摘要：“机器人理财到底靠不靠谱？是很多人心中的疑问。业内人士对此也是说法不一，有人认为是发展趋势，也有观点称所谓的智能投顾只是炒作的噱头。
投资的花样总是层出不穷，而近期大热的智能投顾更是成为了行业和投资者讨论的热点，不少互联网金融企业也争先恐后参与进来。
“机器人理财到底靠不靠谱？是很多人心中的疑问。业内人士对此也是说法不一，有人认为是发展趋势，也有观点称所谓的智能投顾只是炒作的噱头。短融网CEO王坤在采访是告诉记者，智能的含义是机器人要理解客户需求又懂得如何识别资产，而就目前来讲，大家推出的智能投顾其实是资产组合算法，并非真正的智能投顾。因此所谓的智能投顾营销概念比实际意义多。
多家互金平台涉足智能投顾
花旗集团的最新报告显示，机器人投顾的管理资产规模（AUM）从2012年几乎为零增加到了2015年底的187亿美元。截至2015年，美国机器人投顾的领头羊Wealthfront、Betterman分别拥有了29亿美元和30亿美元的管理资产。
国际知名咨询公司AT Kearney预测，未来五年，机器人投顾的市场复合增长率将达到 68%，到 2020 年，全球机器人投顾行业的资产管理规模将突破 2.2 万亿美元。
除了巨大的市场前景让无数公司趋之若鹜之外，这种“去人工化”的智能理财服务被公认为是财富管理行业必然的发展方向。因此，一批互联网金融企业也纷纷开始布局该领域。积木盒子CEO董骏表示，“互联网金融1.0”版本已经过去了，智能金融才是未来的发展方向。”
5月底，宜信公司创始人、CEO唐宁近日宣布，智能投顾产品“投米RA”正式上线。至此，宜信财富正式进军智能投顾市场。
其实早在去年底，积木盒子就已经罗网大量的专业金融人士及大数据专家，开发智能投顾产品，并以此进军规模巨大的理财市场。神仙有财推出了国内首款人工智能理财引擎——“啸天犬”，该引擎通过大数据与人工智能，优选来自证券、资管、银行、金融资产交易所等正规金融机构的优质金融资产，为用户提供个性化理财方案。
除此之外，蚂蚁金服、平安一账通、真融宝、挖财、玖富等近20家互金平台也纷纷进入了智能投顾的领域。
爱钱进CEO杨帆在接受记者采访时分析，在互联网时代，智能投顾是全民理财市场的一个新风口。但与欧美等发达的金融市场相比，国内市场上的ETF品类不够丰富，可供配置的资产类型非常有限。目前，国内开展智能投顾的理财平台往往是将不同资产进行了简单的“打包”，投资策略也大多是“固定收益+浮动收益”的简单配比，还不能算真正意义上的投资个性化和多元化。此外，合格投资人的评估分级标准、投资人和产品风险如何准确匹配等问题也是当前互联网理财领域尚未解决的普遍问题。
理财范CEO申磊则提醒投资者，智能投顾是考虑投资者的财务情况，统筹考虑股票、基金等多种资产，对其个人财富进行精确配置的一种新型理财服务模式，具有成本低、效率高、更加方便、更加精准的优势，在国外的发展频频受到资本市场认可，在国内在开始受到热捧。需要指出的是，智能投顾不是自动理财，它只是给投资人提供投资决策的参考，而不能代替投资人直接做出投资决策。目前，中国的监管条件不允许互金企业混业经营，平台也就缺失了基于多种资产开展智能投顾的条件，理财范暂时没有进行这一领域的计划。
“智能投顾并没有一个准确的定义，大家都在摸索阶段，能给客户带来哪些价值还有待检验。”王坤告诉记者。
而在唐宁看来，智能投顾服务的推广亟需解决的就是投资者教育不足的问题。
智能投顾”外衣下的P2P？
“国内市场主要的问题是，不少平台配置的产品，可能表面上看起来产品种类较多，但归类后会发现，真正投资的大类资产只有一两种，并没有真正做到分散风险。”北京某不愿具名的“智能投顾”研究人士告诉记者。但更需注意的是， “智能投顾”成为部分P2P平台吸引投资者的“外衣”，实际应用上关联并不大。
一家自称“智能理财平台”的平台，在其宣传语中，亦有“智能化投资”的字眼，其网站上目前仅一款活期产品可供购买，起购金额100元，最高可投5万元。据其官网宣传页面，该产品的资金投向为货币基金、消费金融、小微信贷、供应链金融、分级基金、开放式基金等10类金融产品。其中，仅货币基金、消费金融、分级基金、公募基金有一定投资比例，其余类型金融产品，投资比例均为0%。
值得注意的是，资金投向中，消费金融产品的占比高达72%，其对应的资产为某消费金融公司提供的信贷产品。而更有意思的是，投资比例仅占约11%的分级基金，投向竟达25个之多。
“本质上就是1个P2P产品加上几个期货产品，而从比例来看，期货产品只是‘陪太子读书’角色。”一位看过该理财平台产品组合的业内人士对21世纪经济报道记者媒体分析称，在这种产品组合模式下，“平台的真实目的是销售P2P产品，其资产配置原理与‘智能投顾’基本上没有什么关系”。
机器人投顾让高端财富管理行业从小众向普惠发展成为了可能，它已经成为财富管理行业公认的发展方向之一。由于监管环境、市场环境，以及投资理念的不同，与美国相比，机器人投顾的中国化之路却并不平坦。“真正的智能投顾，一般会将投资分散到众多的产品中，且不会在同一大类资产中。”某金融界人士这样表述。
有业内人士提醒，每当一个新概念被炒热时，总有公司跟进，宣称自己在产品中运用了该种技术。“在涉足智能投顾的平台中，有些平台布局很早组成了专门的智能投顾团队，致力于智能投顾业务的优化和推广。有些平台没有技术突破，新瓶装旧酒，有“强行”从事智能投顾业务的嫌疑。该人士表示，开展智能投顾业务的理财平台实力悬殊较大，智能投顾市场没那么简单。
杨帆分析，国内的政策环境也是智能投顾未来发展的一个不确定因素。智能投顾必定涉及到在线代客理财决策的操作，但是目前监管环境来看，代客决策是投资类金融产品的监管灰色区域，缺乏有效的监管，也容易衍生出风险难以鉴别、越界创新等问题。而可供配置的多种资产将面临着跨部门监管，智能投顾领域如何实现多个监管机构的有效协同管理也是政策难题之一。而跨部门监管一直是金融监管的老大难问题，预计相关法律法规的落地将是一个艰难的过程。
是市场需求还是平台无奈转型？
随着监管政策的逐步落地，加之问题平台的不断暴露，很多互联网金融企业尤其是P2P平台越来越意识到生存环境的严峻性。有业内人士分析，智能投顾的出现或许会成为一些平台去P2P化的一个噱头。记者梳理公开信息发现，宣称自己拥有“智能投顾”功能的理财平台，至少已有十数家。然而，名不副实的平台随处可见。
银客总裁林恩民在接受记者采访时表示，尽管质疑声不断，但智能投顾的前景却反而更显光明，其根本原因或许在于，机器人的出现并不能彻底取代经验丰富的财富顾问的地位。和金融业者的保守相比，可以被称之为“互联网世代”的年轻客户，则对机器人智能投顾的接受度要高的多，平台开发这种业务是趋势也是市场需求。林恩民称，智能投顾虽然有着显著的优势，要取得长足发展，智能理财却离不开传统投资顾问所掌握的客户资源及客户本身对“真实的人”的感性信任。
一位不愿透露姓名的业内人士告诉记者，P2P问题暴露太多，大家都纷纷选择去P2P化来获取投资者的信任度，但正真的智能投顾在目前的国内还不具备好的条件去做。一些平台借机转型可以理解，但成功的可能性值得商榷。
神仙有财CEO惠轶表示，相比国外的高歌猛进，目前中国的企业在大数据、云计算方面所拥有的数据资源、所掌握的技术还不太成熟，因此这一模式在中国尚处于起步探索阶段，远未得到充分的利用和发挥，但毫无疑问，国内这一市场的潜力巨大。预计未来三到五年，智能投顾将成为互联网理财的主流形态，未来十年全球智能投顾管理的资产规模有望达到5万亿美元。目前商业模式大致可分为资产配置模式和投资策略模式，随着相关监管细则进一步明确，智能理财市场将走向差异化、专业化。
“智能的含义是机器人要理解客户需求又懂得如何识别资产，而就目前来讲，大家推出的智能投顾其实是资产组合算法，并非真正的智能投顾。因此所谓的智能投顾机器人理财，营销概念比实际意义多”。王坤认为。（文/金评媒）
下面，我们来给智能投顾做个SWOT分析：
智能投顾（Robo-Advisor），又称机器人投顾，基于投资者填写的问卷，在有限或者没有人为参与的情况下，在线为投资者提供专业的资产组合管理服务，收取较低的服务费用。
智能投顾一般有以下四个特征：
1、问卷导向。智能投顾在为投资者提供资产管理服务之前，需要投资者先回答一系列简短的问题，智能投顾会根据问卷的结果，确定投资者的投资范围、投资目标、投资风格和风险偏好等，从而为投资者建议一个合适的资产配置组合；
2、较低的服务费。智能投顾的典型收费范围在0%-0.5%，一般投资者资产规模越大，收取的费率越少；
3、低成本的投资标的。智能投顾建议的交易对象一般是低成本的投资标的，有助于投资者降低交易成本，提高长期收益水平；
4、有限的人为参与。部分智能投顾平台会配备传统投顾（Human Advisor），但传统投顾提供服务的方式仅限于电话、电子邮件以及网络聊天，与投资者之间不进行面对面沟通交流。
SWOT分析由Strength（优势）分析、Weakness（劣势）分析、Opportunity（机会）分析和Threat（威胁）分析四部分组成，能够对研究对象进行全面、系统、准确的研究。
从整体上看，SWOT可以分为两部分：其中SW代表内部因素，着眼于研究对象的自身实力及其竞争对手的比较；OT 代表外部因素，强调外部环境的变化及其对研究对象产生的可能影响。这里用SWOT分析法对智能投顾行业进行分析。
Strength优势分析
智能投顾具有以下几个方面的优势：
1、效率高。传统投顾主要是根据个人的知识和经验，结合投资者的资金规模和投资目的，为投资者提供资产配置组合，同一时刻只能为单一投资者提供服务，效率相对比较低。而智能投顾将金融专家的知识和经验算法化，一套系统可以同时服务于成千上万需求各异的投资者，效率较高，且能够让每位投资者享受到专业的投资服务；
2、较低的服务费用。传统投顾需要分析当前的市场环境，帮助投资者配置符合投资目的的资产组合，花费的时间较多，需要向投资者收取较高的服务费用。智能投顾分析效率高，且规模扩张的边际成本几乎为零，通过向投资者收取较低的服务费用，能够有效地增加服务对象，以此提高总盈利水平；
3、便捷性。投资者只需要在智能投顾平台上填写自己的相关资料，智能投顾就能根据资料给出合适的资产配置组合，并且帮助客户进行跟踪优化。投资者可以随时通过手机等工具了解资产组合的表现和获取投资服务，不像传统投顾那样需要提前预约，而且能够节约花在交通上的金钱和时间成本；
4、客观性。传统投顾可能会受到情绪因素或者其他环境因素的干扰，对于市场表现存在着一定程度上的认知偏差，从而做出错误的决策，而智能投顾基于数据的客观表现和科学计算，对于数据的分析不会带有偏见，能够为投资者提供客观的结论；
5、降低代理成本。资产所有权与使用权的分离会产生委托代理关系，这种委托代理关系会产生代理成本。传统投顾和投资者之间存在着代理成本，如果出现利益冲突，少量传统投顾会优先考虑自身的利益，而智能投顾能有效地避免代理成本的出现。
Weakness劣势分析
智能投顾在以下几方面存在劣势：
1、出现时间较晚。传统投顾存在的时间较久，经历过很多个经济周期，其长期的表现已经获得市场的认可，表明其存在的价值。智能投顾在2009年才开始出现在市场上，而真正得以推广的时间是在2012年，相比于传统投顾，智能投顾在市场上出现的时间较晚，未经历过整个经济周期，不能确定在整个经济周期里的综合表现；
2、维护费用高。传统投顾对于硬件的要求不高，主要依靠于自身的知识和经验，而智能投顾对于电脑程序的依赖程度较高，需要专业人士对数据库和相应程序进行长期、高频的维护，维护费用较高；
3、同质化风险较大。目前较好的智能投顾所管理的资金达到几十亿，且规模还在不断增长中，由于采用的是同一种算法，提供的建议容易趋向于同质化，可能会造成市场异常的波动，导致风险难以控制；
4、风险评估偏差。投资顾问的核心在于正确评估投资者的风险偏好和容忍度，在此基础上为投资者提供合适的资产配置组合。目前的智能投顾仅从几个简单的问题进行评估缺乏说服力，如果评估存在偏差，可能会给投资者造成巨大的损失，而传统投顾通过和投资者面对面的交流，可以更加全面地了解投资者，有利于做出正确的风险评估；
5、不适合复杂情况。当投资者拥有的资产结构、交易情况和税收情况较为复杂时，目前的智能投顾很难考虑周全，而有经验的传统投顾往往能够为投资者提供更好的投资建议。
Opportunity机会分析
智能投顾在市场上的有以下几方面的机会：
1、较大的发展空间。普华永道2015年发布的研究报告预期全球资产管理规模在2020年将高达102万亿美元，麦肯锡估计通过虚拟咨询服务的潜在个人金融资产价值将达到13.5万亿美元，智能投顾作为虚拟咨询的重要组成部分，全球资产管理规模和虚拟咨询服务规模的发展，表明智能投顾在未来几年有较大的发展空间；
2、对互联网产品接受程度提高。智能投顾的推广基于市场对互联网产品的接受程度，目前对于互联网产品接受程度不断提高，且对于互联网产品接受程度较高的年轻一代正处于财富快速积累阶段，这也就意味着在将来通过智能投顾进行管理的资产将会有进一步的上升空间。
Threat威胁分析
智能投顾在市场上面临以下几方面的威胁：
1、竞争加剧。随着智能投顾被市场接受的程度上升，盈利较好的模式可能会被其他公司复制，大公司可以依靠自身拥有的资源来抢占市场，初创公司可能会通过收取更低的服务费用来吸引投资者，会对现有的智能投顾公司造成较大的冲击；
2、不适合高净值用户。智能投顾适合初入门的投资者，他们的投资金额一般较少，没有达到传统投顾的门槛，可是当投资者积累一定的财富之后，可能会转向专业的、一对一的传统投顾，造成智能投顾的客户资源流失；
3、存在安全隐患。由于智能投顾的服务基于互联网，可能会受到黑客的攻击，造成投资者信息的泄露，此外，智能投顾的算法原理如果被其他战略投资者获知，对方可能会根据算法的漏洞来获利。（文/南湖互联网金融评论）
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智能投顾空间大 基金公司积极尝鲜
　　海外智能投顾近年呈现井喷式增长，这波热潮也在影响着中国资产管理行业，不少基金公司都开始了积极的尝试。
　　“目前市场上有超过3000只的基金产品，投资者挑选适合的产品难度很大，他们非常需要获得资产配置策略的服务。”一家基金公司电子商务人士表示。据其介绍，目前该公司的智能投顾产品面对直销客户和机构客户等，主要从三个方面进行智能投顾：了解客户需求、做好资产配置基金组合方案以及持续的顾问服务。
　　另一位基金公司电子商务部人士也表示，现在公司的智能投顾还在研究阶段，正在积极准备组合和策略，这块业务发展空间很大。而华南地区一位人士也表示，该公司正在学习国外经验，研究这块业务如何布局。
　　还有基金公司人士介绍，基金公司做智能投顾对IT系统和人员要求较高，不少基金公司开始招兵买马，加大对IT业务的投入。整体来看，目前多为大中型基金公司在布局。此外，也有人士认为，目前智能投顾所推出的基金组合时间尚短，实际效果还有待检验。
　　实际上，早在2014年，不少第三方机构就已对这块业务进行了尝试。朝阳永续数据显示，钱景智能投顾平台2014年8月上线，门槛50元，以FOF为主。随后，蓝海财富、弥财、小金所、宜信投米RA等也都对这一业务有所布局，多数以公募基金为基础做FOF组合，蓝海财富、弥财、宜信投米RA等还以海外ETF为主要投资标的，范围更广。
　　目前对智能投顾业务监管尚处“空白”，各种创新都在尝试中发展。一位基金公司人士表示，因为智能投顾落地仍面临法规限制，目前国内全权委托账户仍未放行，对投资组合方案尚不能直接调仓，因此，目前业内多数采取“约定交易”模式作为尝试。
　　朝阳永续基金研究中心尹田园也表示，目前国内仅允许实现基于算法的资产配置化建议，而不允许实现自动化组合调整。而的智能投顾受美国证券交易委员会监管，能够同时提供给用户投资顾问和资产管理两项服务，减少了获取不同牌照的麻烦。2015年3月，中国证监会发布的征求意见函《账户管理业务规则（征求意见稿）》呈现出了投资顾问可涉足资产管理业务的趋势，两项业务不能同时开展的问题有望得到解决。
　　有基金业内人士表示，非常看好智能投顾业务的发展空间，这块业务可能成为未来布局理财产品的主流模式，期待《投顾管理办法》出台。但也有人认为，《投顾管理办法》年内出台的概率不高，可能要等到明年。
（责任编辑：宋埃米 HT004）
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　　中国智能投顾产业发展态势
　　国内智能投顾市场仍处早期阶段，但将与财富管理市场共同发展。
　　中投顾问《年智能投顾产业深度调研及投资前景预测报告》指出，中国的智能投顾市场仍处早期阶段。一方面，私人可投资资产规模快速增长，存款及现金占比较之前已明显下降但仍处高位，投资理财需求远未得到充分满足；另一方面多数投资人投资理财观念不成熟，往往很容易走两极，同时市场上多数财富管理机构均是后端收费，理财顾问的销售属性过强，未能充分体现投资顾问的产品定位。
　　国内监管层密集发声规范市场环境，合规智能投顾平台有望率先受益：自年间国内智能投顾产品集中爆发以来，已经有超过20家公司推出了丰富多样的智能投顾产品，发展态势迅猛。但从整体发展业态来看，中投顾问《年智能投顾产业深度调研及投资前景预测报告》认为行业尚属于“表象繁荣”，其核心原因在于受“牌照问题”及“投顾与资管业务分离”两大监管因素的制约，市场上现有的智能投顾产品或是止步于投资组合构建与基金产品销售引流等表层业务，或是游走于监管灰色地带开展资管业务，整个行业鱼龙混杂。随着普惠金融概念的兴起以及众多巨头介入智能投顾行业，2016年下半年以来，我国监管层面开始重点关注智能投顾行业的发展与监管，密集发声规范市场环境，监管规则落地可期。一旦监管方面的不确定性消除，智能投顾行业将迎来前所未有的发展机遇，实现由象及核的全面繁荣。而具备“人工智能+大数据”深厚壁垒，又遵循合规、审慎发展原则的智能投顾平台则有望率先受益，进一步充分发挥其专注于服务中低净值投资者的普惠金融属性。
　　智能投顾市场竞争态势
　　欧美蓬勃发展趋势下，我国智能投顾亦快速兴起。据不完全统计，我国目前宣称具有智能投顾功能或者正在研发智能投顾的互联网理财平台超过20家，中投顾问《年智能投顾产业深度调研及投资前景预测报告》按业务模式将这些平台分为三类：1、独立建议性：提供诸如A股仓位、买卖点等建议或资产配置建议；2、混合推荐性：推荐与客户风险相适应的基金或其他理财产品；3、一键理财型：帮助客户管理资金并投资，通过第三方平台存放资金保证客户资金的安全。
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论坛法律顾问：王进律师智能投顾能用来做什么？__理财频道 - 融360
智能投顾能用来做什么？
智能投顾能用来做什么？
智能投顾能用来做什么？什么样的人最适合使用智能投顾？
　　在北京一家装修公司做设计工作的员工王伟，80后，税后月收入1.5万元左右，去年上半年，看到股市行情不错，经不住诱惑，投了几万块钱试试，小赚了一笔，尝到些甜头，后来胆子也就越来越大，把家里给他买房子的钱也全部压了进来，下半年股市暴跌，全部套在了股市里，不仅房子没买成，婚事也耽搁了。王伟觉得自己运气不好，投啥赔啥，经专业人士和身边朋友分析，其一,王伟平时因为工作关系，不能时时看盘，很难抓住买进卖出的时间；其二，王伟因为属于非专业金融人士，缺乏投资经验，因此，很难把握择时和选股机会。
　　那么，对这类有一定投资需求，但是又缺乏投资经验的投资者，其最佳的投资途径就是基金投资。一方面基金作为长期投资品种，其好处是可以规避市场短期波动带来的投资风险；另一方面，基金组合投资可以规避单一投资品种带来的投资风险。以钱景私人APP为例：首先，根据用户的年龄、风险特征和财务状况去匹配投资组合，如进取型、稳健型、保本型组合等等。其次，钱景德圣基金为投资者优选投资品种，我们会在市场上近3000只基金中优选出绩优基金，并将这些基金放在组合篮子里，从而为用户极大的降低投资风险。最后是再平衡策略，当市场发生调整，我们会及时通知用户对组合进行调整，规避市场投资风险，从而获取稳健的投资回报。
　　智能投顾是如何做到资金避险的呢？以此次债务违约风波为例：最近债券市场很不平静，就连央企也出现违约。已经持续两年多的债券牛市，正在面临着违约风险的冲击。
　　智能投顾具有如下优势：首先，智能投顾平台分散持有债券基金本身就避免了持有单一品种债券面临的信用风险；其次，智能投顾平台可以根据自身的债券基金评估模型避免选择持有过剩产能、景气度低迷行业（例如：煤炭、有色金属、钢铁等）债券的基金；同时，近期智能投顾平台选择主要以持有国债，AAA级为主，AA级为辅的债券型基金作为主要标的。除此之外，智能投顾的作用其一就是择时投资，会根据市场震荡情况来调整仓位，从中长期看有大概率跑赢市场。
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