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把钱存在银行其实是最坏的投资
理享家财富
在我们国家，可能我们的民众、我们的老百姓要改变一个理财习惯，钱不要都放在银行，钱应当为自己的未来和子女的发展做出全方位的规划。
为什么目前处于低利率时代？
我们说低利率时代的产品与服务，首先呢，回答一个问题。中国经济到底怎么了？为什么我们目前处于一个低利率时代？
这个道理说起来很简单。
改革开放初期，我们整个国家处于百废待兴的状态，那个时代需要我们快跑、加速跑，但是呢，长期的快跑，在很多地方出现了乏力，甚至呢出现了用兴奋剂来助推的力量。
如果我们的经济不能够象以往那样用百米速度来跑马拉松，那显然不可持续的。
因此呢，我们现在采取一个政策，将通过一个“长周期的低利率政策”支持企业与社会的发展和运行，这也是大多数发达国家、或发展中国家向发达国家过渡的国家所采取的一个重要的经济政策。
所以呢，用低利率政策造就经济高速成长的长周期是我们十八届五中全会定下的一个基调。
为什么说在美国，美国人今天都花明天的钱？很少储蓄。但是有一个现象告诉我们，美国的所有生产型企业、实体型企业都是有利润的，而且利润相当高。
正是由于美国采取了长周期的低利率政策，让创业者可以很容易、很便捷地获得廉价的资金成本，不怕失败，所以出现了乔布斯、出现了比尔·盖茨、出现了很多原创的东西。
所以呢，低利率是改善实体经济营商环境、扩大投资的有效办法，低利率可以通过降低门槛、降低风险、提高收益、，对实业投资是一种补充，或一种补偿。
你想投资吗？那么好！我们国家让你获得廉价的资金，那么这种廉价的资金是对你投资创意、投资冲动的奖励或者一种补偿，这样大家都能投入到创业当中，我们国家的科技水平就会上升，而不是简单的作坊式的那种小产业。
所以低利率补偿带有普惠性质，对于国家的长治久安是非常之重要的。
为什么鼓励民众把钱从银行转到保险？
在香港，少于5000港币，对不起，每年你要给银行50元钱，从你那里扣。为什么？我相当于替你保管钱，难道你不给我钱，我凭什么要给你钱呢？一个简单的道理。
当然这个道理，我们的百姓可能短时间之内还不能够转弯。
国家更希望老百姓这笔钱放在一个更加长期稳定的、有利于你的子女教育、和你的养老安排的费用账户，而不是老老实实地等在银行，随时可以拿走。
所以从我们国家来看，根据世界发达国家的情况，我国有很大的政策空间。为什么有很大的空间？可能要问了，利率这么少、这么低，老百姓过得不好，可能生活会紧张，但是目前这个结论被发达国家的事实否定。
我今天花明天的钱，可以过得很滋润，我银行里的钱可以很少。不需要那么多钱；但是呢，我的收入很高，我拿我的收入去消费，去继续拉动经济，形成一个正向的循环。
但是有一点，我的自我保障、补充保障做得很充裕，我完全可以把今天的投入用明天后天的钱支付掉，人生就是这样过的。
换句话说，在国外有个说法，银行的钱只是一个符号，关键是你的未来安排得很好，你的当下活得是不是有尊严、有质量。
所以我们过去有一些老人家，在银行有很多钱，就是个符号，活得很艰苦、很艰辛，而未来安排得也不好，那么这个钱实际上没有意义。
从现代金融体系的结构来看，以美国为例，请各位注意，这个很关键的。这是个全新的数据。
目前美国保险业的资产规模达到17.6万亿美金，而银行业仅为13.4万亿美金，也就是说在美国，从金融资产的结构分配比例来看，保险大于银行。
而我们国家呢？我们国家的保险总资产突破11万亿，占业总资产的规模不到5%，换句话说，我国的保险业总资产是11万亿人民币，而银行业的总资产是180万亿，整个是一个倒挂的状态。
所以在评价一个金融体系当中，银行的资产规模大于保险的资产规模，这个国家是脆弱的。为什么？跟民生有关的生老病死问题，不托底。
所以在我们国家，可能我们的民众、我们的老百姓要改变一个理财习惯，钱不要都放在银行，钱应当为自己的未来和子女的发展做出全方位的规划。
高预定利率产品可持续吗？
预定利率到底是什么？
预定利率实际上是保险公司精算定价的利率，因为我们客户把保费交给保险公司，保险公司在扣除相关成本之后，将要向客户支付“我使用你的保费”应当给你的复利的相应的收益。
我们银行是单利，我们保险是复利，因为我使用你客户的钱，所以呢我要作出相关的安排，我给你一个复利来支付相应的责任。
因为目前我们的降息刚开始，所以我们的预定利率相应地可能定得会很高，但是它是可持续的吗？
如果各位熟悉的话，90年代末期，我们很多公司销售了大量的高预定利率产品，那么最后形成了3千亿的利差损，这个利差损的责任都是保险公司来承担，跟客户没有任何关系。如果你要持有当年的高预定利率产品，到合同期满，将获得丰厚的收益。
是一份法律保障的长期财务契约，一旦合同签订了，一旦锁定了预定利率，在保单有效期内是不可变更预定利率的，从而使寿险保单具有长期性、稳定性与收益性于一体的法律特征。
所以在低利率时代，高预定利率产品的竞争力应当是国家、政府所希望看到的一个竞争力。那么基准利率下调，高预定利率产品的价值是提升的，这种提升是政府希望看到的，因为它是为我们的孩子、为我们的父母、或者我们自己的未来安排作出的一个准备。
而从中国经济发展来看，从全世界发达国家的情况来看，预定利率是走低的。预定利率越走低，我们当下买的相应的高预定利率产品的价值就越高。
保险产品有哪些特性？
所以在低利率环境下，每一个家庭，包括我们在座的各位，如何帮助我们的客户，配置相应的产品？
这个配置产品首先要强调保险的产品和其他金融产品是不一样的。
储蓄是解决我的流动性安排，因为银行一点钱没有，也不行，好像我们不太习惯，这个是流动性，平时需要灵活的钱用一下。
股票是长期资金，但是风险很大。
国债、债券，你能不能配置的好，还有基金，所有人不一定都是金融专家。
所以我们的保险产品具有其他金融产品不可替代的特性。
首先呢，保险产品的长期性和确定性可以帮助我们的家庭、我们的孩子实现人生的长期财务规划。风吹雨打，只要未来安排做得好，不怕；风吹雨打，如果未来没有做好任何准备，麻烦大了。
同时，保险产品它必定有杠杆，保额（就是保险金额），本身就有杠杆，这个杠杆可以帮助我们实现家庭的资产保全。
同样，我们的法律也对于财产的保值、财产的传承，对保险具有特定的要求。
我们知道，银行有破产法，包括银行我们出台了度，而存款保险制度保障的储蓄额度是50万。比如银行破产了，你的50万以下的存款可以拿走。而我们的保险法没有这样的要求，保险公司不得破产，如果破产之后，保单全部由公司接收，而且并没有保险公司出现问题之后赔偿限额的要求，它实际上是无上限的。
因此我们在低利率时代，我们应当帮助我们的客户要满足一个家庭的财富管理系统工程的安排，也就是说，我们去引导、指导、辅导我们的客户时，应当是一个新的金融观念和金融意识的宣传员和播种机，让我们的民众明白，我们的一个家庭真正的刚性的金融需求是什么？
这个需求，第一、让我们做父母的对我们的养老作出安排，不给孩子们留下更多负担，同时呢，安排好一胎、或可能将来二胎的孩子的子女教育，因为教育的成本很高，让孩子接受良好的教育，他们的未来也会过得很好。
本文转载自金融理财锋汇（ID：jinronglicaifenghui）。
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&世界银行高级副行长、首席经济学家林毅夫一针见血地指出：&穷人把钱存入银行，实际上是补贴富人&。　　在中国有一个奇怪的现象：穷人到银行存款，富人到银行贷款。结果穷人越来越穷，富人越来越富！中国的老百姓只要坚持3个月之内不存钱，房价将跌穿，银行破产，中国的很多问题就可迎刃而解。　　此不是一语道破三种人之间的区别吗？更何况穷人钱不存银行，而直接借给富人呢。　　林毅夫话音刚落，活生...&资源来源|理财周刊投资这个名词在金融和经济方面有数个相关的意义。它涉及财产的累积以求在未来得到收益。技术上来说，这个字意味着“将某物品放入其他地方的行动”。从金融学角度来讲，相较于投机而言，投资的时间段更长一些，更趋向是为了在未来一定时间段内获得某种比较持续稳定的现金流收益，是未来收益的累积。如今，该把钱投到哪类资产上当前的M2已经达到151万亿，前九个月贷款又增长了12%，货币规模的增长总是远超...&昨天是2016年中国上市公司披露上半年业绩的最后一天，18家上市银行已经全部公布了中期报告。银行把钱都投到了哪里？哪家银行最赚钱？下面就请您跟着小编来扒一扒——银行的钱都去了哪？房贷成银行贷款主力军在银行半年报中，有一个数字特别值得关注，就是不少银行上半年贷款投向中，房贷都占据了很大的比例，成为银行资金投向的主要渠道。从半年报看，工、农、中、建四大行上半年合计新增个人住房贷款13774.63亿元，...&随着科技和人类文明发展，带来的一个重要成果就是，人类的寿命变得越来越长，全球经济的长期问题也由此显露了出来。几乎全世界都需要调整策略，来应对新的人口结构。之前欧洲经济危机的原因就是没能正确理解人口结构，这是希腊、西班牙和意大利面对的问题，也是日本日本和美国面临的问题。在未来30年，中国也将面临同样问题。过去30年，因为改革开放，我们很多人都变的非常有钱，有钱的时间越来越长，拥有财富的规模越来越大。...&　　世界银行高级副行长、首席经济学家林毅夫一针见血地指出：“穷人把钱存入银行，实际上是补贴富人”。　　在中国有一个奇怪的现象：穷人到银行存款，富人到银行贷款。结果穷人越来越穷，富人越来越富！负利率时代残酷真相：穷人存钱等于补贴富人　　此不是一语道破三种人之间的区别吗？更何况穷人钱不存银行，而直接借给富人呢。　　林毅夫话音刚落，活生生的例子出来了。家住成都水碾河的汤婆婆，1977年存进银行400元，...&
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编辑：weijiafeng
摘要：家住沙坪坝区天星桥附近的秦先生，最近专程去了一趟中国银行重庆天星桥支行，这次不是去办业务，而是为了感谢一个人—理财经理张秦。
家住沙坪坝区天星桥附近的秦先生，最近专程去了一趟重庆天星桥支行，这次不是去办业务，而是为了感谢一个人&经理张秦。
买赚得更多
2012年11月的一天，一个年约40岁的男子走进天星桥支行营业大厅，工作人员上前接待，却得知对方计划存款高达20万元。张秦告诉重庆晚报记者：&我知道这个信息以后，立即和客户进行了交流。&原来，这位客户姓秦，手头有20万元的闲置资金，但这笔钱有可能在几个月内要使用，因为找不到其他合适的投资渠道，于是准备存进银行吃利息。&我们觉得拿着20万元钱仅赚利息钱不划算，于是建议他尝试购买理财产品。&
在银行理财师的建议下，秦先生放弃了存款计划，第一次购买了理财产品。张秦透露，秦先生选中的是&中银稳富&，投资期限4个月，预期年化收益率约5%。如果存款4个月，年化利率仅为3.08%(基准利率上浮十个百分点)。
产品到期后秦先生获得了预期收益率，尝到了甜头，他又通过该支行继续购买理财产品，投资总额也从20万元增加到了45万元，当时的预期年化收益率在5%以上。
急用钱银行帮协调
2013年11月份，秦先生相中了一套新房，并缴纳了2万元定金。由于他记得理财产品是当年12月27日到期，于是便承诺当年12月27日付余款。结果他回家才发现自己记错了资金到账时间&12月30日才能到账。
&按照与开发商的约定，秦先生必须在12月27日付余款，否则已经支付的定金就相当于白付了。&张秦说，他们得知秦先生遇到的难题以后，立即与支行个人金融部门联系，通过支行个人金融部与开发商协调，最终开发商同意秦先生延迟几天付余款。
一方面在闲钱实现保值增值，一方面自己成功买到新房，秦先生专程到银行感谢理财经理，于是便出现了本文开头的一幕。
理财不要怕麻烦
多作了解再决定
将自己手头的闲钱放在银行吃利息。张秦透露，在她接触的客户中，不少市民都有这样的习惯。&我接待了一对年过六旬的夫妇，他们开始手头有80万元现金，也是一直放在银行吃利息。&
&在我们的建议下，这两个客户也开始买理财产品。&张秦说，现在他俩买理财产品的总资金已经在500万元左右，而且老产品一到期，又立即购买新的理财产品。&通过理财产品来打理闲钱，收益比利息划算得多。&
张秦称，不少市民并不是没有理财的概念，更多的是怕麻烦或者因为之前没有接触有陌生感，宁愿将闲钱存银行。她建议有理财意愿的市民抽个时间去当地银行营业厅与理财顾问谈谈，多了解理财产品是怎么一回事，多作比较。
张秦建议，市民在购买理财产品时，应根据资金的闲置情况，将短期理财产品、中期理财产品、长期理财产品进行搭配，比如，若预计最近一段时间会用一笔钱，就将这笔钱买短期理财产品，剩余的资金则可以分别买入中期理财产品、长期理财产品。
具体而言，可以根据金额的不同，选择不同的理财产品进行理财。
5万元以下的资金：可以选择货币型基金，比如，大成货币、海富通货币、中银货币、华夏现金等。
5万元至10万元：可以考虑智能通知存款，只要账户上的余额超过了5万元，年化利率便会达到1.35%，低于5万元则按活期计息。
10万元以上的资金：可以考虑根据自己资金的预计使用时间，购买相应期限的，眼下部分产品的预期年化收益率在5%以上，若遇到一些专属的理财产品发行，预期年化收益率则在6%至7%。
     
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