银行资金存管能给投资人带来多大的优势？
在银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中，严格要求了网贷平台需进行银行资金存管，那么银行资金存管能带来多大的优势？
一、什么是银行存管？
银行资金存管是指由存管银行为客户开立独立账户，资金存入该独立账户，平台只负责匹配借贷双方信息，不能动用用户资金。
二、保护借贷两端资金安全
银行存管后，银行按照用户的指令进行资金划转，用户的充值、提现、投标等行为都需要银行进行确认，网贷平台没有触碰的机会。
三、筛选综合实力强大平台
只有在运营、风控、技术方面的综合实力达到一定程度的平台才能被银行所接纳，其实银行存管也是一次筛选，实力强大的平台才能被“看中”。
四、严格杜绝资金池
虽不能保证平台100%不做坏事，但至少能有效阻止平台涉及资金池业务，从而避免发生挪用资金的风险。
总的来说，银行存管能够引导互联网金融良性发展，一定程度上保障了投资人的资金安全，让互联网金融更加规范。
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去除糟粕，留下精华，利于P2P行业的长久发展。对P2P平台本身来说，银行资金存管才是长久经营之计。不愿接入银行资金存管的P2P平台有两种：一种是平台本身就存在问题的，不敢把资金暴露在大众面前;另一种是平台一直是正规经营的，嫌和银行合作太麻烦的。第一种不再多说，第二种则是目光不够长远。
P2P平台银行资金存管有什么好处
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那么,网贷行业中的资金托管与资金存管都有什么区别呢?资金存管资金存管一般是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放于如银行或第三方支付公司等第三方...
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什么样的平台容易与银行达成资金存管合作？
小泰 | 未央网
本文共1620字，预计阅读时间32秒自去年8月24日《网贷管理暂行办法》出台，监管要求所有网贷平台必须选择银行作为资金存管机构，银行存管大幕从此拉开，但如今一年时间过去了，上线存管系统的平台还是很少。据网贷之家不完全统计，截至今年8月底，只有450家平台上线了银行存管系统，仅占正常运营平台数量的21%。
为什么银行存管这么难？其中主要原因有两个，一是网贷平台普遍存在合规性问题，导致银行处于观望状态，合作意愿小，比如网贷细则所规定的限额制，绝大部分平台的借款额度都超过这一规定，面临整改或转型；其次是由于之前网贷行业处于“无门槛、无规则、无监管”的“三无”状态，跑路事件不时发生，负面影响了整个行业的声誉和信誉，所以银行对于资金存管合作非常谨慎，门槛要求也高。
那就目前已经上线银行存管系统的平台而言，它们的优势又在哪里？银行为什么愿意与它们合作呢？笔者认为有以下四个方面的因素。
一是资本实力。据网贷之家的统计数据显示，在已经与银行签订直接存管协议的705家平台中，注册资本在5000万-1亿元的平台最多，有295家，占总签约数的41.84%。注册资本是公司章程所规定的全体股东或发起人认缴的出资额或认购的股本总额，能够反映公司和股东的资本实力，这一点对于金融公司尤为重要。比如网贷行业的领头羊陆金所，其不仅有中国平安这样的大背景，而且注册资本也极高，为8.37亿元人民币，可见其实力雄厚。
二是平台背景。在中国有些特殊的市场经济环境下，平台背景也是银行看重的另一个方面。据网贷之家不完全统计，在目前450家已经实现银行存管的平台中，有179家平台的背景为国资系、上市系或风投系，占上线存管系统总数的近40%。比如我国第一家网贷平台拍拍贷，其注册资本不仅有1亿元人民币之多，而且已经完成了三轮融资，投资方包括君联资本、诺亚财富、红杉资本以及光速安振中国创业投资基金、海纳亚洲、VMS Legend Investment Fund I等知名风投公司。正因为具有如此雄厚的实力，其资金存管合作银行为招商银行。
三是细分领域优势。对于注册资本低于5000万，又没有什么背书的平台，想要上线银行存管系统，一般而言难度会比较大。因银行出于对自身信誉风险的考虑，对这些平台的考量会更慎重保守，甚至趋于严苛，故一般这种能上线银行存管的平台，必定需要在某些方面得到银行的认可。按照“风险根源在项目”原则，除非平台的资产端足够优质且具竞争力，否则，难以得到银行的考虑。比如最近刚上线银行存管系统的国民丰泰，其注册资本仅1000万元人民币，但因其主营业务为船舶金融这一垂直细分领域，产品具有差异化竞争优势，所以同样容易寻找到合适的银行进行资金存管合作。
四是平台与银行的技术实力要相当。从网贷平台启动存管系统到最后正式上线，面对大量的用户，庞大的交易数据，无论是系统开发、数据迁移，还是系统对接过程，都需要强有力的技术实力做支撑。平台或银行，任何一方面都不能存在技术短板，否则就难以实现银行存管系统上线。之前，由于网贷行业门槛低，有的平台没有搭建自身的技术团队，而是从第三方企业购买网贷平台系统，因此无法与银行进行技术对接，从而不能上线存管系统，最终不得不退出网贷市场。据网贷之家不完全统计，在8·24网贷细则出台的这一年时间里，共有882家平台退出网贷行业，其中不少是因技术实力不济的。
目前，有两件事正在步步紧逼着整个网贷行业，一是网贷细则限额制规定导致网贷平台同质化严重，竞争已成红海，不少平台转型艰难，另一个是网贷整改大限仅剩8个月，但大部分平台还未实现银行存管上线。相比较而言，后者更为吃紧，因为平台无法最终实现银行存管系统上线，就达不到监管的要求，最后只能选择退出或被关掉。正如有分析所言，从目前行业现状看，网贷数量仍然太多，通过合规备案、银行存管等监管门槛的设置，还将会把一大批平台淘汰出去，所以，未来一年时间内，将迎来网贷平台退出潮。
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版权所有 (C) 清华大学五道口金融学院互联网金融实验室 | 京ICP备号-1为什么银监会只支持银行直连和直接存管？
稿源：站长之家用户
日银监会出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》早已明确要求P2P网贷平台选择符合条件的银行业金融机构作为出借人和借款人的资金存管机构。近日，银监会向各银行下发了《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》(下简称“《征求意见稿》”)，为平台存管划下监管红线，明确要求“存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。”
三种银行资金存管模式简析
目前，银行存管模式可分为银行直连、直接存管和第三方支付联合银行存管三种模式。
我们来看看这三种模式的优势、弊端分别是什么?
三种不同银行存管模式利弊比较
银行直连，优势体现在借款人、出借人的账户开在银行，支付通道使用银行自有通道，其所有流程均在银行体系内，支付通道来自于银行内部，成本低，该存管模式能够杜绝网贷平台资金物理隔离，避免发生资金池;而劣势表现在，目前中国银行体系中的支付体验、服务差强人意，但实际情况是随着中国移动互联网、移动互联网金融的发展，用户对支付体验的要求日益增长，这是银行直连存管模式最大的劣势。
直接存管，是银行直连的优化版，因为银行直连的支付体验问题，导致支付环节银行愿意接入第三方支付来优化解决。其核心包括平台存管账户、投资人和借款人的独立存管账户、风险备用金账户等的开设与结算与银行直连无异——账户开在银行，资金结算由银行完成，该模式银行夹于P2P平台和用户之间，有效实现网贷平台与资金的完全隔离，防止平台接触用户资金，完全满足监管要求。不同的是，直接存管将其中的支付环节交于第三方支付公司。随着中国互联网迅速发展，第三方支付解决了银行在支付体验、服务上能力不足的问题，有效提升了用户整体的支付体验。直接存管的弊端在于，由于第三方支付通道取自于银行，其支付成本略高。
联合存管，借款人、出借人账户开在第三方支付公司，而银行只负责交易完成后的金额对账记录，属于弱存管，劣势在于，无法做到银行的时时结算，若第三方支付与网贷平台存在直接利益关系，可能存在用户资金被挪用等风险存在;优势在于研发成本较低。
国家趋紧监管 剑指“合规”
国家为什么把联合存管划上监管红线?其要达到的实质目标是什么?
联合存管之所以被列为国家监管红线之内，主要原因在于用户资金不是直接到达银行，而是需要先经过第三方支付才可到达银行，同时用户资金及流向不由银行监管。由此可见，银行是否直接监管用户账户、资金是国家衡量是否合规的关键要素。
实际上，明确银行在资金存管中的“服务”角色的定位，国家意指鼓励银行“大胆”接入P2P平台的资金存管，以规避P2P平台触碰资金的风险。
那么，在银行存管方面，银行相比其它金融机构具有哪些优势?第一，银行是持牌的金融机构，也是中国最重要的金融机构，资金和风控能力相比其它金融机构更强;第二，银行具有更完整的管理体系和管理能力;第三，银行在存管过程中更客观、更中立，能够真正发挥存管的作用。
在直接监管P2P平台资金及流向的过程中，银行可以观察到P2P平台项目的逾期率、坏账率，进而实现国家的真正监管。所以，银行直连和直接存管是符合国家的监管要求的，有机会成为P2P行业未来主流的存管模式。
截至2016年6月底有100多家平台与相关银行签订了资金存管协议，然而签约率不及全部正常运营平台的5%。而银客理财采用的是符合监管要求的“直接存管”模式，已于7月16日正式上线，不仅在合规性上做到最高标准，上线后经过近一个月的运行，投资流程也做到了便捷简单，用户体验很流畅。每个用户都在厦门银行开设有完整且细化的独立账户体系，结算体系和反馈自查体系，每一个投资人和借款人都有自己的银行子账户，每一笔资金的流入与流出都是专款专用。不管是交易前、交易中还是交易后，投资人进行充值、投资、提现等操作，都需要厦门银行配合发出指令方可成功，整个过程发生在厦门银行系统内，受银行全程监管，厦门银行对交易情况进行实时监督和定期披露。
合规者 得天下
国家监管日趋收紧，从去年的银监会吹风和闭门会议，到去年底频繁提出网贷监管意见稿下发后，监管思路逐渐明晰。随之今年互金专项风险整治，各地监管机构连同公安、工商部门加大了网贷行业的排查力度，前期已经有相当一部分平台被淘汰。
接下来P2P平台谁做到满足监管要求，谁就有机会成为优胜劣汰后的强者。银客理财不断积极推进配合支持合规的监管需求，目前已成功对接了中国支付清算协会的信息共享系统，加入了北京市网贷行业协会的信息披露系统。作为中国互联网金融协会首批会员单位，银客理财也在积极配合它的备案。而且，银客理财拿到了国内90%以上平台没有获得相关证明的“网络借贷平台应获得通信主管部门认可的电信业务经营许可”，即业内所称的ICP证，它也是成为开展资金存管的必要条件之一，这也可以看出实现银行资金存管对平台的要求比较高。
此外，银客理财拥有雄厚的资金实力，自2012年成立至今共获得4轮5亿元融资，并引入昆仑万维和云游控股两家上市公司背景。基于不断满足用户需求、供给更多优质资产，将产品升级为银盾计划，上线交易所、保险类优质。
未来，银客理财将继续坚持以用户为中心，以合规作为发展准则，为银客投资人提供更专业、更安全、更高效的互联网理财服务。
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深入分析:网贷平台采取第三方资金存管模式的优势
　　央行等十部委周六发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》给整个行业带来了很大的震动。
　　《指导意见》明确指出“从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理”。
　　这条规定会推动整个行业走向正规和规范，加速行业优胜劣汰。存在虚假交易、诈骗、自融等问题的平台将逐步被淘汰出局。
　　目前，行业内对平台资金管理模式主要有三种：
　　一、纯通道模式。机构仅作为祝福通道，对资金进行支付划拨中介管理。仍然存在投资人资金被挪用风险。
　　二、分账模式。平台在上开设主账户，所有借款人、投资人、平台本身的服务费收入等分别对应有一个子账户。该模式下，对账户资金流动并无实质监控。
　　三、模式(即严格的托管模式)。为投资人和借款人设置虚拟二级账户，每个独立账户都是平级的，没有主账和子账户的上下级关系，实现点对点的资金流动监控。账户是一种独立管理每个用户资金而提供的账户体系;提供收款 、付款和账户内资金划拨等功能，账户资金独立存放，账户与账户之间完全隔离，加强账户资金的安全管理
　　那么目前市场上哪家平台实行了资金模式(即严格的托管模式)呢?记者搜索比较知名的五十家平台的网站，发现仅有无界财富这一家平台在网站上说明是资金，并将账户体系的文件及和快签订的协议披露在网站上。
　　记者查了一下快的背景。快是深圳金融电子结算中心下属的企业，是获中国人民银行首批颁发非金融机构《支付业务许可证》的支付平台之一。而深圳金融电子结算中心是人民银行直接领导下的国内首家金融电子结算中心。
　　记者和无界财富联系，无界财富CEO张博讲解了快的第三方模式，后续准备跟民生银行等银行对接，进行资金第三方。
　　并且说明：
　　目前在P2P平台上借款的个人或企业，通常要承受较高的融资成本，大部分高达年化20%以上，30%以上也很常见。这些借款者，通常信用、质地较差。所以即便让银行的风控团队去做风险控制，也很难保持较低的坏账率，何况这些P2P平台风控能力和风控水平比银行要差不少。这就导致这些P2P平台坏账率高企，非常难盈利，业务的可持续性发展非常困难。其实这些P2P平台中的绝大部分都是持续亏损的。所以，其中一些实力差的P2P平台时有倒闭或跑路的事件，也是顺理成章的事。这种业务模式是有问题的。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台，过段时间，监管细则也会出台，会有不少不规范的平台逐步被淘汰。
　　为了破解风控问题，降低平台所面临的风险，无界财富的业务模式是P2B模式。P2B平台的特点是个人对机构，具体操作模式是由第三方机构去做风控。平台把第三方机构做好风控的项目或标的在平台上和投资者对接。无界财富目前适合和证券公司合作。这样就聪明地化解了平台做风控不专业，风控水平较差的难题。P2B平台合作的机构，通常有较强的实力，较强的风控能力，较高的风控水平，因此总体上而言，P2B业务模式的风险大大低于P2P业务模式，安全性更值得投资者信赖。
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