比较复杂。简单而言，存管即为将P2P平台自有资金和客户资金进行区分管理，而托管则对银行职责要求更加严格，需要对平台投资项目的真实性进行调查。“目前，各家银行对P2P小额高频的借贷项目很难做到真正100%调查。”阮元说。但是阮元称，银行尽调更多依托于线下，但是对于小额高频的纯网络借贷，目前更多依托大数据或者经验分析，项目风险难以控制。“相信随着技术进步，会对虚拟交易控制进一步加强，加上未来监管落地会有相应要求，未来可能向这个方向发展，但目前从技术上还实现不了。”阮元说。
本文来源：第一财经日报
责任编辑：李德雄_NT2021
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分享至好友和朋友圈P2P银行资金存管的4个秘密 到底是存管还是托管？_股城理财
P2P银行资金存管的4个秘密 到底是存管还是托管？
发布：股城理财
自人民牵头10部委发布《关于促进金融发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）后，诸多第三方支付公司携手推出“资金联合存管”方案。不过，对于“联合存管”这个概念，很多者甚至P2P公司都还没有真正理解其中含义。P2P银行资金存管
1.到底是存管还是？
根据《商业业务指引》，“商业业务”是指基于法律规定和合同约定，履行保管职责，办理资金清算及其他约定的服务，并收取相关的行为。服务的范畴分为两种，一种是对用户资金进行，另一种是对用户后的，即平台存量进行。
显然，后一种需要对标的真实性和定价进行系统性审查，而这意味着自身面临极大的信用背书风险，服务成本极高，所以提供这种并不现实。即使是大家理想化的服务其实还是局限于客户资金范畴，即人资金和人还款资金。要做的就是确保掌握这部分资金的来源和去向，避免被其他主体挪用，以保障金融的权益。
2.联合存管到底是不是存管？
现有的支付公司同的合作中，基本都签署三方协议：P2P公司是甲方；是乙方，提供存管服务，也是资金存管的主体；第三方支付是丙方，提供系统及支付通道的服务。协议中已经约定，是资金存管的主体，所以“联合存管”只是一个第三方支付企业寻找存在感的提法，本质还是存管。
3.支付公司在联合存管中到底起什么作用？
2012年，P2P规模大约只有100家，整个行业年交易量在500亿~600亿元，在不愿意提供存管服务时，第三方支付的存管就此登上了历史舞台。目前，P2P公司有线上平台的接近3000家，而线下模式的P2P至少也有2000家。据第三方公司统计的数据，月，P2P行业年交易量已经突破8000亿元，今年达到万亿规模没有悬念，对P2P的存管也有了动力。
而支付公司在存管业务上毕竟有先发优势，经过3年多的开发、运营实操和产品迭代、经验沉淀，P2P资金存管集中在少数几家支付公司手里，支付公司获得的经验可以避免走弯路。因此与支付公司结盟，在支付合作、市场调研、客户筛选、系统开发、客户运营上有了诸多便利。
4.如果P2P发假标、自融，那么存管的意义在哪里？
存管的不是给P2P做背书，如果P2P在经营上出现问题，更不可能让来兜底。但这对P2P仍然有着积极意义：首先是要接存管，P2P必须把债权拆分干净。也就是人债权和人资金必须一一对应，原先资金池借新还旧的做法将不再有效。
其次资金存管是P2P公司发展壮大的必由之路。这是确保了P2P业务的合规性，便于P2P公司未来通过审计甚至并购、上市。
再次是接了资金存管的P2P公司将呈现马太效应，即强者益强。如果P2P公司能够接上的存管，那么这家公司展现了一定的交易规模、业务的合规性、公关能力和持牌金融机构对其的认可度。不难想象，未来能接上存管的平台不仅在者心目中地位更高，在发展中也更容易获得各方资源，这些资源将帮助一家平台壮大。行业门槛将大幅提高，原本良莠不齐，劣币驱逐良币的现象将得到改善。
最后，存管方案不是一成不变的，它是在进步的。目前富友和已经开发了标的报备和资金核验系统，开始通过技术的手段去验证P2P平台人真实性的问题。P2P是一种始于的商业模式，对其的管理也应该用的技术手段，资金存管的方案将不断提升技术手段，去控制P2P在客户资金上可能存在的风险，当然这可能会有一段时间的博弈。> > >定了！P2P银行存管成为重中之重！(附存管名单)
定了！P2P银行存管成为重中之重！(附存管名单)
导读现在各种对平台的评价标准让人眼花缭乱。有说各种系的，什么国资系、上市系、风投系，跑路停业的也不少。有说各种协会的，什么金融协会，网贷协会的，我记得e租宝就是某协会的。真正一个硬指标，应该是银行存管。虽然银行存管也不能保证平台完全没有问题，但是基本可以杜绝大部分P2P平台的灰色操作空间，而且，合规整改期马上就要到了，没有完成银行存管的平台，将一定不会通过整改审核。所以知道君建议大家，如果为了投资更安全一点儿，可以优先选择完成银行存管的平台。另：大量粉丝还没有养成阅读后点赞的习惯，希望大家在阅读后顺便点赞，以示鼓励！同时，如觉文章不错，请转发更多朋友哦！坚持提供优质文章，一路相伴与您共同成长！近期文章精选（点击阅读）：?银行终于瞒不住了，P2P成为最佳理财方式，央妈为行业正名！?中央一套，中央二套，多次正面报道P2P，2017年可以放心投了！?再次科普：P2P公司倒闭了，你的钱怎么办？看完就请放心吧！?恭喜P2P投资者，国务院一天6道"令牌"！你的钱包更安全了！?昨夜，《焦点访谈》再为P2P正名，合规平台将迎来井喷式发展！?央视13次正面报道P2P，《新闻联播》6次，你还在担心什么？?您考虑的P2P理财风险，国家已经替您考虑过了，请放心投资！?P2P理财这次厉害了，与银行、保险合作！还写进教科书！?P2P利好，投资后受到17部委保护，想不安全都难！我们来看一下主要理财渠道实现资产翻番所需时间：1.储蓄：现在1年期的定期存款利率是1.5%，本金翻一番需用时间：72÷1.5=48年。2.股票：股市不同于固定收益类投资，风险较大。长期来看，股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。3.余额宝：按余额宝最近的收益2.5%计算，本金翻番的时间为：72÷2.5≈29年。4.互联网金融理财：年化收益率10%左右，本金翻番为：72÷10≈7年。5.私募股权基金：未来正式进入人无股权不富的时代，股权能让你十年改变你家族财富层次。6.保险产品：不是增值的理财工具，但是可以抵御财富意外的损失，避债避税的最好避风港。、投稿邮箱：
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解读：P2P银行存管是什么概念？
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今日，《指导意见》正式出台，其中要求平台设立，引发业内广泛关注。那么，银行存管到底是个什么概念呢？笔者查阅资料，尝试进行详细解读。资金存管最初是在证券行业中诞生的。用户进行证券交易的资金，一开始是由证券公司在银行建立一个账户直接管理，但这样存在很大的风险，因为证券公司可以直接挪用用户的资金，而没有任何束缚。后来，监管层要求客户资金必须统一由商业银行存管。在这种存管模式下，证券公司只负责客户证券交易的管理，资金结算与管理由银行负责。需要重点注意的是，为防范券商虚构交易，挪用客户资金，银行能够同时根据证券登记公司的交易结算数据和券商的证券交易、股份管理数据进行核对，避免用户资金被挪用的可能性。该制度有效地在证券公司与客户资金间建立了隔离。也就是说，每一笔资金的流动，是有真实的证券交易背景的，并有数据纪录，银行可以核对数据。延伸到P2P行业，简而言之，银行存管就是：由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。但这样衍生出一个问题，当P2P投资者的资金划转时，银行以哪种数据或信息，来对交易的真实性进行比对？前人人贷CEO顾崇伦认为，P2P的标的小，数量多，建立类似证券登记结算公司的成本会很高；此外，即使建立类似的第三方登记中心对各家P2P机构的交易进行登记，也无法对所有P2P标的的真实性进行有效地校验和保证，因为校验的工作量是巨大的。回过头来，我们看一下本次意见原文，原文指出：“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。”这段表述有两个核心信息点，即监管层所认定的存管，应当：1､客户资金和平台本身资金分开管理。2､客户资金账户接受独立审计，并公开审计结果。这至少对于资金存管进行了基础定义，可想而知的是，那些台公司运营资金与客户资金也混淆不分的草根班子，将彻底被监管否定。而另外，平台真实的客户资金存量，将被公之于众，而这些数据，是经过审计的！意见中还留有伏笔，即“人民银行会同金融监管部门制定相关监管细则。”
也就是说，目前对于存管的定义与要求，还需要进一步细化。是否要求做p2p的投资端与理财端严格对应，从额度到期限一一对应？是否要求每一笔资金流转，都有相应的交易凭证做核对？都还有待具体的细则。可以确定的是，至少指导意见没有在这些方面做完全的限制，一切还有待银监会监管细则。（本文来源：P2P观察 作者:石万佳)）
本文来源：网易财经
责任编辑：王晓易_NE0011
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