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来自陕西西安
&&得的病如果不在保险范围内，能报销吗？得的病如果不在保险范围内，能报销吗？
如果得的病不在保险范围，不能获得理赔和报销，主要原因是投保时未考虑做个权限保单，包括大病、小病和意外伤害医疗全覆盖，即所谓全险。
来自陕西西安
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来自陕西西安
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一定要把保险责任给客户解释明白并确认真正的客户需求，以满足客户需求为出发点，不仅仅是一张保单。有需求，可以联系新华人寿景佰亨免费咨询。
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79967个用户完善保障计划
79967个用户完善保障计划多账户型两全险有哪些优势
日05:43　来源：
　　提要：用一款两全附加医疗、重疾、定期寿险等纯保障产品，可搭配出一份多用途、“多账户”的保险组合计划。既方便者在一定程度上满足各类保障、需求，又可以省去不少支出。
　　“能不能既有基本的保障功能，又能带点理财功能呢？”
　　很多读者有类似这样的疑问。
　　若是按照保险原理来说，保险最大的功能是保障，选择，如果年龄不是很大，无论你的预算高低，最基本的选择就是纯保障型的产品。
　　但我们也发现，国内居民中，很大一部分的消费者，还是希望能挑选到既有保障功能，又有理财功能的产品。这群人对费率的敏感度不是特别高，但“鱼和熊掌”兼得的心理比较重。
　　如果是希望购买既有保障、又带理财功能产品的消费者，可以看一下最近比较热门的一些“快速返还型两全保险附加医疗津贴综合计划”，或是“返还型两全保险附加重大疾病保障计划”等，利用这类保险计划的多功能性，来满足自身的实际需求。
　　通过“多账户”实现多功能
　　人生风云变幻，主要可能面临的是意外、疾病、养老、育儿、理财等诸多问题，这些情况如果处理不当，就容易危机家庭财务安全，导致家庭生活质量下降。
　　现在市场上比较热门的一些两全保险综合保障计划，就是针对这些实际的问题，通过一个组合的保险计划，给了投保者多账户、多功能的组合。
　　近日，上海华康保险代理有限公司的总经理刘巍先生就向记者介绍说，一般而言，一个家庭需要的账户，可以分为家庭收入保障账户、健康保障账户、意外保障账户、亲子账户、养老账户、财富账户等等，这六大家庭保障账户，可以帮助人们实现各类人生目标。比如，在遭遇健康危机时，有了健康账户的储备，就可以有足够的应对资金，减轻家庭负担。又或者在家庭经济支柱遭遇意外或不测时，整个家庭的财务仍可以安然无恙。
　　而现在市场上一些综合保险产品计划，就具备类似的多账户功能，一定程度上可以帮助家庭抵御各类风险。
　　比如，中意(,)的一款“福享金生两全保险(型)”，该产品主险是保障至80周岁的两全保险，自保险合同生效后，被保险人每两年可领取一次生存礼金，每次领取额度高达基本保险金额的30%，实现高频率、长期限、高额度的资金返还功能，可以作为家庭收入保障账户的一分子。
　　当被保险人年满80周岁时，还会获得由中意人寿一次性返还的全部累计已交保险费，为无忧的养老生活再增一份色彩和选择，就像是一款家庭养老账户。
　　若被保险人在六十周岁之前因意外发生不幸，更可获得高达基本保险金额18倍的意外身故保险金，比如投保了基本保额1万元，意外身故保险金就是18万元。这就像是家庭的风险保障账户。
　　同时，该款产品作为分红型保险，投保人还将参与公司分红保险业务的盈利分配，让财富实现增值。客户在投保时可选择直接领取、累积生息和抵交保险费等多种方式领取红利。这些分红可以为家庭财富账户的积累作贡献。
　　此外，“中意福享金生”两全主险之后，还可以附加多款纯保障产品，如保证续保至80周岁的医疗津贴险、重症监护津贴、重大手术津贴、重大疾病保险等，可作为家庭的健康保障账户。
　　又如，(,)安泰人寿的“畅享一生重疾保障计划”也是由两全主险和附加长期重大疾病保险组成。该款产品主险为客户提供终身寿险保障，并具有稳定的现金返还功能，客户每两年可以领取基本保额7%
的现金，既考虑到了身体健康时的养老需求，又考虑到了罹患重疾的医药费用，身故后还能为后代留下一笔保险金。
　　此外，太平人寿、、、民生人寿等各家公司也有类似的综合保险计划。
　　图1：大多数家庭都需要的“六大账户”
　　重点宜搭配医疗、重疾保险
　　特别要提的一点是，这类综合的两全保险组合计划中，我们建议大家在选择附加险产品时，可以重点选择医疗津贴、重大疾病等附加险。这两类附加险保障功能强，又是大家日常最需要的，也不需要凭发票，是按约定定额、定量赔付的，申请赔付也较为便捷快速。
　　毕竟，俗话说的好“有啥别有病，没啥别没钱”，可是人都免不了生病，特别是如果罹患了重大疾病，又缺少治疗费用，真的急煞人。
　　据卫生部信息中心数据表明，人的一生中患重大疾病的概率为72％，另据权威调查显示，90%以上的人因疾病死亡，重大疾病已经构成危害人类生命的隐患，其中恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病成为威胁人类健康的主要重大疾病。目前我国每年癌症的发病人数约为200万，每年死于癌症的人数超过140万。
　　随着医疗技术的进步，大部分重大疾病已经不是绝症，大部分的器官移植手术术后存活率已达到90%以上；被确诊患癌症开始5年后依然存活的概率有65%~78%，存活10年以上的占患者人数的20％左右；三分之二的中风病人可以治愈……
　　只是，因为患大病，很可能让家庭经济负担累累，以前我们就总听说“因为一场重病，令一个小康家庭陷入贫困”的例子。面对高昂的医疗费用，有人为了不给家庭增加负担，宁愿自己身体受苦也要保全家庭经济。
　　所以，现在很多人都知道重大疾病保险很有用，可以帮助家庭准备一笔大额治疗金，也就是为“家庭健康保障账户”积累资金。在两全保险之后，通过每年缴纳一笔小额的附加重疾保险费，来完善家庭保障。
　　前述上海华康保险代理公司的总经理刘巍就认为，类似“福享金生两全保险+附加重疾险”的综合保险计划，就像给自己养了个孝顺的“孩子”，养育两年之后，每年就可以给家长零花钱、体检费，万一家长患病了，还可以提供医疗费用支持。
　　刘巍还给消费者支招说，返本型两全保险之后选择附加重疾险的时候，如果保障利益中设置了“重大疾病保费豁免”，或是“全残保费豁免”功能，就更好了。万一在缴费过程中不幸罹患大病或全残，以后各期保费可以豁免缴纳，保险合同继续有效。
　　表1：常见重大疾病的平均治疗费用
　　表2：“福享金生”两全保险附加健康医疗综合计划（0岁宝宝）
　　选择两全险还要注意两点
　　不少投保人在选择定期返还现金的两全保险时，或是再附加一些纯保障险时，都是看重了其既具一些保障功能，又有快速的现金回报。但在比较具体产品时，大家还要注意几个细节。
　　其一，在保险期间内见效快、多次返还型的两全保险计划，比只在保险满期后一次性给付生存金的两全保险的费率会高一些。到底是选只给付满期金的产品，还是给付多次返还的产品，投保者要看自己的保费预算，也要看自己的资金用途。如果保费预算还可以，近十年内的资金用途较多（如孩子上学要储备教育金，或养老需求比较迫切），则选择可以隔一年，或隔两年就开始返还的产品。
　　还有一点就是，尽可能拉长缴费期期限。目前，市场上的两全保险的缴费期一般分为3年、5年、10年、20年和30年等几种，对于快速返还的两全险来说，缴费时间越长，年缴保费越便宜，但需要注意的是，由于拉长了缴费期，总缴保费将高出短期缴费保险。
　　对大多数年收入稳定的人群（主要是工薪阶层）而言，能选择20年缴费的，不要选择10年缴费。能选择5年缴费的，不要选择3年缴费。只有当你是收入不太稳定，比如小型私营企业主；或是这几年会有一些高额临时性收入，三五年以后不会再有这类收入了，则选择短期缴费甚至一次性缴纳所有保费。
　　表3：市场上几款典型的快速返还型两全险（以50周岁男性投保为例）
【作者：陈婷 来源：】
(责任编辑：刘汝佳)
03/25 10:3512/15 17:0210/31 09:5210/28 16:3110/27 11:1509/28 10:0909/27 14:0809/27 13:44
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最高保额：523900
年缴：7486.00元
适用性别 :
投保年龄： 30岁
侧重险种 : 意外险,养老险,重疾险,医疗险,理财险
0-6岁儿童应该侧重健康风险。0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，并且其中近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均...
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新华人寿最新产品“福享金生”10年交的案例
主险：福享金生终身(分红型)
附加险：附加随意领年金(万能型)
“福享金生”属于长期分红型年金理财保障产品，保单生效后每年领取年金，投保人意外身故或全残可豁免保费，身故也有保障。
投保年龄：0-60周岁
交费期间：5、10年交
保险期间：终身
1.关爱金：合同生效第二年，被保人仍生存，按首次已交保费的 20%给付。
2.金：自合同生效第二年起，被保人每年生存，都可以领取20%保额。
3.身故保险金：被保险人身故，给付已交保费+万能账户价值，合同终止。
4.投保人意外伤害身故或意外伤害身体全残豁免保险费：交费期间，投保人因意外身故或全残，且在18-61周岁，则豁免余期保费，被保人保障利益继续有效。
5. 红利收益：可参与公司盈余分配，财富稳定且增值，抵御通货膨胀风险，红利是不确定的。
6. 资金增值：万能账户配置，每年返还的钱“零费用”进入账户复利，坐享财富增值。
华先生给0岁女儿依依投保“新华人寿福享金生”，保额2万，交10年保终身，年交22340元，10年共交223400元。依依保障如下：
1.生存保险金：首年关爱金：4468元;年年生存金：4000元
2.红利收益：参与公司红利分配，红利是不确定的。
3.资金增值：每年返还的钱“零费用”进入万能账户复利，坐享财富增值。
4.身故保险金：已交保费+万能账户价值。
5.投保人豁免：华先生意外身故或全残，剩下的保费都不用再交，玲玲保障继续有效，每年照样可以领钱。
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79967个用户完善保障计划& & & & 中意福享金生两全保险（分红型）中意福享金生两全保险（分红型）主险?产品险种：养老保险　?意外保障生存满期生存金红利每年分红身故祝寿金门急诊全残保额与缴费举例：保障金额不是固定的，根据投保人年龄、缴费高低的不同，对应获得的保障金额也不同，此处对一些常见情况进行列举供您参考。投保年龄年缴费缴费期保障项目和金额保障期0岁7841.00元20年祝寿金15.6万红利50.0万生存4500元全残10.0万身故10.0万满期生存金15.6万至80周岁1岁9825.00元20年生存5700元满期生存金19.6万红利至80周岁2岁89900.00元10年每满两年给3万10.0万至80周岁29岁4254.00元20年全残8.5万年金900元满期金8.8万重疾20.0万身故30.0万至80周岁50岁9971.00元20年身故保障金账户18.4万现金红利账户10.8万医疗账户1.1万门急诊账户4.3万贺寿金账户7.6万重疾账户1.1万至80周岁注：具体缴费与保额，可依个人实际情况灵活定制，以上举例仅为参考保险责任说明条款相关咨询包含本产品的计划保险责任
在本合同有效期内，我们承担如下保险责任：
身故保险金
若被保险人身故，我们将向本合同的身故保险金受益人给付下列两项金额中的较大者，本合同随即终止：
（1）累计已支付的本合同保险费（不包括其附加合同的保险费）；
（2）本合同在被保险人身故时的现金价值。
意外身故保险金
若被保险人在年满60周岁的首个保险单周年日24时之前遭受意外伤害事故且自该事故发生之日起180天内以此事故为直接且单独原因而身故，并且被保险人身故时已满18周岁，我们按2.3.1.1给付身故保险金的同时，另外按本合同基本保险金额的18倍向身故保险金受益人给付意外身故保险金，但最高不超过30万，本合同效力随即终止。
未成年人身故保险金限制
为未成年子女投保的人身保险，因被保险人身故给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额，身故给付的保险金额总和约定也不得超过前述限制。
全残豁免保险费
若被保险人发生本合同所约定的全残，且确认全残时未满60周岁，在被保险人全残持续期内，我们将从被保险人被确认全残后的首个保险费约定支付日开始豁免本合同的保险费（不包括其附加合同的保险费）。
豁免保险费期间，本合同继续有效，但本合同保险计划不得变更。
生存给付保险金
若被保险人仍然生存，自本合同生效后我们将于每满两年的保险单周年日，按本合同基本保险金额的30%向被保险人给付生存礼金，至发生下列情形之一时，生存礼金给付终止：
（1）被保险人身故；
（2）被保险人年满79周岁后的首个保险单周年日。
首次给付生存礼金的时间为第2个保险单周年日。
若被保险人于本合同保险期间届满时仍生存，我们将向被保险人给付累计已支付的本合同保险费（不包括其附加合同的保险费）作为满期金，同时本合同效力终止。
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本阅读提示是为了帮助您更好理解条款，对本合同内容的解释以条款正文为准。
&您拥有的重要权益
u签收合同后 天内您可以要求全额退还保险费1.5
u被保险人可以享有本合同提供的保障利益3
u您有权解除合同
&您应当特别注意的事项
u在某些情况下，我们不承担保险责任4
u您应及时向我们通知保险事故
u受益人的保险金申请权应在一定期间内行使
u您应按时支付保险费
u在某些情况下，本合同效力中止、3、2、
u解除合同会给您造成一定的损失，请您慎重决策
u在某些情况下，本合同效力终止
u我们对一些重要术语进行了解释，请您注意……………………………12
&条款是保险合同的重要内容，为充分保障您的权益，请您仔细阅读本条款。
您与我们订立的合同&&&&&&&&&&& 5 &司法鉴定&&&&&&&&&&&&&&&& 2 &效力恢复
1 &合同构成&&&&&&&&&&&&&&&&& 6 &保险金给付&&&&&&&&&&&& 合同解除
2 &保险合同成立与生效&&&&&&& 7 &失踪处理&&&&&&&&&&&&&&&& 1 &解除合同的手续及风险
3 &投保年龄&&&&&&&&&&&&&&&&& 8 &诉讼时效&&&&&&&&&&&&&& 合同效力的终止
4 &合同的签收&&&&&&&&&&&&& 保单红利&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 1 &合同效力的终止
5 &犹豫期&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 1 &保单红利的确定&&&&&&&& 如实告知
我们提供的保障&&&&&&&&&&&&&&& 2 &保单红利的领取&&&&&&&&&& 1 &明确说明与如实告知
1 &基本保险金额&&&&&&&&&&& 保险费的支付&&&&&&&&&&&&&&&& 2 &本公司合同解除权的限制
2 &保险期间&&&&&&&&&&&&&&&&& 1 &保险费的支付&&&&&&&&&& 其他需要关注的事项
3 &保险责任&&&&&&&&&&&&&&&&& 2 &宽限期&&&&&&&&&&&&&&&&&& 1 &年龄错误
4 &责任免除&&&&&&&&&&&&&&&&& 3 &保费自动垫交&&&&&&&&&&&& 2 &未还款项
保险金的申请&&&&&&&&&&&&&&& 现金价值权益&&&&&&&&&&&&&&&& 3 &基本保险金额的变更
1 &受益人&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 1 &现金价值&&&&&&&&&&&&&&&& 4 &合同内容变更
2 &保险事故通知&&&&&&&&&&&&& 2 &保单贷款&&&&&&&&&&&&&&&& 5 &地址变更
3 &保险金的申请&&&&&&&&&&& 合同效力的中止及恢复&&&&&&&& 6 &争议处理
4 &生存礼金领取方式&&&&&&&&& 1 &效力中止&&&&&&&&&&&&&& 释义
中意福享金生两全保险（分红型）条款
报中国保险监督管理委员会备案文号：中意人寿［］第 号
在本条款中，您指投保人，我们、本公司均指中意人寿保险有限公司，本合同指您与我
们之间订立的中意福享金生两全保险（分红型）保险合同。
您与我们订立的合同
1&&&&&&&&&& 合同构成&&&&&&&&&& 本合同是您与我们约定保险权利义务关系的协议，包括本保险条款、
保险单或其他保险凭证、投保单、与保险合同有关的投保文件、合
法有效的声明、批注、批单及其他您与我们共同认可的书面协议。
2&&&&&&&&&& 保险合同成立与生 效
您提出保险申请、我们同意承保，本合同成立。
本合同自我们同意承保、收取首期保险费并签发保险单后开始生效，
合同生效日期在保险单上载明。保单年度、保险费约定支付日均以
该日期计算。
我们自保险单上约定的生效日的次日零时起开始承担本合同约定
的保险责任。
3&&&&&&&&&& 投保年龄&&&&&&&&&& 指您投保本合同时被保险人的年龄，年龄以周岁计算。
本合同接受的投保年龄为出生满天至周岁；当您选择分期支付保
险费时，被保险人的年龄与您选择的支付期限之和不得超过周岁。
4&&&&&&&&&& 合同的签收&&&&&&&& 在您收到本合同时，您应当签署本合同的签收回执。
5&&&&&&&&&& 犹豫期&&&&&&&&&&&& 自您签收本合同的次日起，有日的犹豫期。在此期间，请您仔细
阅读本合同，如果您认为本合同与您的需求不相符，您可以在犹豫
期结束前解除本合同，我们将在扣除不超过元的工本费后无息退
还您所支付的保险费。
解除合同时，您需要填写申请书，并提供您的保险合同及有效身份
证件。自您书面申请解除合同之日起，本合同即被解除，我们自本
合同生效日起不承担保险责任。
我们提供的保障
1&&&&&&&&&& 基本保险金额&&&&&& 本合同的基本保险金额由您在投保时与我们约定，并在保险单上载 明。如果该基本保险金额有所变更，以变更后的基本保险金额为准。
2&&&&&&&&&& 保险期间&&&&&&&&&& 本合同的保险期间为自生效日的次日零时起至被保险人满周岁后
的首个保险单周年日时止，并于保险单上载明。
3&&&&&&&&&& 保险责任&&&&&&&&&& 在本合同有效期内，我们承担如下保险责任：
3.1&&&&&&& 身故保障
3.1.1&&&&& 身故保险金&&&&&&&& 若被保险人身故，我们将向本合同的身故保险金受益人给付下列两
项金额中的较大者，本合同随即终止：
（）累计已支付的本合同保险费（不包括其附加合同的保险费）；
（）本合同在被保险人身故时的现金价值。
3.1.2&&&&& 意外身故保险金&&&& 若被保险人在年满周岁的首个保险单周年日时之前遭受意外
伤害事故且自该事故发生之日起天内以此事故为直接且单独原
因而身故，并且被保险人身故时已满周岁，我们按3.1.1给付身
故保险金的同时，另外按本合同基本保险金额的倍向身故保险金
受益人给付意外身故保险金，但最高不超过万，本合同效力随即
未成年人身故保险
为未成年子女投保的人身保险，因被保险人身故给付的保险金总和
不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额，身故给付的保险金
额总和约定也不得超过前述限制。
3.2&&&&&&&& 全残豁免保险费&&&& 若被保险人发生本合同所约定的全残，且确认全残时未满 周岁，
在被保险人全残持续期内，我们将从被保险人被确认全残后的首个
保险费约定支付日开始豁免本合同的保险费（不包括其附加合同的 保险费）。
豁免保险费期间，本合同继续有效，但本合同保险计划不得变更。
3.3&&&&&&&& 生存给付保险金
3.3.1&&&&& 生存礼金&&&&&&&&&& 若被保险人仍然生存，自本合同生效后我们将于每满两年的保险单
周年日，按本合同基本保险金额的向被保险人给付生存礼金，
至发生下列情形之一时，生存礼金给付终止：
（）被保险人身故；
（）被保险人年满周岁后的首个保险单周年日。
首次给付生存礼金的时间为第个保险单周年日。
3.3.2&&&&& 满期金&&&&&&&&&&&& 若被保险人于本合同保险期间届满时仍生存，我们将向被保险人给
付累计已支付的本合同保险费（不包括其附加合同的保险费）作为
满期金，同时本合同效力终止。
4&&&&&&&&&&& 责任免除
4.1&&&&&&&& 意外身故保障责任
在本合同有效期内，因下列情形之一导致被保险人意外身故的，我
们不承担相应的保险责任：
（）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
（）被保险人未经医师处方注射、吸食、服用毒品或处方药品；
（）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效
行驶证的机动车；
（）被保险人因精神疾病导致的意外；
（）细菌、病毒等病原微生物或寄生虫感染，但因意外伤害所致
的伤口发生感染者不在此限；
（）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
（）核爆炸、核辐射或核污染；
（）被保险人以职业运动员身份参加的运动；或参与可获得报酬 的运动；或者参加以下项目的竞赛、表演或专业训练：赛马、马术、
马球、机动车、自行车、赛艇、滑板、冲浪、滑水、跳水、潜水、
跳高滑雪、雪橇、滑冰、冰球、拳击、武术、摔跤；或参加攀岩、
攀登海拔米以上独立山峰、滑翔翼、气球驾驶、跳伞、空中飞
行（不包括以乘客身份乘坐作为公共交通工具的民航班机）、蹦极
跳；或参加洞穴、极地、沙漠、火山、冰川等探险和考察；
（）被保险人的职业为刑事或治安警察，武装警察；军事设施、
装备、武器、弹药的研究、试验、管理、维护、操作人员；矿物勘 探及开采人员，采石工人；火药或爆竹制造及处理人员（包括爆竹、
烟火制造工及所有现场办公人员），硫酸、盐酸、硝酸制造工，有
毒物品，液化气体制造工人，海港、桥梁、水利、挖井、隧道、地 铁工程及水下、地下操作工作人员，脚手架工人，离地面两米或以
上高空作业人员，森林砍伐作业人员，所有海上作业人员，武打、
特技及杂技演员，职业运动员，赛场竞技人员，机械加工业搬运工
人，建筑工人，拆迁房屋工人，驯兽人员，动物饲养人员；电讯及
电力设施、工程（包括电缆、变压器、电台天线的建造、架设、安
装、维修）施工人员，并且由于上述职业行为导致被保险人身故。
发生上述第 项情形导致被保险人身故的，本合同效力终止，我们
向身故保险金受益人退还被保险人身故时本合同的现金价值。
发生上述其他情形导致被保险人身故的，本合同效力终止，我们向
您退还被保险人身故时本合同的现金价值。
4.2&&&&&&& 全残保障责任免除&& 上述4.1责任免除事项同样适用于全残豁免保险费责任免除，同时
因下列情形之一导致被保险人全残的，我们也不承担全残豁免保险
（）被保险人自残；
（）先天性疾病、遗传性疾病及精神疾病；
保险金的申请
1&&&&&&&&&& 受益人&&&&&&&&&&&&& 您或者被保险人可以指定一人或多人为身故保险金受益人。
身故保险金受益人为多人时，可以确定受益顺序和受益份额；如
果没有确定份额，各受益人按照相等份额享有受益权。
被保险人为无民事行为能力或限制民事行为能力人的，可以由其
监护人指定受益人。
您或者被保险人可以变更身故保险金受益人并书面通知我们。我
们收到变更受益人的书面通知后，在保险单或其他保险凭证上批
注或附贴批单。您在指定和变更身故保险金受益人时，必须经过
被保险人同意。
被保险人身故后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗
产，由我们依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险
金的义务：
（）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（）受益人先于被保险人身故，没有其他受益人的；
（）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中身故，且不能确定身故先后顺序
的，推定受益人身故在先。
受益人故意造成被保险人身故、伤残、疾病的，或者故意杀害被
保险人未遂的，该受益人丧失受益权。
2&&&&&&&&&& 保险事故通知&&&&&&& 您或受益人知道保险事故后应当在日内通知我们。
如果您或受益人故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故 的性质、原因、损失程度等难以确定的，我们对无法确定的部分，
不承担给付保险金的责任，但我们通过其他途径已经及时知道或
者应当及时知道保险事故发生或者虽未及时通知但不影响我们确
定保险事故的性质、原因、损失程度的除外。
3&&&&&&&&&& 保险金的申请
3.1&&&&&&& 生存给付保险金的申 请
申请人须填写保险金给付申请书，并须提供下列证明和资料：
（）保险合同；
（）被保险人或其他有权领取保险金的人的有效身份证件；
（）被保险人的户籍证明。
在被保险人领取生存礼金、满期金时，我们有权要求申请人提供
被保险人的生存证明。
3.2&&&&&&&& 身故保险金的申请&&& 申请人须填写保险金给付申请书，并须提供下列证明和资料：
（）保险合同；
（）申请人的有效身份证件；
（）国家卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机
构出具的被保险人的死亡证明；
（）所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明
保险金作为被保险人遗产时，必须提供可证明合法继承权的相关
权利文件。
3.3&&&&&&&& 全残豁免保险费
3.3.1&&&&& 申请资料&&&&&&&&&&& 申请人须填写保险金给付申请书，并须提供下列证明和资料：
（）保险合同；
（）被保险人的有效身份证件；
（）由二级或以上医院或者由法定机关出具的与全残有关的证明
或资料，或者其他我们认可的全残证明或资料；
（）所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明
3.3.2&&&&& 持续全残证明&&&&&&& 被保险人因全残开始豁免支付保险费后，我们仍有权每年要求被
保险人提供其持续全残证明或进行体检。若被保险人不能提供其
持续全残证明且经体检证实不符合我们约定的全残定义，我们有
权停止豁免保险费。
若以上申???资料和证明不完整的，我们将及时一次性通知申请人
补充提供有关资料和证明。
4&&&&&&&&&&& 生存礼金领取方式&&& 您在投保时可选择以下任何一种生存礼金领取方式：
（）直接领取；
（）累积生息：生存礼金留存在本公司，按我们每年确定的利率
储存生息，并于您申请或本合同终止时给付；
（）抵付保险费：生存礼金用于抵付下一期的应付保险费。如果 抵付后仍有余额，则用于抵付以后各期的应付保险费。
如果您在投保时未选择生存礼金的领取方式，则以累积生息方式
在本合同有效期内，若您需变更生存礼金的领取方式，则需填写
变更申请书。
5&&&&&&&&&&& 司法鉴定&&&&&&&&&&& 保险事故发生后，我们有权要求进行尸检或要求司法鉴定机构或
医疗机构对保险事故及被保险人身体机能状况进行鉴定，费用由
我们承担。
6&&&&&&&&&&& 保险金给付&&&&&&&&& 我们在收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后，将在
日内作出核定；情形复杂的，在日内作出核定。
对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后
日内，履行给付保险金义务。
我们未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿受
益人因此受到的损失。
对不属于保险责任的，我们自作出核定之日起日内向受益人发出
拒绝给付保险金通知书并说明理由。
我们在收到保险金给付申请书及有关证明和资料之日起日内，
对给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料可以确定
的数额先予支付；我们最终确定给付保险金的数额后，将支付相
应的差额。
7&&&&&&&&&& 失踪处理&&&&&&&&&&& 如果被保险人在本合同有效期内失踪，而且被法院宣告死亡，我
们将根据法院宣告被保险人死亡之日的年龄按本合同3款处理，
同时本合同效力终止。
如果被保险人在宣告死亡后重新出现或者确知其没有死亡，受益
人或者其他领取保险金的人应于知道后日内向我们退还已给付
的保险金，本合同的效力由我们与您依法协商处理。
8&&&&&&&&&& 诉讼时效&&&&&&&&&&& 受益人及其他有权领取保险金的人向我们请求给付保险金的诉讼
时效期间为年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计
1&&&&&&&&&& 保单红利的确定&&&&& 本合同为分红保险合同，您有权参与我们分红保险业务的盈利分
在??合同有效期内，我们每年根据上一会计年度分红保险业务的
实际经营状况，确定红利分配方案。保单红利是不保证的。
我们会向您寄送每个保单年度的分红报告，告知您分红的具体情
2&&&&&&&&&& 保单红利的领取&&&&& 您在投保时可选择以下任何一种红利领取方式：
（）直接领取；
（）累积生息：红利留存在本公司，按我们每年确定的利率储存
生息，并于您申请或本合同终止时给付；
（）抵付保险费：红利用于抵付下一期的应付保险费。如果抵付
后仍有余额，则用于抵付以后各期的应付保险费。支付期满后，
抵付保险费方式自动变更为累积生息方式。
如果您在投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方式处理。
在本合同有效期内，若您需变更红利的领取方式，则您需填写变
更申请书，在我们收到变更申请书之日起予以变更新的红利领取
方式。红利领取方式的变更不影响按原领取方式已分配的红利。
保险费的支付
1&&&&&&&&&& 保险费的支付&&&&&&& 本合同的保险费支付方式为分期支付和一次性付清，其中分期支
付的支付期限为年、年、年、年以及年。
本合同的支付方式和支付期限由您和我们约定并在保险单上载
分期支付保险费的，在支付首期保险费后，您应当在每个保险费
约定支付日或之前支付当期保险费。
2&&&&&&&&&& 宽限期&&&&&&&&&&&&& 分期支付保险费的，您支付首期保险费后，除本合同另有约定外，
如果您到期未支付保险费，自保险费约定支付日的次日零时起
日为宽限期。宽限期内发生的保险事故，我们仍会承担保险责任，
但在给付保险金时会扣减您欠交的保险费。
如果您宽限期结束之后仍未支付保险费，则本合同自宽限期满的
次日零时起效力中止。
3&&&&&&&&&&& 保险费自动垫交&&&&& 您可以选择保险费自动垫交功能，即如果您在宽限期结束时仍未
支付保险费，我们将以本合同的现金价值扣除您尚未偿还的各项
欠款之后的余额自动垫交到期应付的保险费，本合同继续有效。
所垫交的保险费视同贷款（贷款利率参照2款）。
当现金价值扣除各项欠款后的余额不足以垫交一期保险费的，我
们将根据现金价值的余额计算本合同可以继续有效的天数，本合
同在此期间继续有效。当现金价值余额为零时，本合同效力中止。
现金价值权益
1&&&&&&&&&&& 现金价值&&&&&&&&&&& 本合同的每个保单年度末的现金价值会在保险单上载明。
2&&&&&&&&&&& 保单贷款&&&&&&&&&&& 在本合同有效期内，您可以向我们申请贷款。贷款金额不得超过
本合同现金价值扣除各项欠款后余额的，每次贷款期限最长不
超过个月。贷款利率最高不超过以下两者中的数值较大者，具体
以我们宣布的为准：
（）同期中国人民银行个月期贷款利率与之和；
我们将每年宣布贷款利率两次，时间分别为月日和月日。贷
款本金及利息应在贷款当期期限届满日前偿还。未能偿还的利息
将被并入原贷款金额中，视同重新贷款。
自贷款本金及利息加上其他各项欠款达到本合同现金价值的次日
零时起，本合同效力中止。
合同效力的中止及恢复
1&&&&&&&&&&& 效力中止&&&&&&&&&&& 在本合同效力中止期间，我们不承担保险责任。
2&&&&&&&&&&& 效力恢复&&&&&&&&&&& 本合同效力中止后年内，您可以申请恢复合同效力。经我们与您
协商并达成协议，在您补交保险费及其他所有未还款项的次日零
时起，合同效力恢复。
自本合同效力中止之日起满年您和我们未达成协议的，我们有权
解除合同。我们解除合同的，向您退还合同效力中止时本合同的
现金价值。
1&&&&&&&&&&& 解除合同的手续及风 险
如您在犹豫期后申请解除本合同，请填写解除合同申请书并向我
们提供下列资料：
（）保险合同；
（）您的有效身份证件。
自我们收到解除合同申请书时起，本合同效力终止。我们自收到
解除合同申请书之日起日内向您退还本合同的现金价值。
您犹豫期后解除合同会遭受一定损失。
合同效力的终止
1&&&&&&&&&&& 合同效力的终止&&&&& 发生下列情况之一者，本合同效力即时终止：
（）我们收到解除合同申请书；
（）本合同因其他条款所列情况而效力中止且未按2款恢复效
（）被保险人身故；
（）本合同满期；
（）因本合同其他条款约定情形而终止。
1&&&&&&&& 明确说明与如实告知& 订立本合同时，我们应向您说明本合同的内容。
对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投
保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，
并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作
提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。
如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足
以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解
除本合同。
如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险
事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。
如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严
重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付
保险金的责任，但应当退还保险费。
我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解
除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。
2&&&&&&&& 本公司合同???除权的
前条规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过
日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过年的，我们不得解除
合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。
其他需要关注的事项
1&&&&&&&&& 年龄错误&&&&&&&&&&& 您在申请投保时，应将与有效身份证件相符的被保险人的出生日
期在投保单上填明，如果发生错误按照下列方式办理：
（）您申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合本合
同约定投保年龄限制的，我们有权解除合同，并向您退还本合同
的现金价值。我们行使合同解除权适用本公司合同解除权的限 制的规定；
（）您申报的被保险人年龄不真实，致使您实付保险费少于应付
保险费的，我们有权更正并要求您补付保险费。若已经发生保险
事故，在给付保险金时按实付保险费和应付保险费的比例给付；
（）您申报的被保险人年龄不真实，致使您实付保险费多于应付
保险费的，我们会将多收的保险费退还给您。
2&&&&&&&&& 未还款项&&&&&&&&&&& 我们在给付各项保险金、保单红利、退还现金价值或返还保险费
时，如果您有欠付的保险费、保单贷款、利息或其他未还款项，
我们会在扣除上述欠款后给付。
3&&&&&&&&& 基本保险金额的变更& 在本合同有效期内，您可以以书面形式申请减少本合同的基本保
险金额，经我们同意并在本合同上批注后生效。
减额后的基本保险金额不得低于申请减额时我们规定的最低基本
保险金额。对于基本保险金额的减少部分，我们将退还对应的现
4&&&&&&&&& 合同内容变更&&&&&&& 在本合同有效期内，经您与我们协商一致，可以变更本合同的有
关内容。变更本合同的，应当由我们在保险单或者其他保险凭证
上批注或者附贴批单，或者由您与我们订立书面的变更协议。
5&&&&&&&&& 地址变更&&&&&&&&&&& 为了保障您的合法权益，您的住所或通讯地址变更时，请及时以
书面形式或双方认可的其他形式通知我们。否则我们按本合同载
明的最后住所或通讯地址发送的有关通知，均视为已送达给您。
6&&&&&&&&& 争议处理&&&&&&&&&&& 本合同履行过程中，双方发生争议时，可以从下列两种方式中选
择一种争议处理方式：
（）因履行本合同发生的争议，由双方协商解决，协商不成的，
提交保险单签发地的市仲裁委员会仲裁；
（）因履行本合同发生的争议，由双方协商解决，协商不成的，
依法向被告住所地人民法院起诉。
1&&&&&&&&& 保单年度&&&&&&&&&&& 从保险合同生效日或生效对应日的次日零时起至下一年度保险合
同生效对应日时止为一个保单年度。
2&&&&&&&&& 保险费约定支付日&&& 保险合同生效日在每月、每季、每半年或每年（根据保险费支付
方式确定）的对应日。如果当月无对应的同一日，则以该月最后
一日为对应日。
3&&&&&&&&& 周岁&&&&&&&&&&&&&&& 指按有效身份证件文件中记载的出生日期计算的年龄，自出生之
日起为零周岁，每经过年增加岁，不足年的不计。
4&&&&&&&&& 保险单周年日&&&&&&& 指自本合同生效日起每隔年（按公历计算）对应的日期。如果当
月无对应的同一日，则以该月最后一日为对应日。
5&&&&&&&&& 有效身份证件&&&&&&& 指依据法律规定，由有权机构制作颁发的证明身份的证件、文件
等，如：居民身份证、户口簿、护照、军人证等。
6&&&&&&&&& 医院&&&&&&&&&&&&&&& 指具备由政府卫生行政管理部门颁发的、合法有效的医疗机构执
业许可证并符合下列条件之一的公立或基本医疗保险定点医疗机
（）二级或二级以上的医院、二级或二级以上的妇幼保健院、住
院床位在张及以上的医院，但不包括精神病医院、皮肤病医院、
整形外科医院、美容医院、康复医院和疗养院；
（）我们认可的、为受伤者和患病者提供全日小时诊断和治疗
服务的医疗机构。
7&&&&&&&&& 医师&&&&&&&&&&&&&&& 指在医院内行医并拥有处方权的医师，亦指在被保险人接受诊断、
医疗、处方或手术的地区内合法注册且有行医资格的医师。不包
括投保人、被保险人本人及其近亲属。
8&&&&&&&&& 毒品&&&&&&&&&&&&&&& 指中华人民共和国刑法规定的鸦片、海洛因、甲基苯丙胺（冰毒）、
吗啡、大麻、可卡因以及国家规定管制的其他能够使人形成瘾癖
的麻醉药品和精神药品，但不包括由医师开具并遵医嘱使用的用
于治疗疾病但含有毒品成分的处方药品。
9&&&&&&&&& 现金价值&&&&&&&&&&& 一般指保单所具有的价值，通常体现为解除保险合同时，由我们
向您退还的那部分金额。
10&&&&&&& 保险事故&&&&&&&&&&& 指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
11&&&&&&& 意外伤害&&&&&&&&&&& 指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使
身体受到的伤害。
12&&&&&&& 酒后驾驶&&&&&&&&&&& 指经检测或鉴定，发生事故时车辆驾驶人员每百毫升血液中的酒
精含量达到或超过一定的标准，公安机关交通管理部门依据《道
路交通安全法》的规定认定为饮酒后驾驶或醉酒后驾驶。
13&&&&&&& 无合法有效驾驶证驾 驶
指下列情形之一：
（）没有取得驾驶资格；
（）驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；
（）持审验不合格的驾驶证驾驶；
（）持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定
时间、路线学习驾车。
14&&&&&&& 无有效行驶证&&&&&&& 指下列情形之一：
（）机动车被依法注销登记的；
（）未依法按时进行或通过机动车安全技术检验。
15&&&&&&& 机动车&&&&&&&&&&&&& 指以动力装置驱动或者牵引，供人员乘用或者用于运送物品以及
进行工程专项作业的轮式车辆。
16&&&&&&& 先天性疾病&&&&&&&&& 单基因病（常染色体或性染色体遗传病，如血友病、ington舞
蹈病等）或在国际疾病分类（）中归属于先天性畸形、变
形和染色体异常（编码至）的疾病。
17&&&&&&& 精神疾病&&&&&&&&&&& 在国际疾病分类（）中归属于精神和行为障碍（编码
至）的疾病，或根据《中国精神疾病分类方案和诊断标准》
（）诊断的精神疾病
18&&&&&&& 全残&&&&&&&&&&&&&&& 指被保险人在本合同有效期内，发生下列情况之一者：
（）双目永久不可逆（注）失明（注）；
（）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；
（）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；
（）一目永久不可逆失明及一上肢腕关节以上缺失；
（）一目永久不可逆失明及一下肢踝关节以上缺失；
（）四肢关节机能永久不可逆丧失（注）；
（）咀嚼、吞咽机能永久不可逆丧失（注）；
（）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不
能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶
助（注）。
、永久不可逆是指自疾病确诊或意外伤害发生之日起，经过积极
治疗天后，仍无法通过现有医疗手段恢复。
、失明包括眼球缺失或摘除、或不能辨别明暗、或仅能辨别眼前
手动者。最佳矫正视力低于国际标准视力表02，或视野半径小于
度，并由三级或以上医院的眼科医师出具医疗诊断证明。
、关节机能的丧失是指关节永久完全僵硬、或麻痹、或关节不能
随意识活动。
、咀嚼、吞咽机能的丧失是指由于牙齿以外的原因引起器质性障
碍或机能障碍，以致不能做咀嚼、吞咽运动，除流质食物外不能
摄取或吞咽的状态。
、为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助是指以下六项
基本日常生活活动，均不能自理，需要他人帮助：
（）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；
（）移动：自己从一个房间到另一个房间；
（）行动：自己上下床或上下轮椅；
（）如厕：自己控制进行大小便；
（）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；
（）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。
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