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开心签到天数: 151 天连续签到: 1 天[LV.7]常住居民III
因为由收、支、银行三方参与，所以银行流水是所有企业财务数据中比较真实的部分，与水电费、房租一样，能够较高程度地反映企业的真实经营情况。本文描述的是流水作为主要资料时的作用，适合除流水外很难获取其他资料的情况，包括银行在自行从无贷户中筛选目标客户的情况。
　　一、银行流水的构成
　　根据开户行的不同以及同一个行内外部打印系统的不同，企业银行流水包含的内容也会有不同。这里以常见的部分为例，包括了企业账号、户名、交易日期、对方账号、对方户名、本笔交易后的账户余额。银行流水一般以对账单的形式交予企业，对账单一般按月交付，如需补打可能会收费，企业网银也可打印对账单。
　　二、银行流水的作用
　　1.可以看出企业的上下游，计算出主要客户与供应商占比。如果该企业为一些知名企业的长期供应商，则说明该企业产品品质有保证，坏账可能性不高，经营管理水平较高。如果企业上下游均为业内不知名小企业则需要注意交易对手是否为同一控制人名下的，如果是则存在空壳公司的可能性。
　　2.从每个月的现金出入可以看出企业的资金周转情况：收支相抵，入不敷出还是大有盈利，也可以从每个下游企业出现的频率大概推算出账期（最好结合购销合同）。
　　3.可以看出企业的是否确实在正常地生产经营。如果一家企业的支出主要为有规律地支付货款购买原料，然后有规律地收回货款，而不是经常提取备用金、差旅费、工资支付给各种酒店和咨询公司，这种情况可以作为考察其业务真实性的支持因素。
　　4.可以了解企业是否参与民间借贷。如果一家企业存在下面这些情况则需考虑该企业是否参与民间融资行为：存在整数金额大额交易且交易对手为个人，或者名字中带有“投资”“咨询”“担保”等字眼，是企业、非上下游或关联企业却有大额资金往来的、定期或频繁出现大额公转私的。
　　5.可以看出企业是否可能存在洗钱、套现等违法行为。洗钱企业不可避免地包括以下特征：长期不动账户突然有大额资金进入；集中转入分散转尤其是对个人的分散转出；现金流量巨大但余额却很少，几乎在日终没有余额。套现企业则往往可以在流水中看到进账金额频繁出现大额整数，或者接近大额整数如9377元等数字。
　　三、银行流水并不完全可靠
　　既然银行流水的秘密已经尽人皆知，所以现在的银行流水并不是非常可靠。一张流水除了证明几家公司相互付过钱，别的都只能是猜测，但是流水中仍然有可能包含一些蛛丝马迹，能够给你指出大概的方向，我所做的就是指出蛛丝马迹的特征，当发现这些特征时，顺着方向去搜集资料，验证或者推翻想法，最终才能得出一个结论。看流水只是一个开始，而在开始的时候往往真的只有流水。也许你眼中的笑话天天都有人在做，不是他们愿意当笑话，而是这笑话也是他们谋生的工具之一。关注公众号[金融人士备忘录]回复0034获得“优秀银行人必学：高风险客户的36个特征你知道吗？”企业造流水并不是说做个假证，而是联合几个企业或者干脆自己七大姑八大姨开几个，相互转账形成贸易繁荣的样子，银行流水很多，但都是造的。这个情况在珠三角和长三角都比较多而且很难看出来。所以在浏览流水时最好要求提供其他资料如购销合同、纳税纪录、增值税发票、水电费、租赁合同等。对于大中型企业还可以要求提供经审计带附注的报表，作为参照验证钩稽关系。
　　四、逻辑的误区
　　逻辑真的很重要，命题为真，逆否命题才为真，逆命题不一定为真；“只要就”“只有才”这两个组合不一样；吵架要两个人说话难听才行，一个人说话难听不叫吵架。流水中能看出贴现吗？能，只要有钱进都能看出来。但是能看出贴现的票是谁开的吗？基本上不能。都找不到谁开的就不知道交易对手，这个信息不能说很有用。
　　1.银行流水看不出上下。如果有客户经理跟我说这句话，那说明他应该回去做柜员。银行流水反映了几乎所有在非现金、非银承贴现的交易情况，也就是说从银行流水中可以找出除现金、贴现以外的几乎全部交易对手，上下游是什么？企业要给上游付钱，在银行流水中表现的就是企业支付的交易对手，下游要给企业付钱，银行流水表现为收款的交易对手。不错，不是所有的交易对手都是都是上下游，但是所有上下游都是交易对手。交易对手又反映在流水上，从流水里面还看不出上下游我也没办法。
　　2.洗钱的其中一种表现形式是长期不动户突然转入大额资金。（类似的，美国的其中一位总统是黑人）但是突然转入大额资金不一定是洗钱（类似的，黑人不一定是美国总统）如果洗钱这么容易看出来，也不存在洗钱犯罪了。
　　3.全文用了大量的可能，这些都是为了尽职免责。如“—”中所言，各家银行之间，前后台报表系统之间存在较大区别，有的只有账号（如农行），有的只有户名（如工行），有的全部都有。所以我这儿设置了前提，我说的流水应该有这么些内容，当然了也包括了对方账号户名，看清楚再做判断也不迟。
　　五、如人饮水
　　只有真正经历过客户经理这个岗位，而且依靠这份收入过日子的人才能了解个中辛酸吧！
　　一个客户经理，要完成余额任务，要完成中收任务，不能让客户反感，还要避免出现风险，很难。等着客户walkin基本上就是还不上按揭的节奏了。营销有贷户最方便的切入点就是本行无贷户，通过查阅他们的流水可以了解他们是否处于核心客户的供应链上（如有核心客户向他付款），是否一直有收入等（这个过程客户经理除了一张本行流水，别的都没有）。然后筛选出一批具有进一步营销可能的客户通过其他方式（如征信，人行开户等）进一步调查了解。生活不易，与各位共勉！（源：网络 作者：国有大型商业银行从业人员）
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都不容易啊
银行的猫腻很多，早年的银广夏事件也能看到银行身影。
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论坛法律顾问：王进律师银行流水账单怎么打_贷款银行流水不够怎么办_没有银行流水怎么贷款 - 融360
银行流水对不少人来说，可谓是最熟悉的陌生人，熟悉着它的作用，却陌生着它的存在。银行流水是指银行活期账户(包括活期存折和银行卡)的存取款交易记录，根据账户性质不同分为个人流水和对公流水。
银行流水账单怎么打
银行流水对不少人来说，可谓是最熟悉的陌生人，他们熟悉着它的作用，却陌生着它的存在。诚然，很多人由于银行流水的缺少，而跌倒在贷款的路上，导致无法到达成功获贷的彼岸，原因在于贷款机构对他们还款能力无从考证。那么，他们应怎样打破瓶颈，破解难题呢？
需要确定自己的银行卡是哪家银行的，一般来说打印银行流水的都是借记卡，只需看下卡片就可以了。如果有两张银行卡需要打印，先记好银行名称；
带上自己的二代身份证和银行卡去最近的银行营业网点（没有工作人员的自助银行是不行的），先咨询一下大堂经理有没有自助银行流水打印设备（这样就不用排队了）。如果没有，那就取号排队。
办理时，说清楚自己是要3个月或者6个月的银行流水即可。
单子要加盖银行公章才算有效的，6个月以内是免费打印
贷款银行流水不够怎么办
如果借款人的银行流水达不到要求，一种方法是换一家银行流水要求低的，另一种方式是可以提供符合要求的抵押或担保办理贷款。目前最常用抵押贷款方式是房屋抵押贷款，不过申请此项贷款的借款人需要提供：房产证、本人及配偶有效身份证明、婚姻证明；工作、收入证明；房产评估报告；拟抵押房产的有权处分人及其他权利人出具的同意抵押的书面证明以及贷款机构要求提交的其他贷款材料。
没有银行流水怎么贷款
方法一 准备自存流水 等贷无抵押贷款
工资为现金领取，何来银行流水？所谓自己动手，丰衣足食，这句话在贷款市场同样适用。经过坚持不懈的努力，每月在相对固定的日子，向同一张银行卡内存入相对固定的金额，照此连续操作3-6个月所产生的自存流水也能得到非银行金融机构的认可，获得无抵押贷款申请资格。若是在此基础上，能够提供房屋作抵押物，在银行安全感十足的情况下，也能对你发放贷款。需要特别指出的是，自存流水毕竟不是一朝一夕所产生，需要时间的积累，漫长的等待，才能获得。
适宜人群：工资为现金发放，不急于用款且无法提供抵押物的人群。
方法二 &向非银行金融机构申请抵押贷款
如果说银行是严谨细致的代表，那么非银行金融机构则是善解人意的典范。无论你是否有像样的银行流水或良好的个人信用，只要可提供房、车等能够被认可的抵押物，典当行、担保公司等非银行金融机构都会向你敞开大门，发放贷款。其会根据你提供的抵押物估值发放一定成数的贷款资金。房屋抵押贷款额度通常为评估值的60%-70%，车辆则为评估值的70%-80%。
适宜人群：有合适抵押物，急需大额资金的借款人。
信用卡取现可谓是获得小额信贷最直截了当的方法，无需等贷，只需一台ATM机的配合，便可快速获贷。不过，该方法需要以你满足两大要求才算实用：其一，你手中已持有信用卡；其二，取现金额能满足你的用资需求。一般来说，最高只有卡内授信额度的50%，倘若你需要预借1万元现金，那么卡内授信额度至少需达到2万元。此外，由于其单日最高限额为2000元，所以1万元借款至少需要5天才能获得。
需要特别声明的是，信用卡取现不同于信用卡透支，其相当于向银行预借现金，所以会被银行视为贷款，收取相应费用。除了按照取现额的1%-3%收取手续费外，自持卡人取现之日起，每日会收取万分之五的利息，年利率相当于18.25%。
适宜人群：急需小额资金的信用卡持卡人。
没有银行流水可以贷款买车吗
贷款买车的手续，其实都有相互替代的资料，银行流水可以提供以下几种资料来代替：
1、常用存折可以代替银行流水；
2、定期或可以代替银行流水；
3、有的大企业，工资会打到内部的工资卡里面，但是在银行却没有明细记录，只要能够打印出卡内的明细，有公司的印章，再配合工作证、工资条也可以的；
4、夫妻双方名下的流水是可以共用的，都可以证明夫妻之间的还款的能力，银行和汽车金融公司都是认可的；
5、父子之间的银行流水也可以。比如儿子贷款买车，没有流水，可以提供父亲的常用流水，作为共同借款人或担保人即可；
6、自己经商的如果有营业执照，只要在有效期内，配合常用的进出帐单据、出货单、与经营业务相关的单据都可以代替常用流水；
7、汽车金融公司对贷款手续的要求会比银行宽松一些，提供银行流水的目的就是证明还款能力是否持续、是否稳定的，自己开店没有营业执照的，可以提供门头的照片、房屋租赁合同、代理合同；
8、自己名下的财产证明也可以，比如自己有车的提供行驶证、发票，道路运输的提供上岗证等。
贷款银行流水有什么要求
一般每月相对固定时间有比较稳定进账、银行流水连续、体现收入较高的银行流水最符合要求。作为工资的收入，是对公账户打款的会更好一些。银行流水中的余额并不重要，但是尽量不要每月固定时间一次性转走较大金额。比如每月8号发工资，每月9号就将工资全部支取了，这种会影响还款能力的评估。
如果有多张银行卡，可提供收入最为理想的那张银行卡的流水，也可向贷款机构同时提供多张银行卡的流水账单。
银行流水单上有哪些内容
银行流水是指客户本人名下的银行卡，在一段时间内与银行发生存取款业务交易清单。主要包含以下五大内容：
1、个人所得税明细；
2、个人存取款明细；
3、个人转账明细；
4、话费充值明细；
5、取现手续费扣除明细等等。
什么银行流水比较好贷款
首先在银行流水的额度上，一般而言，在申请贷款时，银行或其他金融机构会要求借款人提供加盖公章的收入证明，并且收入证明至少要为还款月供的2倍以上。
其次，在银行流水的稳定性上，越平稳越可信。很多人有觉得流水越高越好，不少申请年收入只有5万元，却在提交贷款资料前突然存入10万元，以便获得更高的额度和审批更容易通过。其实这是一个误区，贷款机构希望看到的是申请人稳定且合理的银行流水，明显与个人收入不符的起到的作用相当有限。
对于个人银行流水，核心是要做到稳定而且持续，这样可以方便金融机构判断个人收入的稳定性，这对于自存流水的人来说，尤其重要。
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关于银行工资流水的问题我在一家私企上班,每月发工资的时候都是老板网银或者手机操作转账,银行交易记录上面只显示转存,没有体现工资两个字,这样能不能在宜信的宜人贷贷款呢?
▍Punk╮uea
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即使在银行,只要您能提供相应的辅助证明,这种流水也是可以使用的,更何况这种并不规范的网络贷款公司,您不用担心.
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银行流水细节暴露资金状况 法官慧眼识破老赖
滨海高新： 　时间：
一起车祸致8名乘客伤残，肇事方在被判赔偿后却拒不履行义务。执行法官在将其列入“黑名单”、限制高消费未果后，全面调查走访，查找肇事方财产线索，最终抓住其银行账户流水情况的一个细节，成功扣划了资金，有力维护了伤残乘客的权益。
车祸致残 肇事方拒赔
日23时8分，发生在空港经济区中环南路的一起客车与货车相撞的交通事故造成8名客车乘客不同程度伤残，肇事方被判承担全部民事赔偿责任。判决生效后，肇事方互相推卸责任，迟迟不履行义务。
日，5名权益受到侵害的当事人分别向本市滨海新区法院申请强制执行。立案后，执行法官了解到此次事故对5名申请人造成了不同程度的伤残，多数申请人上有七旬父母，下有未成年子女，生活非常困难。为此，执行法官立即向被执行人送达了执行通知书和报告财产令，责令其限期履行义务并对消极履行、逃避履行等情形进行了风险提示。同时，执行法官利用网络执行查控系统对被执行人的银行存款、车辆、公司工商信息、股权及对外投资情况进行了查询，查询结果显示无财产可供执行。在法院指定的期限内，被执行人拒不履行义务，也未向法院报告财产状况。执行法官遂按照程序将被执行人列入失信被执行人名单，同时限制其法人和主要负责人的高消费活动。但是，采取上述措施后，并没有给被执行人带来“压力”，其仍以公司经营情况不善、资金周转困难为由不履行法定义务。
远赴江西 调查财产线索
按照惯例，此时法院会要求申请人提供被执行人的财产线索，但考虑到此案的特殊情况，执行法官决定追加本案担保人为被执行人，并远赴江西抚州对其财产状况进行调查。抵达后，法官相继到工商部门、房管部门、车管所、银行等机构进行了全面的调查走访，调查发现该担保人名下无房产、有三辆年份超过5年的车辆、某银行账户存款仅有20几元。鉴于车辆价值较低、难以追寻踪迹且异地扣押评估拍卖手续繁琐，对本案而言车辆变现的性价比太低。案件又陷入了困境。
抓住细节 成功扣划资金
想到申请人受伤后期盼补偿的强烈意愿，执行法官没有放弃，次日，他们再次来到银行，查询被执行人银行账户的流水情况。结果显示，被执行人的某个银行账户存在频繁进出资金的记录，且在余额仅有一千多元时也曾有过支出记录，凭借二十多年办理执行案件的经验，执行法官判断就是这个银行账户保证了被执行人的现金流周转并维系了公司的经营。而此时账户余额仅有20余元，后续资金进入的可能性极大，执行法官当机立断向银行发出协助执行通知书，冻结了银行账户。果然，狡猾的老赖终究没有躲过法官的法眼，在账户冻结后不到一周的时间内，银行工作人员电话通知执行法官冻结的银行账户汇入了一笔大额资金，执行法官通过网络查控系统对此情况进行证实后，立即赶赴江西抚州进行扣划。至此，一场无声的“较量”以法律和正义的胜利落下帷幕。记者孙启明 通讯员王卫国 赵瑞东
责任编辑:苏拉
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