银行的风控部门具体是干什么的？
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银行的风控部门具体是干什么的？
【深蓝的回答(97票)】:
谁邀请我回答这个问题的？你出来，我保证不打你！
首先要吐槽，我特别不愿意回答此类问题，认真回答吧，问题有些大，不知道从何处说起；不认真吧，这种问题适合梳理思路，我今天回答和明天回答肯定是不一样的。
………………
还是从商业银行的治理架构谈起。按照大陆惯例，商业银行一般是三会一层，股东大会、董事会、监事会和高级管理层。其中，董事会和监事会都是由股东大会选出的，董事会是常设权力机构，监事会是常设监督机构；高级管理层是日常经营管理机构。
董事会、监事会和高级管理层下面一般还有各类专业委员会协助处理事务。例如董事会下面有风险政策委员会、审计委员会等，监事会下面有履职尽职监督委员会，高级管理层下面有内控和风险委员会、反洗钱委员会等。以上的名词大体如是，具体到各家行略有不同，我也是凭印象说，不见得准确。
之所以要把治理架构拎出来，是想说，风险这个事情，是嵌入到银行骨子里面的，体现到各个层面。
一般而言依照风险分类，例如信用风险、市场风险、合规风险、操作风险，还有战略风险、流动性风险等，切分到不同的部门，我们一般都听说过，诸如风管部、法律部、财务部、授信部等等，风险就是那些风险，但具体到部门划分、职能归类，各家行就五花八门，什么样的组合都有。
在谈及风控部门都具体干什么时，其实没什么好说的，例如声誉风险，那就要定战略、偏好、制度、流程、措施，以及配套有效落实的组织架构、信息系统等。
我想说一下提风险或风控时不得不提的一个词，内控，或者内部控制。很多刚进入这个行业的人喜欢问，风险和内控什么关系？很多在这个行业混了很多年的人也会问，TMD内控和风险怎么分不清楚，到底谁大谁小，谁包含谁？
让我说，就是，施主，你着相了！老子说，道可道，非常道，名可名，非常名。汉语是博大精深的，当我们妄图用一个词来描述一个复杂事物时，难免力不从心。
其实风险和内控的区别是一个角度和纬度的问题。
说到风险，我们发现银行各个部门都在搞风险，，无处不在，而风险管理的环节之一就是控制，在这个角度上，内控是应对风险的手段，例如，房地产行业不景气了，信用风险陡增，企业细分、降低额度、从严审批，这就是内控。
说到内控，从战略到制度，到流程，到产品销售，乃至人员管理，也都是内控，在这个角度看，风险只是内控的一个目标，内控的目标不仅仅是为了风险问题，还有可能是质量、效率等等。
很久很久以前，我张口闭口谈安全，这是科技层面，后来，谈风险，我认为是业务层面，现在，我更倾向于说内控，或者说风险内控，感觉这个说法，有一些治理层面的意味。
2014年9月份，银监会修订发布了《商业银行内部控制指引》，强调加强针对内控的评价、监督和约束，并重申了三道防线。三道防线是个好东西，也是个坏东西，风险从业无法绕过。
一般的划分是业务部门算一道防线，内控职能部门算二道，审计和监察算三道。什么意思呢？就是风险内控这个事情，搞产品、业务的部门，你得自己管起来，可别管杀不管埋，要效益，也要稳健；还得有个职能部门，统筹好全行的风险内控工作，提供一些系统、方法、工具，加强督导，嗯，说白了，就是挥鞭子的；还得有个独立部门，没事审计一下，看看一线二线干活买不买力，有没有偷奸耍滑。此处提到的审计部门，在行政上，既要向董事会下的审计委员会汇报，又要向高级管理层汇报，这也是架构上的防风险。
在国内四大行中，三道防线肯定是遵循的，但关于三道防线的界定存在差异。其中农行比较特殊，它的三道防线是按照一线岗位、监督部门、独立监督部门划分的；工、中、建行基本类似，按业务部门、职能部门、审计部门划分，但三家中，中行比较特殊，中行实行嵌入式管理，把业务部门的风险岗位划到了二道防线，也就是说，理论上这批人既要向本业务部门负责，又要向二道防线的职能部门负责，想想就替他们纠结，到底听谁的好呢？（最新消息，听同业说，中行已经调整了，与工行建行一样了）
说了这么多，内控到底包括什么？包括公司治理、人力资源等内部环境，各类风险管理的评估，业务经营、资本、绩效管理以及反洗钱等控制活动，信息披露，内控检查以及案件防范等。怎样？一副啥都管的样子吧。就是这样。
在银行做风险管理，一般小心无大错，现在银行的风险偏好，一般都是适中型。什么意思呢？该要效益要效益，但是别出事。很别扭是吧？但是没办法，银行这样的机构本身就是稳健型，如果像非金融机构那样，起起落落，不光国家，我们普通人也受不了。
末了，还是欢迎大家投入这个行业的。经济上行，大家都赚钱，有啥风险，啥风险也没有，谁在乎你干风险的啊？（这句话其实夸大了，现在流行，越上行越重视风险，应对逆周期）
经济下行，小心翼翼，生怕行差踏错的时候，风险处处都有，这个时候看水平，不是吗？（嘿嘿，大体是这个意思，但真相是，风险真不是靠水平能搞定的，以后再说）
【layla的回答(17票)】:
这个问题，题主顾名思义即可。风险控制当然就是控制风险的。对于银行来说，什么是风险呢？无非两个，投资亏损和达不到监管机构的合规要求/评级机构的评级要求。
所以，一般来说银行的风控部门主要在做三件事：1、事前防损 2，监控止损 3，合规控制。
虽然银行的风险体系里有市场、信用、运营三大风险种类，投资银行和商业银行主要面对的风险类型也不大相同，但是归根到底功能区别不大。
既然我在美国的商行，就用美国的商行举个例子吧。比如银行大都会发信用卡和房屋贷款（信用卡其实也是一种信贷），那么每一个人去申请信用卡的时候，他们将来不还款的概率是不同的。张三收入高，过往信用好，他将来按时还款的概率高，但是如果他每次都准时还款，银行上哪儿赚利息费用呢？李四收入低，急需信用卡周转，但是他万一赖着卡账不还咋办呢？
这时，银行信用风险部门就要用他们的模型和分析方法帮助银行在授信方面做一个取舍啦，是否给张三李四办信用卡，该给多少额度，给了之后多久调整一次额度，都是风控部门需要考虑的。
而且，站在整个银行的角度，无数个张三李四们构成了一整个credit portfolio，他们作为一个整体有潜在的收益也有潜在的损失，风控部门要周期性地去估计他们的违约率，以此推算损失率（在美国根据审计要求，6个月以上收不回来的卡账就要确认损失），来保证损失率不会高的吓人，对银行的盈利造成重创，这就是事前防损。
同时，风控部门还要周期性地去监控已经授信的持卡人的还款情况，一旦发现有什么人持续不还钱，那么该降额度降额度，该通知收账部门通知收账部门，动态的调整损失情况，这叫监控止损。
还有，对商业银行来说，监管机构大过天。尤其是金融危机过后，OCC对于银行的监管更加严厉。还有著名的巴塞尔协议3题主知道不，这就给银行整体的资产负债率/风险资产占比提了很多要求，风控部门还要做好报告，以便监管机构或者内部审计来的时候可以告诉他们，咱们这个credit portfolio的风险情况是完全符合要求的。这叫合规要求。
投资银行也是一样，尽管他们不发信用卡，但只要是投资都有风险，他们面对的最多的是市场风险。什么是市场风险呢。比方说某投行看到最近美元对人民币大涨，他们通过自己的分析，觉得之后美元会跌回来，于是他们就开始做空美元对人民币汇率，但是天有不测风云，万一美元接着漲呢？风控部门就要每天根据市场汇率，估计投资的收益和亏损，来给交易部门提建议，你看咱们是不是算了，要么平仓要么买个互换啥的控制一下？当然，SEC也不是吃素的，他们对投行的监管也比金融危机前严格了很多。
（答主不是做投行的，投行的例子可能不太准确，欢迎指正）
当然，商业银行也有市场风险，比如他们巨大存款资金池在货币市场上的投资。投资银行也有信用风险，比如著名的主权债券，我举的都是最简单也最常见的例子啦～
最后，我想说，风控部门的工作虽然并不是为银行直接赚钱，却是在帮银行减少损失，其实对银行的息税前利润有直接的贡献，意义很大。
就是有点无聊而已。
【简单的回答(9票)】:
最近在做城商行的咨询项目，就说一下关于城商行的风控部门。由于样本数量太少，而且城商行的发展程度和四大行，外资行，股份制商业银行都相距甚远，可能不具代表性。
一般来说风险管理部门的职责如下：
1.尽责审查：主要负责贷款（此处是广义上的贷款，贸易融资，外币保函，信用证等都属于“贷款”）的审批和授信额度的管理。尽责审查一般而言仅针对于额度较大的对公客户。许多城商行都会有针对中小型、小微企业有区别的产品和服务，额度小的部分一般不归风管部进行审查，而信用评级的方法也略有不同。出于对放贷效率的考量，小微企业的贷款（一般小于100万），都不用通过总行风管部进行审核。
为了更好地理解，下图为银行放贷的过程：首先是客户评级与客户限额。客户限额就是说对于同一家企业，不采用单笔授信额度的方法，而是采取年度管理，即一年一审，得出年度最高额度。若出现担保物发生重大改变或失效，或者要增加年度最高额度的时候会增加年度审查的次数。
图用VISIO画的，但是放不上来...唯有转成jpeg格式，但很丑....
1) 客户经理会收集客户财务信息、经营管理情况以及所在行业发展的信息（通过客户的财务报表和银行购买的数据库等），来计算出客户的违约概率PD值（系统计算），找出对应的客户登记；
2) 进行贷前调查，包括相关债项信息（包括债项结构、抵质押品信息、担保人信息），计算债项违约损失率（LGD）；
3) 系统更具PD和LGD，计算债项的语气损失、占用的信用风险经济资本、该笔债项的RAROC（风险调整资本收益）、该客户整体业务的RAROC，根据银行要求的最低资本回报率给出该笔贷款的定价。风管部审批人员在此基础上对风险和收益进行考量，对该债项进行审批；
4) 贷后管理：贷款发放后，对客户信用等级恶化、EVA为负等情况进行检测、预警和报告。
2.风险监控：一般而言就是我们所说的全面风险管理，监控的范围包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、声誉风险、合规风险。很多时候就是主要负责制作上报银监会的报表，重大事项报告。
但其中的流动性风险、声誉风险和合规风险可能会由其他部门承担比如金融市场部、内审部、合规部等。
这里稍微解释一下各种风险：
1) 信用风险：债务人或交易对手未能履行金融工具的义务或信用质量发生变化，影响金融工具的价值，从而给债权人或金融工具持有人带来损失的风险，包括违约风险，结算风险等。
2) 市场风险：是指引市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。包括利率风险、汇率风险、股票风险等。
3) 操作风险：不完善的或失效的内部程序、人员和系统或外部事件造成的损失的风险。如：员工与外部勾结，制度不符合监管要求、信息系统发生中断、自然灾害引起业务中断。
4) 流动性风险：无力为负债的减少和资产的增加提供融资而造成损失或破产的可能性。
5) 声誉风险：声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。
6) 合规风险：银行因未能“合规”而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。
以上定义均来自银监会或巴塞尔委员会。
前景的话同意第一个答案，岗位不同，所处银行不同，银行的风险偏好不同，个人的发展差别也会非常大。整体给我的印象而言，城商行地位比较高的还是做业务的部门公司金融部、金融市场部、贸易金融部等，因为这些部门能够直接带来收益。当然随着银行资产规模的增加，银监会对其的监管也会相应地增加，对银行的各种风险的监管要求也会更加严格。
其实城商行风管部很多的工作都可以由系统来完成，调整模型，上线新系统，BCP/DRP等一般都是请第三方机构来完成。经提点，对于风控部门的员工而言，懂行业懂企业比数理化的模型更加重要。由于我从事的是偏量化方面的工作，之前通过FRM来衡量城商行员工的水平有所欠妥。
Hopeit helps.
【了一一的回答(4票)】:
各家银行对风险管理的重视程度是不一样的，这决定了你在一家银行风控部门的发展情况。
一般情况下，国有银行和全国股份制银行对风控工作比较重视，相对来说也比较严格。在城商行，情况就不如人意很多，风控部门往往沦为统计管理的部门，不能起到实质性的作用你一定听很多人说过，城商行的收入比国有好，但你可知为何。风险和收益是永恒的拉锯者，很难真正做到“又好又快”发展，如果一家城商行这几年的业绩做得好的不像话，那接下来的五年，我可以保证，就会出大问题。
在银行的每个领导，每个人都会和你说，风险管理很重要，但是，风险部也分岗位:1.贷前审查；2.贷后检查；3.综合管理
前两者比较专业，工作内容很明确，需要丰富经验；后者基本上就是做做报表，写写报告之类，甚至是报部门发票之类都是你干，对能力的提升是很小的。
总之，风险部是银行少不了的部门，但是风险管理岗也是要看环境和具体工作才能判断是否有前景的
【张诩的回答(1票)】:
不请自来。
风控部门一般常见于金融单位和各大企业，在金融机构中通常是金融衍生品部下的二级部门，全名叫做风指数(控制)事业部，简称风控部。
这个风指数控制是非常不简单的一个事，各位看官应该知道金融风险有市场风险，流动风险，操作风险等等，企业经营也有很多风险。其中最可怕最不可抗的就是刮风带来的风险，比如你给一个企业放了贷款，闹不好一场飓风就把企业连根刮走了，贷款和企业肯定会遭受损失。又好比一场台风直接把总行(总公司)领导刮没了，企业直接会面临群龙无首的情况(你说民生银行？我真不是这个意思)。所以各个单位会使用不用类型的风指数期货及其他衍生品进行对冲，可以一定程度上降低各种类型的风带来的损失。
风控部一般下设大风管理处(室)，妖风管理处，狂(飓)风管理处，龙卷风管理处，白癜风管理处等部门，少数沿海地区的企业会增设台风管理处。
个人认为只要气象学有一定基础，或者超能力有潜力的话，搞风控前景还是非常不错的。当然这个部门也不好混，正所谓“天有不测风云”，具体酸甜苦辣，还是各位风控部门的大V解答吧。
ps1:目前全球有两个交易所开设了风指数期货品种，分别是美国风城洛杉矶的泛美风指数交易所和新西兰风城惠灵顿的世界风指数交易所。
ps2:据中国风指数研究协会的工作人员透露，目前中国的郑商所，大连商品交易所和上交所均准备推出中国风指期货品种，个人预测由于大连的风相对要大一些，可能对推出风指期货更有帮助。
【书虫的回答(1票)】:
作为一个混过审批条线，又去了业务营销条线，最后又去了当了风险经理的金融民工，尽量用最简单的话告诉楼主：贷前调查，贷中落实，贷后跟踪管理和不良处置，大体上就这么些工作。
前景嘛，仁者见仁智者见智了，如果你不想背太大的营销压力，这是个不错的选择，如果你想拿高薪升的快。。。那你还是去做营销吧。
还有如果有机会最好去基层实际操作下业务，不然你在分行的风险部最后很可能就变成写报告和做报表的了~
【欧以西的回答(0票)】:
是用来践踏客户经理的尊严的
【偷偷肉的回答(0票)】:
比如说，你有张信用卡，五万额度，你上街找了个套现的帮你套了四万五出来，连着套了好几个月，风控就该找你了，让你做做分期交交手续费，不能总是你蒿银行羊毛，也得让银行蒿点你的羊毛啊。所以，风控就是保护银行羊毛不被你们这些坏人蒿的太狠而且伺机蒿你一把的部门。
【fred仝的回答(0票)】:
银行是经营钱的，对钱的管理，最重要的就是进行风险防范，风险控制贯穿了银行业务管理各流程各环节。
1.从获客渠道来说，银行要选择优质的客户，这个银行内部都有自己的一套建模和积分卡等标准，用于根据客户的实际情况进行评级，查看客户资质。通过这种方式排除掉有欺诈风险和信用风险的客户。
2.从宏观环境来说，银行要密切关注外部环境风险，这包括了国家监管政策，法律风险，经济周期风险，市场风险，还有某些行业突发的事件风险，等等，这类风险影响是系统性的，范围较广，难以控制，银行要及时进行预测，提早规避相关风险。
3.还有内部操作风险，通过内部流程监控，防止内部流程漏洞引起内部人员面对巨额利益的诱惑铤而走险，这样的例子在世界各地的银行屡见不鲜，很多危险都是堡垒内部引发的，操作风险是银行非常重视的风险之一。
4.还有就是授信发放贷款后，银行需要采取一定的措施来及时跟踪企业或客户的财务数据等或实地勘察，防止客户经营出现问题，提早预防。对于发生违约的客户，采取风险缓释等措施尽量减少损失等等。
银行的风险管理是一个系统性的工作，有政策研究的部门，有风险审核部门，有贷后催收部门，等等，形成一套风险控制体系，与业务形成两条线，两条线需要进行平衡，即风险和销售业绩的平衡。
希望以上回答能够帮到你。
【钱小小的回答(0票)】:
在风控部门刚满一年，真的傻傻分不清楚风险管理究竟是做什么的。。。
好像什么都涉及一点，信用评估要做财务分析，抵押担保要懂点法律和资产评估，信用评级要了解点行业企业知识，坏账了要知道点法律程序吧。。。可是既不像财务部门分析地详实，又不像尽职调查做的彻底，更不会做资产评估，也不像律师那么专业。。。还特别操心，怕以后真出事，那是要担责任的啊。
这些还不涉及流动性风险和市场风险操作风险，操作风险要我做的话我可能会更加郁闷，我不操作我怎么控制怎么监测，列张表划出风险点让他们自查，可是结果谁负责？
真是不清楚以后还能干啥。。。
要不我去做尽调？好像还专业点，主要是目的明确，责任清晰啊。。。
【半佛仙人的回答(0票)】:
就是贷前背锅贷后被杀的。。。。。都是泪
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知乎上经常能看见许多银行工作的同仁吐槽，可惜大多是柜员或者客户经理，风控的没看见过。
在这里我就讲讲自己的经历，贡献一份视角，平衡下银行样本多样性。权当抛砖引玉，欢迎同部门人士积极交流。
其实刚开始工作的时候，我做的也不是风控。
我应届毕业时，银行网点还处于迅速扩张的阶段，想进银行还相对容易的。当时通过省行统一招考，就回家乡进了一个国有银行。
那时候年轻比较天真，对银行的工作充满幻想，根本没料到是分配做柜员，也怪自己太单纯...而且是定岗，不是锻炼一段时间就能调走的那种。周围人都跟我说定向五年就是要做满五年柜员，没有发展前途的。
不过自身学历是硬伤，银行本身对我来说已经是最好的选择，咬咬牙还是签了三方。
柜员工作本身就很枯燥，说得难听点和超市收银员也没什么不同。每年技能大赛单指单钞什么的真心觉得自己和机器没什么区别。而且性格原因，每天都要直面客户给我很大压力。连续好几个月，早上躺在床上看着手机就是不想起床上班，心情特别不好。
不过那会儿父母安排相亲，对方听说我在银行工作，眼睛就亮了。再不喜欢柜员，也能享受银行的光环，只能一天天这么往下做。
后来碰到转折点了：大学室友QQ空间突然发消息，说自己考上了浙大硕士。我赶紧说恭喜恭喜，人同时有点懵。同龄人生活似乎都步入正轨，我这里还每天虚度时光。
于是就开始求神拜佛，拉下脸银行里四处打听：我这种定向柜员到底有什么发展前途。
前辈就给了条路：定向是没有正式编制的，但也能转正，路径大概是&非正式编制的试用期&&非正式编制&&正式编制的试用期&&正式编制&。
这条路想走得快，要看运气也要看自己&&也就是个人业绩和支行效益。干得好就能往上走得快。
抱着有路就好的心态吧，每天努力克服自己的性格缺陷，笑到脸僵去向客户推销各种理财、产品。那几年银行自身利润增长数字也很好看，过了3年我提前转正了，就算还是柜员，但起码感觉自己上正轨了，银行里各种发展路线的基线我也算是达到了。
终于拿了正式编制不再是临时工，那天真的超开心，约人喝了一顿，内心感慨万千。
后来就玩命干，继续拼绩效。不过正式柜员再拼也就是转成客户经理，我还是想往银行后台走。那边薪水比较高而且稳定，像风控那边大概薪水是柜员几倍吧。
不过这种技术性岗位转岗就不全看绩效，要看个人能力。我那时候是正式工，就有拿考证书换晋升转型的机会。风控对应FRM，CFA本来也想顺手考一张，但是第一自己学习能力本来就比较令人着急，第二CFA考全了得花两年半，FRM两级一年搞定比较快，于是就笃定只拿FRM。
然后就开始准备复习，报了面授、买了notes、下载好官网的大纲，每天花3、4个小时看书，反正11月和去年5月一次过了一级和二级，成功考完。
后来也没马上用上成绩。要等风控那边缺人内部招聘，我才能去申请。就和社会招聘流程一样，交简历、笔试、面试，一轮一轮过。最后行里内网贴出通过人员名单，我就知道我过了进风控了，心里不知道为什么没当初转成柜员那么惊喜。
进去之后先打了段时间杂，后来专门做信贷管理，不过不是审批，是贷后风控。
贷后的风控其实说简单也简单，就是通过分析企业财务数据，项目建设进度和用款的情况来确保项目资金没被挪用。目前的市场环境下，只要资金没被挪用，一般的项目都不会有什么大问题。
话虽这么说，具体操作起来难度还是挺大的。做了这么多年，也算是积累了很多经验，混成了银行&资深专家&。
总之，3年定向、2年柜员、5年风控，10年银行路风风雨雨走过来，心里想起来也是百味杂陈。
这里对银行柜员特别是定向进来的说一句：不要失去信心！还是人定胜天吧，好好努力，未来一定会有所收获，祝各位好运！
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0全球财经教育领导品牌。聚焦财经热点话题，拥抱财经从业门槛的每一点变化，从入门考证到后续教育，全方位提升财会、金融从业者的职业素养。相关文章您至少需输入5个字评论()收到工商银行风控短信，怎么办？哭死。-工商银行信用卡中心 -
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收到工商银行风控短信，怎么办？哭死。
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怎么办？收到以下短信。& & 您好！我行交易系统监测提示：近期您的存在以下高风险用卡行为（生产经营、房地产、投资、股市等国家法律法规及监管政策禁止的用途），特此提醒规范用卡并留存消费发票，以便日后与我行核查。同时提醒经我行交易系统两次监测到有高风险交易的卡片，额度将会被下调70%并在短期内无法提升。工银信用卡/厦【工商银行】
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厦门？？？
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是套现的？
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那就正常消费用呗。
难道封顶机套多了？要给银行钱赚才行。
招、信、工、兴、废、农、浦；额度共计308K；
经典白/i白/臻尚白/加速白 各种小白、伪白；
最喜欢的银行：中信
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就是，你看俺2个月只刷餐饮和百货还有酒店都是0.78以上的刷2个月就给俺主动提额了:lol:都没申请直接自己提的
招行经典白60k-分期白独立额度112K、媳妇固定35K临时55K
工行银联白50K、媳妇金卡50K
农行喜羊羊66K、腾讯联名66K、媳妇ETC15K
交行白麒麟50K、临时75K.媳妇3K
建行南航白 62K、媳妇ETC6K
华夏环球白金30K、媳妇畅行白30K
浦发AE白108K、媳妇AE白134K
中行长城环球通金卡800元，已销
媳妇工行金卡50K
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怎么办，收手吧。
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封顶机用多了，该叫停了。多刷0.78跟1.25这些机子的好，自己方便的同时也给银行赚点:lol:
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大妈不是蛮好的啊，怎么你弄成这样啊，难道说你封顶机器一直刷的啊
中行92K 上海54K 浦发8K 广发85K 交通44K 农行47K 中信30K（已销） 光大43K 华夏21K（已销）&&建行15K&&民生44K 工行20K 招商8K 浙商15K 张农商30K
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大妈不是蛮好的啊，怎么你弄成这样啊
好好学习卡窗，额度天天向上。-----牡丹言
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居住地江苏省
你做了什么非正常交易？
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这些是高压线，要提额一笔都不能刷的
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就是，你看俺2个月只刷餐饮和百货还有酒店都是0.78以上的刷2个月就给俺主动提额了都没申请直接自己提 ...
你的提了多少呢？
论坛体力873
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星座水瓶座
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请求分期吧，你贡献的太少，噜的却那里厉害
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