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数据说话：2017年P2P各大主流资产端趋势分析
　　14年以来，行业经历了高速发展的3年，贷款余额从300亿元增长到超过8000亿元。相较于其他金融市场，网贷似乎显得十分独立，其内生增长几乎无视其他市场的波动，迅猛且坚定。就算宏观经济不景气也不能消减行业的锐气，2016年的增长幅度依然保持在3位数。
　　回顾历史，与我们行业关系更大的是政策法规和内部结构变化，宏观环境和金融市场的变化与我们并没有很多关联。不过，一旦行业成长进入成熟期，就意味着红利和内在生长动力正在逐渐逝去，所面临的不确定性也在增加。未来，行业对于外围环境的敏感度将不断提升，作为金融体系的一员，其内在的顺周期性将开始体现。
　　这里以图文形式展示与行业资产端发展相关的数据供大家参考。
　　消费金融
　　824监管办法之后红极一时、被给予厚望的消费金融到底前景如何?
　　我国居民消费贷款分为短期和中长期消费贷款，前者期限为1年以下，与居民日常消费相关;而至于中长期贷款，基本可以认作是我们亲爱的房贷。2015年下半年起，楼市火爆，居民中长期消费信贷高速增长从15%上涨到去年底的35%，同期短期消费贷款增速从26%下滑到20%。
　　13年与15、16年的两轮地产周期对短期消费挤出明显
　　回顾上一轮地产周期(13年)，短期、中长期消费信贷增长同业也出现背离，由于房地产挤出效应的深远，消费信贷增速经历了长达两年的下行。沉重的房贷和租金的上涨都会消耗居民的消费动力，短期消费贷款的增长自然呈现放缓的趋势。
　　2016年居民负债结构进一步扭曲，中长期贷款(房贷)占比超过6成
　　同时，经济不景气叠加租金上涨，使个体私营企业受挫，在干实业不如炒地产的大环境下，16年我国居民短期经营性贷款首次出现负增长。而这些私营户的借款、老百姓平时的消费贷款便是消费金融所面向的市场，市场空间仍大，但不能盲目乐观。有意思的是，在2016年末网贷行业将消费金融视为新的乐土，而进入2017年对于P2P能不能玩转消费金融的质疑声似乎多了起来。　　票据
　　实体经济下行的同时，作为常用融资手段之一，企业票据融资规模的增速从15年下半年开始下行。且企业票据融资具有明显的周期性(上图)，三个小周期与地产周期有关，基本都领先于地产销售大约半年。目前，企业开票融资出现明显的回落，2017年票据市场可能承压。
　　上述企业票据融资计入银行表内贷款。票据业务还有很大一部分来源于表外，即银行承兑业务。未贴现票据的增量与工业景气程度相关，在实体经济下行的过程中，票据贴现增加，导致银行承兑汇票从表外向表内转化，未贴现票据出现大幅下滑。不过，近期PPI的回升和基建领域的扩张似乎使一些上游、中游回了口血，1月新增未贴现票据创了历史新高。
　　总的来看，票据市场规模增长处于下行，而票交所的成立以及电子票的普及也会对场外交易市场造成冲击。未来，标准化、高透明度的场内交易可能才是票据交易的发展趋势，掮客与空转的现象将会减少，而票据中介和平台的生存空间将被压缩。
　　融资租赁
　　去年末，我国融资租赁贷款国模超过1.5万亿元，在经济下行过程中行业贷款规模依然保持在25%以上，十分稳定。就成长性而言，我国融资租赁发展其实还是处于摸索阶段，与发达国家差距较大，有业务同质化、类银行化(售后回租、银行通道业务较多)，运营管理差和融资通道单一的劣势。但5%左右的渗透率远低于发达国家水平，在加上我国本来就是个固定资产投资大国，未来发展空间不错。随着国内资产证券化的发展以及劣质玩家的出清，融资租赁行业还是前途光明的。但可惜的是， 824的限额令让融资租赁与P2P渐行渐远。
　　供应链金融
　　供应链金融主要包括应收账款、预收帐、存货融资三种模式，网贷领域中应收账款融资模式较为普遍。由于核心企业的存在，供应链一度是行业中最优质的资产端之一。与融资租赁一样，大额的特点使其被限额令挡在门外，不过目前还有不少平台在运营两个资产端。
　　供应链金融是个宽泛的概念，目前并没直接的数据用来观测，但间接观测其潜在需求的数据还是有的。
　　去年开始，受益于供给侧改革，工业品价格上行，企业经营效益改善，进入补库周期，上图可以看到库存回升相当迅速。价格上行也使企业需求增加，工业企业应收账款增速在去年摆脱长达5年的下行趋势，开始缓慢增长，库存和应收账的增速提升意味着未来供应链金融需求的增加。而工业品价格的上涨也会弱化相关产业链上的风险，企业评级上升，银行、保理公司参与其中的积极性也会提高。不过对于P2P而言还是一个问题，限额。
　　农村金融　　中央一号文件锁定农业供给侧改革(涨价去库存)，农村金融加速?我国农业不发达，生产效率低，农业发展理应需要大量的设备和人力资本投入，意味着农业的潜在融资需求很高。而事实上农村金融有点像个伪命题，中央一号文已经连续13年针对三农，但实效都不高。
　　传统金融机构对于农业的信贷支持逐步减弱
　　一是农业本来风险较高、初期投入高，一般金融机构不是特别敢碰;第二就是城镇化过程中，农村老百姓情愿去城里打工也不愿种地，从业的人少了需求也就少了。三是，农村市场化较低，偏重于熟人间借贷，对于传统机构提供的融资服务不感冒。银行涉农业务更多的是政治需要，真心诚意做的估计不多，因为涉农贷款成本高，其坏账也是比商贷高出不少。所以对于农村金融来说，要有质的飞跃相对困难。当然，我们行业里还是有如这种农林牧渔的龙头公司，其在产业链上属于绝对核心企业，上下游资源丰富且是行业老司机，涉农项目相对靠谱。至于一些平台的涉农信用贷款……
　　车抵贷
　　车抵贷不是汽车金融，本质上是抵押类贷款，额度较高，一般用于短期资金周转、个体户经营啥的，需求相对稳定，但业务开展还是比较狭窄。虽然车抵贷是行业未来为数不多的优质资产，但优质资产的背后也存在道德风险的攀升。据笔者了解，某排名靠前车贷平台分公司的业务员存在有车就放贷的情况，对贷款人其他资质不做审核，一旦违约，就回收车辆。车抵贷的确有回收率高的特点，贷前放放鸽子一般无碍，但是如果碰到尾部风险，比如集团骗贷那就……
　　总的来看，低利率环境下行业的“资产荒”在2017年还会延续，融资租赁和供应链金融这两个大额优质资产的陆续退出也意味着行业的资产端将逐步同质化，竞争也会越发激烈，平台运营成本也会提升。近期，大家可能应该发现银行理财和余额宝都了，但一些平台反而在节后降息了，其实升息和降息都可能是平台压力的体现。
（责任编辑：张倩 HF006）
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& 7月P2P平台新增33家关101家 主流平台降息至10%以下
7月P2P平台新增33家关101家 主流平台降息至10%以下
&&日09:10&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)P2P行业的热度似乎越来越冷。各家平台纷纷进行品牌升级，转身为&金融科技公司&；融360指出，热衷于参加平台加息等优惠挣钱的&羊毛党&也打算撤退了；7月平台获得融资的也仅有3起。　　种种迹象表明，P2P行业的热潮正在退去。而让投资者感受最深刻的则是，P2P平台的收益率一降再降，与此同时，正常运营的平台数量也在降低，一些平台的清盘公告不时提醒投资者&又一个平台干不下去了&。　　网贷之家最新显示，今年7月，网贷行业综合收益率持续下行，已下降至10.25%。截至今年7月底，正常运营的P2P平台数量降至2281家，7月新增P2P平台只有33家，关停101家。　　对此，网贷之家首席研究员、盈灿咨询总经理马骏指出，时值互金指导意见出台一周年，综合收益率一路下行，是政策调控的效果，更是网贷市场回归理性的体现。&监管政策趋严背景下，大量平台主动清盘停业，已经成为近期行业发展的常态，对于行业的发展无疑有着积极的促进作用。&　　对投资者来说，要改变P2P平台高息的观念，识别有实力的平台，则显得更加重要。　　主流平台降息至10%以下　　P2P行业兴起之时，动辄18%或以上的收益率，将银行理财等投资收益远远甩在后面。但经过前两年的火爆，再到今年的冷静阶段，收益率持续下降是不争的事实。　　《投资者报》记者调查发现，2014年8月份时，18%收益率的P2P产品不在少数。但到了2015年8月，根据网贷之家提供的显示，P2P行业的综合收益率下降到12.98%。今年前6个月，综合收益率分别为12.18%、11.86%、11.63%、11.24%、10.96%与10.38%。如今这一紧逼10%，已下降至10.25%。　　据媒体报道，今年3月，有利网、积木盒子、、温商贷、短融网等知名网贷平台纷纷发布降息公告，收益率下调幅度在0.5%至2%不等。二季度后，合时代、九斗鱼、信融财富等中小型平台也在持续跟进。目前主流网贷平台的收益率基本已降至10%以下。　　近日由人民大学学院金融风险实验室和融360研究院联合发布的《2016网贷评级报告第二期》的分析指出，在央行多次降息降准之后，社会融资成本下降。一方面平台需要调低融资成本拿到更加优质的资产，降低平台风险。另一方面，网贷行业进入深度调整期，高息揽客的方式难以持续，加上监管部门公开声明不鼓励平台高收益，持续降息也就水到渠成。预计2016年网贷行业综合收益率或继续下行。　　一些隐蔽的现象也证实了这一趋势。据融360报道，随着网贷行业的逐渐规范与整体收益的降低，很多通过参加攫取高收益的&羊毛党&也逐渐发现，奖励过大的标的越来越少，薅羊毛已经远不如过去那样轻而易举。有的&羊毛党&已经退出这一赚钱的行当。　　平台进入存量淘汰阶段　　记者曾经报道过大王理财的清盘事件，P2P平台大王理财在清偿投资者本金与收益之后，采取永久关闭的措施，退出P2P行业。像大王理财这样的平台在网贷行业被称为停业平台，今年7月这样的平台就有43家。　　除此之外，网贷之家最新数据显示，今年7月，停业及问题平台达101家。其中，问题平台51家，包括30家、提现困难20家、经侦介入1家。除去停业平台43家外，还有7家平台转型不再做P2P业务。另一方面，7月份新上线P2P平台仅有33家，而2015年同期新上线平台数量达217家。　　值得一提的是，目前正常运营的平台数量，已创下自2015年8月到2016年7月底的新低。网贷之家数据显示，截至今年7月底，P2P网贷行业正常运营平台数量降至2281家，比上月减少了68家。　　&P2P网贷行业从平台数量上看&去糟留精&的大势已经不可逆，但这对行业健康发展也是有利的过程。&网贷之家首席研究员、盈灿咨询总经理马骏表示。　　此外，7月平台获得融资的也仅有3起，以A轮融资为主，融资规模在千万元级别。可见资本对于P2P网贷的热情也不再高涨。　　除去平台数量的减少，P2P行业发展格局也呈现出优胜劣汰的蛛丝马迹。零壹财经报告称，截至今年7月底，P2P网贷行业贷款余额增至6567.58亿元，环比6月底增加了5.71%，是去年同期的2.94倍。但行业交易额上涨，对应的是成交规模的两极分化：百余家成交额靠前的平台行业占比加大，而中小平台交易额有萎缩趋势。&约68%的平台在7月出现交易量下滑，考虑到大量交易额较小的平台，这个比例保守应在85%以上。&　　业内人士分析认为，一方面，停业平台大量增加正常运营平台创新低，但另一方面P2P成交量却不断增加，且向大平台集中。可见P2P网贷行业&存量淘汰&的大势已经不可逆，而投资者也加大对优质平台的投入，行业洗牌不可避免。　　平台较量升级 监管定标准　　P2P网贷发展到行业洗牌阶段，投资人对平台提出了更高的要求。安全、收益、信息披露和用户服务等，都成为了投资人衡量平台的指标。为获得优质用户，P2P平台之间的较量可谓是全面升级，监管方面也没有放松脚步。　　近期以来，多家P2P平台纷纷打出&金融科技&的概念，试图摆脱问题平台以及线下理财爆雷影响下的P2P污名。概念之外，平台的实力和服务投资者的质量才是关键。　　此外，监管方面终于为投资者打开了信息披露的窗户。据了解，互联网(爱基,净值,资讯)金融协会制定的信披标准及配套自律制度中，制定了信息披露标准并规范了86项披露指标，对从业机构信息、平台运营信息、项目信息都做出了明确的披露要求。　　业内人士看来，平台信息披露得越充分，投资者的信任程度与投资热情也会水涨船高，也方便投资者设计出更加合理的投资方案。(来源：《投资者报》；文/王宇）
&&&&中国电子商务投诉与维权公共服务平台启动“天天3?15网络消费维权行动”()，重点关注网络消费者维权集中的电商网购、O2O、微商、海淘、外卖、消费金融、P2P等领域。据平台收到的用户维权案例显示，淘宝、天猫、拼多多、当当网、返利网、贝贝网、1号店、美丽说、卷皮、优购网、走秀网、银泰网等平台电商，小红书、丰趣海淘、洋码头、宝贝格子、Hai360海外购等跨境进口电商，美团、饿了么、百度糯米、携程、去哪儿等生活服务电商，趣分期、惠分期等分期消费平台均是消费者投诉的热点，详见： 。
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中国电子商务研究中心 版权所有国内主流P2P网贷平台运营模式点评P2P网贷兴起；陆金所推荐指数★★★★★；特点：小额贷款担保模式＋平安集团下属“正规军”；陆金所对外一再宣称自己是中介方，但是事实上，这个；投资者在陆金所平台上的资金出借时无需直接面对借款；拍拍贷推荐指数★★★；特点：纯信息中介平台＋无担保无抵押；拍拍贷可以说是中国线上P2P借贷的先驱者；人人贷推荐指数★★★★；特点：线上线
国内主流P2P网贷平台运营模式点评 P2P网贷兴起以来，各类平台层出不穷，到2014年第二季度结束已经有1100多家了。下面挑选在众多平台声誉较好的几家，从安全机制，客户资源等方面分析其各不相同而又独具特色的业务模式。
陆金所 推荐指数★★★★★
特点：小额贷款担保模式＋平安集团下属“正规军”
陆金所对外一再宣称自己是中介方，但是事实上，这个中介方其实是让体系内的另外一家机构(平安融资担保)参与到交易中来，这个构成了陆金所跟所有其他P2P公司最大的区别。平安旗下陆金所带有金融机构“正规军”的印记，和其他由个人创立的草根p2p公司不同，陆金所的风控和专业能力较强，采用“线上+线下”模式，线下将零散的借款需求整合成标准化理财产品，将信息通过线上发布，方便投资者投资。
投资者在陆金所平台上的资金出借时无需直接面对借款人，而是由陆金所批量打包借款需求，整合成理财产品对外销售，投资者并不清楚资金借给谁。选择陆金所的投资者并不是高收益率的追逐者，投资者看中的是平安集团的信誉。同时，相对于其他P2P公司的本金保障计划，陆金所又加了一层隐性担保：在决定借款给一个贷款者之前，陆金所会派遣员工到借款机构进行实地考察，对其盈利能力，管理能力等各方进行评价以确定其可靠度，将坏账的可能性降低到最低。
拍拍贷 推荐指数★★★
特点：纯信息中介平台＋无担保无抵押
拍拍贷可以说是中国线上P2P借贷的先驱者。作为典型的P2P在线信贷服务平台，拍拍贷借鉴美国最大的P2P平台Prosper的模式，采用网上无担保贷款的形式，主要针对工薪阶层、小企业主、个体户、学生、农民等弱势人群。该模式最主要特点是拍拍贷只作为见证人和交易平台存在，对借款人只有信用要求而无须抵押，对出借人也不承担担保责任，出借人和借款人完全是自行交易。为了增信和吸引用户，拍拍贷将用户网上朋友圈人数、个人借入贷出的次数等信息也作为评价其信用等级系统的重要信息来源。无抵押、无担保贷款模式吸引了众多贷款人。拍拍贷平台本身在交易坏账时不用承担责任也没有义务去赔偿投资人的损失。而这种模式对投资者来说风险较大，万一出现坏账的话投资人将独自承担所有损失和责任。在中国独特的文化和社会形势下，这种风险较大的模式一直得不到民众的青睐，其高风险和不确定性将很多投资者拒之门外。
人人贷 推荐指数★★★★
特点：线上线下+风险备用金
人人贷和拍拍贷所针对的客户群相同，主要为工薪阶层、小企业主、个体户、学生、农民。然而，人人贷在企业借款的运营模式上略有不同：拍拍贷纯粹是一个信息平台，对投资者资金的安全性并不负责；人人贷采取线上线下结合的模式，在决定借款前会对借款企业进行线下尽职调查，包括借款人本身的收入状况，盈利能力和还款能力等等。线下调查完成之后将企业的实际情况在线反馈给投资者，由投资者做投资决策。另外，与拍拍贷的纯平台交易模式相比，人人贷公司本身在成立时就设立了风险准备金，并在每次交易之后抽取一定比例的金额投入风险准备金。一旦有坏账情况发生，在担保交易模式下，借款人在借款逾期30天后，人人贷风险备用金会垫付给出借用户本交易所有的未还本金，同时人人贷贷后部门会继续对该笔逾期借款进行催收催缴，将追回的资金重新放回风险备用金中。
金谷网盈：推荐指数★★★★
特点：个人对个人+首创引入公证+不良资产处置
与人人贷和拍拍贷不同的是金谷网盈的模式是真正的个人对个人，即借款人群只针对个人包括公家公职人员、车位主、企业白领等，并不针对小微企业。与人人贷相似，金谷网盈也是采用线上线下结合的模式，即同时利用线上大数据与银行风控的方法，结合大数据征信与线下的公证、抵押和质押流程模式，为线上的融资开展征信服务。但金谷网盈在线上线下结合的模式中又首创了引入公证机制，包括对信用借款主体的公证，交易指令、合同的公证等。另外，与人人贷的风险备用金模式相比，金谷网盈采用是资产公司收购不良债权的方式。如果借款出现逾期违约时,与金谷网盈合作的资产管理公司先替借款人代垫应付的本息。如果出现违约,资产管理公司按照约定的时间和转让价格统一购买投资人的不良债权, 并在10个工作日内付清相应款项,实现本金100%保证和50%利息收益保证。
红岭创投 推荐指数★★★★
特点：首创平台担保+股权投资
红岭创投运营几年来，做出了很多业务模式上的创新。垫付还款、担保标、线上线下结合及债权加股权等都对整个行业产生了很大的影响。09年红岭创投刚刚成立时便作出支持垫付的承诺，在此之前，主流的P2P借贷平台在交易中都只扮演中介的角色，投资风险需要投资人自行甄别。而在此之后，大部分的借贷平台都跟风实行了垫付制度，甚至有很多平台开始推出担保标。虽然包括红岭创投在内的网贷平台的垫付及担保能力会收到质疑质疑，但是垫付及担保制度的诞生却极大的鼓励了投资人的热情，很大程度上减轻了他们在资金安全方面的顾虑，也促使了P2P网络借贷平台的较快发展。而通过垫付、担保等积极的模式创新尝试，红岭创投也曾一度占据P2P网络借贷领域的头把交椅。然而由于支持垫付功能，3年来红岭创投已经产生了大量的坏账垫付。用其董事长周世平自己的话来说，“这导致网络贷款业务只能保持微利。“
在互联网其他领域，“创新”可能带来很多红利，但是在金融领域，创新也同时带来高风险。持续的模式创新也确实曾给红岭创投带来很多收益，但是随着“高风险”副作用的发作，我们看到红岭创投已逐渐转型为小微企业融资平台，但是不得不说，红岭创投已经离
P2P的招牌，自2010年以后，红岭创投几乎不再操作针对个人借贷，全面转型为面向中小微企业的P2B信贷网络平台,逐渐转移到股权投资方面。
有利网 推荐指数★★★★
特点：小额借贷公司合作＋双层保险机制
大多数的P2P网贷平台中，只有投资者、平台和借款者三方。但是在有利网的模式中，在平台和借款者中间和多了一层小额借贷公司。在别的P2P平台中往往由平台本身负责联络投资者和借款者，而在有利网的模式中，有利网负责接触投资者，向投资者获取资金而借入方则由与有利网有合作的小额借贷公司负责线下联系，调查，访问和筛选。在小额公司对借钱者做征信管理的基础上，有利网会再做一遍考核筛选，确定有利网平台上所有的借款人都有很好的信用和还款能力，实行双层保险。同时，小额贷款公司对出借人进行100%的本息担保，在坏账情况发生的第一时间对投资者进行赔偿。这种和小额借贷公司合作的做法为有利网分担了很大一部份风险同时也通过对申请借款人进行第一轮筛选为有利网节约了大量的时间和人力成本。
翼龙贷 推荐指数★★★★
特点：同城借贷O2O +本息保障
翼龙贷首创“同城借贷O2O”模式，目前已在全国200多个城市设立运营中心，并在各地乡镇、社区设立借贷、理财体验店，建立了全方位、多层次的风控管理体系。翼龙贷获取用户采取的是加盟模式，其通过与遍布全国100个地级市的加盟商签约，由后者做实地的尽职调查。而这些加盟商给翼龙贷上交200万元的保证金，如果贷款逾期30天，则由加盟商回购贷款，对债权进行兜底。这种模式使他们得以快速扩张。
翼龙贷网首倡的同城借贷原则，是指借款人必须在有翼龙贷有运营中心的城市才能进行借款，且必须在当地长期居住，有固定资产。满足这些条件后每一个借款人都要接受当地翼龙贷运营中心派出的风控人员进行的尽职调查，了解客户的经济状况、生活水平以及家人对借款人借款的支持程度等等。翼龙贷所创立的同城借贷模式使得平台能对借款者进行非常全面的调查和监控，在借款过程中也便于对其进行监测和跟踪，在坏账情况发生的时候能够迅速与借款人商讨解决方案。
微贷网 推荐指数★★★★
特点：车贷质押保障模式
微贷网的特点是平台上所有的贷款均以汽车作为抵押物。用户在缴纳120元的年费后可以成为vip客户，对于vip客户而言，如果出现坏账的情况，vip客户可以获得全部利息和本金的补偿而非vip客户只能获得50%的本金。
在坏账情况下给投资者的补偿全部来自于风险准备金。公司成立时注资了1500万元作为风险准备金的起始资金，同时在平台每笔借款成交时，提取借款本金3‰的金额放入“风险准备金账户”。借款出现风险时，根据“风险准备金账户规则”，通过“风险准备金”向出借人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。以汽车作为抵押担保物有以下好处：楼市起伏巨大，在某些城市，房价在短期内都会经历很大的波动，而汽车的价值，在短期内并不会发生太大的变化。同时，相比于房子，坏账发生时对汽车的资产处置变现更加便捷迅速，能在更短时间内对投资者进行偿还。
积木盒子 推荐指数★★★★
特点：P2B(商圈贷)+本息多重保障
积木盒子从13年创立至今目前主要提供经营性贷款，以企业经营主为借款主体，借款人以其企业为担保抵押。积木盒子平台主打优质理财，投资人起投资金100元起，提供年化8-14%之间的稳健型理财产品。所有投资产品均为融资担保机构全额本息担保标和实地调查认证标。同时，公司会通过实地调查来确定借款人资质和还款能力，并向投资人提供本息全保的保证，力争削减投资人对资金安全方面的顾虑。
与其他平台不同,积木盒子更注重于可持续发展,在业务上更倾向于“商圈贷”的形式。所谓商圈贷,就是以借款企业为核心商圈辐射其上下游产业。积木盒子首席风控官郭杰群举了个例子,“比如联想集团有很多的下游企业,这就是一个商圈,如果联想觉得这些下游企业非常靠谱,我们会考虑联想的判断,优先贷款给这些企业，帮助他们发展。”
关于积木盒子一贯推行的线下审核的方式,董骏对新快报记者表示,公司目前已经在北京、云南、上海成立了工作站,“一般都以这三个地方为核心辐射到周边地带,这样边际成本也不算太高”,同时他表示,对项目把控十分严格,项目审核的通过率仅为18%。为了充分调查项目的数据,积木盒子有专门的尽职调查公司,“包括企业的报表、财务信息、内部员工数量、上下游产业情况等等”,他表示,“数据维度很多,但究竟能不能把数据转化为风险把控的能力还有待观察。”
点融网 推荐指数★★★
特点：第三方客观公允制定利率+只收取服务费＋线上线下结合
点融网引进了Lending Club的利率制定方式――第三方客观公允制定利率。而眼下大部分的小额贷款平台是由网站依照贷款金额和还款时限硬性规定利率。点融网根据借款人的信用等级的不同定出每个信用等级相应借款利率区间。在相应的区间内，借款人可以根据自身的条件，还款能力和预期的收入自行设定利率，这样不仅有效控制了违约风险，还给予了市场一定的自由度。
从业务模式来看，国内的P2P基本可以分为三类。一种是线下型，员工中过半数都在线下从事销售和信审。二是以拍拍贷为代表的纯线上型。三是类似91旺财、人人贷的线上信息发布与线下审核结合型。
点融网的做派和以上三种都有所不同。按照创始人的说法，是一个线上的平台，点融网通常像Lending Club在美国的做法那样，对借款人的资信水平进行一般审查。但对特殊情况，比如借款额较大的借款人，也适当结合了线下对借款人资信的实地审查。
另一个重要点在于，点融网只通过服务费盈利，不赚取利差，不做资金错配。CEO苏海德说“这是我们与很多中国P2P公司本质上的不同。点融网在利率制订方面延续了Lending Club的方式，通过第三方客观制订利率。最赚钱的方式是做资金错配(利率差)，但我们不想这么做。”
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