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图解P2P理财六大主流模式
guoj | 来源：网贷天地
本文共631字，预计阅读时间12秒据有效统计，如今P2P理财平台的数量已经超过了2000家，而仅今年5月P2P理财的总成交量就突破120亿元。这种草根理财方式逐步被百姓接纳，越来越多人从小试牛刀到踊跃参与。
纵观中国P2P发展，目前有几大类主流模式：
一、项目批发模式：平安陆金所，利用平安集团的金融产品优势，广泛对接银行、信托、保险和具体项目信贷，用项目对接的方式把投资者的资金匹配到具体的产品中。投资门槛较高，起点1万元。
二、线上运营模式：拍拍贷、人人贷、积木盒子等，虽然也借助部分线下的资源，但在比重上线上资源占有一定优势，主要利用互联网开展投资、融资宣传，并结合数据征信开展信用贷款。
三、债权转让模式：小油菜理财、理财范，主要是和线下非银行类金融机构合作，如担保公司、典当行、小贷公司，由线下机构进行项目开发，形成债权后放到线上，平台负责二次风控并进行融资。
四、线下信用嫁接模式：杭州融至鼎等，利用传统银行团队的运营经验，结合线下的抵押和质押流程模式，为线上的融资开展征信服务，把线下的商业信用转化为线上P2P的平台信用。
五、银行P2P模式：如招行，利用自身业务资源，进行P2P的线上尝试，对部分委托贷款业务进行P2P化的尝试，额度大，外化不明显，但具有风控和流动性优势。
六、电商模式：阿里、京东、腾讯等，利用电商平台丰富数据积累和征信特征明显的交易流，进行自有体系内的P2P业务和体系外的数据征信服务。
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互金大讲...
版权所有 (C) 清华大学五道口金融学院互联网金融实验室 | 京ICP备号-2P2P活期理财产品模式有几种?
来源： 编辑：中商情报网
最近一段时间，众多P2P平台纷纷响应《网贷新规》规定，下线活期理财产品。因为《征求意见稿》明确规定，禁止P2P“混业”经营，平台同时不得发售银行理财、券商资管、、或产品。关于为何国家管理层要杜绝P2P平台经营活期财产产品，关于此类问题分析很多，也都很深入，但是都没有抓住问题本质。这个我们暂且不表，我们先看一下P2P行业经营活期理财产品模式有几种?
P2P活期理财产品三种模式
第一种模式是和基金公司合作，说白了就是变相代销基金公司的货币基金。而货币基金的方向多为央票、公司债、国债、银行间拆借利率、大额可转让定期存单等;实事求是说，这种操作模式风险相对较低，不过目前“宝宝类”产品收益率普遍在3%以下，平台给投资者收益率往往高于3%，也就是说平台不得不自掏腰包进行垫资。
第二种模式是做“混搭”产品，也就是P2P平台把自己平台上的借款项目与打包做成一个资产包，形成“分级产品”。投资者对“分级产品”进行投资就获得这些打包类债权的受益权。但是，整个借款过程存在“暗箱操作”嫌疑，投资者无法知晓其资金投资标的的走向，不清楚此类分级产品的具体结构。同时，这种债权转让形式并没有经过债权人同意就形成决策，本身就不合法合规。并且，该种模式对平台运营要求较高，容易形成资金流动性风险、资金池风险、期限错配风险。
第三种模式是P2P平台变相与机构进行合作，也就是把一些高风险产品如股票、信托份额收益权、、私募债、基金等非保本类投资产品重新打包为一种新产品。所以，虽然表面上是活期理财产品，却存在超高的收益率。
以上关于管理层禁止P2P平台经营活期财产品的分析很有道理。但是小李发现，大家都普遍忽略掉非常核心之处——货币投机。
从“六廿惨案”到“货币投机”
我们先重新回顾下2013年6月底的“钱荒”事件。日，当天上海银行间隔夜拆借利率与回购利率惊人的超过13%，甚至达到30%。银行间7天回购利率创纪录的达到28%。说白了，与钱打交道的银行也缺钱了。这是为什么呢?有银行自己的原因，核心原因在于货币投机。
大家知道，2014年以来，以余额宝的出现为契机，各种“宝宝”诞生。“宝宝军团”的诞生，的确给投资路径本来就很窄的广大国人提供一个比银行存款好的多的投资渠道。在工厂车间工作的朋友经常对我说，其放在余额宝的资金能够让他每天多出一面钱。当时，我就义正言辞的告诉他们，恰恰相反，有可能失去一碗面钱!当时朋友很不满，说我为什么不替广大老百姓说话?
事实其实是这样的：国家最近几年经济不太好，有国家决策的自身问题，也有大量投机资金存在的问题。大家都知道，“宝宝军团”其实就是货币基金借助来经销货币基金产品的。由于货币基金的收益当时高达接近5%，远高于银行存款。国人欢欣鼓舞，纷纷促使银行存款搬家。而事实上，广大善良的国人不知不觉间充当了货币投机客的帮手。它使货币投机最大限度地“飞入寻常百姓家”，从而割裂了实体经济赖以存在的金融基础。
我们经常说，金融的本质在于服务实体，也就是说，金融只有以创造更多财富作为目的，从而附带实现自身财富增值才是正道。那么，任何单纯从“钱到更多钱”的行径都可以称为货币投机。而某些货币基金，以“T+0”或“T+1”灵活提现与远高于银行活期利息的高息为诱饵，促使大量银行存款搬家，间接造成银行间市场出现“钱荒”，拆借利率飞涨。继而，货币基金把从广大市民中集聚的资金以高息存回银行，同时与银行讨价还价，提出诸如提前赎回不罚息等不合理要求，货币基金间接绑架了银行。由于大量存款转向货币基金而非银行，造成市场上资金流动性紧缺，广大急需资金补给的中小微企业“躺枪”，因为市场利率与企业贷款成本高企。由于货币投机存在，企业负担更重。
货币投机活动对金融市场稳定造成极大破坏作用，它不仅使本来发展就不的中国金融市场更加“跑偏”，更加无法与实体经济实现无缝对接。货币投机活动不仅使银行存款越来越稀缺，而被各种名目的短期理财产品所替代。更严重的是，短期理财产品的货币投机活动已经严重影响到央行货币政策的实施功效。有货币投机随时伺机而动，就不敢轻易降息。因为降息释放出的流动性不会如愿进入实体，而是很快被短期理财产品吸走。同时，由于自身资金来源成本升高，银行也不敢轻易降低企业的贷款利率。正因为如此，本来就存在“融资难、融资贵”难题的广大中小微企业更是青黄不接。
广大中小微企业视P2P为自己的人间天使，需要P2P行业为自己“输血”。而P2P行业上线活期理财产品就违背了自己的使命，甚至成为扼杀中小微企业发展的帮凶。是时候禁止P2P行业上线活期理财产品了!
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<span title="P2P理财模式是近年来比较流行的一种互联网投资理财方式，将线上和线下巧妙结合起来，通过第三方平台将钱放心大胆得借给别人。P2P不吸储，不放贷，只对信息配对，为投融资双方牵线搭桥，打造一个高效率、低成本的投融资信息平台。像共赢社就是典型p2p平台。那么，相比于其他理财方式而言，P2P理财究竟具备哪些优势呢?1、与银行理财相比(1)收益率PK：P2P高、银行理财低。银行以手续费、托管费、管理费等名录，瓜分了理财投资者大量收益。银行理财产品平均收益率为4.5%，。P2P投资收益明码实价，普遍在9%18%之间，是银行理财产品的4倍有余。(2)抵押担保PK：P2P有、银行理财无。银行理财实际是投资者借给银行的一种信用贷款，除了银行信用之外，没有任何风险抵补措施和手段，出现理财损失，投资者往往无可奈何，只能忍气吞声。P2P普遍都有借款人足值资产或高质量债权作抵(质)押，并履行抵押登记手续，同时引入第三方担保公司履行逾期代偿义务，可以说为理财资金安全加上了双保险。(3)真实项目挂钩PK：P2P清楚、银行理财糊涂。现实当中，银行理财经理大部分不清楚他们卖的是什么，不知道资金用途、收益与何挂钩、产品风险等等，理财经理卖得稀里糊涂，客户卖得也稀里糊涂。P2P理财需要资金需求方提供真实的借款用途和项目信息，投资者可自主甄别和选择借款项目，做到了心中有数、明明白白。(4)流动收益PK：P2P按月(季)付息、银行理财到期付息。银行理财普遍都是产品到期后一起结算本息，购买期间不能给投资者带来稳定的现金流收益，容易导致投资者流动性不足或紧张。P2P理财采取按月(季)付息，到期还本的方式，既降低了理财风险，也能满足日常的流动性需求。2、与信托理财相比(1)资金门槛PK：P2P几乎无门槛、信托理财门槛高。信托理财不为大多数投资者所熟悉，主要原因就在于其高门槛，信托公司推出的各款信托产品的资金门槛大多在100万元以上，普通投资者就只能是望“槛兴叹。P2P通过互联网归集资金，成本小、效率高，投资门槛低，像共赢社，50元起投，是目前市场上最“亲民的投资理财渠道。(2)流动性PK：P2P好、信托理财差。目前，市场上推出的信托产品投资期限以1—2年的居多，投资期间信托产品变现能力较差，若投资者信托资产配置较多，容易导致流动性紧张。P2P有多种期限可供选择投资者选择，尤其是短期理财产品流动性较好，可以满足投资者短期理财需求。3、与私人借贷相比(1)议价能力PK：P2P强、私人借贷弱。民间私人借贷普遍会遇到这种情况：不熟的人不敢借，熟悉的人不敢喊价。P2P平台好比一个融资超市，能够实现自由议价和充分议价。(2)抵押担保PK：P2P规范、私人借贷不规范。民间私人借贷多采取白字黑字借条形式，是传统的信用借款，遇到借款人违约，多采取扯皮、上门等极端追讨方式，成本既高效果也差。P2P理财抵押担保手续完备，若遇违约，可以实现轻松抵偿或代偿。(3)风险管理PK：P2P专业、私人借贷业余。民间私人借贷风险管理手段少、水平低、成本高。P2P理财公司普遍都有专业的贷前、贷中和贷后管理团队，对借款人还款能力、借款用途、抵押">P2P理财模式是近年来比较流行的一种互联网投资理财方式，将线上和线下巧妙结合起来，通过第三方平台将钱放心大胆得借给别人。P2P不吸储，不放贷，只对信息配对，为投融资双方牵线搭桥，打造一个高效率、低成本的投融资信息平台。像共赢社就是典型p2p平台。那么，相比于其他理财方式而言，P2P理财究竟具备哪些优势呢?1、与银行理财相比(1)收益率PK：P2P高、银行理财低。银行以手续费、托管费、管理费等名录，瓜分了理财投资者大量收益。银行理财产品平均收益率为4.5%，。P2P投资收益明码实价，普遍在9%18%之间，是银行理财产品的4倍有余。(2)抵押担保PK：P2P有、银行理财无。银行理财实际是投资者借给银行的一种信用贷款，除了银行信用之外，没有任何风险抵补措施和手段，出现理财损失，投资者往往无可奈何，只能忍气吞声。P2P普遍都有借款人足值资产或高质量债权作抵(质)押，并履行抵押登记手续，同时引入第三方担保公司履行逾期代偿义务，可以说为理财资金安全加上了双保险。(3)真实项目挂钩PK：P2P清楚、银行理财糊涂。现实当中，银行理财经理大部分不清楚他们卖的是什么，不知道资金用途、收益与何挂钩、产品风险等等，理财经理卖得稀里糊涂，客户卖得也稀里糊涂。P2P理财需要资金需求方提供真实的借款用途和项目信息，投资者可自主甄别和选择借款项目，做到了心中有数、明明白白。(4)流动收益PK：P2P按月(季)付息、银行理财到期付息。银行理财普遍都是产品到期后一起结算本息，购买期间不能给投资者带来稳定的现金流收益，容易导致投资者流动性不足或紧张。P2P理财采取按月(季)付息，到期还本的方式，既降低了理财风险，也能满足日常的流动性需求。2、与信托理财相比(1)资金门槛PK：P2P几乎无门槛、信托理财门槛高。信托理财不为大多数投资者所熟悉，主要原因就在于其高门槛，信托公司推出的各款信托产品的资金门槛大多在100万元以上，普通投资者就只能是望“槛兴叹。P2P通过互联网归集资金，成本小、效率高，投资门槛低，像共赢社，50元起投，是目前市场上最“亲民的投资理财渠道。(2)流动性PK：P2P好、信托理财差。目前，市场上推出的信托产品投资期限以1—2年的居多，投资期间信托产品变现能力较差，若投资者信托资产配置较多，容易导致流动性紧张。P2P有多种期限可供选择投资者选择，尤其是短期理财产品流动性较好，可以满足投资者短期理财需求。3、与私人借贷相比(1)议价能力PK：P2P强、私人借贷弱。民间私人借贷普遍会遇到这种情况：不熟的人不敢借，熟悉的人不敢喊价。P2P平台好比一个融资超市，能够实现自由议价和充分议价。(2)抵押担保PK：P2P规范、私人借贷不规范。民间私人借贷多采取白字黑字借条形式，是传统的信用借款，遇到借款人违约，多采取扯皮、上门等极端追讨方式，成本既高效果也差。P2P理财抵押担保手续完备，若遇违约，可以实现轻松抵偿或代偿。(3)风险管理PK：P2P专业、私人借贷业余。民间私人借贷风险管理手段少、水平低、成本高。P2P理财公司普遍都有专业的贷前、贷中和贷后管理团队，对借款人还款能力、借款用途、抵押
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解读P2P三大模式
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随着P2P机构雨后春笋般的出现，其低门槛、操作便捷以及收益率比银行利率高的特点让不少投资者趋之若鹭，但也难免在鱼龙混杂的P2P江湖里投资&失利&。究竟选择什么样的P2P机构进行投资成了投资者热切关注的问题。 事实上，P2P本身就有很多模式，国外有Prosper、Kiva、Zopa、 Lending Club等模式，复制到国内也变成拍拍贷、人人贷、宜信、红岭等多种模式。纵观国内较为知名的几大P2P模式，本期分析其中的三大模式作为投资者的参考。 陆金所模式 根据国人能够接受有担保行为的出资的特点，有些P2P平台依靠强大的背景，把集团的信誉加入到平台中，作为吸引更多的出资人的一种方式。证大财富、陆金所就是典型的案例。 以陆金所为例，作为集团打造的网络借贷平台，陆金所与所有P2P网贷平台的最大区别，是让体系内的另外一家机构(平安融资担保)参与到网贷交易，并且对交易双方进行了保障。有了这层担保行为，陆金所的网上交易就不停留于个人的信用问题，更是出资人对平台的信任问题，在此基础之上，平台对借款人的审核调查后进行资金的借出。即：出资人&平台&借款人的关系，其核心是出资人基于对陆金所的平台（尤其是担保行为进行认可）的信任和认可。 而在平台的另一端，基于出资人的信任，陆金所对借款人要进行严格的风险审核，其整合平安集团的优势和信息，对借款人进行信息的审查。这种审核不仅是信息的审核，基于平台本身的背景和信用，有着平台效应的审核，借款人只有通过这一关才能借到需要的资金。 以产品的推售来解读这种模式或许更为直观。其第一款业务&稳盈&系列，作为有借款需求的个人、微型企业、中小企业向陆金所申请审核后，其融资需求作为产品端被发布于陆金所的网站上，而有投资需求的个人或企业在网站上选取相应的标的进行投资。陆金所在其中的作用，不仅是作为一个撮合交易的平台，并利用陆金所依靠的平安集团引入平安旗下的担保公司为投融资提供担保。在此基础之上，明确投融资的1对1模式，以此降低投资风险。 如果发生逾期不还款，在每期还款日24点前，陆金所规定借款人应向出借人支付罚息。若超过80日的逾期，则担保公司发挥了作用，对出借人进行包括剩余本金、应付未付利息、逾期罚息在内的代偿。这种引入担保机构进行担保的模式在一定程度上保障了出借人，所以目前在市场上有一定的口碑。 在此基础之上，陆金所的交易功能也开始往&二级市场&靠拢，作为一种债券，投资人可以将自己所持有的稳盈系列债券转让给其他投资人，以提高投资流动性。这在一定程度上为他们的随时退出提供便利，因此更容易抓住投资人的心理。 值得注意的是，作为背景强大的P2P机构，陆金所依靠担保机构的担保，这种模式倾向于类担保公司或者类信托公司的概念，满足了目前大多数投资人对于本金安全和获得收益的期许，但是两个问题值得人思考：这种类似于以固定利息向出资人借款，然后对个人进行放贷的模式，如果违约率在可控的范围内，这种模式就能够取得成功，如果超出了控制范围，也将带来较大风险。其次，在陆金所的网站上，其借款交易并没有出现费用，陆金所的营收来源让业内人士感觉差异，在舆论上难以免除资金池的质疑。 宜信模式 由于P2P是新生事物，在我国的政策监管还不够完善，这也为不少处于监管&灰色地带&的P2P平台提供了较大的空间。宜信便是其中的一家。 作为目前规模最大的线下P2P平台，宜信是中国P2P平台的代表。在宜信模式里，为了规避非法集资的风险，唐宁成为了最大的&债权人&。 他个人先将资金借给借款人，然后把债权进行拆细，使其从金额和时间上拆分，打包成理财产品转让给资金出借人（或投资人），并从中赚取息差。比如，唐宁可以以个人借款的方式借给借款人五百万，就获得了一笔五百万一年期的债权。这笔五百万债权的息差，就成了宜信的盈利模式。 而一旦发生逾期，出借人要么与宜信通过电话短信提醒、上门拜访、法律诉讼等多种方式共同追讨本息、罚息以及滞纳金，要么接受宜信还款风险代偿金代偿部分本息。有一定的保障。 在宜信的模式里，作为创始人的唐宁主要通过债权的整体转让，并在金额和期限上的拆分，使其在说法上免于陷入非法集资的漩涡中。这在一定程度上能够解决民间资资困难的问题，使其具有了较大的市场份额。到目前为止，宜信已经已经在100多个城市、20多个农村建立起强大的全国协同服务网络，员工队伍超3万人，平台服务客户达百万。依靠着数目庞大的业务人员的债券转让业务，也足以让宜信平台赚得钵满盆满。 根据了解，宜信目前的主要收益来源于服务费，包括债权转让费1%-2%，风险金2%以及借款人的借款利率和出借人收益率差额。同时，其理财产品的收益率一般在10%左右的水平。由于包含了存贷之间的息差，宜信的盈利空间巨大。 不可否认，这种宜信的模式遭遇的最大挑战在于是否触犯了&非法集资&的法律红线。虽然我国法律不允许非金融机构发放贷款，但却保护对个人贷款的发放，宜信以唐宁作为债权人放款给借款人，再将其对借款人的高息放款打包，设计成不同期限和回报率的&理财产品&卖给出资人以赚取息差。这样的模式一旦遇到监管政策的出台，难以预测会出现&政策风险&。不仅如此，随着宜信规模的扩大，对其风控水平也提出了更高的要求，一旦坏账率高企，将难以端住这个&盘子&。前段时间宜信被曝落入皮包公司&陷阱&，有8亿贷款已经坏账难追回，就是个很响亮的警钟。 拍拍贷模式 相对于其他的P2P机构而言，拍拍贷更多的是专注于搭建出借人与借款人的平台。也是典型的网上P2P借贷模式：借款人发布借款信息，出借人凭借借款人的资料（信用状况、各种认证资料）自行判断是否出借，网站仅充当交易平台。 正因为充当了平台商， 2-4%的中介服务费成了拍拍贷的主要收入，而其他费用为充值手续费和提现手续费。在这个平台上，拍拍做得最多的，则是线上的审核工作。 根据相关人士的介绍，拍拍贷对用户提交的书面资料的扫描件或电子影像文件进行形式上审查。这种审查更多的则是对用户提交的书面资料的内容与其申报的信息的一致性审查。审核方式与世纪佳缘类似，拍拍贷只负责对借款人提供的各项信息进行线上审查，并不保证信息的真实性。 一旦出现逾期风险，拍拍贷要做的则是将逾期用户的资料进行曝光，并根据不同地区不同用户的情况，借出人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收，拍拍贷将配合借出人提供法律咨询支持。 与银行不同，由于拍拍贷借贷的权责都转移了，出借人只能依靠自身追款或承担损失，拍拍贷不承担任何责任，所以平台本身并不用提准备金。违约后平台提供催收服务，问债务方收费，但却不是义务。 这就意味着，对于出借人而言，拍拍贷模式的这种平台化，使得他们只适合于小额贷款，借出人承担的信用风险就显得特别高，一旦出现逾期或者不良，只能后果自负。 良性发展是人心所向 基于P2P目前的模式和案例，谁能够代表真正P2P，业内尚未有定论。同时，P2P模式究竟哪家能够能够走向成功，目前也无法看清。然而作为适用于中国投资环境下的P2P平台，投资者以及从业者对真正优秀的P2P机构却有着共同的期许和追求。 &目前的P2P机构需要的不仅是量上有所突破，在质上更需要有所提升，走稳健路线才能更好地为客户创造价值。&银票网总裁易德勤认为，P2P机构建好根基才能基业长青。 对于P2P机构本身而言，&P2P网贷平台不仅需要较强的综合实力和抗风险能力，同时平台的资金运作还要透明、操作合法合规、自律并能接受监管。&徽仁芃盈资产管理（上海）有限公司（简称&徽仁财富&）总裁黄清海认为，P2P网贷平台管理规范、理财端与出借端能统筹兼顾，再加上财务严格管控，做到现金流平衡，才能持续健康发展而成为优秀的公司。 值得一提的是，目前大多投身与P2P理财的投资者大多都不能够意识到风险。&不少投资者不是因为能够承受风险而去投资P2P的理财产品，而是盲从于市场的逐利状态而去投资。&易德勤介绍，P2P机构要想长久发展，给用户创造价值的前提是要保住投资者的钱袋子，其业务模型能够符合基本的金融规律和风控规则，进而覆盖P2P隐含的风险，走长远和良性发展的道路。 文/罗梅芳
[责任编辑：libing]
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