1000万元还不够养老?理财专家谈普通家庭如何攒养老钱_网易新闻
1000万元还不够养老?理财专家谈普通家庭如何攒养老钱
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经济学家需要什么样的“雷人”观点才能吸引眼球?本期《财道》的分析文章标题就是学者们“语不惊人死不休”的范例。
北京师范大学金融研究中心主任钟伟近日提出:如果继续无度发钞,预备1000万元人民币来养老,对北京这样一线大城市的居民来说,恐怕未必够。此言一出,众皆哗然。不过,与某些主张将外汇储备分了的“砖家”不同,这一命题本身,对国家货币政策具有明显的警示作用。
1000万元人民币究竟够不够养老?问题虽然看似可笑,却需要我们探究其提出的背景和逻辑。同时,每一位普通北京市民,确实有必要算一笔账,看看自己是否能够在资本泡沫和通胀预期下攒够今后的养老钱。不仅如此,我们也应该知道究竟怎样才能避免老无所依的尴尬境地。
1000万养老钱难道真的不够用?普通人到底多少才够用?如何能攒够养老钱?对于涉及到理财规划的问题,记者采访到财商人生高级理财规划经理龙飞,本期《财道》邀请他来为读者详细分析这些问题。
千万富翁不用愁
按照钟伟教授的命题,理财经理龙飞首先假定一位北京市民所需的养老时间跨度是25年。
“在讨论到底需要多少钱才够养老之需之前,还要先看两个统计数据,然后开始讨论如何才能够获得一个幸福的晚年生活。”龙飞说。
第一个数据是消费者物价指数,即CPI。在查阅了国家统计局公布的消费者物价指数后,可以计算出过去30年该指数的平均值为5.51%。也就是说在1980年的100元钱,如今相当于500元,物价上涨了5倍之多。在此期间我们的人民币购买力严重下降,如此的问题同样会困扰未来25年的时间。因此就假定未来25年的通货膨胀率为过去30年的消费者物价指数的平均值5.51%。
第二个数据是一年期定期存款利率。根据中国人民银行公布的数据,过去30年的一年期定期存款利率,经过计算平均值为5.93%。即1980年存入银行的100元钱,采取滚存的办法,到2010年会有563元。
按照前文提到的逻辑,假设未来25年我国经济依然会高速稳定发展,因此采取该数据作为未来25年的平均年利率。
有了上述数据之后,再来看1000万元的养老储备金,就已经非常清楚够不够养老了。
按照上面提出的两个假设,如果在25年后刚好在辞世前花完所有的积蓄,那么这位千万富翁可在这25年内在不做任何投资的情况下,以每年花费19.5万元的速度消耗。
根据北京市统计局2008年公布的数据,北京市城镇居民人均消费性支出由1978年的359.9元增加到2007年的15330元。这意味着一个普通老百姓每年花费10万元完全可以做到衣食无忧,而这位千万富翁每年花费19.5万元,已经非常“超值”了。
“很显然,1000万的养老金在不做任何投资的情况下,完成25年高品质生活的养老是完全没有问题的。即使遇到一些重大疾病的医疗费用,也完全可以覆盖。”理财规划师龙飞断言。
分析到这里,理财规划师表示,完全不用在意经济学家的惊人之语。
本文来源：北京晚报
责任编辑：王晓易_NE0011
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退休生活30年或需1500万元 如何攒够养老钱
　　不知不觉俞先生人已过四十，事业稳步上升的同时，身体开始渐渐发福，精力、体力都不似之前充沛，养老这个话题也开始在他和身边的朋友更频繁地出现。经常算算离退休还有多远？算算退休需要准备多少钱？之前俞先生认为这不是太大问题，真的是这样吗？
　　俞先生目前家庭月收入2.5万，消费1万，以5%计算通胀，30年后，如想保持目前生活水平不变，需要多少钱呢？答案是4.32万。什么概念？其实就是现在每月有收入，支出其中1万，六、七十岁时还想过今天的日子，没了收入，支出却要4.3万。假设按这样的标准，俞先生从55岁退休，退休后生活的近30年，需要准备大约1500万，现在大家觉得退休的费用是不是大问题呢？
　　【规划四要点】
　　养老规划要先从养老生活包括的内容谈起：一、基本生活；二、品质生活；三、疾病控制；四、传承和税务。
　　针对基本生活，我们给俞先生推荐的最有效的工具就是养老年金，因为它的特点是安全且持续，完全符合基本生活的要求，它很像一个大水桶，年轻时我们坚持一瓢一瓢地往里盛水，上年纪后打开水桶上的龙头持续放水，和一般水桶不同的是，这个神奇的桶，里面的水永远放不光，只要人生存，不管活到多老，都会有水喝，这是其他金融工具根本无法达成的。
　　针对品质生活方面，可以把一部分闲钱利用于预期收益率相对高的投资工具，比如基金、信托，“时间穿越牛熊”，“定投平抑风险”，选择相对稳定的投资工具，还是有机会在风险较低的情况下获得较高收益，保障老年品质生活。
　　针对老年疾病控制，仅靠医保无法解决医疗费用不断提高的问题，俞先生需要商业险作为治疗品质的保障。
　　针对传承和税务问题，保险和信托为俞先生起到了其他金融工具无法替代的作用，信托将资产所有人的意愿充分体现，而保险则是实现其梦想的载体。
　　另外，谈到退休规划时间的问题，建议最晚应该在预计退休年龄提前20年做准备，所以俞先生现在就必须要做计划了。退休规划最合适的开始时间则是在工作的第一天就开始养成习惯，哪怕我只有3000的月薪、只能拿出300开始积累，都说明你那个巨大的人生工程开始动工了。
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看过本文的人还看过美国人如何能够攒出100万元来养老|美国|养老|退休_新浪新闻
美国人如何能够攒出100万元来养老
　　文/新浪专栏 观察家 乔磊
　　谈到退休养老，一些专家认为至少要积攒100万才能保证退休后生活维持在较舒适的水平。美国人这样认为，中国人也这样看。但实际上不论在美国还是中国，能在退休前攒下百万元用于养老的人数比例并不高。过去两年股市的高升对退休账户投资自然是利多，然而绝大多数民众要想达到积攒100万美元养老钱的目标依然是任重道远。兄弟投资公司的调查显示，在工作10年以上55岁参加401K退休储蓄计划的人当中，平均账户资金为255000美元。如果按照全美退休风险指数来衡量，53%的家庭面临因退休储蓄不足、退休后无法维持现有生活水平的风险。
　　在美国即使年薪超过10万美元以上，有着良好的职业的人要想在退休前为养老积攒下100万美元也不是一件容易的事，他们攒出100万美元的养老钱也需要节衣缩食，牺牲一些昂贵的享乐活动或外出旅行。然而对于普通人而言，退休前积攒100万美元的养老金并不是完全不可能的事，这就需要在日常生活中平衡现实需要与未来需要的关系，对很多家庭来说，这就是一种选择。本文专门介绍一些美国普通人如何坚持节俭生活的故事？如何朝著100万美元储蓄目标进发的心历路程以及在家庭理财上有什么样的心得？或许能给人们一些启发。
　　收入四分之一投入退休基金
　　今年56岁的大卫是一家医疗保健公司高级副总裁，虽然离退休还有几年，但现在他为退休养老积攒的钱已超过300万美元。大卫的理财经很有战略眼光，那就是精心安排储蓄计划和制定谨慎花费每一分钱的预算。经过多年的努力，大卫在47岁时就已经积攒了100万美元养老钱，这在同龄工薪族中也是少见的。从那时起，不到10年的光景，大卫的积蓄已经增加了两倍多。那么大卫是如何做到养老储蓄快速增值的呢？每年，大卫把收入的25%存入401(k)的退休帐户，个人退休账户和其他投资账户。大卫说，我的投资不断增长，让我更乐意投资更多。这就是良性循环，投的越多，回报越高，回报越高，投资越有积极性。
　　有所得必有所失，为了要有足够的储蓄，大卫对自己就显得有些苛刻了。大卫宁愿驾车长途之旅，也不乘昂贵的飞机。他驾驶旧车，支付15美元加入廉价的健身房。他从来没有到过梦想之地的欧洲，但是，他更加享受确保自己能够可以过上舒适退休生活的感觉。他说，我意识到如果我对自己更加严谨，将来，我就可以成为百万富翁的退休人士。而现在大卫已经做到了这一点，还没退休，就是不折不扣的百万富翁了，退休后完全不必为差钱而苦恼了。
　　住房上省钱为养老增资
　　57岁的约翰是联邦政府预算分析师，他和妻子的年收入超过25万美元，算是美国的高收入家庭。在政府工作，退休后可以按月领取退休金，即使没攒下一分钱的养老钱大可不必为退休养老发愁。但约翰不这么想，手头有钱心里不慌，约翰为退休养老已积攒了110万美元，而且这还不包括妻子的退休积蓄，况且约翰夫妇退休后可从政府领取丰厚的养老金，何愁退休后生活水平会下降。
　　约翰夫妇能攒下钱的一个主要方式是在住房上省钱，约翰夫妇收入不低，本来可以住上豪宅，但这对夫妇仍然居住在近20年前购买的三卧室房子中。住房每个月的分期付款只有1325美元，连个打工族都可以支付的起。房子上花钱少了，自然可以省出一笔钱，他们将节省下的住房分期付款存到储蓄计划和联邦员工的401(k)退休帐户中。每年，夫妻俩在退休账户至少存入40000美元。约翰说，你不能只为今天活著，你要想着未来，想到你的退休人生。而在另一方面，约翰夫妇也不是不享受而一味攒钱的人，他们在生活上不是过分的节俭，也舍得花钱去享受，例如定期进行旅行假期、欣赏音乐会。约翰说，即使是为养老攒钱也不必要剥夺自己所有的一切，有些人生经验是值得投资的。
　　不在汽车上多花钱
　　54岁的乔恩是圣地牙哥州立大学的会计系讲师，目前他积攒的养老钱已有110万美元。乔恩曾经担任过各种不同的工作，收入有时高有时低，从一名律师转至投资分析师，现任教于圣地亚哥州立大学。乔恩说，储蓄是一个学习的行为，越年轻开始，效果越好。
　　不背负债务是乔恩的哲学，大学毕业以后他很快还清了大学教育贷款。而当他无债一身轻无需要担心债务的时候，乔恩就可以在401(k)退休账户上投入更多的资金。乔恩还有个特点，就是不在汽车上多花钱，众所周知，汽车是消耗品，完全是在烧钱。20多岁的时候，乔恩驾驶一辆以几百美元现金交易的二手车，虽然看起来挺寒穑母雎肿幽芄鲆彩瞧怠５鼻嵌31岁时他才购买了人生第一辆新车，而且是价位不高的本田雅阁。1998年，他购买第二款新车水星牌桥车，一直驾驶至今。这辆车开了16年，已经开了188000英里，但乔恩还是没有再换新车的打算。乔恩说，你必须要好好保养汽车，保留现有的旧款汽车，而不是一心要赶时髦开新车。乔恩不喜欢贷款，购房购车都是以现金支付。乔恩购买的每一辆汽车，均以现金支付。2001年，他在购买住房时也是以225000美元现金购买了房子，而在美国人当中用现金一次购屋的情形并不多见，哪怕购买的是低价房。
　　40岁开始照样也能攒出100万
　　61岁的沃尔夫是个小企业家，也就是创办个小公司混口饭吃，就是不当公务员吃皇粮，也不在别人的企业为打工族充个数。在20多岁和30多岁的时候，沃尔夫可谓走遍天下，经常四出旅行，从事不同行业的工作。在欧洲他开设动画艺术画廊，在斐济他帮助管理私人岛屿。但是，四海为家的生活是十分昂贵的，他几乎没有储蓄。在他40岁的时候，他才意识到需要开始思考自己的未来，
　　自此之后，他一直过著简单的生活。沃尔夫成了一位多元化的企业家，其中一个公司主要销售以名人为主题的橡胶鸭子。业余时间，他专注于低成本的活动，例如看书，看网上的电影，与朋友相聚。沃尔夫说，我甚至不记得上一次去餐厅，或看电影，或休假旅行的日子。他说，他喜爱自己的家，享受现在的生活，所以他从来不觉得生活被剥夺。此外，他还把大笔的积蓄存入小企业主退休帐户。沃尔夫说，他不打算很快退休，每年继续储蓄至少10000美元，这是他的目标。而到目前为止，沃尔夫为退休养老攒了多少钱呢？110万美元。
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