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重疾险投保注意事项：年轻族不可少
人们保险意识的增强，重疾险的需求量越来越大，面对市场上琳琅满目的，很多人在选择重疾险时犯了难，不知道从何下手。　　年轻单身族& 先重疾再储蓄分红对于年龄段在20&30岁上下的年轻单身族来说，虽然经济压力不太大，处于一人吃饱，全家不饿的阶段，但是这个年龄正是事业的爬坡期，绝对不能有身体疾病来打扰事业前途，更不能因为重大疾病给自己个人带来经济压力。于是，购买一份重疾险就成了必需品。&年轻人在工作压力过大的情况下，容易引发一些疾病&，现在全球卫生组织调查研究发现，重型疾病有年轻化的趋势。因此，必须利用重疾保险来转嫁风险。&年轻人重疾险很低，又能提前着手为将来的身体状况做出保障。&有了重疾险的保障以后，年轻的单身贵族可以开始考虑为自己购买一份储蓄分红型的理财保险来为养老做准备。业内人士建议，年轻单身贵族们用风险较低的产品来抵御通货膨胀是较为合适的理财方式。&是基础，商保做补充&。在大病就医过程中，很多自费药物是无法通过社保途径解决的，这时商业重大疾病保险是一个有力的补充。消费者在选择重大疾病保险的时候，应注意以下几点：第一、关注等待期。目前重疾险的等待期从90天到1年不等。等待期越短，自身的风险也就越低。第二、各家重疾保障的内容略有区别，建议大家尽量选择保障范围全面的产品。第三、是否有轻症重疾保障。目前部分保险公司在原有重症重疾的基础上，对比如原位癌、心脏瓣膜介入手术、脑血管瘤、早期恶性病变等原来不在重疾保障范围内的疾病，也列入保障范围内，进一步增加了客户的保障范围。第四、交费时间。建议大家尽量选择20年以上的交费年期，通过分期交费的方式，分散风险，防止出现保额保费倒置的情况。第五、保额。根据目前重大疾病的平均治疗费用，建议大家至少选择10万以上的重疾保障额度。第六、保费豁免功能。选择重疾险一定要加上有保费豁免功能的产品或附加险，这样不仅可以减少重疾发生后保费的支出，更可以起到双重保障。重疾险和医疗险，都属于健康保险类别，各自的保险责任范围是不一样的，重疾险只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金；而医疗险通常是对于住院或门诊费用进行报销赔付的，所以重疾险不能替代所有健康险，需要配合其他类型的保险，才能得到较为全面和完善的健康保险保障。不同保险公司推出的重疾险会有不同，我国在2007年由保险同业公会和中华医师学会制定一个关于重大疾病保险的国家标准，其中涵盖了25种重大疾病的标准定义，规定了各家保险公司的所有重大疾病保险首先必须包含基本的6项，其余19项可自行选择，而25项以外的疾病可由保险公司自己设计并确定标准。对于一份保险来说，每种疾病的发病率都会影响保费的费率。承保病种越多，价格就会越高。而有些疾病的发病率是很低的，因为包含了太多并不常见的疾病的保险而交纳过多的保险费反而并不划算。目前国内市场上的重疾险保单最多可以包括40种或更多种疾病，但是据统计，96%左右的理赔集中在10种疾病上，而在其中恶性肿瘤理赔率占84.4%。所以一份保单承担的疾病种类也并非越多越好。
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&/li&&li&家庭药箱里的药要将儿童和成人剂型分开存放。像「布洛芬」和「对乙酰氨基酚」，成人用的是片剂或胶囊剂，儿童就要用滴剂或混悬液。
&/li&&li&由于这两种药的儿童剂型口感很好，宝宝喜欢喝，家长应将药放在宝宝拿不到的地方，以免宝宝过量误食。
&/li&&li&安乃近、去痛片等退烧止疼药由于副作用大早已经被淘汰，不推荐大家储备。
&/li&&/ul&&br&&br&&p&&b&4. 祛痰药&/b&&/p&&p&&b&说明&/b&：咳嗽多半是因为有痰，所以治疗咳嗽主要还是要化痰。化痰性药物通常可以选用「盐酸氨溴索」和「乙酰半胱氨酸」。针对刺激性干咳，唯一的一个非处方药是「氢溴酸右美沙芬」。&/p&&p&&b&注意&/b&：&/p&&ul&&li&刺激性干咳，一般使用的是抑制咳嗽反射中枢的镇咳药，这类药绝大多数是处方药，例如含有可卡因的糖浆，滥用会成瘾。
&/li&&li&「盐酸氨溴索」和「乙酰半胱氨酸」分成人和儿童两种剂型：成人有片剂，儿童有糖浆剂或者颗粒剂。
&/li&&li&「氢溴酸右美沙芬」，有成人和儿童通用的糖浆剂，也有成人的片剂。
&/li&&/ul&&br&&br&&p&&b&5. 腹泻用药&/b&&/p&&p&&b&说明：&/b&腹泻，最怕的是脱水，所以腹泻时有必要补充电解质和水分。推荐「口服补液盐Ⅲ」和「微生态调节剂」。&/p&&p&&b&注意：&/b&腹泻次数较多，伴有发烧、脓血便等情况时，就不能只服口服补液盐了，尽快去看医生。如果呕吐严重无法进水或者无尿、少尿也应该立即就医，不能自己买强力止泻药来吃！强力止泻药的原理是抑制肠道的反应，让肠道蠕动减缓，也就是说，吃了强力止泻药后，病毒或细菌就排不出去了，这样反而不好。但一些黏附剂性质的止泻药还是可以用的，如「蒙脱石散」。&/p&&p&&b&建议：&/b&在腹泻的过程中，肠道的益生菌也会流失，因此腹泻时可以适当补充一些微生态调节剂，如培菲康、整肠生、丽珠肠乐等，要注意这一类药通常要求放在冰箱里保存。&/p&&br&&br&&br&&p&&b&6. 便秘药&/b&&/p&&p&&b&说明&/b&：外用「开塞露」，内用「乳果糖」。&/p&&p&&b&注意：&/b&开塞露的有效成分是甘油，属于刺激型泻药。它是通过肛门插入给药，药物润滑肠道并且刺激肠道进行排便反射，激发肠道蠕动而排便。短期使用相对安全，长期使用很可能会导致对药物的依赖性，形成没有强烈刺激就不肯排便的习惯。&/p&&p&&b&建议：&/b&不要错把「开塞露」当做干羞羞事时的某种用品，理由就是把上面那段话再读一遍。&/p&&br&&br&&br&&p&&b&7. 肠胃胀气药&/b&&/p&&p&&b&说明：&/b&治疗胃肠胀气，可以使用西甲硅油，也叫二甲硅油。儿童和成人都可以用。它在肠道内起的作用是把肠道内的大气泡变成小气泡，并排出体外，我们也可以叫它消泡剂。这个药非常安全，婴儿也可以用，常用于缓解婴儿的肠绞痛症状。因为它只是在肠道内走一圈，不会被肠道吸收进血液，因此，不会有全身的副作用。&/p&&p&&b&注意：&/b&用前看说明书。&/p&&p&&b&建议&/b&：用前还是要看说明书。&/p&&br&&br&&br&&p&&b&8. 眼药&/b&&/p&&p&&b&说明：&/b&推荐选备「红霉素眼药膏」和「人工泪液」。&/p&&p&&b&注意：&/b&眼睛有黄色分泌物，怀疑细菌感染时可以用红霉素眼药膏；红霉素眼药膏属于非处方的抗生素药膏，在药店里不需要处方就可以买到。&/p&&p&人工泪液可以用于缓解电视、电脑、手机看多了造成的眼疲劳和眼睛干涩。药店里卖的「聚乙烯醇滴眼药」和「羧甲基纤维素钠滴眼药」都属于人工泪液类滴眼液。&/p&&p&&b&建议：&/b&多看说明书。&/p&&br&&br&&br&&p&&b&9. 外伤护理&/b&&/p&&p&&b&说明：&/b&遇到小型的摔伤擦伤，&b&不建议用酒精消毒，&/b&一是因为酒精有刺激性，会使伤口很痛；二是不利于伤口的恢复。通常推荐用清水或者生理盐水洗掉伤口上的污渍。如果伤口有出血可以用棉签蘸碘伏去擦，所以家庭药箱里可以常备碘伏，现在还有一次性密封装的碘伏棉签。&/p&&p&&b&注意：&/b&现在还有些老人会用&b&红药水&/b&和&b&紫药水&/b&处理外伤，事实上这两种药物目前&b&国际上是禁用的&/b&。红药水里面含有红汞，汞是有毒性的，它可以通过破的伤口被人体吸收。紫药水的成分是龙胆紫，它的杀菌作用比较弱，还会在伤口上面留下斑点。有人说用碘酒（不是碘伏！），但碘酒含酒精，擦伤口还是会疼的啦，能不用就不用啦。&/p&&p&&b&建议&/b&：碘伏、创可贴。这些家里可以常备，处理应急小伤口。&/p&&br&&br&&br&&p&&b&10. 晕车药&/b&&/p&&p&&b&说明：&/b&晕车药推荐「茶苯海明」&/p&&p&&b&注意：&/b&预防晕车通常首选下面的措施，包括乘车前 24 小时清淡饮食，避免高脂肪的大餐 ；尽量坐在汽车的前排座位上，通过挡风玻璃看到车子前行的方向；把头斜靠在座位上, 眼睛平视前方, 避免低头看书, 看报或玩游戏 。&/p&&p&&b&建议：&/b&实在不行在用药，可以在出发前 30 分钟服用茶苯海明，如果坐的是长途车，可以每 4 小时服药 1 次。&/p&&br&&p&此外温度计，棉棒之类的辅助器材也都要准备点。&/p&&br&&br&&p&周五的下午，天已黑，为了科普，码了那么多字，身体被掏空。&/p&&img src=&/v2-49ec20e86e8a_b.jpg& data-rawwidth=&300& data-rawheight=&300& class=&content_image& width=&300&&&br&&br&&p&内容参考丁香医生科普文章：&/p&&p&&a href=&///?target=http%3A///column/2275& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&居家常备非处方药推荐 - 丁香医生&i class=&icon-external&&&/i&&/a& - 作者：&a href=&///?target=http%3A///column/author/jilianmei& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&冀连梅&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&br&&p&想在线询问医生健康问题？&/p&&p&想知道家庭用药有哪些规范？ &/p&&p&想看更多健康科普文章？ &/p&&p&下个丁香医生 App 吧 &/p&&p&只要戳下这里：&a href=&///?target=http%3A///advertisement/64.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&应用中心-丁香医生&i class=&icon-external&&&/i&&/a& &/p&&p&身体上的问题，来问丁香医生 &/p&&img src=&/v2-0766ebffbe11f23bc226f40_b.png& data-rawwidth=&950& data-rawheight=&380& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&950& data-original=&/v2-0766ebffbe11f23bc226f40_r.png&&
这是一个关于「药，药，切克闹，家庭备药来一套」的问题，昨天收到私信有知友求解答，那各位摆好小板凳，听我来说。 对于家庭常备药，我先来个约法三章：药别备太多：毕竟药不是用来嗑的，放久了也会过期，适量即可。细看说明书：你敢给自己随意估算用药量…
&img src=&/987f3ec9d_b.png& data-rawwidth=&598& data-rawheight=&311& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&598& data-original=&/987f3ec9d_r.png&&&p&
近日，遇到不少客户朋友都在纠结于是选择华夏的《健康人生》好，还是选择同方的《康健一生》更好。重疾险，可以说是作为购买保险的必选项，对于终身型险种的选择，尤其需要谨慎。作为一名保险经纪人，只希望客观、公正的把事实条款描述清楚，方便让有需要的朋友能清楚了解。&/p&&h2&&b&一、险种基本信息对比&/b&&/h2&&img src=&/037ae8b4a47b_b.png& data-rawwidth=&571& data-rawheight=&391& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&571& data-original=&/037ae8b4a47b_r.png&&&p&&b&通过基本信息的对比可以看出：&/b&&/p&&p&1.《康健一生》与《健康人生》的投保年龄、缴费年限、保障期间基本一样。&/p&&p&2.&b&疾病种类&/b&。《健康人生》优势明显，为77种重疾+33种轻症，共计110种；《康健一生》病种相对少一些，为50种重疾+10种轻症，共计60种。&/p&&p&3.&b&赔付次数&/b&。《康健一生》轻症只有一次赔付，但是轻症豁免保费是《康健一生》的首创；《健康人生》轻症赔付次数达到5次。&/p&&p&4.&b&等待期&/b&。两个险种的疾病等待期均为90天，同为目前中国市场上终身重疾等待期最短。《康健一生》等待期内发生疾病，可除外已经发生的病种后，依然保持合同有效，身故无等待期；《健康人生》等待期内发生重疾或者身故，只能退还保费，终止合同。&/p&&p&5.&b&全残保障&/b&。《康健一生》并没有明确列明对于全残的赔付责任，50种重疾中包含了部分全残责任，如双目失明、双耳失聪、多个肢体缺失等；《健康人生》则明确列明了全残赔付责任。&/p&&p&6.&b&未成年的身故保额&/b&。受限于国家对未成年身故保额的规定。市面上绝大部分终身型险种对于未成年身故都只是退还所交保费，包括《康健一生》；《健康人生》则是退还所交保费的1.5倍。&/p&&p&7.&b&附加责任&/b&。两个险种都可以附加投保人身故/重疾/轻症豁免保费功能。除此之外，《康健一生》还可附加《恶性肿瘤保险》及《恶性肿瘤津贴保险》，有效的提高对被保险人70岁之前最高发病种的保障；《健康人生》多了一个投保人全残豁免保费责任。&/p&&p&&b&8.附加服务。&/b&重疾绿通服务，泰康人寿开创了先河。《康健一生》根据30万内外提供不同的“健康关爱服务”；《健康人生》目前则需要年缴保费8000以上才能获得这项增值服务。&/p&&h2&二、&b&重疾种类对比&/b&&/h2&&p&
《康健一生》50种，《健康人生》77种。&/p&&img src=&/8f7c2dce2cd7fb39c8bf_b.png& data-rawwidth=&715& data-rawheight=&386& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&715& data-original=&/8f7c2dce2cd7fb39c8bf_r.png&&&p&&u& 两个险种的前25类重疾一样，同为中国保险行业协会和中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定的疾病范畴。这25种疾病的发病率也排在各家保险公司理赔率中最高的。&/u&&/p&&br&&img src=&/1cdf2b1daad9b153b758ab_b.png& data-rawwidth=&703& data-rawheight=&161& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&703& data-original=&/1cdf2b1daad9b153b758ab_r.png&&&p&&u&如上8种疾病为两个险种在25种重疾之外增加的且一样的疾病种类。&/u&&/p&&br&&img src=&/434bbfadc7e511b46c17ccc9_b.png& data-rawwidth=&667& data-rawheight=&411& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&667& data-original=&/434bbfadc7e511b46c17ccc9_r.png&&&img src=&/be3a0ab9f0d466aea2ec2452_b.jpg& data-rawwidth=&671& data-rawheight=&408& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&671& data-original=&/be3a0ab9f0d466aea2ec2452_r.jpg&&&img src=&/5dcdd3be75cec_b.jpg& data-rawwidth=&672& data-rawheight=&427& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&672& data-original=&/5dcdd3be75cec_r.jpg&&&img src=&/55e37809e_b.png& data-rawwidth=&678& data-rawheight=&445& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&678& data-original=&/55e37809e_r.png&&&img src=&/a5edf2d698162b_b.png& data-rawwidth=&690& data-rawheight=&368& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&/a5edf2d698162b_r.png&&&p&&u&
如上15种疾病，《康健一生》和《健康人生》的疾病释义有相同点也有不同点，疾病名称相同或相似，疾病释义有所出入。相对来说，《康健一生》疾病的释义更明确和严谨一些。&/u&&/p&&br&&img src=&/ef0abbfb17c421e847d0_b.png& data-rawwidth=&612& data-rawheight=&388& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&612& data-original=&/ef0abbfb17c421e847d0_r.png&&&p&&u&上图所示疾病则为两个险种不同的特有的疾病种类，《康健一生》为2种；《健康人生》29种。&/u&&/p&&p&&b&《健康人生》的“终末期疾病”属于重复性病种。&/b&&/p&&p&&u&重疾里的【42】和保险责任里的【疾病终末期保险金】有冲突。&/u&&/p&&img src=&/7c278ede06ffda341b02d97_b.png& data-rawwidth=&638& data-rawheight=&101& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&638& data-original=&/7c278ede06ffda341b02d97_r.png&&&img src=&/80bc864e7dc63e72f29e795c_b.png& data-rawwidth=&635& data-rawheight=&133& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&635& data-original=&/80bc864e7dc63e72f29e795c_r.png&&&img src=&/effced4d5cd16_b.png& data-rawwidth=&651& data-rawheight=&236& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&651& data-original=&/effced4d5cd16_r.png&&&img src=&/a43f69c2b7edc4cb85eb05_b.png& data-rawwidth=&674& data-rawheight=&95& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&674& data-original=&/a43f69c2b7edc4cb85eb05_r.png&&&p&如图，可以看出《健康人生》在77种疾病中单列出“终末期疾病”属于是重复性病种，而且对于18周岁之前的被保险人的赔付额度也有所差异。虽然说目前可操作性不强，但是，对于等待期后，18岁之前的赔付，作为一名经纪人坚决的认为，即使到了法院判决，也会更倾向于赔付基本保额，有利于投保人和被保险人。&/p&&h2&&b&三、轻症病种对比&/b&&/h2&&p&《康健一生》10种，《健康人生》33种。&/p&&img src=&/a0fd727350dec873fee0b8c3a3be17ab_b.png& data-rawwidth=&672& data-rawheight=&273& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&672& data-original=&/a0fd727350dec873fee0b8c3a3be17ab_r.png&&&p&&u&这六种疾病，为两个险种共同保障的疾病种类，疾病定义和释义都一样。&/u&&/p&&img src=&/abd044e2e65c38400db5_b.png& data-rawwidth=&677& data-rawheight=&362& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&677& data-original=&/abd044e2e65c38400db5_r.png&&&p&&u&如上3种轻症疾病，《康健一生》和《健康人生》的疾病释义有相同点也有不同点，疾病名称相同或相似，疾病释义有所出入。&/u&&/p&&img src=&/ba8dbefd5f29_b.png& data-rawwidth=&633& data-rawheight=&253& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&633& data-original=&/ba8dbefd5f29_r.png&&&p&&u&上图所示疾病则为两个险种不同的特有的疾病种类，《康健一生》为1种；《健康人生》24种。&/u&&/p&&h2&四、&b&责任免除
&/b&&/h2&&p&责任免除，即一份保险不负责赔付的情况。从业两年多来，总会遇见很多客户朋友问：说说这个险种不好的地方。那么，这就是不好的地方，有好几种情况不赔付呢。需要各位投保人在投保时认真的看清楚。&/p&&img src=&/c3f5e17efba035e2681b1_b.png& data-rawwidth=&638& data-rawheight=&421& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&638& data-original=&/c3f5e17efba035e2681b1_r.png&&&p&&u&对于身故免责：&/u&&u&《康健一生》只有7条，&/u&&u&《健康人生》有&/u&&u&9条，显得较为苛刻。很多人对于《健康人生》中【故意自伤】的免责具有较大争议，不能接受的朋友需要好好考虑。&/u&&/p&&img src=&/4cc4fdd52ffaef_b.png& data-rawwidth=&646& data-rawheight=&326& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&646& data-original=&/4cc4fdd52ffaef_r.png&&&p&&u&对于疾病免责，《健康人生》和《康健一生》基本一样，无明显区别。&/u&&/p&&h2&&b&五、功能性部分&/b&&/h2&&p&
合同中明确列明的，我们可以合理使用的地方，以备不时之需还是非常好的。&/p&&img src=&/c35fb07d147eb12bc9cc4_b.png& data-rawwidth=&622& data-rawheight=&454& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&622& data-original=&/c35fb07d147eb12bc9cc4_r.png&&&p&&b&1.&/b&&b&保单借款。&/b&即根据保险合同现价价值的一定比例进行贷款使用。正常情况下，现金价值是无限趋近于基本保险金额的。《健康人生》的贷款比例为95%，高于《康健一生》&/p&&p&&b&2.&/b&&b&保险费的自动垫交。&/b&在保费缴纳的过程中，万一遇见资金一时周转不过来，且保险合同已经过了宽限期，则可以通过现金价值的自动垫交来维持合同的继续有效。《康健一生》显得更灵活，在不足于垫交当期保费时，可以按天垫交。&/p&&p&&b&3&/b&&b&.基本保额的变更&/b&。可以增加基本保额；同样，可以在无法继续缴纳保费的时候，减少基本保额。&/p&&p&&b&4&/b&&b&.认可的医疗机构&/b&。作为合资公司的同方全球，对医院的认可，显得更为开放。而华夏人寿则需要二级以上的公立医院。&/p&&h2&&b&六、费率比较&/b&&/h2&&p&任何险种的选择，最终都需要落实到保费上来。我们缴纳保费，才能获得相应的保障。&/p&&img src=&/dc9c4abdebbafe_b.png& data-rawwidth=&556& data-rawheight=&328& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&556& data-original=&/dc9c4abdebbafe_r.png&&&p&&u&《康健一生》与《健康人生》保费相差不大。&/u&&/p&&p&&b&同方全球人寿，作为合资寿险公司的代表，华夏人寿，作为中资新型寿险公司的代表。两个公司都分别有着自己鲜明的特色。&/b&&/p&&br&&p&&b&微信公众号&/b&：险知多少（BXzhiduoshao)&/p&&p&&b&原创文章，转载请注明出处，并附带全文：&/b&&a href=&/?target=http%3A//.cn/like1314love1314& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险经纪人李科&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&
近日，遇到不少客户朋友都在纠结于是选择华夏的《健康人生》好，还是选择同方的《康健一生》更好。重疾险，可以说是作为购买保险的必选项，对于终身型险种的选择，尤其需要谨慎。作为一名保险经纪人，只希望客观、公正的把事实条款描述清楚，方便让有需要的…
&img src=&/3eff8d8d1d6ab3d5ddc19fbc3e47e5e3_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&/3eff8d8d1d6ab3d5ddc19fbc3e47e5e3_r.jpg&&最近，小艾在准妈妈的群里发现大家都在忙着晒检测单，小艾很是心痒，据称，只要取一些孩子口腔黏膜细胞，就能知道孩子的&strong&“天赋异禀”&/strong&。可以知道自己孩子未来的&strong&特长、智商、性格倾向&/strong&，这样的儿童基因检测，一时在妈妈圈内火了起来，妈妈们表示，提前知道孩子的天赋，就可以&strong&重点培养&/strong&了嘛！这让还有3个多月宝宝才出世的小艾妈妈，也经不住诱惑，预定了一份过万元的基因检测套餐。 但，当保乎精算君问起小艾：你觉得，宝宝未来的天赋你准备好了，&strong&宝宝的健康呢，你又做准备了吗？&/strong&&p&精算君姑且不评价这些天赋基因到底&strong&值不值&/strong&，但就基因研究的专家表明，基因检测多用于&strong&遗传病、肿瘤&/strong&等检测中，对于&strong&人体内是否存在哪些基因，是与天赋有关的，至今也少有数据支持&/strong&，那么这样的检测结果的准确性也可想而知。 &/p&&p&听保乎精算君这么一说，小艾马上傻眼了，既然天赋难估计，成为一个&strong&合格的家长&/strong&要做些什么呢？&/p&&br&&br&&h2&&b&出生前&/b&&/h2&比起自己的孩子成为社会少数的顶尖人才，让孩子&strong&少病少痛，健康成长&/strong&，&strong&才是更多妈妈的心愿&/strong&。孩子在母亲肚子里时，他的健康准备工作就已经开始了。&img src=&/82a3ee625f02e98bee469_b.jpg& data-rawwidth=&726& data-rawheight=&426& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&726& data-original=&/82a3ee625f02e98bee469_r.jpg&&&br&&blockquote&&u&&b&产前检查很重要，母婴险可按需买&/b&&/u&&/blockquote&&br&注意饮食休息、补充营养之外，各种&strong&产前检查&/strong&，&strong&可谓重中之重。&/strong&定期产检，以确保孩子的正常发育状况，据粗略统计，一个婴儿的出世，妈妈至少要经过&strong&1&/strong&&strong&0次以上&/strong&大大小小的检查。&br&其中最重要，是中孕期系统产前超声检查，即常说的&strong&「大畸形筛查&/strong&」。中孕期超声检查时除了看胎儿生长发育、胎盘和羊水等一般情况以外，还要对胎儿的各个器官和系统进行详细的检查，目的是了解胎儿是否存在大的结构缺陷。&img src=&/0dcff50c59e8eaec2d18a_b.jpg& data-rawwidth=&377& data-rawheight=&265& class=&content_image& width=&377&&&br&说到这里，准妈妈小艾还是有些担心，网上一个宝宝先天性脊椎发育不全，连正常站立都不可以，但检查的时候，医生并没有发现，这样明显的缺陷都没有及时检测出来，何况其他隐性疾病呢？小艾想到这里也表示：&strong&有没有保险，可以是保障宝宝的先天性疾病的呢？&/strong& 市面上现在也有针对&strong&新生儿先天性疾病&/strong&和&strong&畸形&/strong&的产品，一般包含在&strong&母婴险&/strong&中。准妈妈可以根据个人情况，自身风险较高的妈妈，可按需购买。&br&&br&母婴险是针对孕期妈妈妊娠期的保障产品，针对准妈妈妊娠期和分娩时出现的疾病、意外风险给予保障。同时，也包含了胎儿或新生儿的死亡及先天性疾病的保障。&p&不过保乎精算君建议准妈妈们要根据&strong&自己个人身体状况、工作环境、家族遗传病史&/strong&等，在怀孕期间&strong&选择合适的筛查项目&/strong&，确保宝宝的健康。毕竟保险只是一个事后补偿工具。&/p&&br&&br&&h2&&b&出生后&/b&&/h2&养儿100岁，常忧99，宝宝一出生，很多妈妈就开始紧张了，所以很多新生儿的妈妈开始问精算君，此时的宝宝需要什么样的保障呢？&p&身体机能尚在发育，抵御疾病的能力较弱，生病上医院，成了常事，甚至有宝宝才出生&strong&两个月&/strong&，去医院就去了10多次。对于&strong&新生儿，更需要及时就医，给予最好的治疗。&/strong&&/p&&p&针对宝宝的健康保障问题，我们可以选择以下的方式进行准备：&img src=&/ddffd5fb67ed18ea7f09c36_b.jpg& data-rawwidth=&2122& data-rawheight=&1415& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2122& data-original=&/ddffd5fb67ed18ea7f09c36_r.jpg&&&/p&&blockquote&&b&&u&儿童社会基本医保是基础&/u&&/b&&/blockquote&新生儿出生后，父母即可到社区或社保相关部门进行办理，出生90天内办理医保的，享受的医保待遇从出生之日算起，90天之后，从办理的次月算起。也就是宝宝&strong&刚出生的三个月内，生病住院都可以报销。&/strong& 作为基本保障，它的保费相对较便宜，在医保覆盖范围内，可以对门诊医疗和住院费用进行理赔。&p&但需要注意的是儿童社保一般为&strong&一年保障期限&/strong&，每年要在固定的时间段内办理手续和缴费，缴费即续保，错过了缴费时间也不能补缴。 &/p&&p&&i&少儿医保的优势：&/i&&br&&i&&strong&1.患病后可投保&/strong&——与商业医疗险拒绝患病后投保不同，社保类少儿医疗险在&strong&查出患病后&/strong&仍然可以投保并正常报销；&/i&&br&&i&&strong& 2.先天疾病也可保&/strong&——社会基本医疗保险对于孩子&strong&先天性&/strong&和&strong&既往症&/strong&也提供一定保障，而商业保险对孩子的先天性疾病都是免责的。&/i&&/p&&br&&br&&blockquote&&b&&u&意外险、重疾险是补充&/u&&/b&&/blockquote&&strong&“意外、重疾、医疗，宝宝的保险也这么复杂吗？”&/strong&准妈妈小A表示很抓狂，还没买就晕了。&strong&“小孩子意外是经常有，但癌症不是大人才有，宝宝也会有癌症吗？”&/strong& 对于这些问题，保乎精算君下面为你&strong&一一解答。&/strong&&p&&strong&1. 意外险&/strong&&/p&&p&对于成长阶段的宝宝来说，对事物充满好奇，&strong&缺乏危险分辨能力&/strong& ，因而常常会触发意想不到的风险，带来严重后果。&br&&img src=&/ebc7bfcd9777b_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&925& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&/ebc7bfcd9777b_r.jpg&&2012年城市居民的死亡统计中，&strong&1&/strong&&strong&~4岁&/strong&的幼儿身亡事件中，&strong&意外死亡&/strong&占&strong&46%&/strong&，更多不计其数的是因意外造成的人身伤害、就医，所以一&strong&份意外险，是每一个儿童健康保障的必备首选。&/strong&&/p&&p&&strong&2. 重疾险&/strong&&/p&&p&事实上，大多数人和小A一样，对儿童癌症并不了解，他们甚至觉得只有大人才会有患癌的可能。其实，儿童癌症虽然并不高发，但已经成为&strong&威胁儿童健康的第二大元凶&/strong&。&img src=&/fefef69b2ce1_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&433& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/fefef69b2ce1_r.jpg&&&/p&&br&关于儿童癌症：&br&1、2009年卫生局数据：发生率是104例/百万儿童，癌症死亡率占总死亡率10%，是除了意外的第二大威胁。&br&2、2009年卫生统计年鉴显示，5年内儿童癌症上升18.8%。&br&3、儿童癌症治愈率可达60%，比成人高。但是大人对儿童癌症认知普遍很低，容易造成儿童早期癌症的忽视，耽误治疗。&br&&br&**总结：&b&儿童癌症发病率虽然只有大人的10%左右，但是一旦发生癌症治疗费用很高！但只要&/b&有充足的治疗费，康复几率会更高。对于这种发生率低，但一旦发生负担却很重的风险，保乎精算君还是建议买一份重疾险。&br&&br&&p&&i&&strong&儿童重疾险注意事项&/strong&&/i&&br&&i&保乎精算君建议购买一份&strong&消费型的定期重疾险&/strong&，保障小朋友到成年为止即可，保额至少30万起。&/i&&/p&&p&&i&&strong&（1）保费负担小，投入更合理&/strong&：这样一份重疾保障计划，每年缴费也就两三百元（假设缴费期20年）；&/i&&/p&&p&&i&&strong&（2）投保应先大人后小孩&/strong&：父母为家中经济支柱，先保障自己，不建议给小孩子做好一辈子的准备，让他们成年后自己肩负起自己的保险。&/i&&i&重疾保障范围要尽可能覆盖&strong&婴幼儿阶段的特定重疾&/strong&，包括癌症（&strong&含白血病&/strong&）、&strong&1型糖尿病、脊髓灰质炎&/strong&（小儿麻病症）、&strong&川崎病&/strong&、&strong&幼年型类风湿性关节炎&/strong&等。&/i&&/p&&p&&i&TIPS：现在网上投保渠道较多，也可以提供相应的比价服务，对于忙碌的妈妈，可能不失为一个精明快捷的选择。&/i&&/p&&p&&b&3. 医疗险&/b&&/p&&p&医疗险一般为期一年，可分为住院和门诊，一般儿童小病，家长自身和少儿医保基本都可以覆盖，并且很多父母吐槽：商业的医疗保险&strong&报销流程较复杂&/strong&，&strong&时间较长&/strong&，所以保乎精算君建议：&strong&投保儿童医疗保险应以社会基本医保为基础，商业医疗保险可以按需选择。&/strong&&/p&&p&宝宝&strong&从出生&/strong&就会面临各种疾病和意外的考验，比起考虑孩子的兴趣和天赋，为孩子选择一份&strong&合理周全的保障&/strong&，才是学会成为&strong&合格父母的第一步&/strong&。&/p&&br&&br&&p&&b&保乎笔记（微信ID：baohunotes）&br&&/b&&/p&&p&&b&这份笔记由北美精算师主笔，旨在传播你需要的、你能听懂的保险知识。&/b&&/p&&p&&b&您也可以来我们的&a href=&/zhi/mp/people/808512& class=&internal&&值乎专栏&/a&，向保乎精算君提问，也欢迎回听我们的&a href=&/lives/493120?utm_campaign=zhihulive&utm_source=zhihucolumn&utm_medium=Livecolumn& class=&internal&&往期Live&/a&！&/b&&/p&&p&&b&如需转载我们的文章，请关注【保乎笔记】官方微信，了解转载授权方式。&/b&&/p&
最近，小艾在准妈妈的群里发现大家都在忙着晒检测单，小艾很是心痒，据称，只要取一些孩子口腔黏膜细胞，就能知道孩子的“天赋异禀”。可以知道自己孩子未来的特长、智商、性格倾向，这样的儿童基因检测，一时在妈妈圈内火了起来，妈妈们表示，提前知道孩子…
&img src=&/v2-6126eab0f34c6b1e299c_b.png& data-rawwidth=&1920& data-rawheight=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1920& data-original=&/v2-6126eab0f34c6b1e299c_r.png&&&img src=&/v2-76bea3ee07079f_b.png& data-rawwidth=&2000& data-rawheight=&1125& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2000& data-original=&/v2-76bea3ee07079f_r.png&&&img src=&/v2-bc9bcfaac2a6d209e9cf_b.png& data-rawwidth=&2000& data-rawheight=&1125& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2000& data-original=&/v2-bc9bcfaac2a6d209e9cf_r.png&&&img src=&/v2-7ab21c6ec46_b.png& data-rawwidth=&2000& data-rawheight=&1125& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2000& data-original=&/v2-7ab21c6ec46_r.png&&&img src=&/v2-b510b804db_b.png& data-rawwidth=&2000& data-rawheight=&1125& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2000& data-original=&/v2-b510b804db_r.png&&&img src=&/v2-74a1eff344d0e23a7c1cc_b.png& data-rawwidth=&2000& data-rawheight=&1125& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2000& data-original=&/v2-74a1eff344d0e23a7c1cc_r.png&&&img src=&/v2-ee9bbc0df950_b.png& data-rawwidth=&2000& data-rawheight=&1125& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2000& data-original=&/v2-ee9bbc0df950_r.png&&&img src=&/v2-9ad09e1c561b3ea65abd50_b.png& data-rawwidth=&2000& data-rawheight=&1125& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2000& data-original=&/v2-9ad09e1c561b3ea65abd50_r.png&&&img src=&/v2-4c7a9ca672d0bc43fdd7b8_b.png& data-rawwidth=&2000& data-rawheight=&1125& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2000& data-original=&/v2-4c7a9ca672d0bc43fdd7b8_r.png&&&img src=&/v2-a8705afe5a5e5af118a0bce_b.png& data-rawwidth=&2000& data-rawheight=&1125& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2000& data-original=&/v2-a8705afe5a5e5af118a0bce_r.png&&&img src=&/v2-cba874a2a86f_b.png& data-rawwidth=&2000& data-rawheight=&1125& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2000& data-original=&/v2-cba874a2a86f_r.png&&&img src=&/v2-de4411c3c9_b.png& data-rawwidth=&2000& data-rawheight=&1125& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2000& data-original=&/v2-de4411c3c9_r.png&&&img src=&/v2-a8d71aeeace9b8950e3a_b.png& data-rawwidth=&2000& data-rawheight=&1125& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2000& data-original=&/v2-a8d71aeeace9b8950e3a_r.png&&&img src=&/v2-f98ac56f264f17baae4ab7_b.png& data-rawwidth=&2000& data-rawheight=&1125& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2000& data-original=&/v2-f98ac56f264f17baae4ab7_r.png&&方案涉及保险产品：&p&1.&a href=&/?target=http%3A///open/qrcode/IybQrcodeProduct%3FaccountId%3DproductId%3DshareType%3Dlist& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&众安个人综合意外险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&2.&a href=&/?target=http%3A///open/qrcode/IybQrcodeProduct%3FaccountId%3DproductId%3DshareType%3Dhot& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&众安尊享e生医疗保险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&3.&a href=&/?target=http%3A///open/qrcode/IybQrcodeProduct%3FaccountId%3DproductId%3DshareType%3Dlist& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&众安少儿白血病险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&4.&a href=&/?target=http%3A///datong/share/product%3FproductId%3D5a118cbf5d444%26userId%3D98afccbabeda5313766c& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&弘康贝健康少儿重疾险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&5.&a href=&/?target=https%3A///prod/jxyxds.html%3Finviter%3D& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&人保寿险精心优选定期寿险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&6.&a href=&/?target=https%3A///prod/yaljzdyl1.html%3Finviter%3D& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&永安乐健一生住院保险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&7.弘康健康一生定期寿险（请加我微信购买）&/p&&img src=&/v2-9d7ba1a06e91_b.png& data-rawwidth=&2000& data-rawheight=&1500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2000& data-original=&/v2-9d7ba1a06e91_r.png&&&img src=&/v2-d00bed9d44be22_b.png& data-rawwidth=&1986& data-rawheight=&953& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1986& data-original=&/v2-d00bed9d44be22_r.png&&
方案涉及保险产品：1.2.3.4.5.6.7.弘康健康一生定期寿险（请加我微信购买）
&p&宝宝出生，其实就是大人检视自身理财和保障状况的最好机会。&/p&&p&即使对于宝宝而言，父母的保障比宝宝自己的保险更为重要。&/p&&p&这个慢慢聊着吧。&/p&&p&推荐一些宝宝的保险。&/p&&p&&/p&&br&&img src=&/v2-2dc348e97cfb71e5cc9caa_b.jpg& data-rawwidth=&2758& data-rawheight=&2335& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2758& data-original=&/v2-2dc348e97cfb71e5cc9caa_r.jpg&&&p&下面是以前的答案：&/p&&blockquote&中国儿童少年基金会爱心1+1。100元保10万重疾。
新华i健康定期重大疾病保险。90元保10万。
人保健康守护天使少儿重大疾病保险。一次交3152元保20年20万，仅限3岁以上宝宝。
人保健康守护天使少儿特定疾病保险。一次交596元保20年20万，仅限4岁以上宝宝。
700度“天使宝”少儿救援服务卡。一次交200元保障3.6万住院医疗。
大人的保险，这里有一个相当不错：
人保寿险精心优选定期寿险+附加精心优选提前给付重大疾病保险
就先这么多吧。&/blockquote&&p&&/p&&p&彩蛋：&/p&&p&还有一款是平安少儿医疗卡，仅限３岁以上，有合疗或者城镇医疗，上学的宝宝，年交200元保10万住院医疗险。&/p&&p&注意：和各大网站所列平安少儿医疗卡均不相同，其余的报销比例较低，此款报销比较是3000元以下60%，3000以上90%。&/p&&p&&/p&&p&乐健一生中端医疗。0免赔，100%报销，计划一20万保额，计划二50万保额，不受社保限制（中端医疗的共同特点）。&/p&&p&8岁以上小孩可单独投保。&/p&&p&( 目前18岁以下已不能单独投保)。&/p&&p&0-7岁997元每年。&/p&&p&8-18岁636元每年。&/p&&p&&/p&&p&众安尊享E生中端医疗险：&/p&&p&1万以上，100万以下，社保非社保全部报销。&/p&&p&1万免赔额可以用其它的商业医疗报销或单位报销来冲抵，但社保报销不能冲抵。&/p&&p&&/p&&p&瑞泰人寿成长卫士少儿重疾险。&/p&&p&投保流程：&/p&&p&50万重疾险，一年也就是300－600元，消费型，不错吧？&/p&&img src=&/v2-fe8e21ebccdca350e735bb3b_b.png& data-rawwidth=&745& data-rawheight=&424& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&745& data-original=&/v2-fe8e21ebccdca350e735bb3b_r.png&&&br&&img src=&/v2-7ccc9b82cbfd092e157ba4e51d23cd48_b.png& data-rawwidth=&1191& data-rawheight=&1684& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1191& data-original=&/v2-7ccc9b82cbfd092e157ba4e51d23cd48_r.png&&&img src=&/v2-9cddc8d408_b.png& data-rawwidth=&1191& data-rawheight=&1684& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1191& data-original=&/v2-9cddc8d408_r.png&&&img src=&/v2-c58ec4ec0efddb1aff7c982c60deef0e_b.png& data-rawwidth=&1191& data-rawheight=&1684& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1191& data-original=&/v2-c58ec4ec0efddb1aff7c982c60deef0e_r.png&&&p&注：上传两份教育险计划书，在这里： &a href=&///?target=https%3A///s/1mhF72q8& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&/s/1mhF72q&/span&&span class=&invisible&&8&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& &/p&
宝宝出生，其实就是大人检视自身理财和保障状况的最好机会。即使对于宝宝而言，父母的保障比宝宝自己的保险更为重要。这个慢慢聊着吧。推荐一些宝宝的保险。 下面是以前的答案：中国儿童少年基金会爱心1+1。100元保10万重疾。
新华i健康定期重大…
谢邀。您这样的提问欠缺信息，需要把在哪个城市，有无社保，从事职业、单位类型有无其他补充保障，家庭成员身体状况，倾向险种（公司）类型等信息一并提供。所以以下为不考虑以上因素的一般意见。&br&1、题主你是不是把保费记错了？29周岁男交20年保终身10万无忧一生是2560，孩子和媳妇儿的保费无误。&br&2、你买的什么意外险、保额及产品不明，无法评价，需要注意的是管不管伤残？如果保额只有10万之类，就太低了。&br&孩子的住院是天使宝？这个还可以。&br&3、保费的重头是重疾险，特别需要注意。无忧一生是我们的签约产品，但本人从来不卖，因为在同类产品中性价比偏低——看图。&img src=&/v2-8e974e4dd_b.png& data-rawwidth=&910& data-rawheight=&811& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&910& data-original=&/v2-8e974e4dd_r.png&&&br&&br&用相近保费可以买到的保额来看，完全够不上推荐。建议换产品。&br&&br&4、保额10万太低了，如果如果家庭支柱的你病倒，可能支出的医疗费+收入损失远不止10万，就算是中小城市，重疾保额也需要按照30万以上来准备。妻子虽然没收入，要是因为没上班而没有社保，或者上的报销比例更低的居民医保，要是得重疾对家庭财务的打击也会非常大。&br&所以目前保费和保额配比都不算合理。&br&
以你们家目前的情况，如需做到一定预算下保障尽量充分，应舍弃终身型储蓄型产品，选择更接近消费型的重疾险，如弘康健A，因没有身故责任，所有保费都在重疾保障上，可以说是钱花在了刀刃上。并且通过增加交费年限、缩短保障期间达到在家庭责任期获取较高保额的效果，轻症豁免功能也很实用。&br&（就算你实在钟爱终身型储蓄型重疾，那也请题主把本人重疾换成康健一生、妻子换成常青树/健康一生，在同等预算下可买的保额还能高一些）。&br&&img src=&/v2-121e9af8b8f00cd21e2ed_b.png& data-rawwidth=&811& data-rawheight=&249& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&811& data-original=&/v2-121e9af8b8f00cd21e2ed_r.png&&&img src=&/v2-fbbc0eb9e3b0a_b.png& data-rawwidth=&808& data-rawheight=&204& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&808& data-original=&/v2-fbbc0eb9e3b0a_r.png&&孩子的重疾可选：1、瑞泰成长卫士，保50万大病，0岁600一年，1岁500,2岁400,3-18岁都300；2、弘康贝健康卡，70元保10万重疾2万轻症。这两个都可保到孩子成年，一年一续，如果希望续保稳妥，保障年限较长，也可看弘康健A。&br&&img src=&/v2-c626e9b9ee08fcfdbded_b.png& data-rawwidth=&813& data-rawheight=&203& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&813& data-original=&/v2-c626e9b9ee08fcfdbded_r.png&&&br&另题主作为家庭支柱，需要再加一个定期寿险，交20年保20年的非常适合抚养孩子、还房贷等责任期的保障需求，50万保额29岁男750一年。&br&一般家庭用于保障支出的保费以年收入10-15%为宜，题主家庭年入6万多，所以保费支出在6-9000之间都算合适。&br&原计划保障效果/保费：&br&题主：身故/重疾10万（只赔其1） / 轻症2万=2560&br&妻子：身故/重疾10万（只赔其1） / 轻症2万=2120&br&孩子：身故/重疾10万（只赔其1） / 轻症2万=1010&br&共计5690&br&调整后计划保障效果/保费：&br&题主：身故50万+重疾50万 / 轻症15万（可赔2次）/ 轻症豁免=0&br&妻子：重疾30万 / 轻症9万（可赔2次）/ 轻症豁免=1620&br&孩子：重疾30万 / 轻症9万（可赔2次）/ 轻症豁免=909&br&共计7109。&br&加上400的意外险、孩子住院险，约占家庭收入比12.5%。
谢邀。您这样的提问欠缺信息，需要把在哪个城市，有无社保，从事职业、单位类型有无其他补充保障，家庭成员身体状况，倾向险种（公司）类型等信息一并提供。所以以下为不考虑以上因素的一般意见。 1、题主你是不是把保费记错了？29周岁男交20年保终身10万无…
&img src=&/d9d623e848d9d49b3430_b.jpg& data-rawwidth=&334& data-rawheight=&220& class=&content_image& width=&334&&&p&经常有宝妈在网上问我——少儿平安福怎么样？我想给宝宝买少儿平安福。经常是问一个答一个，没有系统的梳理过。&/p&&p&为此这次花时间好好细读了下平安福的条款，并分别作了另外两个保障计划与少儿平安福作对比，希望宝妈们看完之后对平安福能有更深入的了解，真正做到明明白白买保险，安安心心享受生活。&/p&&p&由于少儿平安福附加的险种实在是太多，我这里仅分析少儿平安福的必选部分。&/p&&p&少儿平安福必选部分包括：平安少儿平安福终身寿+附加提前给付重大疾病保险（基本）+附加豁免保费特定疾病保险。&/p&&p&为了方便大家对其有一个客观的认识，我下面会另拿两个方案来与它进行对比，并详细为大家解读。&/p&&p&这里我们将少儿平安福称为计划一、天安人寿健康源称为计划二、中意一生保+弘康健康一生A+弘康附加轻症称为计划三&/p&&p&三个计划的保障责任和详细的特点见下表。&/p&&img src=&/0ee210d41ce41cd569e3e1cc_b.png& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&209& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&/0ee210d41ce41cd569e3e1cc_r.png&&&p&PS:上表中标注黄色背景的就是该计划，相对于其他计划而言它的优点。&/p&&p&一、计划一 分析&/p&&p&我们可以看到平安福计划的优点：相对于计划二，它的身故责任没有等待期。附加重疾如果少儿特定重疾发病在前，则重疾一生可以赔付两次，若普通重疾发生在少儿重疾之前，那么重疾只能赔付一次。&/p&&p&再说缺点：它的附加提前给付重疾是占用寿险保额的。附加提前给付重疾的合同条款是这样的——我们给付重大疾病保险金后，主险合同（即寿险合同）基本保险金额按给付的重大疾病保险金额等额减少；主险合同约定的各项保险责任及保险单上载明的现金价值按减少后的基本保险金额确定。当主险合同基本保险金额减少至零时，主险合同终止。&/p&&p&这一条款说明：少儿平安福终身寿险+附加提前给付重大疾病保险=带有身故责任的重大疾病险。这也是我把天安健康源拿出来与它做对比的一个原因。&/p&&p&下面具体举例说明：假如2岁宝宝投保了40万少儿平安福+40万附加体检给付重疾+豁免保费特定重疾（9种，不含白血病），20年交，年交6076元。假设不幸于半年后（已过90天等待期）得了重疾（非少儿特定重疾），那么赔付40万元后，终生寿险基本保险金额为40-40=0，合同终止，整个计划终止。&/p&&p&假设半年后得了少儿特定重疾，那么赔付40万，同时后期保费豁免，终身寿和非特定重疾依然有效。&/p&&p&二、计划二 分析&/p&&p&计划二（天安健康源）的特点如下：&/p&&p&①不同种类轻症5次赔付，前两次赔付基本保额的20%，后三次赔付基本保额的30%。&/p&&p&②自带轻症豁免。&/p&&p&③等待期内出现退200%已交保费。&/p&&p&④含全残和疾病终末期责任。&/p&&p&⑤80种重疾+35种轻症。&/p&&p&三、计划三 分析&/p&&p&与平安福计划功能相同，相较于平安福的缺点是重疾、轻症等待期为180天，比平安多90天。相比于平安的优势是：&/p&&p&①重症、轻症种类比平安多。&/p&&p&②另外重疾保额不占用寿险保额，相互独立。&/p&&p&四、总结&/p&&p&在功能相近的，保额相同（同为40万）的情况下，我们是否应该关注一下我们付出的银子呢？毕竟保险就是应该花较少的钱获得尽可能大的保障，或者在保障相近的情况下，花费最少的银子。具体三个计划的价格，小伙伴们可以看看上面表格的最后一行。&/p&&p&当然平安福还可以附加其他好多的其他的险种了，比如意外险，这些附加的险种有无必要见仁见智，当然如果您有这样的需求，那么我们可以在更大范围内为您选择适合您的性价比好的产品。&/p&&p&&b&&b&PS:纯&/b&&b&原创，保留版权。转载请注明出处并附原文链接，谢谢！&/b&&/b&&/p&&p&&strong&原文链接：&a href=&/?target=http%3A//.cn/s/blog_9cf365d60102wqmr.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&少儿平安福，你真的了解吗？&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/strong&&/p&
经常有宝妈在网上问我——少儿平安福怎么样？我想给宝宝买少儿平安福。经常是问一个答一个，没有系统的梳理过。为此这次花时间好好细读了下平安福的条款，并分别作了另外两个保障计划与少儿平安福作对比，希望宝妈们看完之后对平安福能有更深入的了解，真正…
&img src=&/v2-4bd71bd6be8dfe92ca6c678b6f68c291_b.jpg& data-rawwidth=&449& data-rawheight=&237& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&449& data-original=&/v2-4bd71bd6be8dfe92ca6c678b6f68c291_r.jpg&&&p&有很多朋友在购买保险之前或者之后，都会将某些接触到的保险产品发到知乎上，让别的从业者（极少是购买者）来点评分析。&br&&/p&&p&虽说知乎戏称年薪20万起，但我相信大多数人依然跟你我一样属于工薪家庭或农民家庭，一份保险几十万上百万保额，过万保费一交二三十年，对绝大多数人来说，算是除了房子以外的第二“大件”，因此心存了一个“性价比”的念头，想买个经济实惠的。商场里买件名牌尚且要小姐妹们评判一番，更何况这么一大物件。这么看来，“求认同”倒是也无可厚非。但是，这种提问题的方式并不好，为什么这么说呢？&br&&br&一直关注保险话题最新提问的人，除了少数学术人士（比如&a data-hash=&cd46bbadb69fa9d012905e& href=&/people/cd46bbadb69fa9d012905e& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&费寒冬& data-hovercard=&p$b$cd46bbadb69fa9d012905e&&费寒冬&/a&博士）、法务，绝大多数人可以分为三类：卖保险的(包括大多数出没的精算师们)、正在买保险的，以后可能买保险的。后两类人往往潜水旁观，在别人的故事里总结经验，避免成为下一个买错保险的事故主角。因此，浏览并回答此类问题的人往往是卖保险的人。&br&&br&人身保险是一个很典型的买方市场，&b&不管是保险代理人也好，明为经纪实为变相代理的经纪人也好，本质上互相是自由竞争关系&/b&，并且由于竞争门槛很低，随便一个人大专以上（包括假大专）学历都可以卖保险，导致这种竞争是无底线的。&br&&/p&&p&郭德纲说过一句话，只有同行之间才是赤裸裸的仇恨。因此极少见到大陆保险从业者们相互捧场，相反，有的人为了增加赞同数以示从业资深，开三无小号给自己回答刷赞；有的人为了让自己的回答排到前几位，更容易被题主看到，挨个给其他人的答案点反对……&/p&&p&即便是对同一个家庭甚至同一个人，每个保险销售者或因为手上产品原因，或因为个人保险理念的区别，也极有可能给出不同的保险组合方案。更何况自古文人相轻，你从别处看了一份保险，你觉得他们有几个会发自内心的认同？&/p&&p&估计又有人说性价比问题了。没错，性价比的确是个问题，可是有谁能告诉我，性价比的计算公式是什么，iphone和红米哪个性价比更高？&br&&br&举个例子，汽车，作为每个家庭的另外一个大件，从3万到3000万价位都有，如果都是考虑性价比到极致，那大街上跑的应该都是奥拓，不对，是五菱宏光才对，因为奥拓只能拉人不能拉货。如果说，同级车型里去比较性价比，那B级车市场应该是10万块的比亚迪F6一统天下才对，为什么不是呢？因为&b&性价比不是一切&/b&。&/p&&blockquote&&p&某些经纪人通过修改投保地址投保，过几年做保全变更的方式来购买X康重疾险，美其名曰追求最高性价比，让我不禁想起一句话：满口的仁（rú）义（shí）道（gào）德（zhī），一肚子男（ěr）盗（yǔ）女（wǒ）娼（zhà）。&/p&&/blockquote&&p&请注意，&b&我不是说性价比低的就好，只是说性价比最高的未必合适&/b&。&/p&&p&那么，应该如何尽快选到合适的保险呢？ 首先，不要匆匆忙忙的着急提问，先在知乎潜水一段时间做足功课，但不要尝试记住那些回答里提到的各种各样的保险产品，并想方设法套到自己身上。请努力理解这些回答和文章中作者所表达的观点，转化为自己的知识，比如下面就是我自己总结的心得：&/p&&p&&b&1、没社保的一定先把社保交上，哪怕是自己掏钱，哪怕只有新农合。&br&2、先买消费型保险做保障，有余力再考虑终身的储蓄型保险。&br&3、保险计划应该以家庭为单位，如果先个人的话，要为整个家庭留保费余量。&br&4、保险方案应该动态的有弹性，绝不是一成不变，因为风险是动态的。&br&5、保费预算包括商业保险的保费和每个月公司代扣的五险，社保也是保险。&br&6、性价比最高的保险未必合适，但性价比最低的肯定不合适。&br&7、大公司服务未必好，小公司产品肯定便宜，要有所取舍。&br&8、提高自己的抗风险能力才是根本，远离风险才能获得安全。&/b&&/p&&p&短期的，如一年期的意外险医疗险，建议在简单沟通之后快速做决定，因为谁也不确定明天会不会发生意外，下周会不会重感冒对不对。即使被忽悠了买错了，大不了明年再换，损失最多几百块。长期保险如寿险重疾险慢慢的挑选就是，顺便观察这些各个自诩”专业、诚信、中立、良心“的保险代理人/经纪人们，哪个是照本宣科，哪个是满嘴忽悠，哪个是真材实料，哪个是携带私货。人这一生能有几次为自己签百万合同的机会，还是谨慎些好。&/p&&p&保险应该以需求为导向，而非产品导向。跳过需求分析一头扎到产品堆里，买之前头晕眼花，买之后心惊胆战，生怕买多买少买贵买错。&u&上来推几个终身险的（如XX福），一次性用光所有保费预算的，未经沟通直接发产品链接的，只会照本宣科讲话术的，甚至诱导不实投保的&/u&，自己要好好掂量一下，认真仔细的评估其方案是否真正满足了个人及家庭短中长期需求，而不是一通洗脑迅速成交。&/p&
有很多朋友在购买保险之前或者之后，都会将某些接触到的保险产品发到知乎上，让别的从业者（极少是购买者）来点评分析。 虽说知乎戏称年薪20万起，但我相信大多数人依然跟你我一样属于工薪家庭或农民家庭，一份保险几十万上百万保额，过万保费一交二三十年…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&br&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&br&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&br&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说没有意义。&/p&&br&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&br&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&br&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&br&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&br&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&br&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。（嗯，别打脸了）
&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然写于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&img src=&/cec4eeeabd5eb_b.png& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&br&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&br&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&br&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&br&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&br&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&br&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&br&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&br&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&img src=&/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.png& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.png&&&br&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&br&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&br&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&br&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&br&&p&&a href=&///?target=http%3A///r/LXWLkxHE4UyerVXw9yA-& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/r/LXWLkxH&/span&&span class=&invisible&&E4UyerVXw9yA-&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&&img src=&/ebaf7285c0adbcb1235c_b.png& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&/ebaf7285c0adbcb1235c_r.png&&&br&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&br&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&br&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&br&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&br&&p&股灾之后盛传高层会将“一行三会”合并成立一个大监管，即使最后真的这样实施，保险监管毫无疑问也会是一个独立的职能。&/p&&br&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&br&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&br&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&br&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&br&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&br&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&br&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&br&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&br&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&br&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&br&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际做起来还不是一坨屎。&/p&&br&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&br&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&br&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&br&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&br&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&br&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&br&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&br&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的！，&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&br&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&br&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&br&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&br&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：
　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；
　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&br&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&br&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我觉得未来5年正式推出这个东西都非常难。也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&br&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：
（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；
（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&br&&p&直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。&/p&&br&&p&所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。&/p&&br&&p&现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。&/p&&br&&p&说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？&/p&&br&&p&然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。&/p&&br&&p&我现在先切换一下，&b&&u&我们来谈谈中国的保险公司。&/u&&/b&&/p&&br&&p&什么？卖保单给你的就是保险公司？&/p&&br&&p&在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，&b&你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。&/b&&/p&&br&&p&&b&再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！&/b&&/p&&br&&p&大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售航意险的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&br&&p&大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退运险，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&br&&p&国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司，获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。&/p&&br&&p&国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。&b&也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。&/b&&/p&&br&&p&精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。&/p&&br&&p&以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“平安保险”负责集团的保险业务，而平安保险实际再分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。&/p&&br&&p&如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安&u&财产险&/u&股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安&u&人寿保险&/u&股份有限公司”。&/p&&br&&p&所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。&/p&&br&&p&但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和人寿保险公司经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。&/p&&br&&p&当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。&/p&&br&&p&我还特别提到了&b&保险公司需要“接受偿付能力监管”&/b&，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。&/p&&br&&p&然而，网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2016年10月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司牌照是稀缺资源&/u&&/b&&/p&&br&&p&我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。&/p&&br&&p&尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（17年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）&/p&&br&&p&但是，保监会对新保险公司批筹一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果出资股东背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司的经营目的是什么？&/u&&/b&&/p&&br&&p&赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！&/p&&br&&p&&b&&u&为什么要买保险？&/u&&/b&&/p&&br&&p&购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，&b&用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。&/b&&/p&&br&&p&打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司的保险产品和社保有什么区别？&/u&&/b&&/p&&br&&p&虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。&/p&&br&&p&社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。&/p&&br&&p&广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等。&/p&&br&&p&而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。&/p&&br&&p&保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的。&/p&&br&&p&举个例子：社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。&/p&&br&&p&&b&&u&那么中国现在有哪些保险公司呢？保险公司是如何命名的？&/u&&/b&&/p&&br&&p&截止2016年4月，中国实际有76家人身险保险公司（含人寿保险、健康险、养老险公司）和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据，具体名录可以侧面通过保费收入统计表来了解：&/p&&br&&p&人身险公司名录：&a href=&///?target=http%3A//www./web/site0/tab5179/info4024086.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月人身保险公司原保险保费收入情况表&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&财产险公司名录：&a href=&///?target=http%3A//www./web/site0/tab5179/info4024082.htm& clas