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第三方登录：买重疾险，是消费型的好还是返还型的好
经常遇到客户纠结这个问题，定期型重疾险和终身型重疾险哪个好？
&商业保险中的重大疾病保险（非分红型），根据保障期限的长短可分为定期型或终身型，根据保费是否返还分为消费型和返还型。
定期消费型重疾险：指的是在保障期间内（如20年或30年）提供重疾保障，但保障期满后没有保费或保额的返还；
简单的说，就是在保险期限内若发生合同约定的风险，就能获得赔偿，若平安无事，则保费不返还，消费掉了；这类保险产品的特点是纯保障，保费很便宜，是典型的以小博大的保险产品。
如：人保寿险精心优选定期寿险+附加精心优选提前给付重大疾病保险：
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&&&&&&&&&新华i健康定期重大疾病保险
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弘康健康一生重大疾病保险（可选70岁/85岁/终身）
返还型重疾险产品，也称两全保险，是指在保障期间内提供重疾保障；如果这期间没有发生理赔风险，那么在保障期满后返还保费或者保额（满期金），也可以说是用几十年的所交保费的利息换取一份保障和一份安心。这类保险产品保费相对比较高。
如：新华i相伴重大疾病保障计划
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安联安康福瑞两全保险（B款）
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终身储蓄型重疾险产品：，保险期间是指从保单生效日起直至终老；如果在此期间没有发生风险，平安终老，就是留给下一代的资产了；
如果不想留给孩子，可以在一定的时间选择退保，如30岁的年龄投保终身保障型的保险产品，大概在60岁左右退保可拿回全部保费，退保的时间越晚，退回的资金越多。
这种产品特点是把保险功能和储蓄功能相结合，保费相对消费型重疾险要高。
如：华夏保险常青树系列终身重大疾病保险
同方全球人寿—康健一生终身重大疾病保险
& 泰康人寿—乐安康终身重大疾病保险
定期消费型的保险产品比较适合的人群:
1.刚刚参加工作，收入、资金预算不是很宽裕的人群，用低保费换取高额保障，既有了保障，又不会对个人或家庭经济形成压力；
2.在家庭责任期重（上有老下有小有负债）、收入的高峰期时增加保障，定期消费型的保险杠杆作用是最高的，即用很低的保费换取高额保障。
3.有较好投资方式的人群，低保费换取高保障，余出更多的资金，可分散配置在投资性计划上。
定期返还型保险产品比较适合：
1.阶段性保障,如保障20年或30年,
平安无事，满期时可当做强制的一笔储蓄;
2.既想拥有保障,又不愿在没有风险时保费"打水漂";
3.到老年时,如没有发生理赔风险, 可领取一笔满期金,(保费/保额)
终身储蓄型保险比较适合:
1.需要保障人生各个阶段的风险；特别是规划了退休后的保障。
2.若无发生重疾理赔的风险;就是给下一代留下一笔财富,作为资产的传承。
不同的险种有不同的功能，至于哪个类型的产品更适合自己，还要结合个人或家庭整体实际情况和对产品类型的偏好了；
没有好与不好，只有适合与不适合。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。每年1万买重疾险，真的划算吗？我给你算笔账 : 经理人分享
每年1万买重疾险，真的划算吗？我给你算笔账
为了以健康的体魄活到灵魂尽头，我开始健身，为了早日挣到退休从容玩耍的money，我尽早开始规划投资理财。保险，在家庭理财规划中当然也是不可缺少de~
大家都知道，一个健康的家庭资产配置规划，少不了这几项& —— 要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值 的钱。
钱生钱规划我们说了很多了，今天来讨论一下保险，复利姐身边好多朋友都筹划买入重疾，究竟，消费型重疾划算，还是返本型的呢？
一、每年花1万买重疾是否划算？
假设你买入X保险公司重疾险（储蓄型保险），30岁开始交保费，50岁之后生重病。以每年交费1万元，交满20年，最后生成保单30万为例。乍一看挺划算，缴费20万，一旦生了重病可以获得30万的赔偿，白白赚了10万元。
但这笔账真的不能这么算，但很多人忽略了一个重要因素：货币会贬值，时间越长贬值的也越多。
上图，是中国近年来M2增速数据，M2是什么呢？广义货币增量，一般来说哦，看M2增速，可以了解一个国家货币的通货膨胀速度。
而近十年来M2的增速是更让人吃惊的，货币增发越来越多，而我们手上的人民币却越来越不值钱了。
从上图来可以看出，近十年来中国的通货膨胀率在5%-10%之间是大概率，我们就取其中的低值5%来计算未来20年的通货膨胀率。
每年交1万，20年后你交纳的20万元保费仅相当于现在的12.8万。
人在50岁之前生重疾是小概率事件，假设你缴纳了20年保费，在50岁之后得了重疾，可以得到30w的重疾保额。
等等，问题来了。
在M2增速高达10%的情况下，你不得不考虑20年后的今天30万元的贬值成了多少？
我们还是按照5%的年通货膨胀率来算，20年之后，你得到的30万仅相当于今天的10.75万元。
简单点说，重疾还是要买的，但是这么计算来看，每年1万块买重疾，20年后我的实际保额变成了10万？
Are you kidding me ?
二、重疾险没有你想象的美好，所以就不买了？
&总结来看，重疾险根本没有你想象的美好，你以为你用20万撬动了30万，实际上你只是用12.8万换来了10.75万的保单。
如果医疗费用的涨幅超过5%的年通货膨胀率，你很可能连10.75万的购买力都得不到，最后连本都赔掉了，更不要说得到保障了。
假设，我每年1万块的保费预算，不购买重疾险，拿去做投资，20年后又会是怎样的结果？
如果每年投资可以达到5%年化，按复利计算，20年后你连本带息会有33万元的实际收入。
然而，这看起来并没有比保单金额高多少？
三、通货膨胀是共性问题，重疾险究竟该怎样买？
说到储蓄型保险的通货膨胀问题，这不光是保险的问题，放哪里都是一样的。
现在的情况就像现在的保险，通货膨胀了我们挣钱也容易了，再加保险就是了。如果出现特殊情况，就是通货膨胀了，我们却正好出意外了，没来得及加保，那也就没办法了，毕竟保险并不是万能的。
从理财角度来看，重疾险不是最好的，都有风险，可以从货币上规避一定程度通胀的方法是购入美元保险。但毕竟萝卜青菜各有所爱，储蓄型重疾不一定是最好的，因为很多人民币计费消费型重疾，也可以达到储蓄型重疾的保险保障范围，甚至更广。
在选择一款具体产品之前，要多了解条款、保障范围，还要根据实际经济情况去选择。
至于通膨，我们如果有余钱的话，应该投资的顺序是:& 银行，基金，股票，保险，黄金，房地产，海外配置等等选择性的做几项。
Anyway, 总比只把钱存银行要强。
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作者：佚名
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评论&&|&& 条评论重疾险怎么买更合适 选定期型还是终身型？
这些年来，重大疾病发生率逐步攀升。在社保基础上买一份额度合适的商业重疾险，正成为越来越多人抵御重疾财务风险的重要手段。文 本刊记者 陈婷“当长安街的自行车洪流被黑压压一片的汽车所取代时，当餐桌上的绿色蔬菜被肥腻的动物脂肪和动物蛋白所取代时，当孩子们的球场和游泳池被网吧和家庭作业的写字台所取代时，当利欲熏心者与社会普遍的无知引发各种严重的污染时，人们在与心脑血管疾病、糖尿病、高血压、各色癌症以及心理疾病共舞。”现居于美国西雅图的圣地亚哥大学博士石卓然长期研究中国问题，他在《2040年的中国与世界格局》一书第二篇第九节中，如此描述中国所面临的健康危机。据卫生部数据，中国目前有高血压患者1.8亿人，糖尿病以及糖尿病前期患者2.5亿人，高血脂症患者人数为9000万人，烟民3.5亿人，肥胖症患者超过7000万人，而且各类重大疾病发病率还在不断上升。如何抵御重大疾病的财务风险幸运的是，随着医学技术的发展，重大疾病不再意味与“身故”画等号，但与之相伴的是不断飙升的治疗费用。“一人患重疾，一夜回到解放前”、“一场重疾消灭一个中产家庭”，这些看似俏皮实则沉重的话题屡屡被老百姓提起。长期以来，医保在我国医疗体系中承担着基础性的作用，但医保“保而不包”，它面临着起付线以下、封顶线以上等多个风险缺口，报销比例的限制通常在50%~70%，而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。即便这两年开始逐步在各地试点的大病，也有诸多政策限制。而且，大病保险《指导意见》主体针对城乡居民，却并没有涵盖城镇职工在内。商业重疾险由于不是报销型保险，不论病人花费多少，一旦被保险人罹患合同约定的重大疾病，保险公司就会按约定给予保险金，及早给予被保险人财务支持，无疑是基本社会的有力补充。只是，现在市面上的重疾险种类繁多，应如何选择具体产品？保障额度又该选择多少为宜呢？选定期型还是终身型？“我今年25岁，但是现在大病越来越低龄化，我身边就有朋友因为胃癌去世的，太让人难过了，也让我们几个同学很受震撼，想着该给自己买份重疾险了。我的保费预算比较低，该选什么样的产品比较合适呢？”Betty是上海一家外企的白领，今年以来愈发感觉到重疾险的重要性了。对于Betty而言，她年纪还轻，又是单身，而且与她差不多的社会新鲜人踏入工作岗位时间还比较短，收入比较有限，开销又不少，那么不妨选择一份定期重疾险来为自己及早做好基础的大病保障。比如，人保健康险的“关爱专家”定期重大疾病险，就比较适合Betty，她可以选择20年或30年保障期，让自己在青壮年时期有最基础的重大疾病保障，若选择二三十万元的保额，由于年纪轻，每年的保费不会超过1000元。这类定期型的重疾险通常都是消费型的，保费比较便宜，适合有保险意识，保费预算较为有限的年轻人投保。但也有很多人不愿意买定期型的重疾险，觉得保障时间力度不够，无法照顾一生。“我觉得既然投保了，我还是会选择终身保障的产品，让自己一辈子都无忧。你想想看，一般而言，年老后罹患大病的概率肯定比中年时高呀，现在人均寿命不断提高，如果我的重疾险只买到50岁或60岁，那更为年老以后的保障怎么办？”32岁的刘先生是北京一家企业的中层管理人员，他更偏好保障到终身的重疾险产品。如果你的保费预算还算充裕，或者被保险人年龄已经超过30甚至35岁，那么建议选择可保障至终身的重疾险产品。一旦罹患重病，就可以获得保险金赔付的支持；若一直非常健康没有罹患重病，那么等到身故后家属可以获得一笔身故保险金。目前市场上，为了更好地满足投保方的需求，部分终身型重疾险还增设了养老等方面的功能，通过增加年金转换权益等利益，给予被保险人更灵活的、更广泛的终身健康和。如太平人寿的“康颐金生B 款终身健康保障计划”，这款保险计划保障的重大疾病病种范围相当宽泛，在全面承保了保监会规定的25种重大疾病的基础上，还进一步增加了30种常见高发以及新出现的重大疾病种类，如特别纳入的经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染、严重类风湿性关节炎、非阿尔茨海默病所致严重痴呆及终末期疾病等针对性较强的病种，使客户获得更加全面且终身的大病保障，预防大病经济风险。据太平人寿产品专家介绍，“康颐金生B款”采用增额分红方式，身故或重大疾病保险金的保额都会据此逐年增加，起到了一个保额“放大器”的作用，越到年老的时候，累积的增额分红越多，放大的效果越加明显。期满时，投保人还可领取一笔终了红利，使得在长期通胀的市场背景下，让保障随时间同步增涨，充分满足老百姓日益增长的重疾保障需求。此外，“投保康颐B款”还将享有“年金转换权益”。这意味着，投保者可以将一次性将申领的保险金全部或部分转换成年金，然后每年领取；或是选择在合同生效20个保单周年日后，将现金价值全部或部分转换成年金。这一人性化的设计，让被保险人在享有终身健康保障的同时，还能拥有一笔持续、稳定、不可挪用的“养老资产”，具有“有病看病，无病养老”的双重优势。重疾险设多少保额合适？选定重疾险类型和具体产品后，该选择买多少额度的商业重疾险呢？在设置重大疾病的保额时，消费者通常会考虑到高额的治疗费用。目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万到50万元，甚至更高。根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。此外，术后恢复期通常在6个月到5年，期间的营养费、护理费、误工费也不可小觑。消费者可以根据年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，年收入12万元以下的人群，建议重疾险保额选择10万~20万元。年收入在12万~30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额可以达到50万元，保证家人生活品质不会因病严重下降。附表：常见重大疾病医疗费用（单位:元）疾病种类治疗康复费用备注恶性肿瘤12万~50万CT、伽马刀、核磁共振等治疗项目为社保不报销或部分报销项目，同时80%以上进口特效药不在社保医疗报销范围内急性心肌梗塞10万~30万需要长期的药物治疗和康复治疗脑中风后遗症10万~40万需要长期护理和药物治疗重大器官移植术或造血干细胞移植术20万~50万心脏移植、肺脏移植不属于社保报销项目，器官移植后均需终身服用抗排斥药物冠状动脉搭桥术10万~30万冠状动脉造影属于社保部分费用报销项目，搭桥每条桥4万元，需长期药物治疗和康复治疗终末期肾病10万/年换肾或长期依赖透析疗法，透析费用属于社保部分报销项目良性脑肿瘤5万~25万需要长期的诊疗及药物治疗重型再生障碍性贫血15万~40万骨髓移植及长期药物治疗
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