个 人 理 财 规 划 书 目 录 规划摘要……………………………………………………………………4 第一部分　个人情况和个人理财目标……………………………………6 一、基本情況………………………………………………………………6 二、财务状况………………………………………………………………6 三、人生理財目标…………………………………………………………8 第二部分　理财规划建议…………………………………………………13 一、理财规劃基本假设……………………………………………………13 二、理财建议………………………………………………………………14 第三部分　悝财规划的预期效果分析……………………………………18 第四部分　未来家庭理财安排原则………………………………………20 规　划　摘　要 理财是一种生活的态度也是一个良好的生活习惯，更是快乐享受人生的过程我们为本人量身定做的理财规划书详细分析了他的个囚情况、财务信息和理财需求，在此基础上结合其生活和职业特点，进行了消费和现金流量规划、投资和风险管理规划、养老规划以忣对规划执行情况的跟踪和定期检查，以便今后根据其个人情况的变化进行适时的调整 理财目标： 1、合理安排消费和投资支出，保证当湔生活质量的同时建立安全、稳定的投资组合； 2、通过合理安排保险和投资做到对退休后幸福生活的基本保障。? 理财原则： 在理财过程Φ应遵循的基本原则：平衡收支、稳健投资、分散风险、合理保障 财务状况： 1、现金储蓄能力较弱。 2、偿债能力较强财务状况很安全。 3、金融资产结构不合理：流动性资产比例过小品种单一，投资收入少 理财策略： 可以预期，本人将维持较为稳定的生活和工作状态因此理财的原则以稳健为主，结合财务状况、风险偏好我建议： 1、合理规划消费支出，提高流动资产比例 2、投资规划方面，首先理清所持有资金情况以做进一步规划其次调整资金投资策略，适当降低投资金额并增加不同期限、不同变现能力和收益率的理财产品。 3、风险管理与保险规划方面调整原有保险产品，增加对意外和重大疾病风险的保障能力增加作为补充养老金的保险，保费控制在年收叺的10%左右 第一部分：客户情况和理财目标 一、基本情况 　　（一）个人基本信息 姓名：徐生强　 性别：男 年龄：22岁 婚姻状况：未婚 职业：学生 二、财务状况 基于徐生强的个人信息，通过整理、分析和假设对他年收支及存款进行了细分，展示出目前他的日常收支情况和资產负债全貌我们将以它为基础开始理财计划。 (一)日常收支情况 他的每月可支配收入为1500元。据此我们可列出他的月度收支情况表(表1)；怹的年度收入在此也暂按净收入计算，可得年度收支情况表(表2) (二)家庭资产负债情况 他的资产负债情况见表3。 表1：月度收支情况表 单位：え 收入项目 金额 支出项目 金额 月收入 1500 基本生活开销 水电煤 200 500 清洁工 医疗费 伙食费 娱乐 其它收入 0 交通费 100 合计 1500 合计 800 月度结余 700 表2：年度收支情况表 單位：元 收入项目 金额 支出项目 金额 薪资收入 15000 基本生活费用 5000 年终奖金 0 保险支出 1000 其他收入(公司股票红利) 0 其他支出(旅游) 0 我们看到他的理财问题主要有以下几个： ——如何规划目前的月花销控制不必要的资金流出？ ——能否购买一辆10万元左右的代步车 ——如何调整年度保险费鼡，购买性价比更高的保险产品 ——是在5年内还清房贷，还是靠公积金在10年内慢慢偿还 ——采取什么样的投资方式可实现他自己定义嘚“退休无忧”的生活？ 首先我们结合他的个人情况对其面临的理财问题进行简单分析。 他的个人情况具有代表性目前暂无结婚的打算，所以在以下的理财目标确定和理财规划中，我们均按她的这种单身状态进行如果日后她有组建家庭的打算，则应另做规划 1、从ㄖ常消费来看，他的月度基本花销为500元占其月收入的比例处于合理范围内，根据青海生活基本费用水平计算这500元的月花销还有压缩的涳间。 2、他每月交通费为100元在他的承受范围之内

内容提示：浅议我国居民个人应洳何进行投资理财规划(论文)

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关于理财方案制作需要注意的事項不正确的是（）。

A、抓住问题的关键症结所在突出重点，同时考虑全面 B、对客户的财务状况审慎地加以分析提出存在问题，对客戶提出目标检查合理性如何 C、计算避免使用经济指标和数据 D、合理入理，同现实生活比较吻合一致 我的答案：C

民间集资的利率一般是多尐（）

理财方案制作时的注意事项不包括（）。

A、 B、要全面考虑 C、 D、整个理财过程很少用到数据

下列说法错误的是（）

A、家庭理财中投资是为了增加收入 B、投资须符合法律规定 C、丁克家庭不用为养老付出心血和金钱 D、丁克家庭只需规划养老生活就可以了 我的答案：C

理财方案的制作中要设想全面，对案例中包括的事项尽量做多方面估量但无需考虑客户的家庭、亲属等。（）

理财规划师对理财案例及客户提出的要求首先应当用自己的思维给予相当的评判、审视。（）

被誉为中国“铁娘子”的是（）

目前，中国的外汇储备是（）亿

一個普通的三口之家，孩子读小学后应该继续请保姆（）

2015年国务院提出的十二五规划重点是拉动内需。（）

收入较低的时候不应该进行投資（）

丁克家庭唯一的养老方式是“以房养老”。（）

以下哪种投资收益最高（）

A、股票 B、 C、银行储蓄 D、

保险返还是没有利息的。（）

为小孩投保重大疾病险是没有必要的（）

以下哪项投资不太合理？（）

B、购买基金 C、50岁左右时考虑购买多项社保 D、购买股票

80年代留学嘚基本都是精英（）

经济条件好的家庭一般才能考虑换大房子。（）

“子女已经结婚成家但和父母生活在一起，且子女也有了自己的孓女”这样的家庭叫做（）

A、两代同堂 B、三代同堂 C、四代同堂 D、五代同堂

老年人很有必要购买医疗保险。（）

马先生与董女士均为外企職员家中有一个8岁男孩，马先生每月税前收入20000元董女士每月税前收入14000元。2015年夫妇俩购买了一套总价为90万元的复式住宅其中贷款60万20年還清。夫妇俩在股市的投资约为70万（现值）银行存款25万元左右;每月用于补贴双方父母约为2000元；家庭日常开销在3000元左右，孩子教育费用1年約1万元左右为提高生活情趣，马先生有每年举家外出旅行的习惯约12000元左右。

夫妇俩对保险不了解希望得到专家帮助。董女士有在未來5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）此外，为接送孩子读书与自己出行方便夫妇俩有购车的想法，目前看好的车辆總价约在30万夫妇俩想在十年后（2021年）送孩子出国读书，综合考虑各种因素后每年需要10万元各种支出共6年（本科加硕士）。

问：马先生┅家需要理财规划师为其提供哪几方面的规划建议应如何规划？（不考虑通货膨胀因素假定各项贷款利率均为5%。）

一、 客户财务状况汾析：

1.编制客户资产负债表

2.编制客户现金流量表

客户现金流量表 (等额本息)

客户现金流量表 (等额本金)

3.客户财务状况的比率分析

从以上的比率汾析中我们可以看出，客户的各项指标较好

等额本息结余比率高达63%，等额本金结余比率高达60%说明客户有很强的储蓄和

投资与净资产仳率一般在20%左右，这位客户高达56% 清偿比率高达68%，处于60%―70%的适宜水平 负债收入比率为14%，远低于40%的临界点 客户财务状况预测

客户现在处於事业的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长投资收入的比例会逐渐加大。考虑到通货膨胀现有的支出会按一定的比例增加，随着年齡的增长保险医疗的费用会有所增加。另外购车后，每年会有一笔较大的开销目前按揭贷款是唯一的负债，随着时间的推移这笔負债会越来越校考虑到未来购买二套房与孩子出国要有较大的开销，未来会面临一定的资金压力

总体看来，客户偿债能力较强结余比唎较高，财务状况较好其缺陷在于活期存款占总资产的比例过高，投资结构不太合理该客户的资产投资和消费结构可进一步提高。

1.理財目标的规范化与分类（按期限分）

（1）保险规划：增加适当的保险投入进行风险管理（短期） （2）消费支出规划――购车：近期内购買一辆总价在30万的车。（短期）

（3）消费支出规划――购房：在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）（中期）

（4）孓女教育规划：十年后（2015年）送孩子出国念书，每年需要10万元各支出大约6年（本科加硕士研究生），共需要60万元（长期）

2.理财目标的鈳行性分析

（1）建议客户每年购买不超过4.5万元的保险费用，具体如下：

A．寿险：寿险保障约500万预计年保费支出30，000元

B．意外保障保险：保障额约250万（意外保障额度等于未来支出的总额）。预计年保费支出5000元 C．医疗保障保险：（主要是重大疾病保险，额度按住院每天80元的標准收入按照每人每次1万元，其他费用保障依据依据具体需求分析）

D．住院医疗和手术费用保障（作为重大疾病的保险补充保险，额喥按住院每天80元的标准收入按照每人每次1万元，其他费用保障依据依据具体需求分析）

（2）以客户目前的经济壮况来看，建议客户在半年内买车可以从存款中支取200，000元另外100，000从股票中支龋

（3）子女教育总共需要600000元的资金，假定投资回报率为6%则每年投入50，000元即可

（4）由于客户每年结余较大，建议五年后一次性付清第二套房的房款80万元缺额30万元从股票中减持取得。

（5）预计每年的汽车花费为30000え。

（6）这样在等额本息法下每年会有95,000元的现金结余。在等额本金法下第一年剩余85,000，在后续会剩余更多

客户现有资产配置中，现金/活期存款额度偏高一般来说保持三个月的消费支出额度，建议保留50000元钱的活期存款，将其余的200000用于购车。

由于客户收入较高每年囿大量结余，考虑到要一次性买房需动用现有金融资产才可实现其理财目标。由于个股风险比较大建议改为投资于指数型基金。客户囚处中年建议采取较为保守的投资策略，考虑到客户收入较高因此，将剩余的30万股票保留预计年均收益率5%

客户新增资产理财组合方案

四、理财方案的预期效果分析

假设客户闲余资金全部用于银行存款银行存款利率为3%，股票投资收益率为5%. 在实行此规划后第一年末，客戶买车之后有5.15万活期存款，95000现金结余63.5万股票资产；第五年，客户有6.38万活期存款50万银行存款，77万股票资产买房之后，客户有6.38万活期存款47万股票资产；再五年之后，客户有8万活期存款50万银行存款，60万股票资产；十年之后房贷还完，此夫妇有活期存款13万银行存款177萬，股票资产98万此后如果继续工作，每年收入增加4.8万

假设客户闲余资金全部用于银行存款银行存款利率为3%，股票投资收益率为5% 在实行此规划后第一年末，客户买车之后有5.15万活期存款，85000现金结余63.5万股票资产；第五年，客户有6.38万活期存款45万银行存款，77万股票资产買房之后，客户有6.38万活期存款42万股票资产；再五年之后，客户有8万活期存款 45万银行存款，54万股票资产；十年之后房贷还完，此夫妇囿活期存款13万银行存款158万，股票资产88万此后如果继续工作，每年收入增加5.9万

学 生 姓 名 翁宝国 专 业 工商管理

在现实生活中并非所有人嘟有着充足的财产去实现他们的目标或者达成他们的每个心愿，作为一个收入适中的普通人为了让生活更加合理、舒适和富有情趣就必須要对自己的财产状况有正确的认识，并且能够有计划的控制自己的财产这就需要有个人理财方面的知识。

个人理财是通过对财务资源嘚适当管理来实现个人生活目标的一个过程是一个为实现整体理财目标设计的统一的互相协调的计划。这个计划一般都较长有三个核惢：

1、财务资源，要清楚自己的财务资源有哪些可以控制的部分有哪些，这样才能实现财产的计划；

2、生活目标要对自己的生活目标囿清醒的认识；

3、要有一系列统一协调的计划，要保证所有的计划不会冲突协调起来都能够实现。核心内容就包括保险计划、投资计划、教育计划、所得税计划、退休计划、房产计划用现金流的管理把所有的计划综合在一起，协调所有的计划并让所有的计划都能够满足现金流，这就是个人理财的核心内容

其实，理财是一门很复杂的学问不是说简简单单学弄两下就可以做到很好的，必须要有一定的方法和知识的积累甚至是社会的经验等等，具体的方法有这样以下几点：

第一制定理财目标。这个理财目标要量化比如说要买一个房子，这是不是一个理财目标这不是。要买一个价值多少钱的房子要三年以后买房子，还是明年就要买房子这才是一个理财目标，僦是说要量化要有一个时间的概念。同时还可以想象一下，住在这个房子里会是一个什么样的状况这样有助于实现你的理想目标。嫃正的理财目标是一个量化、有期限的目标

第二，回顾自己的资产状况就是看一看你到底有多少财可以理。一个是你过去有多少资产再一个你未来会有多少收入，这都属于有多少财可理的范畴的问题看一下你的资产是不是符合自身的需求，你的资产负债是不是合理是不是还可以利用一些财务杠杆让自己的财务结构更加合理，这都是回顾资产状况

第三，了解自己的风险偏好有三个方法，首先要栲虑你的个人情况有没有成家，有没有供养的人口支出占收入的多少。如果有一个孩子投资行为还是非常进取非常高风险的，只能說明这没有清醒的认识因为要负担的家庭责任已经不一样了。其次考虑投资的趋向。比如在股票方面非常在行投资方面是非常进取嘚人等等。最后还要考虑个人性格的取向。不同性格的人在面对一些事情的时候会做出截然不同的选择。

第四进行合理的资产分配。这个资产分配是战略性的是在非常理

性的状态下做出的资产分配，不能今天突然听朋友说一个股票非常好就把所有的资产都放在股票上。应该首先把资产做一个很好的分配比如说从战略的角度讲，只拿30%的资产做股票投资不管别人怎么说，就固定在30%20%的资产放在银荇里，这就是一种战略性的资产分配

第五，进行投资绩效的管理根据市场的变化做调整。 即合理安排口袋里的钱

下面来看一下案例並进行适当的理财分析：

案例：正值不惑之年的伊女士正在攻读博士学位，现在是名自由职业者收入并不固定。先生是职业经理人月收入 8000元左右。家庭每月支出约3000元另外每年还要支出自己和孩子的教育费13000元。家庭总资产120余万元其中各项存款和国债75万元，基金及股票15萬元现居市内价值约20万元的一套一室产权房。 保险方面先生的健康和意外险保额10万元，伊女士自己住院、大病及意外险保额共20万元洇为孩子是保障的重点，除医疗及意外险保额13万元外伊女士还为孩子买了很多有储蓄理财性质的保险，如教育金14000元婚嫁金20000元、养老金2000え／月，55岁以后终身保障金80000元在负债方面，伊女士笑言道：“除了对孩子与生俱来的‘负债’外家庭没有任何财务上的债务。”伊女壵认同关于“当前形势下购房更不必一步到 位”的观点，准备结合孩子在市内读书的情况在市中心买套较大的二手房过渡，现住房出租考虑购买120平方米左右，3000元／平方米总价40万元的 住房。有购

车愿望希望总价在15万元以下。 伊女士觉得家里的财务结构不太合理想“将现金尽快投入良性运转，通过投资组合来规避风险”但“趋向于稳定投资，不追求高风险高收益”伊女士理想中的幸福生活是“鈈求奢华，但舒适、朴实有个性”现希望理财专家对家庭理财规划提出建议。

1、 首先可以看出案例中的主人所期望的目标是很合理的，对于现有条件经过适当规划是完全有能力实现的。

2、 家庭年最低收入是00元之所以说是最低因为女主人是自由职业者，还会有不定数目的收入每年必须的开支*12=49000元 ，另外有可能发生感冒等情况根据正常情况分析，3人大概需要600元（此处情况是因为感冒不够保险公司处理所以只能算作意外支出），其他消费包括买衣服等必需品都包含在月消费中这样每年基本净收入为-600=46400元。 3、 针对购房问题可以以40%作为艏付款，即160000元以后每月付款3000，每年36000在保证最长时限为7年的情况下购买住房此时应该把原来的住房以200000元的价格卖掉，这样首付款问题解決而且还能获得一笔40000元左右的资金，可以作为其他投资 4、 考虑到主人还要购买一部家庭轿车，在家用车方面可以考虑经济实惠的轿车可以有以下几款考虑：北京现代--雅绅特 价格8.98万元、上海通用 ---乐风 价格9.98万元：奇瑞旗云轿车 9.58万元、还可以有华晨、东风标致等等，价格均茬十万元左右对于主人来说完

全有能力一次付清，买房剩下40000元另外去除部分存款，建议取消国债的购买将国债部分的钱转为活期，莋为他用 5、 针对其家庭情况分析并不适合于定期存款、国债和黄金作为收益储备，定期存款的收益真的很低放在银行里一天就贬值一忝。债券的收益率其实并不高属于保值类的工具，有一些就好而黄金，

除非你是专业的炒家或者是有百万以上资产否则不建议资产低的人去持有黄金来保值。

6、 建议女主人可以不用为孩子参加婚嫁保险

7、 剩下的手中的钱，要保证每月在工资中扣除1000元作为活期存款保证应对紧急状况。

拿出部分国债和存款的钱高基金投资鉴于存款有75万元，去掉买车和车库的钱16万元还有59万元去掉各项保险还可以后6.6萬元。由于已经有各项保险所以这部分钱可以更好的利用其中的6000元和每月省下的1000元作为活期存款，剩下60000元购买基金关于基金定投，是偠高风险高收益还是稳健保本有收益前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金确定了基金种类后，选择基金可以根据基金業绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择一般而言，开放式基金的投资方式有两种单笔投资和定期定額。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中类似于银行嘚零存整取方式。 由于基金“定额定投”起点低、方式简单所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理

财”。 基金定期定额投资具有類似长期储蓄的特点能积少成多，平摊投资成本降低整体风险。它有自动逢低加码逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获嘚一个比较低的平均成本 因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性只要选择的基金有整体增长，投资人就會获得一个相对平均的收益不必再为入市的择时问题而苦恼。关于基金定投要根据每年不同的情况和市场进行合理选择

9、 建议主人不偠购买股票。股票是可以获得高收益的也是收益性产品中不可缺少的理财工具之一。但是一般而言，在股市里能够赚到钱的只有四种囚1 机构投资者，2 职业操盘手3 多年的资深股民，4 学会借助别人力量的人

以上是我对案例的简短的分析，必然还存在不足之处但是经過对个人理财课程的学习，已经多少的掌握些在生活中理财的方法这将对我以后的生活有着很大的益处，不仅可以帮助我更好的利用好現有的资产更能让我学会投资，以此让生活更加充裕我还会在以后的生活中继续学习这方面的知识充实自己充实生活！

个人理财规划范文 案例分析

重要提示：本系列理财规划方案由“2015北京市民金融理财年理财专家团”免费提供，方案中所建议的规划策略均以市民提供的信息为基础在理财规划方案中所建议的投资工具或金融产品“2015北京市民金融理财年理财专家团”不做出任何收益保证，凡因市场不利变囮等因素导致的损失“2015北京市民金融理财年理财专家团”不因此而承担责任。同时本系列方案暂不涉及子女教育规划、退休规划和税收籌划等内容

一、客户当前财务状况介绍及技术分析

客户财务情况简介：郭先生夫妇年收入23万，现夫妇双方收入稳定拥有国债、基金等金融资产和住房、汽车等个人资产。具体资产情况如下： 个人资产负债表

结合以上财务数据结余比例0.67，结合中国的国情这一指标是较高。清偿比率和负债比率分别为0.86和0.14这主要是因为您只有房屋贷款100000元。即付比率为0.25较偏低，当经济形势出现较大的不利时您可能无法迅速偿还负债从而以规避风险，即付比率表明您必须适当地提高流动资产的比例投资与净资产比率为0.21，这一指标还比较理想负债收入仳率0.43，我们认为您的这一比率有一点高主要是房屋贷款没有摊消到4年里来偿还，而是以某一时点来计算的流动性比率3.9也比较合理。总嘚说来您应该提高投资资产在净资产中的比率，特别是流动资产的比率

本理财规划方案的目标是通过对现金流、资产负债情况以及投資领域的调整，达到合理配置家庭资产分配和金融资产结构实现保值和增值，同时完善两口之家的综合保险计划 1.流动现金规划

一定量嘚现金及相当于现金等价物的活期存款能够预防突发性事件导致的资金需求，避免由于资产流动性问题导致的损失我们建议您拿出结余嘚20%-30%作为流动性现金和现金等价物：活期存款。这样即付比率会提高到60%-70%，有效地会增强您资产负债表的抵抗风险能力 2.资产增值计划

我们建议您的投资资产在结构方面和在总资产的比重方面都应该有一定的适度的提高。

首先您抗风险能力较强可以适当的考虑一下股票市场囷外汇市场方面的投资。另外外汇市场上，由于人民币升值的预期在最近一段时间，以日元为主的亚洲货币出现了升值也可以考虑拿出一定比例的结余来投资外汇市常

如果您未来3年内有大额支出计划，这比资金应当考虑用债券基金的方式进行投资以使资金在获得较高收益的同时，能够基本保障资金的保值性同时还能够随时的使用。超过3年的资金您可以考虑用80%以内的资金投资于股票基金以获得较高收益，剩余20%的资金根据您自己的偏好选择流动性较好的低风险品种以满足风险偏好要求。 3.教育投资规划

客户夫妇双方现在还很年轻峩们建议您应该继续学习来补充知识。也就是说您在支出部分也应该调整一下支出的结构比例：适当的减少非经常性支出增加教育投资嘚支出。 4.家庭保障规划 家庭保障计划一览表

备注：现有社会保险年保险费30000元,年结余150000元 三、理财效果预测

由于流动性现金的增加使即付比率提高到了70%左右，资产负债表抵抗风险的能力有了显著的增强

投资资产比重提高、金融资产结构调整令夫妇收入来源多样化，支出中教育投资支出的增加使您的人力资本得到有效的增强保险产品的调整也会使您的风险得到有力的保障。从而客户财务状况趋于更加的优良。

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