做阴道b超查子宫囊肿好的怎么样了,结果憋了点尿,还能查得出来吗_百度宝宝知道做B超检查发现我有子宫肌瘤子宫囊肿和双侧卵巢囊肿，我该怎么办？_百度宝宝知道浅谈B超检查在健康险核保中的重要作用
刘力舟　卢颖荣
健康险风险管理工作中,由于投保时客户的不
实告知和隐瞒自身健康状况,而导致短期健康险赔付率、长期健康险短期出险率的升高,此乃寿,,B,其,具有很高的诊断和健康筛查的价值,甚至可以直接左右核保结论。
一、健康险核保工作的常见问题及分析(一)健康险核保的特殊性
与寿险和意外险相比,健康险具有许多不同于两者的特点,其中最重要的一点:健康保险不是以死亡率作为保费计算的基础,而是以患病率作为保费计算的基础。健康险核保工作的重要目的之一就是在大数法则的基础上,尽可能使承保件的出险率符合精算对费率的厘定。
(二)健康险核保所面临的困难
在健康险核保工作中,投保时客户健康证明资料的不齐全,一直是困扰核保人员的难题。
目前,在多数寿险公司对投保客户的健康体检多数仅停留在“物理检查、心电图、血、尿常规”等常规项目,而疏忽了对一些重要脏器的检查。这不仅和核保管理人员的医学水平有关,还和各保险公司的经营策略、风险管控政策、核保规则的制定、核保成本控制以及市场竞争有直接的关系。这种情况导致的直接结果就是:核保员无法全面评估客户的健康状况,一些不良的健康险投保件得以顺利承保,为日后短期内出险留下了隐患,对寿险公司的健康险承保风险管控形成威胁。
(三)理赔疾病谱的改变需要有针对性的检查手段
随着我国社会经济的发展,人民生活条件的改善,疾病谱也发生了相应的变化,传染性疾病造成的患病率、死亡率在逐年下降。在40-55岁左右的中年人当中,由不良生活方式引起的疾病,特
,瘤。:年,死亡人数比:.47/10万(1999年);135.59/10万(2001年);134.5/10万(2003年)(以上资料来源:国家卫生部)。恶性肿瘤已成为我国日益严峻的公共卫生问题。笔者对本公司年约2万件理赔案卷进行了统计,结果如表1:
表1　我司年重大疾病险疾病死亡
指数情况分析表
性别事故二级原因恶性肿瘤脑血管病心血管病传染病
女性死亡指数
男性死亡指数
合计死亡指数
　　从上表我们发现:无论是男性还是女性的死亡原因,恶性肿瘤均排名第一,其死亡指数明显高于其他疾病死因。为明确人体重要器官器质性病变在理赔风险控制中所处的位置,我们特对本公司2004年、2005年的重大疾病类给付进行了统计,结果如下表2:
表2　我司年重大疾病给付
抽样调查统计
死亡件数(件)
赔付金额(万元)
恶性肿瘤所有疾病恶性肿瘤在所有疾病中所占比例
　　由此可见,由重要器官恶性肿瘤引起的重大疾病赔付在整体疾病赔付占有的比例较高,而且根据理赔案件分析发现越是风险保额比较低的客户,重大疾病特别是恶性肿瘤的短期出险率越高。由此引起的健康险总体赔付率的居高不下令人担忧。
《上海保险》2006年第6期
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如何有效地化解这些风险,是各保险公司核保部门应该认真思考的问题。笔者认为:在常规体检项目的基础上,为了尽可能地明确投保客户的重要脏器的健康状况,作为影像诊断的B超检查是投保前体检极具价值的检查手段之一。
二、B超检查的技术优势及与其他影像诊断方式的对比
(一)B超检查的技术优势
医学诊断方面,B超可以清晰地显示各脏器及周围器官的各种断面像,由于图像富于实体感,接近于解剖的真实结构,所以应用超声可以早期明确诊断。例如:眼科诊断非金属异物时,在玻璃体混浊的情况下,可显示视网膜及球后病变。对心脏的先天性心脏病、风湿性心脏病、侵入探测有特异性,。、肝内、外胆管、胰腺、脾脏、、膀胱、前列腺等器官的结构、占位性病变以及腹腔大血管与周围组织器官的关系等。对身体浅表器官和女性盆腔器官占位性疾病的诊断和定位也相当准确,尤其对积液与囊肿的物理定性和数量、体积的测定具有别的检查方式不可比拟的优势。对微量胸膜腔积液的诊断准确率超过了胸部X线检查。
(二)B超与其他影像诊断方式的对比
除以上技术特点之外,B超在其他许多方面具有别的影像诊断方式所不具备的优势。请看表3对比分析:
项目手段平均检查费用
50元(普通)130元(彩色
三、B超检查在实际核保工作中的案例分析例一:XX,男性,50岁,投保重大疾病险和附加住院医疗保险,风险保额10万元。投保时健康告知无异常。核保员按常规要求客户行B超检查,结果为:肝脏缩小,肝内血管走行紊乱,门静脉增宽,并发现肝右叶两处直径1.5cm左右密度不均实性肿物,边界不清。初步印象:肝硬化、可疑小肝癌。核保员依据B超结果对此投保申请做全额拒保处理。
例二:XX,女性,48岁,投保重大疾病险,风险保额15万元。健康告知无异常。B超,初:,根据B后客户在100mL,其中检出癌细胞。
类似的案例还有很多,笔者对本公司体检中心历年来的体检数据进行了抽样统计,发现在总体体检阳性率中B超检查的阳性率占有较大比重,且大部分B超检查的结果对最终的核保结果有决定性的影响。
我公司XX支公司从2004
年开始对该地区投保附加住院医疗险的已婚妇女进行常规B超检查,以下是实施B超检查前(2003年)与实施B超检查后(2005年)的理赔数据对比(详见表4)。
子宫肌瘤占附加住院子宫肌瘤占附加住理赔案件医疗险全年理赔金额院医疗险数(件)(万元)总赔款比例
开展B超检(2003全年统计数据)开展B超检(2005全年统计数据)
平均检有无放客户接司体检
查耗时射性受程度室能否
60元(平片)
相对较低相对较低高高
可以配备难以配备无法配备无法配备
易接受难以接受难以接受
约300元(普10-20通全身)分钟约500元(普30-40通全身)分钟
　　注:以上检查费用数据来源于天津市部分三级甲等医院诊疗项目收费
通过对比,我们可以看出:B超作为初步健康筛选的影像检查手段,客户比较容易接受,是各保险公司为客户健康查体的理想项目之一。
　　从上表对比可以看出仅妇科B超检出子宫肌瘤一项,在核保人员做出剔除该疾病责任的承保决定后,就可以对已婚女性附加住院医疗险的赔付率情况实现相当程度的控制。可见B超检查在健康险体检中的独特作用。
四、B超检查运用于核保工作的一些建议与想法
(一)寿险公司体检B超室的建设
目前,我国各家寿险公司的体检中心多配备
(下转第42页)
SHANGHAIINSURANCE　JUNE2006
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险种简介/投保指南
　　[案例]2004年10月的一天,投保人王某和其妻子乘坐朋友的车外出,在拐弯时,汽车右前胎突然爆裂,致使汽车撞上了路边的大树。投保人及其妻子身受重徐
贵伤,送医院抢华救后终因伤
势过重,岁女儿成为孤儿。幸运的是投保人曾为女儿购买过20份少儿保险,但遗憾的是投保人夫妻并没有为自己投保过任何
保险,而且为女儿投保的20份少儿保险也没有选择有“保险费豁免”条款的险种。这样被保险人在成为孤儿后,不仅要为今后的
生活费担忧,而且还要为未来保险费的缴付犯愁,最终可能是退保或部分退保。
[分析]本案例为我们提出了这样一个严肃而又现实的问题:谁才是家庭中最需要保险的人?是父母,还是尚无经济收入的孩子。依据休伯纳的“生命价值理论”,一个人的生命价值是由其工资收入减除个人生活费用以后所剩部分的资本化价值来决定,其生命价值就是其投保金额。的孩子,为不同的,会有不同的保险利益。应当掌握的—个原则是优先为家庭经济支柱投保。经常遇到这样的情况,父母为子女教育金保险一掷千金,但在为自己投保时却斤斤计较。理性地思考一下,真正为孩子提供保障的绝不是保险公司,而是父母的收入。如果家庭经济支柱发生了意外,收入中断,那么谁来为孩子的成长支付教育金?谁来为家庭的日常生活费用提供开支?合理的做法是父母在自己保障充分的基础上,再为小孩投保教育金保险。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的
意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分,以保证父母经济来源万一中断时,孩子可以通过保险得到经济支持而生存下去,并且继续接受良好的教育。
但在我国家庭选择投保时,往往最先给孩子购买保险,然后才考虑父母的保险问题,这样的投保选择就会使得家庭中真正需要保障的人暴露在风险之下。2002年的5?75份,,。这个家庭的经济支柱一出险,势必严重影响一个家庭的生活。商业保险虽然不能抚慰家庭成员失去亲人的伤痛,却能弥补经济损失,维持家庭生活,对孩子的学习、成长都有很大的帮助。
同时,这也对保险代理人的素质提出更高的要求。要求保险代理人在销售保单时不能仅仅追求将保单售出,还要能对一个家庭进行风险测量,为客户提出合理的投保建议,使客户能得到真正的保障,这样才能实现保险公司和客户的双赢。
(作者单位:厦门大学金融系)
家庭中谁最保险
(上接第51页)
有B超设备,条件好的公司配有彩色多普勒超声,可以对复杂的心脏及大血管疾病进行诊断。由于B超检查的运营成本低、方便快捷、检查范围广,可以作为筛检项目而要求体检客户常规检查,同时可以辅助其他检查项目共同确定某一器官的情况:例如对于B超检查为肝实质慢性损害的客户,可建议其行血液乙肝病毒标志物及肝功能检查,以进一步明确肝脏疾病的预后情况。此外,体检中心配备专业的、富有临床经验的B超医师也非常关键。
(二)合理、有效地运用B超检查
核保人员可以根据各寿险公司的具体情况,结42
合体检规则,为年龄和保额达到体检标准的客户制定相应的体检计划。笔者认为:对于投保各类住院险、重大疾病险的45岁以上的客户,凡达到体检标准的应行常规腹部B超检查(女性加做妇科B超),对于不够体检标准的45岁以上的客户应加大B超抽检力度。此外根据客户告知情况,具体安排特殊B超检查:如超声心动检查等等。
综上所述,笔者认为B超检查在健康险核保工作中大有可为,各寿险公司应予以足够的重视,充分发掘和利用好这一有效手段,提高健康险的风险掌控能力,从而做大做强健康险市场。
(作者单位:中国人寿天津市分公司核保部)
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