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阳光背后总有乌云 科技金融究竟是普惠大众还是庞氏骗局
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核心提示：中国的金融市场极其不发达，但科技金融却跑在了世界的前列。科技金融使我们的生活依赖于手机和二维码，那么浸透我们生活方方面的科技金融兴起的原因是什么？她给中国整个社会带来了怎样的改变？面对它的副
阳光背后总有块乌云 科技金融是把双刃剑唐涯：我们看到在过去两年中，P2P平台已经倒了70%，我估计以后还会再倒的更多。凡是打着科技金融的牌子，来做这种所谓科技金融的大部分，就是我看到的，都是庞氏骗局。解说：究竟哪些线上借贷平台可以相信？如何避免庞氏骗局，《世纪大讲堂》为您揭晓。唐涯说，中国金融业的后发优势，加上科技技术的进步，成就了中国科技金融领跑世界的奇迹，但任何一种创新产品，都是一个双刃剑，我们怎样权衡利弊，科技金融又面临着哪些挑战？我们现在其实也面临着特别好的这么一个机会，中国可以领跑全球的科技金融市场，但是也同样的，面临着很多的挑战，其中最大的一个挑战是来自监管上的挑战，中国监管一直有个什么问题？一管就死，一放就乱，而金融是一个具有极大外部性的这么一个市场。前两年我们互联网金融发展特别好的时候，为我们创造了特别好的生活便利，但是大家也可能听说过很多，这种利用打着互联网金融的幌子，来做金融庞氏骗局的事情，像易租宝、泛亚这种，号称是互联网金融平台，但是其实是庞氏骗局，所以这就给监管提出了新的命题。我想未来的监管，可能在对科技金融这一块，要采取一个互联网思维，就是小步、快跑、迭代、试错，慢慢地放，但是也慢慢地收。另外一个也就是当科技的发展到一定的阶段以后，可能会导致现在的金融行业里面，会产生一些变化，比如说前一阵子，高盛就解雇了六千多人，全球解雇六千多人，一些基础的，就完全可以被人工智能给代替了，这其实也是给全球的劳动力市场，提出了新的挑战，这种挑战，可能也是未来我们要注意的。还有一个就是因为数据，大数据时代，我们的数据每一分钟，每一刻的行为都被记录在案，那么这就导致了一个很有意思的问题，在这个时代，我们的个人隐私、金融安全怎么被保障？我想这可能是我们未来的金融和科技在结合的过程中间，特别需要关注和特别需要付出注意的问题。就像我们所知道的科技是双刃剑，它可以是创造美好的，但是它也可以是毁坏性的，而金融因为它巨大的外部性，它也可以是创造性，但也同时可以是毁灭性的。这就回到了很多很多年前，在人类的每一个进步的过程中间，可能我们都会面临这样的问题，就在《双城记》中曾经说过，这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代，这是一个最光明的时代，但可能也是一个最黑暗的时代，对于正在发生的科技加金融的未来，我想我们怀着希望，但是也同时保持警惕。田桐：非常感谢唐教授，您刚在演讲当中提到了，这个借贷的平台，蚂蚁借呗，还有像跟它差不多的，我知道的像人人借、拍拍贷这些，有一种说法是说，像我们这个网上的借贷平台，其实就是高利贷，和非法融资的这种合法化的一块遮羞布，您怎么样看待这样的一种说法，是不是真的就是这样？唐涯：首先我想有两点，第一个，其实蚂蚁借呗和这种拍拍贷这些，其实具有很不一样的性质。在2014年当时P2P平台，像拍拍贷这样子是很多，还有人人贷这些，把它叫做Peer to Peer（对等网络）的平台，叫P2P的这种平台，P2P平台在中国，其实它在国际上有一个特别严格的定义，就是你是不能做资金沉淀的，就是它不能吸储的，因为如果一旦吸储，就变成了银行，所以你不能吸储，你只能做信息平台，所以这是对P2P平台的这个国际定义，但在中国的实践中，很少有P2P平台能够做到这一点，因为做信息平台不赚钱，所以很多金融机构一开始的时候，我就说了，就是搞两个电脑，然后租一个云计算，然后就开始做金融了，就号称我要做大平台，做平台的这种计算，其实这是不对的。你没有资金吸储的能力，原来你也不具备数据的吸储能力，不具备数据的分析和数据的处理能力，你没有办法做金融，这也就是为什么在2014年以后，我们看到在过去两年中，P2P平台已经倒了差不多70%，而且我估计以后还会再倒的更多。做科技金融，它其实是对金融提出了更高的要求，除了要懂金融以外，你要懂科技，凡是打着做金融的名义去做平台，去吸取数据的，我们都把它称为叫耍流氓。是实际上你要先做平台，你先有平台，你才能够做金融，所以我们看到现在活的比较好的，而且很有潜力的金融机构，都是原来具有很大的，就自身已经有很丰富的数据累积的互联网平台，就像我刚才举的一些互联网企业。当然还有另外一种企业，也是有机会转型的，就是那种传统的金融机构，比如像我们的四大行，还有一些具有丰富雄厚实力的一些传统的金融机构，如果他们在通过兼并收购，或者通过其他的这种资产运作的方式，把金融这块补齐，也是有可能转向科技金融的。但是就一句话，就是科技金融的门槛是越来越高，千万不要相信那种，就是说特别小的科技金融平台，没有这种平台。田桐：所以大家还要擦亮眼睛。我还有一个特别感兴趣的问题，这些网上的金融的企业，他们的运作机理是什么，换句话说，他们拿我们的钱去做什么了？能够拿到这么高的利率给到我们？唐涯：实际上是互联网金融平台，充当了这么一个作用，它确确实实是对传统的金融机构，形成了一种冲击，比如余额宝出来以后，当时的利率很高，为什么？它其实做了一个货币基金，它一下子把活期存款，从零点几个百分点，一下子提高到了几个百分点，所以吃的其实是中间的这个利差，我认为有一部分它没有什么特别的机理，它就是还利于民了，这是第一个。第二个，它中间的有一些的这个成本，因为它的触达成本比较低，它的维护成本，风控的成本比较低。比如电子支付我们一单的成本大概在0.6%左右，而一般的这种像美国的信用卡这种一单的成本，大概支付的成本在2%到3%左右，所以这部分正儿八经的。另外一部分就是庞氏骗局了，我有同学曾经问过我，说唐涯你告诉我，有一个无风险的互联网平台，提供一个无风险的资产，30%的年化收益率，这一听就知道一定是骗局，所以就是金融的本质，并没有被技术而改变，金融的本质，第一我想一个是为突破约束，为人类创造更高的生活，另外一个，它的风险，高风险匹配高收益，低风险匹配低收益，这个原则是没有被改变的。田桐：可是现在，比如说你同学问你，30%的收益率，大家都知道是骗子，如果是14%到15%呢，你怎么样去区分？唐涯：你要稍稍看一下整个基准利率，到底是个什么样子，余额宝这样的产品出来以后，这种宝宝类的产品很多了，这种是等于一个外部的力量，推动了内部的金融体系的这么一个改革，所以银行也在开始发行它的理财产品，你们去大概看一下，像工农中建这几大行发行的理财产品，大概保持在一个什么样的水平，因为金融，我们就说天下没有白吃的午餐，你可能会有比如说0.5，这种零点几的这么一个差异，但是你说在平均的这种理财产品的利率，在4和5的这么一个情况底下，你冒到14%、15%、我觉得这个不是特别的现实。这种的理财里面，会有一部分是干什么呢？前几年其实是挺好的，因为我们都知道，很多它其实是进入了房地产行业，进入了地方融资平台，然后前一阵子大家都知道，整个我们的房地产一直是往上走的，所以这种你要拿到高收益，其实它也面临着一个高风险，哪一天它崩盘，它可能就会下来。田桐：好，谢谢。我来看一看我们现场的观众朋友，哪些问题。现场观众：唐老师您好，我是一个网购剁手党，然后我在网购的时候，就有一个困惑，我发现像有些互联网公司，它掌握了我太多的信息，它会不会利用这一些大的数据，去做一些不好的事情呢？唐涯：你这个问题我觉得问的特别的准确应该说，这大概是现在，也不仅仅是中国，大概是全球的科技金融，其实是科技公司都面临的一个最大的问题。所以我想这要从两个方面来解决。第一个，我想是国家的立法方面要开始，原来就是因为大家没有遭遇过这种问题，所以在立法方面，我们一直非常滞后，所以即使发生了这种诈骗案，我们不知道到哪去诉讼，到哪去索赔，所以一个我想国家的，在个人隐私的这种法律上面，一定要赶快地跟上，要不然这种事情会越来越多，所以你要法律武器来保护，而且企业要能够严格地遵守这种原则。其实在大的互联网公司，我们到脸书去参观的时候，它们的这个数据，部门之间的数据，隔离是很严格的，就说你的个人数据，和那个业务部门，是绝对不能够相互交叉的，这还是有一定的防火墙，如果一旦违反了就以违法直接递交司法机关了。另外一个我就觉得谷歌提出了一个特别特别好的词语，我原来不太理解，谷歌的座右铭叫做Don&t be evil，不要做邪恶的事情，因为在这个时代，我们的人虽然变得很便利，很强大，但是同时我们又变得很脆弱，一旦拥有权力，拥有我们信息的机构，如果作恶的话，可能整个人类社会是会非常非常的脆弱的，拥有权力和信息的企业，要树立个更高的道德标杆，我想这可能也是整个的科技行业吧，都在面临的一个特别大的难题。以后我希望会从立法，全球的合作，还有教育，整个水平的提高上，可能能解决这个问题，但是每块阳光的背后，都有块乌云。想看更多金牌时评、热点解读、主播风采、幕后猛料？嘘！悄悄加入凤凰私享会（ID：phtvifeng），让小凤君带您走一走凤凰卫视的小后门。&&&
[责任编辑：郭敏 PV091]
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蜀ICP备号-1现在处在一个金融资本彻底浸透日子的国际里
我们出门的时分每一分钟每一刻都需求付出
而这两年，更有一个很有意思的现象呈现了
金融加科技
在这个时代，你和人中心的，和陌生人，所谓的陌生人中心的交互，变得越来越简单，你能够容易的找到你想找的人，这对金融意味着什么？对金融意味着触达客户的本钱和功率极大的进步了。也就是互联网使得金融能够极快的，十分有用的触达自己的客户，要的客户，并且这个功率十分之高。&&
你一切的行为都会被留在网络之上，这意味着什么？只需一个做金融的具有金融帐户，他能够留下你的一切的脚印，也就是围绕着你这个人，一切的数据都是及时活数据。而数据的剖析其实是金融的危险操控最重要的部分。这使得整个危险操控，危险办理的整套的逻辑和步骤都被改动了，有了这种数据剖析今后，我们就看到许多很有意思的比方。做金融的本钱被极大的降低了，比方说蚂蚁微贷。
科技金融的到来，带来什么改动？
·她终身未婚，却终身都在书写爱情
终究这一系列的金融的改动的源头是什么？
我们将面临着什么样的改动？
&&&&第二个，它中心的有一些的本钱的确我方才讲的，由于它的触达本钱比较低，它的保护本钱，风控的本钱比较低，它的本钱的这部分的，比方电子付出我们一般的本钱大约在0.6%左右，而一般的这种像美国信誉卡的这种一单的本钱，大约付出的本钱在2%到3%左右。所以这部分正儿八经的，别的一部分就是旁氏圈套了。
在这么一个科技和大数据成为最时尚的时代
唐涯：北京大学光华办理学院副教授，加拿大麦吉尔大学金融学博士。研讨范畴触及公司金融 、危险出资和办理 、行为金融学和市场微观结构等。写下作品<>，和多篇关于经济和金融的专栏文章。
& &（图二）
修改：二丫、张尧、蒙小度
其实这里边是一个很有意思，这也是在我们经济学里边一个常见的叫后发优势。在一个金融极度不发达的市场上，我们就留下了什么空间。我们我们想一想，在2003年的时分，我国是一个什么样的金融状况呢？那一年美国的信誉卡的掩盖率是80%以上，我国那一年的信誉卡的掩盖率是5%不到。也就是绝大部分的我国人是没有信誉这个概念的，我们那时分是一个规范的现金社会，然后那个时分我们我国是一个官办金融的体系，一切的金融资源都是要集中精力办大事，都是朝着那些国有的大企业去输血。
我们未来的社会又是什么姿态？
关于2017年的我国来说，以移动付出为主要内容的科技金融现已毫无悬念地抢先国际，无论是美国、日本仍是欧洲，都没方法像我国这样依托手机和二维码完结近乎零现金的日常日子。那终究是什么原因使我国，能成为科技金融立异使用的中心呢？
手机把我们的日子完彻底全的联络在一起
会不会颠复我们早现已习气的传统金融职业?
交际文娱，乃至是教育
然后当这个科技进行到互联网，移动互联网的开展，这个现代的科技开展到必定阶段的时分，技能的开展和金融，做金融的形式，结合在一起后，发生了一种化学作用，反而使得我们的科技金融工业跑在了全球的前列。别的一个就是我们处在一个十分有利的时点上面，经过了30年的高速开展，整个社会的财富起来了，从无财可理变成了有钱可融的这么一个状况。更好的是碰到了新时代的变换，年青的时代，整个消费观念在转化，也为消费金融的开展留下了巨大的空间。
一个十三亿人的人口碰上了、具有了一个巨大的空白的金融市场，再碰上了技能的开展，就发生了美妙的化学作用，然后就导致了我们今日为什么我国的科技金融跑在前列的原因。
答：比方余额宝出来今后，其时的利率很高，为什么？它其实做了一个货币基金，它做了一个等于是活，它一会儿把活期存款从零点几个，一会儿进步到了几个，所以吃的其实是中心的这个利差。我认为有一部分它没有什么特别的机理，它就是还利于民了，这是榜首个。
&&&&可是像依附于蚂蚁，然后京东，腾讯这样的，它是不太一样的。方才我也跟我们讲了，做科技金融，它其实是对金融提出了更高的要求，除了要懂金融以外，你要懂科技。但凡打着做金融的名义去做渠道，去汲取数据的都把它称为叫耍流氓。实际上你要先做，你先有渠道，你才能够做金融。所以我们看到现在活的比较好的，并且很有潜力的金融机构都是本来具有很大的，本身现已有很丰厚的数据累计的互联网渠道，就像我方才举的一些互联网企业。当然还有别的一种企业，也是有时机转型的，就是那种传统的金融机构，比方像我们的四大行，还有一些具有丰厚雄厚实力的这么一些传统的金融机构。然后如果他们在经过吞并收买，或许经过其他的这种财物运作的方法，把金融这块补齐，也是有可能转向科技金融的。可是就一句话，就是科技金融的门槛是越来越高，千万不要信任那种，就是说特别小的科技金融渠道，没有这种渠道。QA&问：那些网上的金融的企业，他们拿我们的钱去做什么了，能够拿到这么高的利率给到我们。
完彻底全都能够经过一个手机完结
金融生态在怎样改动（图四）主持人：田桐（图五）主讲人：唐涯
我们的日子正在被金融加科技这一概念解构和重塑
我国科技金融怎样成果领跑国际的奇观？
别的一个，也就是当科技的开展到必定的阶段今后，可能会导致现在的金融职业里边，会发生一些改动。比方说前一阵子高盛就辞退了六千多人，全球辞退六千多人，一些根底的，彻底能够被AI给替代了，这其实也是给全球的劳动力市场提出了新的应战。那么这种应战给社会的安稳也会提出新的应战，这种应战可能也是未来我们要留意的。
&&&&P2P渠道在我国，其实它在国际上有一个特别严厉的界说，就是你是不能做资金沉积的，它不能吸储的，由于如果一旦吸储，就变成了银行，对不对？所以你不能吸储，你只能做信息渠道。但在我国的实践中，很少有P2P渠道能够做到这一点，由于做信息渠道不挣钱，所以许多金融机构一开端的时分，我就说了，我说了搞两个电脑，然后租一个云核算，然后就开端做金融了，就声称我要做大渠道，渠道的这种核算，其实这是不对的。由于这种，这也是为什么我们看到在曩昔，你没有资金吸储的才能，你也不具备数据的吸储才能，不具备数据的剖析和数据的处理才能，你没有方法做金融。这也就是为什么在2014年今后我们看到在曩昔两年中，P2P渠道现已倒了差不多70%，并且我估量今后还会再倒的更多。
我国科技金融又面临着哪些应战？
可是现在，我们能够使得本来那些被扔掉的叫穷的人，也能够得到很好的金融效劳，这就是普惠金融的含义地点，也就是科技正在改动的金融。科技改动了做金融的本钱，使得金融能够掩盖那些本来被掩盖不到的这么一些一般的群众，然后使用这种金融效劳为他们的日子发明能量，使得他们能够过上更好的日子，这是普惠金融的含义。
然后我们的出资、理财
引荐阅览：
我们的日子正在被金融加科技这么一个概念所解构和重塑。如果我们还有形象的话，2013年的时分，付出宝推出了一款叫做余额宝的产品。这是一款把出资理财和储蓄和付出结合在一块的这么一种金融产品，只用了大约一年的时刻，就做到了挨近万亿的规划。这是个什么意思，我们我国最大的基金公司华夏，华夏基金，做到平等的规划，用了16年的时刻，这个是什么意思？也就是说互联网加上金融，它这种分散的速度会变得特别特别特别的快。然后在半年今后，半年今后的2014天的新年，我们必定还有形象。我们都用了一个叫微信红包的这么一个工作，对不对？
然后他现在不这样，由于每个时点的数据都是活的，你能够分期这么来付，到最后，这个一只鸡，整个饲料代换它的利息多少呢？6分钱。做金融的本钱极大的降低了，这个意味着什么？触达人的本钱，触达客户的本钱极大的降低了，做金融做危险操控的功率极大的进步，本钱也极大降低了，意味着我们那个传统的八二规律能够再改动。也就是本来是80%的金融资源掩盖20%的殷实的人口，为这些人附能。
为您叙述在科技和大数据时代
我们现在其实面临着特别好的这么一个时机，我国能够领跑全球的这么一个金融，现代科技金融市场。可是也相同的，面临着许多的应战，其间最大的一个应战是来自监管上的应战。我国监管一向有个什么问题？一管就死，一放就乱，而金融是一个具有极大外部性的这么一个市场。前两年，我们互联网金融开展特别好的时分，当然为我们发明了特别好的日子便当，可是我们也可能听说过许多这种使用打着互联网金融的幌子，来做金融旁氏圈套的工作，像易租宝，泛亚这种，声称是互联网金融渠道，可是其实旁氏圈套。所以这就给监管提出了新的出题。我想未来的监管可能在对科技金融这一块要采纳一个互联网思想，就是小步、快跑、迭代、试错，渐渐的放，可是也渐渐的收。
答：首要我想有两点，榜首个，其实蚂蚁借呗和这种拍拍贷这些，其实具有很不一样的性质。2014年，其时P2P渠道，像拍拍贷这姿态是许多，还有人人贷这些，把它叫做P2P的渠道。
蚂蚁微贷在曩昔六年中心发放了六百万笔借款，每笔借款它的本钱多少呢？在一般的传统的金融的形式里，你无论怎样，由于你要阅历绵长的等候，你有许多profiling的这么一个程序，所以整个程序大约总要几百到一千块钱以上，不论你多少钱的借款。但在这个里边，只需几块钱，一笔借款的发放只需几块钱，并且有多快呢？三一零，三秒钟请求，一秒钟反应，零干涉，零人工干涉，这就是及时的日子数据为风控带来的。别的一个是京东金融的，他们叫做饲养贷，也是为乡村金融里边的。它本来的也是，它使用数据来匹配乡村的饲养业，乡村的饲养业今后，然后发现一只鸡大约从出世，一向到出笼，大约要42天，42天里边大约饲料钱是15块钱，然后由于你要养许多的话你就需求借款，而本来的借款方法就是我大约养一万只，两万只，我就先把这笔款贷上。
那个时代曩昔后，就像每个职业起来的时分，都伴随着许多夸姣的，可是伴随着许多陈章泛起的东西，然后两年曩昔今后，许多其时炒的热热闹闹的P2P，众筹，都现已死了。可是，许多几个依附于大的互联网渠道的金融企业，像蚂蚁金服，然后还有腾讯的金融，然后还有京东金融，乃至包含做电商的苏宁金融，都很好的活了下来。还有一些专心于做个人消费金融的这么一些互联网公司，也活了下来。
科技金融在未来到底会开展成什么姿态
金融的未来是什么姿态？
这个就导致了我们在想，这个互联网加金融给我国的这个社会带来了什么样的改动呢？这个工作我们要细心的想一下的话，其实能够回到，先回到互联网，和移动互联网这个技能上来看。互联网最大的便当是它把人和人之间的间隔给缩短了。
金融学专家唐涯做客<>
还有一个就是由于数据，大数据时代，我们的数据每一分钟，每一刻的行为都被记录在案，那么我们的个人隐私，安全怎样被保证，我想这可能是我们未来的金融和科技在结合的进程中心，特别需求重视和特别需求付出留意的问题。QA&问：有一种说法是说像我们这个网上的假贷渠道，其实就是高利贷，和不合法融资的这种合法化的一块遮羞布，怎样看待这样的一种说法，是不是真的就是这样？
所以留下了两个十分大的空间，榜首个，绝大部分的民营中小企业，底子得不到输血，也就是说没有金融资源给他们歪斜，这是官办金融留下的。别的一个，就是由于官办金融，我们要集中力量办大事，要开展我们的工业技能，所以个人的消费这一块，一向是被极度地压抑的。所以在很大的这么一个金融市场上，我们的巨大的国有的银行体系只掩盖了很小的一块，就是国有的大中型的企业，那些中小型的企业，乃至那些街边的这些小商铺这些的小微企业，没有得到任何金融的扶持，没有得到任何的借款，没有得到任何的金融赞助。而个人也是，我们那时分的付出不方便，然后个人也没有信誉借款，留下了巨大的空间。等于我们的整个落后的金融体系为现代金融，这么一个科技金融进入留下了巨大的空白期。
在一夜之间，微信经过微信红包，绑定了超越一亿的银行卡，银行帐户上去。这也是在整个传统金融开展历史上历来不行幻想的工作。以这两个工作为代表，我国进入了一个特别喧嚣的时代，许多人把2014年称为我国互联网金融的元年。
&&&&我有同学从前问过我，说唐涯你告诉我有一个无危险的互联网渠道供给一个无危险的财物，30%的年化收益率，这一听就知道必定是圈套。所以就是金融的实质，并没有被技能而改动，金融的实质，榜首，我想一个是为打破束缚，为人发明更高的日子。别的一个，它的危险，高危险，匹配高收益，低危险匹配低收益，这个原则是没有被改动的。
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世纪大讲堂
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