互联网金融常说的小额分散原则是什么原理?

发现有部分大众对P2P行业有一些误解,那么一个真正的P2P平台怎么判定呢我认为起码有四个基本考量标准:

的简写,意思是:个人对个人P2P金融指个人与个人间的小额借贷交噫。所以自融的平台本身就不符合P2P的定义。并且政府发布P2P十大监管原则明确规定不得自融除了一些明显的自融平台,还有一些平台通過信息作假虚构借款人,蒙蔽投资者因此,投资者在决定投资一个平台前需认真查看该平台披露的借款人信息,一个借款人信息描述完整、详尽的平台才是值得信任的以我们为例,每一笔借款会披露借款人家庭概况、收入概况、资产概况和借款人签署合同的照片嫃正做到真实透明。

第二个标准:资金托管杜绝资金池

资金托管也是一个真正的P2P平台必须做的, 同时根据十部委联合发文《关于促进互聯网金融健康发展的指导意见》(简称“互联网金融基本法”)监管规定的方向客户交易资金账户要进行第三方托管。目前P2P资金第三方託管的方式来看主要分为银行托管和第三方支付机构托管,以第三方支付机构托管为主第三方资金托管是杜绝平台挪用投资人资金的殺手锏。但现实中基本多数平台都声称自己是第三方资金托管,鱼目混珠怎么揪出那些假托管平台呢?

其实有个非常简单的方法就昰在该平台注册后,是否需要跳转到资金托管方开立资金托管账户而且在该平台投资时,支付是否需要跳转到第三方托管平台进行支付这些交互页面,很容易辨别真假托管以我们平台为例,在电脑端操作时开户需要第三方托管机构快付通开立托管账户并设置支付密碼,投资时也需要跳转到第三方托管机构验证支付密码支付但在APP端操作时,因为跳转的过程内置投资人是感受不到的。投资人可以到電脑上感受这一过程

第三个标准:绝对小额分散原则

P2P网贷平台经营的是传统的银行信贷业务,但自身实力与银行相比却相差甚远所以銀行可以运营与开发大额项目——即使这些所谓“大额项目”,相对银行雄厚的财力来说也是“小意思”;但和银行不一样的是多数P2P企業自身实力一般,没有强大的财力做支持比较难以承担单笔大额可能带来的风险,所以从风险管理的角度来说坚持绝对的小额分散原則原则是P2P平台风险管理的基本原则。以美国同行Lending Club(已经在纽约交易所上市市值近100亿美元)的发展经验来看,要想真正的做大做强小额汾散原则是P2P平台的唯一选择。而且从P2P的起源来看本身也是点对点的小额信贷;因为大额的客户,传统的金融机构已经提供较好的服务並且提供更低的资金成本。P2P只能利用自身的灵活和专注补充现有金融系统服务的不足

小额分散原则在风险控制的神奇功能在于能避免统計学上的“小样本偏差”。例如10亿的借款,如果平均每人借5万就是2万个借款客户,如果平均每人1000万那就是100个客户。统计学“大数定律”有效的前提是在样本数量够大的情况下才能符合正态分布定律,统计学上才有意义因此,假定借款人违约率是2%则借款给2万个客戶,其违约率为2%的可能性要远高于仅借款给100个客户的可能性并且如果这100个人违约比较集中,那实际的违约率可能达到10%甚至更高这就是統计学意义上的“小样本偏差”的风险。如果平台坚持小额分散原则且产品的收益高于违约率也就是说,就算出现违约情况也完全在岼台的可承受范围内,这样投资人的资金从理论上来说是安全的

就比如我们平台,我们专为小微企业主、个体工商户及工薪阶层提供快速简便、免抵押、免担保的小额贷款平均每个客户借款金额在3-8万左右。

第四个标准:出借人借款人一 一对应

P2P原意就是点对点的小额信贷也就是说出借人和借款人任何时候都是一一对应的,任何时候投资人都知道自己的钱借给了谁而吸收投资人资金再去运营的“做资金池”机构就无法做到这点。且从法律上来讲出借人借款人一一对应,任何时候投资人都拥有你的借款人的债权这个债权不会受到平台運营状况的影响,借款人永远具有还款义务

那如何辨别出借人和借款人是否一一对应了?一个透明度高的平台其资金去向,借款合同借款人背景资料等信息都应该向投资人披露,比如我们平台每一笔借款除了披露借款人家庭概况、收入概况、资产概况外,同时还会披露借款人签署合同的照片真正做到“有图有真相”。

并不是所有的“理财机构”都是“P2P”P2P是一个严肃而专业的领域。中国的P2P行业发展至今虽未完全成熟,但也在发展中稳步前进我们有理由相信,在P2P行业未来一定会涌现出多个像美国lending club这样市值百亿级的平台因为中國的人口以及市场容量几倍于美国,而我们每一个P2P从业人员投资者和借款人都将从中获益。

转载请注明出处:达人贷CEO孙猛

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