等额本金和等额本息的区别 房贷还款选哪个划算？_贷款计算器_贷款攻略 - 融360
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等额本金和等额本息的区别 房贷还款选哪个划算？
　　对于大多数人来说，买房都需要向银行借贷。一般向银行贷款有两种方式：等额本金法和等额本息法。许多人对这两种方法不甚了解，以至于在贷款方面吃了大亏。
一、等额本息法
　　等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供&本金与利息&的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。
　　注意：在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。
等额本息适合的人群
　　等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。
二、等额本金法
　　等额本金法最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多 ，然后逐月减少，越还越少。
　　注意：在等额本金法中，人们每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，因而其每月还款额逐渐减少。
　　从上面我们可以看出，在一般的情况下，等额本息所支出的总利息比等额本金要多，而且贷款期限越长，利息相差越大。
等额本金适合的人群
　　等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。
　　等额本金计算器：
三、等额本息与等额本金的主要区别
　　等额本息法的特点是：所支出的总利息比等额本金法多，而且贷款期限越长，利息相差越大。但由于该方式还款额每月相同，适宜家庭的开支计划，特别是年青人，可以采用用本息法，因为随着年龄增大或职位升迁，收入会增加。
　　等额本金法的特点是：第一个月的还款额最多 ，之后逐月减少，越还越少。所支出的总利息比等额本息法少。但该还款方式在贷款期的前段时间还款额较高，适合在前段时间还款能力强的贷款人，年龄大的可采用本金法，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。
四、你应该用哪种还款方式？
　　那等额本金应该用在什么地方呢？对于投资性购房者，和购房首付比例较高的购房者来说等额本金其实更加合算一些。一方面投资性购房者都希望迅速还完贷款，避免房子对现金流的依赖。那么在贷款时间较短的情况下，迅速还完贷款。选择等额本金就更好一些。一方面可以节省一部分利息，一方面可以迅速减少剩余的本金，在有需要的时候讲剩余贷款迅速换完，然后利用房子进行再融资。
　　实质上，等额本金法与等额本息法并没有很大的优劣之分，大部分是根据每个人的现状和需求而定的。等额本息利于记忆、规划、方便还款。事实上绝大多数人都宁愿选择&等额还款方式&，因为这种方式月还款额固定还款压力均衡，与等额本金法差别也不是非常的大，况且随着时间的增长，会使资金的使用价值产生了不同。当然，也有许多人经济相对宽裕，想使自己以后的生活更加轻松及节约成本，会选择等额本金法。简单来说选择哪种还款方式，需根据每个人的现状和对未来的规划而定，不要一味的相信别人的话。
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对于大多数人来说，买房都需要向银行借贷。一般向银行贷款有两种方式：等额本金法和等额本息法。许多人对这两种方法不甚了解，以至于在贷款方面吃了大亏。 一、等额本息法 等额本息法...
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等额本金还款法和等额本息有什么区别？哪个好？
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我曾经去银行办理购房贷款，一般会有两种不同的还款模式选择，一种是等额本息，一种是等额本金。两种方式一字之差，但是还款方式却有着很大不同。今天我才知道&银行的都是吸血鬼&这句话的深义。你到银行贷款买房，压根就不会根据客户的情况帮你选择等额本金还是等额本金那种偿还方式更有利。他们只会选择有利于他们的。准备买房的吊丝们一定要注意，就在你不经意间，银行就盗取了你十几万甚至几十万的钱。
回答者：疯***缝 |
等额本金法简介：
等额本金法最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多 ，然后逐月减少，越还越少，计算公式为：
每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率
每月本金=总本金/还款月数
每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率
还款总利息=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2
还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额
注意：在等额本金法中，人们每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，因而其每月还款额逐渐减少。
等额本息法简介：
等额本息还款法最重要的一个特点是每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小，其计算公式为：每月还本付息金额 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]
每月利息 = 剩余本金x贷款月利率
还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】-贷款额
还款总额=还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】
注意：在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在每月还款中的比例会随本金的减少而降低，本金在每月还款中的比例因而升高，但本息和总额保持不变。
举例说明：
张小姐买了一套商品房，面积120平米，他向银行贷款60万，还款期限为20年，年利率为6%(月利率为5‰)现在我们分别用等额本金和等额本息法进行分析：
等额本息：每月还款金额=【‰*(1+5‰)240】/【(1+5‰)*240-1】=3012.5元
等额本金：第一个月=() + ()×5‰=5500
第二个月=() + (0)×5‰=5487.5
综上所诉，在一般的情况下，等额本息所支出的总利息比等额本金要多，而且贷款期限越长，利息相差越大。
适用人群：
等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。
实质上，等额本金法与等额本息法并没有很大的优劣之分，大部分是根据每个人的现状和需求而定的。等额本息利于记忆、规划、方便还款。事实上绝大多数人都宁愿选择“等额还款方式”，因为这种方式月还款额固定还款压力均衡，与等额本金法差别也不是非常的大，况且随着时间的增长，会使资金的使用价值产生了不同。当然，也有许多人经济相对宽裕，想使自己以后的生活更加轻松及节约成本，会选择等额本金法。简单来说选择哪种还款方式，需根据每个人的现状和对未来的规划而定，千万不要一味的相信别人的话，要知道实践是检验真理的唯一标准！
回答者：夜***星 |
您目前处于未登录状态房贷的真相：等额本息和等额本金哪种更划算？ - 简书
房贷的真相：等额本息和等额本金哪种更划算？
焦文英笔者是一名银行的个贷客户经理，在工作中，几乎每个客户都十分关心还款方式，等额本息和等额本金，究竟哪种更实惠一些，提前还款的话，哪种更划算一些。关于这个问题，不同客户有不同的看法，在网上也有一些讨论。本文结合自己的工作经验，谈谈对这两种还款方式的理解。等额本息和等额本金两种还款方式的总利息之差是如何产生的？在笔者的客户中，有部分客户坚持一定要选择等额本金的还款方式，是因为他们通过朋友或者网络了解到，这种还款方式支付的总利息会少一些。以贷款额为100万，贷款年限为20年，目前的基准利率年利率5.65%，月利率4.7083‰为例，等额本息的还款方式20年总共需要支付的利息是元，而等额本金则需要元，二者总利息相差约为10.4万元。这个利息差别是怎么来的呢？让我们先来看一下这两种还款方式的计算公式。（1）等额本息等额本息，顾名思义每月偿还的本金与利息之和是等额的，也即每月的月供是相同的。它是把贷款期限内的本息和除以贷款总月数，所得的平均数即是每月月供。月供=（贷款总本金+贷款总本金*贷款年利率*贷款年限）/贷款总月数总利息=贷款总本金*贷款年利率*贷款年限（2）等额本金等额本金，是先把贷款本金总额除以贷款期数，所得商数即是每月需偿还的本金，再加上尚未偿还的本金一个月产生的利息，即是一个月的月供。随着贷款本金不断被偿还而减少，其产生的利息也不断减少，因此其月供是逐月降低的。由于每月被偿还而减少的本金是相同的，所以减少的利息也是相同的，每月月供是等差递减的。月供=贷款总本金/贷款总月数+未偿还本金*月利率总利息=首月月利息+第2月月利息+....末月月利息以贷款额100万，贷款年限20年，目前的基准利率年利率5.65%，月利率4.7083‰为例，等额本息的还款方式，其贷款利息是把贷款总额100万作为贷款本金，乘以贷款年限20年，再乘以贷款年利率5.65%,作为一个整体，计算得出的。&等额本息&总利息=100万*20年*5.65%=100万*240月*4.7083‰&等额本金&总利息=100万*4.7083‰+（100万-100万/240）*4.7083‰+（100万-100万/240*2）*4.7083‰+...+100万/240*4.7083‰由上可见，等额本息的还款方式其利息总额之所以大于等额本金，是因为两种月供计算方式的不同，等额本息是把贷款期限的月供作为一个整体来计算的，以这个本息和总数除以贷款期数，即得到每月月供；而等额本金则是逐月计算月供，已经偿还的本金不断地被减掉，不再计息。若是提前还款，哪种还款方式更划算？这也是很多客户十分关心的。有一些客户因为某种需要提前结清贷款，发现自己还了几年，贷款本金余额仍然剩余很多，所支付的月供大部分都偿还了利息，因此在客户中流传着这样一种说法，等额本息是先还利息，等额本金是先还本金。这种说法当然是谬误，无论等额还是等本，其每月月供都是既包含本金又包含利息，只不过本金和利息的比例不同而已。同样以贷款额100万为例，贷款期限分别为20年、10年、5年，利率设定为相应的基准利率（5年以上年利率5.65%，5年年利率为5.50%），对两种还款方式的月供中偿还本金和偿还利息的比例做一个对比分析。首先比较一下贷款期限为20年的月供表。表略在这组贷款年限为20年的月供表中可以看出，在等额本息的还款方式下，最初每月月供中偿还本金和利息的比例约为1:2，后来本金所占比例逐月升高，当还到第93期的时候，月供中本金和利息的比例基本持平，第94期开始，偿还本金的部分开始超过利息，到了最后几期，月供已经几乎全为本金了。在等额本金的还款方式下，最初每月月供中偿还本金和利息的比例已经约为1:1，利息的比例稍微高出一些，到了当还到第27期的时候，月供中本金和利息的比例基本持平，第28期开始，偿还本金的比例开始超过利息。从总利息来说，等额本息方式比本金多约为10.4万元。再看贷款年限10年的月供表。表略与20年相比，贷款期限为10年的两份月供表，从第1期月供开始，所偿还本金的比例就高于利息，不过等额本息第一期月供中本金和利息的比例约为3:2，而等额本金接近2:1，从总利息来说，等额本息方式比等额本金多约为2.7万元。再以贷款年限5年为例。表略和前面贷款期限为20年、10年相比，贷款期限为5年的月供，从第一期开始，偿还本金就占了绝大部分比例，本金和利息的比例均为3:1左右，等额本金方式中的比例稍微高一点点，从总利息来说，等额本息方式比等额本金多约为6279元。看过了以上分析，我们再回头看一下最初的疑问，等额本金的还款方式一定比等额本息划算吗？客户通常以月供中偿还本金的比例较高作为划算的判断标准，通过以上分析，显然可以看出，并非等额本金方式偿还的本金的比例一定高于等额本息，它还与贷款期限有更为密切的关系。当然，由于两种方式计算公式的不同，相同贷款期限下，等额本金的还款方式中偿还本金的比例高于等额本息。那么，从很多客户关心的提前还款的角度来看，这是否意味着等额本金的还款方式一定优于等额本息呢？据目前笔者了解，目前大多数银行都要求贷款发放后满一年方可提前还款，也即客户需还满12期方可提前还款。因此，笔者在制作月供表时，特意专门展示了前13期的月供偿还明细。假设客户在满足提前还款条件时即提前全部还款，那么贷款期限为20年、10年、5年，等额本息和等额本金方式下又是怎样的情形呢？笔者从两个方面进行比较分析，一是前12期总共支付的月供，二是还需偿付的贷款本金，即第13期时的未偿还本金。参考前面6份月供表，得出数据如下：表略从这个表格可以看出，若第13期就提前全部还款，相同贷款期限下，两种还款方式需要支付的还款总额相差只有几百块钱，而同样的还款方式，“20年-等额本息”比“10年-等额本息”多了1251.1元，比“5年-等额本息”多了5247.04元，相对应的等额本金方式的差额则分别是1294.77元和5246.85元。（还需要考虑到5年期的贷款基准利率为5.50%，而5年以上的贷款基准利率为5.65%。）这个表格也同样说明了，贷款期限比还款方式对还款成本的影响要大。那种不考虑贷款期限、单纯认为等额本金方式一定优于等额本息的观点显然是不够客观的。需要补充的是，上述表格是假设还满12期即全部提前还清，随着还款期限不断延长，上述差别将会呈现扩大趋势，但不会影响该结论。